chuyên đề thực tập kinh tế phát triển : góc độ phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP i GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa LỜI CAM ĐOAN **** Kính gửi: Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quốc dân Ban chủ nhiệm khoa Kế hoạch – Phát triển Cô giáo hướng dẫn Nguyễn Quỳnh Hoa Tên em : Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Sinh ngày : 06 – 06 – 1992 Lớp : Kinh tế Phát triển 53A Mã SV : CQ535023 Cam đoan chuyên đề thực tập : “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Lai Châu.” Người hướng dẫn chuyên đề tốt nghiệp : Th.S Nguyễn Quỳnh Hoa Chuyên đề tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Lai Châu Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp kết nghiên cứu em, kết nghiên cứu có tính độc lập; Các số liệu, nguồn trích dẫn chuyên đề tốt nghiệp thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Nếu có sai phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Ban tra Hội đồng kỷ luật nhà trường Tp Lai Châu, Ngày 20 Tháng Năm2015 Sinh viên Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ii GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề thực tập này, em xin chân thành cảm ơn Cô Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa tận tình hướng dẫn em suốt trình viết chuyên đề thực tập Em chân thành cảm ơn quý Thầy, cô chuyên ngành Kinh tế Phát triển, khoa Kế hoạch Phát triển, trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình truyền đạt kiến thức thời gian học tập trường Với vốn kiến thức tiếp thu trình học tập giúp em xây dựng tảng vững cho q trình nghiên cứu thực tế, hồn thành chun đề thực tập hành trang quý báu để em bước vào sống cách vững tự tin Em xin chân thành cảm ơn anh, chị cán phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) – Chi nhánh Lai Châu nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập phòng hồn thiện chun đề tốt nghiệp Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp giảng dạy Đồng kính chúc Anh, chị phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) – Chi nhánh Lai Châu dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Chân thành cảm ơn SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP iii GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa MỤC LỤC: Bảng 1.1 vi Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank vi vi Bảng 1.2 vi vi Bảng 2.1 vi 45 vi Bảng 2.2 vi 46 vi Bảng 2.3 vi 49 vi Bảng 2.4 vi 50 vi Bảng 2.5 vi 54 vi Bảng 2.6 vi 54 vi Bảng 2.7 vi 55 vi Bảng 2.8 vi 56 vi Bảng 2.9 vi 58 vi Bảng 2.10 vi 59 vi Bảng 2.11 vi 60 vi Biểu đồ vi 47 vi Biểu đồ vi 48 vi Biểu đồ vi 56 vi Biểu đồ vi 57 vi Sơ đồ vi 36 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: .vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP iv GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa Phương pháp nghiên cứu: .3 Bố cục: .4 CHƯƠNG I :NHỮNG LÝ LUẬN VỀ DNVVN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Tổng quan DNVVN hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tổng quan DNVVN Hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại 11 II Phát triển hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại 18 Các khái niệm: 18 Nội dung phát triển hoạt động tín dụng 19 Các tiêu chí đánh giá 21 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM (BIDV) – CN TẠI LAI CHÂU 33 Khái quát NH TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam ( BIDV) – CN Lai Châu 33 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH BIDV Lai Châu 33 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Lai Châu 45 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN NH TMCP Đầu ĐT&PT CN Lai Châu .51 2.1 Các sách tín dụng NH TMCP ĐT&PT (BIDV) - Lai Châu DNVVN 51 2.2 Quy trình tín dụng DNVVN BIDV Lai Châu 52 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNVVN .53 2.4 Tình hình dư nợ DNVVN 54 2.5 Tình trạng nợ hạn, nợ xấu DNVVN 58 Đánh giá phát triển hoạt động tín dụng DNVVN NH TMCP Đầu tư & Phát triển CN Lai Châu 60 3.1 Những thành tựu .60 3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CN LAI CHÂU .66 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT - CN Lai Châu giai đoạn 2015 – 2020 66 3.1.1 Định hướng chung .66 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng DNVVN 67 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP ĐT&PT – CN Lai Châu 70 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 70 3.2.2 Xác định hướng cho vay DNVVN, xây dựng sách khách hàng DNVVN: 70 3.2.3 Đổi sách tín dụng .70 SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP v GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa 3.2.4 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNVVN 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 71 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 72 3.2.7 Hoàn thiện dịch vụ cung ứng 72 3.2.8 Xây dựng chiến lược khách hàng 73 3.2.9 Tăng cường biện pháp thu nợ 73 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với tỉnh Lai Châu .75 3.3.4 Kiến nghị với BIDV .75 3.3.5 Kiến nghị với DNVVN địa bàn 76 KẾT LUẬN .78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: 79 SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vi GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Số Hiệu Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Sơ đồ Tên Trang Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Tiêu chí phân loại DNVVN theo NĐ56/2009/NĐ-CP Kết HĐKD BIDV – Lai Châu 45 Huy động vốn địa phương năm gần 46 Lãi suất huy động VNĐ Chi nhánh 49 Cơ cấu dư nợ cho vay CN theo tiêu năm gần Số DNVVN có quan hệ TD với BIDV Lai Châu Doanh số cho vay DNVVN số lượng khách hàng 55 Dư nợ DNVVN theo ngành kinh tế BIDV Lai Châu 56 DN cho vay DNVVN theo quy mô BIDV Lai Châu 58 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu BIDV Lai Châu giai đoạn 2012 – 2014 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay DNVVN BIDV Lai Châu Huy động vốn địa phương theo đối tượng Phân loại tổng dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Cơ cấu dư nợ DNVVN ngành kinh tế BIDV Lai Châu Mơ hình tổ chức CN BIDV Lai Châu: SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh 54 54 DN DNVVN theo thời hạn BIDV Lai Châu Huy động vốn địa phương phân theo kì hạn 50 59 60 47 48 56 57 36 Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vii GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: Kí hiệu BIDV CN PKHDN DNVVN DN BIDV Lai Châu NHTMCP NHNN NH Nội dung Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phòng khách hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Lai Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Ngân hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Các DNVVN với đặc điểm động, linh hoạt, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế tất các quốc gia, vùng lãnh thổ dù nước phát triển hay nước phát triển, Việt Nam ngoại lệ Các doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ tảng, động lực quan trọng tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giải tình trạng thất nghiệp, giúp thu hút hiệu nguồn lực nhàn rỗi dân cư đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế Giúp huy động sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển góp phần xóa đói giảm nghèo hỗ trợ tích cực cho phát triển thành phần kinh tế Số lượng DNVVN ngày hình thành nhiều với đa dạng ngành nghề kinh doanh tạo nên màu sắc riêng kinh tế động Các DNVVN ngày đóng vai trị quan trọng phát triển tồn diện mặt, đóng góp to lớn vào trình CNH – HĐH rút ngắn nước ta Các DN chiếm khoảng 96% tổng số DN nước Đặc thù kinh tế Việt Nam tăng trưởng chủ yếu dựa vào vốn, vai trị to lớn nguồn vốn tín dụng ngân hàng phủ nhận Ở nước ta có nhiều tổ chức tín dụng định chế tài trung gian ngồi nước, quan trọng hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo việc huy động cung ứng vốn cho kinh tế Nhận thấy tiềm phát triển tương lai DNVVN, NHTM ngày trọng đến việc tăng trưởng tín dụng đối tượng Tuy nhiên, đặc trưng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN cộng với nhân tố khách quan chủ quan khiến cho DNVVN gặp nhiều khó khăn q trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Liên tục năm gần đây, bất ổn tình hình kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng khiến DNVVN gánh chịu nhiều ảnh hưởng tiêu cực Lạm phát, cầu hàng hóa giảm, lãi suất cao, sách hỗ trợ chưa hiệu quả, cạnh tranh với DN nước ngồi q trình quốc tế hóa, Khiến nhiều DNVVN lâm vào tính trạng khó khăn, buộc phải thu hẹp sản xuất, sát nhập, chí SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa ngừng hoạt động phá sản Do sách hỗ trợ DNVVN, đặc biệt sách tín dụng ngân hàng DNVVN có ý nghĩa quan trọng để DN thích nghi với q trình hội nhập sâu vào kinh tế giới với nhiều hội nhiều thách thức Lai Châu tỉnh nghèo khu vực miền núi phía Bắc q trình hội nhập với kinh tế nước Cũng tỉnh thành khác, DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế địa phương, giúp địa phương phát huy mạnh, tiềm Tuy nhiên, DNVVN tỉnh gặp nhiều khó khăn, đặc biệt tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Hiện CN BIDV Lai Châu tổng dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng khiêm tốn, khoảng 30% tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Lai Châu Và khoảng 8% tổng dư nợ toàn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Trên địa bàn tỉnh Lai Châu có 700 DNVVN hoạt động, có khoảng 1/3 số DNVVN tỉnh có khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng có đến gần 2/3 số DNVVN địa bàn tỉnh khó tiếp cận khơng có khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng chưa đáp ứng đủ yêu cầu để vay vốn, chủ yếu chưa đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo hồ sơ chứng minh tình hình tài chính, hồ sơ quy định NH phương án đầu tư (chiếm khoảng 85%) Các DN phải tiếp tục sử dụng nguồn vốn tự có vay từ nguồn khác với chi phí cao Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Lai Châu ” làm chuyên đề thực tập nhằm góp phần củng cố sở lý luận, cung cấp biểu thực trạng, giải pháp phát triển hoạt đông tín dụng ngân hàng cho DNVVN Góp phần tạo nên tảng vững cho DN trước khó khăn mơi trường kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu: Làm rõ sở lý luận tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN, phân tích cần thiết phải mở rộng hoạt động này, phân tích yếu tố SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa ảnh hưởng sách nhà nước số tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN Nghiên cứu định tính, định lượng đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng ngân hàng với DNVVN BIDV Lai Châu từ tìm hạn chế, ngun nhân Đề xuất số giải pháp, khuyến nghị để khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm nhằm thúc đẩy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cho DNVVN địa phương Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu : Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận thực trạng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Lai Châu - Phạm vi nghiên cứu : + Về không gian : Đề tài nghiên cứu việc phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT (BIDV) – CN Lai Châu DNVVN địa bàn tỉnh Lai Châu + Về thời gian : Đề tài thực nghiên cứu thời gian từ tháng 1/2015 đến tháng 4/2015 Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp triết học biện chứng vật nghiên cứu lý luận Tiến hành thu thập tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau: báo, đề tài nghiên cứu tài liệu khác có liên quan Thơng qua phân tích tổng hợp lý thuyết, phân loại hệ thống hoá khái qt hố lý thuyết từ rút kết luận khoa học sở lý luận cho đề tài Sử dung phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê để xử lý số liệu Phương pháp điều tra, khảo sát, tham vấn ý kiến chuyên viên phịng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng ngân hàng DNVVN Đề tài kết hợp với đồ thị, bảng biểu minh họa để tăng tính trực quan cho viết SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 64 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa 3.2.2 Nguyên nhân hạn chế, tồn * Nguyên nhân khách quan: - Hiện nay, tỉnh Lai Châu chưa có định hướng phát triển tín dụng NH TMCP nói chung DNVVN, mà có định hướng để hỗ trợ doanh nghiệp - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng NH với DN có nhiều sửa đổi, bổ sung để phù hợp với điều kiện thực tế với nhu cầu đa dạng DN lại chưa thật đồng bộ, chặt chẽ đơi cịn chồng chéo lên - Chính sách kinh tế vĩ mơ nhà nước địa phương chưa hoàn thiện có nhiều thay đổi khiến DN khó điều chỉnh kịp phương án sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng thua lỗ khơng đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn NH - Công tác quản lý cịn nhiều sơ hở, việc nắm bắt thơng tin khách hàng không kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động tín dụng NH Hoạt động cho vay NH DNVVN gặp nhiều khó khăn vướng mắc thay đổi tình hình kinh tế chế nhà nước * Từ phía Ngân hàng: - NH coi doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với mục tiêu đạt lợi nhuận an tồn vốn Vì xác định tương lai cần phải mở rộng cho vay trung – dài hạn DNVVN cho vay nhiều tốt mà cần phải có sàng lọc, ưu tiên khách hàng có uy tín lực nhằm đảm bảo hiệu tín dụng - Cơ cấu huy động vốn NH năm gần chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, ngược lại nguồn vốn trung dài hạn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ Trong nhu cầu vốn DNVVN lại nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh kéo dài Do NH phải hạn chế đối tượng Việc NH nguồn vốn tín dụng trung dài hạn tốt gây khó khăn lớn việc nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn Nếu mở rộng cho vay trung dài hạn dễ dẫn đến kỳ hạn nguồn vốn không phù hợp với kỳ hạn tài sản, rủi ro khoản xảy lớn SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 65 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa - NH khơng có đầy đủ thơng tin DNVVN nên cịn nhiều e ngại q trình định cấp tín dụng gặp phải rủi ro thiếu thơng tin thơng tin sai lệch * Từ phía DN : - Họat động sản xuất kinh doanh mang tính tự phát, thời vụ, theo phong trào, công nghệ lạc hậu tiềm ẩn nhiều rủi ro Các DN dễ bị phá sản trước cố bất thường gặp phải rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, lợi nhuận tái đầu tư ít, gặp khó khăn quan hệ với đối tác, tình trạng sử dụng vốn khơng theo kế hoạch đề ra, sử dụng vốn sai phương án hiệu sử dụng vốn không cao - Bộ máy quản lý cịn yếu kém, trình độ nhân lực cịn hạn chế, quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, giá trị tài sản thấp lại chưa có chiến lược phát triển lâu dài chưa xây dựng dự án khả thi, DN hoạt động chưa ổn định chưa gây dựng uy tín gây nhiều rào cản cho DN - Các DN hạn chế việc cung cấp thơng tin báo cáo tài việc ghi chép giấy tờ, sổ sách, chứng từ, kế tốn, báo cáo tài khơng đầy đủ, rõ ràng, minh bạch Vậy để đảm bảo việc vay vốn thuận lợi thân DN cần thực hạch toán kế toán cách trung thực nhất, việc ghi chép kế tốn phải phản ánh tình hình chất kinh doanh DN - Giá trị tài sản đảm bảo nhỏ so với nhu cầu vốn vay, tài sản đảm bảo khơng có đầy đủ tính pháp lý Một điều kiện vay vốn có tài sản đảm bảo, khó khăn DN nay, đặc biệt DN thành lập tài sản đảm bảo lại chưa có SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 66 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CN LAI CHÂU 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT&PT - CN Lai Châu giai đoạn 2015 – 2020 3.1.1 Định hướng chung Với kết đạt năm qua với mục tiêu giữ vững truyền thống BIDV đưa BIDV Lai Châu trở thành NHTM hàng đầu địa bàn BIDV Lai Châu tiếp tục phát triển sách công cụ hỗ trợ khách hàng, cung cấp cho khách hàng dịch vụ đồng kết hợp với sách cá biệt hố dịch vụ khách hàng dựa sở phát huy sức mạnh Tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng; nâng cao chất lượng tín dụng, NH tiến hành thu hút khách hàng với dịch vụ sách riêng ( đặc biệt khách hàng cá nhân DNVVN) Đồng thời tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi toán tổ chức kinh tế NH đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ q hạn, góp phần nâng cao hình ảnh BIDV Lai Châu xây dựng hệ thống Ngân hàng BIDV hoạt động an toàn hiệu Với hoạt động cho vay, BIDV Lai Châu đề cao phương châm kinh doanh: phát triển - ổn định - an toàn - hiệu Với chiến lược là: “tăng trưởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng, lấy chất lượng làm trọng tâm” Trong giai đoạn 2015-2020 BIDV- Lai Châu tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: Xây dựng hoàn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp BIDV – Lai Châu tạo tảng vững để phát triển BIDV thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững; SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 67 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng BIDV – Lai Châu thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam nói chung Lai Châu nói riêng Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ; Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Tiếp tục đẩy mạnh công tác thu hồi nợ q hạn, ln có gắng giữ mức tỷ lệ nợ hạn mức thấp cho phép Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Lai Châu tổ chức định hạng tín nhiệm Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh phòng giao dịch, cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính; 10 Tiếp tục thực giải pháp nhằm thực tốt nhiệm vụ năm 2015 ngành NH tỉnh Lai Châu đẩy mạnh công tác huy động vốn địa phương, phấn đấu nguồn vốn tăng từ 18 – 20% (trong nâng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn lên chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động địa phương) so với cuối năm 2014 Dư nợ tín dụng tăng trưởng từ 15-18% (đặc biệt cho vay DNVVN chiếm khoảng 50% tổng dư nợ) so với cuối năm 2014, tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt phấn đấu đạt từ 80% trở lên tổng phương tiện toán chung Qua thấy hoạt động huy động hoạt động cho vay DNVVN coi chương trình mục tiêu BIDV 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng DNVVN Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng cho DNVVN thể qua số nội dung sau: SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 68 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa • Tiếp tục rà soát, phân loại DNVVN, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng, tăng cấu tỷ trọng tiền gửi DN • Tiếp tục mở rộng đối tượng khách hàng : chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh tới khách hàng, tạo dựng nhu cầu vay Nhằm tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với NH, tăng dư nợ, mở rộng mạng lưới mở rộng hoạt động tín dụng • Thực tốt sách khách hàng dựa sở lãi suất linh hoạt, khái thác nguồn vốn có chi phí thấp, nguồn vốn DN • Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt thể lệ, chế độ quy định DNVVN • Nền kinh tế luôn biến động BIDV Lai Châu cần lựa chọn chiến lược phát triển toàn diện, phát triển hoạt động tín dụng theo chiều rộng chiều sâu, với phương châm ổn định, an toàn, hiệu quả, tăng trưởng nhanh bền vững: vừa gia tăng quy mô nguồn vốn, tăng dư nợ đặc biệt dư nợ DNVVN, tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh đồng thời thay đổi cấu , tỷ trọng cho vay theo hướng phù hợp với tình hình thực tế địa phương • Hiện đại hóa, sử dụng máy móc thiết bị, phần mềm hệ thống để thuận tiện cho công tác quản lý thực giao dịch, mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng chiết khấu chứng từ có giá, thực bảo lãnh với chất lượng cao Định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 15 – 20% năm • Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng tích cực tìm kiếm, tiếp cận phân tích khách hàng mới, tiềm để nắm bắt nhu cầu thu thập thông tin khách hàng nhằm đầy mạnh liên kết DN với ngân hàng đồng thời đưa kiến nghị để tăng dư nợ hạn chế rủi ro SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP • 69 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa Phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt 15 – 20%/năm Đồng thời cố gắng giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đến mức thấp nhất, thực tích cực biện pháp để xử lý nợ thu hồi nợ tồn đọng nhằm nâng cao chất lượng khoản cho vay DNVVN • Tăng cấu tỷ trọng cho vay DNVVN lên khoảng 60 – 65%, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn khách hàng DNVVN thêm khoảng 20 – 25% để tạo điều kiện cho DN tiếp cận đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất, tăng suất lao động , tạo loại sản phẩm nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường • Mở rộng mạng lưới hoạt động CN, thành lập thêm Phòng Giao dịch trung tâm Huyện, tăng cường thêm ATM khu trung tâm, khu thương mại, tăng số lượng cán quan hệ khách hàng để từ tăng thêm khách hàng mới, tiếp cận nhu cầu vay vốn Tiếp cận khai thác triệt để nguồn lực nhàn rỗi, đảm bảo huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn • Chủ động tìm kiếm huy động nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn, thay đổi cấu cho vay theo hướng hơp lý, đảm bảo khả toán Đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay • Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thực nhanh chóng thủ tục cấp vốn, thực sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ vay mượn, khơng có lãi treo, khơng có nơi q hạn khó địi… • Xem xét gia hạn khách hàng DNVVN có nợ hạn, xem xét khách hàng có tiếp tục vay vốn hay khơng, khách hàng có nợ hạn có uy tín nên xem xét tiếp tục cho vay vốn với dự án kịnh doanh sản xuất khả thi, hiệu cao nhằm mở rộng hoạt động cho vay, thu nợ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 70 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP ĐT&PT – CN Lai Châu 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Chú trọng vào việc đảm bảo quy mô nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng để DNVVN có điều kiện mở rộng sản xuất theo chiều rộng chiều sâu, họ cần nhiều nguồn vồn trung dài hạn Nguồn vốn NH phải dồi đáp ứng nhu cầu DN, với nguồn vốn trung dài hạn ổn định NH tham gia vào nhiều lĩnh vực để mang nhiều lợi nhuận Như phân tích chương II ngân hàng BIDV CN Lai Châu cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn, cần phải có biện pháp thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn cho đối tượng DNVVN Vì NH cần có chế độ ưu đãi người gửi tiền dài hạn khơng có thời hạn, thực chế độ trả lãi linh hoạt làm nhiều lần , cơng tác tốn cần trọng đại nhằm phục vụ khách hàng nhanh nhất, cung cấp tiện ích cho khách hàng 3.2.2 Xác định hướng cho vay DNVVN, xây dựng sách khách hàng DNVVN: Nghiên cứu đổi tư cho vay, thực định cho vay dựa kết thẩm định hiệu dự án, lực sản xuất kinh doanh khách hàng vào giá trị tài sản bảo đảm NH nên thay đổi tâm lý lo ngại việc định cho vay DNVVN, tích cực tìm kiếm khách hàng Coi hoạt động cho vay khách hàng DN hoạt động đầu tư kinh doanh với khách hàng, đồng thời hỗ trợ DNVVN phát huy tiềm thực hoạt động có hiệu dự án sản xuất kinh doanh 3.2.3 Đổi sách tín dụng Xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với đặc trưng đối tượng khách hàng DNVVN Cụ thể xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng vay vốn Mỗi khách hàng có tình hình hoạt động, kết kinh doanh, mức doanh thu lợi nhuận dự kiến khác nhau, mức độ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh DN khác áp dụng mức lãi suất khác để SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 71 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa thu hút giữ chân khách hàng Sử dụng cơng cụ lãi suất để khuyến khích đối tượng hoạt động có hiệu Tránh gây phiền hà thủ tục, gây khó khăn hay tiêu cực việc tiếp cận khoản vay phải đảm bảo yếu tố pháp lý 3.2.4 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNVVN Sau phân tích chương II, ta thấy DNVVN đa dạng quy mô, ngành nghề linh hoạt nên nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay, lãi suất phương thức trả gốc, lãi khác cần phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Chủ động tìm kiếm tiếp cận dự án đầu tư thay để khách hàng phải tìm đến với NH, việc khiến NH chủ động việc tìm hiểu, nắm bắt thơng tin khách hàng, giảm rủi ro hoạt động cho vay, giúp NH tự tin định cho vay Đồng thời, thu hút khách hàng hiệu tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn Tăng cường hỗ trợ phi tài phát triển sản phẩm dịch vụ tư vấn cho khách hàng DNVVN Đa dạng hóa mở rộng hình thức tín dụng ví dụ : + Bảo lãnh vay vốn + Cho vay bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho + Hình thức liên doanh liên kết với khách hàng Đặc biệt nên trọng loại hình cho thuê tài sản DNVVN tạo điều kiện cho DN khơng có đủ vốn tự có để mua tài sản, tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời 3.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN + Tiếp tục rà sốt chế nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải vay trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN dễ dàng vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Cụ thể rút ngắn thời gian cho vay khoản nhỏ xuống 1-2 ngày, khoản vay lớn, trung dài hạn vòng tuần, dự án lớn vòng tháng SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 72 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa + Tiến hành sửa đổi, tháo gỡ điểm bất hợp lý để không ngừng hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ + Xây dựng quan hệ lâu dài, bền vững với khách hàng ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, DNVVN khách hàng quốc doanh Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro quy định phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, kiểm sốt, hạn chế nợ xấu phát sinh, xây dựng cấu tín dụng hợp lý phù hợp với kinh tế 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Chủ động cơng tác tự kiểm tra phận, phịng/tổ nhằm phát sai phạm kịp thời xử lý nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng hướng, nguyên tắc, quy trình giúp NH hoạt động có hiệu quả, giảm bớt rủi ro khơng đáng có, chi phí khơng cần thiết hồn thành mục tiêu đề Bên cạnh NH tiếp tục tạo điều kiện cho DNVVN địa bàn tiếp cận nguồn vốn, khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng cần tiến hành nhanh chóng xác nhằm tránh rủi ro khơng đáng có cho NH giảm thiểu chi phí thời gian tiền bạc cho DN địa bàn Tổ chức đối thoại DN NH nhằm trao đổi thông tin để tiến hành hoạt đông vay cho vay diễn nhanh chóng hiệu 3.2.7 Hoàn thiện dịch vụ cung ứng Cần bổ sung thêm máy ATM địa bàn toàn tỉnh, đặc biệt mở rộng mạng lưới khu hợp khối Trung tâm hành – trị thành phố Lai Châu trung tâm huyện, khu mua sắm; quan tâm đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực quản trị, trình độ chun mơn, nghiệp vụ làm tốt cơng tác cải cách thủ tục hành Thu hút khách hàng hoạt động có hiệu uy tín thị trường để đầu tư mở rộng hoạt động tín dụng thơng qua việc xây dựng phát triển hoạt động Marketing mở rộng mạng lưới để tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng NH cần đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín dụng đến DNVVN vừa để tạo mối quan hệ thân thiện vừa giúp DNVVN có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 73 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa Trang bị máy móc thiết bị đại, ứng dụng tin học vào công nghệ NH với việc cải tiến thủ tục giao dịch quy trình nghiệp vụ tạo thuận tiện cho khách hàng sử dụng sản phẩm giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cải thiện hệ thống 3.2.8 Xây dựng chiến lược khách hàng Phải thường xuyên phân tích đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, chủ động tìm kiếm phương án, dự án khách hàng tốt Vừa quan tâm đến phát triển cho vay tiêu dùng, sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời đẩy mạnh cho vay chương trình tín dụng mục tiêu vủa BIDV : cho vay nông nghiệp – nông thôn, xuất khẩu, hạn chế cho vay phi sản xuất DNVVN đảm bảo sử dụng mục đích, an tồn, hiệu quả, đạt mục tiêu đề Cần tập trung vào phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm khách hàng cá nhân DNVVN Ưu tiên hoạt động cho vay nhằm vào đối tượng DNVVN phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội địa phương địa bàn tỉnh Lai Châu tập trung chủ yếu DNVVN đóng vai trị nhân tố thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh vùng 3.2.9 Tăng cường biện pháp thu nợ Cần tích cực làm tốt công tác xử lý nợ xấu, thu hồi tạm ứng, phấn đấu giảm dần nợ xấu không phát sinh nợ xấu mới; tuân thủ đạo điều hành sách tiền tệ Trung ương phải có giải pháp phù hợp với tình hính thực tiễn địa phương; mức lãi suất tín dụng cần điều chỉnh linh hoạt với đối tượng khách hàng tình hình cạnh tranh với NHTM địa bàn; tăng cường kiểm tra hoạt động ngoại tệ địa bàn Cần tổ chức nghiên cứu, đào tạo, nâng cao kiến thức mua bán nợ qua thị trường cho đội ngũ cán nhân viên; tích cực tìm kiếm TCTD có nhu cầu, trình tổ chức, ban ngành liên quan đề xuất xử lý nợ tồn đọng; xây dựng quy chế, quy trình mua bán nợ; thành lập phòng ban, phận chuyên trách… SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 74 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện cho DN phát triển nâng cao khả cạnh tranh mình, giúp DN hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xây dựng uy tín dể dàng tiếp cận nguồn vốn NH đồng thời giúp DN đảm bảo khả trả nợ - Xây dựng chương trình trợ giúp, nâng cao lực hoạt động DNVVN - Hỗ trợ thông tin thị trường, yếu tố quan trọng có ý nghĩa định q trình cấp tín dụng DN số lượng thơng tin, việc DN cung cấp không đủ sai lệch khiến NH khơng có đủ sở để định cho vay cho vay với mức độ rủi ro cao 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Là quan quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng – tài – tiền tệ, trực tiếp phụ trách đạo hoạt động cho vay NHTM để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN - NHNN cần phải ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng DNVVN phù hợp với điều kiện cụ thể DNVVN, mở rộng điều kiện cho vay DNVVN ví dụ vấn đề tài sản đảm bảo… - Cải cách hệ thống NHTM để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh mình, từ NH đưa quy định sách cho vay biện pháp đảm bảo tiền vay cho phù hợp, tạo điều kiện cho NHTM thẩm định định giá tài sản bảo đảm cách khách quan xác - Phát huy vai trị thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) khai thác nhiều thông tin DN để NH khai thác nhiều qua kênh này, thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để NH biết - Thực biện pháp hỗ trợ NHTM tái cấp vốn (tái chiết khấu), lãi suất, xử lý khoản nợ xấu, củng cố hệ thống tài cách áp dụng nguyên tắc kế toán kiểm toán quốc tế chấp nhận, thiết lập hệ thống đăng kí tồn SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 75 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa quốc cầm cố, chấp phương thức giao dịch bảo đảm nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN giảm tỷ lệ nợ khó địi NH 3.3.3 Kiến nghị với tỉnh Lai Châu - Tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN, thực sách khuyến khích DN hoạt động, xây dựng sách phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Tạo điều kiện hỗ trợ DN tham gia khai thác lĩnh vực mới, thực xã hội hóa lĩnh vực kinh tế - xã hội vừa góp phần thúc đẩy hoạt động khu vực tư nhân vừa góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách địa phương - Hỗ trợ thông tin thị trường, xuất đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DN, thực kiểm toán bắt buộc DN - Cần sửa đổi, bổ sung thuế thu nhập DN theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hóa phương pháp tính thuế - Đẩy mạnh cơng tác tra, kiểm tra định kì, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh kiểm sốt việc đăng kí thành lập DN Có biện pháp xử lý DN hoạt động không hiệu không thực đầy đủ nghĩa vụ trách nhiệm - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương để hỗ trợ DNVVN tạo điều kiện cho DNVVN có hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH Việc thành lập quỹ bảo lãnh giúp nâng cao uy tín DN đồng thời giảm rủi ro cho NH 3.3.4 Kiến nghị với BIDV Ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng CN hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho CN mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng với DNVVN Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình DN, tăng cường vai trị tư vấn khách hàng Có sách hỗ trợ tài xử lý khoản nợ khó địi DNVVN Hồn thiện văn bản, quy chế tín dụng thống bình đẳng, tránh tính trạng phân biệt loại hình DN SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 76 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa Hỗ trợ cho BIDV Lai Châu đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn hệ thống Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro Thành lập vận hành quỹ cho vay DNVVN phân bổ cho CN để DN có hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH dễ dàng 3.3.5 Kiến nghị với DNVVN địa bàn - Các DNVVN cần phải xây dựng uy tín Các DNVVN cần phải chấp hành nghiêm quy định pháp luật hoạt động sản xuất kinh doanh mình, tự chịu trách nhiệm hoạt động Kinh doanh lành mạnh, thực đầy đủ nghĩa vụ trách nhiệm Chủ động trang bị kiến thức, vốn hiểu biết mình, tạo dựng phong cách kinh doanh chuyên nghiệp Quản lý công tác thông tin, ghi chép sổ sách, chứng từ, báo cáo cách đầy đủ,chính xác, rõ ràng, phản ánh trung thực tính hình hoạt động để cung cấp cho NH kênh thông tin quan trọng NH - Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực đổi công nghệ Các công việc mà DNVVN cần phải làm nâng cao lực tổ chức, quản lý mơ hình DN mình, phát triển kĩ lãnh đạo, đàm phán, thay đổi tư chiến lược, thực chun mơn hóa sản xuất, trọng đào tạo lao động để thích nghi với dây chuyền công nghệ mới, nâng cao tay nghề làm việc có hiệu quả, giảm thiểu sai sót làm việc môi trường cạnh tranh cao, giúp lao động có kĩ phân tích, thực cơng việc chun mơn cách dễ dàng phát huy sáng tạo, sáng kiến giúp ích cho DN - Xây dựng dự án khả thi, chiến lược mục tiêu dài hạn Một nguyên nhân khiến cho DNVVN không tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH DNVVN xây dựng dự án có tính khả thi kém, khơng có tính thuyết phục chưa có chiến lược đắn hay mục tiêu dài hạn Việc trọng quan tâm đến nguyên nhân giúp DN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Muốn cần phải nâng cao khả tự lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro gặp phải để tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay hiệu an tồn, giúp cho DN đảm bảo doanh thu lợi nhuận SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 77 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa - DNVVN phải đảm bảo có giải pháp tạo vốn tự có: Cần phải xây dựng cấu nguồn vốn sản xuất kinh doanh hợp lý, theo nguyên lý nguồn vốn NH cấu nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính chất bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, thông thường chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn Hiện cấu nguồn vốn nhiều DNVVN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ NH tổ chức tín dụng khác tổng nguồn vốn kinh doanh cịn cao Khiến DNVVN phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn bên ngồi khó hoạt động liên tục hiệu Các DNVVN huy động, tạo nguồn vốn từ nguồn khác nguồn vốn tự có DN, vốn cổ phần, vốn liên kết liên doanh, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh vay nên giúp DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 78 GVHD: Th.s Nguyễn Quỳnh Hoa KẾT LUẬN Các DNVVN chiếm ưu kinh tế thị trường có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương Vì vậy, chiến lược quan trọng BIDV Lai Châu thời gian tới trọng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN Mặc dù mối quan hệ BIDV Lai Châu DN tồn nhiều bất cập đơi chưa tìm tiếng nói chung kết đạt cơng tác tín dụng NH với DN giai đoạn vừa qua cho thấy nỗ lực ba bên Nhà nước, NH DN phát triển kinh tế - xã hội địa phương Tuy nhiên việc phát triển hoạt động tín dụng NH đối tượng khách hàng DNVVN, nâng cao hiệu đầu tư vấn đề lớn, cần thực đồng nhiều giải pháp cần có phối hợp, hỗ trợ nhiều bên Nhà nước, NH cấp, ngành có liên quan Do vậy, thông qua chuyên đề tốt nghiệp này, em mong muốn đóng góp nhỏ phần tổng thể giải pháp phát triển hoạt động tín dụng với DNVVN Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi việc tồn số khiếm khuyết, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy hướng dẫn cán CN Ngân Hàng Đầu tư & Phát triển – CN Lai Châu SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A ... hiểu tín dụng ngân hàng - Dưới giác độ ngân hàng : Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ( tài sản tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay, SVTH: Nguyễn Ngọc Chu Quỳnh Lớp: KTPT53A CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP... Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền trả thay 2.3.4 Phát hành thẻ tín dụng Phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng. .. đến phát triển hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại Để hiểu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại DNVVN, cần nắm rõ nhân tố tác động đến việc phát triển hoạt động tín dụng