Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức thứ 150 của Tổ chức Thương mại thế giới WTO. Những cam kết quốc tế của Việt Nam trong việc mở cửa thị trường tài chính – ngân hàng đòi hỏi các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chóng chuyển mình, hội nhập, đổi mới phương thức kinh doanh. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng diễn ra ngày càng mạnh mẽ thể hiện không chỉ ở những nghiệp vụ ngân hàng truyền thống mà còn ở những dịch vụ thanh toán mới cho khách hàng. Tổ chức thanh toán nhanh chóng, kịp thời, chính xác, an toàn, thuận tiện sẽ làm cho vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế quay vòng nhanh, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, giảm được lượng tiền mặt lưu thông ngoài ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển. Những năm qua, hoạt động thanh toán của các Ngân hàng thương mại Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, các phương tiện thanh toán mới ra đời từng bước đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế. Trong đó, phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã thực sự được các cấp quản lý vĩ mô quan tâm bằng chương trình, định hướng cụ thể, được Chính phủ đưa vào Nghị quyết. Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang trong quá trình đẩy mạnh việc hiện đại hoá hoạt động, áp dụng những công nghệ kỹ thuật tiên tiến, phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Trong xu thế đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang cố gắng tìm giải pháp hữu hiệu để phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ thanh toán. Bởi vì, dịch vụ thanh toán là một trong những sản phẩm dịch vụ cơ bản của ngành ngân hàng và một nền kinh tế phát triển nhanh và mạnh không thể thiếu một hệ thống thanh toán hiện đại. Do vậy, đề tài: “Giải pháp phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” được lựa chọn nghiên cứu là cần thiết, có ý nghĩa khoa học và thực tiễn. 2. Mục đích nghiên cứu của Luận văn - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thanh toán của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chỉ rõ kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân. - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Trong thời gian cho phép, luận văn đi sâu nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thanh toán tại ngân hàng thương mại. Đồng thời đi vào phân tích tình hình thực tế phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và đề xuất các giải pháp. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp phân tích - tổng hợp - thống kê, kế thừa một số nghiên cứu đã có, đồng thời khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu. 5. Kết cấu của Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, Luận văn được kết cấu theo 3 chương: Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện nay Chương 3: Giải pháp phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam Ngoài ra, Luận văn còn sử dụng 10 bảng và 9 biểu đồ để minh hoạ cho nội dung liên quan.
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Thanh Mai MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG TIỀN MẶT 1.1.1 Thanh toán tiền mặt chi nhánh ngân hàng 1.1.2 Thanh toán tiền mặt hệ thống ngân hàng .4 1.2 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành .7 1.2.4 Các phương thức toán ngân hàng 12 1.3 VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Đối với kinh tế 15 1.3.2 Đối với ngân hàng .16 1.3.3 Đối với khách hàng .17 1.4 TIÊU CHUẨN ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 17 1.4.1 Độ xác 17 1.4.2 Thời gian toán 17 1.4.3 Độ an toàn 18 1.4.4 Sản phẩm dịch vụ toán đa dạng với giá hợp lý 19 1.5 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.5.1 Nhân tố khách quan 19 1.5.2 Nhân tố chủ quan 21 1.6 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM .22 1.6.1 Hệ thống toán Thụy Điển 22 1.6.2 Hệ thống toán nhà thầu Silverlake System Sdn Bhn cung cấp số ngân hàng .25 1.6.3 Bài học kinh nghiệm Viêt Nam 26 Chương 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .28 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 30 2.2.1 Tình hình hoạt động dịch vụ tốn qua ngân hàng Việt Nam .30 2.2.2 Thực trạng toán nước BIDV 32 2.2.3 Thanh toán quốc tế 40 2.2.4.Thực trạng toán thẻ .47 2.3 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân 57 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN 60 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán ngành ngân hàng Việt Nam thời gian tới 60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ toán BIDV .63 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 64 3.2.1 Hoàn thiện mơ hình tổ chức nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động dịch vụ toán 64 3.2.2 Thiết kế sản phẩm đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ toán 69 3.2.3 Phát triển công nghệ đại phục vụ hoạt động dịch vụ toán 72 3.2.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ toán 74 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing dịch vụ tốn 77 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác: 80 3.3.KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN 83 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng .86 KẾT LUẬN 87 NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương BIDV, NHĐT&PTVN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam VND : Đồng Việt Nam USD : Đồng Đô la Mỹ POS : Điểm chấp nhận thẻ ATM : Máy rút tiền tự động DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu tài năm 2004-2007 .29 Bảng 2.2: Giá trị giao dịch qua phương thức 34 toán vốn nước 2005-2007 34 Bảng 2.3: Tình hình tốn bù trừ giấy 2005-2007 34 Bảng 2.4: Thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng 2005-2007 35 Bảng 2.5: Thanh toán qua tài khoản Nostro 2005 -2007 36 Bảng 2.6: Thanh toán nội hệ thống BIDV 2005-2007 37 Bảng 2.7: Thanh toán song biên 2005-2007 38 Bảng 2.8: Tình hình toán qua Homebanking BIDV .40 Bảng 2.9: Thanh toán quốc tế 2005-2007 .42 Bảng 2.10: Hoạt động hệ thống BIDV- ATM 2003-2007 .50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1:Tổng Tài sản BIDV 2001-2007 29 Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn chủ sở hữu BIDV 2001-2007 30 Biểu đồ 2.3 : Tỷ trọng phương thức toán vốn BIDV .33 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ phát hành 2002-2007 48 Biểu đồ 2.5: Số lượng máy ATM 2002-2007 48 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng thu dịch vụ năm 2007 53 Biểu đồ 2.7: Phí dịch vụ rịng tốn nước 2003 - 2007 .53 Biểu đồ 2.8: Phí dịch vụ rịng tốn quốc tế 1995 - 2007 .54 Biểu đồ 2.9: Phí thu từ dịch vụ ATM 2004-2007 55 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức Thương mại giới WTO Những cam kết quốc tế Việt Nam việc mở cửa thị trường tài – ngân hàng địi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chóng chuyển mình, hội nhập, đổi phương thức kinh doanh Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn ngày mạnh mẽ thể không nghiệp vụ ngân hàng truyền thống mà dịch vụ toán cho khách hàng Tổ chức tốn nhanh chóng, kịp thời, xác, an tồn, thuận tiện làm cho vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế quay vòng nhanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, giảm lượng tiền mặt lưu thơng ngồi ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển Những năm qua, hoạt động toán Ngân hàng thương mại Việt Nam có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, phương tiện toán đời bước đáp ứng yêu cầu kinh tế Trong đó, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt thực cấp quản lý vĩ mơ quan tâm chương trình, định hướng cụ thể, Chính phủ đưa vào Nghị Hiện nay, ngân hàng thương mại trình đẩy mạnh việc đại hoá hoạt động, áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Trong xu đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cố gắng tìm giải pháp hữu hiệu để phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ tốn Bởi vì, dịch vụ toán sản phẩm dịch vụ ngành ngân hàng kinh tế phát triển nhanh mạnh thiếu hệ thống toán đại Do vậy, đề tài: “Giải pháp phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu cần thiết, có ý nghĩa khoa học thực tiễn Mục đích nghiên cứu Luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ toán Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Trong thời gian cho phép, luận văn sâu nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ toán ngân hàng thương mại Đồng thời vào phân tích tình hình thực tế phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đề xuất giải pháp Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích - tổng hợp - thống kê, kế thừa số nghiên cứu có, đồng thời khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, Luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ toán Ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển nâng cao hiệu dịch vụ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Ngoài ra, Luận văn sử dụng 10 bảng biểu đồ để minh hoạ cho nội dung liên quan Chương TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiền tệ coi chấp nhận chung việc tốn cho hàng hóa, dịch vụ việc trả nợ Các-Mác cho rằng: “ Tiền vật kết tinh, hình thành cách tự nhiên trao đổi” Tiền tệ thực chức phương tiện trao đổi xuất lưu thơng với tư cách tiền mặt Ngày nay, hầu hết giao dịch thị trường kinh tế chúng ta, tiền dạng tiền mặt séc phương tiện trao đổi, có nghĩa dùng tốn hàng hóa dịch vụ đời sống kinh tế xã hội Các chức dạng tiền thể rõ nét qua tiến triển hệ thống tốn hay nói cách khác phương thức hướng dẫn giao dịch kinh tế Thanh toán đơn giản thuật ngữ ngắn gọn mô tả việc chuyển giao phương tiện tài từ chủ thể sang chủ thể khác Chủ thể phải tốn sử dụng quỹ (dưới hình thức tiền mặt, tài khoản tiền gửi, hạn mức tín dụng hay hình thức khác) tiền đề cho việc thực toán Hơn nữa, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ, lưu thông không ngừng gia tăng khối lượng, mở rộng phạm vi đa dạng hóa mối quan hệ Ngoài quan hệ hai bên mua bán xuất bên thứ ba trung gian ngân hàng tổ chức phép cung cấp dịch vụ tốn Trong đó, tốn qua ngân hàng bao gồm hai phận: Thanh toán tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt 1.1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN BẰNG TIỀN MẶT 1.1.1 Thanh toán tiền mặt chi nhánh ngân hàng Tại ngân hàng sở, hoạt động thu chi tiền mặt khách hàng diễn thường xuyên Thông thường, doanh nghiệp cá nhân giữ lượng tiền mặt đủ để chi dùng theo nhu cầu họ, số lại họ gửi vào ngân hàng phát sinh nhu cầu tiền mặt họ lại đến ngân hàng rút tiền Các doanh nghiệp, cá nhân tốn công nợ cho cách mang tiền mặt tới ngân hàng nộp vào tài khoản người bán 1.1.2 Thanh toán tiền mặt hệ thống ngân hàng Các chi nhánh ngân hàng hệ thống ngân hàng, có nhu cầu tiền mặt phải thơng qua tài khoản tiền gửi ngân hàng trung ương (NHTW) Ngân hàng có tiền mặt tạm thời thừa gửi vào tài khoản tiền gửi NHTW Khi có nhu cầu tiền mặt làm thủ tục để rút tiền mặt NHTW xin vay NHTW tiền mặt tài khoản tiền gửi không đủ số dư Thanh tốn tiền mặt qua ngân hàng hình thức tốn phải qua quy trình thu- chi đó, thủ quỹ khách hàng phải phân loại, lập bảng kê kiểm đếm số lượng chất lượng tiền mặt khách hàng nộp rút Có thể thấy dịch vụ toán tiền mặt tốn nhiều thời gian công sức cho việc kiểm đếm, đóng bó tiền mặt Với giao dịch với giá trị toán lớn mà toán tiền mặt tốn nhiều thời gian, cơng sức, khó xác, hiệu kinh tế không cao Mặt khác, tốn tiền mặt bị hạn chế khơng mặt thời gian mà khơng gian Ngồi ra, tốn tiền mặt cịn tạo điều kiện cho nạn tiền giả, buôn gian bán lận, trốn lậu thuế, tham nhũng, rửa tiền Khi thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa phát triển, dịch vụ toán chưa tiên tiến, nhiều tiện ích hấp dẫn khách hàng, thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phổ biến máy thực dịch vụ toán tiền mặt ngân hàng cịn lớn chi phí cịn cao Xu hội nhập kinh tế đòi hỏi việc đời phương tiện toán đại với nhiều tiện ích đáp ứng nhu cầu giao dịch cách “chính xác – BIDV cần phải phát triển kênh phân phối đại E-Banking: ATM, POS/EDC, Home Banking, Mobile Banking, Telephone Banikng, Internet Banking Tất kênh phân phối nhằm mục đích phục vụ khách hàng lúc, nơi - “hệ thống phân phối kịp thời” (Just in time) Các kênh phân phối thời gian tới chia thành nhóm: - Nhóm gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp: (hệ thống chi nhánh, Hệ thống ATM, POS, Kios Banking ) + BIDV cần tiếp tục củng cố lại mạng lưới có sẵn, nâng cấp chi nhánh cấp II PGD thành chi nhánh cấp I Bên cạnh đó,BIDV cần đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế nhằm phát triển cung ứng dịch vụ ngân hàng tài có dịch vụ tốn + Hệ thống ATM, POS, Kios Banking : Nghiên cứu mở rộng mạng lưới tồn quốc, cụ thể: tìm kiếm địa điểm nhà hàng, khách sạn, trung tâm siêu thị đặt điểm ATM, POS Ngoài ra, điểm cơng cộng, bến đỗ xe bt đạt Kios Banking phục vụ việc vấn tin, giao dịch đơn giản đồng thời cách quảng cáo dịch vụ BIDV đến khách hàng Mỗi máy ATM, Kios Banking ngân hàng tự động, đại nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch đơn giản, thông thường khách hàng mà tới quầy giao dịch Tiến tới giao dịch viên giữ vai trò chuyên viên tiếp thị tư vấn cao cho khách hàng - Nhóm Internet- Banking, HomeBanking: Khách hàng cần ngồi trước hình máy tính “click” bàn phím u cầu chuyển tới ngân hàng qua mạng Internet/Intranet Khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tốn nói riêng qua kênh phân phối cách nhanh chóng, thuận tiện, đại 75 - Nhóm Call-Center, Mobile- Banking, Telephone-Banking: Khách hàng cần gọi điện tư vấn, giải đáp thắc mắc, tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời khách hàng giao dịch thông qua trung tâm Call-Center, mobile, telephone: vấn tin tài khoản, chuyển khoản, toán hoá đơn Thơng qua kênh này, BIDV phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng chuyên nghiệp - Nhóm kênh phân phối bên thứ : + BIDV phân phối dịch vụ qua việc phát triển hệ thống ngân hàng đại lý BIDV tạo mối liên kết ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao hiệu vốn đầu tư, đặc biệt q trình phát triển sản phẩm thẻ tốn, thẻ tín dụng thấu chi…nhằm hạn chế tối đa rủi ro toán thẻ (gian lận, giả mạo…) Hơn nữa, điều kiện giao dịch qua mạng, giao dịch trực tuyến toán trực tuyến phương thức giao dịch quan trọng kinh tế thương mại điện tử, sản phẩm ngân hàng điện tử trở thành phổ biến việc liên kết ngân hàng trở nên quan trọng để tăng cường khả ứng dụng công nghệ thông tin giải vấn đề kỹ thuật Bên cạnh đó, BIDV cần nhận thức rõ trình thực chiến lược liên minh, hợp tác, bí mật lợi hay bất lợi kinh doanh dễ bị bộc lộ chép nhanh chóng Do đó, BIDV phải phân định, tận dụng tối đa hội kinh doanh, học hỏi từ NHTM khác nhằm vừa ln cảnh giác bảo vệ bí mật riêng ngân hàng + Hợp tác với doanh nghiệp lĩnh vực tài để bán chéo sản phẩm xu hướng thịnh hành giới Ví dụ: Bancassurance việc ngân hàng cơng ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối cách có hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng 76 Tại Việt Nam, hợp tác dừng lại hình thức sơ đẳng, chưa ngân hàng trọng Hiện BIDV có quan hệ chặt chẽ với công ty bảo hiểm như: Công ty bảo hiểm BIDV, AIA thực việc bán chéo sản phẩm Trong thời gian tới cần khai thác mối quan hệ hợp tác chặt chẽ để triển khai Bancassurance, tạo nên đa dạng danh mục dịch vụ đồng thời tạo nên khác biệt so với NHTM khác + Phối hợp với khối, ngành dịch vụ khác việc liên kết sản phẩm ngành Hàng khơng, Bưu viễn thơng, điện nước, du lịch, hệ thống phân phối hàng hóa bán lẻ đại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng… nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ toán khách hàng Đây khối ngành nghề có lượng khách hàng lớn, giao dịch toán diễn thường xuyên BIDV liên kết chức tốn qua ngân hàng với việc tốn tiền dịch vụ khách hàng cách: triển khai POS địa điểm bán hàng; cung ứng phương tiện nhờ thu, hỗ trợ toán qua mạng với dịch vụ bán hàng qua mạng( vé máy bay, đăng ký dịch vụ viễn thông, mua hàng…) Việc triển khai hoạt động toán giúp thay đổi nhận thức phương thức tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cách truyền thống trước tiếp xúc trực tiếp điểm giao dịch ngân hàng đồng thời có tác dụng xã hội hóa dịch vụ ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing dịch vụ toán Hiện nay, BIDV chưa có phịng/Ban Marketing riêng hoạt động marketing chưa trọng thỏa đáng Trong điều kiện cạnh tranh nay, chi nhánh BIDV khó khăn q trình tìm kiếm khách hàng Vì vậy, BIDV cần hình thành phận marketing chuyên trách với chiến lược Marketing nhằm mục tiêu cuối thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng, cạnh tranh với đối thủ để thu lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Cụ thể: 77 - Với mục tiêu “ Giành lấy thị phần toán lớn với chất lượng toán tốt theo phương châm phục vụ toàn thị trường theo chiến lược marketing có phân biệt lĩnh vực tốn” nên việc xác định thị trường tương lai cho dịch vụ toán cần thiết Việc phải thực hiên từ trước cho đời sản phẩm BIDVcó thể điều tra, thăm dị nhiều hình thức thị hiếu,nhu cầu khách hàng, thông tin thị trường, đối thủ cạnh tranh Như vậy, sản phẩm BIDV có tính khả thi cao thỏa mãn nhu cầu nhóm người sử dụng Ngồi ra, nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp cơng tác kế hoạch hóa sản phẩm, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn phát triển để khai thác tốt thị trường với hiệu cao -Tăng cường hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phát tờ rơi để khách hàng biết tiện lợi sử dụng dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác BIDV cung cấp hình thức như: +Quảng cáo trực tiếp: cử cán tiếp cận tới quan Tổng công ty bệnh viện lớn trường học doanh nghiệp khu đô thị khu dân cư để tiếp thị sản phẩm dịch vụ đồng thời hướng dẫn giới thiệu sử dụng dịch vụ toán +In tờ rơi quảng cáo dịch vụ gửi tới địa khách hàng +E-marketing chi phí tốn lợi ích thu tương lai lớn Sử dụng tốt công cụ E-marketing cách giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh thị trường: đăng tải thông tin lên website http://bidv.com.vn sử dụng hình thức quảng cáo qua email, đặt băng quảng cáo tin gửi từ website; đăng quảng cáo website nhiều người truy cập 78 -Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết với ngân hàng như: tặng quà định kỳ, khuyến mại ưu đãi phí, chức chương trình sử dụng dịch vụ tốn sở việc sử dụng thường xuyên dịch vụ cũ Nếu điều kiện cho phép, BIDV tổ chức hội nghị khách hàng, trao giải thưởng cho khách hàng có ý kiến, đề xuất hay cho hoạt động ngân hàng Đây ý kiến đóng góp xuất phát từ mối quan hệ khách hàng - ngân hàng nhu cầu khách hàng BIDV có nhiều ý tưởng lạ, hiệu khách hàng gợi ý Đồng thời qua buổi hội nghị, BIDV thông tin đến khách hàng sản phẩm dịch vụ mới, thông báo quy chế Nhà nước, ngành, BIDV liên quan đến khách hàng - Áp dụng hình thức khuếch trương đặc biệt qua giao tiếp, trao đổi thông tin việc tiếp thụ sản phẩm dịch vụ người sử dụng Đây cầu nối để cung-cầu gặp Trước tung loại hình tốn mới, thiết nên tổ chức thành lập nhóm người sử dụng tiên phong tận dụng lan truyền dư luận hệ thống truyền thông để quảng bá cho sản phẩm dịch vụ Chẳng hạn, để đưa vào sử dụng thẻ thơng minh bắt đầu thảo luận cơng khai chức cần có thẻ để người ta biết tồn ứng dụng Đối với việc phân phối sản phẩm toán mới, chiến lược marketing thơng thường có hiệu đưa thẻ trước tiên đến tay người có nhu cầu sử dụng nhiều nhất, thường doanh nhân Đây hạt nhân “lây lan” dư luận xã hội, tạo điều kiện tốt cho học hỏi từ xã hội diễn Để kích thích q trình học hỏi việc sử dụng loại dịch vụ cần phải diễn thường xuyên công khai triển khai chức theo trật tự định 79 - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ: hoạt động tài trợ hoạt động có ý nghĩa với ngân hàng công chúng, nhiều ngân hàng sử dụng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Hoạt động tài trợ có ý nghĩa tăng cường hiểu biết khách hàng ngân hàng; thu hút ý công chúng; nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng; hội để ngân hàng lựa chọn nguồn nhân lực phù hợp; thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Trong thời gian tới BIDV cần quan tâm đến hoạt động này, lựa chọn hình thức phù hợp với quy mơ lực BIDV, lựa chọn thời điểm thực thích hợp để hoạt động tài trợ trở thành địn bẩy khuyến khích người dân doanh nghiệp tiếp cận, sử dụng dịch vụ toán qua BIDV 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác: - Việc điều hành vốn phải đảm bảo: + Đủ số dư để đảm bảo lệnh tốn tiến hành bình thường, không bị ngừng trệ đợi nguồn + Đảm bảo hiệu mặt kinh tế việc cân đối trì nguồn Cụ thể: khơng bị lãng phí nguồn vốn phân tán nhiều nơi trì số dư cao; cân đối để chuyển sang gửi kỳ hạn cách linh hoạt… -Tăng cường công tác quản lý rủi ro: + BIDV khuyến cáo khách hàng thường xuyên theo dõi tài khoản liên hệ với chi nhánh BIDV có dấu hiệu bất thường: có giao dịch bất hợp pháp, giao dịch bị lặp lại nhiều lần, loại thẻ, séc bị đánh cắp + Cần tìm điểm yếu công nghệ mà tội phạm thường lợi dụng để gây thiệt hại Đồng thời xử dụng công nghệ đại nhằm tăng cường mức độ an toàn, bảo mật, độ xác tốn + Xây dựng quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, an tồn nhằm hạn chế tối đa tổn thất + Phối hợp quan pháp luật để xử lý, điều tra trường hợp giả mạo, cắp, thất lạc 80 - Tăng cường công tác chống rửa tiền: Bộ phận chuyên trách quản lý theo dõi hoạt động phòng, chống rửa tiền H.O BIDV có trách nhiệm thơng báo cập nhật danh mục giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ Việc giúp BIDV quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, phát sai phạm, giảm thiểu rủi ro toán - Lắng nghe phản hồi khách hàng để để khắc phục hạn chế sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ đóng vai trị yếu quan trọng việc định hướng hoạt động quốc gia Nhằm hướng tới kinh tế “phi tiền mặt”, cần tiếp tục nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía Chính phủ lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng - Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: thực trạng sở pháp lý hành đáp ứng nhu cầu ban đầu cho phát triển hệ thống tốn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung giai đoạn nhìn chung chưa đủ để phát triển hệ thống toán đại đáp ứng nhu cầu thực tế tương lai, đồng thời có xung đột pháp lý điều chỉnh lĩnh vực toán + Chính phủ cần sớm ban hành Luật tốn nhằm tạo hành lang pháp lý, góp phần thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế giao dịch toán phục vụ cho hoạt động kinh tế bất hợp pháp (gian lận thương mại chốn lậu thuế rửa tiền…) + Nghiên cứu xây dựng Luật séc: xu hướng sử dụng séc nước phát triển năm gần thấp bị thay cơng cụ tốn điện tử Nhưng nước ta môi trường kinh tế chưa phát triển sở hạ tầng thấp trình độ dân trí chưa cao… việc phát triển séc phù 81 hợp, Nghị định 59/2003 ngày 10/12/2003 Chính phủ cung ứng sử dụng séc thực tế nhều bất cập, chưa đủ chế tài nghiêm khắc để xử lý tình trạng vi phạm + Chỉnh sửa Pháp lệnh thương phiếu thành Luật thương phiếu theo chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng sử dụng chứng từ có giá giao dịch + Pháp luật hố thoả thuận tốn: q trình mở rộng tiện ích tốn, liên doanh, liên kết NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ toán khách hàng cần có văn pháp quy thừa nhận điều chỉnh thoả thuận toán Trong quy định rõ nội dung, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia nhằm đảm bảo lợi ích tâm lý bên +Tạo điều kiện phát triển cơng nghệ đại Tính pháp lý việc sử dụng chứng từ điện tử liệu điện tử thay chứng từ giấy cho quan hệ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán khách hàng cần phải cụ thể hố văn luật + Khn khổ pháp lý để bảo vệ quyền lợi người sử dụng dịch vụ cần hoàn thiện nhằm khuyến khích cá nhân, tổ chức tăng cường sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Các tổ chức cung ứng dịch vụ toán cần phải nghiêm túc thực thi công tác kiểm tra giám sát nội Chính phủ cần quy định chế tài xử phạt đủ mạnh (phạt nặng tiền ngừng hoạt động kinh doanh thời gian…) tổ chức cung ứng dịch vụ toán vi phạm quy định phịng hộ an tồn Bên cạnh chế tài xử phạt nghiêm khắc, kể truy tố hình hành động gian lận liên quan đến tốn, ví dụ ăn cắp thông tin thẻ, sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn giả mạo, lừa đảo… Sau Chính phủ ban hành Luật, cần đạo Bộ, Ban, Ngành khẩn trương ban hành Quyết định, Thơng tư hướng dẫn để Luật sớm có hiệu lực theo quy định 82 - Xây dựng chế giám sát đánh giá thường xuyên việc thực Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020, ban hành kèm theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 nhằm đảm bảo việc thực phát triển tốn khơng dùng tiền mặt diễn theo lộ trình Thủ tướng phê duyệt - Phát triển mạng viễn thông quốc gia: Đặc trưng hệ thống toán đại gắn liền với công nghệ thông tin, truyền thông Hiện tại, hạn chế mạng viễn thông phục vụ hệ thống tốn tình trạng tin cậy thiếu an toàn hệ thống truyền thơng quốc gia dẫn đến việc tốn chậm tắc nghẽn đường truyền, chậm trễ lệnh toán phải truyền qua nhiều ngân hàng, việc lãng phí vốn phải trì số vốn tài khoản tiền gửi tỉnh, thành phố tài khoản tiền gửi dự trữ bắt buộc xét cho nguyên nhân nguồn lực tài hạn chế, chưa trang bị hệ thống truyền thơng truyền tải dung lượng lớn nước khu vực nước phát triển Do phát triển mạng viễn thông quốc gia quy mô chất lượng tạo điều kiện để tổ chức cung ứng dịch vụ tốn mở rộng quy mơ chất lượng dịch vụ tốn - Chính phủ cần dành nguồn kinh phí đủ lớn để nâng cấp trang thiết bị máy móc, phần mềm đào tạo cán lĩnh vực tốn Đồng thời cơng tác bảo mật toán phải trọng quy định chặt chẽ để hạn chế mức thấp rủi ro lĩnh vực tốn - Chính phủ cần trọng đến công tác thông tin tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt đến cá nhân tổ chức xã hội nhằm nâng cao nhận thức hiểu biết người dân lĩnh vực 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN - Với vai trò ngân hàng ngân hàng người tổ chức giám sát trình toán ngân hàng NHNN Việt Nam cần phải nhanh chóng cấu trúc lại để trở thành NHTW đích thực thực tốt vai trị 83 - Hồn thiện hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng + Về mặt kỹ thuật: Hỗ trợ NHTM việc tích hợp phần mềm tốn NHNN (Trung tâm xử lý NHNN) chương trình toán điện tử liên ngân hàng NHTM (CI-Branch) khắc phục hạn chế lỗi toán + Về mặt nghiệp vụ: NHNN thực cho vay thấu chi cho vay qua đêm (overnight) NHTM thiếu hụt tạm thời nguồn tốn Ngồi việc phân biệt hệ thống toán giá trị cao (>500 triệu) hệ thống toán giá trị thấp(
