Để phát triển cho vay tín chấp đối với CBCNV an toàn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần chú ý một số vấn đề sau đây:
Một là, phải thiếp lập được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan quản lý
thu nhập của người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, cơ quan nơi người vay công tác) trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong Giấy đề nghị vay vốn của người vay.
Hai là, đối tượng khách hàng nào cũng có người tốt, kẻ xấu, do vậy ngân
hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay về phương diện sau:
-Thành tích hoạt động trong quá khứ và xu hướng tương lai của cơ quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc. Uy tín, thiện chí của Ban lãnh đạo cơ quan trong việc đôn đốc, nhắc nhở người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ ngân hàng.
-Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hoàn cảnh gia đình của bản thân người vay. -Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả năng trả nợ từ thu nhập của người vay. Đặc biệt, đối với những nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ những nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay quá trán”, xa xỉ, không thiết thực.
-Số tiền cho vay phải được tính toán tương ứng với mức thu nhập từ cơ quan, số năm thâm niên công tác và thời gian đã tham gia đóng bảo hiểm xã hội. Trong tình hình hiện nay, thu nhập của người lao động và chỉ số giá cả đều tăng hơn trước nên NHTM có thể xem xét, điều chỉnh quy định về mức cho vay tối đa là “12 lần thu nhập thương xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 100 triệu đồng/1người”.
-Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả năng trả nợ, tuổi tác và thời gian còn được làm việc của người vay theo quy định của Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ 5 đến 7 năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất không vì mục đích kinh doanh bất động sản) thay vì 3 năm như quy định hiện nay để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng hơn.
Ba là, kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác như chi trả lương qua
ATM; mở rộng hơn đối tượng được sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân.
PHẦN III