GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM

Thành tựu công cuộc đổi mới và hội nhập kinh tế Việt Nam trong những năm qua đã khẳng định vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế quốc dân. DNNVV đã góp một phần không nhỏ vào việc tăng trưởng nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về việc làm và ổn định xã hội ở nước ta. Hiện tại, DNNVV chiếm 95% tổng số doanh nghiệp đăng ký và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, chiếm 99% tổng số cơ sở sản xuất kinh doanh, có hơn 500.000 DNNVV đang hoạt động. Sự phát triển của các DNNVV đã góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng kinh tế, đóng góp 45% vào GDP, khoảng 31% thu ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho khoảng 50% lao động của cả nước, tăng thu nhập cá nhân, giảm tỷ lệ đói nghèo, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội 2.

GIẢI PHÁP TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM Thành tựu công đổi hội nhập kinh tế Việt Nam năm qua khẳng định vai trò quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) kinh tế quốc dân DNNVV góp phần khơng nhỏ vào việc tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu việc làm ổn định xã hội nước ta Hiện tại, DNNVV chiếm 95% tổng số doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, chiếm 99% tổng số sở sản xuất kinh doanh, có 500.000 DNNVV hoạt động Sự phát triển DNNVV góp phần khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế, đóng góp 45% vào GDP, khoảng 31% thu ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho khoảng 50% lao động nước, tăng thu nhập cá nhân, giảm tỷ lệ đói nghèo, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội [2] Một nguồn lực quan trọng để phát triển DNNVV kênh tín dụng ngân hàng Kinh nghiệm nước phát triển Việt Nam thời kỳ hội nhập cho thấy, vai trò DNNVV giai đoạn đầu phát triển kinh tế quan trọng Tuy nhiên, thời gian qua, Việt Nam, hoạt động DNNVV nhiều hạn chế, đại dịch Covid-19 cộng đồng DNNVV gặp nhiều khó khăn, nhiều đơn vị nguy phá sản Theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư vừa công bố, năm 2020, số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động tăng gần 10% so với kỳ năm 2019 [4] Một ngun nhân là, nguồn vốn cho đầu tư phát triển chưa đáp ứng đủ kịp thời cho hoạt động kinh doanh Theo đó, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV ln mối quan tâm hàng đầu Chính phủ, Bộ, Ngành, DNNVV nhà quản trị ngân hàng thương mại Việt Nam Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam Trong kinh tế thị trường, tồn phát triển DNNVV tất yếu khách quan loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất - kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tối ưu hóa hiệu sử dụng vốn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho DNNVV đóng vai trị quan trọng, thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế, qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hồn thiện chế sách tín dụng, tốn ngoại hối… Bởi lẽ, tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động DNNVV liên tục; nâng cao hiệu sử dụng vốn; góp phần hình thành cấu vốn tối ưu góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Hiện nay, dịch vụ ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Các ngân hàng nỗ lực kích cầu thị trường thơng qua chương trình ưu đãi lãi suất, tiện ích miễn phí miễn giảm dịch vụ… hướng tới doanh nghiệp, DNNVV Điều tiếp thêm nhiều nguồn vốn giá rẻ bối cảnh sản xuất - kinh doanh khó khăn Các DNNVV với đại đa số doanh nghiệp quốc doanh với đặc thù quy mơ nhỏ, tài sản bảo đảm, phân tán kéo theo hàng loạt đặc điểm quản lý doanh nghiệp tạo nên đặc trưng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Xác định tiềm phát triển nhóm đối tượng DNNVV, nhiều năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) mở đẩy mạnh cho vay DNNVV Vì vậy, dư nợ DNNVV tăng dần qua năm, mức tăng trưởng trung bình năm vừa qua 4,36%/năm Agribank ngân hàng đưa chương trình hỗ trợ vốn cho DNNVV, tạo ý dành mức lãi suất thấp nhiều so với mức lãi suất cho vay thông thường Agribank triển khai lãi suất cho vay theo mặt mà Chính phủ, NHNN đạo lĩnh vực ưu tiên có DNNVV với mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa 4,5%/năm, lãi suất cho vay trung, dài hạn 7,5%/năm, thấp nhiều so với lãi suất cho vay thông thường để tạo hội cho khách hàng mở rộng đầu tư theo chiều sâu, nâng cao lực cạnh tranh Không ưu đãi lãi suất, Agribank chủ trương áp dụng chế, điều kiện thơng thống để thu hút khách hàng tiềm năng, giúp DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng, thuận tiện Agribank tích cực triển khai kết nối ngân hàng - DNNVV Đây kênh tiếp cận vốn nhanh, hiệu góp phần tháo gỡ khó khăn cho sản xuất - kinh doanh Ngoài ra, sử dụng chương trình Agribank, DNNVV cịn miễn, giảm phí giá sản phẩm bán chéo như: phí tốn, phí bảo hiểm, phí mở tài khoản tiền gửi tốn, phí phát hành thẻ ATM, Internet Banking… Chính vậy, nhiều chương trình thực tạo cú hích lớn góp phần vào tăng trưởng kinh tế DNNVV Không riêng Agribank, nhiều định chế tài khác Vietinbank, Vietcombank, BIDV, MB, VPBank, TPBank… triển khai nhiều chương trình ưu đãi tín dụng cho DNNVV Lãi suất cho vay theo kéo xuống mức thấp vòng vài năm trở lại đây, vượt qua kỳ vọng nhiều doanh nghiệp chuyên gia VPBank giảm mạnh lãi suất cho vay so với biểu lãi suất hành, mức giảm cao cho DNNVV lên tới 2%/năm Bên cạnh đó, để tìm kiếm giải pháp tài an tồn cho ngân hàng DNNVV, VPBank triển khai đồng nhiều chương trình hỗ trợ khách hàng khác nhau, từ miễn giảm phí, hạ lãi suất, đưa sản phẩm dịch vụ tích hợp nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian cho doanh nghiệp, hay tăng cường tư vấn tài cho dự án kinh doanh… Để hỗ trợ doanh nghiệp, Agribank có phận riêng nhằm hỗ trợ tối đa cho DNNVV trình vay vốn ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ cập nhật, cung cấp đầy đủ thông tin tin cậy tài ngân hàng, thơng tin liên quan đến lĩnh vực hoạt động sản xuất - kinh doanh DNNVV qua số kênh như: Tư vấn trực tiếp qua cán quan hệ khách hàng; thông qua hội nghị, hội thảo giải pháp tín dụng dành cho DNNVV Một biện pháp giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn việc đưa Quỹ Phát triển DNNVV vào hoạt động cách mạnh mẽ Quỹ tập trung vào DNNVV có tiềm phát triển, có dự án, phương án kinh doanh khả thi DNNVV nằm diện đối tượng ưu tiên, doanh nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp chế biến nông sản, doanh nghiệp xuất Quỹ cho DNNVV vay vốn với lãi suất có ưu đãi so với thị trường, lãi suất tính theo lãi suất trung bình ngân hàng thương mại (NHTM) lớn Thủ tướng Chính phủ ban hành Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Theo đó, địa phương thành lập Quỹ Tín dụng hỗ trợ DNNVV để bảo đảm nguồn vốn vay hỗ trợ DNNVV sản xuất, kinh doanh Thủ tướng giao nhiệm vụ bảo lãnh tín dụng cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ðây giải pháp thiết thực, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển Một số Chi nhánh NHTM phối hợp, hợp tác với định chế tài khác địa bàn góp vốn cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV để tạo thuận lợi DNNVV tiếp cận vốn Theo đó, ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Quỹ Bảo lãnh tín dụng để tạo thuận lợi cho DNNVV địa bàn tiếp cận nguồn vốn vay thơng qua bảo lãnh tín dụng Quỹ, rút ngắn thời gian thẩm định xem xét cho vay, giảm khối lượng công việc khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, Chính phủ có giải pháp hỗ trợ cho DNNVV triển khai sách, chương trình hỗ trợ vốn cho DNNVV bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ tín dụng việc tạo điều kiện cho DNNVV tham gia vào dự án Chính phủ Các sách nhìn chung bao quát mặt doanh nghiệp, DNNVV phải biết nắm bắt hội, tự xây dựng kế hoạch kinh doanh nâng cao lực quản trị để tiếp nhận điều kiện tốt phù hợp với Tuy nhiên, có số DNNVV tiếp cận với sách Phần lớn DNNVV cịn lại gặp trở ngại chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện, thủ tục vay vốn ngân hàng (tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tự có, chứng minh khả tài chính, kế hoạch quản lý dịng tiền…) Vì thế, thời gian qua có hàng chục nghìn DNNVV phải tạm ngừng hoạt động giải thể không đủ nguồn lực tài để tiếp tục thực kế hoạch hoạt động kinh doanh Thực trạng tình hình hoạt động DNNVV số nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Một là, hạn chế tiếp cận thơng tin, trình độ nhân lực, quản trị dẫn tới kỹ hoạch định, xây dựng phương án sản xuất - kinh doanh DNNVV thiếu tính khả thi chưa có kế hoạch ứng phó với biến động giá cả, thị trường… Tài sản đảm bảo DNNVV chưa đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng tính pháp lý tài sản chưa rõ ràng, tài sản không khả mại, giá trị đảm bảo thấp… Hai là, doanh nghiệp quy mô nhỏ với nguồn lực tài cịn hạn chế, chưa đủ đảm bảo tài dự phịng kế hoạch năm, kế hoạch dự trữ nguyên vật liệu cho sản xuất không khả thi, chưa thực chủ động đàm phán mức chiết khấu đối tượng mua số lượng lớn Việc lựa chọn nguyên vật liệu đầu vào có chất lượng gặp phải khó khăn định, dẫn đến chất lượng sản phẩm đầu không ổn định Ba là, hệ thống báo cáo tài chưa DNNVV thực quan tâm nên số liệu phản ánh chưa xác, chưa kiểm tốn theo quy định Vì tổ chức tín dụng thiếu thơng tin phân tích, đánh giá thẩm định đề nghị xin vay DNNVV, ảnh hưởng đến việc đưa định cho vay chất lượng khoản vay Hiện 65,2% DNNVV diện điều tra có nhu cầu vay vốn ngân hàng, tỷ lệ năm 2019 57,3% có 30% DNNVV tiếp cận vốn từ ngân hàng, lại phải sử dụng vốn tự có vay từ nguồn khác với chi phí vốn cao Bốn là, nợ xấu gia tăng lực cạnh tranh DNNVV yếu Báo cáo tài thiếu minh bạch, khơng có nhiều tài sản bảo đảm tốt nên ngân hàng thương mại phòng ngừa rủi ro, xem xét chặt chẽ kỹ lưỡng nhiều khoản cấp tín dụng mới, ngân hàng chưa mạnh dạn tăng trưởng tín dụng với đồng loạt DNNVV mà tập trung với số doanh nghiệp tốt Hơn thân tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn việc cân đối nguồn vốn trước khó khăn chung kinh tế, nguồn vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu vay vốn trung, dài hạn DNNVV lớn Đây lý dẫn đến việc ngân hàng thương mại thắt chặt điều kiện vay vốn, khiến DNNVV đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng nói chung Giải pháp kiến nghị nâng cao tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNN để phát triển sản xuất - kinh doanh thời gian tới Với điều kiện kinh tế nước ta, DNNVV giữ vị trí đặc biệt quan trọng việc đóng góp vào mức tăng trưởng GDP, đáp ứng nhu cầu việc làm vấn đề xã hội khác Tuy nhiên, so với doanh nghiệp lớn, DNNVV có nhiều đặc điểm khác biệt đặc điểm có ảnh hưởng không nhỏ đến khả tiếp cận vốn DNNVV Trong thời gian tới, để DNNVV tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng hơn, tiến hành số giải pháp sau: Đối với ngân hàng Một là, nâng cao lực ngân hàng lực tài chính; lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Phát triển nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ tiên tiến bao gồm công nghệ quản lý hạ tầng sở cung cấp dịch vụ hai yếu tố tảng việc nâng cao lực quản lý NHTM Việt Nam Hiện số ngân hàng ACB, Techcombank… lựa chọn cách thức hợp tác với ngân hàng nước (các ngân hàng nước trở thành nhà đầu tư chiến lược ngân hàng) để nâng cao lực toàn diện Ngân hàng Hai là, huy động đáp ứng đủ nguồn vốn cấu nguồn vốn mở rộng tín dụng cho DNNVV Huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, định đến việc hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh Có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng tín dụng Chú trọng huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư tổ chức kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, NHTM cần đề cao việc đa dạng hình thức huy động vốn cung cấp kịp thời sản phẩm tiền gửi cho khách hàng với hình thức đa dạng phong phú loại sản phẩm huy động vốn (đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn) tảng công nghệ đại mang nhiều tiện ích cho khách hàng Cần đối tượng khách hàng, địa phương mà thiết kế danh mục hình thức huy động khác cho phù hợp Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn; Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ DNNVV thuộc lĩnh vực kinh doanh khác nhau… Ba là, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho DNNVV Mặt khác, ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện quy trình vay vốn để có sức hấp dẫn DNNVV tiềm Bốn là, NHTM cần tăng cường vai trò tư vấn cho DNNVV Tăng cường vai trò tư vấn cho khách hàng cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích ngân hàng cách nhanh hiệu Khả thực cung cấp vốn vay cách hiệu phụ thuộc lớn vào quan hệ ngân hàng khách hàng Để đảm bảo an toàn hiệu khoản vay, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi, đánh giá tình hình tài hoạt động khách hàng Và điều quan trọng ngân hàng đóng vai trị tư vấn quản lý tài chính, lập hồ sơ lập dự án vay vốn ngân hàng để khách hàng dễ tiếp cận vốn vay ngân hàng, sử dụng vốn vay hiệu quả, cách tốt đảm bảo người vay trả nợ hạn Nếu làm tốt điều này, khơng uy tín ngân hàng đánh giá cao mà ngân hàng trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng Trong quan hệ vay vốn, việc tạo lập quan hệ lâu dài, tinh thần tương hỗ lẫn ngân hàng khách hàng có ý nghĩa quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng cho vay cách hiệu ngân hàng, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DNNVV Năm là, xây dựng mục tiêu tín dụng sách lãi suất DNNVV Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trước giải ngân Đồng thời giám sát tình sử dụng vốn vay DNNVV sau giải ngân Đối với DNNVV Một là, để nắm bắt thời cơ, DNNVV phải tự xây dựng kế hoạch kinh doanh để tiếp nhận điều kiện tốt phù hợp, tăng lực cạnh tranh DNNVV Các chuyên gia kinh tế cho rằng, bên cạnh sách Chính phủ, chế cho vay hỗ trợ vốn TCTD, yếu tố định nỗ lực thân DNNVV Các DNNVV cần đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi cơng nghệ tương ứng, tích cực chủ động tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt dịch vụ tư vấn hỗ trợ quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh Hai là, DNNVV cần chấp hành nghiêm chỉnh luật Doanh nghiệp, luật Kế toán quy định tài chính, kế tốn Nhà nước, thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho tổ chức tín dụng có u cầu Đây coi sở quan trọng để ngân hàng đầu tư vốn Các DNNVV sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước, sau cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Ba là, DNNVV cần đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế; không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hóa làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ; tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu; Nâng cao trình độ kỹ nghề nghiệp nhân viên Đối với số kiến nghị Chính Phủ Nhà nước cần hỗ trợ, giảm thuế, lãi suất tín dụng thấp để DNNVV tiếp sức, phấn đấu ngang với doanh nghiệp khác, vượt qua khó khăn có hội phát triển Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV hoạt động Các cấp quyền, ngành chức cần quan tâm đầu tư xây dựng hệ thống sở hạ tầng đồng bộ, đại; tích cực cải cách thủ tục hành chính; thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư; nâng cao chất lượng giáo dục - đào tạo, cung cấp nhân lực cho DNNVV; bảo đảm an tồn, an ninh cho DNNVV, tạo mơi trường thơng thống để DNNVV hoạt động Các văn sách liên quan DNNVV phải thực theo hướng tạo điều kiện thơng thống cho DNNVV hoạt động, lĩnh vực đấu thầu, đất đai, thuế, đầu tư, phá sản DNNVV Giảm bớt quy định, giấy phép can thiệp hành vào thị trường Đối với Ngân hàng Nhà nước Một là, đạo NHTM dành phần vốn tín dụng cho DNNVV hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất - kinh doanh mặt hàng thiết yếu, sử dụng nhiều lao động, tham gia vào công trình quốc gia quan trọng Hai là, nâng cao vai trị Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia việc cung cấp thơng tin tín dụng NHTM Hiện nay, cập nhật thông tin Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia cịn chậm NHTM cần nguồn thơng tin xác kịp thời để định việc cung ứng vốn cho DNNVV Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia cần cung cấp thơng tin với độ xác cao kịp thời về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chí chuẩn Ngân hàng Nhà nước nhằm giúp NHTM đánh giá khách hàng - Để thúc đẩy DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng phát triển sản xuất kinh doanh, hạn chế “tín dụng đen” việc khắc phục tâm lý e ngại, tình trạng thiếu hiểu biết phận DNNVV khả tiếp cận tín dụng lập hồ sơ vay tín dụng cần thiết cấp bách Có thể xem xét hồn thiện Trung tâm dịch vụ tín dụng thực chức cầu nối DNNVV với tổ chức tín dụng thông qua hoạt động tuyên truyền, phổ biến thông tin tín dụng, hướng dẫn hỗ trợ DNNVV lập hồ sơ vay vốn tín dụng, đồng thời cung cấp thông tin DNNVV cho ngân hàng, kết nối doanh nghiệp với Quỹ Bảo lãnh tín dụng quan chức liên quan đến tín dụng Đối với Hiệp hội DNNVV Một là, để hỗ trợ DNNVV phát triển, cần thay đổi chế, sách DNNVV mạnh mẽ Các hiệp hội DNNVV nên chủ động tìm hiểu khó khăn DNNVV, từ đó, kiến nghị Quốc hội, Chính phủ vấn đề DNNVV tình hình Hai là, sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại DNNVV Hiệp hội để ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Ba là, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ DNNVV cán quản lý DNNVV, hỗ trợ DNNVV xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ hạch toán quy định; cung cấp dịch vụ kinh doanh Nên hướng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hóa hình thức tơn vinh doanh nhân, DNNVV xuất sắc có nhiều đóng góp cho phát triển tạo nên động lực cho DNNVV củng cố vị cộng đồng Bốn là, tăng cường lực tiếp cận thơng tin sách pháp luật cho khối DNNVV, xây dựng trang thông tin điện tử hỗ trợ pháp lý cho DNNVV; xây dựng Quỹ hỗ trợ DNNVV làm cầu nối cho tổ chức tín dụng DNNVV tiếp cận nhau, hỗ trợ DNNVV khai thác thị trường đầu ra, chủ động gửi danh sách DNNVV cần vay vốn để tổ chức tín dụng tiếp cận nhanh hiệu Tóm lại, hồn cảnh đất nước cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp 10 lớn vừa thiếu, vừa yếu DNVVN mang lại động kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống người dân, góp phần quan trọng việc khai thác tiềm kinh tế đất nước, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt chênh lệch kinh tế vùng, miền Để phát triển sản xuất kinh doanh, DNNVV cần huy động thêm vốn ngân hàng kênh huy động vốn chủ chốt đáp ứng nhu cầu Trong trình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, khó khăn DNNVV bắt nguồn từ khía cạnh sách, quy định Chính phủ, lẫn thực tế hoạt động thân DNNVV Vì vậy, bên cạnh sách Chính phủ, chế cho vay hỗ trợ vốn tổ chức tín dụng, yếu tố định nỗ lực thân DNNVV Tài liệu tham khảo: http://agribank.com.vn http://dangkykinhdoanh.gov.vn http://www.moj.gov.vn http://www.mpi.gov.vn http://www.nhandan.com.vn http://www.vpbank.com.vn http://vinasme.vn http://www.vietinbank.vn 11 ... hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất - kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tối ưu hóa hiệu sử dụng vốn Nguồn vốn tín dụng ngân. .. đến việc ngân hàng thương mại thắt chặt điều kiện vay vốn, khiến DNNVV đáp ứng điều kiện cấp tín dụng ngân hàng nói chung Giải pháp kiến nghị nâng cao tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNN để phát... tin tín dụng, hướng dẫn hỗ trợ DNNVV lập hồ sơ vay vốn tín dụng, đồng thời cung cấp thơng tin DNNVV cho ngân hàng, kết nối doanh nghiệp với Quỹ Bảo lãnh tín dụng quan chức liên quan đến tín dụng