Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh TCB Hoàn Kiếm

Lời mở đầuViệt Nam đang ngày càng khẳng định vị thế của mình trên trường quốc tế trong nhiều lĩnh vực trong đó có lĩnh vực Ngân hàng tài chính. Sự kiện Việt Nam ra nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO đã tạo cho nền kinh tế có thêm nhiều cơ hội phát triển song cũng không ít thách thức đang chờ phía trước. Có thể thấy tại Viêt Nam trong những năm gần đây xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại cổ phần, chứng tỏ nhu cầu của nền kinh tế đối với ngành ngân hàng ngày càng tăng, khẳng định vai trò quan trọng của các ngân hàng với nền kinh tế trong xu thế phát triển mới của Việt Nam.Nền kinh tế thị trường phát triển, một mặt hàng hóa trên thị trường trở nên phong phú và đa dạng; mặt khác mức thu nhập của người dân tăng lên do đó làm phát sinh các nhu cầu chi tiêu. Tuy nhiên với mức thu nhập như hiện nay của người dân vẫn không thể chi trả cho các nhu cầu mua sắm cùng một lúc, đặc biệt là những hàng hóa đắt tiền. Thực tế đó đã đưa tới cho các NH một bài toán và lời giải của nó chính là sản phẩm mà các NH này cung cấp “ Sản phẩm tín dụng tiêu dùng”. Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã phân nào làm thỏa mãn nhu cầu cho các KH trước khi có khả năng thanh toán. Nếu như ở các nước phát triển tỷ trong cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 40% đến 50% trên tổn dư nợ thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam chỉ chiếm khoảng 10% trên tổng dư nợ tín dụng. Qua đó cho thấy với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay và với số dan trên 84 triệu người đang và ra thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng cho hoạt động này. Vậy tại sao ngay từ bây giờ các NHTM không đưa ra những giải pháp tối ưu nhất để phát triển hoạt động CVTD?Techcombank là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, phát triến hoạt động CVTD là một trong những định hướng chủ đạo của NH. Chi nhánh TCB Hoàn Kiếm la một chi nhánh mà hoạt động CVTD diễn ra rất sôi động cụ thể dư nợ tín dụng tiêu dùng của chi nhánh trong những năm qua đã đạt kết quả khả quan. Tuy nhiên để tận dụng ưu thế của thị trường và thực hiện định hướng chung của toàn hệ thống thì hoạt động CVTD cần được phát triển hơn nữa tại chi nhánh. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Hoàn Kiếm, em đã có điều kiện được tìm hiểu hoạt động kinh doanh của chi nhánh đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng. Em đã chọn đề tài nghiên cưu là “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh TCB Hoàn Kiếm” làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục đích đưa ra các biện pháp có căn cứ khoa học và thực tiễn góp phần giải quyết vấn đề đặt ra.Do thời gian và kiến thức còn nhiều hạn chế, đề tài chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu những vấn đề chung nhất về hoạt động CVTD tại chi nhánh Hoàn Kiếm. Trong bài viết của em, sẽ không tránh khỏi những thiếu xót, rất mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của thầy cô giáo, các anh chị cán bộ ngân hàng và các bạn.Em xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Xuân Quế và các anh chị cán bộ của chi nhánh TCB Hoàn Kiếm đã giúp em hoàn thành đề tài này.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài MỤC LỤC Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài Lời mở đầu Việt Nam ngày khẳng định vị trường quốc tế nhiều lĩnh vực có lĩnh vực Ngân hàng tài Sự kiện Việt Nam nhập tổ chức thương mại quốc tế- WTO tạo cho kinh tế có thêm nhiều hội phát triển song không thách thức chờ phía trước Có thể thấy Viêt Nam năm gần xuất ngày nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, chứng tỏ nhu cầu kinh tế ngành ngân hàng ngày tăng, khẳng định vai trò quan trọng ngân hàng với kinh tế xu phát triển Việt Nam Nền kinh tế thị trường phát triển, mặt hàng hóa thị trường trở nên phong phú đa dạng; mặt khác mức thu nhập người dân tăng lên làm phát sinh nhu cầu chi tiêu Tuy nhiên với mức thu nhập người dân chi trả cho nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt hàng hóa đắt tiền Thực tế đưa tới cho NH toán lời giải sản phẩm mà NH cung cấp “ Sản phẩm tín dụng tiêu dùng” Hoạt động cho vay tiêu dùng đời phân làm thỏa mãn nhu cầu cho KH trước có khả toán Nếu nước phát triển tỷ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 40% đến 50% tổn dư nợ tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dan 84 triệu người thị trường rộng lớn đầy tiềm cho hoạt động Vậy từ NHTM không đưa giải pháp tối ưu để phát triển hoạt động CVTD? Techcombank ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, phát triến hoạt động CVTD định hướng chủ đạo NH Chi nhánh TCB Hoàn Kiếm la chi nhánh mà hoạt động CVTD diễn Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài sôi động cụ thể dư nợ tín dụng tiêu dùng chi nhánh năm qua đạt kết khả quan Tuy nhiên để tận dụng ưu thị trường thực định hướng chung toàn hệ thống hoạt động CVTD cần phát triển chi nhánh Qua thời gian thực tập chi nhánh Hoàn Kiếm, em có điều kiện tìm hiểu hoạt động kinh doanh chi nhánh đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Em chọn đề tài nghiên cưu “ Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh TCB Hoàn Kiếm” làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục đích đưa biện pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề đặt Do thời gian kiến thức nhiều hạn chế, đề tài dừng lại việc nghiên cứu vấn đề chung hoạt động CVTD chi nhánh Hoàn Kiếm Trong viết em, không tránh khỏi thiếu xót, mong nhận bảo, góp ý thầy cô giáo, anh chị cán ngân hàng bạn Em xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Xuân Quế anh chị cán chi nhánh TCB Hoàn Kiếm giúp em hoàn thành đề tài Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niêm, đặc điểm cho vay tiêu dùng Khái niệm: Nhìn chung, có số nhu cầu xem mục tiêu phấn đấu đời người, nhu cầu mà người bình thường cố gắng biến thành nhu cầu có khả toán Nhu cầu mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại… Ngoài ra, nhu cầu mà người thỏa mãn sớm tôt, chẳng hạn nhu cầu học hành họ hay họ, nhu cầu phát sinh chuẩn bị công việc làm ăm mới… Trong đời người cải tích lũy dần theo thời gian Tùy điều kiện người, thông thường việc mua sắm đầy đủ tiện nghi gia đình thường khả dài; lợi ích cảm nhận từ việc hưởng thụ có xu hường giảm dần Làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán, vấn đề cần quan tâm Trên thực tế diễn hai cách giả mâu thuẫn nói Cách thứ mua bán chịu, cách có nhiều bất lợi người bán người thu hồi vốn chậm lại gặp nhiều rủi ro người mua không toán Hình thức mua bán chịu khả thi trường hợp người mua có uy tín, có khả toán tương lai người bán tổ chức khác tài trợ vốn; Cách thứ 2, người mua vay tiền dùng số tiền để toán cho nhu cầu tiêu dùng, cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài mà người sản xuất bán hàng thu hồi vốn Như lại cần đến tổ chức thứ ba thực việc cho vay người mua hỗ trợ cho ngưới bán Sẽ tổ chức tài đảm nhiệm vị trí tổ chức trung gian tài chính, mà qua trọng NHTM Thực cho vay tiêu dùng NH mở rộng hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận - mục tiêu quan trọng hầu hết tổ chức kinh tế Như CVTD hoạt động tất yếu hình thành nhu cầu kinh tế thị trường nhằm giải vấn đề: Người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ hàng hoá người có tiền mong muốn kiếm thu nhập từ hoạt động Đó lý hình thành nên nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng việc NH cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Trong lịch sử, hầu hết NHTM không tích cực cho vay cá nhân, hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ rủi ro vỡ nợ tương đối cao có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, NH bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật thị trường tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Một nguyên tắc khiến cho NH có vị trí thống linh lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Do vậy, nhiều NH lớn thành lập phòng tiêu dùng lớn mạnh Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vức thương mại công nghiệp  Nhu cầu CVTD khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm tới … tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu  Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng  Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao Khách hàng thường đưa thông tin tài sai lệch để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Vì ngân hàng câcf trang bị cho cán kiến thức chắn phân tích tài nhằm đảm bảo cho khoản vay an toàn  Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người  Tư cách khách hàng, định hoàn trả khoản vay 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay: Căn vào mục đích vay, CVTD chia làm hai loại: • CVTD cư trú ( Resiclentildil Mortgage Loan): CVTD cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Khoa ngân hàng - Tài CVTD phi cư trú ( Nonresidential Loan): CVTD phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giả trí , du lịch,… 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả: Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia làm ba loại: • CVTD trả góp ( Installment Consumer Loan): Đây hình thức CVTD người vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lãi) cho NH nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị hớn thu nhập thường định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, NH thường ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau:  Loại tài sản tài trợ: Thiện chí người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng dài có giá trị lớn Do loại tài sản đem lại tiện ích cho người tiêu dùng thời gian dài  Số tiền phải trả trước: Thông thường, NH yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền gọi sồ tiền trả trước ( Down payment) - phần lại, NH cho vay, số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác hạn chế rủi ro cho NH Một không cảm nhận Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay sẽ có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài khách hàng không trả nợ , trường hợp ngân hàng đành thụ đắc phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng việc giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm, số tiền trả trước + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại tài sản sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao + Môi trường kinh tế + Năng lực tài người vay Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho NH cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho NH  Điều khoản toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ KH, NH thường ý đến số vấn đề sau: + Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu KH + Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa ngân hàng - Tài + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ KH Kỳ trả nợ thường theo tháng Do thông thường nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng + Thời hạn tài trợ không nên dài, thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ lâu dễ làm giá trị tài sản tài trợ Hơn nữa, thời hạn trả nợ dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Số tiến KH phải toán cho NH định kỳ tính PP sau: + Phương pháp gộp (Add-on Method): Đây PP thường áp dụng CVTD trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu nó, theo PP này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn cho vay, sau cộng gộp vốn vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán, để tìm số tiền phải toán định kỳ Công thức tính sau: T=(V+L)/n với L=v*r*n Trong đó: T: số tiền phải toán cho NH kỳ L: chi phí tài trợ, bao gồm lãi vay phải toán chi phí khác có liên quan Trong trường hợp để đơn giản, giả sử chi phí tài trợ gồm có lãi vay V: vốn gốc n: số kỳ hạn r: lãi suất tính cho kỳ hạn Với cách tính theo PP gộp, lãi tính sở vốn gốc ban đầu cho toàn thời hạn Trong đó, vào định kỳ người vay phải toán phần vốn gốc vốn gốc ban đầu giảm dần thời hạn vay Với cách tính vậy, lãi suất thực áp dụng người Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Khoa ngân hàng - Tài vay Để bảo vệ quyền lợi người vay, tính toán theo cách này, pháp luật nước thường yêu cầu NH phải quy đổi từ lãi suất tính toán sang lãi suất hiệu dụng niêm yết để người vay dễ dàngcân nhắc chi phí vay mượn mà phải trả cho ngân hàng, từ có định lựa chọn hợp lý Công thức thường áp dụng để quy đổi lãi suất hiệu dụng sau: i=2mL/V(n+1) Trong : i: lãi suất hiệu dụng m: số kỳ hạn toán năm + Phương pháp vay lãi đơn: Theo PP vốn gốc người vay phải trả định kỳ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn toán Còn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng: T(k) = Tv + Tl(k) Trong Tv = C/n T(k):số tiền toán kỳ k C: vốn gốc N: số kỳ hạn toán tiền vay Tl(k): lãi khách hàng phải trả kỳ k Tl(k) = [ C – (n-1)] * i i: lãi suất cho vay kỳ hạn + Phương pháp giá: Theo PP số tiền toán kỳ hạn (bao gồm gốc lãi) theo công thức sau đây: T=C*(1+i)n/(1+i)n-1 T: số tiền phải trả nợ cho ngân hàng kỳ hạn Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 Khoa ngân hàng - Tài Một là, cho vay mua nhà, xây dựng nhà sửa chữa lớn nhà Do đặc điểm người Đông Nam Á nói chung người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây sửa chữa nhà công việc trọng đại đời người Do vậy, để chuẩn bị làm việc trên, họ cần khoảng thời gian định, hàng chục năm để tích lũy nguồn tài điều kiện khác, trường hợp thiếu nguồn tài vay người thân bạn bè, vay từ NH Vấn đề xuất phát từ thói quen ngại vay mượn người Việt Nam, song phần thị trường tài chưa phát triển, làm hạn chế mục đích vay tiền nhân dân Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển cao, tạo điều kiện cho người dân tiếpn cận nguồn vốn tư NH để hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống Các NH hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Hầu hết NH triển khai dich vụ khối ngân hàng quốc doanh khối NHTM cổ phần Theo quy hoạch tổng thể định hướng phát triển đô thị đến năm 2020 dân số đô thị chiếm khoảng 45% dân số nước, vậy, nhu cầu nhà lớn, thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Do để mở rộng cho vay lĩnh vực NHTM tổ chức điều tra xã hội rộng rãi để xác định nhu cầu thực người dân, từ xây dựng chến lược khách hàng đề giải pháp phát triển mạnh hoạt động cho vay lĩnh vực nhà Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nói chóng mặt doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Song số lượng thẻ phát hành tỷ trọng toán qua thẻ ( không dùng tiền mặt) nhỏ co với tiềm so với nước khu vực quốc tế Ngoài nước phát triển đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu học tập, chữa bệnh du lịch nước ngày nhiều thị trường hấp dẫn để NHTM mở rộng tín dụng việc cho vay Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 Khoa ngân hàng - Tài qua thẻ đáp ứng nhu cầu cá nhân Với mức thu nhập dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng lớn điều kiện cho lĩnh vực phát triển thẻ NH Do tính an toàn thuận tiện sử dụng thẻ vào mục đích chữa bệnh nước ngoài, du lịch học tập Như thị trường tiềm để NHTM thực cho vay qua thẻ lớn thuận lợi chi nhánh NHTM nước hoạt động Việt Nam chưa phép phát hành thẻ, song điều kiện thuân lợi không trước kiện Việt Nam thành viên thức WTO Do NHTM nước phải tận dụng hội, điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời đổi công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ Ba là, CVTD thông thường: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng người dân lớn nhu mua phương tiện lại, mua tiện nghi sinh hoạt để phục phụ sống… thời gian qua, NH thực CVTD song tập trung thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng… chủ yếu cho vay cán công nhân viên chức với mức vay tương đói thấp so với nhu cầu thời hạn tương đối ngắn chủ yếu từ đến năm, trường hợp vay từ năm trở lên không nhiều Thực tế năm qua cho thấy, NHTM tiến hành triển khai CVTD, sồ lượng KH có nhu cầu đến NH để liên hệ vay vượt mức dự đoán NH, hầu hết NH tải Song số lượng khách hàng chủ yếu cán bộ, công nhân viên chức nhà nước tầng lớp dân cư có thu nhập cao, đối tượng KH chưa tiếp cận với vốn NH, vượt khả đáp ứng NH Qua cho thấy tiềm để phát triển loại hịnh tín dụng cực lớn, cần NH có chiến lược sách cụ thể để đáp ứng nhu cầu nhân dân 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển chi nhánh TCB Hoàn Kiếm Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 Khoa ngân hàng - Tài Chi nhánh đặt nhũng mục tiêu cụ thể cho năm 2008 sau: Tăng nguồn vốn lên 20% so với năm 2007 tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm khoảng 60% Dư nợ đạt khoảng 1200 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu: 3% Tỷ lệ thu dịch vụ 20% tổng thu nhập ròng Tài chính: chi nhánh có kế hoạch đảm bảo đủ tài để chi trả lương cho cán công nhân viên theo quy định thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước Định hướng chuyển dịch cấu dư nợ; phấn dấu trì tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm khoang 45% tổng dư nợ Mở rộng phát triển CVTD cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình Tăng tỷ lệ nợ cho vay có bảo đảm tài sản Đẩy mạnh chiến lược KH thông qua công tác marketing, sách lãi suất, dựa nguyên tắc an toàn hiệu Nâng cao tinh thần thái độ phục phụ nhân viên NH nhằm thu hút tầng lớp dân cư địa bàn Việc mở rộng phát triển CVTD phải phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo cấu cho vay hợp lý 3.2 Giải pháp phát triển CVTD chi nhánh TCB Hoàn Kiếm 3.2.1 Đẩy mạnh chiến lược Mar sản phẩm, dịch vụ Trong xu kinh tế nay, hoạt động Mar, xúc tiến thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng đóng góp vai trò to lớn định hướng phát triển CVTD Chi nhánh Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 Khoa ngân hàng - Tài Tăng cường bán chéo sản phẩm: phương thức tìm kiếm KH cho sản phẩm CVTD từ KH có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Khi khách hàng đến vay mua nhà giới thiệu cho KH mua ôtô, làm thẻ…đây phương thức giúp ngân hàng mở rộng dư nợ CVTD Tăng cường tính liên kết chi nhánh với công ty, đại lý bán lẻ, trung tâm giao dịch bất động sản…Khi KH tìm đến công ty, trung tâm đẻ mua sản phẩm hàng hóa giới thiệu sản phẩm CVTD chi nhánh có nhu cầu hỗ trợ tài KH tìm đến sản phẩm chi nhánh Ngược lại KH đến với chi nhánh chi nhánh giới thiệu đến công ty bán lẻ, trung tam giao dịch bất động sản để thực việc mua nhà, mua oto, hay khoản hàng hóa tiêu dùng khác khoản vay tài trợ chi nhánh Nhờ có liên kết NH nắm bắt nhu cầu KH qua đối tượng liên kết, thông tin sản phẩm CVTD chi nhánh cung cấp đến đối tượng Theo phương pháp chi nhánh thu hút khối lượng lớn KH tiềm năn, mở rộng phạm vi hoạt động Phát triển sách giao tếp, khuếch trương Chi nhánh thực quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, internet, đài phát thanh, báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi…Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho chi nhánh phát triển hoạt động CVTD Tuy nhiên chiến lược quảng cáo, khuếch trương cần thực có hiệu với chi phí thấp nhất, nhánh cần tiếp cận trực tiếp đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vốn có điền kiện, khả trả nợ thông qua việc tổ chức buổi hội thảo Trên thực tế chi phí cho buổi hội thảo thường thấp hình thức khác Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 Khoa ngân hàng - Tài Ngoài KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ CVTD chi nhánh nên cung cấp miễn phí sản phẩm dịch vụ khác mang tính hỗ trợ mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động Hoàn thiện kỹ giao tiếp, chăm sóc KH Việc giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH đến với Chi nhánh, đồng thời góp phần tạo dựng hình ảnh TCB Thái độ phục phụ KH chuyên nghiệp, tận tình chu đáo phương thức quảng cáo tốt cho chi nhánh 3.2.2Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay Chi nhánh cần xem xét lại thời hạn vay, hạn mức vay, lãi suất vay, quy trình nghiệp vụ vay, tài sản đảm bảo cho khoản vay sản phẩm vay mà chi nhánh triển khai nhằm hoàn thiện sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tầng lớp dân cư Việc gia nhập WTO giúp cho thị trường hàng hóa Việt Nam trở nên phong phú có thêm nhiều sản phẩm nhập bên cạnh hàng hóa nội địa, nhu cầu người tiêu dùng trở nên đa dạng Do chi nhánh mở rộng việc cung cấp khoản cho vay KH để giúp họ mua hàng hóa cao cấp ôtô nhập khẩu, mua xe máy, điện thoại di động với nhiều tính đại, máy tính xách tay… 3.2.3 Điều chỉnh lại sách lãi suất cho hợp lý Chi nhánh thường áp dụng lãi suất khoản vay, mức lãi suất ngân hàng lại cao so với NHTM khác; làm giảm hiệu khoản vay Để khắc phục điều này, chi nhánh phải xây dựng mức lãi suất hấp dẫn KH mà phải hợp lý, đảm bảo vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại KH, tạo hài hòa cân đối lợi ích Chi nhánh KH Cụ thể: Đa dạng hóa hình thức trả lãi tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 Khoa ngân hàng - Tài nhu cầu KH Dựa vao tứng mức lãi suất, kỳ hạn mà KH có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho Chi nhánh đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thông qua việc sử dụng khoản vay chi nhánh cao Lãi suất phải linh hoạt cho đối tượng vay khác Đối với KH quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Chi nhánh liên kết với công ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay chi nhánh để mua sản phẩm mà đơn vị cung cấp Điều vừa củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, vừa khuyến khích cho KH tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Đối với vay có thời hạn dài, TCB nên áp dụng mức lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Trong trường hợp cụ thể cán tín dụng KH thỏa thuận áp dụng lãi xuất cố định lãi suất thả cho khoản vay Chẳng hạn khoản vay năm trở lên, áp dụng lãi suất cố định năm đầu, lãi suất thả cho năm lại 3.2.4 Nâng cao chất lượng khoản vay Để đảm bảo chất lượng khoản vay hạn chế mức dư nợ hạn thấp nhất, chi nhánh cần thực tốt việc đánh giá khả trả nợ KH đặc biệt đánh giá tốt thu nhập KH kiểm soát chặt chẽ khoản tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải hướng dẫn cán tín dụng thực theo quy định NH NHNN đề Đối với khoản tín dụng đảm bảo tài sản người vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba, đòi hỏi cán tín dụng phải đánh giá giá trị TSDB để có rủi ro xảy KH không trả nợ Chi nhánh không bị Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 Khoa ngân hàng - Tài tổn thất 3.2.5 Tăng cường nguồn vốn Bất tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có vốn, điều đặc biệt NH, tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu vay vay, nguồn vốn huy động có ý nghĩa sống NH Quy mô khoản vốn huy động nhân tố ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay, có nguồn vốn dồi khả mở rộng phát triển CVTD thực Như vậy, để hoạt động NH cần phải có biện pháp tích cực để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Chi nhánh áp dụng biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn sau: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngoài tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn chi nhánh huy động kỳ phiếu, tiết kiệm nhà tạo điều kiện thuận lợi cho KH Thực sách lãi suất huy động hợp lý linh hoạt, phù hợp với đối tượng KH, có nhiều kỳ hạn để KH dễ dàng lựa chọn Chi nhánh phải đảm bảo khả toán tức thời cho KH họ có nhu cần, đảm bảo uy tín chi nhánh với KH Ngân hàng cần khai thác sử dụng vốn hợp lý, hiệu Đặc biệt nguồn vốn chung dài hạn để chủ động mở rộng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng, với mục đích mua nhà sửa chữa nhà Hiện nhu cầu mua nhà sửa chữa nhà tăng cao, cán công nhân viên chức có thu nhập thấp 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong điều kiện kinh tế xã hội luôn biến đổi không ngừng xu hội nhập việc đào tạo cán NH thích ứng với điều kiện nhu cầu thiếu Để đảm bảo cho Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 Khoa ngân hàng - Tài việc đào tạo đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Hoàn Kiếm đạt hiệu cần tập trung vào số giả pháp: Xây dựng ban hành quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, minh bạch theo hướng: Kế hoạch tuyển dụng phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, gắn với suất lao động, quỹ lương Tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với tính chất công việc, nghiệp vụ địa bàn cần tuyển Làm tốt công tác tư tưởng cán tín dụng, quán triệt biện pháp đạo kinh doanh HDQT, TGD, giám đốc chi nhánh thời kỳ, nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán lám công tác tín dụng Chi nhánh phải tập trung vào công tác đào tạo đào tạo lại cho cán nâng cao trình độ hiểu biết kiến thức pháp luật lực chuyên môn để đáp ứng kịp thời yêu cầu hội nhập năm tới Chi nhánh Hoàn Kiếm cần có chế độ lương, thưởng, khuyến khích vật chất thích hợp cán có thành tích xuất sắc, nghiệp vụ đòi hỏi trình độ cao, công việc đặc thù Xây dựng nếp sống văn hóa, bên cạnh việc quan tâm đến lợi ích mình, chi nhánh phải chăm lo đến đời sống tinh thần, để người lao động gắn bó với NH 3.2.7 Mở rộng mạng lưới CVTD Hoạt động CVTD hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi chi nhánh phải có hệ thống mạng lưới cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hang phát triển nhằm cung cấp đầy đủ nội dung tiện ích sản phẩm đêni với người tiêu dùng Chi nhánh nên mở rồn mạng lưới chi nhánh, phòng giao dich đến điểm có sức tiêu dùng mạnh khu đô thị mới, trung tâm siêu thị Tại nơi này, họ cần có hỗ trợ để thự xây nhà, mua Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 Khoa ngân hàng - Tài nhà, mua đất… việc sắm sửa đồ nội thất nhà đẩy mạnh nhu cầu tiêu dùng lên cao Nếu chi nhánh đặt phòng giao dịch điểm nóng này, kèm theo hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay phòng giao dịch tín dụng tiêu dùng mở rộng nhiều Không dừng lại tương lai khu vào ổn định phòng giao dịch làm tốt nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi dân cư 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ ngành Kiến nghị Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cụ thể sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích mà tuân thủ quy định pháp luật hạn chế rủi ro Kiến nghị Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Thúc đẩy doanh nghiệp đa dạng hóa loại sản phẩm, hàng hóa thị trường chủng loại kiểu dáng, mẫu giá, chủng loại đồng thời nâng cao chất lượng hạ giá thành sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu người dân kích thích họ mua sắm Nâng cao hiệu thực thi sách cách nâng cao lực cán lãnh đạo, chống tham nhũng, lãng phí, đầu tư phát triển có trọng điểm không dàn trải Kiến nghị Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hóa bảo hiểm, bảo hiểm thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho công nhân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 Khoa ngân hàng - Tài tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hóa giàu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị… Nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mô hình tiêu thụ hàng hóa thông qua ủy thác, đại lý mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hóa Đẩy mạnh thương mại nông thôn, miền núi cách mở rộng mạng lưới thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối… Ở vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu thụ, vật tư nông nghiệp… tăng cường cho hoạt động thông tin, dự báo thị trường… tạo cho người dân chủ động tiêu thụ… Tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nông thôn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay NH phục phụ sản xuất tiêu dùng Kiến nghị Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bàn lẻ, đưa tỷ lệ dự trữ thấp hợp lý thời kỳ, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro Kiến nghị Bộ tư pháp nhanh chóng hoàn thiện việc phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị để đảm bảo cho tính hợp pháp tài sản đảm bảo ngân hàng khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng để mua nhà bất động sản mà tài sản đảm bảo lại nhà hay bất động sản Mặt khác điều giúp cho ngân hàng có điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Kiến nghị Đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng chi nhánh kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay thu hồi nợ.Giúp Ngân hàng đưa định xác cấp vốn cho khách hàng Tránh trường hợp đối tượng giả mạo giấy tờ, số liệu để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Kiến nghị Đơn giản hóa thị trường cầm cố tạo khung pháp lý để Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76 Khoa ngân hàng - Tài thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố Không phải lúc thu nhập KH đủ để chi trả tiền vay cho ngân hàng Khi khách hàng không toán khoản nợ ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp để tạo điều kiện giúp đỡ KH xong KH không toán nợ cho ngân hàng Điều ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn NH NH buộc phải xử lý tài sản mà KH cầm cố để thu hồi khoản nợ Việc đơn giản hóa thị trường cầm cố đảm bảo cho trình chuyển vốn NH Kiến nghị Đối với ngành công an, tòa án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy để tạo tảng sở cần thiêt cho hoạt động CVTD phát triển văn hướng dẫn cụ thể hành lang pháp lý, bảo vệ quyền lợi NH KH Kiến nghị NHNN cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống ngân hàng cách đồng để họ sớm liên kết với việc toán toán thẻ Kiến nghị Giám sát chặt chẽ hoạt động cảu NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo an toàn tối đa cho NH Bằng việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên có chế tài xử phạt nghiêm minh NH vi phạm quy định cho vay NHNN Bên cạnh đó, cần phải tạo môi trường kinh doanh bình đẳng NHTM thị trường tín dụng nói chung thị trường CVTD nói riêng NHNN phải đưa quy định, hướng dẫn cụ thể cho NHTM nhằm tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho thị trường NH cho kinh tế Kiến nghị NHNN cần tạo sân chơi bình đẳng cho khối NHTM Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 77 Khoa ngân hàng - Tài nhà nước NHTM cổ phần Tạo điều kiện cần thiết cho NH việc thu hút khách hàng Kiến nghị NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Kiến nghị Đối với số KH truyền thống, có quan hệ nguồn vốn, tín dụng lâu dài có uy tín, chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay tỷ lệ phí linh hoạt sở an toàn vốn Đối với khoản vay có thời hạn dài, TCB nên áp dụng mức lãi suất thả nổi, thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Kiến nghị Ngân hàng kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn pháp luật phủ, NHNN ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD chi nhánh Bên cạnh đó, TCB phải tháo gỡ vướng mắc kịp thời cho chi nhánh có văn gửi đến Ngân hàng Kiến nghị TCB nên mở rộng hạn mực tín dụng cho chi nhánh Hoàn Kiếm, giúp chi nhánh nâng cao quyền định hoạt động kinh doanh tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Kiến nghị TCB cần trọng công tác đào tạo đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập, đào tạo tin học, quản trị tiếp thị, đào tạo nghiệp vụ NH thường xuyên, liên tục cho Kiến nghị TCB cần có sách khuyến khích cụ thể đợn vị, cá nhân có khả phát triển dịch vụ ngân hàng Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 78 Khoa ngân hàng - Tài đại nhằm kích thích tinh thần sáng tạo thi đua đơn vị KẾT LUẬN Nhìn chung hoạt động CVTD chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua đạt nhiều khả quan Dư nợ tín dụng tiêu dùng liên tục tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn hoạt động giữ mức 3%, sản phẩm tín dụng tiêu dùng đổi đa dạng hóa nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tầng lớp dân cư Đó tín hiệu chứng tỏ khả kinh doanh có hiệu chi nhánh sở hoạt động CVTD chi nhánh phát triển Tuy nhiên bên cạnh nhiều hạn chế trình độ cán nhân viên, sản phẩm cho vay, quy trình nghiệp vụ, Hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi theo chế thị trường theo định hướng XHCH xong chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế hiệu hoạt động chưa cao Thực tế đòi hỏi hệ thống ngân hàng cần phải tiếp tục đổi hoạt động, phải tìm giải pháp hữu hiệu để phục phụ kinh tế tốt nâng cao hoạt động Các ngân hàng cần xác định muốn đưng vững thị trường cần phải hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao Trong năm tới thị trường chứng khoán, tổ chức tài phi Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 79 Khoa ngân hàng - Tài ngân hàng phát triển vai trò cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm đối tượng khách hàng cá nhân đối tượng mục tiêu NH Phát triển hoạt động CVTD hướng dành cho ngân hàng, không góp phần phát triển thân ngân hàng mà quan trọng hoạt động CVTD góp phần giả vấn đề cung cầu kinh tế, cụ thể góp phần kích thích cầu, tác động đến sản xuất, kích thích phát triển kinh tế Hoạt động CVTD mẻ với người tiêu dùng Tuy nhiên nhận thấy triển vộng phát triển hoạt động Số lượng người tiêu dùng tăng lên, NHTM tích cực triển khai hoạt động cho vay thành công kiểm chứng ngân hàng nước phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh phức tạp, để phát triển CVTD thành hoạt động kinh doanh chủ yếu TCB nói chung chi nhánh nói riêng đòi hỏi phải có thời gian cố gắng từ nhiều phía Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 80 Khoa ngân hàng - Tài Tài liệu tham khảo Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương, TS Lê Thị Hiệp Thương, ThS Phạm Phú Quốc, CN Hồ Trung Biểu, CN Bùi Diệu Anh- Giáo trình tín dụng Ngân hàng PGS.TS Phan Thị Thu Hà- Ngân hàng thương mại PGS TS Nguyễn Thị Minh Hiền- Giáo trình Marketing Ngân hàng Tạp chí ngân hàng thị trường tiền tệ qua năm 2005, 2006, 2007 Các tài liệu chi nhánh TCB Hoàn Kiếm: Các văn pháp luật, ấn phẩm lưu hành nội bộ, báo cáo tài qua năm chi nhánh Trang Web Ngân hàng TCB trang Web khác: vnexpress.net, dantri.com… Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C [...]... khai thác bao gồm gia hạn, giảm lãi hoặc cho vay thêm 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng được hiểu là được hiểu là sự gia tăng cả về quy mô và chất lượng của các khoản vay của NHTM trong một khoản thời gian xác định Như vậy phát triển CVTD được xét đến cả hai giác độ về tăng Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực... khả năng sinh lời Chi n lược của ngân hàng đối với tín dụng tiêu dùng thể hiện sự ưu tiên hay hạn chế của ngân hàng đối với hoạt động này, có ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Cụ thể của chi n lược này là chính sách tín dụng dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng như: Giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, thời hạn cho vay, sự đảm bảo khả... mục tiêu lợi nhuận như dự kiến Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 36 Khoa ngân hàng - Tài chính Ở nước ta hiện nay, hình thức cho vay tiêu dùng cũng chỉ mới phát triển và đang trong quá trình tự hoàn thiện và ngày càng phát triển Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chi m 40% đến 50% trên tổn dư nợ thì tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam hiện nay chỉ chi m... phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội Do đặc thù của cho vay tiêu dùng là thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn góp phần quan trọng vào việc đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 Khoa ngân hàng - Tài chính 1.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh... trưởng cho vay tiêu dùng Gia tăng doanh số cho vay và dư nợ Doanh số cho vay là khối lượng tiền mà NH cho KH vay trong khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Quy mô doanh số cho vay và sự gia tăn g của nó phản ánh sự phát triển của CVTD Tốc độ tăng doanh số càng cao và quy mô CVTD càng lớn thì chứng tỏ hoạt động CVTD của Ngân hàng là phát triển Ngoài ra còn phải xem xét tỷ trọng của doanh số cho vay. .. tiêu dùng (1): Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng cho vay Hoàng thị Quy Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 Khoa ngân hàng - Tài chính (2): Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng thanh toán tiền vay. .. của người vay tốt do đó lợi nhuận thu được tương đối cao và khả năng hoàn trả của người đi vay là khả quan Và ngược lại nếu như nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, suy thoái thì khả năng hoàn trả của người vay bị giảm sút Mặt khác nếu nền kinh tế phát triển ổn định thì tác dụng khuyến khích đầu tư, tiêu dùng trong dân cư hạn chế tiết kiệm, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Lạm phát cũng... hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có điều kiện để phát triển Ngược lại, nếu nhóm khách hàng đó có tính siêng năng, chăm chỉ, lao động cần cù, thời gian nghỉ ngơi ít thì nhu cầu hưởng thụ sẽ ít hơn và họ sẽ chú trọng đến tiết kiệm hơn là tiêu dùng Trong điều kiện đó thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ khó có điều kiện phát triển Bên cạnh đó thói quen sử dụng dịch vụ củ ngân hàng của người tiêu dùng cũng... nghiệp 26 Khoa ngân hàng - Tài chính trưởng và chất lượng cho vay Chất lượng cho vay tiêu dùng được hiểu là vốn vay NH đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu của khách hàng để khách hàng có thể trang trải đủ chi phí, hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi và có lợi nhuận phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Chất lượng cho vay tiêu dùng đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về khả năng... nhu cầu sẽ thúc đẩy người tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu đó Chính tài sản mà khách hàng sở hữu sẽ trở thành tài sản bảo đảm cho ngân hàng mà tâm lý là không ai muốn nắm giữ tài sản không phải của mình Tuy vậy việc lạm dụng cho vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, còn ... hạn, giảm lãi cho vay thêm 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng hiểu hiểu gia tăng quy mô chất lượng khoản vay NHTM khoản... 2006.Có kết qủa Chi nhánh đóng góp phần không nhỏ tạo dựng nâng cao hình ảnh TCB 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh TCB Hoàn Kiếm 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay tiêu dùng  Quyết... nay, hình thức cho vay tiêu dùng phát triển trình tự hoàn thiện ngày phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chi m 40% đến 50% tổn dư nợ tỷ lệ TCTD Việt Nam chi m tỷ trọng