NẦN CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH DỐNG ĐA

MỤC LỤC 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan: 23 SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS CBCNV NH NHNN NHTM NKT TCTC TCTD TD VIB Bất động sản Cán công nhân viên Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nền kinh tế Tổ chức tài Tổ chức tín dụng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần VTD XNK SXKD Quốc tế Việt Nam Vốn tín dụng Xuất nhập Sản xuất kinh doanh SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 DANH MỤC BẢNG, BIỂU 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan: 23 SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, … Trong hoạt động hoạt động Tín dụng nắm giữ vai trò quan trọng cho tồn phát triển thân Ngân hàng toàn Nền kinh tế Ta thấy xã hội có số người thừa vốn cần đầu tư kiếm lời số người thiếu vốn muốn vay Song, người khó trực tiếp gặp nhau vay; gặp chi phí cao không kịp thời, nên Tín dụng Ngân hàng cầu nối người thừa vốn người cần vốn để giải nhu cầu thỏa đáng mối quan hệ Nghĩa Tín dụng Ngân hàng thu hút tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển bền vững Thông qua Tín dụng Ngân hàng kiểm soát khối lượng tiền tệ cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ; mặt khác Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy Doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp Doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh; đồng thời Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, cầu nối cho việc giao lưu kinh tế phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với nước giới Nhận thức tầm quan trọng Tín dụng Ngân hàng, với kiến thức học tập trường kiến thức thu trình thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế chi nhánh Đống Đa, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế chi nhánh Đống Đa” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng Tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế chi nhánh Đống Đa SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa, đặc trưng Ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa NHTM người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động thị trường tài kết hợp tính chất mục đích đối tượng hoạt động Có nhiều định nghĩa đưa NHTM, phân tích, khai thác nội dung định nghĩa ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất là: việc nhận tiền kí thác, tiền gửi không kì hạn, có kì hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Theo điều 20, Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam có nêu: “Tổ chức Tín dụng Doanh nghiệp thành lập theo qui định luật qui định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp Tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Ngày giới đại, hoạt động Tổ chức tài môi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng qui mô hoạt động, đa dạng phong phú, hoạt động đan xen lẫn Người ta phân biệt NHTM với tổ chức trung gian tài khác chỗ NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi không kì hạn, từ hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Đó đặc trưng để phân biệt NHTM với TCTD khác 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn Ngân hàng giá trị tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ khác hoạt động kinh doanh Thực chất vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người sở hữu chúng SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải hoàn trả lại cho họ khoản thu nhập Như Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động NKT phát triển; đồng thời, hoạt động lại đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Nguồn vốn Ngân hàng đa dạng phong phú; xuất phát từ nhiều nguồn tồn nhiều hình thức khác nhau, nguồn có đặc trưng, ưu nhược điểm riêng Chính thế, việc phân tích cấu nguồn vốn NHTM quan trọng nhà Quản trị Ngân hàng nhằm đánh giá chi phí, tính ổn định khả huy động vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh; vốn định đến qui mô Tín dụng hoạt động khác; vốn định đến lực toán bảo đảm uy tín Ngân hàng thị trường tài chính; định đến lực cạnh tranh Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng cần phải thường xuyên chăm lo tới việc ổn định tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Nguồn vốn huy động dồi giúp Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Vốn Ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, từ nhiều đối tượng khác nhau, từ thân Ngân hàng, từ cá nhân, Doanh nghiệp, tổ chức tài chính,…Việc phân loại vốn Ngân hàng dựa nhiều tiêu chí khác Theo nguồn hình thành, vốn Ngân hàng gồm:  Vốn chủ sở hữu: Là giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo ra, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM yếu tố định đến hình thành trì hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn chủ sở hữu có tính ổn định cao, tồn nhằm cung cấp vùng đệm để bù đắp tổn thất cho phép Ngân hàng tiếp tục tồn trình hoạt động gặp rủi ro Một Ngân hàng có qui mô Vốn chủ sở hữu lớn sở tốt tạo niềm tin cho khách hàng Vốn chủ sở hữu hình thành bởi: SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân + Vốn góp: Tùy theo tính chất Ngân hàng mà vốn góp Nhà nước, cổ đông, bên liên doanh, tư nhân, … + Các quỹ: Quỹ dự trữ bổ sung Vốn điều lệ, Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ thặng dư, Quỹ phúc lợi, Quỹ khen thưởng, … + Trái phiếu chuyển đổi + Lợi nhuận giữ lại  Vốn huy động: Là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM, khoảng 80%, chất Vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác mà Ngân hàng có quyền sử dụng, thường có tính dễ biến động, đặc biệt vốn ngắn hạn vốn không kì hạn, để đảm bảo khả toán Ngân hàng cần trì tỉ lệ dự trữ hợp lý Vốn huy động Ngân hàng gồm: + Tiền gửi không kì hạn: Đây tiền gửi Doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng nhằm mục đích thực nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt (thanh toán qua Ngân hàng) Loại tiền gửi hưởng lãi suất thấp không hưởng lãi, khách hàng rút vốn lúc phục vụ cho việc chi trả thông qua hình thức Sec, Ủy nhiệm chi,…do mà có tính ổn định thấp, Ngân hàng không chủ động việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên, Ngân hàng Nguồn vốn có chi phí huy động (tính lãi suất) thấp, huy động nhiều vốn từ nguồn tổng số dư tiền gửi Ngân hàng cao, nguồn vốn lại ổn định + Tiền gửi có kì hạn: Đây loại tiền gửi khách hàng (chủ yếu Doanh nghiệp) gửi có kì hạn kế hoạch chi tiêu mình, khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần quản lý riêng + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi chủ yếu tiền nhàn rỗi dân cư, nhu cầu chi tiêu không xác định trước nên khách hàng gửi không kì hạn để hưởng lãi đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó, nhu cầu toán qua Ngân hàng Chi phí cho việc huy động vốn thấp, lãi mà khách hàng hưởng tính nhập gốc hàng tháng SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân + Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Chủ yếu tiền nhàn rỗi dân cư nhu cầu chi tiêu xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kì hạn cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kì hạn có tính ổn định thời gian gửi Chính tính ổn định mà Ngân hàng có điều kiện thuận lợi việc cân đối nguồn, sử dụng để kinh doanh kiếm lời cao  Vốn vay: Là giá trị tiền tệ mà NHTM vay từ tổ chức, cá nhân khác NKT bao gồm vay NHNN TCTD khác nhằm đảm bảo khả toán Vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM, NHTM vay vốn từ NHNN, TCTD khác vay thị trường vốn thông qua phương thức khác + Vay NHNN: NHTM vay NHNN cần giải nhu cầu cấp bách việc chi trả, thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ toán).NHNN cho vay thông qua hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định như: giấy tờ có giá có chất lượng phù hợp với mục tiêu NHNN thời kỳ + Vay TCTD khác: Mục đích quan trọng loại vay nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời hạn ngắn NHTM Trong trình hoạt động, số NHTM có ngày cho vay nhiều có nhu cầu lớn nghĩa vụ tài dẫn đến thiếu hụt dự trữ NHNN, lại có số Ngân hàng khác dư thừa, hành vi vay lẫn Ngân hàng nhằm điều hòa cho nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục hệ thống Ngân hàng NHTM đến vay trực tiếp vay thông qua Ngân hàng đại lý không cần bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc + Vay thị trường vốn: NHTM vay thị trường vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) Những Ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều hơn, phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn Ngân hàng  Vốn khác: Đây vốn hình thành thông qua việc ủy thác đại lý cho tổ chức nước thu hút vốn thông qua phương tiện toán mà Ngân hàng áp dụng vốn tài khoản mở thư SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tín dụng, tìa khoản tiền gửi séc Bảo chi Vốn có tính ổn định thấp chi phí đầu vào thấp  Hoạt động cấp Tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng Ngân hàng nguồn vốn quan trọng không phát triển thân Doanh nghiệp mà toàn kinh tế quốc dân Sự hoạt động phát triển của doanh nghiệp gắn liền với dịch vụ tài NHTM cung cấp có việc cung cấp nguồn vốn NHTM cấp Tín dụng cho đối tượng, thành phần kinh tế theo nhiều hình thức khác nhau, song phải thực theo qui trình Tín dụng chung, quy chuẩn để chất lượng Tín dụng Ngân hàng đảm bảo, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Nguồn vốn Tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm có hạn chế định: Về điều kiện Tín dụng: cá nhân, doanh nghiệp muốn vay vốn NHTM cần đáp ứng yêu cầu đảm bảo an toàn tín dụng ngân hàng Trước tiên cá nhân, doanh nghiệp nộp hồ sơ xin vay vốn phải chứng minh lực hành vi dân sự, lực hành vi pháp lý, lực tài chính,…của đê tạo độ tin cậy cho Ngân hàng, sau phải chờ giải Ngân hàng khách hàng nhận định vay vốn hay không Sự kiểm soát Ngân hàng: Một vay vốn đối tượng vay phải chịu kiểm soát Ngân hàng mục đích tình hình sử dụng vốn vay Nói chung kiểm soát không gây khó khăn cho họ song lại làm cho họ có cảm giác bị “kiểm soát” Lãi suất vay vốn: lãi suất vay vốn phản ánh chi phí sử dụng vốn Lãi suất vốn vay NHTM phụ thuộc vào tình hình Tín dụng thị trường thời kỳ  Hoạt động đầu tư Bên cạnh khoản mục cho vay khoản mục khác đem lại nguồn lợi đánh giá quan trọng thứ hai Ngân hàng, đồng thời khoản mục SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân liên quan hỗ trợ, bổ sung nhiều cho khả sinh lời nghiệp vụ cho vay, khoản mục chứng khoán Trong thị trường chứng khoán với vai trò chủ thể có tổ chức, NHTM thường dựa vào biến động giá loại chứng khoán thực việc mua bán chứng khoán ngắn hạn có tính thị trường cao nhằm tìm kiếm tiền lời chênh lệch giá sinh nhà đầu Tham gia vào thị trường chứng khoán NHTM thực nghiệp vụ quan trọng sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào việc mua chứng khoán trái phiếu, cổ phiếu, có tính lưu hoạt kì hạn dài cho mình, chứng khoán nghiệp vụ thuộc tài khoản đầu tư Chi phí cho việc mua chứng khoán tài trái phiếu, cổ phiếu gọi đầu tư tài Có hai hình thức nghiệp vụ đầu tư tài là: Đầu tư chứng khoán liên kết liên doanh Trong đó, thực nghiệp vụ đầu tư chứng khoán NHTM thường đầu tư vốn vào hai loại chứng khoán có kì hạn dài chứng khoán Chính phủ hay quyền địa phương phát hành chứng khoán xí nghiệp công ty phát hành (chủ yếu công ty cổ phần); hình thức liên kết, liên doanh việc NHTM đứng mua cổ phiếu cho với tư cách thành viên hùn vốn công ty, xí nghiệp hình thức cổ phần họ phát hành cổ phiếu để gọi vốn Hoạt động thị trường chứng khoán NHTM đứng làm đại lý cho chủ thể phát hành, làm môi giới người mua người bán chứng khoán, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư, nhận bảo quản, quản lý chứng khoán Trong đầu tư tài việc quản trị tài khoản đầu tư nhìn chung không nhiều thời gian lao động so với cấp Tín dụng Khi lựa chọn chứng khoán đầu tư NHTM tiến hành lựa chọn từ hàng loạt chứng khoán có thị trường với đặc tính kì hạn định sẵn; quan hệ với khách hàng NHTM người chủ động khởi xướng tiến hành thực sở khả tiềm lực thân; lúc NHTM thường nhiều chủ nợ chủ thể phát hành Lưu ý đến điểm đầu tư tài giúp NHTM quản lý điều hành nghiệp vụ cách tốt nhất, thu hiệu cao SV: Lê Thị Mai 10 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân  Quản lý Tín dụng Chi nhánh chưa thực chặt chẽ lập kế hoạch hoạt đồng thực hiện, có điểm bất cập mối quan hệ với quản lý ngân quỹ, quản lý chứng khoán,… nhiều lỏng lẻo  Cơ cấu tổ chức chưa thật hoàn thiện, có cán phải đảm nhiệm nhiều vai trò, nhiệm vụ, có nhân viên phải làm nhiều việc nên giảm hệu lao động  Chi nhánh chưa đầu tư mực nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao đời sống tinh thần mối quan hệ tập thể CBCNV; sở vật chất kỹ thuật bị hạn chế số lượng chất lượng  Nguyên nhân khách quan  Sự phát triển không ổn định NKT gây biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất bản, biến động giá cả,… Đây yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, xác định giá trị tài sản bảo đảm vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay Ngân hàng  Sức cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt, Ngân hàng nước mà phải đối mặt với thử thách Ngân hàng nước mang lại  Những thủ tục hành Nhà nước rườm rà, khung pháp lý nhiều thiếu sót, bất cập gây khó khăn, phiền hà cho mối quan hệ Ngân hàng khách hàng; bên cạnh khe hở pháp luật tạo điều kiện cho số cá nhân, tổ chức lợi dụng hòng chiếm đoạt vốn Ngân hàng  Việc nắm bắt thông tin qui trình xét duyệt cấp Tín dụng cho khách hàng gặp nhiều trở ngại khó khăn thông tin không cân xứng bị sai lệch hoàn toàn; quan quản lý liệu hoạt động chưa thỏa đáng nhu cầu hạn chế qui mô  Ý thức không tốt số khách hàng tạo mối quan hệ Tín dụng với Ngân hàng SV: Lê Thị Mai 46 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1.1 Định hướng VIB xác định tầm nhìn sứ mệnh mình: • Đối với khách hàng: Vượt trội việc cung cấp giải pháp sang tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng • Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân, môi trường làm việc hiệu • Đối với cổ đông: Mang lại giá trị hấp dẫn bền vững cho cổ đông • Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào phát triển cộng đồng Là NH đa năng, VIB cung cấp sản phẩm, dịch vụ đại tiện ích cho khách hàng Với tâm: “trở thành NH sáng tạo hướng tới khách hàng Việt Nam” thời gian tới, toàn hệ thống VIB nói chung VIB chi nhánh Đống Đa nói riêng tăng hiệu sử dụng vốn tăng cường lực quản trị điều hành, tiếp tục trọng phát triển mạng lưới NH bán kẻ sản phẩm thông qua kênh phân phối đa dạng; cung cấp giải pháp tài trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm Với chiến lược phát triển trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước, VIB hướng đến đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với Ngân hàng có qui mô VIB đối tượng khách hàng có tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Để phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt thời gian tới VIB tiếp tục nâng vốn điều lệ cách phát hành cổ phần bán cho các đối tác nước để tận dụng trình độ công nghệ trình độ quản lý đại họ Việc gia tăng vốn điều lệ giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ đại, phát triển mạng lưới hoạt động khắp nước SV: Lê Thị Mai 47 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Cùng chung xu hướng phát triển toàn hệ thống VIB, VIB Đống Đa nỗ lực hoạt động để đem lại kết tốt Trong thời gian tới, VIB Đống Đa đặt định hướng phát triển trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội, đối tượng khách hàng mà Ngân hàng hướng tới Doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Cụ thể: • Tập trung huy động vốn từ thành phần kinh tế, trọng huy động vốn nội ngoại tệ cách đa dạng hình thức huy động vốn đối tượng khách hàng • Tập trung triển khai loại hình sản phẩm, dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu chế thị trường • Tăng cường, hoàn thiện sách Marketing NH • Hiện đại hóa công nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho Chi nhánh • Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho CBCNV Chi nhánh 3.1.2 Mục tiêu Mục tiêu Chi nhánh chung với mục tiêu toàn hệ thống vào năm 2010 trở thành ba Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam Để góp phần đạt mục tiêu chung Chi nhánh đề mục tiêu phấn đấu riêng cho thời gian tới:  Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thiết lập mối quan hệ  Tăng số cấp Tín dụng, đảm bảo thu nhập ổn định hoạt động  Tăng cường, mở rộng loại hình sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, khẳng định vị thị trường nước quốc tế Ngân hàng xây dựng cho mục tiêu cụ thể cho thời điểm hoạt động, có giải pháp cụ thể để đối phó với rủi ro xảy SV: Lê Thị Mai 48 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Tìm giải pháp loại bỏ hạn chế công việc quan trọng để thực tốt chiến lược phát triển Tín dụng VIB Đống Đa Các hạn chế nguyên nhân không tồn độc lập với mà có mối quan hệ định, giải pháp đưa phải tạo thành thể thống phải thực cách đồng bộ; giải pháp giải phần vấn đề định xuất phất từ nguyên nhân nội VIB Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách Tín dụng hợp lý Tín dụng hoạt động thiết yếu, đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng cần trọng đến vấn đề Hoạt động diễn cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải thực theo dẫn thống toàn Ngân hàng cho vừa đảm bảo tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để CBCNV Tín dụng thực Tập hợp định hướng gọi sách Tín dụng Ngân hàng để xây dựng sách Tín dụng hợp lý cần thực số biện pháp:  Khi xây dựng sách Tín dụng phải ý đến mục tiêu mà cần đạt là:  Tăng trưởng, mở rộng khối Tín dụng, tăng doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng  Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp  Hướng tới lành mạnh hiệu khoản Tín dụng Bất NHTM muốn đạt mục tiêu kinh doanh phải hoạch định cho sách Tín dụng thích hợp để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, cụ thể việc Ngân hàng phải xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách hàng qui mô Tín dụng, giới hạn Tín dụng, thời hạn Tín dụng, loại hình Tín dụng quan trọng phải xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Môi trường kinh tế, môi trường xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách Tín dụng Ngân hàng phù hợp khoảng thời gian định, Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu SV: Lê Thị Mai 49 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân hướng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở thay đổi bổ sung cần thiết để chất lượng Tín dụng nâng lên  Xây dựng, thiết lập sách Tín dụng cụ thể cho vùng kinh tế trọng điểm, khối khách hàng tiềm năng,… then chốt cho việc mở rộng qui mô Tín dụng định tối đa chất lượng Tín dụng Ngân hàng không bỏ qua khách hàng khác  Chính sách khách hàng: Tìm hiểu, phân loại khách hàng để có sách Marketing phù hơp độ tuổi, giới tính, tầng lớp xã hội, cấu vùng dân cư, tâm lý khách hàng để có mức độ rủi ro khách hàng từ có sách lãi suất, giới hạn tín dụng phù hợp Phân loại khách hàng để tổng hợp nhóm khách hàng bị hạn chế cấp Tín dụng, nhóm khách hàng bị cấm cấp tín dụng, việc làm tránh cho Ngân hàng bị khách hạng lạm dụng, chiếm đoạt vốn  Chính sách qui mô giới hạn Tín dụng: Ngân hàng cần tính toán kỹ lưỡng nhu cầu Tín dụng khách hàng khả cấp Tín dụng Ngân hàng để cân đối đồng vốn đảm bảo vốn sử dụng có hiệu quả, không bị ứ đọng hay dùng không mục đích Phải xem xét đến tài sản đảm bảo khách hàng giá trị, tính khả mại, tính pháp lý tài sản đó, để có rủi ro xảy với khoản Tín dụng ngân hàng đảm bảo khả thu hồi nợ gốc  Chính sách lãi suất phí suất tín dụng: Xây dựng bảng biểu lãi suất tín dụng hợp lý, đủ tiêu chuẩn loại hình sản phẩm cung cấp, đối tượng khách hàng; đưa sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán Tín dụng thay đổi giới hạn định, cho phép khách hàng chọn hình thức lãi suất Những phí suất Tín dụng (phí cam kết, phí toán,…) Ngân hàng phải thiết lập cụ thể, thực tế hoạt động linh động điều chỉnh cần thiết  Tổ chức phân tích, dự đoán thay đổi tác động gây đường lối, sách, luật pháp thay đổi: Ý thức yếu tố hết SV: Lê Thị Mai 50 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân sức quan trọng sách thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động Tín dụng Ngân hàng  Tổ chức buổi họp Ngân hàng khách hàng để nghe phản ánh trực tiếp từ phía khách hàng điểm hợp lý bất hợp lý sách Tín dụng, sở có phương hướng chỉnh sửa cho hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Tín dụng cho vay kịp thời đầy đủ phương án có hiệu Thẩm định Tín dụng xác định khả hay ý muốn đối tượng vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà Ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng Tín dụng hay không, cần ý đến nhân tố quan trọng: lực pháp lý lực hành vi dân sự, uy tín, lực tài chính, tài sản bảo đảm điều kiện hoạt động Nếu khâu thẩm định tiến hành tốt nhà quản trị Ngân hàng đưa sách đắn cấp Tín dụng cho đối tượng vay  Đối với Doanh nghiệp Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ chất hoạt động Doanh nghiệp vay vốn: lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ yếu Doanh nghiệp nào; sản phẩm, dịch vụ mà Doanh nghiệp cung cấp gì; hoạt động Doanh nghiệp có hoạt động khác để tăng thu nhập; cần tìm hiểu rõ thị trường hoạt động Doanh nghiệp Thẩm định tài công việc quan trọng thẩm định phương án xin vay vốn khách hàng, chất lượng công tác thẩm định tài định đến chất lượng Tín dụng Ngân hàng Để có đầy dủ thông tin tình trạng tài Doanh nghiệp, việc xem xét kỹ lưỡng Báo cáo tài Doanh nghiệp cung cấp Ngân hàng cần phải thu thập, nắm bắt thông tin Doanh nghiệp từ nhiều phía: đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh của Doanh nghiệp, từ TCTC cho Doanh nghiệp vay vốn, từ trung tâm lưu trữ thông tin, từ CBCNV Doanh nghiệp,…bằng nhiều hình thức khác Từ thông tin thu thập cần tiến hành phân tích, đánh giá, sang lọc để đưa kết luận xác từ có định Tín dụng đắn Để có đánh giá xác SV: Lê Thị Mai 51 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Doanh nghiệp, Ngân hàng phải đầu tư nâng cấp chất lượng phương tiện thu thập thông tin, tập huấn nghiệp vụ cho CBCNV đảm nhiệm công viêc này,… Tăng cường mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin khách hàng mà lại tiết kiệm chi phí thẩm định Cùng với Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ mới, dần cố để tạo nên mối quan hệ làm ăn lâu dài Để làm tốt điều Ngân hàng cần có sách ưu đãi hợp lý với loại khách hàng: khuyến mại, linh động cấp Tín dụng, thu hồi nợ lãi, nợ gốc,… Việc xây dựng, tính toán tiêu thẩm định tài phải dựa sở toán học logic, nhiên không trọng đến sở lý thuyết khó cho việc áp dụng triển khai thực tiễn bị giới hạn điều kiện thời gian, tổ chức hoạt động,…Và phải sử dụng tiêu xây dựng để phân tích, đánh giá chất lương, hiệu phương án Khi có kết khả quan Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho dự án, tránh tình trạng cấp Tín dụng thiếu hài hòa , phải đảm bảo đầu tư mục đích, kế hoạch để đảm bảo khả thu lãi thu hồi vốn  Đối với cá nhân, hộ gia đình Nguồn thu thập thông tin nói tương đối chuẩn xác quyền địa phương nơi cá nhân hay hộ gia đình làm việc, sinh sống Ngân cần tiến hành thu thập, phân tích, đánh giá thông tin cá nhân, hộ gia đình tương tự Doanh nghiệp Tuy nhiên phải ghi nhớ điều rằng: mục đích sử dụng vốn vay cá nhân, hộ gia đình khác với mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp Đối với cá nhân, hộ gia đình vay vốn chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng, mua sắm tài sản gia đình,… số vay vốn để kinh doanh nguồn thu nợ gốc lãi Ngân hàng chủ yếu thu nhập họ từ tiền lương, lúc vốn Tín dụng Ngân hàng cung cấp tính sinh lời cần tìm hiểu rõ khách hàng trước cho vay Đối với doanh nghiệp lại khác, có nhiều loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngành nghề, vốn vay ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lời, lẽ Ngân hàng có nguồn thu từ kết kinh doanh Doanh nghiệp SV: Lê Thị Mai 52 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân 3.2.3 Xử lý linh hoạt tình trình cấp Tín dụng Đây thực chất giải pháp mang tính “chữa cháy” “phòng ngừa”, thực giải pháp này, Cán Tín dụng cần thường xuyên theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ lãi, gốc hạn, tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác Ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi, cán tín dụng nên sử dụng biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi vốn vừa không lòng khách hàng Trong trường hợp khách hàng không trả nợ khả phát triển họ gặp khó khăn nguyên nhân bất khả kháng cán Tín dụng lập bảng tường trình đơn xin gia hạn nợ cho vay thêm khách hàng 3.2.4 Tăng cường, hoàn thiện sách Marketing góp phần thu hút mở rộng khách hàng cấp tín dụng Đây sách nhằm quảng bá hình ảnh Ngân hàng công chúng để khách hàng hiểu rõ Ngân hàng, đồng thời khẳng định thương hiệu Ngân hàng lòng công chúng, thông qua thiết lập thêm mối quan hệ Chính sách Marketing VIB Đống Đa phụ thuộc nhiều vào sách Marketing VIB Việt Nam chiến lược quảng bá kinh doanh Ngân hàng hướng đến toàn hệ thống Tuy nhiên phạm vi VIB Đống Đa phải triển khai hoạt động Marketing riêng nhằm phát triển Chi nhánh: Nâng cao chất lượng phục vụ loại hình sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp nhằm tạo hình ảnh, tăng uy tín, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Quan tâm, trọng tới công tác giao tiếp nhân viên Ngân hàng với khách hàng, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lòng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; điều quan trọng khách hàng thấy tính chuyên nghiệp công tác hoạt động Ngân hàng Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Do thời gian tới Ngân hàng cần phải tuyên truyền sâu rộng cho người hiểu rõ hoạt động Ngân hàng qua nhiều hình thức: thông tin, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, dán áp phích, dán pano, quảng cáo tạp chí chuyên ngành, thường xuyên công bố lãi suất cho vay, loại hình cấp Tín dụng trụ SV: Lê Thị Mai 53 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân sở Chi nhánh, nơi công cộng Ngoài cán chuyên trách tiếp xúc với công chúng để đưa hình ảnh sản phẩm Ngân hàng đến người 3.2.5 Giải pháp đại hóa công nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho Chi nhánh Trong xu hội nhập quốc tế, với phát triển mạnh mẽ lĩnh vực công nghệ thông tin việc đổi mới, đại hóa công nghệ cho Chi nhánh tất yếu cấp thiết ảnh hưởng đến tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng cần có cán chuyên ngành có trình độ công nghệ thông tin để ứng dụng kịp thời thay đổi công nghệ, giải khúc mắc xảy ra, xử lý khó khăn vấp phải CBCNV cần đào tạo tự giác học tập để nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng công nghệ đại, với sở vật chất đươc trang bị tạo nên tính thông suốt công việc, giải vấn đề nhanh chóng, có hiệu Hàng năm Ngân hàng cần nâng cấp, thay trang thiết bị chất lượng kém, lỗi thời thay vào trang thiết bị có khả ứng dụng công nghệ đại, chất lượng đảm bảo, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng toàn hệ thống 3.2.6 Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho CBCNV Ngân hàng, đặc biệt cán Tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng việc đảm bảo chất lượng Tín dung trước hết phải cán trực tiếp làm công tác Tín dụng thực Ngân hàng nâng cao chất lượng Tín dụng phối hợp cam kết đầy đủ toàn tập thể CBCNV Trong tình hình Ngân hàng nên giữ vững CBCNV có lực lãnh đạo, lực làm việc, có tư chất nghề nghiệp đồng thời tiếp nhận nhân viên có trình độ để phát huy lực phục vụ cho công việc Ngân hàng Riêng cán tín dụng vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi họ phải có kỹ năng: Kỹ bán hàng: kỹ marketing nhằm thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ để đưa đến khách hàng chất lượng sản phẩm tốt Kỹ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu thập xử lý thông tin hữu ích cho Ngân hàng từ nguồn SV: Lê Thị Mai 54 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Kỹ phân tích: đòi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học Kỹ viết: đòi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn đảm bảo tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến cấp Kỹ đàm phán với khách hàng: đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản tín dụng tiến hành điều kiện tốt Hoạt động Ngân hàng phức tạp, kinh doanh dựa sở mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần, tầng lớp khác nhau, cán Ngân hàng cần có nhận thức toàn diện Họ phải thường xuyên đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức tư chất nghề nghiệp, họ phải phục vụ khách hàng lực sở trường để đáp ứng nhu cầu mong mỏi khách hàng, Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cụ thể, bước, đối tượng, thời điểm, thời đoạn để CBCNV Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tương lai lâu dài Trước tiên Ngân hàng cần phải đánh giá thực trạng, phân loại trình độ CBCNV theo nhiều cấp độ, theo loại nghiệp vụ để đào tạo người việc, có thứ tự ưu tiên Đối với cán thường xuyên tiếp cận với khách hàng phải bố trí người có trình độ chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở, thân thiện, tạo gần gũi thoải mái cho khách hàng Phong thái làm việc lãnh đạo tốt hình thành cho CBCNV nề nếp làm việc khoa học, tiên tiến, tuân thủ triệt để qui chế, qui định đề ra; đồng thời tạo động lực để CBCNV phấn đấu trở thành nhân viên giỏi, có chỗ đứng Ngân hàng, phải coi trọng nhân tài, trọng công tác tuyển dụng 3.3 KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.3.1 Đối với nhà nước  Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh NKT thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi SV: Lê Thị Mai 55 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế, đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho Doanh nghiệp cần thiết Hơn luật lệ nước ta chưa ổn định, thường có điều chỉnh làm cho hoạt động Ngân hàng vấp phải khó khăn định qui trình cấp Tín dụng  Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Chính sách tiền tệ phải điều hành công cụ, sách cụ thể Tín dụng NKT, quản lý ngoại hối sách Ngân sách nhà nước thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là:  Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế  Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD  Giữa lợi ích người gửi tiền, Ngân hàng người vay Định hướng giai đoạn phải chuyển mạnh sang vận dụng công cụ tiền tệ gián tiếp thay cho việc sử dụng công cụ tiền tệ trực tiếp nước ta bước đầu hình thành khung định chế môi trường cho công cụ gián tiếp sử dụng  Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước – Doanh nghiệp – Ngân hàng Kiên xếp lại DNNN, để tồn Doanh nghiệp công ích, Doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, Doanh nghiệp thật cần thiết cho phát triển dân sinh, tạo điều kiện cho tín dụng hoạt động hiệu Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn luật liên quan đến hoạt động NKT nói chung, đến hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động Doanh nghiệp Ngân hàng giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm bên vay bên cho vay quan hệ Tín dụng Rà soát lại lực trình độ phẩm chất, đạo đức đội ngũ cán làm công tác trực tiếp kinh doanh, nâng cao trình độ cho CBCNV quản lý nhà nước SV: Lê Thị Mai 56 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân  Thành lập trung tâm quản lý bán đấu giá tài sản đảm bảo Hoạt động trung tâm gồm: định giá, nhận, quản lý bán đấu giá tài sản Khi có trung tâm ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho công tác thẩm định, lưu trữ, bảo quản phát mại tài sản đảm bảo, ngân hàng cần liên kết với trung tâm việc CBCNV trung tâm xử lý Khi Ngân hàng thu kết tốt thân Ngân hàng đầy đủ phương tiện, sở vật chất để làm việc trung tâm, dành thời gian Ngân hàng thực nghiệp vụ khác  Thực chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin Ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác cần phải thực chế độ kiểm toán bắt buộc 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Về lãi suất Có nhiều vấn đề nằm khả chi phối NHNN, quan can thiệp phạm vi định Vấn đề lãi suất tương quan lãi suất VND – USD phụ thuộc phần vào khả hấp thụ vốn NKT mối tương quan với mục tiêu tăng trưởng, nhiên với vai trò chức mình, NHNN phải có sách lãi suất hợp lý để hoạt động NHTM không bị ảnh hưởng NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho nợ hạn phân theo nguyên nhân chủ quan khách quan Sẽ không công Doanh nghiệp phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nợ hạn thay đổi chế, sách nhà nước hay ảnh hưởng môi trường tự nhiên  Thành lập trung tâm lưu trữ thông tin Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng thiếu thông tin cần thiết, xác từ khách hàng xin vay từ nguồn khác, NHNN cần lập trung tâm lưu trữ liệu xác nhất, để phục vụ cho Ngân hàng Hoạt động trung tâm cập nhật thông tin thành phần kinh tế, đặc biệt đối tượng chủ chốt, có vị thị trường; sau SV: Lê Thị Mai 57 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân thu thập cần phải tiến hành phân tích, đánh giá, tổng hợp lưu trữ thông tin an toàn, dễ sử dụng Khi có yêu cầu Ngân hàng, trung tâm cần phối hợp với Ngân hàng để tím hiểu rõ đối tượng xin cấp Tín dụng, tránh để Ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu thông tin mà đưa định sai lầm 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp  Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin xác, trung thực cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn than phiền Ngân hàng gây khó khăn cho họ với thủ tục rườm rà làm hội kinh doanh họ, song họ không ý thức họ người khiến Ngân hàng phải làm vậy: Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin cho Ngân hàng họ sợ Ngân hàng phát điểm yếu không giải cấp Tín dụng Khách hàng thường cung cấp thông tin cho Ngân hàng mang tính đối phó, thông tin thiếu xác, hoàn toàn sai lệch thông tin liên quan đến khả tài Vì lẽ yêu cầu đặt khách hàng muốn xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng cần tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng việc thu thập thông tin cho đảm bảo tính minh bạch, mức độ trung thực cao  Tự ý thức nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh Trong NKT mà sức cạnh tranh ngày gay gắt Doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị trường, phải tự xếp lại cấu tổ chức, xây dựng kế hoạch hoạt động cụ thể cho thời điểm, giai đoạn, … để tồn phát triển Không Doanh nghiệp không vay vốn Ngân hàng Doanh nghiệp muốn tồn vững thương trường Trong trình hoạt động doanh nghiệp thường vay Ngân hàng để đảm bảo nguồn tài cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt đảm bảo đủ vốn cho dự án mở rộng đầu tư mang tính chiều sâu Doanh nghiệp Để sử dụng đồng vốn Ngân hàng cấp, doanh nghiệp phải bỏ chi phí thỏa đáng, Doanh nghiệp nên tự ý thức nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh để có doanh thu cao bù đắp chi phí sử dụng vốn phải trả cho Ngân hàng mà có lãi, điều kiện để Doanh nghiệp đảm bảo khả trả nợ gốc cho Ngân hàng SV: Lê Thị Mai 58 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đây hoạt động đa dạng phong phú có nhiều khó khăn Nhưng mà NHTM không quan tâm đến tăng trưởng quy mô tín dụng, mà ngược lại viêc tăng trưởng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Bên cạnh việc tăng trưởng quy mô tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Đây nghiệp vụ đa dạng hấp dẫn kinh tế thị trường, mặt khác có vai trò quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Tín dụng, đóng góp vai trò không nhỏ đời sống xà hội nay, giúp nhà nước nâng cao đời sống nhân dân, góp phần giảm lạm phát, tăng đầu tư Do đề xuất Giải pháp mở rộng gắn liền với nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCPQT chi nhánh Đống Đa nhu cầu cần thiết Xuất phát từ yêu cầu đề tài, sở vận dụng phương pháp luận khoa học, tư lý thuyết, chuyên đề : Hệ thống hoá sở lý luận tín dụng, xác định rõ vai trò, ý nghĩa cần thiết tín dụng đời sống xã hội 2.Thông qua số liệu tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VIB Đống Đa, em thấy kết đạt hạn chế khắc phục Từ tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoat động tín dụng VIB Đống Đa Chuyên đề mạnh dạn đưa giải pháp ngân hàng kiến nghị để khắc phục hạn chế, thiếu sót, bước hoàn thiện, nâng cao, mở rộng hoạt động tín dụng VIB Đống Đa.Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động tín dụng Việt Nam, đà phát triển Do vậy, vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện, bổ sung vấn đề cần thiết, để phù hợp với thực tiễn Sao cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển, cho hoạt động kinh doanh VIB Đống Đa ngày phát triển Hoàn thành việc nghiên cứu đề tài này, em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển tín dụng VIB Đống Đa Tuy nhiên vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có phạm vi rộng phức tạp, hạn chế kiến thức, trình nghiên cứu gặp nhiều khó khăn nên chuyên đề nhiều vấn đề chưa thỏa đáng Do em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, CBCNV Ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện đạt kết tốt SV: Lê Thị Mai 59 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 TÀI LIỆU THAM KHẢO GIÁO TRÌNH: Ngân hàng thương mại (Đại học Kinh tế quốc dân) Tín dụng ngân hàng ( Học Viện Ngân Hàng) Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng (Học Viện Ngân Hàng) Tài Doanh nghiệp ( Đại học Kinh tế quốc dân) Marketing ngân hàng (Học Viện Ngân Hàng) Lý thuyết Tài – Tiền tệ (Kinh tế quốc dân Học Viện Ngân Hàng) Báo cáo thường niên VIB chi nhánh Đống Đa năm 2007, 2008, 2009 WEBSITE: www.vnbaorg.info www.vib.vn.com Tạp chí ngân hàng SV: Lê Thị Mai Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 [...]... trưởng chi phí của năm 2009 giảm so với năm 2008, điều này được lý giải bởi năm 2009 lạm phát được kiềm chế nên lãi suất huy động vốn được giảm xuống 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA GIAI ĐOẠN 2007 – 2009 2.2.1 Thực trạng chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2007 – 2009 Việc cấp Tín dụng của... Đa giai đoạn 2007 – 2009) Theo bảng có thể thấy rõ một điều rằng tình hình vốn cấp Tín dụng của Ngân hàng là rất an toàn, nợ quá hạn chỉ là nợ nhóm 3 với một tỉ lệ rất thấp, ngân hàng có thể an tâm để cho khách hàng sử dụng vốn của mình SV: Lê Thị Mai 32 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân 2.2.2 Phân tích chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc. .. khách hàng của Ngân hàng khó khăn trong việc trả nợ, chất lượng tín dụng bị giảm sút SV: Lê Thị Mai 23 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Môi trường xã hội Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm là chủ yếu Vì vậy, sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng Uy tín của Ngân hàng trên thị trường tiền tệ cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng, ... vốn vay vừa có thể thu lại lợi nhuận cao nhất có thể Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ / Tổng vốn huy động 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Gồm các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng như chính sách tín dụng, công tác tổ chức, chất lượng cán bộ, quy trình tín dụng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là một hệ thống biện pháp liên quan... đến hoạt động của Ngân hàng Bao gồm: dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo quản và kí gửi,… SV: Lê Thị Mai 13 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân 1.1.2 Hoạt động Tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm, đặc trưng Tín dụng của Ngân hàng thương mại Theo Mac: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một... những người cần vốn sử dụng dưới hình thức cho vay Người đó được gọi là các TCTD trong đó chủ yếu là các NHTM Việc NHTM tập trung vốn dưới hình thức huy động và phân phối dưới hình thức cho vay được gọi là Tín dụng ngân hàng SV: Lê Thị Mai 14 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đặc trưng Tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng Ngân hàng thương mại có các đặc trưng... thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của VIB Đống Đa VIB đựơc thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 18/09/1996 với thời gian hoạt động là 99 năm • Tên đầy đủ là: Ngân hàng. .. không ngừng của VIB 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Chi nhánh Đống Đa Hiện tại chi nhánh có 27 CBCNV làm việc ở các phòng ban, đứng đầu là ông Hồ Hồng Hà – Giám đốc chi nhánh Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của cả Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị Mọi hoạt đông trong Chi nhánh đều phải chịu sự quản lý, kiểm tra, đôn... 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Ta có thể hiểu Chất lượng TD là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng có lựa chọn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của NKT xã hội Đối với bản thân Ngân hàng: chất lượng TD thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn TD phải phù hợp với thực lực theo hướng tích cực của Ngân. .. đồng, trong đó Tín dụng đối với khách hàng Cá nhân và khách hàng Doanh nghiệp là ngang nhau SV: Lê Thị Mai 28 Lớp: Liên thông Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Đại học Kinh Tế Quốc Dân Các sản phẩm, dịch vụ nhằm cấp Tín dụng cho khách hàng được Chi nhánh thiết kế rất đa dạng, phong phú và đảm bảo chất lượng, thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm, dịch vụ được cung cấp cho khách hàng như: