phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đại dương – chi nhánh cần thơ

- Phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011-2013 và 6T/2014 thông qua tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD

- -PHẠM THỊ HẠNH NGUYÊN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QTKD

- -PHẠM THỊ HẠNH NGUYÊN

MSSV: 4114274

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG

TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG

Tháng 12 -2014

LỜI CẢM TẠ

Trong quá trình suốt hơn ba năm học tập tại trường Đại học Cần Thơ, được sự hướng dẫn nhiệt tình, cùng với sự giúp đỡ của các thầy cô, đặc biệt là các thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, cùng với thời gian ba tháng thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ,

em đã học được nhiều kiến thức mới và những bài học kinh nghiệm thực tiễn quý báo Điều đó đã giúp ích cho bản thân em để có thể hoàn thành đề tài tốt

nghiệp “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – chi nhánh Cần Thơ”

Trước hết, em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình hướng dẫn của quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, cùng với lời biết ơn sâu sắc đến quý thầy vô đã trực tiếp dạy bảo và giúp đỡ em trong quá trình học tập tại trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Trương Hòa Bình đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt khoảng thời gian làm luận văn tốt nghiệp

Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, các anh chị trong ngân hàng đã tạo mọi điều kiện cho em trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng Đặc biệt

là các anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp đã nhiệt tình chỉ dẫn, cũng như

sự hỗ trợ và cung cấp những kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài tốt nghiệp của mình

Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm nên đề tài chuyên đề khó tránh được những sai sót, khuyết điểm Em rất mong sự thông cảm của các thầy cô, ban lãnh đạo và các anh chị trong ngân hàng

Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, ban lãnh đạo, cùng các anh chị trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ dồi dào sức khoẻ và luôn thành công trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Phạm Thị Hạnh Nguyên

TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014

Phạm Thị Hạnh Nguyên

i

MỤC LỤC

Trang

Chương 1:GIỚI THIỆU 1

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.3.1 Không gian nghiên cứu 3

1.3.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 5

2.1.1 Khái niệm, bản chất, chức năng của NHTM 5

2.1.2 Khái niệm, phân loại về nguồn vốn huy động 7

2.1.3 Khái niệm và một số vấn đề liên quan đến tín dụng 8

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15

Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 17

3.1 GIỚI THIỆU CHUNG 17

3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 17

3.3 THÀNH TỰU 18

3.4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 19

3.4.1 Giới thiệu chung 19

3.4.2 Cơ cấu tổ chức 20

3.4.3 Ngành nghề kinh doanh 22

3.4.4 Những thuận lợi và khó khăn hiện có 22

3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2011 ĐẾN HẾT 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 24

3.5.1 Thu nhập 26

ii

3.5.2 Chi phí 26

3.5.3 Lợi nhuận 27

3.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG TƯƠNG LAI 28

3.6.1 Phương hướng phát triển chung của OceanBank 28

3.6.2 Định hướng phát triển của OceanBank Cần Thơ 29

Chương 4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 30

4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2011 ĐẾN HẾT 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 30

4.1.1 Tình hình nguồn vốn tại Ngân hàng 30

4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động 32

4.1.3 Tình hình tín dụng của Ngân hàng 34

4.2 MỤC ĐÍCH VÀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG -CHI NHÁNH CẦN THƠ TẠI MỘT SỐ DOANH NGHIỆP 38

4.2.1 Mục đích sử dụng vốn chủ yếu của các doanh nghiệp khi vay vốn tại NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ 38

4.2.2 Thực trạng sử dụng vốn của một số khách hàng doanh nghiệp tiêu biểu đang vay vốn tại Ngân hàng với sự khảo sát của Ngân hàng 40

4.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 41

4.3.1 Theo kỳ hạn cho vay 45

4.3.2 Theo quy mô doanh nghiệp 53

4.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng 61

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 66

5.1 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 66

5.1.1 Hạn chế 66

5.1.2 Nguyên nhân 66

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG 67

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 69

6.1 KẾT LUẬN 69

6.2 KIẾN NGHỊ 70

iii

6.2.1 Đối với Nhà nước 70

6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước thành phố Cần Thơ 70

6.2.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

2011 – 2013 50 Bảng 4.12: Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 50 Bảng 4.13: Nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn, giai đoạn

2011 – 2013 52 Bảng 4.14: Nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn, giai đoạn 6T/2013-6T/2014 53 Bảng 4.15: Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 2011 – 2013 54 Bảng 4.16: Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 54 Bảng 4.17: Doanh số thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 2011 – 2013 56

v

Bảng 4.18: Doanh số thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 56 Bảng 4.19: Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn

2011 – 2013 58 Bảng 4.20: Dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 59 Bảng 4.21: Nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn

2011 – 2013 60 Bảng 4.22: Nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy mô, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 60 Bảng 4.23: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng doanh nghiệp tại NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, giai đoạn 2011 – 2013 61 Bảng 4.24: Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng doanh nghiệp tại NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, giai đoạn 6T/2013 – 6T/2014 62

2013 42

HĐKD : Hoạt động kinh doanh

LSBQ : Lãi suất bình quân

NHTM : Ngân hàng thương mại

1

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng và hội nhập mạnh mẽ với nền kinh tế thế giới Điều đó đã mang lại cơ hội lẫn thách thức cho nhiều ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Trong những năm gần đây, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình đổi mới, tiếp cận với nền kinh tế phát triển hơn

Ngân hàng là ngành kinh doanh hết sức nhạy cảm trong nền kinh tế từ trước đến nay do sản phẩm là tiền tệ Chính vì thế, hầu hết các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng luôn đối mặt với nhiều thách thức hơn Trong số đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng là một trong những hoạt động chủ yếu, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng thường mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng thương mại Đi kèm với những chuyển biến của nền kinh tế trong nước, tình hình hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cũng có nhiều thay đổi trong nhiều năm trở lại đây

Mặt khác, với tính cạnh tranh gay gắt hiện nay, vốn luôn là vấn đề nan giải cho hầu hết mọi doanh nghiệp khi có ý định bắt đầu kinh doanh hay mở rộng kinh doanh Để có được một nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu, cũng như cân bằng tốt, hiệu quả giữa nguồn vốn có sẵn và vốn vay ngân hàng là một điều không phải dễ dàng đối với các doanh nghiệp Từ đó, việc lựa chọn một ngân hàng đáng tin cậy, cũng như thủ tục và điều kiện vay vốn phù hợp với từng doanh nghiệp luôn là mối quan tâm của họ Khi hiện nay, có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh gay gắt trong vấn đề tín dụng doanh nghiệp và đưa ra nhiều cơ hội, chính sách ưu đãi khác nhau để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn

Bắt kịp được tình hình đó, Ngân hàng TMCP Đại Dương cũng đã đề ra những chính sách phát triển nhằm thu hút nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp trong nước Từ đó, hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng ngày càng được chú trọng và nâng cao hiệu quả hơn Cụ thể, tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, tín dụng doanh nghiệp đã được quan tâm và cải thiện chất lượng sau nhiều năm được thành lập Cho đến nay, Chi nhánh đã hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao cũng như không ngừng cố gắng để

có thể nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp trong thời gian sắp tới

tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đồng thời, đề ra được các giải pháp hữu ích có thể góp phần cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong tương lai

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh, hiệu quả hoạt động huy động vốn và tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014

- Đánh giá, nhận xét chung về mục đích sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp Đồng thời, trình bày thực trạng sử dụng vốn vay của một số doanh nghiệp tiêu biểu dưới sự khảo sát của Ngân hàng

- Phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2011-2013 và 6T/2014 thông qua tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn tín dụng và theo quy mô doanh nghiệp

- Tìm hiểu các hạn chế và nguyên nhân đang tồn tại làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ

- Đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ trong thời gian sắp tới

3

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Không gian nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu lấy số liệu từ NH TMCP Đại Dương – chi nhánh Cần Thơ

1.3.2 Thời gian nghiên cứu

- Đề tài được thực hiện từ tháng 8/2014 đến tháng 12/2014

- Số liệu thu thập trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 và 6T/2014

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu về vấn đề tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Cần Thơ

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Đề tài về doanh nghiệp hầu như đã không còn xa lạ vì từ trước đến nay

đã có nhiều đề tài nghiên cứu được đưa ra với nhiều nội dung khác nhau xoay quanh tình hình tín dụng doanh nghiệp của các NHTM Sau đây là một số đề tài nghiên cứu tiêu biểu đã được thực hiện và hoàn thành:

- Ngô Trọng Điểm (2011), “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn”, luận văn

cao học, (Đại Học Đà Nẵng) Mục đích của nghiên cứu nhằm hệ thống hóa lý luận về tín dụng doanh nghiệp và mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn trong giai đoạn 2009-2011 và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp của Ngân hàng Tác giả đã sử dụng các phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích số liệu thống kê, so sánh, đối chiếu để nhận định, đánh giá tình hình và đề xuất các giải pháp Kết quả nghiên cứu đã cho thấy được việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng khá ổn định, luôn đề ra những chính sách mới và phù hợp cho nhiều doanh nghiệp trên địa bàn Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vẫn còn gặp nhiều khó khăn cũng như áp lực từ nhiều phía, từ đó tác giả đã đề

ra các giải pháp mang tính lâu dài ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại VCB Quy Nhơn cũng như những giải pháp để kiểm soát rủi ro tín dụng, và những giải pháp mang tính xây dựng đối với các bên có liên quan để

quá trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp mang tính hiệu quả lâu dài

triển ổn định tình hình tín dụng doanh nghiệp hơn trong thời gian tới

- Nguyễn Thị Ngọc Hậu (2014), “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ”, luận văn, ( Đại học Tây Đô) Mục tiêu của đề tài nhằm tìm

hiểu, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn của doanh nghiệp thông qua doanh

số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ và tình hình nợ xấu tại ngân hàng trong giai đoạn 2011 - 2013 và từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp Tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích như sau: so sánh bằng số tương đối và số tuyệt đối và phân tích tỷ lệ

để biết được tốc độ tăng trưởng và sự thay đổi của từng chỉ tiêu đánh giá qua

ba năm 2011-2013 Kết quả nghiên cứu của đề tài cho thấy thực trạng tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đại Dương, các chỉ số tăng trưởng đều khá ổn định qua các năm, tuy nhiên nợ xấu vẫn còn tồn tại với mức khá cao, vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp Từ đó, luận văn đã đề xuất một số giải pháp để giúp Ngân hàng cải thiện chất lượng TDDN trong ngắn hạn cũng như nâng cao hiệu quả HĐKD

trong tương lai

Từ những đề tài nghiên cứu đi trước, những bài học tìm hiểu về vấn đề tín dụng doanh nghiệp và thực tiễn thông qua thời gian thực tập tại NH TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ, sau đây tôi sẽ đi sâu và làm rõ các vấn đề liên quan đến tình hình tín dụng doanh nghiệp tại Oceanbank Cần Thơ

vụ thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho tất cả các doanh nghiệp, các

tổ chức kinh tế và cá nhân

2.1.1.2 Bản chất

Nói theo bản chất thì hoạt động của ngân hàng thương mại một phần nào

đó tương tự như một doanh nghiệp bình thường khác Ngân hàng thương mại giống với doanh nghiệp ở chỗ kinh doanh vì lợi nhuận, có vốn chủ sở hữu, có

bộ máy tổ chức để quản lý và hoạt động trong lĩnh vực riêng của mình theo quy định của pháp luật Khác với doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ tài chính Đối tượng kinh doanh của ngân hàng thương mại là “quyền sử dụng vốn” thông qua các nghiệp vụ tín dụng và thanh toán của ngân hàng thương mại Việc ngân hàng thương mại cấp phát tín dụng vào nền kinh tế chính là hành vi tạo tiền của ngân hàng thương mại Việc tạo tiền của ngân hàng thương mại lại được thực hiện bằng thu hút tiền gửi của dân cư và của các tổ chức kinh tế - xã hội trong và ngoài nước

2.1.1.3 Chức năng

Bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện thông qua các chức năng của nó Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng phát triển các ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng sau đây:

a) Trung gian trong cung cấp vốn

- Nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại được thể hiện bằng các nghiệp vụ như sau:

• Vốn huy động tiền gửi của các tổ chức và cá nhân

• Vốn nhận ủy thác đầu tư

6

• Vốn vay các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước

• Vốn vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

• Phát hành giấy tờ có giá: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi

- Nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các nghiệp vụ sau:

• Cho vay

• Chiết khấu

• Bão lãnh

• Bao thanh toán

• Cho thuê tài chính

b) Trung gian thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán hay còn gọi là chức năng thủ quỹ của các ngân hàng thương mại Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của ngân hàng thương mại mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của ngân hàng thương mại Trong chức năng này ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động sau:

- Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân

- Quản lý việc cung cấp các phương tiên thanh toán

- Tổ chức và kiểm soát các qui trình thanh toán

c) Cung ứng các dịch vụ ngân hàng

Thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, vốn

đã mang lại những hiệu quả to lớn cho nền kinh tế - xã hội Nhưng nếu dừng lại ở đó, thì vẫn chưa đủ, các ngân hàng thương mại cần đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng có liên quan đến hoạt động ngân hàng Đó chính là việc cung ứng dịch vụ ngân hàng

Một số đặc điểm của dịch vụ ngân hàng:

- Có hệ thống chi nhánh rộng rãi cả trong và ngoài nước

- Có trang bị hệ thống thông tin hiện đại, nắm bắt được thông tin và tình hình thị trường

- Cung cấp dịch vụ phí gắn liền với các hoạt động tín dụng của ngân hàng

2.1.2 Khái niệm, phân loại về nguồn vốn huy động

2.1.2.1 Khái niệm vốn huy động

Theo Thái Văn Đại (Nghiệp vụ KD NHTM, 2012, trang 5) về vốn huy động của ngân hàng:

Vốn huy động (VHĐ) là những giá trị tiền tệ do ngân hàng nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại giấy tờ có giá và các loại tiền gửi khác

2.1.2.2 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh

Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác

- Tiền gửi của nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế

• Tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn): khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng

• Tiền gửi có kỳ hạn: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và thỏa thuận với ngân hàng một kỳ hạn gửi tiền thích hợp Khách hàng chỉ được rút tiền đúng hạn, nếu rút trước hạn thì tùy theo thỏa thuận giữa hai bên mà áp dụng lãi suất phù hợp

- Tiền gửi của nhóm khách hàng là cá nhân và hộ gia đình

• Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền được gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định và được bảo hiểm tiền gửi

• Tài khoản tiền gửi cá nhân: là loại tiền gửi mà từng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng để sử dụng những tiện ích do ngân hàng cung cấp như sử dụng các loại thẻ ATM và thẻ thanh toán khác

- Tiền gửi khác: tiền gửi vốn chuyên dụng, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác…

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm, cho vay để

bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm,

loại tín dụng này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng

này được cấp cho mục đích xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy

mô lớn

b) Căn cứ vào loại tiền vay

Có 2 loại:

- Tín dụng theo đồng nội tệ: Là loại tín dụng được dùng đáp ứng vốn vay

sản xuất, tiêu dùng trong nước cho các chủ thể trong nền kinh tế

9

- Tín dụng bằng ngoại tệ: chủ yếu là USD nhằm phục vụ cho các hoạt

động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp

2.1.3.4 Những quy định chung về tín dụng

a) Điều kiện cho vay

Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có phương án kinh doanh/dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng

- Thực hiện những quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam

b) Đối tượng cho vay

- Ngân hàng cho vay các đối tượng sau: Các cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp, công ty, có nhu cầu vay vốn với mục đích rõ ràng và được xác minh đầy đủ

- Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau:

• Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng

• Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay

• Bố mẹ vợ chồng con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng

c) Mức cho vay

- Ngân hàng xác định mức cho vay trên cơ sở nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay, và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

- Trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo thì Ngân hàng cho vay trong giới hạn giá trị tài sản đảm bảo

- Căn cứ tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm của khách hàng, tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm

10

bảo (nếu có) Ngân hàng quyết định khách hàng vay vốn không có hoặc phải

có vốn tự có tham gia vào phương án/dự án

- Chi nhánh phải tuân thủ các quy định về giới hạn tín dụng đối với khách hàng, nhóm khách hàng theo quy định của Luật các TCTD

d) Các phương thức cho vay

Theo quy chế cho vay của NHNN, các TCTD được phép thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay:

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo dự án đầu tư

- Cho vay hợp vốn

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Cho vay trả góp

- Cho vay để mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu

- Cho vay có đảm bảo bằng giấy tờ có giá do ngân hàng khác phát hành

- Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

e) Thời hạn tín dụng

Thời hạn tín dụng được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận dựa vào chu

kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả

nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2 Điều này

b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

11

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng

về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu);

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này;

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

e) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;

Phân loại tín dụng doanh nghiệp:

a) Theo thời hạn cho vay:

- Tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn: Trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại thường thỏa thuận với khách hàng áp dụng một trong hai phương thức cho vay phổ biến hiện nay là:

• Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thương mại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp hợp đồng tín dụng

• Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng thương mại và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

- Tín dụng doanh nghiệp trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích của cho vay trung

và dài hạn là nhằm đầu tư vào tài sản cố định của doanh nghiệp hoặc đầu tư vào các dự án đầu tư

b) Theo đối tượng cho vay:

- Tín dụng doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ là dựa vào vốn điều lệ và lao động của doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức cho vay đối với doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá

300 người

- Tín dụng doanh nghiệp quy mô lớn: Ngược lại so với tín dụng doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ Tức là cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn điều lệ trên 10 tỷ đồng và lao động trung bình hàng năm hơn 300 người

2.1.3.7 Một số quy định về tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ

Điều kiện vay đối với các doanh nghiệp:

- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay

- Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

2.1.3.8 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp

Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

Dư nợ/Tổng vốn huy động = Dư nợ x 100%

b) Chỉ số Dư nợ doanh nghiệp/Tổng dư nợ

Chỉ số trên phản ánh cơ cấu cho vay của ngân hàng Đánh giá các chỉ số

này giúp ngân hàng xây dựng được cơ cấu cho vay hợp lý

c) Chỉ số vòng quay vốn tín dụng

Chỉ số này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu chỉ số này càng cao chứng tỏ vốn tín dụng quay càng nhanh

d) Chỉ số Nợ xấu / Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng Ngân hàng Chỉ số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư

nợ thì chất lượng tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại

Dư nợ bình quân = Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

2

Nợ xấu/ Tổng dư nợ = Nợ xấu x 100%

Tổng dư nợ

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ x 100%

Doanh số cho vay

15

e) Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng

Hệ số thu nợ phản ánh, trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt, công tác thu hồi nợ của Ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp gồm:

- Báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Đại Dương qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014

- Tiếp nhận thông tin từ chuyên viên của ngân hàng nơi thực tập

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

Mục tiêu 1: Từ số liệu thứ cấp thu thập được sử dụng phương pháp so

sánh số tương đối, số tuyệt đối để đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh

và tình hình huy động vốn tại ngân hàng

Mục tiêu 2: Từ số liệu thứ cấp thu thập được sử dụng phương pháp so

sánh số tương đối, số tuyệt đối để phân tích tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng thông qua nguồn vốn, dư nợ, nợ xấu,

a) Phương pháp so sánh tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa chỉ số kỳ

phân tích với chỉ số gốc của chỉ tiêu kinh tế nhằm để so sánh số liệu kỳ được tính với số liệu kỳ trước như để biết được xu hướng biến động và tìm ra nguyên nhân

∆y = y1 – y0 (2.7) Trong đó:

∆y: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

y1: trị số kỳ phân tích

y0: trị số kỳ gốc

b) Phương pháp so sánh tương đối: là kết quả của phép chia giữa hiệu số

của kỳ phân tích và kỳ gốc với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

(2.8)

∆y = y1 – y0 x 100%

y0

Mục tiêu 3: Từ các phân tích ở mục tiêu 1, mục tiêu 2, sử dụng phương

pháp tổng hợp để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình cho vay doanh nghiệp và nguyên nhân dẫn đến các mặt hạn chế mà Ngân hàng vẫn còn vấp phải

Mục tiêu 4: Đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động

tín dụng doanh nghiệp trong thời gian tới

Những cơ sở lý luận cũng như một số công thức về chỉ tiêu đánh giá trên

sẽ được áp dụng vào các phần dưới đây, nhằm làm sáng tỏ đề tài cần nghiên cứu

17

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG

- Tên giao dịch: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương

- Tên giao dịch quốc tế: Ocean Commercial Joint Stock Bank

- Tên viết tắt: Oceanbank

- Trụ sở chính: 199 Nguyễn Lương Bằng - Tp.Hải Dương - T.Hải Dương

• Trụ sở đặt tại 199 Nguyễn Lương Bằng, TP Hải Dương

• Vốn điều lệ đạt 300 triệu đồng

- Năm 2007

• Năm đầu tiên OceanBank hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP

đô thị theo Quyết định số 104/QĐ – NHNN ngày 09/01/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

• Tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng

• Phát hành thẻ thanh toán quốc tế Visa

• Hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3.500 tỷ đồng

• Thực hiện Dự án Đổi mới lớn nhất từ trước đến nay

• Tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng

• Triển khai mô hình X-ATM hiện đại lần đầu tiên tại Việt Nam

• Được chấp thuận tăng vốn lên 5.350 tỷ đồng

3.3 THÀNH TỰU

Với các giá trị tạo ra cho khách hàng, cổ đông, xã hội , OceanBank đã giành được nhiều danh hiệu, giải thưởng, bằng khen của các tổ chức trong nước và quốc tế cho tập thể và cá nhân xuất sắc của ngân hàng

- Giải thưởng Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2013

- Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo nhất Việt Nam 2013

- Ngân hàng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 2012

19

- Top 100 Ngân hàng có bảng cân đối mạnh nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương

- Top 500 Ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương

- Giải thưởng STP (Straight – Through – Processing) dành cho ngân hàng thanh toán đạt chuẩn cao do Wells Fargo trao tặng năm 2011, 2012,

2013

- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500) 5 năm liên tiếp 2007-2012

- Sao Vàng Đất Việt 2011, 2013

- Thương hiệu Việt Nam xuất sắc 2009, 2010

- Top 10 Thương mại Dịch vụ Việt Nam 2010

- Top 200 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất (V1000) 2009, 2010, 2011

- Cúp vàng giải thưởng Doanh nghiệp Việt Nam tiêu biểu

- Thương hiệu chứng khoán uy tín 2009

- Giải thưởng Tin và Dùng 2011

- Bảng xếp hạng 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất 2012 - FAST

500

3.4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ

3.4.1 Giới thiệu chung

- Ngày 12/11/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 8779 và 8780/NHNN-TTGSNH về việc chấp thuận cho Oceanbank thành lập chi nhánh Cần Thơ

- Trụ sở của Oceanbank chi nhánh thành phố Cần Thơ đặt tại số 6, Đại

lộ Hòa Bình, phường An Cư, quận Ninh Kiều, Thành phố Cần Thơ

- Tên tiếng Anh: Ocean Commercial Joint Stock Bank, Cantho Branch

- Tên giao dịch: OceanBank Cần Thơ

- Địa chỉ: Số 6 – Đại lộ Hòa Bình – Phường An Cư – Quận Ninh Kiều – Thành phố Cần Thơ

20

3.4.2 Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng được thành lập với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có chuyên môn vững vàng và được thiết lập mối quan hệ trong một hệ thống phòng ban liên kết chặt chẽ với cơ cấu tổ chức đơn vị như sau:

Nguồn: Oceanbank Cần Thơ, 2014

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Oceanbank – Chi nhánh Cần Thơ

Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận như sau:

 Giám đốc: Do Tổng giám đốc NH TMCP Đại Dương bổ nhiệm, chịu

trách nhiệm chung ra quyết định điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng Phân công công việc cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban Có quyền quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, nâng lương hoặc trừ lương cán bộ công nhân viên trong đơn vị mình Đồng thời tiếp nhận thông tin từ hội sở chính và chi nhánh cấp dưới để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh cho Chi nhánh

 Phó giám đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ, giúp đỡ giám đốc trong việc

điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc, chịu trách nhiệm trước giám đốc nhiệm vụ được phân công, giải quyết vấn đề nảy sinh trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mà giám đốc giao phó, thay mặt giám đốc giải quyết công việc khi giám đốc đi vắng theo sự

ủy quyền của giám đốc

 Phòng kế toán – ngân quỹ

Bộ phận kế toán:

Giám đốc

Phó giám đốc

21

- Trực tiếp hạch toán và kế toán các nghiệp vụ thanh toán, dịch vụ theo dõi các tài khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ phát sinh, theo dõi quản lý tài sản, vốn và các quỹ của Chi nhánh

- Định kỳ phân tích đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch tài chính, đánh giá hiệu quả hoạt động của từng phòng, khả năng sinh lời của từng sản phẩm

và hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh để phục vụ quản trị điều hành Kiểm soát lượng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán trong kho, thu chi phát sinh

- Thu thập và lưu trữ hồ sơ KH, các chứng từ có giá Tiến hành sao kê nợ đến hạn – quá hạn để cung cấp cho phòng tín dụng theo chế độ quy định

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ, đảm bảo an toàn tài sản của chi nhánh và khách hàng

 Phòng khách hàng doanh nghiệp

- Tìm kiếm khách hàng thông qua công tác tiếp thị bán hàng

- Tìm hiểu, thu thập thông tin tổng quát của khách hàng tiềm năng

- Lập kế hoạch tiếp thị, tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

- Hướng dẫn các thủ tục, hồ sơ cần thiết cho KH khi đến NH giao dịch

- Thu thập thông tin liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, năng lực và uy tín doanh nghiệp

- Thẩm định khách hàng, lập tờ trình, phối hợp các chuyên viên phân tích tín dụng và các vấn đề liên quan

- Củng cố phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

 Phòng khách hàng cá nhân

- Thực hiện các công việc mang tính chất hành chính tại đơn vị Hỗ trợ công việc cho các phòng nghiệp vụ tại đơn vị

22

- Quản lý hồ sơ tín dụng, thực hiện giải ngân thu nợ Theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

- Thực hiện các nhiệm vụ bao thanh toán, bão lãnh

- Thực hiện các thủ tục công chứng hợp đồng đảm bảo nợ vay và đăng

ký tài sản đảm bảo

 Phòng kế hoạch – tổng hợp

- Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn

- Chịu trách nhiệm quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán, trạng thái ngoại hối của Chi nhánh Chịu trách nhiệm về việc thực hiện đúng các quy định về công tác nguồn vốn tại chi nhánh

- Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình hành động để thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh

- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám Đốc chi nhánh

3.4.3 Ngành nghề kinh doanh

- Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm

- Tín dụng bán lẻ

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài

- Dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế

- Dịch vụ thanh toán đơn Billbox, thu đổi ngoại tệ

Sự quan tâm, hỗ trợ của ngân hàng hội sở về nguồn vốn, ngân hàng nhà nước, giúp Oceanbank Cần Thơ hoàn thành nhiệm vụ của mình trong việc kinh doanh tiền tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng

23

Oceanbank Cần Thơ có vị trí thuận lợi nằm ngay trung tâm thành phố Cần Thơ nên rất thuận tiện cho việc đi lại, giao dịch của khách hàng Do có nhiều ưu thế trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, đơn vị tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng phát triển

Sự lãnh đạo điều hành của Ban giám đốc cùng với sự nhiệt tình phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao

Đất nước ta đang trên đà phát triển nên các hoạt động nghiệp vụ rất đa dạng, đáp ứng những nhu cầu khác nhau của các thành phần kinh tế, dân cư tạo ra được niềm tin cho khách hàng Uy tín của Ngân hàng ngày càng được

mở rộng và nâng cao thông qua doanh số huy động ngày càng được gia tăng, các dịch vụ ngày càng được phát triển, Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến vay vốn và giao dịch Chất lượng dịch vụ ngày càng được chú trọng

và nâng cao Được trang bị đầy đủ và hiện đại các thiết bị quản lý và làm việc Các thủ tục hành chính đã được đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu, thuận lợi và nhanh chóng trong giao dịch đối với Ngân hàng Ngân hàng có một đội ngũ nhân viên thành thạo trong công việc, trình độ nghiệp vụ của nhân viên luôn được nâng cao, nhiệt tình và hòa nhã với KH và giải quyết công việc nhanh chóng nhờ vậy mà khách hàng luôn tin tưởng và đến giao dịch với ngân hàng ngày một nhiều hơn

3.4.4.2 Khó khăn

Trước hết là vấn đề vĩ mô của nhà nước, nhiều văn bản luật dưới luật ra đời và sửa đổi thường xuyên nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc gây không ít khó khăn trong hoạt động của ngân hàng

Sự cạnh tranh gay gắt: Có khoảng 50 tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn Cần Thơ Đặc biệt là sự gia nhập thị trường tài chính của các ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngoài Lợi thế của họ là có vốn nhiều, có tiềm lực tài chính và khả năng quản lý tốt Do đó, tình hình cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn và cho vay giữa các ngân hàng rất gay gắt Vì vậy, để thu hút được nhiều khách hàng hơn, Oceanbank Cần Thơ cần thực hiện nhiều biện pháp, chính sách huy động vốn hiệu quả hơn

Nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng có nhiều biến động: Nền kinh tế với mức lạm phát cao gây khó khăn cho NH trong việc huy động vốn Những biến động bất thường của tỷ giá, giá vàng và thị trường chứng khoán ảnh hưởng xấu đến hoạt động của Oceanbank Cần Thơ Đặc biệt những đợt thay đổi lãi suất (lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái

24

chiết khấu) liên tục, những đợt hạ trần lãi suất huy động, và nhiều quy định khác được ban hành bởi NHNN đôi khi còn chưa phù hợp với tình hình thực tế, cũng làm ngân hàng đối diện với nhiều thử thách

3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2011-2013 VÀ 6T/2014

Trong suốt quá trình hoạt động từ khi thành lập đến nay, Oceanbank Cần Thơ luôn cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu được đưa ra Tích cực trong chính sách huy động vốn cũng như cho vay đối với các cá nhân, doanh nghiệp

Dù vẫn gặp không ít khó khăn trong quá trình hoạt động, song Oceankbank Cần Thơ cũng đã gặt hái được nhiều kết quả đáng kể, nâng cao uy tín và chất lượng hoạt động của Ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ Thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, chúng ta sẽ thấy rõ hơn về sự phát triển ổn định và tích cực của Oceanbank Cần Thơ trong hai giai đoạn từ 2011-2013 và giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014

Dưới đây là bảng số liệu tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh của Oceanbank Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến hết 6 tháng đầu năm 2014:

So sánh 2013/2012

26

3.5.1 Thu nhập

Thu nhập của Ngân hàng bao gồm thu nhập lãi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và từ các thu nhập khác Trong đó, thu nhập lãi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn thu nhập của Ngân hàng Thu nhập lãi của Ngân hàng xuất phát từ các nguồn thu nhập về tiền lãi cho vay, kinh doanh dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu,…

Nhìn chung, thu nhập của Ngân hàng trong ba năm trở lại lại đây có sự chuyển biến rõ rệt Tính từ năm 2011 đến hết 2013, thu nhập không ổn định và

có xu hướng giảm Cụ thể, vào năm 2011, tổng thu nhập của Ngân hàng ở mức 34.044 triệu đồng Đến năm 2012, tổng thu nhập là 39.159 triệu đồng, tăng thêm 5.115 triệu đồng (tương đương tăng 15,02%) so với năm 2011 Nguyên nhân là do NHNN hạ lãi suất huy động, đã tạo điều kiện cho ngân hàng hạ lãi suất cho vay (9 – 12% đối với các lĩnh vực ưu tiên và 13 - 15% đối với các lĩnh vực khác) nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các doanh nghiệp để phục

vụ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, vào năm 2013, thu nhập của Ngân hàng lại giảm khá mạnh ở mức thấp hơn cả so với năm 2011, từ 39.159 triệu đồng giảm xuống còn 29.651 triệu đồng, giảm đi 9.508 triệu đồng (tương đương giảm 24,28%) so với năm 2012 Nguyên nhân là do lãi suất cho vay của Ngân hàng vào năm 2013 giảm làm cho thu nhập từ lãi giảm mạnh (với mức giảm 24,62%) đã kéo tổng thu nhập của Ngân hàng vào năm này tụt dốc

Sang 6 tháng đầu năm 2014, tổng thu nhập lại tăng đáng kể, đạt được mức 21.355 triệu đồng, tăng thêm 4.157 triệu đồng (tương đương 24,17%) so với 6 tháng đầu năm 2013 Do chính phủ đã có những nguồn chính sách tăng trưởng tín dụng đối với các NHTM, vì thế mà trong 6 tháng đầu năm 2014, thu nhập từ lãi của Ngân hàng có xu hướng tăng trở lại so với cùng kỳ năm trước, mặc dù mức tăng chưa cao, chỉ vào khoảng 25,06% Giai đoạn này lãi suất cho vay đã tăng trở lại và hoạt động tín dụng cũng trở nên ổn định hơn

3.5.2 Chi phí

Chi phí của Ngân hàng cũng bao gồm 2 phần: chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi Chi phí trả lãi bao gồm: chi phí trả lãi tiền vay, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi trái phiếu, kỳ phiếu… Chi phí ngoài lãi gồm: chi phí hoạt động kinh doanh dịch vụ (kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán), tiền lương, chi phí hoạt động…

Thu nhập giảm nên chi phí hoạt động của ngân hàng cũng giảm Cụ thể, năm 2011 chi phí của ngân hàng là 30.353 triệu đồng Đến năm 2012, chi phí của ngân hàng là 34.948 triệu đồng tăng 15,14% (tương đương tăng 4.595 triệu đồng) so với năm 2011 Do tín dụng năm 2012 tăng cao hơn so với năm

27

2011 mà nguồn vốn chủ yếu từ hội sở Nên chi phí trả lãi tăng 8,15% làm cho tổng chi phí gia tăng

Năm 2013 chi phí giảm 19,57% (tương đương giảm 6.840 triệu đồng) so

với năm 2012 Nguyên nhân đến từ hai phía Thứ nhất là do vào năm 2013, lãi suất trần giảm mạnh từ mức 14% xuống còn khoảng 7%, làm lãi suất huy động của Ngân hàng cũng đồng thời giảm Thứ hai, khoản vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn tuy tăng lên, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn huy động được vào năm 2013 nhưng chi phí lãi cho tiền gửi KKH là không cao Từ đó

đã khiến chi phí từ lãi và chi phí từ hoạt động dịch vụ năm 2013 giảm đi lần lượt 25,95% và 15,48% so với năm 2012 Tuy những chi phí còn ngoài lãi còn lại có tăng lên, song tốc độ tăng không đáng kể đã kéo tổng chi phí của Ngân hàng sụt giảm

Đối với 6 tháng đầu năm 2014, chi phí tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trước, tăng 2.043 triệu đồng (tương đương 12,6%) Nguyên nhân cũng đi từ việc chi phí lãi tăng nhẹ lên 1.252 triệu đồng (tương đương 10,16%) Việc tăng chi phí lãi cho thấy, Ngân hàng đang định hướng ổn định lãi suất cũng như tình hình huy động vốn, mặc dù khoản tăng chưa cao Song, nếu hoạt động huy động vốn và tín dụng trong thời gian sắp tới của Ngân hàng tăng ổn định thì thu nhập và chi phí sẽ được cân bằng trở lại

3.5.3 Lợi nhuận

Lợi nhuận là phần giá trị còn lại của thu nhập sau khi trừ đi chi phí, chính vì thế lợi nhuận (lợi nhuận trước thuế) mới thật sự là thước đo kết quả hoạt động kinh doanh hiệu quả nhất

Nhìn chung lợi nhuận của Ngân hàng qua 3 năm giảm Cụ thể, năm 2011 lợi nhuận của Ngân hàng là 3.691 triệu đồng đến năm 2012 lợi nhuận là 4.211 triệu đồng tăng 14,09% (tương đương tăng 520 triệu đồng) Nguyên nhân là do mức độ ảnh hưởng của thu nhập từ lãi năm 2012, với mức tăng (13,93%) đáng

kể hơn so với chi phí từ lãi đã làm lợi nhuận của ngân hàng năm này tăng lên Năm 2013, lợi nhuận của ngân hàng là 1.543 triệu đồng giảm 63,36% (tương đương 2.668 triệu đồng) so với năm 2012 Nguyên nhân là do thu nhập và chi phí giảm kéo theo lợi nhuận giảm đáng kể

Đối với 6 tháng đầu năm 2014, lợi nhuận của ngân hàng tăng khá mạnh chỉ trong khoảng thời gian ngắn Cụ thể, lợi nhuận tăng thêm 2.114 triệu đồng (tương đương 215,71%) so với 6 tháng đầu năm 2013 Là do mức tăng của thu nhập cao gấp đôi mức tăng của chi phí đã làm cho lợi nhuận vào giai đoạn này tăng cao

28

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm qua đã nói lên được sự cố gắng nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng Ngân hàng đã có được những chính sách thích hợp và một sự thích ứng nhanh nhẹn, vượt trội trên một thị trường tiền tệ đầy tính cạnh tranh gay gắt như hiện nay Từ những kết quả đạt được càng cho thấy tầm quan trọng và sự chỉ đạo đúng đắn, phù hợp của ban lãnh đạo Sự cố gắng tích cực của các nhân viên trong hoạt động tín dụng, thẩm định, thu hồi nợ cũng như chăm sóc khách hàng Chính những lý do đó dã tạo được cho Ngân hàng một vị thế khá vững vàng và ổn định như hiện nay

3.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG TƯƠNG LAI

3.6.1 Phương hướng phát triển chung của OceanBank

Phương hướng phát triển của OceanBank giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam,

là ngân hàng chính cho ngành công nghiệp dầu khí và nhiều ngành kinh tế mũi nhọn vào năm 2015 OceanBank đã đưa ra kế hoạch phát triển của mình:

- Mở rộng mạng lưới trên khắp đất nước, đặc biệt là các thị trường mục tiêu Hoàn thiện các sản phẩm hiện có, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế

- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng

- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, doanh nghiệp và hộ sản xuất

- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc

- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam

29

3.6.2 Định hướng phát triển của OceanBank Cần Thơ

- Tiếp tục giữ vững và nâng cao chất lượng hoạt động của NH, lấy chất lượng, hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của chi nhánh

- Phân loại nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro, tăng cường kiểm soát và hạn chế phát sinh nợ xấu

- Duy trì quan hệ với khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng Tập trung cho vay hỗ trợ xuất khẩu vì đây là thế mạnh của địa phương như về: thủy sản, lương thực, Đối với doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa

và nhỏ

- Ứng dụng công nghệ hiện đại, tăng cường công tác huy động vốn Đáp ứng tối đa nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư vào thành phố Cần Thơ góp phần hoàn thiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội

Với tình hình hoạt động khá khả quan trong những năm qua, cùng những định hướng phát triển cụ thể của Ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung và Chi nhánh Cần Thơ nói riêng, xuất phát từ quá trình hoạt động tích cực cũng như hiệu quả của Ngân hàng trong công tác huy động vốn cũng như tín dụng cho vay Nội dung tiếp theo sẽ trình bày cụ thể tình hình chung về nguồn vốn,

về hoạt động tín dụng và số liệu cụ thể về tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh trong giai đoạn 2011-2013 và 6T/2014