Giải pháp nâng cao chất lượng yisn dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang

Đề tài:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang

Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu 1- Sự cần thiết đề tài Nớc ta lên chủ nghĩa xà hội bỏ qua giai đoạn phát triển t chủ nghĩa điều kiện kinh tế nghèo nàn, lạc hậu Vì ngành nông nghiệp giữ vị trí quan trọng trình xây dựng đất nớc Đờng lối phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đợc Đảng ta quan tâm Từ Chỉ thị 100 / CP - TW Ban bí th Trung ơng Đảng tháng 1/ 1981, Nghị 10 Bộ trị, Nghị 06/ NQ - TW ngày 10/ 11/ 1998 Về số vấn đề phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, gần Nghị đại hội IX Đảng đà khẳng định nông nghiệp, nông thôn nông dân vấn đề chiến lợc có ý nghĩa to lớn Từ năm 1990 trở trớc vốn đầu t cho sản xuất nông nghiệp chủ yếu thông qua cho vay hợp tác xà nông nghiƯp Ngµy 28 / 8/ 1991 ChÝnh phđ ban hµnh ChØ thÞ 202/ CT vỊ viƯc cung cÊp tÝn dơng cho nông nghiệp nông thôn Ngày / / 1993 Chính phủ ban hành nghị định số 14/ CP sách cho vay hộ nông dân vay vốn để phát triển nông nghiệp, lâm, ng diêm nghiệp kinh tế nông thôn Quyết định 67/ 1999/ QĐ - TTg ngµy 30 / / 1999 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ vỊ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dơng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Nghị 03 ngµy / 2/ 2000/ NQ - CP vỊ kinh tế trang trại, Nhà nớc khuyến khích phát triển bảo hộ kinh tế trang trại Thực chủ trơng đờng lối Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành văn bản, thể lệ tín dụng nh: Quyết định 198 / QĐ 1994 thĨ lƯ cho vay vèn ph¸t triĨn kinh tÕ gia đình cho vay tiêu dùng Quyết định số 367/ QĐ - 1995 thể lệ tín dụng trung, dài hạn Quyết định số 324/ QĐ - 1998 việc ban hµnh quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dụng khách hàng, công văn số 320/ CP - 1999 việc thực định 67/ 1999 - QĐ - TTg, Quyết định 324 QĐ - NHNo (2000) Quyết định 1627/ 2001/ QĐ - NHNo việc ban hành thay định 284/ QĐ - NHNo & phát triển nông thôn Việt Nam với nhiệm vụ chủ yếu cho vay phát triển nông nghiệp đà Kho¸ ln tèt nghiƯp híng dÉn thĨ b»ng c¸c văn nh: Quy định 499 A/ NHNo - 1993 biện pháp nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất vay vốn đề phát triển nông, lâm, ng, diêm nghiệp, định 180/ QĐ - HĐQT (1988) việc ban hành cho vay khách hàng; Công văn 791 / NHNo - 06 (1999) vỊ viƯc thùc hiƯn mét số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Nghị liên tịch 2308 / NQLT/ 1999 Trung ơng hội nông dân Việt Nam vµ NHNo & PTNT ViƯt Nam vỊ viƯc thùc số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn, định 06/ QĐ - HĐQT (2001) việc ban hành quy định cho vay khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam trình đầu t vốn đà khẳng định đợc hiệu vốn cho vay khả quản lý sử dụng vốn hộ sản xuất số huyện nông, hoạt động NHNo & PTNT huyện Cao Phong - Hoà Bình đà góp phần đáng kĨ viƯc thùc hiƯn nhiƯm vơ kinh tÕ, chÝnh trị địa phơng Từ năm 1993 đến 100% vốn NHNo & PTNT huyện đầu t cho hộ gia đình phát triển sản xuất chăn nuôi, ngành nghề, nâng cao thu nhập mức sống ngời dân Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động NHNo & PTNT huyện Cao Phong đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang mang tính chất cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vèn cđa hé, gãp phÇn thùc hiƯn chđ trêng cđa Đảng Nhà nớc 2- Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu vấn đề lý luận hộ sản xuất, vai trò tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua thấy đợc tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Phân tích đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Cao Phong Từ thấy đợc tồn để có giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đói với hộ sản xuất mạnh dạn đề xuất số kiến nghị để thực giải pháp Khoá luận tốt nghiệp 3- Đối tợng, phạm vi nghiên cứu Với tính chất phức tạp vấn đề nghiên cứu nên đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động cho vay hộ sản xt t¹i NHNo & PTNT hun Cao Phong năm 2002 - 2003 4- Phơng pháp nghiên cứu - Sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh, đánh giá - Kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động NHNo & PTNT hun Cao Phong 5- KÕt cÊu kho¸ luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chơng Chơng 1: Những vấn đề hộ sản xuất chất lợng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cao Phong Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cao Phong Chơng Khoá luận tốt nghiệp Những vấn đề hộ sản xuất chất lợng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1- Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đờng lối đổi đà đợc xác định nông nghiệp mặt trận hàng đầu, tiếp tục đổi kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Chính năm gần nhà kinh tế đà quan tâm thật phát triển, nông nghiệp, nông thôn mô hình kinh tế sản xuất 1.1.1- Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, Nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ vỊ chÝnh s¸ch cho sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng, diêm nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ Theo quy định 499 A/ NHNo - 1993 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh để có sở xây dựng sách tín dụng cho phù hợp với loại hộ, từ đầu t vốn có hiệu quả, Ngân hàng đà chia hộ sản xuất thành loại Hộ loại 1: Là hộ tự sản xuất tự tiêu Khoá luận tốt nghiệp Hộ loại 2: Là hộ sản xuất kinh doanh theo luật định 1.1.2- Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng Đảng Nhà nớc ta xác định vai trò hộ sản xuất quan trọng chiến lợc phát triển kinh tÕ x· héi ViƯt Nam 1.1.2.1- Hé s¶n xt gãp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Từ chuyển kinh tế từ quản lý tập trung, quan liêu, bao cấp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng, khu vùc kinh tÕ quốc doanh giữ vai trò chủ đạo song bị co hẹp quy mô số lợng lực lợng lao động khu vực đà giảm đáng kể Nền kinh tế mở công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng, yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dôi dài, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hớng mà Đảng Nhà nớc đà lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp theo chế thị trờng, hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đà có tác động thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên chỗ tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu đất, tăng xuất trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng trồng 1.1.2.2- Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá, thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá Trong chế thị trờng tất yếu có cạnh tranh Muốn tồn phát triển đơn vị phải không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm, cải tiến mẫu mà cho phù hợp với thị hiếu thị trờng, mở rộng sản xuất, tăng cờng công tác quản lý, hạ giá thành sản phẩm kích thích nhu cầu tiêu dùng tăng sức cạnh tranh Khoá luận tốt nghiệp Cũng nh thành phần kinh tế khác, hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ song với quy mô nhỏ máy quản lý gọn nhẹ, động nên đà dễ dàng nắm bắt đợc thay đổi thị trờng, kịp thời điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp, đồng thời lại đợc Nhà nớc có sách hỗ trợ phát triển Các hộ sản xuất tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh nhiều lĩnh vực với điều kiện khác kinh tế thị trờng mức độ cạnh tranh ngày gia tăng Do hộ sản xuất thờng có phân công lao động theo hớng giỏi nghề gì, có điều kiện tự nhiên kỹ thuật tiền vốn để sản xuất mặt hàng làm nghề đó, mặt hàng có điều kiện tập trung đợc tiền vốn, nhân lực, vật lực triển khai có hiệu tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nâng cao xuất chất lợng sản phẩm, đáp ứng ngày tốt nhu cầu thị trờng Tóm lại, hộ sản xuất tổ chức kinh tế động hiệu quả, có khả thích ứng với chế thị trờng cao, có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá từ tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1- Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng chuyển nhợng tạm thêi qun sư dơng vèn mét thêi gian nhÊt định có hoàn trả đầy đủ vốn lÃi * Điều20 luật tổ chức tín dụng quy định: Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng” “CÊp tÝn dơng lµ viƯc tỉ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nớc Khoá luận tốt nghiệp Tín dụng Ngân hàng tin tởng lẫn quan hệ vay cho vay Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội, đợc thực dới hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu t vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì vậy, tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có 1.2.2- Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Việt Nam 80% dân số nông thôn, 70% lao động nông nghiệp Đa số hộ sản xuất có lao động, có đất đai nhng lại thiếu vốn để sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1- Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, thời điểm định thờng có tợng thừa vốn, thiếu vốn, tạm thời với chức mình, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng xuất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời lao động Nh tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn; Khu vực nông thôn đÃ, thị trờng rộng lớn Ngân hàng 1.2.2.2- Tín dụng Ngân hàng qóp phần thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nông nghiệp Quá trình sản xuất kinh doanh chế thị trờng đòi hỏi ngời sản xuất phải nâng cao xuất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý hoạt động Khoá luận tốt nghiệp đỏi hỏi khối lợng lớn, thờng vợt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng Ngân hàng, hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tập trung ruộng đất, tập trung vốn hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy trình tích tụ vốn, tăng quy mô vốn tự có, tăng sức mạnh cạnh tranh 1.2.2.3- Tín dụng Ngân hàng kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nớc nông nghiệp, nông thôn Thực chủ trơng công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn, Đảng Nhà nớc đà có nhiều sách hỗ trợ vốn đầu t thông qua nhiều kênh Tín dụng Ngân hàng đợc lạ chọn đánh giá kênh chuyển tải vốn đầu t cho nông nghiệp, nông thôn đạt hiệu cao Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng, Nhà nớc quản lý kiểm soát đợc trình sản xuất kinh doanh, đánh giá đợc hiƯu qu¶ kinh tÕ, hiƯu qu¶ x· héi cđa vèn đầu t, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ thể kinh tế trình sử dụng vốn 1.2.3.4 - Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lÃi nông thôn đặc điểm quan trọng sản xuất nông nghiệp tÝnh thêi vơ cha tíi vơ thu ho¹ch, cha có sản phảm hàng hoá để bán nên cha có thu nhập song hộ sản xuất cần vốn có vốn để tái sản xuất chi tiêu khoản cần thiết tối thiểu Chính điều đà tạo điều kiện cho tệ nạn cho vay nặng lÃi, tình trạng bán lúa non phát triển Khi kinh tế thời kỳ bao cấp, việc cho vay nặng lài đà làm cho hộ đà khó khăn lại khó khăn thêm, làm cho họ khó thoát khỏi cảnh đói nghèo Nạn cho vay nặng lÃi đà kìm hÃm trình sản xuất Từ Nhà nớc có chủ trơng cho phép Ngân hàng Thơng mại cho vay trực tiếp đến hộ nông dân đà tạo điều kiện cho nông dân có đủ vốn để sản xuất kinh doanh khai thác tốt tiềm đất đi, lao động, hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn, thúc đẩy sản xuất phát triển Quyết định 67/ 1999/ QĐ - TTg ngày 30/ 3/ 1999 sách lớn nông nghiệp nông thôn, đáp ứng yêu cầu phù hợp với nguyện vọng nông dân Khoá luận tốt nghiệp Tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng với sách đầu t trực tiếp tới hộ sản xuất đà đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất, hạn chế đẩy lùi việc cho vay nặng lÃi góp phần làm giầu cho hộ sản xuất, tăng thêm cải vật chất cho xà hội củng cố lòng tin dân đối Đảng Nhà nớc 1.2.2.5 - Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Hộ sản xuất nông thôn phần lớn thiếu vốn để tổ chức sản xuất, nên trình sản xuất đơn điệu với trồng vật nuôi truyền thống, điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp Từ hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc hỗ trợ vốn tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất có điều kiện đa giống vào sản xuất nông nghiệp, thay đổi cấu trồng, vật nuôi, mở mang thêm ngành nghề mới, phát triển tiểu thủ công nghiệp, phát triển kinh doanh dịch vụ Nhiều hộ đà tổ chức dới hình thức nông trại, trang trại ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất nông nghiệp Nhiều vùng chuyên canh đời thay trồng vật nuôi hiệu Tín dụng Ngân hàng đà góp phần chuyển dịch cấu kinh tế công nghiệp, đẩy lùi sản xuất tự cung, tự cấp, phát triển hàng hoá nông nghiệp 1.2.2.6 - Tín dụng Ngân hàng đà góp phần khôi phục, phát huy ngµnh nghỊ trun thèng ViƯt Nam lµ níc cã nhiỊu nghỊ trun thèng Trong mét thêi gian dµi nhiỊu nghỊ truyền thống đà bị mai không đợc quan tâm đầu t mức Thực chủ trơng Đảng Nhà nớc việc phát triển kinh tế, phát huy nội lực, khôi phục phát triển nghề truyền thống, phát triển thêm ngành nghề thu hút số lao động nhàn rỗi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động; Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho ngành nghề này, góp phần phát triển toàn diện nông, lâm, ng, diêm nghiệp gắn liền với công nghiệp, chế biến, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thơng nghiệp , du lịch, dịch vụ, tạo tiền đề để ngành nhề phát triển nhịp nhàng, đồng 1.2.2.7 - Tín dụng Ngân hàng góp phần ổn định trị xà hội Khoá luận tốt nghiệp Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển mà có vai trò to lớn mặt trị xà hội Thông qua việc cho vay mở rộng phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề mới, tín dụng Ngân hàng góp phần giải công ăn việc làm cho ngời lao động, đặc biệt khu vực nông thôn, tăng thu nhập, đảm bảo nâng cao mức sống cho ngời dân; Đời sống kinh tế văn hoá, xà hội đợc cải thiện, thu hẹp khoảng cách nông thôn thành thị, hạn chế phân hoá bất hợp lý xà hội Tín dụng Ngân hàng góp phần thiết thực việc thực ch ơng trình xoá đói giảm nghèo chơng trình lớn Nghị đại hội VIII Đảng đề đà tạo điều kiện cho họ gia đình nghèo, thiếu vốn sản xuất đợc vay với lÃi suất u đÃi để phát triển sản xuất, nâng cao đời sống, thoát khỏi đói nghèo Tín dụng Ngân hàng kênh chuyển tải vốn thực sách hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn Đảng Chính phủ nh đầu t khắc phục hậu thiên tai, đầu t cho chơng trình chung sống với lũ Tín dụng Ngân hàng góp phần thay đổi mặt nông thôn, nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn lực lợng lao động, hạn chế tệ nạn xà hội, góp phần ổn định giữ vững an ninh trị, tăng thêm lòng tin nhân dân lÃnh đạo Đảng Nhà nớc Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn hộ sản xuất Để vốn tín dụng Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay hộ sản xuất, Ngân hàng Thơng mại nói chung, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng phục vụ ngời nghèo nói riêng phải hoàn thiện mạng lới tổ chức biện pháp nghiệp vụ để đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất 1.3- Chất lợng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1- Khái niệm chất lợng tín dụng hộ sản xuất Tín dụng sản phẩm Ngân hàng Đây dịch vụ đặc biệt, hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất Sản phẩm có khả đánh giá đợc chất lợng sau khách hàng đà sử dụng Do quan niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách 10 Khoá luận tốt nghiệp - Môi trờng kinh doanh cha ổn định Nền kinh tế Việt Nam chuyển sang chế thị trờng đợc thời gia ngắn Đa số hộ sản xuất hạn chế lực sản xuất kinh doanh, trình ®é, kinh nghiƯm qu¶n lý, kü tht s¶n xt thđ công lạc hậu, vốn tích luỹ ban đầu nhỏ, việc sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm gặp khó khăn Ngành nghề phát triển Mặt khác, hỗ trợ Nhà nớc vốn, công nghệ, sở hạ tầng nông nghiệp, nông thôn thấp Mạng lới cung câp nguyên liệu đầu vào thị trờng tiêu thụ sản phẩm cha phát triển, ảnh hởng đến sản xuất hộ hạn chế việc mở rộng cho vay Ngân hàng ảnh hởng nhiều đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất - ViƯc cÊc giÊy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt địa bàn huyện tiến hành chậm, hộ sản xuất có đất nông nghiệp vay từ 10 triệu đồng trở xuống có xác nhận Uỷ ban Nhân dân xà diện tích đất sử dụng tranh chấp phần ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng Ngân hàng, hộ có nhu cầu vay lớn gặp khó khăn việc công chứng tài sản chấp - Việc đánh giá tài sản chấp theo nghị định 178 / 1999 / NĐ - CP thông t 06 / 2000/ TT - NHN1 : Đối với giá trị quyền sử dụng đất đợc xác định theo khung giá đất Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố ban hành thời điểm chấp, việc xác định giá nh không phù hợp với giá thị trờng khó khăn cho Ngân hàng Thơng mại cho vay dự án khả thi có mức vay lớn Đồng thời ngày 21/9/ 2001 Tổng cục Địa có công văn số 1581 / TCĐC - PC việc xác định giá trị quyền sử dụng đất chập, bảo lÃnh đà có ý kiến: Khung giá loại đất mà Uỷ ban Nhân dân tỉnh thành phố quy định phù hợp với tình hình thực tế địa phơng để tÝnh th chun qun sư dơng ®Êt, thu tiỊn giao đất, giá đất chấp, bảo lÃnh không áp dụng giá đất Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ơng ban hành - Khả tiếp thị Ngân hàng nông nghiệp khối quan, trờng học lÃi suất cho vay Ngân hàng nông nghiệp cao lÃi 36 Kho¸ ln tèt nghiƯp st cho vay cđa c¸c Ngân hàng Thơng mại khác địa bàn dẫn đến NHNo & PTNT tính cạnh tranh - Phần lớn cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp huyện đợc đào tạo thời kỳ kinh tế bao cấp, không đợc đào tạo lại, kiến thức kinh tế thị trờng nhiều hạn chế - Việc phân tích đánh giá thực trạng d nợ, phân loại khách hàng cha tiến hành thờng xuyên để có hớng đầu t biện pháp xử lý thích hợp 37 Khoá luận tốt nghiệp Chơng Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT hun Cao Phong 3.1- Mơc tiªu kinh tế - xà hội năm 2004 huyện Cao Phong định hớng NHNo & PTNT huyện Cao Phong việc nâng cao chất lợng tín dụng năm tới 3.1.1- Một số mục tiêu chủ yếu phát triĨn kinh tÕ - x· héi cđa hun Cao Phong năm 2004 Mục tiêu năm 2004 phát triển kinh tế xà hội đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế, tích cực chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, tăng cờng đầu t cho xây dựng kết cấu hạ tầng sở, phát triển tiểu thủ công nghiệp, thu hút vốn đầu t, tạo việc làm thờng xuyên cho ngời lao động, hoạt động văn hoá xà hội đợc cải thiện không ngừng phát triển, an ninh trị, trật tự an toàn xà hội địa bàn giữ vững, đời sống vật chất tinh thần nhân dân đợc nâng cao Năm 2004, phấn đấu mục tiêu sau: - Tốc độ tăng trởng kinh tế GDP 10% - Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 7% - Giá trị sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp xây dựng tăng 7% - Giá trị ngành dịch vụ Thơng mại tăng 17% - Thu ngân sách quốc doanh tăng % - GDP bình quân đầu ngời triệu đồng / năm - Doanh thu canh tác 32 triệu đồng - Cơ cấu kinh tế nông nghiệp - công nghiệp xây dựng - dịch vụ (56 - 14 - 30) - Tỷ lệ phát triển dân số dới 0,8% - Tỷ lệ hộ nghèo 7% - Tạo thêm việc làm cho 1000 lao động - Trồng vụ đông 32% diện tích 38 Khoá luận tốt nghiệp 3.1.2 - Định hớng chung Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Tập trung sức toàn hệ thống thực đợc nội dung chơng trình hành động, thực Nghị Đảng lần thứ IX Ban cán Đảng NHNN, đặc biệt phải lỗ lực cao kiên thực đề án cấu lại NHNo & PTNT Việt Nam năm 2001 - 2010 đà đợc Chính phủ phê duyệt kế hoạch giải pháp hàng năm lộ trình thực đề án Tiếp tục trì tốc độ tăng trởng cao nguồn vốn sử dụng vốn, tăng trởng phải gắn liền với an toàn sinh lời nhằm tăng lực cạnh tranh đáp ứng đợc yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, xếp đổi doanh nghiệp, mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với môi trờng kinh doanh mới, có đủ sức tồn phát triển, có lực cạnh tranh, tiếp tục tăng cờng đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình đại hoá hệ thống Ngân hàng theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế ngày đến gần Căn vào định hớng trên, mục tiêu năm 2004 nguồn vốn huy động phấn đấu tăng từ 22 - 25%, tổng d nợ tăng từ 20 - 22 % nợ hạn díi 3% tỉng d nỵ, tû lƯ cho vay trung, dài hạn không 45% tổng d nợ cho vay 3.1.3 - Định hớng mục tiêu kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cao Phong Căn vào định híng cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình, vào mục tiêu kinh tế xà hội huyện, năm 2004, NHNo & PTNT huyện Cao Phong tiếp tục tăng cờng công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng gắn liền với an toàn hiệu Tập trung đầu t trọng điểm theo chơng trình kinh tế huyện, tiếp tục mở rộng cho vay qua tổ theo Nghị liên tịch 2308/ NQ - LT * Các mục tiêu cụ thể - Nguồn vốn huy động từ 48 tỷ lên 70 tỷ Tăng 22 tỷ Tỷ lệ tăng trởng 46% Trong đó: Nguồn vốn địa phơng 20 tỷ, tỷ lệ tăng 50% - Tăng trởng d nợ từ 159 tỷ lên 222 tỷ, tăng 65 tỷ, tỷ lệ tăng 40% - Tỷ lệ nợ hạn từ 0,13% xng 0,1% 39 Kho¸ ln tèt nghiƯp - Tû lƯ thu lÃi đạt từ 98% trở lên - Giảm từ 1.000 - 1.500 vay vèn nghÌo tho¸t khái ngìng đói nghèo * Giải pháp - Về nguồn vốn Để có đủ vốn chủ động mở rộng tăng trởng tín dụng, phải đa dạng hoá hình thức thời hạn gửi tiền với mức lÃi suất khác Chỉ tiêu huy động vốn phải đợc sử dụng nh tiêu thức đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch cán tín dụng Ngân hàng loại Đa hình thức khuyến khích ngời gửi tiền nh tặng quà để tăng lợng khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tuyên truyền quảng cáo mở rộng dịch vụ Ngân hàng, đổi phong cách giao dịch, nâng cao ý thøc phơc vơ thu hót ngµy cµng nhiỊu khách hàng đến gửi tiền - Nâng cấp sở vật chất, mua sắm trang thiết bị đại phục vụ kinh doanh, tạo uy tín lòng tin cho khách gửi tiền vay tiền đồng thời tạo tiền đề để ứng dụng công nghệ thông tin quản lý kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu Mùa vụ trồng, vật nuôi theo quy hoạch, kế hoạch huyện Mở rộng hộ vay vốn kết hợp với đầu t chiều sâu, tập trung cán vào địa bàn Đối với công tác tín dụng, mở rộng tín dụng theo hớng đáp ứng có hiệu chơng trình, dự án chuyển đổi cấu mùa vụ có tiềm khai thác nhu cầu ngời vay TiÕp tơc më réng diƯn vay tõ 50 - 55% số hộ, nâng suất đầu t theo 67 lên bình quân từ - triệu đồng/ hộ Cho nghÌo vay tõ - triƯu ®ång/ hộ (đúng đối tợng hộ nghèo có danh sách) Tăng cờng cho vay hộ sản xuất kinh doanh lớn Đổi phơng pháp phân phối thu nhập, gắn phân phối tiền lơng với hiệu kinh doanh, kích thÝch më réng tÝn dơng cã hiƯu qu¶ - Tõng bớc kiện toàn máy tổ chức cán theo hớng kinh doanh trực tiếp, bảo đảm tỷ lệ tín dụng 50% biên chế lao động 40 Khoá luận tốt nghiệp - Tăng cờng công tác kiểm tra nội bộ, phát xử lý kịp thời thiếu sót, tồn 3.2- Giải pháp nâng cao chát lợng tÝn dơng t¹i NHNo & PTNT hun Cao Phong a) Nâng cao chất lợng thẩm định, đánh giá khách hàng Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, trớc hết việc thẩm định, đánh giá khách hàng Việc thẩm định, đánh giá xác khách hàng sở để có định đầu t vốn đắn Việc phân tích, đánh giá phải đợc tiến hành toàn diện, phải đánh giá lực pháp lý, t cách đạo đức, uy tín khách hàng vay điều định ý thức trả nợ khách hàng Phân tích, đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, môi trờng kinh doanh khách hàng định đến khả trả nợ khách hàng Tăng cờng công tác điều tra, nắm mục tiêu kinh tế xà hội, đặc điểm địa lý kinh tế địa bàn kinh doanh Nắm vững số lợng, chất lợng khách hàng, tiến hành phân loại, xếp loại khách hàng để lựa chọn đối tợng đầu t b) Công tác đào tạo Thực lại cấu tổ chức: xếp ổn định máy phòng, đảm bảo yêu cầu tinh gọn, mạnh Việc bố trí cán sở lực, trình độ ngời để khai thác, phát huy cách tốt khả ngời, nâng cao hiệu lao động Tiếp tục thực việc đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng để có đủ trình độ đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trờng Nâng cao trình độ nghiệp vụ khả tiếp thị cán bé tÝn dơng NHNo & PTNT hun Cao Phong míi có 8/ 22 cán có trình độ đại học Giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm, thái độ công tác, đặc biệt với ®éi ngị c¸n bé tÝn dơng nh»m ®¸p øng mét cách tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu suất, chất lợng công tác c) Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ qúa hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 41 Khoá luận tốt nghiệp Thực phân tích nợ thờng xuyên vay nợ trung hạn Thực tốt việc kiểm tra, phân tích để phân loại nợ - Nợ vay sử dụng mục đích, có hiệu quả, có khả trả nợ hạn - Nợ vay sử dụng sai mục đích, hiệu quả, có vấn đề, có dấu hiệu khó khăn việc trả lÃi, trả nợ Đối với nợ vay hạn, cần phân loại nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khó có khả thu hồi Việc phân loại nợ nh để có biện pháp thích hợp việc thu nợ Đồng thời phải kh«ng ngõng cđng cè mèi quan hƯ víi chÝnh qun địa phơng để tranh thủ ủng hộ, hỗ trợ cấp quyền việc điều tra cho vạy, quản lý hộ vay, xử lý thu nợ đến hạn, nợ hạn có hiệu quả, nâng cao chất lợng tín dụng d) Đối với công tác thu nợ hạn Khi hộ vay vốn thực không khả trả nợ hạn, cán tín dụng thờng xuyên tiếp cận tranh thủ mùa màng tài trợ anh em, họ hàng, động viên hộ trả nợ bày cách làm ăn cho hộ tạo nguồn thu nhập để trả nợ Ngân hàng Đối với hộ có tính chất bỏ nợ, trốn nợ, không c trú địa phơng phải có kế hoạch truy tìm địa cách dò tìm qua đờng th tín điện thoại để tìm địa chủ nợ, sau đa công văn vào nơi c trú họ để nhờ Ngân hàng bạn thu nợ, cử ngời trực tiếp thu nợ e) Tăng cờng nâng cao công tác kiểm tra - Thực kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo, lựa chọn cán kiểm tra có lực chuyên môn, có kinh nghiệm nhằm kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vạy, phân tích làm rõ nguyên nhân chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, tồn tại, yếu phát qua kiểm tra Đánh giá lực cán bộ, thực chất tín dụng để có giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lợng cán bộ, chất lợng công tác tín dụng 42 Khoá luận tốt nghiệp Nghiên cứu, lựa chọn đổi địa bàn để bố trí hợp lý cán tín dụng, khai thác tiềm năng, mạnh vùng phát huy lực cán tín dụng, đồng thời nhiều vấn đề, nhiều vụ việc đợc phát sau đà đổi địa bàn g) Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngợc lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng, thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng biết đợc nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giảm đợc chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trớc định cho vay, thông tin khách hàng đợc thu thập thờng xuyên đảm bảo an toàn vốn vay Những khách hàng có quan hệ lâu dài thờng kinh doanh có hiệu quả, có ý thức trả nợ tốt, từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho Ngân hàng Tuỳ đối tợng khách hàng, Ngân hàng có sách cho phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ thờng xuyên, có tín nhiệm, Ngân hàng u đÃi lÃi suất cho vay, mặt khác, trình sản xuất kinh doanh, khách hàng gặp khó khăn cha trả đợc nợ, Ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 3.3- Kiến nghị 3.3.1- Đối với Nhà nớc - Tình hình thực tế diễn tình trạng phát triển sản xuất cha gắn với thị trờng tiêu thụ, việc chuyển đổi cấu sản xuất có biểu thiếu tính toán, thiếu hớng dẫn, thiếu nghiên cứu thị trờng đà dẫn đến cân đối cung - cầu, gây thua thiệt cho ngời sản xuất nhà đầu t, NHNo & PTNT Trớc tình hình đó, đề nghị Nhà nớc cần có sách can thiệp trực tiếp gián tiếp nhằm tạo cân đối cung - cầu, đồng thời có sách bao tiêu nông sản để ổn định tơng đối giá nông sản, không nông dân thiệt Ngân hàng có khả thu hồi vốn đầu t 43 Khoá luận tốt nghiệp - Việc xác định giá tài sản chấp theo Nghị định 178/ 1999/ NĐ CP giá trị quyền sử dụng đất (không phải đất thuê) đợc xác định theo giá đất Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ơng ban hành áp dụng thời điểm chấp không phù hợp với giá thị trờng nên khó khăn cho Ngân hàng khách hàng vay vốn dự án khả thi có nhu cầu vốn lớn Đề nghị Chính phủ sớm có quy định phù hợp việc xác định giá trị quyền sử dụng đất chấp Thực định số 67/ 1999/ QĐ TTg, hộ sản xuất có đất nông nghiệp đợc vay vốn đến 10 triệu đồng chấp tài sản, nộp kèm đơn xin vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Trờng hợp cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đợc Uỷ ban Nhân dân cấp xÃ, thị trấn xác nhận diện tích đất sử dụng tranh chấp Việc xác nhận thực tế thời gian họ phải qua xác nhận địa Đề nghị Chính phủ đạo Uỷ ban Nhân dân tØnh, thµnh sím hoµn thiƯn viƯc cÊp giÊy chøng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất việc vay vốn Ngân hàng - Đối với hộ vay vốn đất sản xuất nông nghiệp có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải thực chấp tài sản Trên thực tế nhiều hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nhu cầu vay nhỏ song ngại thủ tục chấp tài sản, phải qua Công chứng Nhà nớc (ở cấp huyện) Đề nghị Chính phủ mở rộng đối tợng cho vay thực chấp tài sản vay có giá trị nhỏ để tạo thuận lợi cho hộ có nhu cầu vay thấp phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời Ngân hàng có điều kiện mở rộng d nợ, tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 3.3.2- Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh, huyện Đề xuất phát triển mạnh không đầu t vào sản xuất mà phai đầu t vào chế biến, tiêu thụ, tăng giá trị nông sản, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh 44 Khoá luận tốt nghiệp Đề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh sớm đạo ngành liên quan xây dựng dự án khả thi việc chế biến nông sản, tổ chức tốt khâu tiêu thụ, kích thích nông nghiệp phát triển nhằm phát triển nông nghiệp cách toàn diện, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập, cải thiện nâng cao đời sống nhân dân, đề nghị ngành liên quan phối hợp t vấn kỹ thuật, phơng thức chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, phát triển làng nghề, xà nghề, tăng hiệu sử dụng vốn, làm giàu cho gia đình xà hội Đề nghị Uỷ ban Nhân dân tỉnh đạo làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm phối kết hợp ban ngành trình thực chủ trơng kinh tế lớn tỉnh 3.3.3- §èi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam Trong ®iỊu kiƯn kinh tế thị trờng, mức cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trờng, đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dỡng kiến thức quản trị kinh doanh, marketing, thẩm định dự án cho nhóm cán quản lý, cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán bộ, đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ đòi hỏi thị trờng Đồng thời có hỗ trợ kinh phí để động viên khuyến khích cán nhân viên học khoá đào tạo dài hạn, nâng cao trình độ nghiệp vụ - Về thủ tục vay vốn: trình độ dân trí nông thôn thấp, thủ tục vay vốn đà có cải tiến nhng vay phải chấp tài sản, hồ sơ cho vay nhiều giấy tờ Đề nghị NHNo & PTNT nghiên cứu cải tiến để vừa đơn giản hồ sơ, vừa đảm bảo tính pháp lý, tạo thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng 3.3.4- Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình có chơng trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý, điều hành, kinh doanh, công nghệ thông tin, mở rộng thị phần Đào tạo đào tạo lại thờng xuyên cán nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu ngày cao cán nhân viên chế thị trờng 45 Khoá luận tốt nghiệp Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát, tăng cờng công tác kiểm tra tỉnh NHNo & PTNT huyện Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh thờng xuyên tổ chức kiểm tra chuyên ®Ị ®Ĩ gióp cho NHNo & PTNT hun kh¾c phơc hạn chế, yếu kém, vơn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí, xếp cán hợp lý - Cải tiến chế khoán tài chính, gắn lao động với thu nhập, tiền lơng nhằm động viên, khuyến khích kịp thời ngời lao động, nâng cao suất lao động hiệu công tác - Đối với hoạt động dịch vụ NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình yếu, nghèo nàn Trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thơng mại ngày gay gắt, liệt, không nâng cao chất lợng tín dụng loại hoạt động dịch vụ không thu hút đợc mà bị khách hàng, thị trờng Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng, tăng vị Ngân hàng thơng trờng Trong hai năm qua, NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đà thu đợc kết đáng kể hoạt động kinh doanh, bớc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song yêu cầu ngày nặng nề Để đạt đợc kết cao hơn, đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm tỉnh bạn có môi trờng hoạt động kinh doanh tơng tự, đạt đợc kết cao hoạt động kinh doanh Đối với công văn, định, thông t hớng dẫn Ngân hàng Nhà nớc NHNo & PTNT Việt Nam, đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình có hớng dẫn cụ thể, thống mẫu chung toàn tỉnh để thực * §èi víi NHNo & PTNT hun Cao Phong - §èi với công tác kiểm tra: năm qua, công tác kiểm tra đà đợc NHNo & PTNT huyện Cao Phong quan tâm Thông qua kiểm tra đà phát kịp thời tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh, góp phần việc nâng 46 Khoá luận tốt nghiệp cao chất lợng tín dụng Ngân hàng sở Song với yêu cầu nhiệm vụ đặt cha đạt yêu cầu Đề nghị NHNo & PTNT huyện Cao Phong đa tiêu tự kiểm tra vào việc giao toán kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm ngời việc kiểm tra, nâng cao chất lợng tự kiểm tra, góp phần thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh đà đề - Đối với công tác tổ chức: đề nghị NHNo & PTNT huyện Cao Phong cần u tiên cho mặt trận tín dụng, u tiên cho cán có trình độ tín dụng, phân công vào địa bàn trọng yếu để nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động kinh doanh toàn Ngân hàng huyện, tăng thêm để cán tín dụng phải phụ trách địa bàn xà Trong Ban Giám đốc nên đa Phó Giám đốc trực tiếp ăn lơng chung với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch tín dụng huyện Trong việc phân phối kết lao động nên giành phần riêng để chi phụ thêm cho cán tín dụng, điều kiện làm việc cán tín dụng so với cán tĩnh khác nhau, để khuyến khích khen thởng, động viên anh em tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ, nâng cao hiệu kinh doanh - Đối với xà có khó khăn, đề nghị Ngân hàng huyện nên quan tâm giúp đỡ, giải quyết, tháo gỡ khó khăn để tạo môi trờng kinh doanh sạch, tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dơng HƯ thèng NHNo & PTNT cã u thÕ vỊ mạng lới chi nhánh, số lợng cán nhân viên việc mở rộng cho vay nâng cao chất lợng tín dụng khu vực nông thôn Song điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thơng mại ngày gay gắt, không làm tốt công tác tiếp thị, sách khách hàng bị dần khách hàng Đề nghị NHNo & PTNT hun Cao Phong vËn dơng linh ho¹t l·i suÊt cho vay khu vùc thÞ trêng cã cạnh tranh đồng thời làm tốt công tác tiếp thị khối quan, trờng học để bảo vệ, giữ vững mở rộng khách hàng 47 Khoá luận tốt nghiệp môi trờng đầu t tốt, chất lợng đầu t cao, để đảm bảo tồn phát triển chế thị trờng 48 Kho¸ ln tèt nghiƯp KÕt ln Thùc hiƯn chđ trơng đờng lối Đảng Nhà nớc, năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam đà xác định rõ vị trí, nhiệm vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, đợc cấp, ngành đồng tình ủng hộ Trong thực tế năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam đà đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, giúp nông dân phát triển sản xuất góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, tạo thay đổi lớn nông thôn, giảm bớt khoảng cách nông thôn thành thị - Vốn Ngân hàng đà hạn chế đẩy lùi tệ cho vay nặng lÃi nông thôn, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng thêm thu nhập cải thiện đời sống cho nhân dân, góp phần ổn định xà hội - Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, song lại lĩnh vực kinh doanh chứa ®ùng rÊt nhiỊu rđi ro Do ®ã, viƯc n©ng cao chất lợng tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng - Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng không Ngân hàng mà kinh tế Do vậy, việc đầu t vốn có hiệu hay ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh Ngân hàng nh phát triển kinh tế Bớc chuyển hoạt động tín dụng hộ sản xuất nhân tố định thành công hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cao Phong Trên sở hệ thống hoá vấn đề có tính lý luận hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất kinh tế thị trờng, khoá luận đà phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Cao Phong, từ rút giải pháp nêu lên số kiến nghị nhằm thực giải pháp 49 Khoá luận tốt nghiệp Hoàn thành khoá luận, thân em hy vọng góp phần nhỏ kiến thức vào việc giải vấn đề xúc đặt từ thực tiễn hoạt động NHNo & PTNT huyện Cao Phong Tuy nhiên, vấn đề rộng, phức tạp, đó, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nh khả nhận thức thân nhiều hạn chế nên khoá luận không tránh khỏi nhiều thiếu sót, thân em mong muốn nhận đợc góp ý Ngân hàng sở, đồng nghiệp thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Ban lÃnh đạo NHNo & PTNT huyện Cao Phong đà tạo điều kiện cho em hoàn thành khoá luËn nµy./ 50 ... tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cao Phong Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện. .. trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cao Phong 2.1- Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cao Phong 2.1.1-... Đảng Nhà nớc Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn hộ sản xuất Để vốn tín dụng Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay hộ sản xuất, Ngân hàng Thơng mại nói chung, Ngân hàng nông nghiệp phát