TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - NINH THUẬN

TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - NINH THUẬN

PHẦN 1: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM (BIDV) – CHI NHÁNH NINH THUẬN

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV – Ninh Thuận:

Là một tỉnh vừa tách ra khỏi tỉnh Thuận Hải ngày 1/4/1992, tình hình kinh tế -

xã hội ở Ninh Thuận vẫn gặp nhiều khó khăn: Cơ sở hạ tầng chưa phát triển, xuống cấp nghiêm trọng, nhất là bộ mặt đô thị; Vốn ngân sách hàng năm quá ít ỏi; Các doanh nghiệp quốc doanh có quy mô nhỏ, ít vốn, hoạt động sản xuất kém hiệu quả Bên cạnh

đó các doanh nghiệp tư nhân, cá thể mới hình thành có năng lực tài chính không đủ sức cạnh tranh Các lĩnh vực khác trên địa bàn có mức khởi điểm thấp

Từ thực tế đó, tỉnh Ninh Thuận cần thiết phải nghiên cứu, sắp xếp lại thứ tự ưu tiên trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng cũng như các dự án phát triển kinh tế Những dự

án đầu tư phát triển và cơ sở vật chất đều cần nguồn vốn lớn, thời gian ngắn, ngân sách địa phương chắc chắn không thể đáp ứng đầy đủ và kịp thời Bên cạnh đó, kinh tế đất nước nói chung, kinh tế Ninh Thuận nói riêng đang chuyển mình vào nền kinh tế thị trường; Mọi hoạt động lấy hiệu quả kinh tế làm trọng tâm Vì vậy, sự ra đời của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận

là rất cần thiết

BIDV – Ninh Thuận là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 16/QĐ-NH ngày 29-01-1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động

từ ngày 01-4-1992 Tại thị trường Ninh Thuận, BIDV – Ninh Thuận luôn khẳng định là một tổ chức tín dụng giữ vai trò tiên phong trong đầu tư phát triển và triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: Hợp tác chặt chẽ, chia sẻ khó khăn, cơ hội với chính quyền sở tại, nhà đầu tư; Tạo điều kiện để cho các nhà đầu tư, doanh nghiệp tiếp cận đầy đủ kịp thời nguồn vốn tín dụng, dịch vụ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội tỉnh Ninh Thuận

BAN GIÁM ĐỐC

KHỐI QUẢN

PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

KHỐI TRỰC THUỘC

PHÒNG GIAO DỊCH

QUỸ TIẾT KIỆM

KHỐI TÁC NGHIỆP

PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG

TỔ QUẢN

LÝ VÀ DỊCH VỤ KHO QUỸ

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

PHÒNG TÀI CHÍNH

KẾ TOÁN

PHÒNG

KẾ HOẠCH TỔNG HỢP

PHÒNG

TỔ ĐIỆN TOÁN

PHÒNG

TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH

BIDV - Ninh Thuận luôn hoàn thành và hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh

hàng năm Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, BIDV - Ninh Thuận cũng rất quan tâm đến

an sinh xã hội địa phương Với những đóng góp tích cực, to lớn cho sự phát triển kinh

tế địa phương nhiều năm qua, BIDV - Ninh Thuận đã được UBND tỉnh, Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt Nam ghi nhận nhiều thành tích đáng kể

1.2. Bộ máy tổ chức và quản lý tại BIDV - Ninh Thuận:

Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức của BIDV – Ninh Thuận

(Quyết định số 1256/QĐ-HĐQT về việc phê duyệt mô hình tổ chức mẫu Chi

nhánh của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam)

(**giải thích chi tiết tại phụ lục 1)

1.3. Chức năng và nhiệm vụ của BIDV - Ninh Thuận:

Theo điều lệ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tất cả các Chi

nhánh đều có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các loại hình dịch vụ

Ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp đối với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có

trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - NINH THUẬN

2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cá nhân tại Chi nhánh :

2.1.1 Chính sách tín dụng của BIDV- Ninh Thuận

• Điều kiện vay vốn:

- Khách hàng cá nhân có thời gian công tác tại đơn vị, tổ chức hiện tại tối thiểu

12 tháng trở lên, đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên

- Có hộ khẩu thường trú/ tạm trú trên cùng địa bàn chi nhánh cho vay hay làm việc thường xuyên tại địa bàn chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh chi nhánh cho vay

- Độ tuổi: Từ 18 – 55 tuổi (đối với nữ), đến 60 tuổi (đối với nam)

- Thu nhập bình quân hàng tháng tối thiểu 3 triệu đồng

- Trường hợp thấu chi: Khách hàng phải được chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV

- Đối với khách hàng là người nước ngoài: Thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam tối thiểu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn

• Phương thức cho vay

- Cho vay theo món (cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV))

- Cho vay thấu chi

• Mức vay

Theo món

- Khách hàng thu nhập qua tài khoản BIDV hoặc thuộc nhóm khách hàng quan trọng

- Cán bộ công nhân viên của cơ quan đơn

vị hành chính sự nghiệp Nhà nước, chưa nhận thu nhập qua tài khoản BIDV thu nợ tại nguồn

- Khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản BIDV

- 15 lần thu nhập bình quân hàng tháng nhưng không quá 500 triệu đồng

- 12 lần thu nhập bình quân hàng tháng nhưng không quá 300 triệu

- 10 lần thu nhập bình quân hàng tháng nhưng không quá 200 triệu

Thấu chi

- Khách hàng là cán bộ lãnh đạo quản lý

- Khách hàng khác

- 7 lần thu nhập bình quân hàng tháng nhưng không quá 100 triệu

- 5 lần thu nhập bình quân hàng tháng nhưng không quá 50 triệu

• Thời hạn cho vay

Do chi nhánh và khách hàng thỏa thuận đảm bảo thời hạn cho vay nhỏ hơn hay bằng thời gian công tác còn lại theo độ tuổi lao động và quy định dưới đây:

a/ Theo món

- Tối đa 60 tháng trong trường hợp:

+ Khách hàng đang nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV.+ Khách hàng là cán bộ công nhân viên của cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp Nhà nước chưa nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV nhưng áp dụng hình thức thu nợ tại nguồn

- Tối đa 36 tháng: Các khách hàng khác.

b/ Thấu chi

- Thời hạn cấp hạn mức thấu chi lần đầu: tối đa 12 tháng

- Thời hạn tái cấp hạn mức các lần tiếp theo: tối đa 12 tháng/lần và tổng thời gian tái cấp hạn mức không quá 36 tháng

c/ Đối với khách hàng là người nước ngoài

Ngoài quyết định về thời hạn nêu trên, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn còn lại được phép lưu trú, sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

- Nợ lãi được trả vào ngày 27 hàng tháng và được BIDV tự động hạch toán thu

nợ từ tài khoản tiền gửi của khách hàng Trường hợp tiền gửi của khách hàng đang ở

trạng thái thấu chi thì số lãi đó sẽ tự động nhập vào dư nợ thấu chi và chịu lãi suất thấu chi như dư nợ thấu chi.

• Hồ sơ vay vốn

a/ Hồ sơ thông tin khách hàng

- Bản photo Chứng minh nhân dân/ Hộ chiếu còn hiệu lực

- Bản photo hộ khẩu thường trú Trường hợp hộ khẩu thường trú không cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay: bản photo KT3 hay bản gốc giấy xác nhận tạm trú tại nơi ở hiện tại trên địa bàn Chi nhánh cho vay (không áp dụng đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên BIDV)

b/ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính

- Bản photo quyết định tuyển dụng hay các quyết định khác tương đương như quyết định biên chế, quyết định bổ nhiệm, quyết định chuyển ngạch công chức,….theo pháp luật cán bộ công chức hoặc Hợp đồng lao động chính thức có thời hạn từ 1 năm trở lên theo luật lao động

- Bản chính sao kê tài khoản trả lương từ 3 tháng gần nhất trở lên đối với khách hàng nhận thu nhập theo tháng và 6 tháng gần nhất trở lên đối với khách hàng nhận thu nhập theo quý

Trường hợp khách hàng có tài khoản trả lương tại BIDV: Sao kê phải có dấu xác nhận của ngân hàng phát hành Nếu không có sao kê lương, có thể thay thế bằng các giấy tờ có giá khác có giá trị tương đương hoặc xác nhận của đơn vị công tác trên Giấy

đề nghị vay vốn

- Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khác

c/ Hồ sơ khoản vay

- Bản gốc giấy đề nghị vay vốn theo mẫu

- Bản gốc Bảng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể

• Quy trình cho vay:

a/ Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng của BIDV.Cán bộ khách hàng cá nhân (CBKHCN) chủ động lập kế hoạch tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới các CBCNV của các đơn vị công tác đang thực hiện chi trả lương cho CBCNV qua tài khoản tiền gửi mở tại BIDV

b/ Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn

Trong quá trình tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, CBKHCN có trách nhiệm cung cấp các biểu mẫu và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các thủ tục, giấy tờ cần thiết Trong đó, lập 02 bản Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu

c/ Đánh giá, phân tích hồ sơ, đề xuất và quyết định cho vay

o Đánh giá, phân tích hồ sơ, thẩm định khách hàng:

Đánh giá, phân tích hồ sơ

Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng

về hồ sơ vay

Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ

Ký kết hợp đồngĐề xuất cho vay Quyết định cho vay

Xử lý các trường hợp phát sinh Kiểm tra, giám sátGiải ngân

Căn cứ trên bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng và thông tin thu nhập được

từ các nguồn khác, CBKHCN thực hiện thầm định khách hàng và đánh giá các nội dung liên quan đến khoản vay theo quy định chung, trong đó lưu ý:

- Hạn mức tín dụng đã sử dụng đối với các sản phẩm cho vay tín chấp khác

- Tình hình vay không có tài sản đảm bảo của khách hàng tại tổ chức tín dụng khác

o Đề xuất cho vay:

Trên cơ sở kết quả thẩm định hổ sơ khách hàng và đối chiếu với các điều kiện cho vay, CBKHCN xác định mức cho vay, thời hạn, lãi suất cho vay,…theo quy định tại Quy định này và có ý kiến đề xuất việc đồng ý cho vay hay không cho vay, cụ thể:

- Nếu không đồng ý cho vay, CBKHCN báo cáo lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân (LĐPKHCN) hay lãnh đạo phòng giao dịch (LĐPGD) trước khi thông báo cho khách hàng bằng văn bản theo quy định

- Nếu đồng ý cho vay, CBKHCN hoàn thiện các nội dung tại “Phần xét duyệt của Ngân hàng” trên Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu và ký vào vị trí “CBKHCN”, sau đó báo cáo LĐPKHCN/LĐPGD xem xét, quyết định thẩm quyền

o Phê duyệt cho vay:

- Đối với các khoản vay theo món:

Trên cơ sở ý kiến trình của LĐPKHCN/LĐPGD:

• Nếu đồng ý cho vay, Lãnh đạo Chi nhánh ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT CHO VAY”

• Nếu không đồng ý cho vay, có ý kiến và chuyển lại cho CBKHCN thông báo cho khách hàng

- Đối với các khoản vay theo hạn mức:

Trên cơ sở ý kiến trình của LĐPKHCN/LĐPGD:

• Nếu đồng ý cho vay, Lãnh đạo Chi nhánh ký vào vị trí “PHÊ DUYỆT CẤP HẠN MỨC”

• Nếu không đồng ý cho vay, có ý kiến và chuyển lại cho CBKHCN thông báo cho khách hàng

Lưu ý: Đối với các khoản vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân, CBKHCN

không phải lập báo cáo đề xuất tín dụng Việc phê duyệt tín dụng được thực hiện ngay trên Giấy đề nghị vay vốn

o Ký kết hợp đồng:

Trên cơ sở quyết định cho vay của cấp có thẩm quyền, CBKHCN soạn thảo (02) bản Hợp đồng tín dụng theo mẫu và trình LĐPKHCN/LĐPGD ký (nếu thuộc thẩm quyền) hoặc kiểm soát trước khi lãnh đạo Chi nhánh ký (nếu vượt thẩm quyền)

o Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay:

- Việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay, khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay thực hiện theo hướng dẫn tại quy định về cấp tín dụng bán lẻ

- Đối với các khoản vay theo hình thức cho vay theo hạn mức, định kỳ 12 tháng/lần CBKHCN tiến hành thẩm định, đánh giá lại các thông tin liên quan đến khách hàng và hạn mức tín dụng đã cấp cho khách hàng đó

- Khi kiểm tra, giám sát khách hàng vay, CBKHCN lưu ý về khả năng trả nợ của khách hàng khi phát sinh quan hệ tín dụng tín chấp với các tín dụng khác (ngoài BIDV)

Trường hợp khách hàng đồng thời có quan hệ vay vốn tín chấp với hơn hai tổ chức tín dụng (bao gồm cả BIDV), CBKHCN tiến hành thẩm định lại khả năng trả nợ của khách hàng Nếu khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, CBKHCN tiến hành đề xuất xử lý theo quy định

- Trong thời gian vay vốn, nếu khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi tiền vay từ 1-2

kỳ (theo Hợp đồng tín dụng) mà không có lý do chính đáng hoặc thu nhập nhận được của 1-2 tháng gần nhất bị giảm hơn 30% so với thu nhập tại thời điểm được phê duyệt cho vay/cấp hạn mức, CBKHCN chủ động kiểm tra, đánh giá lại nguồn trả nợ của khách hàng hoặc phối hợp với đơn vị công tác để kiểm tra tình hình thu nhập, công tác của khách hàng vay

- Trường hợp phát sinh những dấu hiệu sau, CBKHCN chủ động xác minh lại thông tin về tình hình khách hàng và làm rõ nguyên nhân:

+ Khách hàng thay đổi đơn vị công tác như mất việc, nghỉ việc không hưởng lương, đi nghĩa vụ quân sự, nghỉ hưu trước thời hạn,…

+ Khách hàng bị bắt, bị truy cứu trách nhiệm hình sự, bị thiệt hại lớn về tài sản,

…có thể ảnh hưởng đến khả năng tài chính và trả nợ của khách hàng

+ Đơn vị công tác của Khách hàng bị phá sản, giải thể hoặc mất khả năng thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên

o Xử lý các trường hợp phát sinh:

- Trong thời gian vay vốn, nếu khách hàng vay có những thay đổi nêu trên hoặc nguồn trả nợ của khách hàng bị giảm sút nghiêm trọng, CBKHCN lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền đã phê duyệt cho vay quyết định các biện pháp xử

lý thích hợp theo quy định sau và thông báo cho khách hàng:

+ Yêu cầu khách hàng thanh toán nợ trước hạn và chấm dứt trước thời hạn hạn mức (đối với các khoản vay theo hạn mức), hoặc:

+ Thực hiện các biện pháp đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba Tài sản đảm bảo và trình tự, thủ tục nhận tài sản đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV

- Điều chỉnh hạn mức: Nếu khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, CBKHCN hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị điều chỉnh hạn mức theo mẫu và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Việc thay đổi hạn mức phải được lập thành hợp đồng mới hoặc ký kết phụ lục sửa đổi, bổ sung hợp đồng

2.1.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cá nhân tại Chi nhánh

• Cơ cấu cho vay tiêu dùng tín chấp

Theo số liệu bảng 2.1 phụ lục 2 về cơ cấu cho vay tiêu dùng tín chấp, ta thấy:Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp tăng qua các năm, năm 2012 là 356,430 triệu đồng tăng 65,957 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 là 419,748 triệu đồng tăng 63,318 triệu đồng so với 2012

Cho vay CBCNV và cho vay thấu chi đều tăng qua các năm Trong đó, cho vay CBCNV luôn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay thấu chi Cụ thể:

Năm 2011 cho vay CBCNV chiếm 97,21% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp, năm 2012 chiếm 95.90%, năm 2013 chiếm 94.16% Cho vay thấu chi chỉ chiếm 2.79% năm 2011, 4.10% năm 2012, 5.84% năm 2013.

Trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ thì cho vay CBCNV chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng hơn 70% tổng doanh số cho vay của chi nhánh Đây chính là sản phẩm truyền thống và đặc trưng của BIDV Ninh Thuận, CBCNV khi có nhu cầu vay vốn tín chấp đều nghĩ đến BIDV Ninh Thuận Ninh Thuận là một tỉnh nghèo, thu nhập bình quân đầu người thấp, thu nhập CBCNV chủ yếu từ lương, khó có điều kiện làm kinh tế phụ nên nguồn vốn vay từ Ngân hàng là giải pháp chính giúp CBCNV mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại….giúp cho cuộc sống CBCNV tiện nghi hơn

Đây là loại hình cho vay đem lại hiệu quả nhất đối với cho vay bán lẻ tại BID – Ninh Thuận Bên cạnh đó, số lượng đơn vị, số lượng CNCNV vay vốn cũng tăng đều hàng năm

Cho vay tiêu dùng CBCNV đã đem lại hiệu quả to lớn về mặt kinh tế cũng như

xã hội Tuy nhiên, loại hình vay này cũng chứa đựng nhiều rủi ro trong thu hồi nợ, do đây là khoản vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo, BIDV – Ninh Thuận cho vay dựa trên uy tín, mối quan hệ của đơn vị mà CBCNV vay đang công tác BIDV – Ninh Thuận nên cẩn trọng khi thẩm định xét duyệt cho vay sản phẩm này, cần thu thập nhiều thông tin chính xác về đơn vị của CBCNV vay đang công tác

• Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp

Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho

vay là hoạt động mang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ thì mới có thể ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro.

Trong những ngày đầu đi vào hoạt động, ngân hàng chỉ thực hiện cấp CVTD tín chấp cho các cán bộ, nhân viên đang làm việc tại ngân hàng và những khách hàng thân quen có thể chứng minh và thẩm định tài chính dễ dàng Hiện nay, hoạt động CVTD tín chấp đang được ngân hàng triển khai rộng rãi tới nhiều đối tượng khác nhau

và đạt được những thành công bước đầu, tạo tiền đề cho sự phát triển trong tương lai Qui mô CVTD tín chấp của ngân hàng trong những năm qua không ngừng gia tăng và được thể hiện qua biểu đồ 2.1 phụ lục 2 với số liệu như sau:

- Năm 2012 đạt 245,788 triệu đồng tăng 99,298 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với tỷ lệ gia tăng là 67.78%

-Năm 2013 đạt 254,866 triệu đồng tăng 9,078 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng gia tăng với tỷ lệ 3.69%

Nguyên nhân của sự gia tăng này là do ngân hàng đã mở rộng đối tượng khách hàng, nắm bắt những nhu cầu ngày càng cao hơn của cán bộ công nhân viên Đồng thời, đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, trình độ chuyên môn cao và có quan hệ rộng rãi

• Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản nợ đã cho vay trong thời gian nhất định Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngoài việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ Chính vì thế, thu nợ là một vấn đề rất quan trọng

Tại chi nhánh, doanh số thu nợ đã đạt được kết quả cao và luôn tăng trưởng trong thời gian qua dược thể qua biểu đồ 2.2 phụ lục 2, cụ thể như sau:

- Năm 2011, doanh số thu nợ đạt 128,901 triệu đồng, năm 2012 doanh số thu nợ đạt 186,515 triệu đồng, tăng 57,614 triệu đồng so với năm 2011, tốc độ tăng 44.70%;

- Năm 2013 đạt 201,437 triệu đồng, tăng 14,922 triệu đồng so với năm 2012, tốc

độ tăng 8.0%

Từ những số liệu trên biểu đồ 2.2 ta thấy: doanh số thu nợ tăng qua 3 năm Nguyên nhân là do doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp nhiều, do các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận Đồng thời, đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để Doanh số thu nợ tăng tức chất lượng tín dụng đã gia tăng Tuy nhiên cùng với mục tiêu mở rộng qui mô tín dụng thì đòi hỏi chất lượng tín dụng phải được tăng cường và cải tạo tốt hơn

• Tỷ lệ nợ xấu

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá rủi ro tín dụng tại ngân hàng Theo quy định, các ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ < 3% thì được coi là có chất lượng tín dụng tốt, ngược lại nếu vượt quá 3% thì có dấu hiệu xấu, hoạt động của ngân hàng

đó không an toàn, nguy cơ rủi ro cao

Qua bảng 2.2 phụ lục 2, ta thấy:

Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh năm 2011 là 0.5%, năm 2012 giảm xuống còn 0.3%, đến năm 2013 giảm còn 0.28% Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm qua các năm Tuy nhiên, vẫn còn sát mức an toàn 3% theo quy định, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, để giảm bớt khả năng phát sinh nợ xấu thì ngoài việc ngân hàng tiến hành thẩm định đúng và đầy đủ các thủ tục thì còn phải kiểm soát chặt chẽ khách hàng trong quá trình sử dụng vốn và quản lý tốt công tác thu nợ

2.2. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại chi nhánh:

Qua việc phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm

2.2.1. Ưu điểm

- Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam có bề dày phát triển, tiềm lực tài chính mạnh, đây là thế mạnh của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng tín chấp của Chi nhánh trong hai năm trở lại đây tăng mạnh và có xu hướng tiếp tục tăng cao Đó là nhờ vào việc nắm bắt được nhu cầu tiêu dùng của người dân, ngày càng nâng cao về chất lượng, Chi nhánh đã không ngừng cải tiến, đẩy mạnh chính sách cho vay tiêu dùng vào đối tượng khách hàng cá nhân, đồng thời vẫn đảm bảo được mức độ an toàn tín dụng cho Chi nhánh, như từng bước cải tiến quy trình, quy chế cho vay gọn nhẹ, đảm bảo thời gian thẩm định nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời, triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng,

- Đảm bảo kinh doanh có lãi và trích đủ dự phòng rủi ro Lãi suất cho vay tiêu dùng (đặc biệt là cho vay tiêu dùng tín chấp) thường cao hơn cho vay doanh nghiệp rất nhiều, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra cao, tăng lợi nhuận của chi nhánh

và khả năng trích dự phòng rủi ro

- Do chi phí quản lý cao cũng như khó khăn trong việc kiểm tra sử dụng vốn vay

vì các món vay thường nhỏ lẻ, số lượng khách hàng lớn, nằm rải rác tại nhiều nơi nên cho vay tiêu dùng tín chấp phát triển mạnh ở các tỉnh lẻ

- Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng tín chấp lớn Vì vậy, thông qua cho vay tiêu dùng, hình ảnh của Ngân hàng tại địa phương được khếch trương, quảng bá

- Các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng của Chi nhánh từng bước được cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai tín dụng được an toàn, hiệu quả

- CBCNV tại địa phương giúp khách hành giải quyết được những khó khăn tạm thời trong cuộc sống, tạo điều kiện để họ có nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế gia