Thực trạng tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh 1 tp HCM

PHỤ BÌAiLỜI CAM ĐOANiiLỜI CẢM ƠNiiiNHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬPivNHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪNvDANH MỤC VIẾT TẮTviDANH MỤC BẢNG BIỂUviiDANH MỤC ĐỒ THỊviiiMỤC LỤCixLỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 1:KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 TP.HCM.31.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN31.1.1Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam.31.1.2Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 1 Tp. HCM.51.1.3Giới Thiệu Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 1 Tp. HCM.6 1.1.3.1 Nhiệm vụ:61.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TIN DỤNG7 1.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%).7 1.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn:7 1.2.3 Phân tích quy mô, chất lượng, nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn.7CHƯƠNG 2:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 01 - TPHCM NĂM 2011-2013.92.1.PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN.92.1.1Tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh 1 Tp.HCM.92.1.2Tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh 1 TP.HCM.112.1.3Tình hình dư nợ ngắn hạn của Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi Nhánh 1 Tp.HCM.132.1.4Tình hình nợ quá hạn ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Chi Nhánh 1 Tp.HCM.152.2.PHÂN TÍCH CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN172.2.1Dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn.172.2.2Hệ số thu nợ.182.2.3Nợ quá hạn trên tổng dư nợ.18CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ203.1.NHẬN XÉT203.2.KIẾN NGHỊ203.2.1Kiến nghị đối với NHNN và chính quyền địa phương.203.2.2Đối với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam.22TÀI LIỆU THAM KHẢO27

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TPHCM, 2014 ii LỜI CAM ĐOAN - Nhóm chúng em xin cam đoan nội dung đồ án kết nghiên cứu riêng nhóm em Các nội dung nghiên cứu đề tài trung thực Tất tham khảo từ nghiên cứu liên quan nêu nguồn gốc cách rõ ràng Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá góp phần làm cho đề tài thêm sinh động dễ hiểu nhóm thu thập từ Ngân Hàng TPHCM, ngày… tháng … năm 2014 Sinh viên thực iii LỜI CẢM ƠN Với hạn chế thời gian thực tập bỡ ngỡ bước đầu hoạt động thực tiễn, nhờ có giúp đỡ tận tình quan tâm mức Ban giám đốc, cô chú, anh chị, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM mặt tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế học hỏi nhiều từ thực tiễn Ngân hàng Do vậy, báo cáo hoàn thành chắn mang nhiều giúp đỡ công sức nhiều người Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến: - Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh – Tp.HCM - Các cô chú, anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp - Đặc biệt cho phép em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Nguyễn Trọng Nghĩa - người tận tình hướng dẫn cho nhóm em thực tốt đồ án mơn học Tp.HCM, Ngày……tháng…… Năm 2014 Sinh viên thực iv v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên : MSSV : Khoa : Ngành : Thời gian kiến tập …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Nhận xét chung …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… TP.HCM, ngày… tháng … năm 2014 Giảng viên hướng dẫn Ths Nguyễn Trọng Nghĩa vi DANH MỤC VIẾT TẮT DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh NN : Nhà Nước CN : Chi Nhánh DNVVN : Doanh Ngiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn loại hình doanh nghiệp Bảng 2.1.2: Thu nợ ngắn hạn loại hình doanh nghiệp 12 Bảng 2.1.3 Dư nợ ngắn hạn loại hình doanh nghiệp 14 Bảng 2.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn loại hình doanh nghiệp .15 Bảng 2.2.1: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn .17 viii DANH MỤC ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn tổ chức kinh tế 10 Biểu đồ 2.1.2: Tình hình thu nợ loại hình doanh nghiệp 12 Biểu đồ 2.1.3: Nợ hạn ngắn hạn .16 ix MỤC LỤC TPHCM, 2014 i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v DANH MỤC VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC ĐỒ THỊ viii MỤC LỤC ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM 1.1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 1.1.1Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam .3 1.1.2Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM .5 1.1.3Giới Thiệu Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp HCM 1.1.3.1 Nhiệm vụ: 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG 1.2.1Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 1.2.2Phân tích tình hình huy động vốn: 1.2.3Phân tích quy mơ, chất lượng, nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM NĂM 2011-2013 1.2.PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.4Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM .9 1.2.5Tình hình thu nợ ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM 11 1.2.6Tình hình dư nợ ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM 13 1.2.7Tình hình nợ hạn ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM 15 1.3.PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 17 x 1.2.8Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 17 1.2.9Hệ số thu nợ 18 1.2.10Nợ hạn tổng dư nợ 18 CHƯƠNG : NHẬN XÉT– KIẾN NGHỊ 19 1.4 NHẬN XÉT 19 1.5 KIẾN NGHỊ 21 3.1.1Kiến nghị NHNN quyền địa phương 21 3.1.2Đối với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam 22 25 KẾT LUẬN 26 Qua việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh tính dụng ngắn hạn ngân hàng, Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM nói riêng hệ thống ngân hàng VN nói chun Em nhận thấy hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng rủi ro điều tránh khỏi xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu cấp bách Nó góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng nước ta tồn phát triển trng môi trường Việt Nam gia nhập WTO 26 Bài đồ án phân tích tình hình cho vay DNVVN ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho va Đồng thời nhận rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay cua ngân hàng Chúng em mạnh dạn đưa số đề xuất nhầm nâng cao hiệu tín dụng nhiên giải pháp sơ lược, mang tính lý thuyết đưa góc độ nghiên cứu cá nhân Ngồi ra, để giải vấn đề không cố gắng thân ngân hàng mà cần có định hướng, đạo từ phủ, từ bộ, ngành có liên quan ngân hàng nhà nước Việt Nam 26 Trong trình nghiên cứu, chúng em hướng dẫn tận tỉnh thầy Nguyễn Trọng Nghĩa cán phòng KHDN Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Song thời gian hạn hẹp hạn chế thân nên đồ án khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy giáo đóng góp ý kiến để đồ án cỏ thể hoàn thiện 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 27 13 khơng cịn tùy thuộc lớn vào ý thức trả nợ khách hàng Những người làm cơng tác tín dụng thường đùa với “Cho vay quyền ngân hàng, trả nợ quyền khách hàng” Quả thật, với vai trị trung gian tài chính, hoạt động ngành Ngân hàng đứng trước nguy gặp rủi ro Nhưng Ngân Hàng Cơng Thương CN 01 tình hình thu hồi nợ giai đoạn tương đối tốt Qua bảng số liệu 2.2.3, ta thấy kết thu hồi nợ ngắn hạn năm tăng khách hàng doanh nghiệp NN khách hàng DNNQD Năm 2013 năm thu hồi nợ nhiều nhất, với tốc độ tăng trưởng 115% so với năm trước năm 2012, doanh số thu nợ có tăng khơng cao, có 49% so với năm 2013 Cụ thể tình hình thu nợ loại Doanh Nghiệp sau: − Đối với khách hàng doanh nghiệp NN: doanh số thu nợ tăng dần qua năm đáng kể năm 2013 đạt 1,245.40 tỷ đồng, tăng đến 81%, tương đương 557.04 triệu đồng nguồn vốn cho vay tận dụng có hiệu nên doanh nghiệp ngày ăn nên làm ra, có nguồn để trả nợ vay cho ngân hàng − Đối với khách hàng DNNQD: doanh số thu nợ qua năm tăng, năm 2013 đạt 1,175.22 tỷ đồng, tăng 168% so với năm 2012, tương đương tăng 737.02 triệu đồng Năm 2012 tốc độ 70% so với năm 2011 Ta thấy tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ năm 2013 cao năm Điều cho thấy, ngân hàng có sách thu nợ hợp lý xây dựng quy trình điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cụ thể phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hay mùa vụ khách hàng Vì cơng tác thu nợ năm 2013 đạt hiệu tích cực 1.2.6 Tình hình dư nợ ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng thời điểm định Mức dư nợ phụ thuộc vào nguốn vốn hoạt động ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động cao mức dư nợ tăng ngược lại Do ngân hàng vậy, để hoạt động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà cịn nâng cao mức dư nợ Vì tăng trưởng dư nợ kế hoạch mục tiêu phấn đấu ngân hàng không riêng 14 Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM cấp tín dụng cho thành phần kinh tế Tuy nhiên chi nhánh lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp làm mục tiêu hoạt động Kết dư nợ chi nhánh qua năm sau: Dư nợ ngắn hạn loại hình doanh nghiệp Bảng 2.1.3 Dư nợ ngắn hạn loại hình doanh nghiệp ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Chỉ tiêu 2011 2012 2013 DNNN 406.18 710.16 741.59 303.98 75 31.43 DNNQD 323.02 416.87 744.16 93.85 29 327.29 79 729.19 1,127.03 1,485.75 397.84 55 358.72 32 Tổng dư nợ NH Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Số dư nợ tài khoản phản ánh đầy đủ, xác lượng vốn đầu tư phát triển mà ngân hàng thực thời điểm xem xét Phân tích dư 15 nợ kết hợp với phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho phép ta phản ánh tốt hơn, đầy đủ hiệu hoạt động ngân hàng − Đối với doanh nghiệp NN: nói đến doanh nghiệp, cơng ty khơng thể khơng nhắc đến ngành nghề sản xuất kinh doanh Đây lĩnh vực, góp phần lớn đến q trình giải việc làm, rút ngắn thời gian nhàn rỗi người dân Như năm 2012, dư nợ khách hàng tăng lên đến 75% so với năm 2011, Song năm 2013 tình hình kinh doanh doanh nghiệp có gặp số khó khăn biến động giá cả, ảnh hưởng đến tình hình cho vay nên dư nợ ngân hàng có tăng khơng nhiều ứng với 4% so với năm 2012 Đối với khách hàng DNNQD: dư nợ khách hàng DNNQD năm 2012 tăng cao dư nợ năm 2011 ứng với 93.85 tỷ đồng, năm 2013 so với năm 2012 79%, tương đương 327.29 tỷ đồng, 1.2.7 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Tín dụng ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề nợ hạn nợ xấu mối lo tất cán làm cơng tác tín dụng nhà lãnh đạo ngân hàng, việc thẩm định giải vay khó, thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi cơng việc khó hơn! Thơng thường khách hàng vay trả sịng phẳng, uy tín Tuy nhiên khơng khách hàng không chịu trả nợ với nhiều nguyên nhân khác nhau, làm phát sinh nợ hạn chí trở thành nợ tồn động, cần có biện pháp xử lý để lành mạnh hố tài ngân hàng Vậy, khách hàng cần phải giải nào? Nợ hạn ngắn hạn loại hình doanh nghiệp Bảng 2.1.4: Tình hình nợ hạn ngắn hạn loại hình doanh nghiệp ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 16 Số tiền % Số tiền % DNNN 0.66 0.38 0.42 -0.28 -42 0.04 11 DNNQD 0.86 0.49 1.24 -0.36 -42 0.75 151 TỔNG 1.51 0.87 1.66 -0.64 -42 0.79 90 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Biểu đồ 2.1.3: Nợ hạn ngắn hạn Nhìn chung qua năm, ngắn hạn tình hình nợ q hạn chi nhánh có xu hướng giảm dần, cụ thể vào năm 2011, nợ hạn 1.51 tỷ đồng, năm 2012 giảm 0.86 tỷ đồng, tức giảm 42%, sang năm 2013, số tăng lên với tốc độ 42% Điều chứng tỏ ngân hàng có cố gắng cơng tác thu hồi xử lý khoản nợ Nhưng ngân hàng cần có nhiều biện pháp để giảm thiểu đến mức thấp rủi ro nợ hạn gây năm 2013 Đối với tổ chức kinh tế, tình hình nợ hạn tập trung chủ yếu khách hàng DNNQD Phần lớn nợ hạn tồn chủ yếu nguyên 17 nhân chủ quan, nhiều DN cố tình khơng trả nợ vay đến hạn gây khó khăn nhiều cho ngân hàng Những khoản nợ hạn nợ tồn động lâu chưa xử lí kiên khó thu hồi Bên cạnh cịn có khoản nợ mà người vay khơng tốn chịu ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khách quan như: ảnh hưởng nạn dịch cúm gia cầm vừa qua, giá biến động cịn có ngun nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm cho việc sử dụng đồng vốn khơng đạt hiệu quả…từ khơng thể trả nợ ngân hàng hạn 1.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN Bảng 2.2.1: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2011 2012 2013 Dư nợ NH /Tổng nguồn vốn 18.54% 19.38% 24.77% 0.84% 5.39% Hệ số thu nợ NH(%) 93.51% 73.9% 87% -19.61% 13.1% 12/11 Tỷ lệ Nợ hạn NH / Tổng 13/12 0.19% 0.08% 0.11% -0.11% 0.03% dư nợ NH Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Để tiến hành nghiên cứu, đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM dùng số tiêu sau: 1.2.8 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Tỷ lệ cho biết cấu vốn tín dụng ngắn hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn Số liệu chi nhánh cho thấy số chiếm phần đáng kể Cụ thể năm dao động từ 18.54% đến 24.77%, chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn Năm 2011, dư nợ ngắn hạn chiếm 18.54% tổng nguồn vốn, năm 2012 tăng 19.38%, tức tăng 0.84%, năm 2013 tiếp tục tăng 24.77% Điều chứng tỏ ngân hàng tập trung vào việc cho vay ngắn hạn 18 đa dạng hóa hoạt động hoạt động khác đầu tư dài hạn… tỷ số cao, thể ưu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi…trong ngắn hạn người dân ngày tăng cao 1.2.9 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói cách khác, 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ qua năm cao, cụ thể năm 2011, doanh số thu nợ chiếm 93.51% doanh số cho vay, tức từ 100 đồng vốn cho vay, ngân hàng thu lại 93.51 đồng Năm 2012, tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm tốc độ tăng doanh số cho vay, nên hệ số giảm xuông 73.9%, tức ngân hàng thu 73.9 đồng từ 100 đồng vốn cho vay Sang năm 2013, hệ số có tăng khơng đáng kể Nhìn chung, khả thu hồi khoản nợ ngắn hạn ngân hàng hiệu quả, chứng tỏ nổ lực chi nhánh công tác quản lý thu hồi nợ 1.2.10 Nợ hạn tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng: Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ q hạn có xu hướng giảm dần Từ 0,19% năm 2011, giảm xuống 0.8% năm 2012,và tăng lên thành 0,11% năm 2013 Điều chứng tỏ chất lượng khoản vay cao Và thể rõ quan điểm ngân hàng cung cấp tín dụng là: “nếu khơng đủ tin tưởng khơng cho vay”, cơng tác cho vay đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng Tuy đứng trước nhiều thử thách tình hình nơng nghiệp năm qua tăng trưởng không ổn định, thiên tai dịch gia cầm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp phận tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề Về phía khách hàng, khó khăn họ linh động tranh thủ nguồn lực để trả nợ ngân hàng 19 Nợ hạn việc phát sinh ý muốn người vay cho vay Nếu phấn đấu để đưa số khơng khơng thể thực Chúng ta nên chấp nhận cố gắng kiểm sốt, trì nợ q hạn mức độ tối thiểu hợp lý CHƯƠNG : NHẬN XÉT– KIẾN NGHỊ 1.4 NHẬN XÉT Sau nhiều năm hoạt động, Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM góp phần khơng nhỏ vào phát triển Tp.HCM Nhất năm qua, chi nhánh hoạt động hiệu Trong trình hoạt động, ngân hàng không ngừng vươn lên đổi từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư việc mở rộng đầu tư tín dụng, cung ứng nhiều dịch vụ khác…Song song đó, ngân hàng làm tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ hạn; điều thể qua việc kinh doanh có hiệu lợi nhuận tăng hàng năm Với mạnh mạng lưới khách hàng, Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM ngày phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược Đặc biệt tiềm nguồn nhân lực nữ tạo mạnh tuyệt đối cho Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM lĩnh vực đàm phán thu hút khách hàng Với câu định vị thương hiệu “ nâng giá trị sống” Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM thật đem lại niềm tin cho khách hàng Từ thương hiệu cần thêm niềm tin để tiếp tục đem lại thịnh vượng cho khách hàng khách hàng phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, ngân hàng chưa thật khai thác triệt để nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế đa số người dân Vì ngân hàng nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương, để góp phần làm cho 20 nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, hộ sản xuất, tổ chức dân cư, doanh nghiệp… Bên cạnh đó, chi nhánh cịn gặp số trở ngại mà thân tự tháo gỡ mà cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo Tp.HCM Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Những trở ngại trình bày phần kiến nghị sau 21 1.5 KIẾN NGHỊ 3.1.1 Kiến nghị NHNN quyền địa phương Từ vấn đề nêu trên, để đạt hiệu tín dụng cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, ngồi cố gắng ngân hàng, cần có giúp đỡ từ phía nhà nước Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm nghị định, định thủ tướng phủ, định thơng tư Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để có đủ khuôn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, động an tồn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo phương thức tạo điều kiện tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, việc ban hành sách kinh tế cần phải xem xét kỹ lưỡng trước đưa vào thực Vì thay đổi sách kinh tế tài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu sách ban hành khơng phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thiệt hại khơng riêng ngân hàng mà hậu kinh tế thật khó lường Một sách ban hành sửa đổi sách trước thiết phải có văn kèm theo để hướng dẫn việc thực cụ thể cho thành phần kinh tế có liên quan Vai trò giám sát Ngân hàng Nhà Nước (NHNN): NHNN Việt Nam chưa phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục Ngân hàng thương mại (NHTM), từ đảm bảo cho khoẻ mạnh hệ thống NHTM Thanh tra NHNN xem xét NHTM có làm quy chế, quy định NHNN hay khơng, đánh 22 giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng 3.1.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Để bứt phá khỏi nhiều bất cập công tác tín dụng mặt, phục vụ có hiệu tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, thiết nghĩ ngành ngân hàng phải tiếp tục phấn đấu Sau số kiến nghị đưa xuất phát từ đặc điểm hoạt động chi nhánh Về nguồn vốn huy động − Cần quan tâm mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả nguồn vốn để chủ động đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động thị trường − Chi nhánh phải tích cực huy động vốn địa bàn để tạo nguồn cho việc cho vay − Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Đa dạng hố hình thức huy động vốn: huy động tiết kiệm VNĐ, USD hình thức tiết kiệm có dự thưởng khơng dự thưởng Quảng cáo giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược ngân hàng cạnh tranh Nghiên cứu nhằm xác định rõ nhu cầu thực khách hàng từ đề sách khách hàng phù hợp Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, nên tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán ngân hàng, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lượng phục vụ khách hàng − Phát hành kỳ phiếu có mục đích nhằm thu hút nguồn vốn vay trung-dài hạn Công tác đào tạo cán − Đặc biệt trọng việc bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng thực nhiệm vụ theo yêu cầu việc đại hố hội nhập hoạt động tín dụng ngân hàng 23 − Cần phải có chế thưởng phạt nghiêm minh Chẳng hạn sau cho vay, cán tín dụng thu nợ lãi có hiệu hưởng hệ số lương thưởng lương kinh doanh Ngược lại, để phát sinh nợ hạn, hưởng mức lương kinh doanh tượng trưng Còn xảy vốn, lý phải bố trí làm cơng việc khác, cịn chủ quan để xảy vốn cán tín dụng phải bồi thường Định kỳ phải luân chuyển cán quản lý địa bàn để tránh tiêu cực − Hiện số ngân hàng thương mại, NHTM nhà nước, tình trạng cán khơng chịu học để mở mang kiến thức cịn nhiều Có thể tuổi cao, trình độ hạn chế nên khơng thể tiếp tục theo học Thế họ bố trí vào vị trí cơng việc mà lẽ phải người có trình độ cao Vấn đề này, NHTM nhà nước, có quy định trình độ để bố trí cơng việc dừng quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương Xuất phát từ thực tế trên, tơi thấy rằng: Để kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần cương xếp, bố trí lao động cách hợp lý Những cán không đáp ứng u cầu trình độ cơng việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác Nâng cao chất lượng tín dụng − Cần nghiên cứu xử lý số vướng mắc cho vay: Thủ tục vay áp dụng chung cho hình thức cấp tín dụng khác nhau, cho nhiều phương thức cho vay nên thực tế giống điểm mà thơi Cịn sâu vào chi tiết thủ tục phải khác để phù hợp với yêu cầu biện pháp đảm bảo an tồn vốn Do thủ tục cần phải hướng dẫn đầy đủ cụ thể Xây dựng chế đảm bảo tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán Ngân hàng − Rút ngắn thời gian nghiên cứu-xét duyệt hồ sơ trả lời khách hàng phiếu trả lời qua bưu điện đưa đến tận nhà nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi thời gian lại khách hàng đồng thời qua cơng tác góp phần phục vụ tốt khách hàng 24 − Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu đồng vốn tín dụng nhằm phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý Thường xuyên theo dõi để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh − Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực ngành sản phẩm đánh giá có lợi so sánh sức cạnh tranh cao sở phối hợp với sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư Song song thực tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện dự án vay vốn có tính khả thi thực đạt hiệu Trong trình giám sát sau cho vay, giúp doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực tiết kiệm, ngăn ngừa lãng phí vốn − Nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ, thơng tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đòi hỏi VietinBank tiếp tục nâng cấp, bổ sung là: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền Hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản Các tiện ích internet banking như: lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng Tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h Tóm lại, sử dụng nguồn lực tín dụng ngân hàng cơng cụ để thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời phát huy vai trị kiểm sốt đồng tiền gắn liền với hiệu sử dụng vốn tín dụng thành phần kinh tế Và muốn đạt tăng trưởng tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, ngân hàng địa bàn sức tạo lập nguồn vốn nhiều biện pháp, điều kiện vốn huy động chỗ không đủ vay Ngoài việc cố gắng nâng dần tỷ trọng vốn huy động chỗ gắn liền với kết phát triển kinh tế - xã hội, biện pháp thiết nghĩ quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ 25 xấu, có chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn điều hoà hệ thống để chủ động nguồn vốn, đủ sức phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống người dân ngày nhiều 26 KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh tính dụng ngắn hạn ngân hàng, Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM nói riêng hệ thống ngân hàng VN nói chun Em nhận thấy hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng rủi ro điều tránh khỏi xu phát triển kinh tế, việc đổi mới, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu cấp bách Nó góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng nước ta tồn phát triển trng môi trường Việt Nam gia nhập WTO Bài đồ án phân tích tình hình cho vay DNVVN ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho va Đồng thời nhận rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay cua ngân hàng Chúng em mạnh dạn đưa số đề xuất nhầm nâng cao hiệu tín dụng nhiên giải pháp sơ lược, mang tính lý thuyết đưa góc độ nghiên cứu cá nhân Ngoài ra, để giải vấn đề không cố gắng thân ngân hàng mà cần có định hướng, đạo từ phủ, từ bộ, ngành có liên quan ngân hàng nhà nước Việt Nam Trong trình nghiên cứu, chúng em hướng dẫn tận tỉnh thầy Nguyễn Trọng Nghĩa cán phịng KHDN Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp.HCM Song thời gian hạn hẹp hạn chế thân nên đồ án khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy giáo đóng góp ý kiến để đồ án cỏ thể hoàn thiện 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN 1998 NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI 2001 QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH PTS NGUYỄN NGỌC HÙNG 1998 LÝ THUYẾT TIỀN TỆ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH TS LÊ VĂN TƯ 1997 TIỀN TỆ TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ TS NGUYỄN VĂN TIẾN 2003 ĐÁNH GIÁ VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ ... Nam Chi Nhánh Tp. HCM 11 1. 2.6Tình hình dư nợ ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp. HCM 13 1. 2.7Tình hình nợ hạn ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt. .. VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM NĂM 2 011 -2 013 1. 2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 9 1. 2.4 Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt. .. 93. 51% 73.9% 87% -19 . 61% 13 .1% 12 /11 Tỷ lệ Nợ hạn NH / Tổng 13 /12 0 .19 % 0.08% 0 .11 % -0 .11 % 0.03% dư nợ NH Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Tp. HCM