Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu PHẦN MỞ ĐẦU  1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hội nhập kinh tế mang lại cho kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều lợi ích không rủi ro, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam mức độ thấp công nghệ, trình độ tổ chức, chuyên môn nghiệp vụ, sức cạnh tranh thấp, chế quản lý chưa hoàn thiện, tra giám sát tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng chưa xử lý triệt để Bên cạnh nhiều yếu tố bên bên gây cú sốc chống đỡ nỗi …Khi mở cửa thị trường tài hạn chế nguy cho an toàn bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải cập nhật tốt thông tin rủi ro có khả tạo cho sức mạnh để nhanh chóng giải kiện đe dọa ảnh hưởng đến hệ thống có khả thích ứng để đáp ứng nhu cầu xã hội Hơn lĩnh vực khác toàn hoạt động ngân hàng, tín dụng nội dung kinh doanh chủ yếu, có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Mặt khác, luật doanh nghiệp có hiệu lực với sách Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư, nên Bạc Liêu ngày có nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, từ nhu cầu vốn kinh doanh tăng lên cách rõ rệt Vì vậy, hoạt động tín dụng ngắn hạn yêu cầu khách quan mà điều kiện cần thiết để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt VietinBank Bạc Liêu với lợi mạng lưới rộng khắp trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế tỉnh Tuy nhiên thực tế tổ chức tín dụng thiếu thông tin người vay nên việc phân bổ tín dụng trở nên hiệu Thay dựa vào tài sản chấp việc phân tích thông tin tín dụng điều kiện quan trọng hoạt động cấp tín dụng Công việc đòi hỏi tổ chức tín dụng phải nắm thông tin tài phi tài doanh nghiệp để đưa định cho vay xác định lãi suất cho vay Việc chia sẻ thông tin có tác dụng ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng, đồng thời giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng tín dụng với phương i Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu châm “ chia sẻ thông tin nhiều, nhanh, xác” góp phần cho thành công ngân hàng, phát triển mạnh mẽ trình hội nhập quốc tế Nhận thức tầm quan trọng trên, tiếp xúc với thực tiễn Ngân Hàng Công Thương chi nhánh Bạc Liêu chọn “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu” làm đề tài nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng lĩnh vực chủ yếu lĩnh vực rủi ro nhiều nhất, việc quản lý vốn tín dụng phải thường xuyên có hiệu Vì phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu tập trung vào phân tích tình hình vốn huy động được, phân tích tiêu ảnh hưởng đến tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng Từ đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng, đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh VietinBank Bạc Liêu để tìm phát huy mặt mạnh, phát khắc phục tồn yếu hoạt động cho vay ngân hàng Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, từ xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHCTBL PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Kết hợp kiến thức trang bị từ thầy cô trường thời gian thực tập VietinBank Bạc Liêu, chuyên đề nghiên cứu dùng số phương pháp sau:  Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng VietinBank Bạc Liêu 03 năm gần (2009, 2010, 2011)  Phương pháp phân tích số liệu: − Dùng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối số liệu hoạt động tín dụng ii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Dùng tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Từ số thu thập được, kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu viết nên đề tài PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian Đề tài thực tỉnh Bạc Liêu, cụ thể địa điểm nghiên cứu đề tài VietinBank Bạc Liêu Thông tin phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài thu thập chủ yếu từ Phòng Khách hàng VietinBank Bạc Liêu Bên cạnh kết hợp thu thập thông tin trực tiếp từ cán tín dụng (CBTD) khách hàng (KH) vay vốn thông qua việc trao đổi, vấn 4.2 phạm vi thời gian Đề tài thực thời gian thực tập tốt nghiệp theo kế hoạch Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, cụ thể từ ngày 02/01/2012 đến ngày 28/03/2012 Đề tài sử dụng số liệu kết hoạt động tín dụng qua năm 2009, 2010 2011 4.3 Phạm vi nội dung Kết cấu đề tài gồm phần:  Phần mở đầu: Trình bày cần thiết đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài bố cục nội dung  Phần nội dung: gồm có chương Chương 1: Trình bày sở lý luận chung tín dụng ngắn hạn, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Chương 2: Giới thiệu tổng quan VietinBank Bạc Liêu, sơ lược kết hoạt động kinh doanh qua năm (2009 – 2011), thuận lợi, khó khăn mục tiêu chủ yếu Ngân hàng năm tới Chương 3: phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu qua năm 2009-2010-2011  Phần kết luận: Đưa số kiến nghị quyền địa phương, VietinBank Bạc Liêu, VietinBank Việt Nam, nhằm mục tiêu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng thời gian tới iii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu iv Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN  1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hàng hóa) dựa nguyên tắc có hoàn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Mối quan hệ phải chứa đựng đầy đủ nội dung: • Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng • Sự chuyển nhượng có thời hạn • Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay (cả gốc lãi) Quy trình phân tích tín dụng: Hình1: Quy trình phân tích tín dụng Báo cáo TC Người vay Ý tưởng KD Đơn xin vay Thu nhập K hàng Nhận dạng Đảm Bảo TD Phân tích TD Uy tín KH Môi trường KD ngòai nước Quyết định TD Cho vay Cho vay có Điều kiện Chính sách TD Không cho vay Cho vay không Điều kiện Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Mục tiêu phân tích tín dụng: tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặc khác phân tích tín dụng quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ trả nợ khách hàng làm sở định cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay ngắn hạn Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ phục vụ đời sống khách hàng Vì cho vay ngắn hạn chia thành nhiều lọai theo nhiều thể thức khác nhau, xét góc độ mục đích sử dụng tiền vay cho vay ngắn hạn bao gồm: cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Cho vay kinh doanh: Việc cho vay kinh doanh ngân hàng tài trợ vốn kinh doanh cho nhiều đối tượng khách hàng, quan trọng cho doanh nghiệp Các hình thức cho vay xem xét theo tính chất việc cấp vốn, gồm loại chính: cho vay bổ sung vốn lưu động cho vay tài sản Nhưng chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt khách hàng 1.1.2.2 Cho vay tiêu dùng: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản Cho vay tiêu dùng phân chia thành nhiều hình thức vào hình thức bảo đảm tiền vay cách thức cho vay như: 1.1.3 Đối tượng cho vay, điều kiện nguyên tắc vay vốn  Đối tượng cho vay ngắn hạn − Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thự dự án phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển − Số tiền thuế xuất phải nộp để làm thủ tục xuất mà giá trị lô hàng xuất ngân hàng có tham gia cho vay − Số lãi tiền vay cho ngân hàng thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản trả lãi tính giá trị tài sản cố định Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu  Điều kiện cho vay ngắn hạn − Có lực pháp luật dân sự, luật hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Cụ thể là: pháp nhân, cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật dân − Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết − Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp − Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu − Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, hướng dẫn Thống Đốc ngân hàng nhà nước  Nguyên tắc vay vốn ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn thực theo hai nguyên tắc sau: − Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng mục đích có hiệu nguyên tắc mà phương châm hoạt động tín dụng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển nến kinh tế hàng hóa – tạo nhiều khối lượng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng − Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc nhằm đảm bảo cho ngân hàng thương mại tồn họat động cách bình thường Bởi nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu từ nguồn vốn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng họ yêu cầu Nếu khoản tín dụng không hoàn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng 1.1.4 Thời hạn, lãi suất, mức cho vay ngắn hạn  Thời hạn: Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào: − Chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam − Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam  Lãi suất cho vay: Ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay hạn mức lãi suất áp dụng nợ hạn: − Mức lãi suất cho vay hạn thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân Hàng Nhà Nước quy định ngân hàng cho vay lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng − Mức lãi suất áp dụng khoản nợ hạn giám đốc ngân hàng cho vay định theo nguyên tắc cao lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng  Mức cho vay: Mức cho vay xác định vào nhu cầu vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định đảm bảo tiền vay Chính phủ hướng dẫn Ngân Hàng Nhà Nước, khả hoàn trả nợ khách hàng vay khả nguồn vốn ngân hàng cho vay 1.1.5 Các phương thức cho vay ngắn hạn Nếu xét theo thời hạn cấp tín dụng, nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn Điều tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho vay ngắn hạn thích ứng với nguồn vốn huy động Mặt khác xét theo kết cấu nguồn vốn doanh nghiệp loại tín dụng tài trợ vốn lưu động Các khoản cho vay vốn lưu động xem cho vay công nghiệp thương mại Cho giới sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp loại thương nghiệp vay vốn để kinh doanh hoạt động phổ biến ngân hàng thương mại Vì ngân hàng thường cho vay theo phương thức phổ biến sau:  Phương thức cho vay lần  Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng  Phương thức cho vay trả góp Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu  Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng  Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2 BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1.2.1 Vai trò bảo đảm tín dụng Đảm bảo tín dụng phương tiện tạo cho người chủ ngân hàng có thêm nguồn vốn khác để thu hồi nợ mục đích xin vay khách hàng bị phá sản 1.2.2 Các loại đảm bảo tín dụng  Đảm bảo đối vật − Khái niệm: Đảm bảo đối vật đảm bảo tín dụng chủ nợ thừa hưởng số quyền hạn định tài sản người vay nhằm làm thu hồi nợ trường hợp người vay không trả khả trả nợ − Đảm bảo đối vật thực hình thức chấp tài sản cầm cố tài sản Điều kiện tài sản coi đảm bảo tín dụng tài sản động sản, tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng vay vốn, tài sản phải pháp luật cho phép chuyển nhượng hợp pháp cuối tài sản phải có thị trường tiêu thụ Đây điều kiện cần thiết để ngân hàng bán phát tài sản khách hàng không trả nợ  Đảm bảo đối nhân − Khái niệm: Đảm bảo đối nhân cam kết nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn người không trả nợ − Trong đảm bảo đối nhân có chủ thể tham gia: Khách hàng vay người thụ trái bảo lãnh, ngân hàng chủ nợ đồng thời người hưởng bảo lãnh để tránh rủi ro không trả nợ khách hàng vay, người bảo lãnh người cam kết trả nợ thay người bảo lãnh không trả nợ 1.2.3 Các biện pháp bảo đảm tín dụng  Thế chấp tài sản Trong quan hệ tín dụng, chấp người vay đem tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp chấp cho ngân hàng cho vay để vay số tiền định dùng tài sản để đảm bảo cho số nợ vay Nếu đến hạn mà Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu người vay không thực nghĩa vụ trả nợ trả không hết nợ cho ngân hàng cho vay ngân hàng quyền phát tài sản chấp để thu nợ  Cấm cố tài sản Cầm cố việc người vay chuyển giao tài sản cho ngân hàng cho vay nắm giữ để vay số tiền định dùng tài sản để đảm bảo cho số nợ vay, đến hạn người vay không trả cho ngân hàng ngân hàng phát tài sản cầm cố tiếp nhận tài sản cầm cố để thu nợ  Bảo lãnh Bảo lãnh việc đơn vị cá nhân đứng bảo lãnh cho người vay vốn để người vay số tiền định ngân hàng Nếu đến hạn người vay không trả không trả hết nợ cho ngân hàng đơn vị cá nhân bảo lãnh đứng trả nợ thay Thường có phương pháp bảo lãnh : bảo lãnh tài sản, ký quỹ bảo lãnh, bảo lãnh lực chi trả bảo lãnh uy tín  Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng khách hàng thỏa thuận dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nợ vay Nếu đến hạn mà bên vay không thực việc trả nợ ngân hàng cho vay xử lý tài sản hình thành vốn vay để thu nợ Theo hình thức toàn tài sản hình thành từ vốn vay thuộc quyền chi phối, định đoạt ngân hàng bên vay chưa trả hết nợ cho ngân hàng  Tín chấp Ngân hàng thường cho vay tín chấp doanh nghiệp có uy tín hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, nợ nần dây dưa vay vốn ngân hàng dựa sở xem xét kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nghĩa doanh nghiệp chấp, cầm cố hay phải có bảo lãnh bên thứ ba 1.3 RỦI RO TÍN DỤNG 1.3.1 Khái niệm: Rủi ro tín dụng xuất biến cố không bình thường chủ quan khách quan làm cho người vay không trả nợ vay lãi vay cho ngân hàng theo điều kiện ghi hợp đồng tín dụng 1.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng  Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng vay vốn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng 3.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói cách khác, 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ qua năm cao, cụ thể năm 2009, doanh số thu nợ chiếm 91% doanh số cho vay, tức từ 100 đồng vốn cho vay, ngân hàng thu lại 91 đồng Sang năm 2011, hệ số có giảm không đáng kể Nhìn chung, khả thu hồi khoản nợ ngắn hạn ngân hàng hiệu quả, chứng tỏ nổ lực chi nhánh công tác quản lý thu hồi nợ 3.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng công tác tín dụng ngân hàng: Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm dần Từ 0,4% năm 2009, không biến động nhiều năm 2010,và giảm xuống 0,29% năm 2011 Điều chứng tỏ chất lượng khoản vay cao Và thể rõ quan điểm ngân hàng cung cấp tín dụng là: “nếu không đủ tin tưởng không cho vay”, công tác cho vay đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng Tuy đứng trước nhiều thử thách tình hình nông nghiệp năm qua tăng trưởng không ổn định, thiên tai dịch gia cầm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp phận tín dụng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề Về phía khách hàng, khó khăn họ linh động tranh thủ nguồn lực để trả nợ ngân hàng Nợ hạn việc phát sinh ý muốn người vay cho vay Nếu phấn đấu để đưa số không thực Chúng ta nên chấp nhận cố gắng kiểm soát, trì nợ hạn mức độ tối thiểu hợp lý 3.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN Trong năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Ngân hàng Công thương nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, nhiều chế tài tín dụng thích hợp, cụ thể làm cho diện mạo công tác đầu tư, cho vay 40 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu thêm phần sinh động hiệu Mặc dù vậy, trình vận hành số vấn đề cần xem xét trao đổi Như biết, tín dụng ngân hàng hoạt động nhạy cảm, không rập khuôn, không máy móc, cần phải đảm bảo tính nguyên tắc cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo pháp luật chế hành Tín dụng cho vay, đầu tư vào phương án, dự án cụ thể nhằm đem lại hiệu kinh tế cho chủ phương án, dự án đồng thời đem lại hiệu mặt xã hội Đó mong muốn người cho vay, người vay, làm để đạt mục đích đó, thật vấn đề không đơn giản Qua thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng VietinBank Bạc Liêu, thân nhận thấy để hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, cần phải đổi nâng cao chất lượng tín dụng, coi vấn đề sống hoạt động tín dụng ngân hàng Nhưng để làm điều đó, cần nhiều biện pháp, giải pháp cụ thể Một là: Trước hết phải đổi nhận thức, tầm nhìn, coi tiêu chí bắt buộc, yêu cầu phải làm làm thường xuyên Mỗi cán công nhân viên người trực tiếp làm công tác tín dụng Ngân hàng Công thương phải nhận thức mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng Công thương nào? để tư vận hành cách đắn Phải đánh giá khách hàng ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh họ sao? để có hướng đầu tư thích hợp Phải nhận thức nhiệm vụ làm để có chiến lược thực có tham mưu xác cho Ban lãnh đạo Hai là: Vấn đề người Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chuyên môn, có kinh nghiệm có hiểu biết kiến thức pháp luật Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo lại cán tín dụng Ba là: Thực tốt sách tín dụng Vietinbank Việt Nam Mở rộng tín dụng cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư dự án trọng điểm sở định hướng phát triển kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế Sàng lọc, chọn lựa khách hàng, đầu tư khách hàng đủ điều kiện tín dụng, phương án, dự án có tính khả thi cao, hạn chế giảm đầu tư vay tài sản bảo đảm Thực tốt tỷ lệ an toàn phát triển bền vững, cấp tín dụng đầu tư phù hợp Thực tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, quy trình cho vay 41 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Bốn là: Thường xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tư cách, lực pháp lý + Phân tích lực điều hành, quản lý + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Phân tích tình hình tài Việc phân tích nhằm đánh giá cách xác, khách quan, toàn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tư hợp lý Năm là: Cần nắm bắt thông tin nhanh nhạy, kịp thời, thông tin cần cập nhật hàng ngày, thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, thông tin ngành hàng, giá thị trường Sáu là: Rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, cần xử lý nghiêm túc liệt nợ hạn Hạn chế việc gia hạn nợ thấy việc gia hạn không đem lại hiệu Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm làm lành mạnh hoá tình hình tài Đây biện pháp quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Cần rà soát, phân tích khoản nợ, tài sản bảo đảm, sở đưa phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, thể thông qua quy trình quy định Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Vietinbank Việt Nam Bảy là: Đổi phương pháp giao tiếp, tiếp cận Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Thực tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, thể bằng: Tác phong khiêm tốn, thân thiện, cởi mở, vui vẻ dứt khoát Mỗi cán công nhân viên tuyên truyền viên tích cực giới thiệu sản phẩm ngành ngân hàng Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Tám là: Cho vay tín chấp cán công nhân viên (CBCNV) – Một hướng cần trọng Cho vay tín chấp CBCNV nghiệp vụ mẻ đặc biệt phù hợp giai đoạn xu hướng, điều kiện phát triển tốt tương lai Đây đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển dịch vụ ngân hàng khác kèm với nghiệp vụ cho vay 42 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Trong gian đoạn Ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối tượng khách hàng CBCNV do: − Nền kinh tế nước ta đà phát triển, tổng sản phẩm nước GDP liên tục tăng trưởng, năm sau cao năm trước Ngày có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng nên đương nhiên thu nhập nhu cầu tiêu dùng phận CBCNV gia tăng Tuy nhiên, thu nhập nhu cầu chi tiêu họ thường có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng Nghĩa là, quy mô tăng trưởng tín dụng CBCNV đồng biến với tốc độ phát triển kinh tế − Đa số CBCNV có trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục công nghệ ngân hàng đại − Khi người vay không trả nợ được, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác cách quản lý trích khoản thu nợ tác động uy tín, lòng tự trọng họ Sau số giải pháp cụ thể: 3.4.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn Thành Phố Long Xuyên vùng lân cận, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để VietinBank Bạc Liêu quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt VietinBank Bạc Liêu, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh chi nhánh, cần thực số giải pháp sau: − Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng − Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn − Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn Ngân Hàng Công Thương 43 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng − Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng − Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng − Trên sở sản phẩm VietinBank hướng dẫn thực hiện, chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng VietinBank Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác − Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng − Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng − Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác VietinBank − Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác − Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng − Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng − Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh 3.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu Theo tôi, trước hết cần phân tích tìm rõ nguyên nhân phát sinh nợ hạn để có hướng xử lý cho phù hợp, vừa có lý, có tình Việc chọn lựa 44 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu phương pháp xử lý phải tuỳ đặc điểm vụ đáp án chung cho tất Có thể tóm gọn giải pháp sau: − Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng − Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích − Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Thực tế có trường hợp khách hàng bắt đầu gặp khó khăn phát kịp thời, có biện pháp xử lý từ đầu quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả thu hồi nợ cao máy móc thiết bị lúc hoạt động có giá lúc bị bỏ hoang − Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng thương mại 3.4.3 Giải pháp để thu hồi nợ − Trước hết cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay − Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết phương án khác Trường hợp xử lý tài sản khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro 45 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Tóm lại, xử lý nợ xấu công việc gian nan, nhiều thời gian, công sức đòi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng theo cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui lới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, tin tích cực, kiên trì bám trụ để thu nợ đem lại kết định 3.4.4 Giải pháp để phát triển cho vay tín chấp Để phát triển cho vay tín chấp CBCNV an toàn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần ý số vấn đề sau đây: Một là, phải thiếp lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, quan nơi người vay công tác) việc quản lý, khấu trừ khoản thu nhập để trả nợ trường hợp cần thiết theo cam kết ủy quyền Giấy đề nghị vay vốn người vay Hai là, đối tượng khách hàng có người tốt, kẻ xấu, ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay phương diện sau: -Thành tích hoạt động khứ xu hướng tương lai quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc Uy tín, thiện chí Ban lãnh đạo quan việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng -Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình thân người vay -Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả trả nợ từ thu nhập người vay Đặc biệt, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay trán”, xa xỉ, không thiết thực -Số tiền cho vay phải tính toán tương ứng với mức thu nhập từ quan, số năm thâm niên công tác thời gian tham gia đóng bảo hiểm xã hội Trong tình hình nay, thu nhập người lao động số giá tăng trước nên NHTM xem xét, điều chỉnh quy định mức cho vay tối đa “12 lần thu nhập thương xuyên hàng tháng khách hàng không 100 triệu đồng/1người” -Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả trả nợ, tuổi tác thời gian làm việc người vay theo quy định Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ đến năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất không mục đích kinh doanh bất động sản) thay năm quy định để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng 46 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Ba là, kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác chi trả lương qua ATM; mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân PHẦN III KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ  KẾT LUẬN 47 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu Sau 14 năm hoạt động, VietinBank Bạc Liêu góp phần không nhỏ vào phát triển tỉnh Bạc Liêu Nhất năm qua, chi nhánh hoạt động hiệu Trong trình hoạt động, ngân hàng không ngừng vươn lên đổi từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư việc mở rộng đầu tư tín dụng, cung ứng nhiều dịch vụ khác…Song song đó, ngân hàng làm tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ hạn; điều thể qua việc kinh doanh có hiệu lợi nhuận tăng hàng năm Với mạnh mạng lưới khách hàng, VietinBank ngày phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược Đặc biệt tiềm nguồn nhân lực nữ tạo mạnh tuyệt đối cho VietinBank lĩnh vực đàm phán thu hút khách hàng Với câu định vị thương hiệu “ nâng giá trị sống” VietinBank Bạc Liêu thật đem lại niềm tin cho khách hàng Từ thương hiệu cần thêm niềm tin để tiếp tục đem lại thịnh vượng cho khách hàng khách hàng phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, ngân hàng chưa thật khai thác triệt để nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế đa số người dân Nên phần lớn vốn phụ thuộc vào Hội sở Vì ngân hàng nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương, để góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, hộ sản xuất, tổ chức dân cư, doanh nghiệp…Bên cạnh đó, chi nhánh gặp số trở ngại mà thân tự tháo gỡ mà cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo tỉnh Bạc Liêu VietinBank Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Những trở ngại trình bày phần kiến nghị sau KIẾN NGHỊ 2.2.1 Kiến nghị NHNN quyền địa phương Từ vấn đề nêu trên, để đạt hiệu tín dụng cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, cố gắng ngân hàng, cần có giúp đỡ từ phía nhà nước  Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng an toàn cho hoạt động tín dụng Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm nghị định, định thủ tướng phủ, định thông tư Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để có đủ khuôn 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo phương thức tạo điều kiện tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, việc ban hành sách kinh tế cần phải xem xét kỹ lưỡng trước đưa vào thực Vì thay đổi sách kinh tế tài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu sách ban hành không phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thiệt hại không riêng ngân hàng mà hậu kinh tế thật khó lường Một sách ban hành sửa đổi sách trước thiết phải có văn kèm theo để hướng dẫn việc thực cụ thể cho thành phần kinh tế có liên quan  Vai trò giám sát Ngân hàng Nhà Nước (NHNN): NHNN Việt Nam chưa phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục Ngân hàng thương mại (NHTM), từ đảm bảo cho khoẻ mạnh hệ thống NHTM Thanh tra NHNN xem xét NHTM có làm quy chế, quy định NHNN hay không, đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng  Khẩn trương xúc tiến nhanh tiến độ cấp Giấy Chứng Nhận Quyền Sử Dụng Đất, quyền sở hữu nhà cho hộ sản xuất khu vực nông thôn Trước mắt nên có giải pháp tạm thời thay thế-tạo điều kiện cho nông dân có đủ điều kiện pháp lý tài sản chấp để vay vốn  Đề nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm Uỷ Ban Nhân Dân xã việc ký xác nhận, công chứng  Thực tốt chương trình phòng chống lũ lụt năm nhằm ngăn ngừa giảm bớt thiệt hại lũ gây Hiện nay, nhờ thực tốt việc chống lũ cách đắp đê thượng nguồn-ngăn không cho lũ mà nông dân số huyện thực lúa vụ/năm thay vụ/năm năm trước 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu  Thông tin xác thời tiết có biện pháp phòng tránh nhằm bớt thiệt hại cho người dân  Tìm kiếm đầu cho sản phẩm nông nghiệp  Nhà nước cần nâng cao vai trò điều tiết nông nghiệp nông thôn 2.2.2 Đối với VietinBank Việt Nam Để bứt phá khỏi nhiều bất cập công tác tín dụng mặt, phục vụ có hiệu tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, thiết nghĩ ngành ngân hàng phải tiếp tục phấn đấu Sau số kiến nghị đưa xuất phát từ đặc điểm hoạt động chi nhánh  Về nguồn vốn huy động − Cần quan tâm mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả nguồn vốn để chủ động đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động thị trường − Chi nhánh phải tích cực huy động vốn địa bàn để tạo nguồn cho việc cho vay, giảm dần số dư điều chuyển vốn từ Hội sở − Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: huy động tiết kiệm VNĐ, vàng, USD hình thức tiết kiệm có dự thưởng không dự thưởng Quảng cáo giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược ngân hàng cạnh tranh Nghiên cứu nhằm xác định rõ nhu cầu thực khách hàng từ đề sách khách hàng phù hợp Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, nên tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán ngân hàng, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lượng phục vụ khách hàng − Phát hành kỳ phiếu có mục đích nhằm thu hút nguồn vốn vay trung-dài hạn  Công tác đào tạo cán − Đặc biệt trọng việc bồi dưỡng, đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng đủ sức thực nhiệm vụ theo yêu cầu việc đại hoá hội nhập hoạt động tín dụng ngân hàng 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Cần phải có chế thưởng phạt nghiêm minh Chẳng hạn sau cho vay, cán tín dụng thu nợ lãi có hiệu hưởng hệ số lương thưởng lương kinh doanh Ngược lại, để phát sinh nợ hạn, hưởng mức lương kinh doanh tượng trưng Còn xảy vốn, lý phải bố trí làm công việc khác, chủ quan để xảy vốn cán tín dụng phải bồi thường Định kỳ phải luân chuyển cán quản lý địa bàn để tránh tiêu cực − Hiện số ngân hàng thương mại, NHTM nhà nước, tình trạng cán không chịu học để mở mang kiến thức nhiều Có thể tuổi cao, trình độ hạn chế nên tiếp tục theo học Thế họ bố trí vào vị trí công việc mà lẽ phải người có trình độ cao Vấn đề này, NHTM nhà nước, có quy định trình độ để bố trí công việc dừng quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương Xuất phát từ thực tế trên, thấy rằng: Để kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần cương xếp, bố trí lao động cách hợp lý Những cán không đáp ứng yêu cầu trình độ công việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác  Nâng cao chất lượng tín dụng − Cần nghiên cứu xử lý số vướng mắc cho vay: Thủ tục vay áp dụng chung cho hình thức cấp tín dụng khác nhau, cho nhiều phương thức cho vay nên thực tế giống điểm mà Còn sâu vào chi tiết thủ tục phải khác để phù hợp với yêu cầu biện pháp đảm bảo an toàn vốn Do thủ tục cần phải hướng dẫn đầy đủ cụ thể Xây dựng chế đảm bảo tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán Ngân hàng − Rút ngắn thời gian nghiên cứu-xét duyệt hồ sơ trả lời khách hàng phiếu trả lời qua bưu điện đưa đến tận nhà nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi thời gian lại khách hàng đồng thời qua công tác góp phần phục vụ tốt khách hàng − Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu đồng vốn tín dụng nhằm phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý Thường xuyên theo dõi để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Cần có quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể: So với ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank thiếu mô hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể Cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung, có nhiều sản phẩm mà khách hàng cá nhân cần đến Ngân hàng như: cho vay trả góp chợ, cho vay trả góp mua động sản (ô tô, máy tính, thiết bị gia đình ), cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay du học, cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên ngân hàng thương mại cổ phần có riêng qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ − Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực ngành sản phẩm đánh giá có lợi so sánh sức cạnh tranh cao sở phối hợp với sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư Song song thực tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện dự án vay vốn có tính khả thi thực đạt hiệu Trong trình giám sát sau cho vay, giúp doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực tiết kiệm, ngăn ngừa lãng phí vốn − Nhanh chóng ứng dụng công nghệ, thông tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đòi hỏi VietinBank tiếp tục nâng cấp, bổ sung là: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền Hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản Các tiện ích internet banking như: lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng Tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h − Tạo thêm nguồn vốn từ ngân sách địa phương, nguồn uỷ thác nước, quỹ chuyên dùng để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách Ngoài việc hỗ trợ người nghèo nguồn vốn cho vay ưu đãi, cần trọng biện pháp khuyến nông, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật phù hợp, đặc biệt cần xây dựng mô hình liên kết sản xuất nông thôn Trong mô hình phải có người giả, biết tính toán làm ăn tham gia để 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu từ cộng lực lại đất đai, sức lao động, góp vốn, khả ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất đặc biệt khả quản lý Tóm lại, sử dụng nguồn lực tín dụng ngân hàng công cụ để thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời phát huy vai trò kiểm soát đồng tiền gắn liền với hiệu sử dụng vốn tín dụng thành phần kinh tế Và muốn đạt tăng trưởng tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, ngân hàng địa bàn sức tạo lập nguồn vốn nhiều biện pháp, điều kiện vốn huy động chỗ không đủ vay Ngoài việc cố gắng nâng dần tỷ trọng vốn huy động chỗ gắn liền với kết phát triển kinh tế - xã hội, biện pháp thiết nghĩ quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu, có chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn điều hoà hệ thống để chủ động nguồn vốn, đủ sức phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống người dân ngày nhiều TÀI LIỆU THAM KHẢO  53 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu − Ngân hàng Công Thương Việt Nam (04/2004) Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống NHCT Việt Nam, Hà Nội − Ngân hàng Công Thương Việt Nam (2004) Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công Thương Bạc Việt Nam, Hà Nội − Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ − Thái Văn Đại (2005) Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ − TS LÊ VĂN TƯ 1997 TIỀN TỆ TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ − TS NGUYỄN VĂN TIẾN 2003 ĐÁNH GIÁ VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ 54 [...]... nợ quá hạn trên tổng dư nợ = Nợ quá hạn ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn 8 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Tóm lại: Các khái niệm, quy trình về tín dụng, những phương thức cho vay ngắn hạn cùng với những chỉ số tài chính được trình bày ở trên sẽ cho ta thấy rõ hơn quy mô chất lượng tín dụng tại VietinBank Bạc Liêu Nó chính là cơ sở, là tiền đề để các chương sau phân tích được... nếu so với năm 2009 thì lợi nhuận cũng có tăng, nhưng không nhiều Chương 3 16 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VIETINBANK BẠC LIÊU NĂM 2009-2010-2011  3.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA VIETINBANK BẠC LIÊU 3.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của VietinBank Bạc Liêu Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn, đây cũng là vốn chủ... thu nợ và dư nợ ngắn hạn đã tăng lên rất nhiều so với năm trước  Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn 30 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Ở Bạc Liêu thì dư nợ ngắn hạn tăng dần qua các năm, cụ thể tình hình dư nợ như sau: Bảng 9 Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Bạc Liêu 395.032 429.642... lệch Số tiền % Số tiền % Nguồn: Phòng khách hàng VietinBank Bạc Liêu 24 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Cụ thể là doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng lên đáng kể qua 3 năm Từ 691.999 triệu đồng năm 2009, doanh số cho vay ở Bạc Liêu đã tăng lên 982.163 triệu đồng vào năm 2010, tức tăng 42% Đến năm 2011 doanh số cho vay ở Bạc Liêu lại tiếp tục tăng lên 654.749 triệu đồng, tương... đầy đủ, chính xác lượng vốn đầu tư phát triển mà ngân hàng đã thực hiện được tại thời điểm xem xét Phân tích dư nợ kết hợp với phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho phép ta phản ánh tốt hơn, đầy đủ hơn hiệu quả hoạt động của ngân hàng 29 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Bảng 8: Dư nợ ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế ĐVT: Triệu đồng 2011 Chênh lệch Chênh lệch... Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh 15 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu 2.3 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK BẠC LIÊU QUA 3 NĂM 2009-2010-2011 Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng chỉ có thể tồn tại và đứng vững được khi mà hoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận, khả năng sinh lời chính là kết quả... Ngân hàng Nhà nước Việt Nam VietinBank Bạc Liêu có trụ sở đặt tại số 01 – Hai Bà Trưng, Phường 3, Thị xã Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu và hai đơn vị trực thuộc ở các huyện, thị thuộc tỉnh Bạc Liêu 1 Phòng Giao dịch Trung tâm – VietinBank Bạc Liêu Địa chỉ: 29B, Hai Bà Trưng, phường 3, TX Bạc Liêu, tỉnh Bạc Liêu Điện thoại: 0781.822688 2 Phòng Giao dịch Hộ Phòng – Vietinbank Bạc Liêu Địa chỉ: 29, Quốc lộ 1A,... trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn Cụ thể là năm 2009 chiếm 70%, năm 2010 chiếm 85% và năm 2011 chiếm đến 88%,tình hình thu nợ ngắn hạn theo địa bàn được thể hiện rõ qua bảng : 27 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Bảng 7 Tình hình thu nợ ngắn hạn theo địa bàn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Chỉ Bạc tiêu Liêu 2009 645.784 2010 937.041... tệ, tài chính và kéo theo sự khủng hoảng của nền kinh tế 1.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU DÙNG ĐỂ ĐỊNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 1.4.1 Phân tích cơ cấu vốn và nguồn vốn của ngân hàng Chỉ số phân tích: Tỷ trọng từng loại vốn = Số dư từng loại vốn * 100 Tổng vốn 7 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu Chỉ số này cho biết được tỷ trọng của từng loại tài sản trong tổng tài sản của ngân hàng, qua đó... định của ngân hàng Nguồn vốn huy động có tăng cao thì ngân hàng mới có thể nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đó cũng chính là phương pháp tốt nhất để đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng.,nhìn vào hình 3 chúng ta sẽ thấy rõ hơn về cơ cấu nguốn vốn: Hình 3: Biểu hiện cơ cấu nguồn vốn của VietinBank Bạc Liêu 17 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VietinBank Bạc Liêu 56,3 % 43,7 % 2009 52,5 ... lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng thời gian tới iii Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu iv Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank... cho vay ngắn hạn mà đa dạng hóa hoạt động hoạt động khác đầu tư dài hạn Tuy vậy, 38 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank Bạc Liêu tỷ số cao, thể ưu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi... hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Nếu số > 7% ngân hàng xem yếu Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ = Nợ hạn ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VietinBank