thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh quận ninh kiều thành phố cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THỊ MỸ DUYÊN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 10 – 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THỊ MỸ DUYÊN MSSV: 4117141 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRẦN ÁI KẾT 10-2014 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cám ơn âu sắc đến quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ quý Thầy Cô khoa Tài - Ngân hàng giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báo đúc kết kinh nghiệm kiến thức ứng dụng vào thực tế, làm hành trang cho thân bước vào tương lai Đặc biệt Thầy Trần Ái Kết tận tình hướng dẫn suốt trình làm luận văn tốt nghiệp, xin cám ơn Thầy Xin cám ơn Giám đốc NHNN&PTNT - Chi nhánh Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ Anh Trần Văn Hưởng nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành tốt đề tài Tôi không quên cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè ủng hộ tạo điều kiện thất tốt để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu chắn luận văn tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô Ban Lãnh Đạo Ngân hàng giúp khắc phục thiếu sót khuyết điểm Sau chân thành cám ơn chúc sức khỏe quý Thầy Cô trường Đại học Cần Thơ anh chị cô Ngân hàng Cần Thơ, Ngày … tháng … năm 2014 Người thực ĐẶNG THỊ MỸ DUYÊN i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, Ngày … tháng … năm 2014 Người thực ĐẶNG THỊ MỸ DUYÊN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần thơ, Ngày….tháng….năm 2014 Giám Đốc Chi nhánh iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN • Họ tên người hướng dẫn: Trần Ái Kết, • Học vị: Tiến sĩ • Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng • Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại học Cần Thơ • Tên sinh viên: Đặng Thị Mỹ Duyên, Mã số sinh viên: 4117141 • Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng • Tên đề tài: Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ Cần thơ, Ngày….tháng….năm 2014 Giáo viên hướng dẫn TRẦN ÁI KẾT iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Phạm vi đối tượng 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Lược khảo tài liệu 1.6 Kết cấu luận văn Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.2 Tổng quan rủi ro kinh doanh Ngân hàng 10 2.1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng 11 2.2.2 Các tiêu đánh giá kết tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 17 2.3 Phương pháp nghiên cứu 20 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 2.3.3 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 21 Chương 3: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 22 vi MỤC LỤC Trang 3.1 Giới thiệu NHNN&PTNT – Chi nhánh Quận Ninh Kiều, TPCT 22 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 23 3.1.3 Quy tình xét duyệt tín dụng cho vay 27 3.1.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 28 3.1.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm (2011 – 6/2014) 28 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng thời gian qua (2011 – 6/2014) 33 3.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng qua năm (2011 - 6/2014) 33 3.2.2 Các tiêu đánh giá kết tín dụng Ngân hàng qua năm (2011 – 2013) tháng đầu năm 2013, 2014 53 3.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm (2011 - 6/2014) 55 3.3.4 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 61 3.2.5 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng năm (2011 – 6/2014) 62 3.3 Các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng 63 3.3.1 Nguyên nhân phát sinh từ phía Ngân hàng 65 3.3.2 Nguyên nhân phát sinh từ khách hàng 67 3.3.3 Nguyên nhân khách quan bất khả kháng 68 3.3.4 Nguyên nhân đảm bảo tín dụng 68 3.3.5 Nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý 68 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 70 4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 70 4.2.1 Phân tích ma trận SWOT 70 4.2.2 Giải pháp 75 vii MỤC LỤC Trang Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 5.1 KẾT LUẬN 77 5.2 KIẾN NGHỊ 78 5.2.1 Kiến nghị Ngan hàng Nhà nước 78 5.2.2 Kiến nghị quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 viii Thứ năm, lực kinh doanh quản trị khách hàng doanh nghiệp tác động lớn đến khả trả nợ khách hàng Nếu người điều hành không sáng suốt với định sai lầm chiến lược kinh doanh, lựa chọn ngành nghề không phù hợp,… dẫn đến làm ăn thua lỗ, khả trả nợ ngân hàng Nếu doanh nghiệp quản lý nhân không tốt giảm hiệu suất lao động, giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp khó đứng vững, dễ lâm vào tình trạng hoạt động không hiệu quả, ngân hàng khó thu hồi nợ Thứ sáu, đạo đức uy tín khách hàng: khách hàng cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng, trường hợp này, ngân hàng khó thu hồi tiền cho vay 3.3.3 Nguyên nhân khách quan bất khả kháng - Tình hình dịch bệnh gia súc, gia cầm làm cho hộ chăn nuôi bị lỗ nặng, nhiều trường hợp trắng vốn, họ có ý thức trả nợ khả trả nợ - Giá tăng vọt nguyên nhân chủ yếu làm cho chi phí khách hàng tăng cao, giá vật tư, hàng hóa đầu vào doanh nghiệp bị đẩy lên mà chi phí lãi vay tăng theo, nguyên nhân không lường trước nên kaos theo giá đầu doanh nghiệp tăng, sản phẩm bị ế ẩm, tiêu thụ kém, làm giảm sút lợi nhuận khách hàng, không đạt theo suy đoán, dự tính ban đầu phương án vay vốn mà khách hàng trình bày với ngân hàng trước vay vốn - Thời tiết khí hậu ngày thay đổi trở nên khác nghiệt làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh ngành nghề khác, ảnh hưởng đến người toàn xã hội 3.3.4 Nguyên nhân đảm bảo tín dụng - Một số tài sản đảm bảo phát biết không hợp lệ thủ tục pháp lý gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc xử lý thu hồi vốn vay - Khi cán ngân hàng thẩm định cho vay từ tài sản đảo chấp giá cao, sau giá giảm mạnh, khách hàng không trả nợ Ngân hàng xiết nợ không bán người mua, giá thấp, tiền thu thấp so với số tiền cho vay 3.3.5 Nguyên nhân có liên quan đến yếu tố pháp lý 68 - Vấn đề xác định chủ sở hữu tài sản đảm bảo số trường hợp mà việc xác định hồ sơ chưa đầy đủ thành viên đồng sở hữu xác định tài sản chung, tài sản riêng vợ, chồng, cái: tài sản đồng thừa kế dẫn đến thiếu sót chữ ký cần thiết hợp đồng chấp, bảo lãnh hợp đồng tín dụng Đây yếu tố bất lợi khởi kiện thường kéo dài thời gian khởi kiện - Đối với hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, thẩm định, đôi lúc cán tín dụng chưa đọc kỹ điều lệ công ty chưa quan tâm đến ý chí vay vốn thành viên công ty Do việc định cho vay ngân hàng đôi lúc chưa phù hợp với điều lệ hoạt động công ty chưa đồng thuận ý chí vay vốn thành viên dẫn đến tranh chấp dẫn đến làm kéo dài thời gian trả nợ gây bất lợi cho ngân hàng tố tụng - Đối với hồ sơ vay vốn cá nhân, có rủi ro khả trả nợ ngân hàng, số trường hợp khách hàng ly hôn tạo vụ ly hôn giả nhằm phân chia tài sản, giảm bớt giá trị tài sản đảm bảo tham gia vào đảm bảo tiền vay, chối bỏ trách nhiệm khoản nợ làm kéo dài thời gian trả nợ khó phát tài sản để thu hồi nợ 69 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 4.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Căn từ kết phân tích ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng từ năm (2011 – 2013) tháng đầu năm 2013, 2014 không thật hiệu kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm rủi ro tín dụng có xu hướng tăng thêm qua năm Vì vậy, vào việc phân tích đưa số biện pháp tích cực nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua phân tích rủi ro rín dụng ngân hàng thấy nguyên nhân cụ thể sau: ảnh hưởng nhân tố khách quan bất khả kháng, từ phía ngân hàng khách hàng, yếu tố thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng không xác yếu tố mặt pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến rủi ro tín dụng ngân hàng Biết nguyên nhân cụ thể đề biện biện pháp tốt để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT – CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, TPCT 4.2.1 Phân tích ma trận SWOT Những điểm mạnh ngân hàng - Thương hiệu: điểm mạnh ngân hàng Trong thời gian qua NHNN&PTNT ghi danh vào Tóp 10 thương hiệu Việt Namuy tín với số phiếu bình chọn tuyệt đối thành viên hội đồng bình chọn giải Sao Vàng đất Việt năm 2008, thương hiệu Argibank tiếp tục công nhận thương hiệu tiếng Ngành Ngân hàng Việt nam theo số tiếng Chương trình khảo sát thương hiệu phối hợp với Công ty Nielsen – Công ty khảo sát thị trường hàng đầu giới thực - Uy tín: NHNN&PTNT – Chi hánh Quận Ninh Kiều thành lập Quận Ninh Kiều có thời gian hoạt động lâu năm Do ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống định Sự tín nhiệm khách hàng ngân hàng ngày nâng cao, đặc biệt lòng tin người nông dân vào 70 ngân hàng Đó yếu tố thuận lợi NHNN&PTNT - Chi nhánh Ninh Kiều ngân hàng - Lãi suất: Mức lãi suất huy động vốn cho vay ngân hàng linh hoạt hấp dẫn Hấp dẫn chỗ tùy theo biến động mức lãi suất thị trường theo thỏa thuận khách hàng cho vay mà ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho phù hợp - Ngân hàng có đội ngũ cán lâu năm, có nhiều kinh nghiệm công tác tiếp xúc, thu hút khách hàng số chuyên môn nghiệp vụ khác Bên cạnh đó, ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, động sáng tạo gúp nâng cao hiệu công việc - Ngân hàng có cấu tổ chức hợp lý, kiểm soát chặt chẽ cá hạt động tín dụng - Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tạo chế thống để nâng cao tính độc lập, khách quan hoạt động, nhằm kiểm soát rủi ro mà kiểm soát hiệu hoạt động tín dụng Những điểm yếu ngân hàng Bên cạnh thuận lợi trên, ngân hàng phải đối mặt với không số khó khăn: - Hoạt động kinh doanh chưa thực đạt hiệu cao: hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Vì biến động của thị trường làm cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, làm cho nợ hạn nợ xấu tăng Việc sản xuất kinh doanh nông hộ phụ thuộc vào thời tiết khí hậu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạy động tín dụng, từ ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Các sản phẩm ngân hàng đa dạng, nhiên số dich vụ chưa khách hàng biết đến, hiệu số sản phảm chưa cao - Hoạt động maketing chưa đủ mạnh Kinh phí để thực hoạt động như: Quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng ti vi, báo đài hình thức tiếp thị ngân hàng chưa cao - Qua trình hành qua nhiều khâu nên khách hàng phải đợi thời gian lâu giả ngân 71 - Nguồn nhân lực ngân hàng tương đối ít, cán quan hệ khách hàng đảm nhận nhiều việc gây tải, nhân viên ngân hàng thường có ý chí chủ quan không chủ động Chính dẫn đến chất lượng hiệu tín dụng không tốt - Công tác thu nợ xử lý nợ xấu chưa thật hiệu quả, trì trệ chưa có biện pháp tốt cho công tác - Thiếu tương thích trình độ công nghệ thông tin trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng; sản phẩm dịch vụ đơn điệu, tính tiện ích chưa cao; trình độ chuyên môn trình độ quản lý nâng lên đáng kể chưa đáp ứng nhu cầu; hiệu hoạt động sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh chưa cao; ngân hàng chưa thực hoạt động hết công suát vốn Những hội ngân hàng Trong diều kiện hội nhập doanh nghiệp Việt Nam có nhiều hội tiếp cận với thị trường hàng hóa nước ngoài, đồng thời doanh nghiệp nước dễ xâm nhập vào thị trường Việt Nam hơn, có luân chuyển vốn nước thông qua hệ thống ngân hàng - Để thích nghi phát triển NHNN&PTNT – Chi nhánh Quận Ninh Kiều dã đưa nhiều sách liên quan đến hoạt động ngân hàng như: chuyển dịch cấu tín dụng theo chiều hướng sâu với tư vấn cho khách hàng sản xuất kinh doanh, tăng trưởng tín dụng đôi với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, tập trung vốn cho cầu vay vốn sản xuất kinh doanh nông hộ doanh nghiệp vừa nhỏ - Cần thơ đô thị loại thành phố động tạo nhiều hội cho ngân hàng công tác huy động vốn, tăng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần địa bàn tỉnh - Ngành du lịch tỉnh có nhiều ngày trọng có nhiều tiềm phát triển, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu dịch vụ - Đất nước phát triển theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Trong năm tới đây, ngân hàng tiến hành cổ phần hóa tạo nhiều kênh huy động mới, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng Những mối đe dọa ngân hàng - Quá trình hội nhập mang đến cho ngân hàng nhiều thách thức, quy định tổ chức tài nới lỏng làm xuất 72 ngày nhiều ngân hàng nước địa bàn, tạo nên bối cảnh cạnh tranh gay gắt lãi suất, phí thị phần hoạt động Lúc làm cho cạnh tranh ngân hàng ngày khóc liệt tranh giành thị phần - Trước biến động bất thường kinh tế giá như: biến động giá vàng, gí đất hay tỷ giá ngoại tệ… dịch bệnh, thiên tai bị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động sản xuất tăng rủi ro hoạt động cho vay ttrong thách thức lớn ngân hàng Trên sở phân tích điểm mạnh (S), điểm yếu (W), hội (O), thách thức (T) ngân hàng, ta có kết hợp tương ứng sau nhằm đưa chiến lược phát triển cho ngân hàng trình bày bảng sau 4.1 73 Bảng 4.1: Các chiến lược phát triển Ngân hàng Những hội (O) Những mối đe dọa (T) Những hội từ qúa trình hội nhập, chuyển dịch có cấu tín dụng Cạnh tranh ngân hàng tình Ngân hàng tìn kênh huy động tăng sức cạnh tranh cho hình huy động vốn cho vay ngành ngân hàng Các ngành nghề xuất du lịch tỉnh ngày phát triển hứa hẹn thị trường cho ngân hàng công tác huy động vốn tín dụng Những biến động kinh tế thời tiết, khí hậu, thiên tai, dịch bệnh… Những rủi ro hoạt động cho vay Những điểm mạnh (S) Kết hợp điểm mạnh hội (SO) Kết hợp hội điểm yếu (OW) Thương hiệu, uy tín, vị kinh doanh Phát triển thị trường cho vay tương đối ngân hàng nông dân cá tổ chức Tăng cường hoạt kinh tế động huy động vốn Lãi suất ổn định hấp dẫn Tạo môi trường làm việc nghiêm nắm bắt nhu cầu Cơ cấu tổ chức tương đối chặt chẽ khách hàng túc khách quan động Đội ngũ cán có kinh nghiệm, động, thống nhất, đoàn kết nội Lòng tin người dân đối ngân hàng Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tạo chế thống để nâng cao tính độc lập Những điểm yếu (W) Kết hợp điểm mạnh mối đe dọa Kết hợp mối đe dọa điểm yếu (WT) Hoạt động inh doanh chưa đạt hiệu (ST) cao - Tăng cường quản lý rủi ro Khắc phục yếu tối thiểu hóa Hoạt động maketing yếu, sản phẩm hoạt động tín dụng nguy dịch vụ đa dạng chưa hiệu - Mở rộng mạng lưới hoạt động cao Hoạt động hành phức tạp Nguồn nhân lực tương đối ít, nhân viên quan hệ khách hàng Tính chủ quan, thụ động nhân viên ngân hàng 74 4.2.2 Giải pháp 4.2.2.1 Áp dụng phương pháp phân loại nợ có khả cảnh báo sớm rủi ro tín dụng: Các ngân hàng phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng để bước tiếp cận cách đánh giá rủi ro tín dụng phân loại theo chuẩn quốc tế (Basel II) giúp ngân hàng nhận biết sớm khoản tín dụng có nguy xảy rủi ro, từ đưa giải pháp để hạn chế nợ xấu Đối với khoản nợ vay phát sinh nợ xấu, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quan thi hành án, trung tâm đấu giá tài sản quan bảo vệ pháp luật khác … để đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi vốn 4.2.2.2 Thực tốt quy trình quản lý tín dụng: Bản thân hoạt động tín dụng chứa đựng nguy rủi ro tiềm ẩn, vậy, ngân hàng xem xét cho vay phải thực nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng: từ khâu thẩm định, giải ngân cho vay đến khâu kiểm tra trước sau cho vay… Việc thực quản lý nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng giúp cho ngân hàng tránh rủi ro khoản nợ xấu phát sinh, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm thiếu sót hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.2.2.3 Thẩm định tín dụng chặt chẽ: Trước cho vay cần thẩm định điều kiện tính pháp lý, khả tài tính khả thi phương án, dự án vay vốn từ lựa chọn khách hàng tốt, khách hàng tiềm Bên cạnh đó, vào sở xếp loại khách hàng, mức dư nợ ngành nghề ưu tiên đầu tư, Ngân hàng xem xét đưa sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng theo nguyên tắc khách hàng vay có độ rủi ro thấp, có số dư nợ lớn hay thuộc ngành nghề ưu tiên đầu tư áp dụng lãi suất cho vay thấp, nới lỏng số điều kiện cho vay ngược lại 4.2.2.4 Nâng cao vai trò CIC tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập: Để ngân hàng Việt Nam có thêm sở để định tín dụng, bên cạnh kết phân tích tín dụng kết xếp hạng tín nhiệm nội mình, cần có thêm thông tin kết xếp hạng tín nhiệm CIC công ty xếp hạn tín nhiệm độc lập Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 75 Ngân hàng Nhà nước ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trò quan trọng cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp thông tin cảnh báo…, góp phần quan trọng cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam mục tiêu an toàn, hiệu đòi hỏi thông tin ngân hàng chưa đáp ứng cách đáng tin cậy, nhanh chóng kịp thời 4.2.2.4 Cải thiện tinh thần trách nhiệm nhân viên ngân hàng - Để thu thập đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi đến, Chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tạo bầu không khí thân thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng cách thu thập thông tin dễ dàng Ngoài ra, cán tín dụng nên xuống tận sở kinh doanh khách hàng cách thường xuyên để có nhận định xác đặc biệt có chuyến đột xuất để có thông tin tin cậy xác - Bên cạnh đó, cán tín dụng thu thập thông tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiên thông tin đại chúng… Những nguồn thu thập đem lại cho cán tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư - Một nguồn thu thập thông tin khác cán tín dụng từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu, nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời 4.2.2.5 Đảm bảo tính trung thực khâu thẩm định tài sản Agribank Ninh Kiều cần có quy định giám sát chặt chẽ hơn, hình thức xử lý mạnh mẽ hơn, có tính răn đe phát tiêu cực, nhân viên tư lợi mà thẩm định đánh giá không giá trị tài sản chấp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Cụ thể, sau nhân viên thẩm định đưa đánh giá giá trị tài sản, phận khách hàng cần cử người đến sơ thẩm định tài sản để đảm bảo đánh giá đo lường thực tế 76 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Theo kết nghiên cứu cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT – Chi nhánh Quận Ninh Kiều không hiệu lắm, ngân hàng không hiệu hoạt động kinh doanh lợi nhuận, rủi ro tín dụng ngân hàng cao, tỷ lệ nợ xấu giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà nước, tình hình huy vốn không ổn định qua năm, doanh số cho vay doanh số thu nợ có xu hướng giảm qua năm, tình hình kinh tế nước ta rơi vào tình trạng suy thoái trì trệ kinh tế chậm phát triển nên dư nợ qua năm không khả quan, trước tình hình để bước lành mạnh hóa tài chính, mở rộng quy mô trình hội nhập, chi nhánh Agribank Ninh Kiều cần tiếp tục trì nâng cao doanh số cho vay huy động vốn, giảm dần tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp cho ngân hàng, ngân hàng chi nhánh tích cực tìm giải pháp hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng khắc phục rủi ro Các số đánh giá cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng tương đối cao, hệ số thu nợ ngày tăng, cho thấy công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu tình hình dư nợ vốn huy động ngày thấp, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng nằm ngưỡng trung bình Tạo cho ngân hàng xoay vòng vốn ổn định tỷ lệ nợ xấu mức cho phép NHNN 3%, tỷ lệ nợ có khả vốn tăng qua năm đặc biệt vào tháng đầu năm 2014 Tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro ngân hàng phân tích ma trận SWOT hội, thách thức điểm mạnh yếu ngân hàng để kết hợp lại nhằm đưa chiến lược hoạt động cho ngân hàng chi nhánh Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, có tỷ trọng cao đồng thời mang lại hiệu cao lĩnh vực tiềm ẩn mang nhiều rủi ro cho ngân hàng Do đó, NHNN&PTNT - Chi nhánh Ninh Kiều đặt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng quản lý rủi ro mục tiêu trọng tâm Cùng với phương châm hoạt động “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” NHNN&PTNT - Chi nhánh Ninh Kiều không ngừng nâng cao vai trò cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến thành phần kinh tế thành phố 77 5.2 KIẾN NGHỊ Tất biện pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực hạn chế rủi ro tín dụng Nhưng thiết nghĩ, điều cần thiết Chi nhánh cần trợ giúp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc mở rộng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Giảm can thiệp vào hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: Trước mắt, Ngân hàng cần độc lập hoạch định thực thi chiến lược kinh doanh, biện pháp kinh doanh, tự chủ tài tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh minh theo pháp luật Các quan Đảng Nhà nước không nên can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, xóa bỏ hình thức bao cấp vốn lãi suất tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh Trên tầm vĩ mô, hệ thống Ngân hàng thương mại công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế cần tránh việc Nhà nước giao nhiệm vụ trực tiếp cho ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện để hướng ngân hàng phục vụ mục tiêu chung cách tự nhiên hệ tất yếu hoạt động kinh doanh, cho Ngân hàng thương mại cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội Trong trường hợp cần thực số mục tiêu xã hội lớn xóa nợ cho vay ưu đãi vùng bị thiên tai… Nhà nước cần tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại chịu khó khăn tài phát sinh, tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội - Cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định 5.2.2 Kiến nghị quan Nhà nước, cấp, ngành có liên quan Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi 78 Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng Giải nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với khách hàng cố tình không trả nợ khả tài có, Chính Quyền địa phương có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ Tòa án nhân dân tỉnh cần tiếp tục hỗ trợ ngân hàng vụ việc ngân hàng khởi kiện khách hàng không trả nợ nhằm đảm bảo tính nghiêm minh răn đe Pháp luật, tạo diều kiện cho ngân hàng hoạt động hiệu 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết cộng sự, 2007 Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền Tệ Cần Thơ: Nhà xuất Giáo Dục Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện đại Tái lần thứ hai Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá Phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà Xuất Bản Thống Kê Chủ biên Nguyễn Thị Mùi, 2008 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Năng Phúc, 2008 Giáo trình phân tích báo cáo tài Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Quang Thu, 2008 Quản trị tài Hà Nội: Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Phạm Phát Tiến Trương Chí Tiến, 2011 “Quản Trị học” Nhà Xuất Bản Đại học Cần Thơ Ủy ban basel, ấn phẩm số 75 tháng 9/2000, nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng Các luận văn tham khảo Hà Minh Đức, 2011 Thực trạng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Đồng Tháp Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Hồ Thị Kim Chi, 2007 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần thơ Nguyễn khánh Ly, 2007 Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Long hồ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Các Quyết định NHNN tổ chức tín dụng Điều 131 Dự phòng rủi ro Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11[Truy cập ngày 30/08/2014] 80 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam, “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng” [Truy cập ngày 30/08/2014] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN định sữa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN,ngày 25/4/2007 việc phân loại nợ nợ xấu [Truy cập ngày 30/08/2014] Quyết Định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Thống Đốc NHNN ban hành tổ chức tín dụng [Truy cập ngày 30/08/2014] Các trang web Luận văn đại học Khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học Cần Thơ [Truy cập ngày: 15, tháng 8, năm 2014] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [Truy cập ngày: 15, tháng năm 2014] Thông tin thị trường [Truy cập ngày: 22, tháng 9, năm 2014] Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2011 < http://vepr.org.vn/533/ebook/nc26-nhin-lai-kinh-te-toan-cau-nam-2011-kho-khan-tich-luy-va-tuong-lai-amdam/25108.html> [Truy cập ngày: 25, tháng 9, năm 2014] Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2012 [Truy cập ngày: 25, tháng 9, năm 2014] Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2013 [Truy cập ngày: 25, tháng 9, năm 2014] 81 [...]... pháp phù hợp với thị trường 21 CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNN&PTNT – CHI NHÁNH QUẬN NINH KIỀU, TPCT 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Cần Thơ (nay là NHNN&PTNT thành phố Cần Thơ) là chi nhánh của NHNN&PTNT Việt Nam được ban hành... luận và thực tiễn Xuất phát từ lý do thực tế nên tôi đã chọn đề tài Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ cho bài luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu tổng quát của đề tài đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của Ngân hàng qua các năm (2011 – 2013) và. .. Nhưng vẫn còn giới hạn về dư nợ cho vay của chi nhánh 3 - Đề tài tốt nghiệp Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công” của Hồ Thị Kim Chi (2007) Đề tài nghiên cứu về thực trạng về rủi ro tín dụng trong Ngân hàng và tìm một số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh Phương pháp liệt kê, so sánh, trình bày biểu bảng để phân tích số liệu, và thu thập số... và lãi khoản vay bị đặt trong tính trạng rủi ro không thu hồi được 2.1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng được chia thành hai loại là rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục (Nguyễn Minh Kiều, 2007) Rủi ro giao dịch: Là rủi ro liên quan đến từng khoản tín dụng mỗi khi ngân hàng quyết định cấp một khoản tín dụng mới cho khách hàng Đây có thể xem là rủi ro cá nhân của từng khoản tín dụng, nó phát. .. 2013, 2014, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng trong những năm tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể (1) Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm (20112013) và 6 tháng đầu năm 2013, 2014 (2) Xác định các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng của Ngân hàng hiện nay (3) Đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ở Ngân hàng trong những năm tới 1.3 PHẠM VI... được tình hình rủi ro tín dụng của một Ngân hàng nào đó thì sử dụng các chỉ số tài chính và các chỉ tiêu liên quan đến rủi ro tín dụng 4 làm hướng đi cho đề tài của mình Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT - Chi nhánh Quận Ninh Kiều, TPCT” Từ đó tôi tiếp tục nghiên cứu mở rộng đề tài của mình Nâng cao giải pháp có hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đưa ra các giải pháp mới như... động và rủi ro tín dụng của Ngân hàng - Phương pháp suy luận: Là phương pháp dùng lý thuyết đưa ra kết quả của một nghiên cứu để đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng - Dùng phân tích ma trận SWOT để tìm ra điểm mạnh yếu, cơ hội thách thức mà ngân hàng gặp phải từ đó đề ra biện pháp phát triển và hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. .. không giải quyết kịp thời có thể dẫn tới mất khả năng thanh toán 10 Theo đề tài thì chỉ giới hạn và đi sâu tìm hiểu nghiên cứu về rủi ro tín dụng trong ngân hàng 2.1.3 Rủi ro tín dụng trong ngân hàng Như chúng ta đã biết, rủi ro tín dụng (RRTD) là rủi ro lớn nhất và gắn liền với hoạt động của ngân hàng thương mại vì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng và luôn chi m tỷ trọng lớn trong... trong Ngân hàng Từ việc tìm hiểu đánh giá thực trạng tìm ra nguyên nhân tác giả đã đề xuất một số biện pháp rất hữu ít cho công tác quản trị rủi ro tín dụng trong Ngân hàng Trong khi đó vẫn còn một số hạn chế về phương pháp phân tích số liệu chưa cho chúng ta thấy được hết thực trạng mà Ngân hàng đang gặp phải - Đề tài tốt nghiệp “Phân tích thực trạng và những giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng tại. .. soát và đánh giá một cách chặt chẽ, vì thế các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực tìm ra nguyên nhân để đề xuất giải pháp tốt nhất cho ngân hàng mình Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) Chi nhánh Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ (TPCT) là một chi nhánh của ngân hàng trực thuộc nhà nước, tuy đây là ngân hàng nhà nước luôn mang lại niềm tin trong lòng mọi công dân khi giao dịch với ngân ... lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý thực tế nên chọn đề tài Thực trạng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ cho... THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NINH KIỀU, THÀNH PHỐ CẦN THƠ 22 vi MỤC LỤC Trang 3.1 Giới thiệu NHNN&PTNT – Chi nhánh Quận Ninh. .. HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THỊ MỸ DUYÊN MSSV: 4117141 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN NINH