phân tích rủi ro cho vay học sinh sinh viên tại phòng giao dịch huyện cù lao dung ngân hàng chính sách xã hội tỉnh sóc trăng

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HƢƠNG GIANG PHÂN TÍCH RỦI RO CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CÙ LAO DUNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 08-2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN HƢƠNG GIANG MSSV: 4117147 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH RỦI RO CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN LÊ LONG HẬU 08-2014 LỜI CẢM TẠ Hơn năm giảng đường đại học trôi qua, tất kiến thức em học hỏi thời gian qua hành trang vô quý báu để em tự tin bước vào đời Để có hành trang quý báu ấy, nỗ lực thân, tất nhờ động viên, dạy dỗ tận tình quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ Em xin gửi đến quý thầy cô lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em chân thành cảm ơn Thầy Lê Long Hậu, giảng viên Trường Đại học Cần Thơ tận tình dạy hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cù Lao Dung, tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập, giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng thật nhiều để hoàn thành luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ cô chú, anh chị Ngân hàng thật nhiều sức khỏe thành công Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Sinh viên thực Trần Hƣơng Giang TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2014 Sinh viên thực Trần Hƣơng Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Ngày………tháng……….năm 2014 Đại diện đơn vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày……….tháng…… năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày………tháng……….năm 2014 Giáo viên phản biện MỤC LỤC Trang CHƢƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu .2 1.3.1 Phạm vi thời gian .2 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 2.1.2 Những quy định chung cho vay học sinh, sinh viên .4 2.1.2.1 Đối tượng cho vay 2.1.2.2 Điều kiện cho vay 2.1.2.3 Phương thức cho vay 2.1.2.4 Mức vốn cho vay 2.1.2.5 Thời hạn cho vay 2.1.2.6 Lãi suất cho vay 2.1.2.7 Hồ sơ cho vay 2.1.2.8 Tổ chức giải ngân 2.1.2.9 Thu lãi nợ gốc 2.1.2.10 Giảm lãi tiền vay 2.1.2.11 Gia hạn nợ 2.1.3 Các số đo lường rủi ro tín dụng 2.1.3.1 Nợ xấu tổng dư nợ 2.1.3.2 Nợ hạn tổng dư nợ 10 2.1.3.3 Hệ số thu nợ 11 2.1.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 11 2.2 Phương pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối 12 2.2.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 13 3.1 Giới thiệu khái quát NHCSXH Việt Nam 13 3.2 Giới thiệu trình hình thành phát triển Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng 13 3.2.1 Khái quát chung huyện Cù Lao Dung 13 3.2.2 Quá trình hình thành phát triển 14 3.2.3 Hình thức hoạt động 15 3.2.4 Cơ cấu tổ chức nhân 16 3.2.4.1 Cơ cấu tổ chức 16 3.2.4.2 Chức nhiệm vụ máy 17 3.3 Quy trình cho vay 19 3.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 19 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH RỦI RO CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI PGD HUYỆN CÙ LAO DUNG NHCSXH TỈNH SÓC TRĂNG 21 4.1 Khái quát kết hoạt động PGD từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 21 4.2 Khái quát hoạt động cho vay từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 24 4.3 Phân tích tình hình cho vay học sinh, sinh viên từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 29 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay HSSV 29 4.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay 29 4.3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 32 4.3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay 35 4.3.2 Tình hình cho vay HSSV theo địa bàn 38 4.3.2.1 Doanh số cho vay HSSV theo địa bàn 39 4.3.2.2 Doanh số thu nợ HSSV theo địa bàn 43 4.3.2.3 Dư nợ HSSV theo địa bàn 46 4.4 Phân tích rủi ro cho vay HSSV 48 4.4.1 Nợ hạn 48 4.4.2 Đánh giá tiêu rủi ro cho vay HSSV 52 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 59 5.1 Nguyên nhân 59 5.1.1 Nguyên nhân khách quan 59 5.1.2 Nguyên nhân chủ quan 60 5.1.3 Một số nguyên nhân khác 61 5.2 Giải pháp 62 5.2.1 Về ngân hàng 62 5.2.2 Về bên liên quan 63 5.2.3 Một số giải pháp khác 63 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 6.1 Kết luận 65 6.2 Kiến nghị 66 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 66 6.2.2 Đối với ngân hàng sách xã hội Việt Nam 66 6.2.3 Đối với bên liên quan khác 66 6.2.3.1 Đối với nhà trường 66 6.2.3.2 Đối với UBND Hội, Đoàn thể 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá cho vay HSSV Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 tháng đầu năm 2013 2013 2014 Nợ hạn triệu đồng 12 112 194 111 188 Doanh số cho vay triệu đồng 10.301 11.659 8.911 4.647 5.238 Doanh số thu nợ triệu đồng 708 1.280 2.394 1.336 1.723 Dư nợ triệu đồng 25.055 35.435 41.952 38.746 45.467 Tỷ lệ nợ hạn % 0,05 0,32 0,46 0,29 0,41 Hệ số thu nợ % 6,87 10,98 26,28 28,75 32,89 Tỷ trọng dư nợ HSSV % 17,02 23,16 25,47 22,43 26,30 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0,03 0,04 0,06 0,03 0,04 Nợ hạn CV HSSV/Tổng nợ hạn % 0,49 4,27 8,08 5,89 8,01 Nợ hạn CV HSSV/Nợ hạn CV GQVL % 1,95 36,50 67,83 45,68 78,01 Nợ hạn CV HSSV/Nợ hạn CV hộ nghèo % 1,01 8,28 15,13 9,65 18,20 (Nguồn Tổ kế hoạch-Nghiệp vụ NHCSXH huyện Cù Lao Dung) Hệ số thu nợ HSSV : Hệ số thu nợ phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng Chỉ tiêu cao công tác thu nợ ngân hàng thực tốt ngược lại Hệ số thu nợ cho biết số tiền ngân hàng thu hồi thời kỳ định từ nghìn đồng doanh số cho vay Trong giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 doanh số thu nợ có chiều hướng tăng điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng tập trung thực tốt, doanh số thu nợ qua năm có xu hướng tăng làm cho hệ số thu nợ qua năm tăng dần, cụ thể năm 2011 hệ số 6,87%, năm 2012 đạt 10,98%, năm 2013 hệ số tăng lên đạt 26,86%, tháng năm 2014 hệ số tăng vọt đạt 32,89% tức 1000 đồng cho vay ngân hàng thu lại 328,9 đồng, đối tượng mà ngân hàng phục vụ đa số hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn sở sản xuất kinh doanh, lực tài không ổn định nên số khiêm tốn Tuy nhiên hệ số thu nợ ngân hàng tăng vượt bậc qua năm, điều cho thấy quan tâm ngân hàng công tác thu nợ ý thức trả nợ người dân ngày tốt Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng thực kế hoạch tín dụng, kế hoạch cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh đánh giá chất lượng cách rõ rệt, nhìn chung giai đoạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 tiêu có dấu hiệu tăng cụ thể năm 2011 nợ hạn chiếm 0,05% dư nợ cho vay HSSV, năm 2012 tiêu tăng 0,32%, năm 2013 tiêu 0,46%, sang tháng đầu năm 2014 tiêu 0,41% Qua tiêu thấy tình hình nợ hạn ngân hàng cao Tuy công tác thu hồi nợ ngày cán ngân hàng quan tâm ý không tránh khỏi tình trạng hộ trả nợ chậm Nguyên nhân yếu tố khách quan tác động làm ảnh hưởng đến việc trả nợ không hạn hộ vay như: gia đình có kinh tế khó khăn, sinh viên trường chưa có việc làm có việc làm thu nhập thấp, thiên tai dịch bệnh làm ảnh hưởng đến mùa vụ, suất sản phẩm người dân … yếu tố ảnh hưởng đến việc trả nợ hộ vay Tỷ trọng dư nợ HSSV so với dư nợ chung Tỷ trọng dư nợ HSSV so với dư nợ chung cho thấy phần mức độ quan tâm NHCSXH nói riêng Chính phủ công tác trồng người, bồi đắp nhân tài cho đất nước Tỷ trọng dư nợ HSSV có tăng trưởng qua năm Cụ thể tỷ trọng năm 2011, năm 2012, năm 2013 tháng đầu năm 2014 17,02%, 23,16%, 25,47% 26,30% NHCSXH thực cho vay ưu đãi mười bảy chương trình bốn dự án để góp phần tạo đòn bẫy phát triển kinh tế, xây dựng dân giàu nước mạnh Hiện tại, Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Sóc Trăng thực mười chương trình cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Như vậy, tỷ trọng dư nợ HSSV huyện tương đối cao so với số chương trình cho vay khác Điều cho thấy ngân hàng tổ chức xã hội huyện có quan tâm mức chương trình cho vay HSSV Nhằm phát triển thêm nguồn lao động có tay nghề, kiến thức chuyên môn cho phát triển kinh tế địa phương Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng thể luân chuyển nguồn vốn nhanh hay chậm, vòng quay vốn nhanh ngân hàng quay vòng vốn nhanh, đạt hiệu cao Nhìn chung, chương trình cho vay HSSV chủ yếu cho vay trung hạn nên vòng quay vốn tín dụng PGD tương đối thấp cải thiện dần qua năm, cụ thể vòng quay năm 2011 0,03 vòng, năm 2012 tăng lên 0,04 vòng đạt cao năm 2013 với 0,06 vòng, tháng đầu năm 2014 có biến chuyển tốt đạt 0,04 vòng Tuy vòng quay vốn tín dụng thấp cải thiện dần qua năm, năm 2013 có vòng quay vốn cao nguyên nhân công tác thu nợ ngân hàng trọng quan tâm, cán ngân hàng bên liên quan có phối hợp chặt chẽ hơn, tích cực thu hồi khoản nợ đáo hạn đồng thời thực tuyên truyền chương trình, sách nhà nước nâng cao ý thức trả nợ người dân Bên cạnh năm 2013 tháng năm 2014, ngân hàng thận trọng công tác xét duyệt hồ sơ cho vay HSSV nhằm tránh trường hợp sử dụng vốn không mục đích Nợ hạn CV HSSV tổng nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn CV HSSV tổng nợ hạn phần cho thấy mức độ rủi ro chương trình CV HSSV ảnh hưởng đến hoạt động tín dụngtại PGD Nhìn chung, tỷ lệ thấp tăng nhanh qua năm Cụ thể năm 2011 0,49% đến năm 2012 tăng lên đến 4,27%, năm 2013 tỷ lệ tiếp tục tăng lên 8,08%, tháng đầu năm 2014 tỷ lệ 8,01% Tỷ lệ cho thấy nợ hạn CV HSSV tăng nhanh qua năm so với tổng nợ hạn Một phần tổng nợ hạn ngân hàng quan tâm nên có xu hướng giảm qua năm Nguyên nhân chủ yếu khoản CV HSSV có thời gian đáo hạn tương tự nên đến hạn đồng loạt, HSSV trường lại việc làm ổn định ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, mà gia đình lại hộ thuộc diện sách có thu nhập không ổn định dẫn đến việc khả trả nợ cho ngân hàng Nợ hạn CV HSSV nợ hạn CV hộ nghèo: Chương trình cho vay hộ nghèo chương trình áp dụng quan tâm hàng đầu chương trình cho vay áp dụng ngân hàng Vì dư nợ nợ hạn chương trình cho vay cao nhiều so với chương trình cho vay HSSV Tuy nhiên, nợ hạn chương trình cho vay HSSV tăng qua năm, năm 2011 tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV nợ hạn cho vay hộ nghèo 1,01%, năm 2012 tỷ lệ tăng cao 8,28%, nguyên nhân năm 2012 khoản nợ đáo hạn nhiều nhiên tình hình kinh tế lại khó khăn, HSSV trường không tìm việc làm phù hợp, dẫn đến việc trả nợ hạn làm phát sinh nợ hạn Năm 2013 tỷ lệ 15,13% tăng gần gấp đôi tỷ lệ năm 2012, tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm nợ hạn cho vay HSSV tiếp tục tăng cao Sở dĩ cho vay hộ nghèo có dấu hiệu suy giảm công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu tốt nhờ vào hiệu công tác tuyên truyền nâng cao ý thức có vay, có trả người dân Nợ hạn cho vay HSSV có xu hướng tăng cao hệ lụy kéo dài từ năm 2012 nợ hạn tăng cao công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn Đến tháng năm 2014 nợ hạn cho vay HSSV nợ hạn cho vay hộ nghèo 18,20%, tỷ lệ tăng nợ hạn cho vay HSSV tiếp tục tăng cao, điều cho thấy rủi ro việc cho vay HSSV có nhiều tiềm ẩn cần quan tâm ngân hàng để có biện pháp thích hợp thu hồi nợ gốc lãi quy định thời hạn Nợ hạn CV HSSV nợ hạn CV GQVL: Chương trình cho vay GQVL đưa vào áp dụng vào năm 2005 để hỗ trợ người dân có nguồn vốn để tạo dựng việc làm ổn định Tại PGD huyện Cù Lao Dung chương trình tương tự chương trình cho vay HSSV chủ yếu cho vay trung dài hạn Tuy nhiên triển khai thực trước nên cho vay GQVL có nợ hạn cao cho vay HSSV Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn CV HSSV nợ hạn CV GQVL tăng qua năm, cụ thể tỷ lệ năm 2011, năm 2012, năm 2013 tháng năm 2014 1,95%, 36,50%, 67,83% 78,01% Tỷ lệ tăng cao qua năm phần số dư nợ cho vay GQVL dư nợ cho vay HSSV giải ngân qua năm không chênh lệch lớn làm cho nợ hạn hai chương trình nợ tương đương Tuy nhiên nợ hạn cho vay GQVL có xu hướng giảm qua năm nợ hạn cho vay HSSV lại có xu hướng tăng qua năm Ngoài nguyên nhân khách quan thiên tai lũ lụt, dịch bệnh diễn biến thất thường làm ảnh hưởng đến khả trả nợ người dân cho vay HSSV có rủi ro định cho ngân hàng CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 5.1 NGUYÊN NHÂN Thái Văn Đại (2012, trang 87) có viết “rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản Hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng” Hay hiểu cách đơn giản không thu hồi nợ đến hạn Nói cách khác, người vay không thực cam kết theo hợp đồng tín dụng, không tuân thủ nguyên tắc tín dụng Đối với loại hình hoạt động ngân hàng khác có cách ứng xử khác xảy rủi ro tín dụng mức độ ảnh hưởng mặt kinh tế xã hội khác Đối với ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng chủ yếu mặt kinh tế Nếu vay ngân hàng bị thất thoát, dân chúng thiếu lòng tin tìm cách rút tiền khỏi ngân hàng, từ ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng, làm ngân hàng bị phá sản Nhưng NHCSXH ảnh hưởng mặt kinh tế mà ảnh hưởng lớn mặt xã hội Vì đối tượng cho vay chủ yếu NHCSXH hộ nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng vay vốn giải việc làm vay vốn lao động có thời hạn nước (xuất lao động) Do rủi ro hoạt động NHCSXH có nét đặc thù riêng 5.1.1 Nguyên nhân khách quan Theo hợp đồng tín dụng vay vốn HSSV trường tìm việc làm trả nợ dần cho ngân hàng thông qua tiền lương hàng tháng Nhưng theo tình hình kinh tế khoảng 50% HSSV trường tìm việc làm phù hợp với ngành nghề học lại 50% không tìm việc làm dẫn đến việc nguồn thu để trả nợ HSSV trường không tìm việc làm gia đình lại nghèo điều kiện trả nợ Vì ngân hàng gặp khó khăn việc thu nợ nguy vốn tránh khỏi 5.1.2 Nguyên nhân chủ quan Về phía học sinh sinh viên Có số HSSV ý thức thiện chí trả nợ, có số lại có tư tưởng nghĩ số tiền Nhà nước hỗ trợ cho HSSV nên không cần trả lại Lãi suất cho vay HSSV ngân hàng 0,65%/tháng Với mức lãi suất ưu đãi thủ tục cho vay không khắc khe, không cần chấp tài sản, khiến cho việc vay vốn trở nên hấp dẫn gia đình, nhiều hộ gia đình làm thủ tục vay để chi cho học tập em mình, họ vay để kinh doanh sử dụng vào mục đích khác Do sử dụng vốn vay không mục đích hộ gia đình số HSSV nên việc đảm bảo cho HSSV tốt nghiệp trường để trả nợ cho ngân hàng gặp rủi ro Có trường hợp HSSV hoàn cảnh khó khăn tạm thời tiếp tục theo học (có xác nhận nhà trường bảo lưu kết học tập tiếp tục học sau năm), qui chế không qui định phải xử lý với khoản nợ vay Nhiều trường hợp HSSV bỏ học, bị đuổi học mà gia đình HSSV khả trả thay, chế tài không cho phép xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan nên chưa có cách xử lý Một số HSSV tốt nghiệp mà không đến ngân hàng làm thủ tục cam kết trả nợ theo quy định có việc làm không tự giác trả nợ ngân hàng không thông báo địa nơi công tác (gia đình trả lời HSSV đâu), có HSSV cung cấp địa nơi làm việc cho ngân hàng không rõ ràng, xác nên ngân hàng gửi thông báo đơn vị công tác thư đến chậm bị thất lạc Biện pháp áp dụng để đôn đốc HSSV trả nợ ngân hàng gửi giấy báo cho gia đình HSSV biện pháp tỏ không hiệu quả, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Nhiều trường hợp HSSV trả nợ không đủ gốc lãi (do chênh lệch thời gian thông báo ngân hàng thời điểm HSSV chuyển tiền trả nợ) dẫn đến lãi treo chí phát sinh nợ hạn Về phía ngân hàng Cán tín dụng phụ trách địa bàn chưa tham mưu tốt cho UBND xã, thị trấn việc xác nhận đối tượng vay vốn, dẫn đến có nhiều hộ vay vốn không đối tượng vay vốn xong sử dụng vốn sai mục đích Công tác cho vay HSSV hoạt động tín dụng cần đòi hỏi số lượng cán nhiều, chi phí phục vụ cho việc cho vay, thu nợ lớn; cho vay đảm bảo, khả thu hồi khó khăn, chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới hoạt động chung ngân hàng Về công tác cán địa phƣơng Một phận cấp hội, đoàn thể sau ký kết hợp đồng ủy thác với ngân hàng, nhận thức chưa đầy đủ, chí đôi lúc lệch lạc, chưa xem nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt việc phát triển kinh tế - xã hội địa phương; chưa thực chức năng, nhiệm vụ theo quy định hành, từ dẫn đến tình trạng thiếu sâu sát nhân dân địa phương để nắm bắt tình hình nợ hộ vay; không kịp thời kiên công tác xử lý nợ chây ỳ, xâm tiêu, nợ tồn đọng chí đôi lúc bế tắc, giải pháp hữu hiệu để thu hồi nợ Mặt khác, cán xã, phường chưa nhiệt tình công tác phối hợp với Ngân hàng việc xử lý nợ, thêm vào đó, lại thường xuyên thay đổi, ảnh hưởng đến công tác phối kết hợp việc triển khai cho vay thu hồi nợ Các cấp hội, đoàn thể xã Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn cầu nối trung gian Ngân hàng với hộ vay việc quản lý cho vay thu hồi nợ Nhưng số cán hội, đoàn thể Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn chưa thấy quyền lợi trách nhiệm việc ký kết hợp đồng uỷ thác nên không coi trọng việc quản lý giám sát hoạt động tổ, chưa thực quy ước thu lãi, thu tiết kiệm đôn đốc hộ vay trả nợ hạn Có nơi việc thành lập tổ bầu Tổ trưởng danh nghĩa, đến Tổ trưởng trả xong nợ không quan tâm đến tổ viên lại dẫn đến không đôn đốc nhắc nhở nợ hộ vay không thực trả nợ Mặt khác, cán hội chưa thật quan tâm giám sát theo dõi khoản nợ, khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi, nợ hạn Vì vậy, phẩm chất đạo đức cán vấn đề cần quan tâm, nguyên nhân thuộc yếu tố nguồn nhân lực dẫn đến rủi ro tín dụng cao Ngoài ra, công tác tổ chức đào tạo cho cán xã, cán hội, đoàn thể, Tổ tiết kiệm vay vốn chưa quan tâm mức, thiếu chất lượng Trình độ cán cấp xã hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2 Một số nguyên nhân khác Ban giám hiệu trường ý thức tầm quan trọng hoạt động quan tâm mức Các cán làm công tác liên hệ với ngân hàng kiêm nhiệm nhiều việc khác nên triển khai chậm tới lớp Mặt khác trường không muốn cho HSSV vay ạt, khó kiểm soát nên việc làm thủ tục đăng ký, xác nhận cho HSSV chậm làm ảnh hưởng đến việc phân phối nguồn vốn ngân hàng trình học tập HSSV Hiện loại hình đào tạo trường đa dạng như: hệ thống trường thuộc Bộ giáo dục Đào tạo quản lý, trường ngành, trường dạy nghề địa phương…, đặc biệt có trường đào tạo hình thức liên doanh, liên kết với trường khác Do khó xác định xác việc vay vốn HSSV trường quản lý chặt chẽ nên thực tế gặp nhiều khó khăn việc triển khai cho HSSV vay vốn phục vụ cho học tập Theo quy định chương trình cho vay HSSV sau tốt nghiệp HSSV phải đến ngân hàng để làm thủ tục cam kết trả nợ có xác nhận ngân hàng việc này, nhà trường làm thủ tục phát tốt nghiệp cho HSSV trường Trên thực tế chưa có qui định cụ thể từ Bộ giáo dục Đào tạo nên trường không bắt buộc phải thực việc dẫn đến nhiều trường hợp HSSV trường mà không đến ngân hàng làm thủ tục cam kết trả nợ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP Việc mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu phát triển chung đất nước Nhưng việc quản lý, hạn chế xử lý rủi ro quan trọng không Các loại hình ngân hàng khác có giải pháp để hạn chế xử lý rủi ro tín dụng khác Đặc biệt, NHCSXH có đặc thù riêng biệt nên có giải pháp riêng biệt Sau số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho vay HSSV Ngân hàng 5.2.1 Về ngân hàng Cần tranh thủ đạo NHCSXH, UBND tỉnh để tiếp nhận nguồn vốn ngân sách, nguồn vốn chuyển từ NHCSXH Việt Nam Bám sát diễn biến thị trường, tranh thủ ý kiến đạo UBND tỉnh thực huy động vốn dân cư Trung ương cấp bù lãi suất Cần trọng phát triễn nguồn nhân lực, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán NHCSXH, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cán có trình độ, tinh thông nghề nghiệp định thành công Phòng giao dịch tương lai Do công tác đào tạo đội ngũ cán nhiệm vụ thường xuyên lâu dài Để công tác đào tạo có hiệu (tránh lãng phí thời gian kinh phí) cần phải tiến hành phân loại cán theo chức danh trước tổ chức đào tạo Trong công tác quản trị ngân hàng: - Cần hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý điều hành cấp: Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập trung quản lý thống Trung ương, tinh giản khâu trung gian tăng cường hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn - Cần củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thông qua tổ chức trị - xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trò quyền cấp xã - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mô hình hoạt động đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Phối hợp chặt chẽ Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 5.2.2 Về bên liên quan Cần có tương tác ngân hàng nhà trường, ngân hàng sau thực công tác giải ngân cho HSSV cần thông báo cho nhà trường biết đông thời nhà trường thông báo cho ngân hàng trường hợp HSSV hỗ trợ vay vốn chưa đóng học phí kịp thời Ngoài nhà trường sở đào tạo cần yêu cầu HSSV làm cam kết việc trả nợ trước trao tốt nghiệp có việc làm cần thông báo cho ngân hàng biết Cần quy định rõ trách nhiệm quan bảo lãnh tín chấp mặt tài chính, không chấp nhận tổ chức hội, đoàn thể Chủ tịch UBND xã, thị trấn ký xác nhận cho dự án sau dự án trước nợ hạn Và tổ chức hội, đoàn thể để nợ hạn lớn không tích cực đôn đốc thu hồi nợ phải chịu trách nhiệm mặt hành từ nguồn phí hưởng Các cấp hội, đoàn thể có liên quan cần trọng cẩn thận việc xét duyệt hồ sơ cho vay để hạn chế rủi ro 5.2.3 Một số giải pháp khác Tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn nghiệp vụ sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ưu tiên công tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo Lựa chọn Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn người có lực, có uy tín, nhiệt tình công tác, biết ghi chép sổ sách rõ ràng đảm bảo thực điều kiện quy định ngân hàng thực việc chi trả tiền hoa hồng theo mức độ hoàn thành công việc Tiến hành củng cố, xếp, đào tạo lại Tổ tiết kiệm vay vốn Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn không hoạt động xử lý theo hướng: thứ nhất, hộ vay có khả trả nợ, động viên trả ngay, hướng dẫn hộ gia nhập Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động địa bàn có đủ điều kiện số lượng thành lập tổ Thứ hai, hộ có khả trả dần theo cam kết bàn giao cho cán xã, hội, đoàn thể, đôn đốc trả dần theo cam kết Đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cấp hội, đoàn thể nhận làm uỷ thác cho vay Tổ tiết kiệm vay vốn Trên sở Văn hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn đòi hỏi cán phải nắm bắt cách xác, cụ thể khả truyền đạt nội dung văn Hình thức đào tạo ngắn ngày tập trung, phối hợp với Ban xóa đói giảm nghèo, hội, đoàn thể tổ chức lớp tập huấn lại quy trình nghiệp vụ sở nội dung văn Trung ương kết hợp với tình hình thực tế địa phương, xây dựng chương trình cụ thể cuối khoá có đánh giá kết Cần đại hóa hoạt động, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội cho phù hợp với phương thức hoạt động Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo điều hành CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Chương trình tín dụng HSSV thực từ năm 2007 theo định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, nhằm hỗ trợ HSSV thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, hoàn cảnh khó khăn theo học cấc trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề, có điều kiện trang trải chi phí học tập, sinh hoạt gồm học phí, chhi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn ở, lại Chương trình góp phần chia sẻ gánh nặng giảm bớt lo âu trăn trở bậc phụ huynh hoàn cảnh khó khăn, giúp HSSV nghèo có thêm niềm tin, vượt khó vươn lên thực ước mơ, hoài bão Nói chung, cho vay HSSV khoản đầu tư cho nghiệp giáo dục đào tạo nói khoản đầu tư dài hạn cho tương lai, số nước giới đầu tư cho giáo dục quốc sách hàng đầu Việt Nam dần hướng đến mục tiêu Tuy cho vay HSSV nghiệp vụ mang tính rủi ro định ngân hàng khả trả nợ đối tượng phụ thuộc vào nhiều vào yếu tố tương lai không xác định Khi HSSV tốt nghiệp trường lại không tìm việc làm, nguồn thu để trả nợ, hay HSSV thiện chí, cố ý trì hoãn việc trả nợ cho ngân hàng Mặt khác chương trình cho vay có đối tượng rộng, mang tính đặc thù cao, phân tán đến hộ gia đình với vay nhỏ tập trung vào khoảng tháng bắt đầu nhập học việc theo dõi thời gian trả nợ hạn chương trình gặp nhiều khó khăn, phức tạp cần phải tốn nhiều chi phí đội ngũ cán đông, có kinh nghiệm điều ngân hàng chưa có điều kiện Nhưng hết, ngân hàng xác định cố gắng làm tốt công tác giải ngân để chương trình tiếp tục đến với HSSV gia đình thực có nhu cầu, góp phần mang lại tương lai tốt đẹp cho HSSV khó khăn khát khao vươn lên vượt khó, thoát nghèo đường học vấn, góp thêm niềm tin người dân vào sách thiết thực phủ Để tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi phải có phối hợp cấp, ngành, quyền cộng đồng chung tay làm nên 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Các sách, giải pháp bắt nguồn từ thực tế nên cần hoàn thiện sách tín dụng, thường xuyên theo dõi, đối chiếu kiểm tra thực tế việc thực văn ban hành để có hướng điều chỉnh cho phù hợp Nên tổng rà soát lại văn để sữa đổi bổ sung kịp thời có chế rõ ràng dựa việc xác định tiêu chí cụ thể Cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng để tạo cạnh tranh công bằng, lành mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo chiều hướng tích cực đạt hiệu cao 6.2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Tăng cường hoạch định chương trình chiến lược, sách phù hợp cho nhóm đối tượng sinh viên khác nhau, nhiều vùng miền, khu vực khác nhau, nhiều mức độ khác Điều thể rõ quy định đầu vào (chính sách tuyển sinh) nhóm đối tượng, khu vực khác để thực công xã hội Chương trình áp dụng chủ yếu cho hộ nghèo, cận nghèo khó khăn thiết nghĩ có đối tượng khác cần hỗ trợ nên cần phải mở rộng đối tượng thụ hưởng Ngoài Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cần có chế xử lý nợ hạn sinh viên trường không tìm việc làm gia đình không đủ điều kiện để trả nợ Đồng thời Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cần hỗ trợ kịp thời phân phối nguồn vốn đến ngân hàng tỉnh phòng giao dịch huyện để kịp thời đáp ứng nhu cầu người dân 6.2.3 Đối với bên liên quan khác 6.2.3.1 Đối với nhà trường Cần có đạo Bộ giáo dục đào tạo, có quy định rõ trách nhiệm nhà trường, để nhà trường phối hợp chặt chẽ với ngân hàng việc xét duyệt đề nghị cho vay, việc quản lý HSSV, cấp văn bằng, chứng nhằm mục đích giúp ngân hàng thu nợ hiệu Đề nghị trường thành lập phận chuyên theo dõi để lựa chọn HSSV đủ tiêu chuẩn học lực đạo đức, hướng dẫn HSSV làm hồ sơ; loại hồ sơ không đủ tiêu chuẩn (tẩy xoá, không chữ ký…) để ngân hàng xét duyệt nhanh chóng Thường xuyên cung cấp thông tin trường hợp HSSV bỏ học, bị đuổi học, HSSV tốt nghiệp trường…phối hợp với ngân hàng việc theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ quy định 6.2.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân Hội, Đoàn thể UBND xã, thị trấn đạo cho đoàn thể, Tổ TK&VV, ban nhân dân ấp bình xét công khai, dân chủ, đảm bảo đối tượng vay vốn theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ Các Hội, Đoàn thể cần tăng cường công tác tuyên truyền chủ trương sách ưu đãi Nhà nước làm chuyển biến nhận thức, tư tưởng hành động, tuyên truyền cho hộ vay nắm sách xoá đói giảm nghèo, thực quyền lợi nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng ký với NHCSXH Hội đoàn thể cấp huyện, xã thường xuyên kiểm tra, giám sát xử lý nợ theo hợp đồng uỷ thác Phối hợp với NHCSXH quyền kiên xử lý trường hợp chây ỳ, kỳ kèo TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo kết hoạt động, báo cáo kết cho vay học sinh sinh viên phòng giao dịch NHCSXH huyện Cù Lao Dung, tỉnh Sóc Trăng Thái Văn Đại (2007).“ Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại”, NXB Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) “Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại”, NXB Đại học Cần thơ Phùng Văn Hiền (2013) “Chính Sách Hỗ Trợ Sinh Viên – Những Vấn Đề Đặt Ra Hiện Nay”, Học Viện Hành Chính Công văn 2162A/NHCS-TD, ngày 02/10/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH V/v Hướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác http://vietnamnet.vn/vn/giao-duc/125008/sinh-vien-ra-truong-chat-vat-trano-ngan-hang.html http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lai-suat-cho-vay.html [...]... giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay học sinh sinh viên cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng học sinh sinh viên tại Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 Đánh giá rủi ro cho vay. .. cấp cho các bạn học sinh, sinh viên luôn là điều trăn trở của các gia đình, thấu hiểu được điều này nên Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng luôn thực hiện tốt chính sách cho vay học sinh, sinh viên để học sinh, sinh viên có điều kiện để học tốt hơn Nhưng Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng cũng gặp không ít khó khăn trong... của học sinh, sinh viên còn kém, sự phối hợp giữa cán bộ ngân hàng và các bên liên quan chưa chặt chẽ và các nguyên nhân khách quan khác Vì vậy, tôi đã chọn đề tài Phân tích rủi ro cho vay học sinh sinh viên tại Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng để thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích rủi ro cho vay học sinh sinh viên tại Phòng giao. .. Tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 Đánh giá rủi ro cho vay học sinh, sinh viên tại Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng Đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro đối với chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về thời gian: Thời gian thu... hiện tại Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng học sinh sinh viên của ngân hàng CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay HSSV là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại. .. VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CÙ LAO DUNG, TỈNH SÓC TRĂNG 3.2.1 Khát quát chung về huyện Cù Lao Dung Ngày 11/01/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 04/2002/NĐ-CP về việc điều chỉnh địa giới hành chính huyện Long Phú để thành lập huyện Cù Lao Dung Ngày 30/04/2002 huyện Cù Lao Dung chính thức đi vào hoạt động với 08 đơn vị hành chính, gồm các xã An Thạnh 1, An... Cù Lao Dung Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng được thành lập theo Quyết định số 1066/QĐ-HĐQT, ngày 31/12/2003 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCSXH VN thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sóc Trăng Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung NHCSXH tỉnh Sóc Trăng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01 tháng 04 năm 2004 Trụ sở giao dịch: Số 20 – Đoàn Thế Trung – ấp Phước Hòa B – Thị trấn Cù Lao Dung – huyện Cù. .. thức cho vay Việc cho vay đối với học sinh, sinh viên được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội nơi... phả trả,… cho nên việc tìm ra giải pháp để phòng ngừa rủi ro là thật sự cần thiết Huyện Cù Lao Dung là một cù lao lớn nằm trên sông Hậu, được hình thành vào năm 2002 Vì nằm trên cù lao nên kinh tế ở đây chủ yếu là nông nghiệp và việc phát triển kinh tế cũng như cơ sở hạ tầng gặp nhiều khó khăn Ngay sau đó vào năm 2004 Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng được... của Ngân hàng chính sách xã hội Sau khi có Nghị định của Chính phủ và các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng chính sách xã hội đã thiết lập được một hệ thống các quy chế điều hành, tạo hành lang pháp lý khá đầy đủ, đồng bộ, đảm bảo cho Ngân hàng chính sách xã hội triển khai các hoạt động theo đúng yêu cầu của Nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Phòng giao dịch huyện ... dụng học sinh sinh viên Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Sóc Trăng từ năm 2011 đến tháng năm 2014 Đánh giá rủi ro cho vay học sinh, sinh viên Phòng giao dịch huyện. .. huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng Đề số giải pháp hạn chế rủi ro chương trình tín dụng học sinh sinh viên Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh. .. huyện Cù Lao Dung Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Sóc Trăng để thực 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích rủi ro cho vay học sinh sinh viên Phòng giao dịch huyện Cù Lao Dung Ngân