Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần để tối thiểu hóa rủi ro tín dụng

KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG

Tốc độ tăng thu lãi cho vay 2005/2004 cao là do năm 2004 trên địa bàn huyện chịu ảnh hưởng nặng nề bởi dịch cúm gia cầm (doanh số cho vay ngành chăn nuôi chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay theo ngành nghề. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu. tại Ngân hàng) nên Ngân hàng tiến hành khoanh nợ cho bà con, không thu lãi đối với các hộ này theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam do đó khoản thu lãi cho vay năm 2004 thấp dẫn đến tốc độ tăng thu lãi cho vay 2005/2004 cao. Khoản thu này còn rất thấp thấp do NHNo Châu Thành không có Doanh nghiệp Nhà nước (DNNN) và có ít Doanh nghiệp tư nhân (DNTN) nên không có điều kiện để thu hút dịch vụ này mặc dù Ngân hàng đã có quan tâm nhiều đến việc tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu.

Tổng chi phí - Chi trả lãi

Trước khi đi vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tiền Giang, chúng ta tiến hành phân tích khái quát hoạt động tín dụng tại NHNo Châu Thành nhằm giúp cho người đọc có cái nhìn tổng quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 3 năm qua cũng như làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá và giải thích một số vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng trong 3 năm qua sẽ được trình bày ở phần sau. Trước hết chúng ta đi vào phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế nhằm xác định cơ cấu cấp tín dụng theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng trong thời gian qua nhằm xác định thành phần kinh tế nào là đối tượng cấp tín dụng chính của Ngân hàng, thành phần kinh tế nào doanh số cho vay vẫn còn chiếm tỉ lệ thấp. Nguyên nhân là do trong những năm qua thực hiện theo chủ trương của NHNo tỉnh trong thời kì CNH – HĐH là phải nâng cao doanh số cho vay các đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn trên địa bàn góp phần cùng cả nước chuyển dịch cơ cấu kinh tế sang khu vực II và III, NHNo&PTNT Châu Thành đã không ngừng tăng cường, cũng cố, mở rộng quan hệ với các đối tượng trên địa bàn.

Về cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình và cá nhân, đây là nhiệm vụ chính của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành bởi đa phần nguồn vốn của Ngân hàng tập trung cho vay hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể, sản xuất hàng hoá có chu kì ngắn, quay nhanh đồng vốn, mang lại lợi nhuận cao, ổn định đời sống cho nhân dân. Biết được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, Ngân hàng có thể phần nào giải thích được thực trạng cấp tín dụng của Ngân hàng trong thời gian qua từ đó đề ra cơ cấu cấp tín dụng theo ngành nghề hợp lí hơn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong thời gian tới. Đạt được những thành tích này là do có sự chỉ đạo sâu sát của Ban Giám đốc, sự cố gắng của đội ngũ cán bộ công nhân viên NHNo&PTNT Châu Thành từ khâu tìm kiếm khách hàng, mở rộng đầu tư tín dụng, cho vay đa dang các đối tượng đầu tư, cung cấp vốn kịp thời cho các hộ sản xuất, hướng dẫn người dân sử dụng vốn đúng mục đích làm ăn có hiệu quả, tạo được niềm tin ở nhân dân.

Phân tích doanh số cho vay theo hình thức vay vốn giúp Ngân hàng nhìn nhận lại cơ cấu cấp tín dụng theo hình thức vay vốn tại Ngân hàng trong thời gian qua là hợp lý chưa, từ đó Ngân hàng có biện pháp thích hợp cũng cố những hình thức vay vốn được khách hàng quan tâm cũng như tìm biện pháp nâng cao doanh số cho vay theo. Tín dụng hộ nông dân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp qua các năm đều tăng và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay theo hình thức vay vốn tại Ngân hàng còn các hình thức tín dụng khác như cho vay tiêu dùng, cho vay có thế chấp chứng chỉ có giá,… thì chiếm tỉ trọng không lớn. Phân tích doanh số thu nợ theo hình thức vay vốn giúp Ngân hàng nhìn nhận lại thực trạng công tác thu nợ theo từng hình thức vay vốn trong thời gian qua đã thật sự tốt hay chưa và trong thời gian tới Ngân hàng cần phải quan tâm tăng cường công tác thu nợ ở hình thức vay vốn nào để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng.

PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH - TIỀN GIANG

• Điểm mạnh và điểm yếu của NHNo&PTNT huyện Châu Thành

Ngõn hàng cú 2 điểm giao dịch ở Long Định và Vĩnh Kim tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng góp phần giảm bớt chi phí đi lại cho người vay vốn. Ngõn hàng ứng dụng tin học vào hoạt động góp phần phục vụ khách hàng nhanh, chính xác tạo được niềm tin cho khách hàng. Chớnh điều này đó tạo cho cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng Chõu Thành hiểu rừ và có mối quan hệ tốt với khách hàng trên địa bàn của mình.

Cụ thể, trong thời gian qua Ngân hàng đã có chính sách hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn dưới 30 triệu không phải làm thủ tục thế chấp tài sản. Bên cạnh đó Ngân hàng có sẵn những dự án mẫu giúp khách hàng (đặc biệt là đối tượng hộ nông dân) không phải lúng túng, tránh mất thời gian cho khách hàng khi lập dự án kinh doanh theo đúng thủ tục vay vốn tại Ngân hàng.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP GểP PHẦN NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHÂU THÀNH TRONG THỜI

Vì vậy, Ngân hàng nên tư vấn cho các doanh nghiệp và nông dân có sự thỏa thuận hợp đồng bao tiêu sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tiêu thụ sản phẩm của người nông dân góp phần giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Trong thời gian qua, doanh số cho vay ngắn hạn thông qua mô hình tổ LDTK&VV chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nhưng tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn thông qua mô hình này vẫn chưa thật sự cao. Do đó, một số lượng không nhỏ khách hàng đã chuyển sang vay vốn tại các quỹ tín dụng nhân dân mặc dù lãi suất có cao hơn của Ngân hàng nhưng thủ tục đơn giản, người vay nhanh chóng nhận tiền vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của bà con.

Cán bộ tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thường xuyên bám sát địa bàn, nắm bắt thông tin kịp thời trong công tác cho vay cũng như huy động vốn, tự hoàn thiện phong cách giao tiếp, tạo sự gần gũi, gắn bó với chính quyền địa phương để tranh thủ sự hỗ trợ tích cực trong công tác địa bàn. Một mặt Ngân hàng cần duy trì cũng cố mối quan hệ với khách hàng sẵn có, mặt khác cần có biện pháp thu hút khách hàng mới theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, trang trại, hộ nông dân có nhu cầu vay vốn.