Tài liệu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng

Tài liệu phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH Luận văn tốt nghiệp PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH - TỈNH TIỀN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TS LÊ KHƯƠNG NINH NGUYỄN THỊ HỒI PHƯƠNG MSSV: 4031278 Lớp: Tài 02 - k29 Cần Thơ, 07 / 2007 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành LỜI CẢM TẠ Qua thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNo&PTNT) huyện Châu Thành - Tiền Giang, em nhận quan tâm giúp đỡ nhiệt tình thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản trị kinh doanh với giúp đỡ Ban giám đốc, phòng tín dụng NHNo&PTNT Châu Thành Đến nay, em hồn thành luận văn tốt nghiệp mình, với trân trọng em xin chân thành cảm ơn đến: - Thầy Lê Khương Ninh, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian em làm luận văn với thầy khoa tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báo suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập -nghiên cứu - Ban giám đốc, phịng Tín dụng NHNo&PTNT Châu Thành Tiền Giang cung cấp tài liệu cho em hoàn thành luận văn Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy nhiều sức khỏe, chúc NHNo&PTNT huyện Châu Thành đạt nhiều thành cơng hoạt động kinh doanh Cần Thơ, ngày 20 tháng 07 năm 2007 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hoài Phương GVHD: TS Lê Khương Ninh i SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực Các số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực Đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần thơ, ngày 20 tháng 07 năm 2007 Sinh viên thực Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Nguyễn Thị Hoài Phương GVHD: TS Lê Khương Ninh ii SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Châu Thành, ngày… tháng… năm 2007 GVHD: TS Lê Khương Ninh iii SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2007 GVHD: TS Lê Khương Ninh iv SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2007 GVHD: TS Lê Khương Ninh v SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành MỤC LỤC & Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu Chương Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học NGHIÊN CỨU Trung tâm2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁPtập nghiên cứu 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.3 Một số quy định cho vay NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.4 Một số tiêu phân tích 10 2.1.5 Phân tích hội, thách thức; điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng 11 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG 13 3.1 Khái quát NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang 13 3.1.1 Khái quát huyện Châu Thành 13 3.1.2 Khái quát NHNo&PTNT huyện Châu Thành 13 3.1.2.1 Lịch sử hình thành 13 GVHD: TS Lê Khương Ninh vi SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 3.1.2.2 Vị trí 14 3.1.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 14 3.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2004 - 2006) 16 3.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang ……………………………………………………………………………………… 22 3.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Châu Thành 22 3.2.1.1 Tình hình nguồn vốn năm 2004 – 2006 …………………… 22 3.2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng năm 2004 – 2004 ………… 27 3.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo Châu Thành 30 3.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 2004-2006 30 3.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm 2004-2006 44 3.2.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn qua năm 2004-2006 55 3.2.2.4 Phân tích dư nợ hạn ngắn hạn qua năm 2004-2006 65 3.2.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành năm 2004 –2006 75 Chương 4: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH TRONG NĂM 2004 – 2006 ………………………………………………………………………… 80 4.1 Nhân tố khách quan …………………………………………………… 80 4.2 Nhân tố chủ quan ……………………………………………………… … 81 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI …………… … … 83 5.1 Phân tích hội, thách thức; điểm mạnh, điểm yếu NHNo&PTNT Châu Thành …… 83 5.1.1 Những hội thách thức NHNo&PTNT huyện Châu Thành thời gian tới 83 5.1.2 Điểm mạnh điểm yếu NHNo&PTNT Châu Thành 84 5.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành thời gian tới 85 5.2.1 Thực tốt công tác kiểm tra giám sát vay vốn 85 5.2.2 Biện pháp huy động vốn 87 GVHD: TS Lê Khương Ninh vii SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 5.2.3 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay 88 5.2.4 Chính sách nhân 89 5.2.5 Chính sách khách hàng 90 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 6.1 Kết luận 91 6.2 Kiến nghị 92 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Châu Thành 92 6.2.2 Đối với khách hàng 93 6.2.3 Đối với Ban quản lý tổ liên doanh tiết kiệm vay vốn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu GVHD: TS Lê Khương Ninh viii SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Lãi suất cho vay NHNo&PTNT huyện Châu Thành Bảng 2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2004 –2006 NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang …………………… ……………… 18 Bảng 3: Tình hình nguồn vốn qua năm 2004 – 2006 NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang ……………………………………………………………………… 23 Bảng 4: Khái quát hoạt động tín dụng qua năm 2004 – 2006 NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang ……………………………………………………………… 27 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2004 – 2006 …………………………………………………………………………………… 31 Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 2004 – 2006… 35 Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo hình thức vay vốn qua năm 2004 – Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên 41 cứu 2006……………………………………………………………………………… Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2004 – 2006 ………………………………………………………………………………… 45 Bảng 9: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 2004 – 2006 … 49 Bảng 10: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo hình thức vay vốn qua năm 2004 – 2006 …………………….… ………………………………………………………… 53 Bảng 11: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2004 – 2006 56 Bảng 12: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 2004 – 2006 …………… 59 Bảng 13: Dư nợ ngắn hạn theo hình thức vay vốn qua năm 2004 – 2006 …… 63 Bảng 14: Dư nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua năm 2004 – 2006 …………………………………………………………………………………… 67 Bảng 15: Dư nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề qua năm 2004 – 2006 … 70 Bảng 16: Dư nợ hạn ngắn hạn theo hình thức vay vốn qua năm 2004 – 2006 …………………………………………………………………………………… 73 Bảng 17: Bảng tính số huy động vốn chỗ / tổng nguồn vốn qua năm 2004 – 2006 NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang ………….………………… 76 GVHD: TS Lê Khương Ninh ix SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành cho vay chăn nuôi có hiệu thể qua doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngày cao Mặc dù nợ hạn chăn nuôi cao tỉ lệ nợ hạn chung thấp mức 2% theo quy định Ngân hàng cấp Cụ thể năm 2004 0,10%, năm 2005 0,16%, năm 2006 0,95% Qua ta thấy cho vay ngành chăn nuôi NHNo&PTNT Châu Thành năm qua đắn, mang lại hiệu cao cho vay ngắn hạn Ngồi cịn mang ý nghĩa quan trọng trình phát triển kinh tế địa phương đối tượng chăn ni chiếm tỉ trọng cao cấu ngành nghề huyện nhà mang lại thu nhập chủ yếu cho người dân Trong năm tới Ngân hàng cần đa dạng hoá cho vay ngành nghề khác cần quan tâm mức đến cho vay ngành chăn nuôi huyện nhà góp phần cấp quyền địa phương cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập cho người dân Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu GVHD: TS Lê Khương Ninh 80 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành CHƯƠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TRONG NĂM 2004 - 2006 Nhìn chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2004 - 2006 NHNo&PTNT huyện Châu Thành biến đổi theo chiều hướng khả quan Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngắn hạn qua năm tăng tốc độ tăng qua năm chưa cao Bên cạnh đó, vấn đề cần quan tâm dư nợ ngắn hạn qua năm tăng với tăng trưởng dư nợ Năm 2004, tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn / tổng dư nợ ngắn hạn 0,10%, năm 2005 0,16%, năm 2006 tăng lên đến 0,95% Nguyên nhân do: 4.1 NHÂN TỐ KHÁCH QUAN: v Trên địa bàn huyện Châu Thành có DNTN, cơng ty TNHH khơng có DNNN Do đó, Ngân hàng Châu Thành khơng thể thực đa dạng hóa đối tượng đầu tư để phân tán rủi ro Đối tượng cấp tín dụng Ngân hàng hộ nơng dân hộ kinh doanh cá thể Khi đối tượng gặp khó khăn cơng tác sử Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu dụng vốn vay dẫn đến làm ăn không hiệu ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng v Trong năm qua, dịch cúm gia cầm tiếp tục tái phát với xuất bệnh lở mồm long mởng heo bệnh vàng lùn, lùn xoắn lúa gây thiệt hại nặng nề cho nông dân huyện nhà v Trong năm qua, giá yếu tố đầu vào có tăng nhẹ giá đầu khơng ổn định Điều khơng ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay khách hàng mà cịn góp phần làm cho nợ q hạn Ngân hàng tăng v Giao thông lại địa bàn huyện Châu Thành cịn gặp nhiều khó khăn Điều ảnh hưởng đáng kể đến cơng tác kiểm tra, giám sát đôn đốc nợ đến hạn CBTD v Thủ tục vay vốn Ngân hàng phức tạp Điều làm cho số khách hàng quen thuộc Ngân hàng chuyển sang vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân địa phương mà cịn gây khó khăn cho Ngân hàng việc thu hút khách hàng GVHD: TS Lê Khương Ninh 81 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành 4.2 NHÂN TỐ CHỦ QUAN: 4.2.1 Đối với khách hàng: v Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận HĐTD Sử dụng vốn vay khơng mục đích nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc khách hàng nguồn trả nợ phải để nợ hạn Ngân hàng v Trình độ tổ chức sản xuất đa số nơng dân huyện cịn thấp Người dân sản xuất theo kinh nghiệm truyền thống, chưa áp dụng tiến khoa học kĩ thuật dẫn đến suất thấp, chất lượng v Người dân Châu Thành chưa có tâm lý gửitiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Do đó, huy động vốn NHNo&PTNT Châu Thành thời gian qua gặp nhiều khó khăn Điều ảnh hưởng đáng kể đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ Ngân hàng v Một số hộ khơng có tâm lý chủ động trả nợ đến hạn mà hcờ vào sách xóa nợ hay sách xử lý nợ khác Ngân hàng 4.2.2 Đối với NHNo&PTNT huyện Châu Thành: v Hiện tại, phịng tín dụng Ngân hàng Châu Thành cịn thiếu nhân Cơng việc CBTD trở nên q tải Do đó, CBTD khơng thực chặt chẽ công tác kiểm tra Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu trước, sau cho vay v Trong thời gian qua, Ngân hàng Châu Thành chưa chủ động công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động chỗ Ngân hàng tăng cao vào thời điểm địa bàn huyện Châu Thành có đợt đền bù, giải tỏa Điều làm cho Ngân hàng không chủ động nguồn vốn ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ Ngân hàng v Một số máy vi tính Ngân hàng xuống cấp hoạt động chậm nảh hưởng đến công việc CBTD khách hàng v Một số CBTD áo lực công việc nên chua thực chặt chẽ công tác kiểm tra, giám sát vay vốn đôn đốc nợ đến hạn 4.2.3 Đối với BQL tổ LDTK&VV: v BQL tổ không thực tốt công việc huy động vốn tiết kiệm theo thỏa thuận hợp đồng trách nhiệm công việc Ngân hàng BQL BQL tổ LDTK&VV khơng tích cực đơn đốc, vận động tuyên truyền nhân dân tham gia gửi tiền tiết kiệm không kịp thời thông báo cho CBTD Ngân hàng biết hộ có nguồn thu nhập cao, thu nhập bất thường để CBTD vận động họ gửi tiền vào Ngân hàng GVHD: TS Lê Khương Ninh 82 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành v BQL tổ LDTK&VV chưa thực hiên tốt cơng việc tín dụng mà Ngân hàng giao - Một số BQL tổ không hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn tổ viên theo quy định Ngân hàng làm thời gian CBTD tổ viên - Một số tổ trưởng, tổ phó khơng kịp thời thơng báo cho CBTD Ngân hàng biết việc sử dụng vốn vay sai mục đích tổ viên Điều làm cho CBTD khơng có biện pháp xử lý kịp thời dẫn đến nợ hạn ngắn hạn qua năm tăng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu GVHD: TS Lê Khương Ninh 83 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI 5.1 PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG: 5.1.1 Những hội thách thức NHNo&PTNT huyện Châu Thành thời gian tới: 5.1.1.1 Cơ hội: Ð Trong trình thực CNH – HĐH, nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng địa bàn huyện Châu Thành ngày tăng cao đăc biệt nhu cầu gửi tiền vay vốn Ð Mở cửa thị trường dịch vụ Ngân hàng, hệ thống NHNo có điều kiện tiếp Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tàihình thức liên doanh, nghiênvới cận hỗ trợ kĩ thuật, tư vấn đào tạo thông qua liệu học tập liên kết cứu Ngân hàng tổ chức tài quốc tế Ð Một thuận lợi khơng nhỏ hoạt động Ngân hàng Châu Thành năm qua Ngân hàng nhận quan tâm Ngân hàng cấp trên, huyện ủy, ủy ban nhân dân huyện cấp quyền địa phương, xã, thị trấn huyện Do vậy, công tác đầu tư vốn tín dụng địa bàn ngày tăng, năm sau cao năm trước Ð Cơ cấu kinh tế huyện Châu Thành chuyển dịch theo hướng giảm dần tỉ trọng khu vực I, tăng dần tỉ trọng khu vực II, III Sự chuyển dịch cấu kinh tế tạo diều kiện thuận lợi để Ngân hàng Châu Thành thực đa dạng hóa đối tượng đầu tư, phân tán rủi ro thời gian tới 5.1.1.2 Thách thức: " Sự xuất đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn tương lai: bưu điện, Ngân hàng thương mại khác, quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài nước ngồi,… GVHD: TS Lê Khương Ninh 84 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành " Môi trường pháp lý Ngân hàng cịn chưa hồn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả bao quát hết vấn đề chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế, ngân hàng điện tử… " Trình độ dân trí địa phương cịn thấp, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vùng nông thôn hạn chế nên suất sản lượng thấp Bên cạnh đó, ý thức trả nợ số người dân chưa cao " Giá số mặt hàng chưa ổn định làm cho việc sản xuất người dân bấp bênh dẫn đến việc thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn " Người dân chưa có tâm lý gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng dẫn đến việc huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn " Giao thơng lại địa bàn huyện chưa thuận lợi vào mùa mưa nên phần ảnh hưởng đến công tác theo dõi cho vay quản lý nợ cán tín dung 5.1.2 Điểm mạnh điểm yếu NHNo&PTNT huyện Châu Thành: 5.1.2.1 Điểm mạnh: Ø Trụ sở Ngân hàng nằm quốc lộ 1A - trung tâm thị trấn Tân Hiệp - Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu vị trí thuận lợi cho việc giao dịch Ngân hàng khách hàng Ø Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng có trình độ cao, chun mơn nghiệp vụ giỏi, có nhiều kinh nghiệm cơng tác Bên cạnh đó, Ngân hàng Châu Thành có đội ngũ cán trẻ động, có thái độ phục vụ vừa lòng khách hàng Ø Mạng luới hoạt động Ngân hàng rộng Ngân hàng có điểm giao dịch Long Định Vĩnh Kim tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng góp phần giảm bớt chi phí lại cho người vay vốn Ø Cơ sở vật chất trang thiết bị đổi Ngân hàng ứng dụng tin học vào hoạt động góp phần phục vụ khách hàng nhanh, xác tạo niềm tin cho khách hàng Ø Hình thức vay vốn thơng qua tổ liên doanh tiết kiệm vay vốn ngày phát huy hiệu Ø Hầu hết cán tín dụng Ngân hàng sinh sống địa bàn huyện Châu Thành Chính điều tạo cho cán tín dụng Ngân hàng Châu Thành hiểu rõ có mối quan hệ tốt với khách hàng địa bàn GVHD: TS Lê Khương Ninh 85 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành Ø Ngân hàng thực số biện pháp nhằm đơn giản hoá thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Cụ thể, thời gian qua Ngân hàng có sách hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn 30 triệu làm thủ tục chấp tài sản Bên cạnh Ngân hàng có sẵn dự án mẫu giúp khách hàng (đặc biệt đối tượng hộ nông dân) lúng túng, tránh thời gian cho khách hàng lập dự án kinh doanh theo thủ tục vay vốn Ngân hàng 5.1.2.2 Điểm yếu: F Hiện phịng tín dụng cịn thiếu nhân Cơng việc cán tín dụng trở nên tải Hiện nay, phịng tín dụng cịn có trường hợp cán tín dụng phải phụ trách hai địa bàn Lượng khách hàng giao dịch đông nên việc quản lý nợ dịa bàn chưa chặt chẽ F Một số máy vi tính xuống cấp hoạt động chậm ảnh hưởng đến cơng việc nhân viên phịng tín dụng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI: Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu 5.2.1 Thực tốt công tác kiểm tra giám sát vay vốn: NHNo có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra sau: $ Kiểm tra trước cho vay: việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng trước cho vay Thẩm dịnh khâu quan trọng hoạt động tín dụng Cán tín dụng cần phải có kiến thức, hiểu biết định lĩnh vực, đồng thời phải đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu Có việc thẩm định, báo cáo thẩm định thực tế khách quan $ Kiểm tra cho vay: việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yếu tố chứng từ; khớp chứng minh thư người vay, người nhận tiền người có tên giấy đề nghị vay vốn,… $ Kiểm tra sau cho vay: GVHD: TS Lê Khương Ninh 86 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành - Kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khơng? - Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong giai đoạn Ngân hàng thực số cơng việc sau để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng: + Về thị trường tiêu thụ sản phẩm: Hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng Phần lớn trình sản xuất kinh doanh người dân tự phát nên đầu sản phẩm bấp bênh, giá khơng ổn định Vì vậy, Ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp nông dân có thỏa thuận hợp đồng bao tiêu sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho trình tiêu thụ sản phẩm người nơng dân góp phần giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng + Từ trước đến người dân thường sản xuất theo kinh nghiệm lạc hậu nên suất, sản lượng khơng cao Do đó, Ngân hàng kết hợp với trung tâm khuyến nông huyện tạo điều kiện cho bà nông dân tiếp cận áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất Nhưng trình độ dân trí người dân thấp nên CBTD Ngân Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu hàng cần tư vấn cho người vay vốn họ xuống địa bàn hướng dẫn thẩm dịnh đối tượng cần vay vốn + Về bảo hiểm sản xuất nơng nghiệp: nhìn chung, bảo hiểm sản xuất chưa đến đồng ruộng Do đó, gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh,… thu nhập bà bị ảnh hưởng nên việc thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để phòng ngừa rủi ro kinh doanh, Ngân hàng nên kết hợp với công ty bảo hiểm trồng vật nuôi tổ chức cho bà tham gia bảo hiểm 5.2.2 Biên pháp huy động vốn: › Ngân hàng tiếp tục thực thu chi tiền gửi nhà khách hàng lớn có yêu cầu › Ngân hàng mở bàn tiết kiệm riêng để phục vụ khách hàng nhanh › Ngân hàng cần quan tâm việc hướng dẫn chăm sóc khách hàng › Ngân hàng cần nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên giao dịch GVHD: TS Lê Khương Ninh 87 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành › Ngân hàng quan hệ với đài truyền huyện để quảng cáo, tuyên truyền, giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động vốn › Nâng cao lực hoạt động BQL tổ LDTK&VV › Ngân hàng cần tiếp tục phát huy, mở rộng hình thức huy động vốn truyền thống như: huy động qua tiền gửi tiết kiệm, phát hành kì phiếu, tiền gửi có kì hạn,… 5.2.3 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay: 5.2.3.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng: P Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay thông qua mơ hình tổ LDTK&VV Trong thời gian qua, doanh số cho vay ngắn hạn thơng qua mơ hình tổ LDTK&VV chiếm tỉ trọng cao tổng doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn thơng qua mơ hình chưa thật cao Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác chio vay qua mơ hình tổ LDTK&VV góp phần tăng nhanh doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng P Nâng cao trình độ BQL tổ LDTK&VV tránh thời gian cán tín dụng khách hàng Trong thời gian qua số BQL tổ hoạt động chưa Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu thật hiệu Có khơng trường hợp BQL tổ làm hồ sơ vay vốn cho tổ viên không quy định Ngân hàng làm người vay phải chờ đợi lâu phải làm lại hay chỉnh sửa hồ sơ vay vốn Do đó, số lượng khơng nhỏ khách hàng chuyển sang vay vốn quỹ tín dụng nhân dân lãi suất có cao Ngân hàng thủ tục đơn giản, người vay nhanh chóng nhận tiền vay đáp ứng kịp thời nhu cầu bà Trong thời gian tới Ngân hàng cần ý đến khâu để không đánh khách hàng đồng thời lôi kéo lại lượng khách hàng cũ 5.2.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: P Ngân hàng phải kết hợp chặc chẽ với quyền địa phương cấp Việc đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương P Cán tín dụng Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đốn khả trả nợ khách hàng P Ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng đầu tư tránh trường hợp đầu tư tập trung vào ngành nghề Trong thời gian qua, doanh số cho vay ngắn hạn ngành GVHD: TS Lê Khương Ninh 88 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành nông nghiệp chiếm tỉ trọng cao tổng doanh số cho vay ngắn hạn Điều khiến cho dư nợ hạn ngắn hạn Ngân hàng tăng cao ngành nơng nghiệp gặp khó khăn thiên tai, dịch bệnh, Đa dạng hóa đối tượng đầu tư giúp Ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng 5.2.4 Chính sách nhân sự: Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển trình hội nhập.Trong lĩnh vực Ngân hàng, yếu tố người yếu tố quan trọng cần ý bồi dưỡng đào tạo Một Ngân hàng dù có nguồn vốn lớn, cơng nghệ đại mà khơng có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nắm vững cơng nghệ, quản trị rủi ro tồn chế thị trường Vì vậy, Ngân hàng cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hoàn thiện về: v Tuyển dụng v Đào tạo sử dụng nguồn nhân lực v Lựa chọn phân hạng nhân lực v Chức danh Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu v Tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích,… v Nâng cao kỹ cho cán lãnh đạo Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt Cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thường xuyên bám sát địa bàn, nắm bắt thông tin kịp thời công tác cho vay huy động vốn, tự hoàn thiện phong cách giao tiếp, tạo gần gũi, gắn bó với quyền địa phương để tranh thủ hỗ trợ tích cực cơng tác địa bàn 5.2.5 Chính sách khách hàng: Một mặt Ngân hàng cần trì cố mối quan hệ với khách hàng sẵn có, mặt khác cần có biện pháp thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, trang trại, hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn Để thực tốt phương án Ngân hàng cần: v Ngân hàng cần chuyên nghiệp việc xây dựng sách khách hàng, đồng thời tăng cường sáng tạo sản phẩm mới, đại đơn giản GVHD: TS Lê Khương Ninh 89 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành hóa quy trình, thời gian cung ứng sản phẩm, nâng cao tính xác, tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng v Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình, nâng cao tính xác, tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu GVHD: TS Lê Khương Ninh 90 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Trong năm qua NHNo&PTNT Châu Thành có nhiều đóng góp vào trình CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn huyện nhà Ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho nhân dân huyện góp phần đưa kinh tế nông thôn chuyển đổi theo hướng sản xuất hàng hóa, giải việc làm, nâng cao mức sống người dân, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, năm qua Ngân hàng thực tốt chức vay vay, tức huy động vốn vay Nhìn chung, vốn huy động qua năm Ngân hàng tăng, năm 2004 88.381 triệu chiếm tỉ trọng 31,56%, năm 2005 vốn huy động đạt 181.082 triệu chiếm tỉ trọng 57% tổng nguồn vốn so với năm 2004 tăng 92.701 triệu, vốn tự huy động năm 2006 đạt 182.064 triệu chiếm tỉ trọng 53,55% tăng 982 triệu so năm 2005 Nhưng, tỉ trọng vốn huy Trung tâmđộng / tổng nguồnCầnvẫn còn@ Tài liệu học chuyển vốn từ cấp Học liệu ĐH vốn Thơ thấp nên việc điều tập nghiên cứu điều tránh khỏi Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần tích cực công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt cần trọng đến vai trò to lớn BQL tổ LDTK&VV cơng tác huy động vốn Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 2004 -2006 Ngân hàng tăng Điều tín hiệu đáng phấn khởi hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành - Tiền Giang Song song với vấn đề đầu tư tín dụng vấn đề thu nợ Doanh sơ thu nợ qua năm Ngân hàng tăng cao, cụ thể năm 2005 244.472 triệu tăng 72.865 triệu (42,46%) so năm 2004, năm 2006 doanh số thu nợ 310.522 triệu tăng 66.050 triệu (27,02%) so năm 2005 Điều thể rõ nỗ lực công tác thu nợ cán tín dụng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ tác động đến tình hình dư nợ Ngân hàng Qua việc phân tích số liệu, ta thấy: dư nợ Ngân hàng qua năm tăng, cụ thể GVHD: TS Lê Khương Ninh 91 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành năm 2005 đạt 176.957 triệu tăng 22.692 triệu (14,71%) so năm 2004, năm 2006 dư nợ đạt 190.967 triệu tăng 14.010 triệu (7,92%) so năm 2005 Bên cạnh đó, điều đáng quan tâm cơng tác tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Châu Thành năm qua nợ hạn qua năm tăng song song với việc gia tăng doanh số cho vay Cụ thể, năm 2005 nợ hạn 289 triệu tăng 128 triệu (79,5%) so năm 2004, năm 2006 nợ hạn 1.806 triệu tăng 1.517 triệu (524,91%) so năm 2005 Tỉ lệ nợ hạn / tổng dư nợ năm 2004 - 2006 tăng Cụ thể, năm 2004 tỉ lệ 0,10%, năm 2005 0,16%, đến năm 2006 tỉ lệ tăng lên đến 0,95% Trong thời gian tới NHNo&PTNT Châu Thành cần tích cực công tác quản lý nợ vay, thu hồi nợ đến hạn, hạn chế nợ hạn đến múc thấp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Châu Thành: Q Hết năm tài chính, Ngân hàng nên tổ chức đại hội khách hàng Ngân hàng cần tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng trả lời vướng mắc để họ thông suốt hiểu rõ hoạt động Ngân hàng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Q Ngân hàng cần tuyển thêm cán tín dụng, hạn chế tình trạng cán phụ trách hai địa bàn Q Ngân hàng cần đầu tư, trang bị máy vi tính giúp cho cán làm việc nhanh chóng, hiệu Q Ngân hàng nên kết hợp với quan chức hỗ trợ tìm đầu tiêu thụ sản phẩm cho người nông dân Ngân hàng kết hợp với quan chức tạo điều kiện cho doanh nghiệp hộ nơng dân có thỏa thuận hợp đồng bao tiêu sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi sản xuất cho người nông dân giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng 6.2.2 Đối với khách hàng: ˜ Khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng ˜ Người vay cần tìm hiểu quy định, thủ tục cho vay Ngân hàng tạo, điều kiện cho cán tín dụng làm việc nhanh chóng có hiệu 6.2.3 Đối với BQL tổ LDTK&VV: GVHD: TS Lê Khương Ninh 92 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành Ban quản lý phải thực hiên đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng trách nhiệm kí Ban quản lý tổ LDTK&VV với Ngân hàng 6.2.3.1 Cơng việc tín dụng: { Ban quản lý hướng dẫn nhận hồ sơ vay, thẩm định ban đầu điều kiện vay vốn thành viên tổ LDTK&VV { Ban quản lý kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay mục đích, đơn đốc việc hoàn trả nợ Ngân hàng đầy đủ, hạn vốn lãi { Ban quản lý tổ phải kịp thời thông báo cho Ngân hàng trường hợp hộ vi phạm quy định, thể lệ tín dụng Ngân hàng để Ngân hàng chủ động xử lý { Ban quản lý tổ LDTK&VV đầu mối cho Ngân hàng để: phổ biến, thông báo, hướng dẫn quy định, định phê duyệt cho vay, nội dung cơng việc thực hịện quản lý tín dụng, xử lý nợ hạn 6.2.3.2 Công việc huy động vốn tiết kiệm: I Ban quản lý tổ thường xuyên vận động tuyên truyền nhân dân tham gia gởi tiền tiết kiệm theo nguyên tắc tự nguyện mục tiêu ích nước lợi nhà I Các tổ trưởng, tổ phó cần thông báo cho CBTD Ngân hàng biết hộ có Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu nguồn thu nhập cao, thu nhập bất thường để CBTD vận động hộ gửi tiền vào Ngân hàng GVHD: TS Lê Khương Ninh 93 SVTH: Nguyễn Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành TÀI LIỆU THAM KHẢO œ Thái Văn Đại (2005), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng (2002), NHNo&PTNT Việt Nam trung tâm đào tạo Hà Nội “Thị trường tài tiền tệ” số 15 (1/8/2006) “Tạp chí ngân hàng” (2 / 2006, / 2006) Quyết địn số 72/QĐ - HĐQT - TD ngày 31/03/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 240B/NHNoTG - 04 ngày 15/06/2001 quy định việc thành lập Trung tâm Học liệuqua mơ hình Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu ĐH Cần tổ LDTK&VV cho vay hộ nông dân Quyết định số 300/QĐ - HĐQT - TD ngày 24/09/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam việc thực biện pháp đảm bảo tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam GVHD: TS Lê Khương Ninh 94 SVTH: Nguyễn Thị Hoài Phương ... Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành Trước vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang, tiến hành phân tích khái quát hoạt động tín dụng. .. Thị Hồi Phương Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo ChâuThành 3.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG: 3.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHNo&PTNT... sở phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành, em tiến hành đề số giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng