Agribank Gò D u ph c v nhu c u vay v n đ i v i KH cá nhân và doanh nghi p
trong đa bàn huy n g m 8 xã và 1 th tr n, đ ng th i ngơn hƠng c ng cung c p nhi u gói s n ph m ti n g i, d ch v ti n ích khác cho KH. Hi n nay, ho t đ ng cho vay và huy
đ ng v n t i Agribank Gò D u l n l t chi m kho ng 33% và 90% th ph n t i đ a bàn huy n.
3.1.4.1. Ho t đ ng huy đ ng v n
Agribank Gò D u luôn th c hi n t t công tác huy đ ng v n nhàn r i trong dơn c ,
tranh th ngu n v n c a Ngân hàng Trung ng góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng.
B ng 3. 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n
VT : Tri u đ ng, % Ch tiêu ti n g i 2011 2012 2013 T ng tr ng 2012/2011 2013/2012 - KKH 46.907 38.021 43.163 -8.886 -18,9% 5.142 13,5% - CKH d i 12 tháng 702.513 756.804 797.572 54.291 7,7% 40.768 5,4% - CKH t 12 tháng tr lên 31.063 46.348 97.585 15.285 49,2% 51.237 110,6 % T ng v n huy đ ng 780.483 841.173 938.320 60.690 7,8% 97.147 11,5%
20 T b ng trên, ta có bi u đ v huy đ ng v n theo kì h n nh sau:
Bi u đ 3. 2 : C c u v n huy đ ng theo k h n
VT :%
Ngu n: Báo cáo t ng h p v n ểỐỔ đ ng Agribank Gò D u
6,0% 90,1% 4,0% N TGKKH TGCKH d i 12 tháng TGCKH 4,5% 90,0% 5,5% N TGKKH TGCKH d i 12 tháng TGCKH 4,6% 85,0% 10,0% N TGKKH TGCKH d i 12 tháng TGCKH
21
Ti n g i KKH chi m t tr ng t ng đ i th p kho ng 4 ậ 6% trong t ng ngu n v n
huy đ ng, đi u này cho th y đa ph n ng i dân t i đ a ph ng v n ch a có thói quen
thanh toán không dùng ti n m t, l ng ti n trong l u thông v n còn r t l n.
- N m 2012 gi m 8.886 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng gi m 18,9%). - N m 2013 t ng 5.142 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 13,5%).
N m 2013 l ng ti n g i KKH t ng m nh là do Ngân hàng có nhi u bi n pháp khuy n khích các doanh nghi p, cá nhân m tài kho n doanh nghi p, tài kho n cá nhân t i Ngân hàng, khuy n khích thanh toán không dùng ti n m t, tr l ng qua tƠi kho n,ầ
Ti n g i CKH có th i h n d i 12 tháng chi m t tr ng h n 80% trong t ng ngu n v n huy đ ng qua các n m, ch y u lƠ huy đ ng ti n g i ti t ki m trong dơn c .
- N m 2012 t ng 54.291 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng t ng 7,7%). - N m 2013 t ng 40.768 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 5,4%).
Tuy s ti n huy đ ng t ng nh ng t tr ng trong t ng ngu n v n huy đ ng gi m qua
các n m t 90,1% xu ng còn 85%. Ngu n v n huy đ ng này có đ c đi m là chi phí th p mang l i l i nhu n cao cho Ngân hàng, nh ngđ ng th i l i là ngu n v n d b dao đ ng (b rút ra ho c đóng tƠi kho n) trong đi u ki n bi n đ ng kinh t ậ xã h i, lãi su t. Do đó,
Ngân hàng có xu h ng gi m t tr ng ngu n v n ng n h n.
Ti n g i CKH t 12 tháng tr lên có t tr ng và s l ng t ng d n qua các n m.
- N m 2012 t ng 45.348 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng t ng 4,9%). - N m 2013 t ng 52.237 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng t ng 110,5%).
ơy lƠ ngu n v n c b n đ Ngân hàng ti n hành kinh doanh và s d ng cho ho t
đ ng tín d ng. Ngân hàng đang chú tr ng thu hút ti n g i k h n này đ có th ch
22
3.1.4.2. Ho t đ ng cho vay
Bi u đ 3. 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013)
VT: Tri u đ ng, %
Ngu n: Báo cáo t ng h p v n ểỐỔ đ ng Agribank Gò D u Qua bi u đ 3.3 có th th y r ng: d n cho vay c a Agribank Gò D u đ u t ng qua các n m:
- N m 2012 t ng 53.350 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 16,9%). - N m 2013 t ng 79.259 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 21,0%).
Trong c c u d n cho vay thì cho vay ng n h n chi m t tr ng l n nh t (kho ng 60%), ti p đ n là cho vay trung h n (chi m kho ng 40%). T i chi nhánh không có d n
cho vay dài h n, vì đ i t ng vay v n c a chi nhánh ch y u là KH cá nhân, doanh nghi p v a và nh , h không có nhu c u vay v n trong dài h n, m c khác còn do vay dài h n ph i ch u áp l c tr lãi cao. T l ba nhóm nƠy có xu h ng n đ nh qua các n m.
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2011 2012 2013 189.715 219.877 264.792 126.476 149.664 184.008 0 0 0 NG N H N TRUNG H N DÀN H N (60,0%) (59,5%) 450.000 400.000 350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0 (40,0%) (40,5%) (41,0%) (59,0%) (0,0%) (0,0%) (0,0%)
23
3.1.4.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh
T n m 2011 đ n n m 2013, n n kinh t Vi t Nam nói chung và h th ng Ngân hàng Vi t Nam nói riêng g p r t nhi u khó kh n vƠ thách th c do suy thoái kinh t , tuy nhiên ho t đ ng kinh doanh c a Agribank Gò D u v n liên t c phát tri n, đ m b o ch tiêu v huy đ ng v n và cho vay mà T ng Giám đ c Agribank Vi t Nam đƣ giao, đ c bi t luôn có lãi, thu nh p c a cán b , công nhân viên ngày càng cao và n đ nh h n. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh đ c th hi n tóm t t nh sau:
Bi u đ 3. 4 : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u (2012 ậ 2013)
VT: Tri u đ ng
Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Agribank Gò D u Qua bi u đ 3.4 có th th y r ng: Doanh thu - N m 2012 gi m 1.100 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 2,2%). - N m2013 t ng 6.377 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 12,8%). 50.918 49.818 56.195 43.281 42.483 48.453 7.637 7.335 7.742 2011 2012 2013
24 T ng chi phí - N m 2012 gi m 798 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 1,8%). - N m 2013 t ng 5.970 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 14,1%). L i nhu n - N m 2012 gi m 302 tri u đ ng so v i n m 2011, (t ng ng 4%). - N m 2013 t ng 407 tri u đ ng so v i n m 2012, (t ng ng 5,5%) Nguyên nhân c a vi c gi m l i nhu n n m 2012 lƠ do:
- Do nh h ng kéo dài c a kh ng ho ng kinh t t n m 2011, kh ng ho ng n công châu Âu v n đang di n ra, làm cho n n kinh t n c ta g p nhi u bi n đ ng, khi n ho t đ ng huy đ ng v n g p nhi u khó kh n. Các NHTM ch y đua lƣi su t
đ thu hút KH g i ti n.
- VƠo lúc đó trên th tr ng, giá vàng có xu h ng t ng nên ng i dân thích kinh
doanh vƠng h n lƠ g i ti n Ngân hàng. Tình hình trên nh h ng x u đ n ho t
đ ng kinh doanh c a chi nhánh khi n doanh thu gi m sút.
- ng th i, Agribank Gò D u c ng đang trong tình tr ng t ng t v i ngành Ngân hàng Vi t Nam, đó lƠ vi c ch u nh h ng b i các bi n pháp h nhi t tín d ng, gi m n x u, gi m lãi su t c a Chính ph và NHNN Vi t Nam ban hành.
Sang n m 2013, Chính ph và Ngân hàng NhƠ n c đƣ th c hi n nhi u bi n pháp
đi u ti t nên tình hình th tr ng có ph n n đ nh h n, l m phát gi m, tình tr ng h n lo n v lãi su t huy đ ng đƣ đ c ng n ch n và ch m d t, k c trên th tr ng liên Ngân hàng, m t b ng lãi su t huy đ ng t ng b c n đ nh.
N m 2013 chi nhánh đ u t c s v t ch t, trang thi t b hi n đ i, tuy n thêm nhân
viên đáp ng nhu c u nhân l c, t n chi phí đƠo t oầ nên khi n chi phí t ng cao. M c dù,
chi phí t ng nh ng v n đ m b o là t ng thu nh p l n h n t ng chi phí nên ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng v n có l i nhu n. V i nh ng k t qu đ t đ c thì có th nói đơy lƠ
m t thành công c a chi nhánh trong ho t đ ng kinh doanh.
3.2. HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI
NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH
3.2.1. i u ki n áp d ng
M t là, các cá nhân ho c đ i di n h gia đình c trú vƠ có c s ho c ph ng án d án s n xu t, đ u t phát tri n kinh t nông nghi p t i n i chi nhánh Agribank đóng tr
s . Tr ng h p ng i vay ngoƠi đ a bƠn nói trên giao cho giám đ c S giao d ch, chi nhánh c p 1 quy t đ nh. N u ng i vay đ a bàn li n k (thôn, làng, b n) ngoài t nh,
25 thành ph tr c thu c trung ng, khi cho vay giám đ c Agribank n i cho vay ph i thông
báo cho giám đ c Agribank n i ng i vay c trú bi t.
i di n cho h gia đình đ giao d ch v i Agribank là ch h ho c ng i đ i di n c a h ; ch h ho c ng i đ i di n ph i có đ n ng l c pháp lu t dân s vƠ n ng l c hành vi dân s .
Hai là, m c đích vay v n ph i h p pháp, vay v n đ trang tr i các chi phí s n xu t, ch bi n, tiêu th s n ph m, kinh doanh các s n ph m, và chi phí d ch v ph c v trong
các l nh v c nông, lơm, ng , diêm nghi p.
Ba là, có kh n ng tƠi chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t theo h p đ ng tín d ng.
B n là, có ph ng án d án đ u t , s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi, có hi u qu ; ho c có d án đ u t ; ph ng án ph c v đ i s ng kèm ph ng án tr n kh thi.
N m là, th c hi n đúng v i các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đnh c a Chính ph , NHNN Vi t Nam vƠ h ng d n c a Ngân hàng Agribank Vi t Nam.
3.2.2. c đi m c a ph ng th c cho vay NNNT
T i Agribank Gò D u, ph ng th c cho vay ph c v NNNT c ng tuơn theo nh ng
quy đnh c a Agribank Vi t Nam.
V lo i đ ng ti n cho vay, t i chi nhánh ch áp d ng cho vay b ng Vi t Nam đ ng
(VND) đ i v i tín d ng NNNT.
V m c cho vay, t i đa b ng m c d n th c t c a h p đ ng tín d ng tr c; đ ng th i KH vay ph i có v n t có tham gia vào d án, ph ng án s n xu t nông nghi p (t i thi u 10% trong t ng nhu c u đ i v i vay v n ng n h n, và t i thi u 20% trong t ng nhu c u đ i v i vay v n trung h n).
V pể nỂ tể c cho vay, t i chi nhánh áp d ng các ph ng th c cho vay sau đ i v i cá nhân, h s n xu t nông nghi p:
Cho vay tr c ti p
- KH có nhu c u vay v n s giao d ch tr c ti p v i Ngơn hƠng đ vay v n ậ tr n . - Cho vay tr c ti p đ n cá nhân, h gia đình s n xu t nông nghi p th ng là cho
vay ng n h n đ đáp ng các nhu c u v chi phí s n xu t theo th i v ; cho vay trung h n đ i v i m c đích tr ng cây dài ngày và mua s m máy móc.
26
Cho vay bán tr c ti p
- Ngân hàng cho vay đ n KH là cá nhân, h s n xu t thông qua các h i nông dân, h i ph n t i đa bàn huy n. Ngân hàng th m đ nh đ n vay theo nhu c u, m c
đích vay c a t ng cá nhơn vay; đ ng th i t ng h vay ph i t ch u trách nhi m hoàn tr n vay cho Ngân hàng.
- KH có nhu c u vay v n s thông qua t tr ng c a h i giao d ch v i Ngân hàng; các thành viên trong h i s ch u trách nhiêm v n ng l c pháp lý và kh n ng tr
n c a t ng thành viên.
V th i h n cho vay, có th th y r ng tín d ng nông nghi p lƠ đ ph c v cho s n xu t nông nghi p, vì v y chu k s n xu t c a t ng lo i cây tr ng, v t nuôi có liên quan tr c ti p đ n th i h n cho vay.
T i chi nhánh huy n, Ngân hàng Agribank và KH tho thu n th i h n cho vay c n
c vào chu k s n xu t kinh doanh, th i gian thu h i v n và kh n ng tr n c a KH. D a
vƠo đ c đi m c a tín d ng nông nghi p Ngân hàng ch cho vay ng n h n và trung h n đ i v i cho vay NNNT.
V k h n tr g c và lãi, c n c theo d án ậ ph ng án s n xu t, kh n ng tr n c a KH mà Ngân hàng và KH th a thu n k h n tr n thích h p, đ m bƠo đ c vi c tr n g c vƠ lƣi đúng h n, thu n ti n nh t cho KH. K h n tr n g c t i chi nhánh th ng là m t l n ho c nhi u l n; k h n tr lƣi th ng là theo k g c ho c theo đ nh k th a thu n.
V lãi su t và phí, c ng nh các NHTM khác lƣi su t cho vay t i chi nhánh là lãi su t đ c Agribank Vi t Nam ban hành áp d ng t i th i đi m cho vay theo quy đ nh c a NHNN. Th i đi m hi n t i, m c lãi su t cho vay NNNT là:
- 7,0%/n m trong ng n h n.
- 9,0%/n m trong trung h n có tài s n đ m b o.
- 9,6%/n m trong trung h n có tài s n hình thành t v n vay.
c bi t trong 3 tháng đ u c a th i h n vay v n, Ngân hàng áp d ng lãi su t cho
vay u đƣi dƠnh riêng cho KH cá nhân và h gia đình s n xu t nông nghi p lƠ 6,5%/n m. V i các đ i t ng vay n b quá h n, thì chi nhánh s chuy n toàn b d n g c th c t còn l i sang n quá h n v i lãi su t không quá 150% lãi su t cho vay trong h n.
27
3.2.3. Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p
Đ Thi u Đ ng ý BáN GIÁM Đ C Thi u Đ K ng ý Nhu c u KHÁCH HÀNG
Thông báo cho vay PHÒNG TÍN D NG
Yêu c u khách hàng b sung Yêu c u b sung
Nh n thông báo c a ngân hàng Nh n thông báo c a ngân hàng
B sung h ng t G Tr lãi và g c Thanh lý h ng Gi i ch p L
Xét duy t cho vay
T
Th nh h
Ch m, x p lo i KH
Thông báo t ch i cho vay
X
G
K K
28
B c 1: H ng d n th t c vay v n và ti p nh n h s
Khi KH có nhu c u vay v n, cán b tín d ng s t v n cho KH v các chính sách cho vay NNNT hi n t i mà Ngân hàng đang áp d ng.
V i nh ng KH quan h tín d ng l n đ u, CBTD s yêu c u KH cung c p nh ng
thông tin v KH, gi i thi u cho KH v các đi u ki n vay, c ng nh li t kê cho KH các