Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Đà Nẵng

Header Page of 126 -1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - NĂM 2010 Footer Page of 126 Header Page of 126 -2- Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HOÀ NHÂN Phản biện 1: TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS LÊ CÔNG TOÀN Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng 10 năm 2010 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện truờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 -3- MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Doanh nghiệp nhỏ vừa lực lượng lớn kinh tế, ñóng góp ñáng kể vào tổng sản lượng tạo việc làm có nhiều tiềm phát triển Ngân hàng thương mại xác ñịnh DNNVV ñối tượng khách hàng tiềm năng, nhiên mối quan hệ NHTM DNNVV gặp nhiều hạn chế Xuất phát từ thực trạng trên, ñã chọn ñề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng” làm ñề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận liên quan ñến tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, ñặc biệt ñặc ñiểm tín dụng DNNVV - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Đà Nẵng thời gian qua, quan trọng làm rõ nhân tố ảnh hưởng phát triển tín dụng - Đứng giác ñộ NHNN, ñề xuất giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đà Nẵng thời gian ñến ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn ñề lý luận thực tiễn liên quan ñến tín dụng ngân hàng DNNVV Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Đề tài ñề cập số vấn ñề tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa + Không gian: Đề tài phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa phạm vi ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng + Thời gian:Thời gian nghiên cứu thực trạng hoạt ñộng tín dụng DNNVV giai ñoạn 2007-2009 giải pháp ñịnh hướng cho thời gian ñến PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để ñạt ñược mục tiêu nghiên cứu ñây, sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Điều tra thực tế kết hợp truy cập thông tin mạng ñể thu thập liệu - Phương pháp thống kê, phương pháp toán phương pháp khác Footer Page of 126 Header Page of 126 -4- BỐ CỤC VÀ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mục lục, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, ñề tài ñược trình bày ba chương: Chương : Phát triển tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng thời gian ñến CHƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo ñịnh 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ñó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khỏan tiền ñể sử dụng vào mục ñích thời gian ñịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hòan trả gốc lãi 1.1.2.Vai trò tín dụng -Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế góp phần thúc ñẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển -Tín dụng góp phần ổn ñịnh tiền tệ, ổn ñịnh giá -Tín dụng góp phần ổn ñịnh ñời sống, tạo công ăn việc làm, ổn ñịnh trật tự xã hội -Tín dụng mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế ñối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế 1.1.3.Phân loại tín dụng Ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng cho nhiều ñối tượng khách hàng với mục ñích sử dụng khác Trong phạm vi luận văn này, tác giả phân loại tín dụng theo số tiêu chí mục ñích tín dụng, thời hạn tín dụng, mức ñộ tín nhiệm khách hàng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DNNVV 1.2.1 Khái niệm Theo nghị ñịnh số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009: Doanh nghiệp nhỏ vừa Page ofdoanh 126 làFooter sở kinh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật, ñược chia thành -5- Header Page of 126 ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương ñương tổng tài sản ñược xác ñịnh bảng cân ñối kế toán doanh nghiệp) số lao ñộng bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mô Khu vực I Nông, lâm nghiệp thủy sản II Công nghiệp xây dựng III Thương mại dịch vụ DN siêu nhỏ Số lao ñộng 10 người trở xuống 10 người trở xuống 10 người trở xuống Doanh nghiệp nhỏ Tổng Số lao ñộng nguồn vốn 20 tỷ ñồng từ 10 trở xuống người ñến 200 người 20 tỷ ñồng từ 10 trở xuống người ñến 200 người 10 tỷ ñồng từ 10 trở xuống người ñến 50 người Doanh nghiệp vừa Tổng Số lao ñộng nguồn vốn từ 20 tỷ từ 200 ñồng ñến người ñến 100 tỷ ñồng 300 người từ 20 tỷ từ 200 ñồng ñến người ñến 100 tỷ ñồng 300 người từ 10 tỷ từ 50 ñồng ñến 50 người ñến tỷ ñồng 100 người 1.2.2 Đặc ñiểm DNNVV - DNNVV tồn phát triển thành phần kinh tế họat ñộng nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác - Tính ñộng linh họat cao - Phần lớn DNNVV có nguồn tài hạn chế - Bộ máy quản lý gọn nhẹ, trình ñộ tổ chức quản lý nhiều hạn chế 1.2.3 Ưu hạn chế DNNVV Để hiểu ñầy ñủ ñối tượng ñược cấp tín dụng DNNVV, luận văn ñã ñi sâu nghiên cứu ưu hạn chế loại hình DN Đó ưu vốn ít, quy mô nhà xưởng không lớn, lao ñộng ít, máy quản lý gọn nhẹ, ñộng, linh hoạt…Bên cạnh ñó DNNVV có hạn chế khó khăn tài chính; trình ñộ cán quản lý lao ñộng hạn chế; thiếu thông tin kiến thức, thiếu mặt sản xuất; thiếu hỗ trợ nhà nước 1.3.PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG DNNVV 1.3.1 Đặc ñiểm vai trò tín dụng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.1.1 Đặc ñiểm tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV - Chủ thể kinh tế ñược cấp tín dụng phong phú loại hình tổ chức, trình ñộ phát triển, hoạt ñộng ngành nghề; nhu cầu vốn, thời hạn vay có khác nhau, tùy thuộc vào ñiều kiện tự nhiên vùng, ñiều kiện kinh tế ñơn vị - Với số lượng vay nhiều nên ñã tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, ñồng thời qua ñó phân tán ñược rủi ro - Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV thường gặp khó khăn Footer Page of 126 DNNVV am hiểu pháp luật, thiếu tài sản ñể ñảm bảo cho khoản vay, thiếu Header Page of 126 -6- dự án sản xuất kinh doanh khả thi, báo cáo tài chính, báo cáo hoạt ñộng sản xuất kinh doanh thường có ñộ tin cậy không cao 1.3.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV - Tín dụng ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu ñể trì trình sản xuất ñáp ứng nhu cầu phát triển DNNVV - Tín dụng ngân hàng ñòn bẩy mạnh mẽ hỗ trợ ñời phát triển DNNVV - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao lực cạnh tranh DNNVV, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp thay ñổi công nghệ, áp dụng công nghệ ñại vào sản xuất - Thông qua hình thức tín dụng ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt ñộng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tránh cho doanh nghiệp bị lừa ñảo 1.3.2 Phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV Quan niệm phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV : Khi nói ñến phát triển kinh tế, ta nghĩ ñến việc làm ñể tăng trưởng số lượng nâng cao chất lượng kinh tế bao gồm cấu kinh tế, khả cạnh tranh, chất lượng sản phẩm, công xã hội… Vì hiểu phát triển tín dụng ngân hàng hoạt ñộng mở rộng quy mô tín dụng (hay nói cách khác ñó việc làm tăng tỷ trọng tín dụng tài sản có NHTM) sở kiểm soát ñược chất lượng tín dụng nhằm mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Biểu phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV * Mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng: Mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng làm gia tăng số lượng DNNVV vay vốn ngân hàng, gia tăng dư nợ tín dụng khách hàng gia tăng lượng vốn tín dụng cung cấp cho DNNVVnhằm gia tăng lợi ích cho ngân hàng sở ña dạng hóa ñối tượng cho vay, mở rộng ñối tượng khách hàng phục vụ * Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV Về lý thuyết khoa học chất lượng tín dụng phạm trù phức tạp khó lý giải xác, tiêu tổng hợp phản ánh mức ñộ thích nghi NHTM thay ñổi môi trường bên Trên thực tế, NHTM ñể ñánh giá chất lượng tín dụng tốt hay không tốt thông qua tiêu tỷ tệ nợ xấu xem ñó tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng 1.3.2.2 Ý nghĩa phát triển tín dụng DNNVV: + Đối với doanh nghiệp: Footer Page of 126 Header Page of 126 -7- - Phát triển tín dụng ngân hàng liều “tăng lực” ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng DNNVV - Phát triển tín dụng ngân hàng có ý nghĩa ñối với phát triển DNNVV phát triển tín dụng ngân hàng giúp DNNVV ñộng linh hoạt trình sản xuất kinh doanh - Phát triển tín dụng ngân hàng tạo ñiều kiện cho DNNVV ñổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, giữ vững mở rộng thị phần + Đối với ngân hàng : - Phát triển hoạt ñộng tín dụng ñối với DNNVV góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng - Góp phần rèn luyện cán ngân hàng có thêm kinh nghiệm quản lý ñiều hành, chống lại tiêu cực ñể tự khẳng ñịnh mình, ñững vững chế thị trường - Phát triển tín dụng cho DNNVV sở tiền ñề cho ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ kinh doanh ñại, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DNNVV: 1.4.1 Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội: - Nhân tố kinh tế: Sự biến ñộng kinh tế tác ñộng mạnh mẽ ñến hoạt ñộng tín dụng nói chung việc phát triển tín dụng ngân hàng cho DNNVV nói riêng Khi kinh tế ñạt tốc ñộ tăng trưởng cao, môi trường kinh doanh ổn ñịnh doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhiều ñể ñầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận Nhờ hoạt ñộng tín dụng ngân hàng có hội phát triển mở rộng Bên cạnh ñó, ổn ñịnh lãi suất làm cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, tạo ñiều kiện cho NHTM khơi tăng nguồn vốn ñể mở rộng hoạt ñộng cho vay - Nhân tố xã hội: Một xã hội công bằng, văn minh, trình ñộ dân trí cao, tin tưởng lẫn nhau…tất ñều ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng Với ñiều kiện an ninh không ñảm bảo, an toàn xã hội tác ñộng ñến tâm lý không yên tâm nhà ñầu tư dẫn ñến việc ñầu tư vốn vay vốn tín dụng bị ảnh hưởng Ngược lại, môi trường ổn ñịnh, an toàn khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh ñó nhu cầu vay vốn tăng tín dụng ngân hàng có hội mở rộng phát triển - Nhân tố thuộc môi trường pháp lý: Chính sách tín dụng NHTM chịu ảnh hưởng tuân thủ theo quy ñịnh Footer of 126 hệPage thống pháp luật, chủ trương, ñường lối Đảng Nhà nước Hệ thống Header Page of 126 -8- pháp luật ñồng hành lang pháp lý vững thuận lợi ñể NHTM mở rộng triển khai hoạt ñộng cách có hiệu Nếu hành lang pháp lý không ñồng bộ, thiếu tính ổn ñịnh, nhiều khe hở gây khó khăn cho hoạt ñộng toàn kinh tế nói chung cho hoạt ñộng NHTM nói riêng 1.4.2 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng - Mục tiêu hoạt ñộng ngân hàng: Khi ñịnh phát triển hoạt ñộng tín dụng ñối với ñối tượng khách hàng hay nhóm khách hàng, NHTM phải vào mục tiêu chiến lược kinh doanh giai ñoạn ñịnh, vào sách tín dụng ñể sửa ñổi hay bổ sung nhằm xây dựng sách tín dụng tương lai Một ngân hàng có sách linh hoạt, nhạy bén, ñáp ứng ñược nhu cầu ngày ña dạng khách hàng ngân hàng ñó thành công mục tiêu mở rộng tín dụng Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh ngân hàng vấn ñề tất yếu, với sách thích hợp, linh hoạt giúp cho ngân hàng có hội thành công cao ngược lại - Năng lực tài chính: Khi ngân hàng có lực tài vững mạnh ñảm bảo hoạt ñộng kinh doanh ổn ñịnh, ñáp ứng ñược nhu cầu vay vốn DNNVV từ ñó phát triển tín dụng ngân hàng Năng lực tài giúp cho ngân hàng ñáp ứng ñược ña số nhu cầu vay vốn, dự án kinh tế hiệu doanh nghiệp góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng - Cơ chế tín dụng ngân hàng: bao gồm quy trình, thủ tục, ñiều kiện, thời hạn số quy ñịnh khác ngân hàng Đây tác nhân quan trọng ảnh hưởng ñến việc mở rộng, phát triển hoạt ñộng tín dụng NHTM Sự kết hợp hài hòa, nhịp nhàng khâu quy trình tín dụng tạo ñiều kiện cho ngân hàng phát huy ñược mặt mạnh, ñồng thời phát kịp thời hạn chế ñể có biện pháp ñiều chỉnh, can thiệp nhằm sớm ngăn chặn hạn chế rủi ro xảy - Lãi suất cho vay: Khi quan hệ vay vốn, khách hàng DNNVV quan tâm ñến lới ích kinh tế ñạt ñược, yếu tố lãi suất ñược cân nhắc Lãi suất cho vay thường tỷ lệ thuận với mức ñộ rủi ro, mức ñộ rủi ro cao lãi suất cho vay lớn, khoản vay trung dài hạn thường chịu lãi suất cao so với khoản vay ngắn hạn - Đội ngũ cán tín dụng: Đội ngũ cán tín dụng ñóng vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt ñộng tín dụng ngân hàng nói chung, tín dụng ñối với DNNVV nói riêng Việc lựa chọn ñội ngũ cán tín dụng Footer Page of 126 Header Page of 126 -9- ñủ phẩm chất lực yêu cầu cần thiết ñối với NHTM ñiều kiện - Mạng lưới ñiểm giao dịch: Đây nhân tố giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với ngân hàng, thuận tiện cho doanh nghiệp giao dịch tiền gửi vay vốn với ngân hàng, từ ñó góp phần thúc ñẩy phát triển tín dụng ngân hàng ngày rộng khắp miền ñất nước Ngoài nhân tố máy tổ chức, người, trang thiết bị ñại, lực marketing ngân hàng, việc nắm bắt thông tin …ñều có tác dụng ñịnh ñến mục tiêu mở rộng tín dụng ngân hàng 1.4.3 Các nhân tố thuộc DNNVV - Nhu cầu vay vốn: Nhu cầu vay vốn khách hàng phụ thuộc vào ñặc ñiểm ngành nghề, ñối tượng tài trợ, chu kỳ sản xuất kinh doanh ñiều kiện người vay Do vậy, với khách hàng khác nhu cầu vốn vay khác quy mô, thời hạn phương thức cho vay - Tình hình tài chính: Đối với doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh sở ñể ngân hàng xem xét ñịnh cho vay, ngược lại doanh nghiệp mà khả tài yếu gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ NHTM - Khả thiện chí trả nợ khách hàng: Thiện chí trả nợ khách hàng ñóng vai trò không phần quan trọng, thể trách nhiệm uy tín khách hàng quan hệ vay vốn với ngân hàng Như vậy, doanh nghiệp vừa bên cung ứng vốn tín dụng ( thừa vốn ) vừa ñại diện cho bên có nhu cầu vay vốn ( thiếu vốn) cho NHTM Mối quan hệ qua lại hai bên có lợi mang lại hiệu lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp 1.5 MỘT SỐ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VẬN DỤNG VÀO VIỆT NAM 1.5.1 Kinh nghiệm nước phát triển tín dụng ñối với DNNVV Mỗi quốc gia có ñiều kiện trình ñộ phát triển kinh tế khác ñó sách Chính phủ nước việc khuyến khích phát triển DNNVV có ñiểm khác Các nước Hàn Quốc, Trung Quốc, Đức, Mỹ, Nhật Bản…ñã có nhiều quan tâm, khuyến khích hỗ trợ DNNVV thông qua sách chương trình hỗ trợ phương diện khác nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi thúc ñẩy phát triển DNNVV 1.5.2 Những học kinh nghiệm ñối với Việt Nam Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 -10- - Hàn Quốc, Trung Quốc nước có ñặc ñiểm ñiều kiện giống Viêt Nam, NHTM nước ta nghiên cứu họ ñể rút học kinh nghiệm cho Đó mở rộng ñối tượng khách hàng, mở rộng ñối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, ñẩy mạnh cho vay doanh nghiệp tư nhân, mở rộng cho vay kinh tế hộ theo ñịnh hướng Nghị TW khóa IX ñã ñề - Cần phải bảo ñảm cho khu vực DNNVV quốc doanh thực bình ñẳng với doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng Các NHTM nên thành lập kênh tài riêng cho DNNVV nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với hoạt ñộng tín dụng ngân hàng - Thành lập quỹ hỗ trợ ñầu tư cho DNNVV nhằm giúp DNNVV vay vốn trung, dài hạn nguồn vốn Nhà nước kết hợp với tổ chức, cá nhân khác - Các ngân hàng nước ñã trọng ñến việc cho vay vốn trung hạn, dài hạn ñể DNNVV ñổi máy móc thiết bị, công nghệ, nhằm tăng chất lượng sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh nhằm tạo ñiều kiện ñể ngày phát triển CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP ĐÀ NẴNG 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DNNVV VÀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1.1 Môi trường tự nhiên-kinh tế-xã hội thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Tình hình hoạt ñộng DNNVV ñịa bàn thành phố Đà Nẵng 2.1.2.1 Số lượng DNNVV ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Số lượng DNNVV hoạt ñộng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng qua năm có tăng trưởng ñáng kể Nếu năm 2007 có 6.886 doanh nghiệp hoạt ñộng ñến cuối năm 2009 số lượng doanh nghiệp 11.746 doanh nghiệp, tăng 4.860 doanh nghiệp, tỷ lệ tăng 58,62% so với năm 2007 2.1.2.2 Lĩnh vực hoạt ñộng chủ yếu DNNVV DNNVV thành phố Đà Nẵng tập trung chủ yếu vào lĩnh vực thương nghiệp chiếm tỷ trọng 43% cấu lĩnh vực hoạt ñộng, xu hướng nhiều thay ñổi tương lai ñó ñặc ñiểm hoạt ñộng lĩnh vực có phù hợp với DNNVV : vốn ñầu tư không lớn, vòng quay vốn nhanh 2.1.2.3 Đóng góp GDP cho ñịa phương DNNVV Cùng với tăng lên quy mô số lượng doanh nghiệp, DNNVV ñã Footergóp Pageñáng 10 of 126 ñóng kể vào tăng trưởng GDP cho kinh tế Đà Nẵng, tỷ trọng ñóng Header Page 12 of 126 -12- 2.2.2 Dư nợ tín dụng DNNVV theo kỳ hạn : Bảng 2.11 : Dư nợ tín dụng DNNVV theo kỳ hạn Đvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Dư nợ ngắn hạn 6.970 9.241 11.515 - Tỷ trọng 62% 61,46% 55,62% - Tốc ñộ tăng trưởng 1,32 1,25 Dư nợ trung dài hạn 4.272 5.794 9.189 - Tỷ trọng 38% 38,54% 44,38% - Tốc ñộ tăng trưởng 1,35 1,38 Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn qua năm 2008, 2009 có tăng không nhiều, so với tốc ñộ tăng trưởng doanh nghiệp giai ñoạn thấy tốc ñộ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp nhanh mức ñáp ứng nhu cầu vốn vay thấp so với nhu cầu vay vốn DNNVV 2.2.3 Dư nợ tín dụng DNNVV theo loại hình: Bảng 2.12 : Dư nợ tín dụng DNNVV theo loại hình Đvt : tỷ ñồng 2007 2008 2009 Loại hình DN Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng DNNN 575 5,11 488 3,25 462 2,23 Công ty TNHH 4.735 42,12 6.971 46,37 9.779 47,23 Công ty cổ phần 5.522 49,12 6.989 46,48 9.399 45,40 Doanh nghiệp tư nhân 410 3,65 587 3,90 1.064 5,14 Tổng 11.242 100 15.035 100 20.704 100 (Nguồn : Ngân hàng Nhà Nước TP Đà Nẵng) Đối với loại hình DNNN, chủ trương xếp, ñổi DNNN ñã tác ñộng mạnh mẽ ñến thay ñổi cấu hoạt ñộng ñầu tư tín dụng NHTM Đối với dư nợ tín dụng DNNVV Công ty cổ phần Công ty TNHH chiếm ña số tỷ trọng 90% dư nợ tín dụng dành cho DNNVV ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Vốn tín dụng NHTM ñã len lỏi vào tất ñầu mối loại hình kinh tế với dư nợ năm tăng thêm Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 -13- 2.2.4 Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế Bảng 2.13 : Dư nợ tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế Đvt : tỷ ñồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ngành kinh tế Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) - Nông nghiệp 286 2,55 433 2,88 355 1,71 - Công nghiệp 1.762 15,67 2.891 19,23 3.981 19,23 -Thương nghiệp 1.333 11,85 3.822 25,42 4.882 23,58 - Xây dựng 2.754 24,50 1.541 10,25 2.219 10,72 - Vận tải 261 2,32 388 2,58 756 3,65 - Ngành khác 4.846 43,11 5.960 39,64 8.511 41,11 Tổng cộng 11.242 100 15.035 100 20.704 100 Hoạt ñộng tài trợ nguồn vốn tín dụng ngân hàng ñịa bàn thành phố tập trung chủ yếu vào ngành thương mại, dịch vụ công nghiệp ñiều ñương nhiên ñây lực lượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu lĩnh vực hoạt ñộng DNNVV ñịa bàn thành phố Thành phố Đà Nẵng ñã tạo ñiều kiện lớn cho doanh nghiệp phát triển ñể thực chủ trương biến Đà Nẵng thành Thành phố thương mại dịch vụ Tuy nhiên, so với số lượng tiềm phát triển DNNVV hoạt ñộng lĩnh vực nguồn vốn tín dụng ngân hàng chưa thể ñáp ứng hết ñược nhu cầu họ 2.2.5 Thực trạng ñáp ứng nhu cầu vốn NHTM trở ngại DNNVV tiếp cận vốn ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Để làm rõ nhân tố cụ thể ảnh hưởng ñến vấn ñề ñáp ứng nhu cầu vốn DNNVV NHTM trở ngại DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, tiến hành thực ñiều tra, khảo sát sở kết khảo sát phân tích làm rõ tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV Tiến hành khảo sát 200 doanh nghiệp ñang hoạt ñộng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng nhằm thu thập thông tin nhu cầu vay vốn tình hình tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV 2.2.5.1.Kết khảo sát - Loại hình DN: số 200 doanh nghiệp ñược ñiều tra số lượng công ty TNHH chiếm tỷ lệ cao chiếm phần lớn cấu DNNVV (41,8%), kế ñến công ty cổ phần (30%), DN tư nhân 16,5% Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 -14- - Lĩnh vực hoạt ñộng DNNVV: Theo kết khảo sát lĩnh vực thương mại chiếm tỷ lệ cao 33% ngành ñược khảo sát, ngành công nghiệp sản xuất xây dựng có tỷ trọng tương ñương 4%, ngành khác (dịch vụ, du lịch…) chiếm tỷ trọng 44% KO CAN HT KO CAN IT CAN 2% 0% 5% RAT CAN 37% CAN 56% Nhu cầu vay vốn 3% NN&LN 1%4% 5% 3% 4% 44% THUY SAN KHAI THAC CNCB SAN XUAT XAY DUNG THUONG NGHIEP VAN TAI 3% 0% 33% KHAC Lĩnh vực hoạt ñộng - Nhu cầu vốn DN Sử dụng thang ño khoảng cách mức ñộ kết ñánh giá hầu hết DNNVV cần cần vay vốn ñể phát triển tương lai (chiếm ñến 93% tổng số DN khảo sát) Nhu cầu vay ngắn hạn Nhu cầu vay trung dài hạn Thời gian Vốn vay Thời gian Vốn vay ( tháng) ( triệu ñồng) ( năm) ( triệu ñồng) Trung bình ( Mean) 1.166 3.115 Trung vị ( Median) 1.000 2.000 Số mốt ( Mode) 500 1.000 Kết ñiều tra cho thấy nhu cầu vốn vay DNNVV ñịa bàn thành phố Đà Nẵng ngắn hạn trung bình khoảng 1,12 tỷ ñồng có khoảng 50% doanh nghiệp tổng 93% doanh nghiệp cần cần vay vốn có nhu cầu vốn tỷ ñồng Thời gian vay vốn trung bình khoảng tháng Thời gian vay trung dài hạn theo nhu cầu DN trung bình khoảng năm với lượng vốn trung bình 3,1 tỷ ñồng ñó 50% số DN có nhu cầu vốn tỷ ñồng số DN có nhu cầu vốn khoảng tỷ chiếm số lượng nhiều - Mục ñích sử dụng vốn vay DN 140 119 120 Cũng theo khảo sát, DN vay vốn phát triển 102 100 kinh doanh ñể phục vụ cho nhu cầu bổ sung vốn 80 62 lưu ñộng 102 lượt chọn, cải tiến nâng cấp 52 60 40 MMTB chiếm 119 ý kiến tổng số DN ñược 17 20 khảo sát, ñồng thời nhu cầu trang bị mua sắm trang thiết bị ñại chiếm tỷ trọng tương ñối CAI TIEN TRANG BS VON KDTM KHAC BI 52 lượt chọn 252 ý kiến khảo sát Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 -15- - Mức ñộ tiếp cận ngân hàng DN :Theo khảo sát 200 doanh nghiệp ñang hoạt ñộng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng, 58% 1.1% 1.1% DN tổng doanh nghiệp ñược khảo sát cho 5.4% 34.4% không khó ñề cập vay vốn 58.1% NHTM, 4,4% khác cho khó tiếp cận ñược vốn vay NH, NHTM từ chối cho vay vốn Mức Độ Tiếp Cận NH DE KHA DE BT KHO RAT KHO Trong trường hợp DNNVV có xin vay vốn ngân hàng từ chối Lý NH từ chối cho DN vay không ñủ tài sản chấp, bảo lãnh chiếm tỷ trọng 26,5% Về phía DN cho thủ tục vay ngân hàng gây nhiều khó khăn cho DN tiếp cận vốn vay chiếm tỷ trọng 45% Năng lực tài doanh nghiệp chiếm 17,6% ; tính khả thi dự án chiếm 9,8% tổng doanh nghiệp tham gia khảo sát gặp khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng - Các vướng mắc DN vay vốn ngân hàng Về vướng mắc tài sản chấp, theo khảo sát doanh nghiệp cho ngân hàng ñịnh giá tài sản thấp thực tế với tỷ trọng lớn lên ñến 59.4% tổng doanh nghiệp ñược khảo sát; tỷ lệ mức vay thấp so giá trị tài sản chiếm 12,5%; DN ñủ tài sản ñể ñảm bảo so nhu cầu vay 8,3%; Giấy tờ nhà ñất tài sản chấp chưa hoàn chỉnh chiếm 7,3% - Nguyên nhân DN không tiếp cận vốn vay ngân hàng Theo kết khảo sát có khoảng 10% DN 200 DN tham gia khảo sát không muốn tiếp cận vốn vay Một lý quan trọng khiến DN không muốn vay vốn ngân hàng ñã lòng với thực kinh doanh (33,4%) Hai nguyên nhân phổ biến không muốn vay nợ (20%) tài sản chấp (26,6%) Ngoài cách tiếp cận vốn vay ngân hàng chiếm 6,6% e ngại tiếp xúc ngân hàng chiếm 13,4% 2.3 KẾT LUẬN CHUNG VỀ NHỮNG KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết : 2.3.1.1 Đối với DNNVV : - Vốn tín dụng ngân hàng ñã tạo ñiều kiện cho DNNVV mở rộng kinh doanh lĩnh vực thương mại- dịch vụ nhằm tăng cường trao ñổi, lưu thông hàng hóa ñịa phương với Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 -16- - Nguồn vốn tín dụng ngân hàng ñã góp phần thúc ñẩy DNNVV ngày phát triển Điều ñược thể rõ qua số lượng doanh nghiệp, ñặc biệt ñối với loại hình DNTN, công ty TNHH, công ty cổ phần ngày gia tăng - Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ñã kịp thời ñáp ứng nhu cầu vốn lưu ñộng doanh nghiệp Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn không nhiều nguồn vốn bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho nhu cầu vốn dài hạn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh - Thông qua việc ñầu tư vốn dài hạn NHTM trình ñộ kỹ thuật công nghệ nhiều DNNVV ñược nâng cao, nhiều dây chuyền sản xuất mới, ñại, tạo sản phẩm có chất lượng cao, chất liệu ñại ñáp ứng yêu cầu thị hiếu khách hàng 2.3.1.2 Đối với NHTM : - Phát triển tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV góp phần tạo ñiều kiện ñể NHTM tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, ñảm bảo cho hoạt ñộng ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng, giảm bớt rủi ro hoạt ñộng tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Rèn luyện cán ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm quản lý ñiều hành, chống lại tiêu cực ñể tự khẳng ñịnh mình, ñững vững chế thị trường - Hoạt ñộng ngân hàng ngày phát triển, hệ trống mạng lưới tổ chức kinh doanh ngày ñược mở rộng; tốc ñộ tăng trưởng tín dụng ngày cao; hoạt ñộng dịch vụ ngày ña dạng không ngừng phát triển 2.3.2 Hạn chế : - Mặc dù dư nợ tín dụng ñầu tư cho DNNVV luôn tăng trưởng Tuy nhiên, mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển loại hình kinh tế - Cơ cấu vốn tín dụng phân bổ chưa hợp lý, thể việc ñầu tư tập trung chủ yếu ñối với lĩnh vực thương mại-dịch vụ số lĩnh vực mang tính truyền thống ñịa phương, quy mô hoạt ñộng nhỏ, dư nợ bình quân vay thấp - Cơ cấu vốn không hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Các doanh nghiệp vốn lại sử dụng vốn không hiệu quả, lợi nhuận thấp lãi, chí lỗ Bên cạnh ñó chưa kể ñến khó khăn khác trình ñộ quản lý chủ doanh nghiệp, trình ñộ chuyên môn công nhân viên Việc nắm bắt thông tin thị trường bị hạn chế, không kịp thời Phương án ñưa Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 -17- thiếu tính thuyết phục Những ñiều ñặt nhiều khó khăn cho ngân hàng ñể ñầu tư vốn mở rộng khách hàng mở rộng tín dụng - Tín dụng tài trợ cho DNNVV phần lớn ñủ ñể trì hoạt ñộng sản xuất, chủ yếu vốn tín dụng ngắn hạn, việc vay vốn trung dài hạn ñể thực dự án ñầu tư ñổi trang thiết bị công nghệ DNNVV gặp nhiều khó khăn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Sản xuất kinh doanh nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại, ñặc biệt hàng nhập lậu, trốn thuế - Chính sách chế quản lý vĩ mô Nhà nước ñã ñang trình ñổi hoàn thiện - Môi trường pháp lý cho hoạt ñộng tín dụng chưa ñầy ñủ: Hiệu lực quan hành pháp chưa ñáp ứng ñược yêu cầu giải tranh chấp, tố tụng hợp ñồng kinh tế, hợp ñồng dân sự, phát mại tài sản cầm cố, chấp chưa bảo vệ ñáng quyền lợi người cho vay 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng + Về quan ñiểm thực cho vay: Các ngân hàng cho cho vay ñối với DNNVV mạo hiểm, tỷ lệ rủi ro cao Tính chất thiếu ổn ñịnh hoạt ñộng kinh doanh, tỷ lệ phá sản cao doanh nghiệp dể bị tổn thương trước thay ñổi thị trường kinh tế khiến cho ngân hàng e ngại cho họ vay vốn + Về thủ tục cho vay: - Thực tế hoạt ñộng cho vay ngân hàng ñều thực chế ñộ thủ tục ñối với tất khách hàng doanh nghiệp, không phân biệt quy mô doanh nghiệp nhỏ hay lớn Chính ñiều ñã tạo hạn chế cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay - Từ tiếp xúc khách hàng ñến giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, ñiều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án doanh nghiệp - Chi phí ñể ngân hàng thực thu thập thông tin xác DNNVV có lại lớn ñối với doanh nghiệp lớn tính thiếu trung thực sổ sách, báo cáo kế toán doanh nghiệp + Về vấn ñề thông tin: Vấn ñề thông tin bất cân xứng ngân hàng DNNVV rào cản lớn ñối với ñịnh cho vay ngân hàng Footer Page of 126 Người ñi 17 vay biết rõ ngân hàng khả hoàn trả sẵn sàng trả Header Page 18 of 126 -18- nợ thân họ Điều rõ nét rủi ro tiềm ẩn ñối với DNNVV lớn khó ñịnh lượng ñược Ngoài ra, hoạt ñộng ngân hàng doanh nghiệp chưa có thói quen tận dụng chia sẻ thông tin Các thông tin có ñược từ doanh nghiệp thường không ñầy ñủ thiếu tính thời cách cố ý + Về nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn cho vay tập trung nguồn ngắn hạn, ñiều ñã chi phối không nhỏ ñến tỷ trọng cho vay ngân hàng ñối với nhu cầu vốn trung dài hạn Hoạt ñộng huy ñộng vốn NHTM thời gian qua có tăng trưởng ñáng kể song nguồn vốn trung dài hạn huy ñộng ñược hạn chế nên khó ñáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn + Về ñội ngũ cán tín dụng: Công tác thẩm ñịnh chưa có hiệu cao nhiều cán ngân hàng thiếu kinh nghiệm, lực việc ñiều tra, nghiên cứu dự án, phương án vay vốn 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp - Thiếu khả ñảm bảo cho khoản vay Đa số DNNVV ñều có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài không mạnh nên hạn chế việc ñáp ứng yêu cầu mức vốn tự có tối thiểu hay tài sản ñảm bảo khả trả nợ ñể vay vốn ngân hàng - Không ñủ ñiều kiện ñể ñược vay vốn tín chấp Các DNNVV ñều chưa ñảm bảo tính minh bạch thông tin tài Hệ thống báo cáo tài thường không ñầy ñủ, không cập nhật, tin cậy, nhiều hệ thống sổ sách kế toán khác Điều dẫn ñến việc không tạo ñược tín nhiệm ñối với ngân hàng việc sử dụng vốn vay trả nợ ñầy ñủ ñúng hạn gốc lãi - Thiếu lực xây dựng dự án phương án trả nợ vốn vay Tính kế hoạch, chiến lược hoạt ñộng sản xuất kinh doanh DNNVV chưa cao, ñặc biệt khả xây dựng kế hoạch tài chính, phương án kinh doanh, dự án ñầu tư hạn chế, hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu theo thương vụ Một số dự án ñầu tư, phương án kinh doanh ñôi ñược thiết lập sơ sài, thiếu tính thuyết phục ngân hàng ñịnh cho vay - Phần lớn ñội ngũ lãnh ñạo DNNVV chưa ñược ñào tạo chuyên nghiệp, chủ yếu ñiều hành doanh nghiệp dựa kinh nghiệm Thêm vào ñó máy quản lý tài thường hay thay ñổi gây không khó khăn trình phối hợp với ngân hàng, thêm vào ñó việc bố trí cán giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán có tính e ngại thiếu tự tin quan hệ, Footer Pagethuyết 18 of 126 khả trình, ñàm phán với ngân hàng Header Page 19 of 126 -19- Như vậy, ñể tạo dựng ñược cầu nối thực ngân hàng DNNVV quan hệ cung cầu tín dụng tương lai, thiết thân ngân hàng doanh nghiệp phải giải ñược hạn chế nêu CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM ĐỊNH HƯỚNG 3.1.1 Định hướng phát triển thành phố Đà Nẵng Xây dựng thành phố Đà Nẵng trở thành ñô thị lớn nước, trung tâm kinh tế-xã hội lớn miền Trung; tiếp tục phát huy truyền thống ñộng, sáng tạo, huy ñộng nội lực, khai thác tiềm năng, lợi ñể xây dựng phát triển thành phố 3.1.2 Định hướng phát triển DNNVV Nghị số 22NQ-CP ñưa kế hoạch phát triển DNNVV giai ñoạn 20112015, thực loạt giải pháp tổng nhằm hỗ trợ DNNVV, tạo ñộng lực cho DN tiếp tục ñầu tư mới, mở rộng hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN 3.2.1 Giải pháp ñối với hoạt ñộng tín dụng ngân hàng 3.2.1.1 Về sách cho vay - Xác ñịnh ñúng hướng cho vay ñối với DNNVV : Thay ñổi tâm lý e ngại cho vay ñối với DNNVV, tích cực chủ ñộng tìm kiếm khả cho vay, sẵn sàng thực kinh doanh mạo hiểm xem hoạt ñộng cho vay hoạt ñộng ñầu tư kinh doanh với khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu ñổi tư cho vay: thực ñịnh cho vay dựa kết thẩm ñịnh dựa vào tài sản cầm cố, chấp; kết hợp hỗ trợ doanh nghiệp nhận thấy tiềm thực doanh nghiệp thực dự án ñầu tư kinh doanh - Xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với ñặc trưng DNNVV: Với ñối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất ñể làm công cụ kích thích ñối tượng hoạt ñộng có hiệu quả, cụ thể xây dựng sách lãi suất phải linh hoạt theo ñối tượng vay vốn Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 -20- - Đa dạng hoá loại hình tín dụng ñối với DNNVV: * Tăng cường tiếp cận dự án ñầu tư với phương châm ngân hàng tự tìm kiếm dự án ñầu tư thay khách hàng có dự án phải cầu cứu ngân hàng * Các NHTM bổ sung loại hình cho thuê tài sản ñối với DNNVV ñây hình thức nhiều ưu việt tạo ñiều kiện cho DN không ñủ vốn tự có ñể mua tài sản mà tránh ñược tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời - Đa dạng hoá hình thức tín dụng ñối với DNNVV * Hình thức hùn vốn ñầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng * Cho vay bảo lãnh * Cho vay bảo ñảm khoản thu - Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV Một ñặc ñiểm hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng mở rộng tín dụng rủi ro có nguy tăng, ñối với DNNVV Vì mở rộng tín dụng phải gắn với việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cách: làm tốt khâu thẩm ñịnh dự án DNNVV trước cho vay, thẩm ñịnh tài sản chấp, thủ tục hồ sơ cho vay yếu tố cần thiết, song yếu tố ñịnh hiệu kinh tế dự án xin vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn, thu nhập, trả nợ DNNVV ñể có biện pháp tác ñộng kịp thời, ứng phó linh hoạt, hỗ trợ DNNVV giải khó khăn… Thẩm ñịnh bước quan trọng quy trình tín dụng Nó có ý nghĩa ñối với ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn ñối với khách hàng khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm ñịnh phương án, dự án sản xuất Thẩm ñịnh tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin ñến khâu phân tích thông tin ñó ñể từ ñó có ñịnh cho vay hay không - Tạo dựng mối quan hệ bên Để giảm mặc cảm từ khách hàng DNNVV mở rộng tín dụng ngân hàng, ngân hàng tổ chức buổi gặp mặt ba bên: Ngân hàng, khách hàng ñối tác khách hàng nhằm giúp cho bên hiểu vướng mắc từ ñó mở rộng tín dụng với khách hàng ñối tác có chất lượng khách hàng - Xây dựng chiến lược quán dành riêng cho DNNVV * Tổ chức mô hình hoạt ñộng phục vụ DNNVV theo hướng chuyên môn Footer Page 20 of 126 hóa Header Page 21 of 126 -21- * Xây dựng sách tín dụng dựa mục tiêu chiến lược phải rõ ràng, quán, thủ tục tránh rườm rà gây khó khăn, tiêu cực trình tiếp cận khoản vay DNNVV phải ñảm bảo ñầy dủ yếu tố pháp lý * Tăng cường hoạt ñộng hỗ trợ phi tài ñối với khách hàng DNNVV * Phát triển sản phẩm dịch vụ tư vấn cho DNNVV 3.2.1.2 Về quy mô nguồn vốn ñáp ứng tín dụng cho DNNVV - Phải tích cực coi trọng công tác huy ñộng vốn, quán triệt ñến toàn thể ñội ngũ cán nhân viên vai trò nguồn vốn huy ñộng ñối với trình tăng trưởng mở rộng hoạt ñộng tín dụng - Cần xây dựng sách lãi suất huy ñộng hợp lý, phải có mục tiêu trọng ñiểm nhằm vào ñối tượng cụ thể ñó có ñiều khoản ưu ñãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng - Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình ñộ công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, ñơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an toàn kinh doanh không lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng 3.2.1.3 Về công tác ñào tạo tổ chức cán - Để thực thành công mục tiêu hướng ñến tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV phải xây dựng ñội ngũ cán yêu cầu có trình ñộ chuyên môn, có phẩm chất tốt, có tâm huyết với nghề phải có hiểu biết sâu sắc ñối tượng khách hàng DNNVV, biết ñi sâu tìm kiếm hội ñầu tư, gắn bó giúp ñỡ doanh nghiệp việc tìm hiểu, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách sáng - Bố trí sử dụng ñội ngũ cán tín dụng cách hợp lý, giao ñúng người, ñúng việc, phân chia cán tín dụng phụ trách theo loại hình doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể nhằm tạo chuyên môn hóa 3.2.1.4 Về hoạt ñộng quảng cáo, hoàn thiện dịch vụ cung ứng - Xây dựng triển khai hoạt ñộng Marketing ñó trọng tâm sách khách hàng nhằm thu hút lựa chọn khách hàng kinh doanh có hiệu quả, uy tín thương trường ñể ñầu tư mở rộng hoạt ñộng tín dụng - Ngân hàng cần tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng ñến tận DNNVV, mặt tạo mối quan 21 ofmột 126 mặt làm cho doanh nghiệp có hội hiểu rõ ngân hàng hệFooter thânPage thiện, Header Page 22 of 126 -22- sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp họ cải thiện uy tín, hoạt ñộng mình; từ ñó giải tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng số DNNVV - Cải tiến thủ tục giao dịch quy trình nghiệp vụ toán theo hướng ñơn giản hóa, vừa ñảm bảo an toàn tài sản, vừa tạo thuận lợi cho doanh nghiệp giao dịch - Trang bị máy móc, thiết bị ñại, ứng dụng tin học vào công nghệ ngân hàng, cài ñặt phần mềm cần thiết ñể mở rộng phạm vi cải thiện hệ thống toán ngân hàng, phát triển thêm số dịch vụ : home banking, internet banking 3.2.2 Giải pháp thúc ñẩy phát triển ñối với DNNVV 3.2.2.1 Xây dựng hình ảnh uy tín DNNVV - Chấp hành tốt chế ñộ công tác thông tin, báo cáo thống kê kế toán, số liệu phải xác, phản ánh trung thực tình hình hoạt ñộng kinh doanh ñơn vị Đây kênh thông tin quan trọng hữu ích ñối với ngân hàng xem xét giải cho vay - Tự trang bị cho vốn hiểu biết xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực ñang hoạt ñộng, có nhìn nhận, phân tích, ñịnh ñúng ñắn hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, tạo phong cách chuyên nghiệp kinh doanh - Từng bước xây dựng mối quan hệ tốt ñẹp với ngân hàng, tạo niềm tin với nhà cung cấp dịch vụ lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn Nâng cao lực tài chính, tạo uy tín với bạn hàng với ngân hàng thông qua nỗ lực lành mạnh hóa tài chính, thực công khai minh bạch hoạt ñộng tài tham gia thực kiểm toán tài ñể tạo dựng uy tín cho doanh nghiệp - Cần phải có thiện chí việc phối hợp với ngân hàng ñể hoàn thành thủ tục trước, sau giải ngân nhằm gây dựng mối quan hệ tín dụng tạo lòng tin với ngân hàng - Cần xây dựng mối quan hệ, liên kết với doanh nghiệp khác nhằm hình thành hiệp hội, tạo cho doanh nghiệp có khối nương tựa vững việc tạo hội kinh doanh, tìm kiếm thị trường, xây dựng ñược uy tín ñối với ñối tác ngân hàng Và từ ñó nhận ñược bảo lãnh hiệp hội vay tín chấp ñối với khoản tín dụng ngân hàng 3.2.2.2 Xây dựng chiến lược, mục tiêu kinh doanh dài hạn Để chiến lược kinh doanh mang tính khả thi cao, doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ sau: - Mục tiêu kinh tế xã hội Thành phố chiến lược phát triển ngành Footer of 126 Vấn ñềPage này22ảnh hưởng ñến quy mô ñầu tư, mức ñộ phát triển kinh doanh Header Page 23 of 126 -23- - Kết phân tích hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp Đó phân tích doanh thu, thị phần, hiệu Số liệu xác, phân tích khách quan kết thu ñược có ñộ tin cậy cao ñể xây dựng chiến lược Qua trên, ñể nâng cao hiệu kinh doanh DNNVV cần xây dựng tổ chức thực tốt chiến lược kinh doanh : - Sản xuất sản phẩm có chất lượng tốt ñạt yêu cầu khách hàng ñặt Để làm tốt yêu cầu này, cần phải áp dụng khoa học công nghệ, nâng cấp, mua sắm máy móc thiết bị tạo sản phẩm giá hợp lý cạnh tranh với ñơn vị ngành - Tập trung hoàn toàn vào phục vụ khách hàng với phương châm " tồn ñể phục vụ ñáp ứng nhu cầu khách hàng" - Nâng cao khả tiếp thị doanh nghiệp Tiếp thị hoạt ñộng thu hút thỏa mãn khách hàng -Thu thập phân tích thông tin quản lý : thông tin tài chính, thông tin khách hàng, thông tin ngành kinh doanh, xu thị trường… nhằm nắm ñược lượng thông tin cần thiết nhằm phục vụ cho công tác quản lý, ñiều hành doanh nghiệp thị trường 3.2.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực - Đối với Giám ñốc (Chủ doanh nghiệp) : Cần thiết phải nắm vững kỹ : quản lý dự thay ñổi, quản lý thời gian, thuyết trình ñàm phán, lãnh ñạo, tư chiến lược quan trọng Những kỹ thường xuyên ñược chủ doanh nghiệp vận dụng trình quản lý - Đối với cán quản lý, trưởng phận: yêu cầu có trình ñộ từ ñại học chuyên ngành trở lên Việc tốt nghiệp ñại học giúp cho cán có ñủ lực làm việc môi trường cạnh tranh, giảm thiểu sai sót, phân tích thực công việc chuyên môn dễ dàng hơn, nhạy bén trình tác nghiệp Đồng thời bồi dưỡng khả kinh doanh quốc tế cho ñội ngũ cán quản lý - Đối với nhân viên: phải ñạt trình ñộ trung cấp trở lên, thường xuyên ñào tạo khóa học ngắn hạn kỹ phục vụ công tác chuyên môn ñể trau dồi nâng cao trình ñộ chuyên môn nghiệp vụ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với nhà nước 3.3.1.1 Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý Cần sửa ñổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hướng mở rộng ñối Footer Page of 126 tượng chịu23thuế, ñơn giản hóa phương pháp tính thuế, tạo ñiều kiện cho Header Page 24 of 126 -24- DNNVV tiếp cận hưởng chế ñộ ưu ñãi, doanh nghiệp thành lập gặp khó khăn việc chuyển ñổi cấu sản phẩm Sửa ñổi quy ñịnh thuế giá trị gia tăng theo hướng xác ñịnh tiêu chí cách cụ thể, minh bạch rõ ràng việc áp dụng mức thuế suất Thực giảm thuế suất mức vừa phải ñể khuyến khích doanh nghiệp phát triển sản xuất, giảm thấp chi phí hoạt ñộng, sản phẩm có thuế suất cao, lâu có tỷ lệ thất thu lớn 3.3.1.2 Xây dựng chương trình trợ giúp, nâng cao lực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh DNNVV - Nhà nước cần tạo ñiều kiện, môi trường, khuyến khích phát triển thị trường dịch vụ, phát triển kinh doanh thông qua việc ban hành sách nhằm hỗ trợ phát triển thị truờng cung thị trường cầu Cung cấp thông tin tuyên truyền lợi ích việc sử dụng dịch vụ phát triển kinh doanh DNNVV Đánh giá lại tất ngành mà DNNVV có tiềm phát triển xuất lĩnh vực có khả cạnh tranh từ ñó chọn ngành, mặt hàng ñể có sách hỗ trợ thỏa ñáng - Xây dựng chương trình hỗ trợ giáo dục ñào tạo nhằm nâng cao kiến thức kinh doanh, lực quản lý trình ñộ tay nghề người lao ñộng DNNVV 3.3.1.3 Hỗ trợ thông tin, thị trường, xuất ñào tạo nguồn nhân lực Trong trình hoạt ñộng, thông tin, thị trường, xuất nhân lực vấn ñề xúc ñối với DNNVV Các DNNVV cần hỗ trợ Nhà nước thông tin cần thiết qua ấn phẩm qua mạng máy tính Những thông tin mà DNNVV cần thông tin chế, sách chế ñộ, thông tin thị trường giá cả, thông tin khoa học công nghệ… 3.3.1.4 Cần thực kiểm toán bắt buộc ñối với DNNVV Thực kiểm toán tài doanh nghiệp nhằm tạo cho doanh nghiệp thói quen cần thiết công khai lành mạnh hóa tài chính, tạo uy tín hoạt ñộng kinh doanh thương trường Đây bước chuẩn bị cho doanh nghiệp tạo lòng tin, tăng khả thu hút vốn ñầu tư nhà ñầu tư kinh tế, riêng ñối với NHTM 3.3.2 Kiến nghị ñối với Thành phố Đà Nẵng - Tạo ñiều kiện thuận lợi cho DNNVV có mặt sản xuất phù hợp, quy hoạch dành quỹ ñất thực sách khuyến khích xây dựng cụm công nghiệp tạo thuận lợi cho DNNVV có mặt sản xuất tập trung, Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 -25- tránh tình trạng phải di dời ñối với doanh nghiệp gây ô nhiễm, tốn ổn ñịnh - Sớm kiện toàn tổ chức hệ thống cán làm công tác quản lý nhà nước ñối với DNNVV ñịa bàn nhằm thực tốt chức quản lý trước, sau ñăng ký kinh doanh, ñẩy mạnh công tác tra, kiểm tra ñịnh kỳ xử lý nghiêm quan, cán vi phạm, cản trở phát triển DNNVV - Xúc tiến khuyến khích thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng ñịa bàn ñể hỗ trợ phát triển DNNVV, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp khu vực tư nhân ñược tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ NHTM thông qua việc bảo lãnh từ Quỹ 3.3.3 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ñối với ngân hàng việc báo cáo thông tin tín dụng theo yêu cầu trung tâm CIC chậm không xác thực tế có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng ñịnh kỳ không ñịnh kỳ trễ hạn không xác số liệu -Chất lượng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC cho ngân hàng thường không ñầy ñủ kịp thời Việc có báo cáo CIC cách kịp thời, ñúng lúc giúp ngân hàng có ñịnh tín dụng ñúng ñắn, giảm thiểu ñược rủi ro cho vay 3.3.3.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Nhà nước thành phố Đà Nẵng thường xuyên tổ chức khóa ñào tạo mời ngân hàng ñang hoạt ñộng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng cử cán nhân viên tham gia, thông qua khóa ñào tạo này, cán ngân hàng có ñiều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thông tin tín dụng Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 -26- KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa ñóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội ñất nước, ñặc biệt việc giải công ăn, việc làm Nền kinh tế tăng trưởng phát triển nhanh bền vững phát triển DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa với ưu hạn chế ñịnh nên khó phát triển nhanh bền vững thiếu hỗ trợ Nhà nước Vì vậy, ñể phát huy vai trò tích cực DNNVV kinh tế thị trường thiết phải có ñịnh hướng, hỗ trợ trình phát triển Trong sách hỗ trợ sách, chế tài mà ñó tín dụng ngân hàng công cụ quan trọng có hiệu ñể khuyến khích, ñịnh hướng hỗ trợ phát triển DNNVV Trong ñiều kiện phát triển thị trường tài thị trường chứng khoán ñịa bàn thành phố việc sử dụng giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV có ý nghĩa to lớn ñối với việc phát triển kinh tế ñịa phương nói chung, ngân hàng thương mại thân DNNVV ñịa bàn thành phố nói riêng “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng” vấn ñề mang tính thời sự, quan trọng, phức tạp nhận thức lý luận lẫn thực tế Hơn với thời gian khả nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi khuyết ñiểm ñịnh Rất mong nhận ñược góp ý, dẫn, giúp ñỡ thầy cô, bạn quan tâm ñể tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cho ñề tài Footer Page 26 of 126 ... triển tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng ñịa bàn thành phố Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng. .. hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng thời gian ñến CHƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1.Khái... phát triển kinh tế ñịa phương nói chung, ngân hàng thương mại thân DNNVV ñịa bàn thành phố nói riêng Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa ñịa bàn thành phố Đà Nẵng