Phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp đối với khách hàng có lương trả qua thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh

1 1 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực hướng dẫn Giảng viên, TS Vũ Xuân Dũng không chép công trình nghiên cứu khác Các số liệu, thơng tin hoàn toàn trung thực ghi rõ nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng Em xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Tiến Tài LỜI CẢM ƠN Để thực thành công đề tài khóa luận tốt nghiệp, ngồi lỗ lực thân, em nhận nhiều trợ giúp lớn lao vô ý nghĩa Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng viên, TS Vũ Xuân Dũng hướng dẫn em tận tình, bảo giải đáp thắc mắc em suốt quãng thời gian thực tập, dành thời gian để đưa lời nhận xét, góp ý quý báu giúp em hoàn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp 2 Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện, giới thiệu em bạn có hội thực tập học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh, Ngân hàng lớn uy tín hàng đầu Việt Nam Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh anh chị phòng Khách hàng cá nhân anh chị cán nhân viên BIDV Từ Liêm tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ em thời gian thực tập đóng góp ý kiến, giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do kiến thức kinh nghiệm thân hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót nội dung trình bày Em mong nhận đánh giá ý kiến phản hồi thầy, cô để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NH TMCP BIDV CVTD CBTD Nghĩa từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng Cán tín dụng 3 NHNN CBCNV NQH Ngân hàng Nhà nước Cán công nhân viên Nợ hạn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, Việt Nam đứng trước hội thách thức Đầu năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Ngành Tài Ngân hàng mắt xích quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cao cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng Ngân hàng đa phần dừng lại việc cho vay sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án, bảo lãnh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…mà loại hình sản phẩm ln đòi hỏi phải có điều kiện đảm bảo tín dụng kèm theo Vì khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo khơng thể tiến hành vay vốn Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay khởi điểm cho phát triển lâu dài bền vững hệ thống Ngân hàng đại Nhận thức vấn đề này, sở Chỉ thị 20 Thủ tướng việc triển khai trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Ngân hàng BIDV nói riêng hay hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung xây dựng nên sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ Ngân hàng phát hành, với đặc điểm bậc không cần tài sản đảm bảo cho giao dịch vay vốn Tuy nhiên sản phẩm tương đối mẻ nên có người hiểu nắm thông tin sản phẩm này, điều làm hạn chế kết hoạt động Ngân hàng nên đòi hỏi cần có giải pháp để phát triển loại hình sản phẩm nhằm tạo lợi ích cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh đó, với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng giai đoạn nay, Ngân hàng BIDV Quảng Ninh cần phải trọng đến việc tìm giải pháp nhằm phát triển sản phẩm phù hợp thời kì, để tạo tăng trưởng ổn định Ngân hàng tương lai Vì lẽ em chọn đề tài “ Phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh” cho khố luận tốt nghiệp - Mục đích nhiệm vụ đề tài nghiên cứu Mục đích: Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Qua thấy tầm quan trọng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM ngân hàng thương mại Xem xét cách tổng quát hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh - Nhiệm vụ + Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM + Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh + Đề xuất giải pháp, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài tập trung vào hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM triển khai Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi BIDV chi nhánh Quảng Ninh - Thời gian: Các thông tin, số liệu đề tài chủ yếu tập trung khoảng thời gian từ 2016 – 2018 đề xuất giải pháp cho năm Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm: - Phương pháp thống kê, so sánh với phân tích-tổng hợp,trên sở phân tích số - liệu khứ từ thông tin, tài liệu, báo cáo công bố Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thơng tin từ phòng ban, có liên quan đến đề tài nghiên cứu Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận tốt nghiệp chia làm chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DUNG TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DUNG TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dung tín chấp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng tín chấp Khái niệm : -Vay tiêu dùng tín chấp hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hồn tồn vào uy tín cá nhân lực trả nợ để phục vụ cho mục đích cá nhân, khoản chi phí cho đám cưới, du lịch mua hàng tiêu dùng khoản cho vay thuận tiện để phục vụ cho tất nhu cầu thân gia đình -Đối tượng khách hàng:Là khách hàng cá nhân sinh sống làm việc thường xuyên tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay, có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống (tiêu dùng) với nguồn trả nợ thu nhập từ tiền lương thường xuyên, ổn định hàng tháng/quý khoản thu nhập hợp pháp khác Điều kiện vay vốn - Là CBCNV công tác đơn vị thuộc loại hình sau: Đơn vị hành nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi có trụ sở tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay - Có độ tuổi thời gian vay từ 18 đến 55 (đối vớ nữ) đến 60 (đối với nam) - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay - Có thu nhập thường xuyên, ổn định, đảm bảo khả nợ suốt thời gian vay vốn –Có tài khoản tiền gửi tốn BIDV Đặc tính sản phẩm - Số tiền vay: Tối đa 15 tháng thu nhập bình qn lên tới 500 triệu - Thời hạn vay: Linh hoạt lên đến 60 tháng - Lãi suất phí: Lãi suất cho vay Chi nhánh khách hàng thỏa thuận, phù hợp với chế lãi suất Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Lãi suất thường tính dư nợ thực tế khách hàng, đảm bảo tối đa lợi ích khách hàng - Phương thức trả nợ: Chi nhánh khách hàng thỏa thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay phù hợp với thu nhập định kỳ khách hàng theo phương thức sau: Lựa chọn 1: Định kỳ, khách hàng hoàn trả số tiền bao gồm gốc lãi, cụ thể: a) Số tiền trả nợ gốc= Số tiền cho vay/ Số tháng (quý) cho vay b) Số tiền trả nợ lãi: tính dư nợ thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn tháng/ quý Lựa chọn 2: Định kỳ, khách hàng hoàn trả số tiền gốc lãi cố định (X đồng) Trong đó: a) Số tiền trả nợ gốc= X-số tiền trả nợ lãi b) Số tiền trả nợ lãi: tính số dư nợ thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn tháng/quý - Thủ tục vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu BIDV (Đối với khách hàng trả lương qua thẻ BIDV khơng cần xác nhận Đơn vị cơng tác mức thu nhập) CMND/ Hộ chiếu hiệu lực người vay Quyết định tuyển dụng/Hợp đồng lao động ( giấy tờ khác có giá trị tương đương, như: Quyết định biên chế, định điều động công tác, định chuyển ngạch công chức…) Sao kê lương tối thiểu tháng gần khách hàng nhận thu nhập theo tháng 06 tháng gần trở lên khách hàng nhận thu nhập theo quý Đặc Điểm Cho vay tiêu dùng tín chấp có đặc điểm sau: • Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đặc điểm thể rõ ràng qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao làm cho thu nhập người dân tăng lên, với nhu cầu mà tích luỹ chưa đủ tăng lên Khi kinh tế suy thoái làm cho thu nhập người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm nhu cầu vay giảm xuống Mặt khác, giá mặt hàng tăng cao kỳ vọng người dân giảm • Quy mơ cho vay tiêu dùng tín chấp nhỏ Đặc điểm CVTD tín chấp xuất phát từ đối tượng mục đích đặc thù Khách hàng vay ngân hàng để chi cho tiêu dùng tín chấp, mà hàng hố thơng thường giá trị khơng q cao, hàng hố có giá trị cao tơ, nhà cửa thơng thường khách hàng có tích luỹ từ trước họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh vay tiêu dùng tín chấp có quy mơ nhỏ nhiều.Với xu ngày gia tăng thu nhập nay, nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không thế, nhu cầu người vơ hạn nhu cầu gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc mâu thuẫn mong muốn thoả mãn nhu cầu khả tốn nảy sinh số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng tín chấp ngày tăng • Lãi suất cho vay tiêu dùng cao Do quy mô hợp đồng CVTD tín chấp thường nhỏ mà số lượng khoản vay lại lớn phí giao dịch bình qn cao (chi phí thơng tin, thủ tục, điều hành, giám sát khoản vay) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Vì lãi suất CVTD tín chấp thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro hình thức cho vay nên ngân hàng phải đặt lãi suất cao để tương xứng với mức rủi ro Trước lãi suất khoản CVTD tín chấp thường cố định mức định tương đối cao so với hình thức khác, khơng thay đổi kể từ kí hợp đồng đáo hạn Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh buộc ngân hàng thay đổi phương thức kinh doanh mình, lãi suất khoản vay tiêu dùng tín chấp thả nhìn chung chưa có thả hồn tồn • Khách hàng cá nhân nhạy cảm với lãi suất Nguyên nhân khách hàng, họ có xu hướng đặt thoả mãn lên hàng đầu để ý đến lãi suất Hơn nữa, vay tiêu dùng tín chấp không tạo lợi nhuận người vay cân nhắc tính tốn chi phí lãi vay lợi nhuận tiềm mà khoản vay mang lại Thêm vào đó, khoản vay nhỏ mà lại trả nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều • Nguồn trả nợ khơng ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố 10 Tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc hay sức khoẻ họ nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng thường lấy từ lương hoạt động kinh doanh khác Hơn việc thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng tín chấp thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ Các thông tin cá nhân thường không rõ ràng minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Trong báo cáo tài doanh nghiệp phải kiểm tốn cá nhân lại giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc tình hình sức khoẻ Đối tượng CVTD tín chấp cá nhân, hộ gia đình, thơng tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ khách hàng (thu nhập, tài sản thuộc sở hữu khách hàng, nguồn thu nhập không thường xuyên) Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khách hàng mà thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng Khi yếu tố khách quan như: suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh, mùa, ảnh hưởng tới thu nhập người tiêu dùng, đe doạ nguồn trả nợ Ngân hàng Các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng như: bị việc, ốm đau, bệnh tật biến động lớn thu nhập họ lúc rủi ro xảy với ngân hàng Những yếu tố đạo đức, ý thức trả nợ người vay chẳng hạn người vay có hành vi lừa đảo, quỵt nợ khiến nguồn trả nợ Ngân hàng bị ảnh hưởng Tư cách hay sẵn lòng trả nợ khách hàng yếu tố định tính, khơng thể định lượng cách xác Để đánh giá tư cách đạo đức khách hàng phụ thuộc lớn vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dung tín chấp Hiện có hình thức vay tiêu dùng tín chấp Thứ nhất: Vay trực tiếp tiền mặt ngân hàng hay công ty tài Bạn nộp đầy đủ giấy tờ yêu cầu, thời gian giải ngân thường đến ngày Hầu hết ngân hàng tổ chức tín dụng có gói cho vay với mức lãi suất mức cho vay khác Thứ hai : 38 2.4.1 Những kết đạt Cùng với thành tựu mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đạt năm qua, hoạt động tín dụng đạt kết đáng mừng có đống góp kết đạt cho vay tiêu dùng tín chấp, cụ thể sau: - Sự tăng lên doanh thu dư nợ cho vay từ hoạt động CVTD tín chấp tăng lên, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu dư nợ làm tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng - Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, cán cơng nhân viên khối hành nghiệp, tăng sức mua kinh tế, kích thích sản xuất kinh doanh phát triển 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Mặc dù đạt kết khả quan, song hoạt động CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM chi nhánh số hạn chế cần khắc phục, là: - Chưa đáp ứng tối đa nhu cầu vay tiêu dùng tín chấp khách hàng: Có thể sách cho vay ngân hàng khắt khe làm lượng khách hàng cho chi nhánh, thời buổi cạnh tranh có nhiều ngân hàng có chế cho vay “thống” nên khách hàng có so sánh chọn lựa cho có lợi cho - Việc kiểm tra đơn đốc, thu hồi nợ chưa thực triệt để Mặc dù công tác thu hồi nợ Chi nhánh dần được cải thiện qua năm tồn hạn chế định Đôi trách nhiệm khâu, phận việc kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ chưa rõ ràng bị chồng chéo Các phận, phòng ban thiếu liên kết việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh xử lý triệt để khoản nợ Công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hỗ sơ, khai thác tài sản thu nợ đơi nhiều thiếu sót - Cơ sở vật chất chưa đồng để tạo ấn tượng khách hàng thêm vào mơi trường làm việc chưa trang bị đại thuận lợi cho quy trình giao dịch 39 - Hoạt động Marketing CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM chưa thực hiêu quả: Địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng, nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng hạn chế so với khả cung ứng ngân hàng - Trình độ cán công nhân viên chưa đồng đều, chưa đầu tư chuyên sâu vấn đề thẩm định hồn thiện quy trình - Doanh số dư nợ CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng hoạt động cho vay, chưa tương xứng với tiềm vốn có chi nhánh - Thơng tin chi nhánh hạn chế lượng chất: Thông tin khoản vay bao gồm thơng tin bên ngồi thơng tin nội Thơng tin bên ngồi phục vụ cho công tác thẩm định cho vay hầu hết khách hàng cung cấp độ tin cậy khơng cao Việc mua thơng tin, theo dõi, phân tích dự báo theo mặt hàng, ngành hàng lĩnh vực kinh tế chưa thực Chính vậy, chất lượng thẩm định phần bị hạn chế 2.4.2.2 Ngun nhân • Xem xét góc độ chủ quan ngân hàng Thực tế khoản cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM có giá trị nhỏ Một cho vay tài trợ vốn lưu động tới khách hàng hàng chục, hàng trăm, chí hàng nghìn vay tiêu dùng tín chấp cung ứng tới nhiêu khách hàng cá nhân nữa, xem xét góc độ ngân hàng, CVTD tín chấp phát sinh nhiều cổ phần cho vay tài trợ sản xuất - kinh doanh, đồng thời CVTD tín chấp có nhiều rủi ro Đó yếu tố khiến cho ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng chưa quan tâm mức tới hình thức CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Tuy nhiên thực tế, lợi nhuận thu từ CVTD tín chấp thường cao so với hình thức cho vay khác Nếu quy mơ hoạt động CVTD tín chấp lớn lợi nhuận thu từ loại hình lớn Đồng thời, thị trường tín dụng dành cho ngân hàng nói tiến tới bão hoà cạnh tranh cho vay trở nên khốc liệt Khách hàng giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên khó để có thêm khách hàng Trong xu đó, điều cần thiết rõ ràng chi nhánh tăng cường củng cố vị trí thị trường CVTD tín chấp sớm tốt 40 Ngân hàng chưa trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng: Hiện khách hàng biết tới hình thức CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM chi nhánh Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, họ tìm kiếm giải pháp để tài trợ cho nhu cầu Nếu khách hàng tiếp cận thơng tin hình thức CVTD tín chấp, thân hình thức cho vay ngân hàng có sách sản phẩm, sách giá ưu việt khách hàng đến với ngân hàng đông Nhưng thực tế, thơng tin CVTD tín chấp chưa chi nhánh chủ động cung cấp cho khách hàng nên khách hàng có nhu cầu khơng đến mà đến ngân hàng khác • Xem xét góc độ khách quan Do thói quen, tâm lý người dân chưa thực quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng: Nhiều người có nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiêu dùng khác khơng nghĩ đến việc tìm đến ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu Đơn giản họ khơng thích vay ngân hàng hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng cho phức tạp Nguồn tài chủ yếu để xây dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu nguồn khơng thức bao gồm khoản vay từ người thân gia đình bạn bè - Thái độ hợp tác thủ trưởng quan, đơn vị có CBCNV vay vốn: Hiện giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng đối tượng vay CBCNV cần phải có xác nhận thủ trưởng quan, đơn vị chủ quản Nếu thủ trưởng quan, đơn vị nhận thức lợi ích thiết thực mà ngân hàng đem lại cho CBCNV họ việc xác nhận nhanh chóng cán tín dụng đến thẩm định thuận lợi Ngược lại, Nếu thủ trưởng quan, đơn vị đó, nhìn thấy mặt chưa tiện lợi hình thức CVTD như: Người vay phải đến ngân hàng giao dịch làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ, nhiều thời gian họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhân cho người vay cán tín dụng khó thực quan, đơn vị - Do môi trường pháp lý chưa hoàn thiện chặt chẽ: Hiện Việt Nam chưa có hành lang pháp lý riêng thống cho hoạt động CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Mỗi ngân hàng đưa quy định, hướng dẫn cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng mình, trích dẫn dựa chung Luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng 41 khách hàng NHNN ban hành Điều tạo tâm lý không yên tâm e ngại việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng lo sợ thiệt hại cho ngân hàng chế, sách thay đổi Qua cho thấy, hệ thống pháp lý ổn định thống nhất, thủ tục hành tinh giảm gọn nhẹ điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng Như hạn chế CVTD tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM chi nhánh xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng, kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng NH BIDV Quảng Ninh Với định hướng thương hiệu Ngân hàng BIDV lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng Trong thời gian qua, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng BIDV Quảng Ninh không ngừng phấn đấu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Với phương châm lấy yếu tố người yếu tố cạnh tranh, cạnh tranh thương trường khơng phải diệt trừ đối thủ mà phải mang lại cho khách hàng giá trị tăng cao lạ để khách hàng lựa chọn không lựa chọn đối thủ cạnh tranh.Trong tương lai Ngân hàng BIDV Quảng Ninh tiếp tục phấn đấu giữ vững vị trí Bên cạnh Ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa hệ thống sản phẩm kênh phân phối, trọng đến chất lượng dịch vụ, tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường công tác kiểm sốt, trì tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, Ngân hàng hướng sản phẩm đến khách hàng có thu nhập ổn định với mức thu nhập từ trung bình trở lên mà 42 khơng cần có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV, đồng thời mở rộng phát triển thêm gói dịch vụ lẻ gói sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM NH BIDV Quảng Ninh 3.2.1 Chiến lược Marketing Mục đích cuối hoạt động Marketing tăng thị phần mức độ nhận biết khách hàng sản phẩm Để Ngân hàng tăng hiệu hoạt động với chi phí thấp cần phải có chiến lược, kế hoạch phù hợp với tình hình Chi nhánh Cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV phát hành dịch vụ Chi nhánh triển khai Do vậy, nhiều người chưa biết đến sản phẩm đặc điểm tính hữu ích Điều cho thấy tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ mang đến gần với người lao động cao Ngân hàng cần xác định thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu đồng thời thực chiến lược Marketing phù hợp, đem lại cho khách hàng hiểu biết lợi ích kinh tế tiện ích dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV Trên sở điểm mạnh-điểm yếu, hội- thách thức, người viết xin đề xuất chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Chiến lược sản phẩm Hiện tại, Ngân hàng BIDV Quảng Ninh triển khai cho vay tín chấp với loại hình cho vay thấu chi tài khoản cá nhân cho vay tiêu dùng tín chấp Cả hai áp dụng tất cán công nhân viên làm quan tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay, có lương trả qua thẻ Ngân hàng BIDV phát hành Tuy sản phẩm cho vay tín chấp khơng đa dạng phong phú so với đối thủ cạnh tranh Ngân hàng BIDV Quảng Ninh đánh giá ngân hàng cung cấp đầy đủ hai loại hình cho vay tín chấp thấu chi tài khoản cá nhân cho vay tiêu dùng tín chấp Trong ngân hàng khác địa bàn Vietcombank, hay Sacombank cung cấp loại cho vay tín chấp thấu chi tài khoản cá nhân Với lợi thương hiệu uy tín ngành Ngân hàng chất lượng cung cấp dịch vụ điểm mạnh Ngân hàng BIDV Quảng Ninh việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Để thực 43 mục tiêu Ngân hàng BIDV Quảng Ninh năm 2018 năm tiếp tục phát triển hai loại hình cho vay tín chấp đó, đặc biệt loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp để tạo phong phú lựa chọn khách hàng tạo khác biệt sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chi nhánh nên nghiên cứu mở rộng thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định khơng có tài khoản trả lương Bên cạnh đó, để nâng cao tính đại chun nghiệp Ngân hàng BIDV Quảng Ninh phải không ngừng nâng cao lực trình độ đội ngũ nhân viên Ngân hàng nhằm tạo bật phong cách phục vụ mới, tiền đề cho phát triển dịch vụ Ngân hàng Chiến lược giá Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho mình, sách lãi suất yếu tố quan trọng Chính sách lãi suất phù hợp sách lãi suất vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, vừa đảm bảo cạnh tranh để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng Qua thông tin điều tra thời gian vừa qua nhu cầu vay tín chấp cán nhân viên có lương trả qua thẻ có thơng tin sản phẩm ít, tâm lý lại sợ vay tín chấp “ bè vượt sóng lớn” mức lãi suất cao nên người thường khơng vay Do đó, Ngân hàng BIDV Quảng Ninh cần phải tổ chức chương trình để giới thiệu, tư vấn sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp quan, doanh nghiệp, trường học, cơng sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định có lương tốn khơng tốn qua tài khoản mở Ngân hàng BIDV để khách hàng hiểu rõ mức lãi suất Ngân hàng áp dụng từ mạnh dạn tiếp cận sản phẩm Đặc biệt, năm 2018 với sách tiền tệ thắt chặt, mặt lãi suất huy động giảm điều làm cho lãi suất cho vay theo giảm Do đó, BIDV Quảng Ninh cần nắm bắt kịp thời thay đổi lãi suất từ thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp có biến động thị trường có tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng có sách tín dụng tốt, giá hợp lý Hiện tại, chi nhánh mức lãi suất áp dụng cho sản phẩm cho vay tín chấp sau: + Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: Lãi suất 1.45%/tháng + Cho vay tiêu dùng tín chấp: Lãi suất 1.38%/ tháng 44 Trong tình hình nay, trần lãi suất huy động có xu hướng giảm xuống 13%/năm Ngân hàng nên giảm mức lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp xuống để phù hợp với mức lãi suất huy động Chiến lược phân phối Qua trình điều tra thực tế cán làm việc quan người viết nhận thấy mức độ hiểu biết thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp hình thức trả lương qua thẻ ít, người đa số có biết thơng tin mập mờ, khơng xác dù có nhu cầu vay vốn khách hàng chưa dám tiếp cận sản phẩm Trong tình hình tín dụng nhiều hạn chế hình thức cho vay cán có lương tốn qua thẻ sách tín dụng an tồn, hiệu bền vững tương lai Ngân hàng chủ động việc thu nợ gốc lãi cách đơn giản thuận tiện Trước ích lợi đó, ngân hàng BIDV Quảng Ninh nên nắm bắt hội thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập người lao động đồng thời không ngừng tăng cường công tác tuyên truyền phân phối sản phẩm, kết hợp buổi giới thiệu sản phẩm hệ thống quan, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định Bên cạnh đó, BIDV Quảng Ninh nên tăng cường hoạt động hỗ trợ khách hàng Chi nhánh phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tìm kiếm thơng tin Khơng thế, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải linh hoạt bán chéo sản phẩm trình giao dịch hay tư vấn cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận sản phẩm Ngân hàng nên tăng cường việc ký kết hợp đồng hợp tác cho vay tiêu dùng tín chấp với quan, doanh nghiệp có uy tín, nơi nhân viên có nhiều nhu cầu vay vốn Chiến lược chiêu thị Đa số cán nhân viên điều tra biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp chủ yếu qua người thân, bạn bè truyền miệng Với mục đích tăng thị phần giới thiệu sản phẩm Ngân hàng đến với người tiêu dùng, BIDV Quảng Ninh phải nên tăng cường quảng cáo hoạt động quan hệ công chúng để khách hàng biết đến sản phẩm nhiều Hơn BIDV Quảng Ninh tọa lạc vị trí chiến lược nơi tập trung nhiều quan hành Nhà nước, doanh nghiệp nên việc tăng cường chi phí dành cho chương trình marketing thời gian tới đặc biệt phương tiện thơng tin đại chúng, việc làm cần thiết 45 góp phần tác động mạnh mẽ đến nhận thức người giúp họ có ấn tượng đến sản phẩm có nhu cầu họ nghĩ đến sản phẩm đồng thời góp phần phá vỡ tâm lý ngần ngại người sử dụng dịch vụ Tuy nhiên để tiết kiệm chi phí ngân hàng nên tập trung quảng cáo sản phẩm kênh truyền hình vào thời gian cao điểm, mà có nhiều người theo dõi chương trình Theo khảo sát địa bàn Thành Phố Quảng Ninh đa số nhân viên cơng sở thích thường xem đài truyền hình Quảng Ninh với khoảng thời gian từ 19h45-22h Vì tăng cường quảng cáo ngân hàng BIDV Quảng Ninh nên tập trung quảng cáo kênh truyền hình Quảng Ninh vào thời điểm nêu Bên cạnh đó, BIDV Quảng Ninh nên đẩy mạnh quảng bá thông qua thư ngỏ, tờ giới thiệu sản phẩm gửi đến quan, doanh nghiệp địa bàn Thành phố, quảng bá sản phẩm qua tin nhắn vừa tạo quan tâm Ngân hàng đến khách hàng Không quảng cáo sản phẩm qua truyền hình, ngân hàng nên trọng quảng cáo sản phẩm qua kênh báo chí, phương tiện truyền thông mà giới nhân viên, viên chức hay xem có thói quen tìm kiếm thơng tin theo quan sát địa bàn Thành phố Quảng Ninh hầu hết cơng ty, quan xem báo Thanh niên ngân hàng nên trọng quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp báo Thanh niên Ngoài báo in, ngân hàng nên giới thiệu sản phẩm báo điện tử… Kết hợp với chương trình quảng cáo ngân hàng nên tăng cường hoạt động khuyến mãi, tặng quà nhằm thu hút ý khách hàng Với lợi ngân hàng có sách lãi suất cạnh tranh, ngân hàng BIDV Quảng Ninh nên có mức lãi suất ưu đãi sản phẩm giai đoạn này, điều tạo ấn tượng tốt cho khách hàng sử dụng sản phẩm lần đồng thời tạo uy tín Ngân hàng lòng khách hàng Bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp đến khách hàng, Ngân hàng nên trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng đồng thời hội mở rộng địa bàn cung cấp thẻ tốn bước để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cụ thể như: Bảng 3.1: Chương trình quảng bá thương hiệu Chương trình PR Chương trình Tạo mối quan hệ ngân hàng Ban biên tập báo, quan trị- đoàn thể, trường đại học địa bàn tỉnh Quảng Ninh 46 Event Media Tài trợ Ngày thành lập Ngân hàng tham gia , từ thiện tham gia hội chợ triển lãm, chương trình khuyến mãi, cơng bố sản phẩm mới… Media báo đài, truyền thông, hội thảo,radio… Các thi học thuật: gameshow truyền hình, chương trình ca nhạc, ủng hộ quỹ người nghèo, quỹ học bổng khuyến học, quỹ tài trợ tài trẻ, chương trình từ thiện diễn địa bàn… 3.2.2 Rút ngắn thủ tục đăng kí, minh bạch sách lãi suất, gia tăng hạn mức cho vay Thủ tục đăng kí: Hiện nay, ngân hàng mở cửa loại hình cho vay tín chấp, điều kiện vay thoáng thực tế xét mức cho vay ngân hàng chấp nhận thu nhập trả qua thẻ ATM, khoản trả thêm ngồi khơng chấp nhận, khách hàng có chứng nhận mức thu nhập từ lãnh đạo quan Bên cạnh đó, số ngân hàng dù thủ tục vay tín chấp giải nhanh thủ tục, hồ sơ mà ngân hàng cơng khai để vay khách hàng đáp ứng thêm nhiều điều kiện khác Thực tế điều kiện vay tiêu dùng tín chấp BIDV Quảng Ninh đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, không sửa đổi khắc phục mặt hạn chế đồng nghĩa với tụt hậu Do vậy, BIDV Quảng Ninh phải không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, thái độ phục vụ cho nhân viên nhằm tạo thỏa mãn tối đa cho khách hàng, xây dựng đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun mơn tốt Đồng thời, nên tránh yêu cầu giấy tờ phức tạp không cần thiết làm tốn thời gian công sức khách hàng mà làm lòng tin khách hàng sản phẩm ngân hàng Chính sách lãi suất: Khi định sử dụng loại sản phẩm ngân hàng lãi suất yếu tố khách hàng quan tâm nhiều nhất, sách lãi suất yếu tố quan trọng hàng đầu Một sách lãi suất hợp lý sách mà vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng Hiện tại, đa số khách hàng tiếp cận sản phẩm e ngại lãi suất vay tín chấp “ bè vượt sóng” mức lãi suất cao Vì để khách hàng n tâm vay vốn, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trách nhiệm giải thích minh bạch mức lãi suất áp dụng, đồng thời BIDV cần nắm bắt kịp thời định điều chỉnh lãi suất Chính phủ để 47 thay đổi kịp thời lãi suất vay tiêu dùng tín chấp, từ tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng có sách tín dụng tốt giá hợp lý Hạn mức cho vay: Hiện tại, đa số ngân hàng cung cấp sản phẩm số tiền khách hàng vay tối đa 15 tháng thu nhập từ lương Ngân hàng quan tâm đến thu nhập thức trả qua thẻ ATM khoản trả thêm ngồi khơng chấp nhận, khách hàng có chứng nhận mức thu nhập từ lãnh đạo quan Trong tương lai nhu cầu chi tiêu khách hàng ngày cao, để tăng tính cạnh tranh BIDV Quảng Ninh nên chấp nhận thu nhập thẻ ATM có đủ giấy tờ chứng nhận, gia tăng hạn mức cho vay từ thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.3 Phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ địa bàn Với đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp không cần tài sản đảm bảo, đối tượng vay vốn lao động có thu nhập ổn định, hàng tháng trả lương qua thẻ ngân hàng phát hành để sản phẩm phát triển rộng khắp việc BIDV Quảng Ninh nên làm tăng cường tìm kiếm đối tác doanh nghiệp, quan liên đới với ngân hàng để tốn tiền lương cho cán ơng nhân viên qua thẻ Đây móng để ngân hàng tiếp tục triển khai dịch vụ gia tăng qua thẻ để thẻ khơng cơng cụ để nhận lương rút tiền Hiện nay, địa bàn Thành Phố Quảng Ninh ngân hàng Ngoại Thương xem ngân hàng có số lượng quan lựa chọn để trả lương cho cán nhân viên nhiều nhất, nhiên Ngân hàng Ngoại Thương lại không cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Đây lợi cho BIDV Quảng Ninh việc thu hút quan, doanh nghiệp lựa chọn để trả lương cho cán công nhân viên qua thẻ có thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, sản phẩm xem giải pháp tài hữu hiệu cho cán cơng nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Bên cạnh ngân hàng nên tăng cường đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, có nhiều sách chăm sóc khách hàng phù hợp Cung cấp thêm gói sản phẩm kèm theo SMS-Banking, Internet-Banking…Đầu tư mở rộng thêm nhiều địa điểm lắp đặt máy ATM,không ngừng cải tiến cơng nghệ có đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi, từ làm cho họ hiểu sử dụng dịch vụ khách hàng cá nhân khác điều mà tất ngân hàng hướng đến 48 3.2.4 Không ngừng đào tạo phát triền nguồn nhân lực Yếu tố người quan trọng dự án kinh doanh Một chiến lược kinh doanh dù có nhiều lợi cạnh tranh, khơng thực khơng có yếu tố người Do vậy, đào tạo nguồn nhân lực công việc mà BIDV Quảng Ninh nên thực thường xuyên định kì Hiện tại, chi nhánh có chun viên phân tích tín dụng, nhiên xét cơng việc nhân mỏng so với u cầu Cơng việc người sáp nhập chưa có phân biệt rõ ràng nhân viên phân tích tín dụng nhân viên hỗ trợ tín dụng, xuất tình trạng người làm nhiều việc lúc từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định giải ngân Nhân viên tín dụng thu nợ huy động vốn Tồn cơng việc tư vấn sản phẩm cho vay phần lớn Sở giao dịch viên đảm nhiệm Đây điểm hạn chế công tác nhân BIDV Quảng Ninh Vì BIDV Quảng Ninh phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng cần có phân công công việc cách khoa học rõ ràng, điều giúp cho việc cho vay Ngân hàng diễn thuận lợi dễ dàng Để đạt điều ngân hàng cần thực số cơng việc sau: + Nên có phận chun viên tư vấn tài khách hàng cá nhân riêng biệt động, có kiến thức trình độ chun mơn vững vàng, để tư vấn xác sản phẩm ngân hàng đến khách hàng + Mỗi người đảm nhận cơng việc tách biệt từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu thẩm định hồ sơ định cho vay Tránh tình trạng làm việc chồng chéo không hiệu + Nên giao tiêu cho nhân viên quý kiếm khách hàng, tổng mức dư nợ cho vay phải đạt họ làm tốt có thưởng Việc nhằm tạo động lực cho nhân viên phụ trách phát triển sản phẩm tăng cường việc tìm kiếm, đem khách hàng cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác hỗ trợ khách hàng sản phẩm cho vay tiêu hỗ trợ tiêu dùng tín chấp chi nhánh phải đẩy mạnh để giải đáp thắc mắc khách hàng cách xác nhanh + Riêng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp nên chọn nhân viên làm trưởng phận phụ trách chung sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp để tiện cho việc điều hành phát triển sản phẩm 49 + Có kế hoạch khen thưởng, đề bạt phù hợp nhằm thu hút giữ chân nhân viên giỏi + Luôn tạo bầu khơng khí làm việc thỏa mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nội ngân hàng từ dễ dàng trao đổi nghiệp vụ học hỏi kinh nghiệm lẫn ban lãnh đạo với nhân viên 3.3 Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Ninh - Ngân hàng không ngừng tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh đồng thời giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp rộng khắp đến quan, doanh nghiệp địa bàn Qua đó, Ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng - Mở rộng thiết lập mối quan hệ với đơn vị, quan, doanh nghiệp để phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ địa bàn, đồng thời mở rộng thêm đối tượng vay tiêu dùng tín chấp, ngồi cán có lương tốn qua thẻ Ngân hàng BIDV phát hành người có thu nhập ổn định thuộc đối tượng vay - Tuy mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng phải thẩm định lựa chọn khách hàng vay vốn nhiều phương diện như: mục đích vay vốn, thời hạn cho vay phải phù hợp tuổi tác thời gian làm việc… - Để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, khoản thu nhập ổn định khác ngồi tiền lương tốn qua thẻ, có chứng nhận quan nơi người vay cơng tác Ngân hàng nên đưa vào thu nhập hàng tháng để gia tăng hạn mức vay vốn cho khách hàng Từ đó, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với sản phẩm - Thường xuyên đưa cán bộ, nhân viên đào tạo, để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn phong cách phục vụ chun nghiệp - Cần có sách giá cho sản phẩm, dịch vụ cách hợp lý, tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng - Phần lớn khách hàng cán công nhân viên hội tiếp cận máy tính mạng xã hội cao Ngân hàng nên thiết lập cho trang web riêng để thường xuyên cập nhập thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp nói riêng sản phẩm khác Ngân hàng nói chung, chương trình khuyến Qua 50 khách hàng tiếp cận thơng tin cách dễ dàng, đồng thời Ngân hàng có hội giới thiệu thêm nhiều sản phẩm,dịch vụ khác Ngân hàng Đối với quan, doanh nghiệp địa bàn Thành phố - Nên thực tốt thị 20 Chính phủ việc trả lương qua Thẻ ATM khách hàng có lương trả qua thẻ ATM công tác Doanh nghiệp tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Tăng cường hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện cho nhân viên có nhu cầu vay vốn tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp - Tạo điều kiện cho Ngân hàng quảng bá, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng cơng tác quan, doanh nghiệp 51 KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng triển khai chưa lâu khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM với ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp khách hàng có lương trả qua thẻ ATM xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD tín chấp xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh, với hướng dẫn thầy cô giáo với cán tín dụng phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh em vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động tín chấp tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn nên làm khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để làm ngày hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê, 2011 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2008 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống kê, 2006 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2016 – 2018 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm lại khơng quy định cụ thể trường hợp vay khơng có tài sản bảo đảm Các website www.bidv.com.vn www.vi.wikipedia.org www.vneconomy.vn www.cafef.vn www.ebank.vnexpress.net ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CĨ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO. .. khách hàng có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh + Đề xuất giải pháp, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh. .. nhiều khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ LƯƠNG TRẢ QUA THẺ ATM CỦA NGÂN 19 HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH