So sánh Bảo hiểm Thương Mại, Bảo hiểm Xã Hội và Bảo hiểm Y Tế

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG NH khối - K33  TIỂU LUẬN MÔN NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM: SO SÁNH BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI – BẢO HIỂM XÃ HỘI – BẢO HIỂM Y TẾ Giảng viên: Nguyễn Tấn Hoàng Nhóm: Nguyễn Thị Quỳnh Duyên-NH5 Trần Phương Linh-NH5 Nguyễn Thị Hồng Nhung-NH5 Lê Thị Mỹ Oanh-NH5 Nguyễn Thị Thu Thảo-NH5 Trần Thu Thủy-NH5 TP Hồ Chí Minh Tháng năm 2010 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm MỤC LỤC A.CÁC HÌNH THỨC BẢO HIỂM 1.Bảo hiểm thương mại 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Nguyên tắc .4 1.4 Phân loại 1.5 Cơ chế, phân phối sử dụng quỹ Bảo hiểm xã hội 2.1 Khái niệm 2.2 Đặc điểm 2.3 Nguyên tắc 2.4 Hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội .6 2.5 Cơ chế hình thành sử dụng quỹ Bảo hiểm y tế .7 3.1 Khái niệm 3.2 Đặc điểm 3.3 Nguyên tắc hoạt động .7 3.4 Đối tượng 3.5 Phân loại 3.6 Phạm vi bảo hiểm y tế .8 3.7 Cơ chế hình thành sử dụng quỹ B PHÂN BIỆT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM XÃ HỘI VÀ BẢO HIỂM Y TẾ Giống Khác C THỰC TRẠNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM Y TẾ VÀ BẢO HIỂM XÃ HỘI NƯỚC TA HIỆN NAY 14 1.Thực trạng bảo hiểm thương mại 14 1.1.Thành tựu bảo hiểm thương mại tháng đầu 2010 14 1.2.Hạn chế 15 1.3 Giải pháp 15 2.Thực trạng bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế 17 Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm 2.1.Thành tựu 17 2.1.1 Bảo hiểm y tế 17 2.1.2 Bảo hiểm xã hội .19 2.2.Những bất cập việc thực bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế 21 2.2.1 Khó khăn việc phát triển đối tượng 21 2.2.2 Việc quản lý quỹ BHYT bất cập 21 2.2.3 Quy định quyền lợi người tham gia BHYT chưa rõ ràng 22 2.2.4 Chưa thực tốt công tác tuyên truyền 22 2.2.5 Những bất cập quy định BHXH 23 2.3.Giải pháp khắc phục bất cập 23 Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm A.CÁC HÌNH THỨC BẢO HIỂM 1.Bảo hiểm thương mại 1.1 Khái niệm: Trên góc độ tài chính, bảo hiểm thương mại hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại tổn thất rủi ro xảy Trên góc độ pháp lý, bảo hiểm thương mại thực chất cam kết mà bên đồng ý bồi thường cho bên gặp rủi ro bên đóng phí bảo hiểm Do đó, bảo hiểm thương mại quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài thông qua đóng góp tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm 1.2 Đặc điểm: • Người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm • Là biện pháp hiệu cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp an toàn với đời sống cộng đồng 1.3 Nguyên tắc: • Bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm • Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh doanh • Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tuân theo luật pháp quy định cho doanh nghiệp nói chung, cho doanh nghiệp bảo hiểm nói chung • Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc lấy số đông bù số • Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc an toàn tài 1.4 Phân loại: 1.4.1 Căn vào đối tượng bảo hiểm a) Bảo hiểm tài sản: Là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng Ví dụ: o Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập o Bảo hiểm thân tàu, thuyền, ô tô o Bảo hiểm hỏa hoạn b) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài sản thuộc sở hữu Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm công cộng c) Bảo hiểm người: Đối tượng loại hình tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả o Bảo hiểm nhân thọ o Bảo hiểm phi nhân thọ 1.4.2 Căn theo phương thức bảo hiểm a) Bảo hiểm tự nguyện: Là loại bảo hiểm mà hợp đồng kết lập dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức người bảo hiểm Đây tính chất vốn có bảo hiểm thương mại có vai trò hoạt động dịch vụ cho sản xuất sinh hoạt người b) Bảo hiểm bắt buộc: Được hình thành sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích nạn nhân vụ tổn thất bảo vệ lợi ích toàn kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất người tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân nghề nghiệp thường đối tượng bắt buộc Ví dụ: bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới, trách nhiệm dân thợ săn Tuy nhiên, bắt buộc bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm không bắt buộc mua bảo hiểm đâu Tính chất tương thuận hợp đồng bảo hiểm ký kết nguyên người bảo hiểm tự lựa chọn nhà bảo hiểm cho 1.5 Cơ chế, phân phối sử dụng quỹ: 1.5.1 Cơ chế hình thành quỹ • Vốn kinh doanh • Doanh thu thu nhập (phí bảo hiểm) 1.5.2 Phân phối sử dụng quỹ • Ký quỹ • Quỹ dự trữ bắt buộc • Bồi thường tổn thất trả tiền bảo hiểm • Dự phòng nghiệp vụ • Nghĩa vụ ngân sách nhà nước • Chế độ phân phối lợi nhuận Bảo hiểm xã hội 2.1 Khái niệm: Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Bảo hiểm xã hội loại hình bảo hiểm nhà nước tổ chức quản lý nhằm thỏa mãn nhu cầu vật chất ổn định sống người lao động gia đình họ gặp rủi ro làm giảm khả lao động 2.2 Đặc điểm: BHXH sách xã hội nhằm đảm bảo quyền lợi cho người lao động BHXH có đặc trưng sau: • BHXH đảm bảo cho người lao động sau trình lao động • Các rủi ro người lao động liên quan đến thu nhập họ : ốm đau, tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp, thai sản, việc làm, già yếu, chết…Do rủi ro mà người lao động bị giảm nguồn thu nhập, họ cần phải có khoản thu khác bù vào để ổn định sống, thông qua BHXH nguồn thu nhập đảm bảo • Sự đóng góp bên tham gia BHXH: Người lao động muốn quyền hưởng trợ cấp BHXH phải có nghĩa vụ đóng BHXH; người sử dụng lao động phải có nghĩa vụ đóng BHXH cho người lao động mà thuê mướn Quỹ BHXH dùng để chi trả trợ cấp có nhu cầu phát sinh BHXH • Các hoạt động BHXH thực khuôn khổ pháp luật, chế độ BHXH luật định, Nhà nước bảo hộ hoạt động BHXH 2.3 Nguyên tắc: Mức hưởng bảo hiểm xã hội tính sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội chia sẻ người tham gia bảo hiểm xã hội • Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội thất nghiệp tính sở tiền lương, tiền công người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện tính sở mức thu nhập người lao động lựa chọn mức thu nhập không thấp mức lương tối thiểu chung • Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện hưởng chế độ hưu trí chế độ tử tuất sở thời gian đóng bảo hiểm xã hội • Quỹ bảo hiểm xã hội quản lý thống dân chủ, công khai, minh bạch, sử dụng mục đích, hạch toán độc lập theo quỹ thành • Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm phần bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện bảo hiểm thất nghiệp • Việc thực bảo hiểm xã hội phải đơn giản, dễ dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời đầy đủ quyền lợi người tham gia bảo hiểm xã hội 2.4 Hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội: Theo khuyến nghị Tổ chức Lao động Quốc tế ILO Công ước Giơnevơ năm 1952 • • • • • • • • • • • • • • Chăm sóc y tế Trợ cấp ốm đau Trợ cấp thất nghiệp Trợ cấp tuổi già Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp Trợ cấp gia đình Trợ cấp sinh sản Trợ cấp tàn phế Trợ cấp cho người bị người nuôi dưỡng Ở Việt Nam, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam thực chế độ Trợ cấp ốm đau Trợ cấp thai sản Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp Trợ cấp hưu trí Trợ cấp tử tuất 2.5 Cơ chế hình thành sử dụng quỹ: 2.5.1 Nguồn hình thành quỹ bảo hiểm xã hội • Người sử dụng lao động đóng góp • Người lao động đóng góp phần tiền lương • Nhà nước đóng góp hỗ trợ 2.5.2 Sử dụng quỹ bảo hiểm xã hội Chi khoản trợ cấp chi phí cho người tham gia bảo hiểm xã hội trường hợp: • • Gặp phải biến cố quy định chế độ bảo hiểm xã hội Người bảo hiểm thành viên bảo hiểm xã hội Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đóng bảo hiểm xã hội đặn • Chi khác: chi quản lý, nộp bảo hiểm y tế theo quy định, chi hoa hồng đại lý, v.v • Bảo hiểm y tế 3.1 Khái niệm: Bảo hiểm y tế quan hệ kinh tế gắn liền với việc huy động nguồn tài lực từ đóng góp người tham gia bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm, sử dụng quỹ để toán chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau 3.2 Đặc điểm: • Vừa mang tính chất bồi hoàn, vừa mang tính chất không bồi hoàn • Quá trình phân phối quỹ bảo hiểm y tế gắn chặt với chức giám đốc đồng tiền mục đích tạo lập sử dụng quỹ 3.3 Nguyên tắc hoạt động: • Vì quyền lợi người tham gia bảo hiểm bảo đảm an toàn sức khỏe cho cộng đồng • Chỉ bảo hiểm cho rủi ro không lường trước được, không bảo hiểm rủi ro chắn xảy xảy • Hoạt động dựa nguyên tắc số đông bù số 3.4 Đối tượng: Đối tượng bảo hiểm y tế sức khỏe người bảo hiểm (rủi ro ốm đau, bệnh tật, ) 3.5 Phân loại: • Bảo hiểm y tế bắt buộc • Bảo hiểm y tế tự nguyện 3.6 Phạm vi bảo hiểm y tế: • Bảo hiểm y tế sách xã hội quốc gia giới phủ tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp tầng lớp xã hội để toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm • Người tham gia bảo hiểm y tế gặp rủi ro sức khỏe toán chi phí khám chữa bệnh với nhiều mức khác sở y tế • Một số loại bệnh mà người đến khám bệnh ngân sách nhà nước đài thọ theo quy định; quan bảo hiểm y tế chi trả trường hợp Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm 3.7 Cơ chế hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm y tế: 3.7.1 Cơ chế hình thành quỹ • Ngân sách nhà nước cấp • Tài trợ tổ chức xã hội, từ thiện • Phí bảo hiểm y tế người tham gia bảo hiểm, người nghỉ hưu, sức: bảo hiểm xã hội đóng góp • Phí bảo hiểm tổ chức sử dụng người lao động 3.7.2 Sử dụng quỹ • Thanh toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm theo định mức • Chi dự trữ, dự phòng • Chi cho đề phòng hạn chế tổn thất • Chi phí quản lý • Chi trợ giúp cho hoạt động nâng cấp sở y tế Trang 10 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm B PHÂN BIỆT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM XÃ HỘI VÀ BẢO HIỂM Y TẾ Giống nhau: - Về hình thành sử dụng quỹ loại bảo hiểm thực nguyên tắc là: có tham gia tạo lập hay đóng góp vào quỹ hưởng quyền lợi - Mục đích hoạt động nhằm để hỗ trợ cho đối tượng tham gia bảo hiểm khoản kinh phí định theo quy định họ gặp khó khăn tài nguyên nhân họ - Hoạt động loại bảo hiểm mang tính cộng đồng, lấy số đông bù số tức dùng số tiền đóng góp số đông người tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số người gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất Khác nhau: Trang 11 Tiêu thức Bảo hiểm thương mại Lớp NH5-K33 Tính chất Phi nhân thọ Bảo hiểm xã hội Nhân thọ Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Kinh doanh Chính sách XH Hoạt động bảo hiểm thương mại có phạm vi rộng rãi, không diễn quốc gia mà trải rộng xuyên quốc gia, có mặt tất lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm Phạm vi phi nhân thọ Phạm vi hoạt động bảo hiểm xã hội liên quan trực tiếp đến người lao động thành viên gia đình họ diễn quốc gia Đảm bảo cho rủi ro có tính chất ổn định (tương đối) theo thời gian thường độc lập với tuổi Mục đích thọ người Hợp đồng bảo hiểm loại thường ngắn hạn (một năm) Bồi thường cho tổn thất, thiệt hại mà rủi ro, kiện bất ngờ, tuổi già liên quan đến người lao động Đối tượng tham gia Bảo hiểm y tế Đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi (rõ rệt) theo thời gian đối tượng, thường gắn liền với tuổi thọ người Hợp đồng loại thường trung dài hạn (10 năm, 20 năm, trọn đời ) Chính sách XH Bảo hiểm y tế sách xã hội quốc gia giới phủ tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp tầng lớp xã hội để toán chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm Sử dụng để toán chi phí khám chữa bệnh cho người bảo hiểm ốm đau Tất cá Tất cá nhân, Người lao động Người lao động, nhân, tổ chức tổ chức xã hội người sử dụng lao người hưởng xã hội động lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội, người đóng BHYT Tính mạng, tình Tính mạng, tình Thu nhập của người Sức khỏe trạng sức khỏe trạng sức khỏe lao động người bảo Đối của người, người hiểm tượng tài sản, trách BH nhiệm dân sự Trang 12 -Các hư hỏng, - Sống đến thời hạn - Ốm đau - Khám, chữa thiệt hại tài định - Thai sản bệnh sản - Tai nạn lao động, - Điều trị nội trú Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm C THỰC TRẠNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM Y TẾ VÀ BẢO HIỂM XÃ HỘI NƯỚC TA HIỆN NAY Thực trạng bảo hiểm thương mại 1.1 Thành tựu bảo hiểm thương mại tháng đầu 2010 Chế độ quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng cường việc ban hành Thông tư 03 hướng dẫn thi hành NĐ 41 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Cục quản lý giám sát bảo hiểm quản lý chặt chữ khâu đào tạo đại lý cấp chứng cho 47.888 với 50.274 học viên tham dự Cục quản lý giám sát bảo hiểm chấp nhận nguyên tắc cấp phép hoạt động cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ Cathay công ty bảo hiểm nhân thọ Fubon Cục quản lý giám sát bảo hiểm tiến hành tra kiểm tra số doanh nghiệp bảo hiểm theo kế hoạch năm 2010 Đến tất doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đóng đủ vốn pháp định theo lộ trình năm sau ngày ban hành NĐ 46/2007/NĐ-CP, hầu hết DNBH sửa đổi bổ sung quy trình thủ tục khai thác bảo hiểm, giám định tổn thất giải bồi thường Nhiều DNBH đưa liệu vào phần mềm quản lý phát huy hiệu nhanh chóng, kịp thời xác Các DNBH tích cực phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, mở rộng kênh phân phối sản phẩm, tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng, xây dựng uy tín thương hiệu Trong tháng đầu 2010, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu 8.241 tỉ đồng tăng trưởng 28%, nhận tái bảo hiểm từ nước 176 tỉ đồng, tái bảo hiểm nước 1.954 tỉ đồng Nhìn chung nghiệp vụ tăng trưởng bảo hiểm cháy tăng 125%, nông nghiệp 109%, xây dựng lắp đặt 68%, hàng hóa vận chuyển 38,5%, gián đoạn kinh doanh 39%, trách nhiệm chung 33%, sức khỏe tai nạn người 30,5%, thị trường mới, thị trường có nhiều tiềm nói DNBH ý khai thác để tăng trưởng .Về thị trường bảo hiểm nhân thọ, cấu số lượng hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tháng đầu năm 2010 sau: hỗn hợp chiếm 44,1%; tử kỳ chiếm 32.4%; đầu tư chiếm 22,9%; sản phẩm trọn đời, sản phẩm sinh kỳ sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm 0.6% Sản phẩm bán nhiều tháng 2010 nhóm sản phẩm tử kỳ (tăng gấp lần so với kỳ năm ngoái), sản phẩm đầu tư (tăng 54%) Điểm đặc biệt cấu sản phẩm Trang 13 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm hỗn hợp không chiếm tỉ trọng khai thác vài năm trước mà thay vào vươn lên mạnh mẽ sản phẩm bảo hiểm tử kỳ Lý dịch chuyển cấu khai thác chủ yếu biến động kinh tế ảnh hưởng tới thu nhập giai đoạn vừa qua khiến cho nhu cầu bảo hiểm dịch chuyển sang sản phẩm bảo vệ túy với mức phí thấp (sản phẩm tử kỳ) sản phẩm có cam kết tỉ lệ cổ tức lâu dài (sản phẩm liên kết chung) Ngoài ra, phải kể tới việc đẩy mạnh kênh bán hàng qua ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần thúc đẩy lên sản phẩm bảo hiểm tử kỳ Số lượng đại lý bảo hiểm ngày gia tăng Tính đến hết tháng tháng năm 2010, tổng số lượng đại lý có mặt thị trường 146.946 người tăng 48,8% so với kỳ năm trước Các doanh nghiệp có số lượng đại lý cao Prudential 76.195 người, Bảo Việt Nhân thọ 19.609 người, Dai-ichi 14.480 người 1.2 Hạn chế: Nhìn chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tiếp tục cạnh tranh gay gắt Cạnh tranh hạ phí mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm để giành giật khách không tương xứng với rủi ro chấp nhận bảo hiểm làm cho nhiều DNBH năm 2008, 2009 thua lỗ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Cạnh tranh nhân lực công ty bảo hiểm diễn sôi động công ty bảo hiểm nước tham gia thị trường tìm cách lôi kéo nhân lực có kiến thức kinh nghiệm doanh nghiệp bảo hiểm nước Đa số doanh nghiệp bảo hiểm chưa trọng phát triển sản phẩm bảo hiểm Nhìn chung sản phẩm doanh nghiệp giống nhau, không đa dạng, không lạ Năng lực công nghệ, quản lý DNBH yếu kém, khả cạnh tranh yếu kém, dễ bị đào thải 1.3 Giải pháp: Các DNBH nên nghiên cứu triển khai sản phẩm bảo hiểm mới, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm phục vụ chương trình phát triển nông, lâm, ngư nghiệp Phấn đấu tương lai gần hộ gia đình nước phải tham gia loại sản phẩm bảo hiểm Tiến đến cá nhân thành phố lớn phải chọn cho loại sản phẩm bảo hiểm Còn tổ chức, doanh Trang 14 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm nghiệp xem bảo hiểm công tác thiếu lập kế hoạch hàng năm cho Các DNBH cần trọng đào tạo đội ngũ nhân viên, đại lý có trình độ chuyên môn cao Bên cạnh DNBH cần đưa sách thu hút nhân tài phúc lợi, hoa hồng, khen thưởng… Các DNBH nước cần tăng cường hợp tác, liên kết để phát huy điểm mạnh thương hiệu, mạng lưới kinh doanh am hiểu khách hàng…, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh.Đồng thời phải có sách linh hoạt, mềm dẻo trước diễn biến khủng hoảng tác động đến thị trường bảo hiểm Cơ quan quản lý tiếp tục hoàn thiện ban hành văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tạo khung pháp lý minh bạch để thị trường bảo hiểm phát triển lành mạnh, an toàn ổn định, nhiệm vụ trọng tâm Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm Cạnh tranh bảo hiểm chủ yếu giảm phí, thời gian tới, quan quản lí cần đưa mức phí tối thiểu, doanh nghiệp hạ thấp thế, mặt đảm bảo doanh nghiệp không bị phá sản, mặt khác đảm bảo quyền lợi khách hàng Trong tương lai yêu cầu lập quỹ dự phòng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi khách hàng Thực trạng bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế 2.1 Thành tựu 2.1.1 Bảo hiểm y tế: Trải qua gần 17 năm thực sách bảo hiểm y tế, với nhiều lần thay đổi Nghị định, BHYT đã tạo nên thay đổi quan trọng không chế, sách tài y tế mà tác động đến nhiều mặt hoạt động khám bệnh, chữa bệnh (KBCB) cho nhân dân đạt kết định  Hệ thống tổ chức máy sách BHYT bước hoàn thiện Trong gần 17 năm qua, Chính phủ bộ, ngành liên quan ban hành nhiều văn pháp luật BHYT, tạo sở pháp lý cho việc triển khai sách BHYT, góp phần tích cực tạo nguồn tài cho việc bảo vệ, chăm sóc nâng cao sức khoẻ nhân dân Ngày 1/7/2009, Luật Bảo hiểm y tế thức có hiệu lực, đánh dấu bước quan trọng việc hoàn thiện pháp luật bảo hiểm y tế thực sách tài y tế thông qua bảo hiểm y tế Đặc biệt, Chính Phủ vừa ban hành Nghị định số 62/2009/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Bảo hiểm y tế (BHYT) Nghị định có hiệu lực thi Trang 15 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm hành từ ngày 1/10/2009 thay cho Nghị định số 63/2005/NĐ-CP điều 18 Nghị định số 36/2005/NĐ-CP ngày 17/3/2005 Chính phủ Nội dung Luật BHYT khắc phục vướng mắc, tồn việc thực sách tài y tế để bước tiến tới mục tiêu xây dựng y tế Việt Nam theo định hướng công bằng, hiệu phát triển  Đối tượng tham gia BHYT ngày mở rộng tăng dần số lượng Đối tượng tham gia BHYT ngày mở rộng sau lần thay đổi Nghị định, đặc biệt đối tượng: người nghèo; người có công với cách mạng; cán xã phường thị trấn; đại biểu hội đồng nhân dân; thân nhân sỹ quan Quân đội nhân dân Việt Nam sỹ quan Công an nhân dân; cựu chiến binh thời kỳ chống Pháp, chống Mỹ; người cao tuổi từ 85 tuổi trở lên; người lao động thuộc doanh nghiệp nhà nước không phân biệt số lượng lao động tham gia BHYT bắt buộc Đối tượng phạm vi bao phủ BHYT tăng nhanh nhu cầu khám chữa bệnh người bệnh BHYT gia tăng nhanh chóng Nếu năm 1993 có 3,79 triệu người tham gia BHYT đến năm 2005 số người tham gia BHYT lên tới 23,7 triệu người, chiếm 28% dân số; năm 2008, tổng số người tham gia BHYT 39,3 triệu chiếm 46% dân số, tăng 10 lần so với năm 1993 Năm 2009, số người tham gia bảo hiểm y tế 49,5 triệu người; tỷ lệ bao phủ đạt khoảng 56,6% dân số, tăng 31,3% so với năm 2008 BHYT tự nguyện mở rộng đến đối tượng: nông dân, hội viên hội đoàn thể quần chúng (phụ nữ, niên, cựu chiến binh ), người ăn theo Tổng số người tham gia BHYT tự nguyện năm 2008 ước tính tăng lần so với năm 2003  Quyền lợi người tham gia BHYT ngày đầy đủ Nghị định 62/2009/NĐ-CP đời tạo nhiều đổi thực sách, người tham gia BHYT hưởng quyền lợi đầy đủ , vừa đảm bảo khám chữa bệnh với kỹ thuật cao, vừa bước đảm bảo quyền lợi y tế dự phòng phục hồi chức  Tổ chức KBCB toán chi phí KBCB BHYT ngày phù hợp Cơ sở KBCB BHYT ngày mở rộng, khu vực công lập tư nhân Việc tổ chức KBCB BHYT tuyến xã tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia BHYT việc tiếp cận, lựa chọn sở KBCB ban đầu phù hợp, góp Trang 16 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm phần củng cố phát triển mạng lưới y tế sở, nâng cao chất lượng chăm sóc sức khoẻ ban đầu KBCB thông thường tuyến y tế sở Đây định hướng phù hợp với chủ trương xã hội hoá y tế giải phần tình hình tải sở y tế nhà nước Đến nay, nước có 1.900 sở KBCB công lập công lập khoảng 80% số trạm y tế xã, phường có hợp đồng KBCB BHYT Số người KBCB BHYT tăng nhanh hàng năm Tổng số lượt người KBCB thẻ BHYT năm 2005 40 triệu năm 2008 khoảng 80 triệu lượt người, nội trú ngoại trú, tăng 1,2 lần so với năm 2007 Tần suất KBCB người tham gia BHYT tăng dần hàng năm  Thu quỹ BHYT tăng dần hàng năm Cùng với việc mở rộng đối tượng, mở rộng quyền lợi, tăng tần suất KCB, chi trả chi phí KBCB từ Quỹ BHYT cho người bệnh tăng dần hàng năm Tổng thu ước tính quỹ BHYT năm 2008 khoảng 9.415 tỷ đồng, tăng gần 3.000 tỷ đồng so với năm 2007; tổng thu từ BHYT tự nguyện chiếm khoảng 18% tổng thu quỹ, số đối tượng tham gia BHYT tự nguyện chiếm 27% tổng số người tham gia BHYT Đến năm 2009 tổng thu BHYT lên đến 13.174 tỷ đồng 2.1.2 Bảo hiểm xã hội:  Hoàn thiện sách Từ năm 1995 đến nay, Chính phủ ban hành Nghị định để sửa đổi, bổ sung chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn BHXH Việt Nam Nếu năm 1995 BHXH Việt Nam có chức tổ chức, quản lý thu chi quỹ BHXH thực chế độ sách BHXH ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp - Hưu trí tử tuất đến ngành BHXH phải tổ chức thực sách BHXH bắt buộc, BHXH tự nguyện, Bảo hiểm thất nghiệp, BHYT bắt buộc, BHYT tự nguyện Do có khối lượng công việc lớn liên tục tăng nhanh, BHXH Việt Nam sớm áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý hoạt động ngành để tăng suất lao động, hiệu công việc  Mở rộng đối tượng tham gia bảo hiểm Năm 1996 đối tượng tham gia BHXH 2,85 triệu người, đến năm 2009 số người tham gia BHXH bắt buộc đạt 9.100.000 người Bình quân năm số tham gia BHXH tăng 400 nghìn người, tăng 24,1%/năm (đó chưa tính 15 năm có gần triệu người hưu, nghỉ việc hưởng chế độ lần) Năm Trang 17 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm 2008 loại hình BHXH tự nguyện đông đảo người lao động tham gia, năm 2009 Bảo hiểm thất nghiệp đối tượng tham gia BHXH bắt buộc thực thi Sau năm thực bảo hiểm thất nghiệp có 5.400.000 người tham gia, quỹ bảo hiểm thất nghiệp thu 3.020 tỷ đồng Ðây loại hình bảo hiểm sách BHXH người sử dụng lao động người lao động hưởng ứng, yên tâm sản xuất suy thoái kinh tế toàn cầu mà nước ta phải chịu ảnh hưởng  Nhiều biện pháp cải thiện việc thu chi Sự tăng nhanh đối tượng tham gia BHXH, BHYT thúc đẩy việc thu BHXH, BHYT trở thành nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để thực bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo đảm cho cân đối quỹ BHXH BHXH Việt Nam tập trung áp dụng nhiều biện pháp để tổ chức thực thu BHXH, BHYT cho phù hợp theo hình thức: thu chuyển khoản, thu từ ngân sách Nhà nước chuyển sang thu trực tiếp tiền mặt; bảo đảm thu đầy đủ, đối tượng, kịp thời tuân thủ quy định Nhà nước, góp phần làm giải chế độ cho người tham gia đầy đủ, kịp thời, xác Năm 1996, thu BHXH vào quỹ 2.569 tỷ đồng, năm 2009 số thu BHXH đạt 37.011 tỷ đồng  Thực tốt công tác giải chế độ chi trả bảo hiểm XH Hệ thống BHXH sớm triển khai thực chế "một cửa" công tác giải chế độ Từ năm 1995-2009 giải kịp thời, chế độ, sách cho gần 1,2 triệu người hưởng BHXH thường xuyên, có gần 850 nghìn người hưởng chế độ hưu trí (chiếm 70,8%) Số người hưởng BHXH thường xuyên tăng nhanh qua năm: năm 1996 21.841 người, năm 2009 129.600 người, tăng gấp lần Năm 1995, đối tượng nhận lương hưu, trợ cấp BHXH tháng gần 1.800.000 người, đến nay, ngành BHXH tổ chức chi trả lương hưu, trợ cấp BHXH tháng cho khoảng 2,5 triệu người năm chi trả cho hàng triệu lượt người hưởng trợ cấp BHXH lần Số tiền chi trả BHXH năm hàng chục nghìn tỷ đồng, người hưởng lương hưu nhận lương hưu, trợ cấp BHXH tháng qua tài khoản thẻ ATM có nhu cầu Từ năm 2007, việc để lại quỹ ốm đau, thai sản đơn vị sử dụng lao động theo quy định Luật BHXH tạo điều kiện cho người lao động nhận trợ cấp kịp thời, thuận tiện Năm 2009, chi trả chế độ BHXH lần cho 479.570 người với số tiền 4.018 tỷ đồng; chi chế độ ốm đau, thai sản cho 4.263.000 lượt người với số tiền 3.250 tỷ đồng Trang 18 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm 2.2 Những bất cập việc thực bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế 2.2.1 Khó khăn việc phát triển đối tượng: Những năm gần đây, người có thẻ BHYT có quyền lợi lớn tham gia BHYT Tuy nhiên, việc phát triển đối tượng tham gia BHYT, tiến tới thực BHYT toàn dân gặp nhiều khó khăn, trẻ em tuổi, hộ nghèo học sinh, sinh viên Lý quan BHXH đưa quan quản lý trẻ em chậm bàn giao, cung cấp danh sách trẻ em tuổi cho quan BHXH Đối với hộ cận nghèo hộ nghèo, Nhà nước hỗ trợ 50% mức phí thẻ BHYT họ không mặn mà tham gia Riêng học sinh, sinh viên, mức phí mua thẻ BHYT cao năm trước nên người tham gia Đối với công tác phát triển thẻ xã, phường, Luật BHYT quy định kinh phí hỗ trợ cho đại lý thu xã, phường nên việc triển khai thực phát triển đối tượng tự nguyện tham gia BHYT chậm Bên cạnh đó, việc mở rộng đối tượng tham gia BHYT bắt buộc chậm nhận thức số chủ sử dụng lao động yếu, đó, chế tài xử phạt hành vi vi phạm hành chưa đủ mạnh để buộc doanh nghiệp tuân thủ 2.2.2 Việc quản lý quỹ BHYT bất cập: Chi trả khám chữa bệnh BHYT tăng dần hàng năm; từ năm 2005 xuất hiện tượng bội chi Năm 2005 bội chi 138 tỷ đồng, năm 2006 bội chi 1.200 tỷ đồng, năm 2007 bội chi 1.840 tỷ đồng; năm 2009 bội chi 2.500 tỷ đồng Lãnh đạo quan BHXH VN rằng, nguyên nhân tình trạng bội chi quỹ do: Việc bãi bỏ điều kiện tham gia tự nguyện dẫn đến tình trạng người có nguy mắc bệnh mắc bệnh, bệnh hiểm nghèo bắt đầu tham gia BHYT Nhận thức người tham gia BHYT chưa Đối tượng BHYT tự nguyện tham gia có nguy mắc bệnh có chi phí cao, mua BHYT để hưởng lợi Đối tượng BHYT bắt buộc cá nhân chủ sử dụng lao động trốn tránh đóng BHYT nợ đọng khó đòi nhiều doanh nghiệp Khi tham gia BHYT lại có xu hướng khai thác khả chi trả quỹ BHYT, kể chưa ốm đau Người có thẻ BHYT chưa hiểu đầy đủ, chưa ý thức trách nhiệm nên cho người khác mượn thẻ KCB Người có BHYT suy nghĩ có thẻ BHYT chi phí đến bệnh viện toán theo chế độ BHYT, nên trả khó chấp nhận Trang 19 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Nguyên nhân việc bội chi nhiều dịch vụ kỹ thuật (DVKT) y tế toán, chênh lệch giá tối đa với mức giá tối thiểu DVKT lớn Theo thống kê BHXH VN, có 55/63 tỉnh thực phê duyệt giá DVKT theo mức giá tối đa khung giá Thậm chí nhiều tỉnh miền núi, điều kiện kinh tế khó khăn, thu nhập người dân thấp phê duyệt mức giá tối đa Tình trạng phê duyệt giá số DVKT vượt khung giá xảy số địa phương Danh mục DVKT nhiều bất cập, phê duyệt DVKT chưa có tên nhiều mức giá khác dẫn đến việc BHXH toán chi phí KCB nơi kiểu Việc quản lý giá thuốc khám chữa bệnh BHYT nhiều bất cập, chưa có văn quy định rõ vai trò quan BHXH việc quản lý đấu thầu thuốc BHYT Do đó, việc cung cấp thuốc cho bệnh viện phải qua đấu thầu hầu hết bệnh viện áp giá sát với mức trần khiến giá thuốc bệnh viện tăng cao va phần lớn xảy bệnh viện Quỹ BHYT chi trả Hiện nhiều bệnh viện áp giá thuốc số loại vật tư y tế cao thực tế, chí cao nhiều so với giá thị trường, vừa gây thiệt thòi cho người tham gia BHYT, vừa gây khó khăn cho giám định viên BHYT Một nguyên nhân nhắc đến chưa có quy trình chuyên môn, phác đồ điều trị chuẩn dẫn đến tình trạng sở y tế lạm dụng định DVKT y tế, kê đơn thuốc tay Có lẽ thực trạng đáng báo động việc số sở KCB tăng cường việc mua đặt máy móc từ nguồn xã hội hóa, định bao vây rộng rãi loại DVKT để tăng nguồn thu từ BHYT làm tình trạng bội chi quỹ BHYT ngày trầm trọng 2.2.3 Quy định quyền lợi người tham gia BHYT chưa rõ ràng: Nổi cộm vấn đề liên quan đến phạm vi quyền lợi người tham gia BHYT; quy trình thủ tục KBCB; chuyển tuyến, toán chi phí KBCB BHYT… Việc toán bảo hiểm y tế cho trường hợp tai nạn giao thông gặp số vướng mắc việc xác định tình trạng vi phạm pháp luật giao thông; việc thực quy định chi trả vấn đề khó khăn bảo hiểm y tế, với nhóm người nghèo, người mắc bệnh nặng, bệnh mãn tính Chất lượng khám chữa bệnh BHYT chưa cao 2.2.4 Chưa thực tốt công tác tuyên truyền: Công tác tuyên truyền, phổ biến sách BHYT chưa mạnh, chưa đồng bộ, thiếu tính hấp dẫn; phối hợp, hợp tác BHXH với sở KBCB hạn Trang 20 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm chế, thiếu hợp tác mục tiêu chung công bằng, hiệu quả, cải thiện chất lượng điều trị thoả mãn hài lòng người bệnh BHYT 2.2.5 Những bất cập quy định BHXH: Quy định “nếu doanh nghiệp nợ nghĩa vụ đóng BHXH, BHTN ba tháng trở lên người lao động chưa trợ cấp” Nguồn quỹ BHTN người lao động (NLĐ) đóng 1%, doanh nghiệp đóng 1% Nhà nước góp 1% quỹ lương Phần doanh nghiệp NLĐ doanh nghiệp đóng, nhiều doanh nghiệp lại nợ Nếu nợ ba tháng NLĐ doanh nghiệp không chốt sổ chưa nhận BHTN Doanh nghiệp vi phạm luật mà NLĐ lại bị chế tài bất hợp lý Theo quy định Bảo hiểm thất nghiệp vòng ngày kể từ ngày việc, chấm dứt hợp đồng lao động, người lao động phải đăng ký thất nghiệp Trong vòng 15 ngày sau đó, người lao động phải nộp đủ hồ sơ hưởng trợ cấp thất nghiệp Tổng cộng người lao động có 22 ngày hoàn tất hồ sơ Thời gian gấp hoàn thành Thiết nghĩ nên có cách giải để vừa thực quy định Luật BHTN lại vừa giúp người lao động có giải pháp hữu hiệu để thực luật 2.3 Giải pháp khắc phục bất cập trên: Bộ Y tế Bảo hiểm xã hội Việt Nam cần sớm có văn đạo tỉnh tăng cường thanh, kiểm tra tình trạng lạm dụng quỹ, thực nghiêm Luật Bảo hiểm y tế Bộ Y tế cần tăng cường quản lý nhà nước, kiểm soát sách công tác khám chữa bệnh, công tác xã hội hóa Bởi lẽ, công tác xã hội hóa thiếu chế kiểm soát hiệu Nên tổ chức đấu thầu thuốc tập trung, để giảm giá bán thuốc; đồng thời, đề nghị liên xem xét việc giao cho Bảo hiểm xã hội Việt Nam toán tiền thuốc cho doanh nghiệp dược, tránh tình trạng sở y tế chậm toán, ảnh hưởng tới giá thuốc Tuyên truyền nâng cao nhận thức sách BHYT Đầu tư kinh phí tuyên truyền nhiều hình thức, phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, áp phích sở KCB, đặc biệt báo hình, xây dựng phóng sự, xây dựng kịch dạng câu chuyện truyền hình… để thay đổi nhận thức người dân từ ý thức tham gia BHYT đến trách nhiệm quản lý sử dụng thẻ KCB, trách nhiệm chi trả chi phí KCB Phối hợp với sở KCB phổ biến, tập huấn cán BHXH cán bệnh viện, để thay đổi nhận thức Trang 21 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm quản lý quỹ KCB chi phí quy định trách nhiệm chung, trách nhiệm riêng quan BHXH Nâng cao trình độ lực đời sống cán giám định - Tiếp tục đào tạo nghiệp vụ giám định cho cán nghiệp vụ y, dược, đồng thời có kế hoạch, có bản, đào tạo kỹ tập trung với đối tượng cán có nghiệp vụ chuyên y, dược - Xây dựng chế kiểm soát giá loại DVKT, vật tư tiêu hao thuốc ,kiểm soát định sử dụng thuốc điều trị hợp lý, hiệu - Quan tâm đến điều kiện làm việc giám định viên bệnh viện phương tiện làm việc, chế độ bồi dưỡng độc hại cán ngành y tế cán tiếp nhận thủ tục hồ sơ toán chế độ BHXH, BHYT BHXH phận “một cửa” Nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ y tế Tăng cường đầu tư cho y tế sở trang thiết bị y tế, cán chuyên môn để triển khai KCB BHYT đơn vị y tế từ cấp huyện trở xuống tránh tải cho tuyến nâng cao chất lượng KCB tuyến Tuyến bệnh viện tỉnh, trung ương tương đương nên hạn chế điều trị ngoại trú, tập trung đạo hỗ trợ chuyên môn để tuyến tăng cường khám điều trị bệnh quản lý điều trị theo chương trình bệnh nội tiết, tăng huyết áp, điều trị cấp thuốc y học cổ truyền… Trang 22 [...]... Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm B PHÂN BIỆT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM XÃ HỘI VÀ BẢO HIỂM Y TẾ 1 Giống nhau: - Về sự hình thành và sử dụng quỹ của các loại bảo hiểm n y được thực hiện trên cùng một nguyên tắc là: có tham gia tạo lập hay đóng góp vào quỹ thì mới được hưởng quyền lợi - Mục đích hoạt động cũng nhằm để hỗ trợ cho các đối tượng tham gia bảo hiểm một khoản kinh phí nhất định theo quy định... NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm C THỰC TRẠNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM Y TẾ VÀ BẢO HIỂM XÃ HỘI NƯỚC TA HIỆN NAY 1 Thực trạng bảo hiểm thương mại 1.1 Thành tựu bảo hiểm thương mại 6 tháng đầu 2010 Chế độ quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được tăng cường bằng việc ban hành Thông tư 03 hướng dẫn thi hành NĐ 41 xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Cục quản... phòng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi khách hàng 2 Thực trạng của bảo hiểm xã và hội bảo hiểm y tế 2.1 Thành tựu 2.1.1 Bảo hiểm y tế: Trải qua gần 17 năm thực hiện chính sách bảo hiểm y tế, với nhiều lần thay đổi Nghị định, BHYT đã đã tạo nên những thay đổi quan trọng không chỉ về cơ chế, chính sách tài chính y tế mà còn tác động đến nhiều mặt của hoạt động khám bệnh, chữa bệnh (KBCB) cho nhân dân và đã... thiện pháp luật về bảo hiểm y tế và thực hiện chính sách tài chính y tế thông qua bảo hiểm y tế Đặc biệt, Chính Phủ vừa ban hành Nghị định số 62/2009/NĐ-CP quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Bảo hiểm y tế (BHYT) Nghị định n y có hiệu lực thi Trang 15 Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm hành từ ng y 1/10/2009 thay thế cho Nghị định số 63/2005/NĐ-CP và điều 18 Nghị định... NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm phần củng cố và phát triển mạng lưới y tế cơ sở, nâng cao chất lượng chăm sóc sức khoẻ ban đầu và KBCB thông thường tại tuyến y tế cơ sở Đ y cũng là định hướng rất phù hợp với chủ trương xã hội hoá y tế và giải quyết một phần tình hình quá tải hiện nay tại các cơ sở y tế nhà nước Đến nay, cả nước đã có hơn 1.900 cơ sở KBCB cả công lập và ngoài công lập và khoảng... lượng cung cấp dịch vụ y tế Tăng cường đầu tư cho y tế cơ sở về trang thiết bị y tế, về cán bộ chuyên môn để triển khai KCB BHYT tại các đơn vị y tế từ cấp huyện trở xuống tránh quá tải cho tuyến trên và nâng cao chất lượng KCB tuyến dưới Tuyến bệnh viện tỉnh, trung ương và tương đương nên hạn chế điều trị ngoại trú, tập trung chỉ đạo và hỗ trợ chuyên môn để tuyến dưới tăng cường khám và điều trị các bệnh... Hoạt động bảo hiểm thương mại có phạm vi rộng rãi, không chỉ diễn ra trong từng quốc gia mà còn trải rộng xuyên quốc gia, có mặt ở tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm Phạm vi phi nhân thọ Phạm vi hoạt động của bảo hiểm xã hội liên quan trực tiếp đến người lao động và các thành viên trong gia đình họ và chỉ diễn ra trong từng quốc gia Đảm bảo cho... lý giám sát bảo hiểm quản lý chặt chữ khâu đào tạo đại lý cấp chứng chỉ cho 47.888 với trên 50.274 học viên tham dự Cục quản lý giám sát bảo hiểm đã chấp nhận về nguyên tắc cấp phép hoạt động cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ Cathay và công ty bảo hiểm nhân thọ Fubon Cục quản lý giám sát bảo hiểm đang tiến hành thanh tra và kiểm tra một số doanh nghiệp bảo hiểm theo kế hoạch năm 2010 Đến nay tất cả các... gia BHYT được hưởng quyền lợi khá đ y đủ , vừa đảm bảo khám chữa bệnh với kỹ thuật cao, vừa từng bước đảm bảo quyền lợi về y tế dự phòng và phục hồi chức năng  Tổ chức KBCB và thanh toán chi phí KBCB BHYT ng y càng phù hợp hơn Cơ sở KBCB BHYT ng y càng được mở rộng, cả khu vực công lập và tư nhân Việc tổ chức KBCB BHYT tại tuyến xã đã tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia BHYT trong việc tiếp cận,... rộng rãi các loại DVKT để tăng nguồn thu từ BHYT đã làm tình trạng bội chi quỹ BHYT ng y càng trầm trọng 2.2.3 Quy định quyền lợi của người tham gia BHYT chưa rõ ràng: Nổi cộm hiện nay là những vấn đề liên quan đến phạm vi quyền lợi của người tham gia BHYT; quy trình thủ tục trong KBCB; chuyển tuyến, thanh toán chi phí KBCB BHYT… Việc thanh toán bảo hiểm y tế cho các trường hợp tai nạn giao thông vẫn ... NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm C THỰC TRẠNG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI, BẢO HIỂM Y TẾ VÀ BẢO HIỂM XÃ HỘI NƯỚC TA HIỆN NAY Thực trạng bảo hiểm thương mại 1.1 Thành tựu bảo hiểm thương mại tháng... loại: • Bảo hiểm y tế bắt buộc • Bảo hiểm y tế tự nguyện 3.6 Phạm vi bảo hiểm y tế: • Bảo hiểm y tế sách xã hội quốc gia giới phủ tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp tầng lớp xã hội để toán... gia bảo hiểm xã hội trường hợp: • • Gặp phải biến cố quy định chế độ bảo hiểm xã hội Người bảo hiểm thành viên bảo hiểm xã hội Trang Lớp NH5-K33 Môn: Nguyên lý thực hành bảo hiểm Đóng bảo hiểm xã