phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay chính thức và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ ở huyện châu thành, tỉnh đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ HOÀNG DIỄM PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN VAY CHÍNH THỨC VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài chính Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ HOÀNG DIỄM MSSV: 4104665 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN VAY CHÍNH THỨC VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PGS. TS. LÊ KHƯƠNG NINH Tháng 12 - Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Trong quá trình thực hiện Luận văn tốt nghiệp, tôi đã nhận đƣợc rất nhiều sự giúp đỡ của mọi ngƣời xung quanh. Đó không chỉ là những kiến thức bổ sung trên giảng đƣờng đại học mà còn là những kinh nghiệm vô giá từ thực tiễn, là những cái nhìn về cuộc sống, là biết bao thăng trầm của 1 đời ngƣời, là những cách nhìn nhận vấn đề,... Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến các hộ gia đình đã thực hiện phỏng vấn để tôi thu thập số liệu cho đề tài. Xin cám ơn các cô, chú, anh, chị, ông, bà đã cung cấp những thông tin quý báo, những trải nghiệm thăng trầm trong cuộc sống để tôi hiểu thêm về những điều chƣa từng có trên sách vở, cảm thông với những khó khăn và vững tin đứng dậy từ những vấp ngã trong cuộc sống. Xin cảm ơn những tình cảm chân thành dành cho 1 anh chàng sinh viên đi thu thập số liệu, cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ nhiệt tình và sự động viên khích lệ đầy ý nghĩa vào những lúc khó khăn, chán nản. Những điều đó sẽ khó có thể nào bắt gặp lần nữa trên chặng đƣờng mà tôi bƣớc tiếp sau này. Sẽ không còn nhiều cơ hội để gặp lại và nói lời cảm ơn với tất cả mọi ngƣời nhƣng tôi tin rằng sự quý trọng mọi ngƣời sẽ luôn đi theo tôi trong suốt những bƣớc đi sau này. Tôi xin cảm ơn tất cả mọi ngƣời!! Tôi xin chân thành cảm ơn sự hƣớng dẫn của thầy Lê Khƣơng Ninh. Trong lúc thực hiện đề tài, tôi đã tạo ra không ít rắc rối không đáng có cho thầy. Tôi thành thật xin lỗi và ghi nhớ những lỗi đó để sau này khi ra trƣờng không phạm phải nữa. Tôi rất cảm ơn vì thầy đã thông cảm và tận tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Xin cảm ơn quý thầy cô trong khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh đã cung cấp những kiến thức quý báo để tôi hoàn thành Luận văn tốt nghiệp. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến các cô, chú, anh, chị trong Ủy ban nhân dân xã An Phú Thuận, An Khánh, An Nhơn và Phú Hựu đã nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình thu thập số liệu. Cảm ơn tấm lòng của cô chú, anh chị đã dành thời gian quý báo để giúp tôi thu thập thông tin đúng tiến độ. Sau cùng tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình đã khuyến khích, động viên, luôn là chỗ dựa vững chắc cho tôi sau những vấp ngã, là nơi tôi có thể trút hết gánh nặng và san sẽ mọi khó khăn, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập cũng nhƣ lúc thực hiện Luận văn tốt nghiệp. Kính chúc sức khỏe quý thầy, cô, các cô, chú, anh, chị. Tôi xin chân thành cảm ơn!!! Cần Thơ, ngày 30 tháng 11 năm 2013 Người thực hiện (đã ký) Võ Hoàng Diễm i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày 30 tháng 11 năm 2013 Người thực hiện (đã ký) Võ Hoàng Diễm ii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU ............................................................................. 1 1.1 Lý do chọn đề tài .................................................................................. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................. 2 1.2.1 Mục tiêu tổng quát .............................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ................................................................................... 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ............................................................................... 2 1.3.1 Phạm vi không gian ............................................................................ 2 1.3.2 Phạm vi thời gian ................................................................................ 2 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu ......................................................................... 2 Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....... 3 2.1 Phƣơng pháp luận .................................................................................. 3 2.1.1 Khái quát nông hộ ............................................................................... 3 2.1.2 Khái quát về tín dụng .......................................................................... 5 2.1.3 Vốn trong sản xuất nông hộ ................................................................ 9 2.1.4 Đánh giá hiệu quả sử dụng vón của nông hộ .................................... 10 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu ..................................................................... 10 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu............................................................ 10 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu .......................................................... 11 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG TÍN DỤNG ....... 14 3.1 Khái quát về huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp và tình hình kinh tếxã hội tại địa bàn ........................................................................................ 14 3.1.1 Khái quát về huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp ........................... 14 3.1.2 Tình hình kinh tế – xã hội của huyện Châu Thành ........................... 16 3.2 Tổng quan hoạt động của hệ thống tín dụng tại huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp .......................................................................................... 18 3.2.1 Tổ chức tín dụng chính thức ............................................................. 18 iii 3.2.2 Tổ chức tín dụng bán chính thức ...................................................... 22 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP .................................................... 24 4.1 Mô tả số liệu và mẫu nghiên cứu ......................................................... 24 4.1.1 Thông tin chung về nông hộ của mẫu điều tra ................................. 24 4.1.2 Tuổi của chủ hộ................................................................................. 24 4.1.3 Trình độ học vấn của chủ hộ ............................................................. 25 4.1.4 Tình hình rủi ro khi sản xuất của nông hộ ........................................ 26 4.1.5 Tình hình đất đai của nông hộ .......................................................... 26 4.1.6 Tình hình giá trị tài sản của nông hộ ................................................ 27 4.1.7 Tình hình thu nhập và chi tiêu cho sản xuất của nông hộ ................ 28 4.1.8 Tình hình số lao động của nông hộ ................................................... 28 4.1.9 Tình hình đi vay của nông hộ ........................................................... 29 4.1.10 Một số thông tin khác về sản xuất của nông hộ .............................. 30 4.2 Thực trạng vay tín dụng chính thức của nông hộ ................................ 32 4.2.1 Lƣợng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ............................. 32 4.2.2 Lãi suất vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ .......... 33 4.3 Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ........................................................................................ 34 4.3.1 Kết quả mô hình xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ................................................................ 34 4.3.2 Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn tín dụng chính thức của nông hộ ................................................................................................ 35 Chƣơng 5: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP ............................................................................................ 38 5.1 Khả năng đáp ứng của lƣợng vốn vay tín dụng chính thức cho nhu cầu chi tiêu sản xuất của nông hộ và những sự hỗ trợ trong sản xuất nông nghiệp......................................................................................................... 38 5.1.1 Khả năng đáp ứng của lƣợng vốn vay tín dụng chính thức cho nhu cầu chi tiêu sản xuất ................................................................................... 38 iv 5.1.2 Những sự hỗ trợ cho nông hộ trong sản xuất ................................... 39 5.2 Đánh giá hiệu quả sử dụng lƣợng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ...................................................................................................... 40 5.2.1 Tình hình trả nợ và nguồn trả nợ cho ngân hàng của nông hộ ......... 40 5.2.2 Đánh giá thu nhập của nông hộ trƣớc và sau khi vay vốn ................ 41 Chƣơng 6: GIẢI PHÁP .............................................................................. 43 6.1 Giải quyết vấn đề đảm bảo lƣợng vốn vay tín dụng chính thức cung câp cho nông hộ để sản xuất ...................................................................... 43 6.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp .................................................................... 43 6.1.2 Các nhóm giải pháp .......................................................................... 43 6.2 Giải quyết vấn đề nâng cao hiệu quả sử dụng vốn để nâng cao chất lƣợng cuộc sống cho nông hộ .................................................................... 44 6.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp .................................................................... 44 6.2.2 Các nhóm giải pháp .......................................................................... 45 Chƣơng 7: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................. 47 7.1 Kết luận ................................................................................................ 47 7.2 Kiến nghị.............................................................................................. 47 7.2.1 Đối với chính quyền địa phƣơng ...................................................... 47 7.2.2 Đối với các tổ chức tín dụng ............................................................. 48 7.2.3 Đối với nông hộ ................................................................................ 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................... 50 PHỤ LỤC 1 ............................................................................................... 52 PHỤ LỤC 2 ............................................................................................... 59 PHỤ LỤC 3 ............................................................................................... 62 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Doanh số cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Châu Thành, năm 2011 và 2012 .................................... 19 Bảng 3.2: Số lƣợng nông hộ vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, năm 2011 và 2012 ... 20 Bảng 3.3: Doanh số cho vay các lĩnh vực sản xuất của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, 2011 – 2012 ................................. 21 Bảng 3.4: Doanh số cho vay của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2011 và 2012 ........ 23 Bảng 4.1: Thông tin về số lƣợng mẫu điều tra ở huyện Châu Thành, 2012 ........................................................................................................... 24 Bảng 4.2: Các loại rủi ro mà nông hộ ở huyện Châu Thành gặp phải, 2012 ........................................................................................................... 26 Bảng 4.3: Diện tích đất của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2012 ............. 27 Bảng 4.4: Tổng giá trị tài sản của nông hộ ở huyện, 2011 – 2012 ............ 27 Bảng 4.5: Chi tiêu và thu nhập từ sản xuất của nông hộ huyện năm 2012 ........................................................................................................... 28 Bảng 4.6: Chi phí đi vay và độ dài mối quan hệ tín dụng của nông hộ ở huyện năm 2012 ......................................................................................... 29 Bảng 4.7: Các chỉ tiêu về cơ sở hạ tầng của huyện năm 2012 .................. 30 Bảng 4.8 Một số thông tin khác về nông hộ huyện Châu Thành, 2012 .... 31 Bảng 4.9: So sánh lƣợng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành qua các năm 2011, 2012 ............................................. 32 Bảng 4.10: Lãi suất vay vốn của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2011 – 2012 ........................................................................................................... 33 Bảng 4.11: Kết quả mô hình hồi quy ......................................................... 34 Bảng 5.1: So sánh lƣợng vốn vay và chi tiêu cho sản xuất của nông hộ ở huyện Châu Thành năm 2012 ................................................................. 38 Bảng 5.2: Những thông tin nông hộ đƣợc hỗ trợ ở huyện Châu Thành, 2012 ........................................................................................................... 39 Bảng 5.3: Tình hình trả nợ và nguồn trả nợ của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2012 ............................................................................................... 40 Bảng 5.4: Kết quả xử lý kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể............................................................................................................... 41 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Logo huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2013 ................ 14 Hình 3.2: Cơ cấu cho vay ngắn hạn hộ sản xuất, 2011 – 2012 ................. 22 Hình 4.1: Cơ cấu trình độ học vấn của chủ hộ ở huyện Châu Thành, 2012 ........................................................................................................... 25 vii CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hội thảo “Báo cáo đặc điểm kinh tế nông thôn Việt Nam” năm 2012 cho thấy thu nhập một ngày của hộ gia đình nông thôn ở mức dưới 50.000đ. Đây là kết quả điều tra hộ gia đình nông thôn tại 12 tỉnh của Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung Ương. Thu nhập của nông hộ đang giảm dần, tỉ lệ hộ nghèo không giảm trong giai đoạn 2010 – 2012, tương ứng là số hộ tái nghèo tăng lên. Điều đó cho thấy khả năng tích lũy vốn để sản xuất của nông hộ là rất kém. Với mức thu nhập đó thì người nông dân phải đối mặt với rất nhiều rủi ro như thiên tai, dịch bệnh, giá cả đầu vào (giống, phân bón, thuốc trừ sâu) tăng mạnh, thị trường hoạt động không hoàn hảo làm cho người nông dân “trúng mùa thì mất giá” – giá lúa thương lái thu mua có lúc thấp hơn cả chi phí sản xuất. Vốn ít nên khi sản xuất thì nông hộ phải vay mượn và một khi rủi ro xảy ra thì nông hộ không thể nào còn vốn để “bù đắp” vào sản xuất và bắt buộc họ phải đi vay mượn từ nguồn bên ngoài. Với con số 50% nông hộ phải vay nợ theo thống kê của Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung ương thì chủ yếu là vay tư nhân với lãi suất cao vì đây là nguồn dễ tiếp cận, thủ tục đơn giản hơn vay ngân hàng. Mức lãi cao làm gia tăng chi phí sản xuất, giảm thu nhập của nông hộ. Khi xảy ra rủi ro do thiên tai, dịch bệnh thì tổn thất mà người nông dân phải gánh chịu là rất nặng nề. Lúc đó, nông hộ vừa cần vốn để tái sản xuất vừa cần vốn để trả nợ. Sự “khát vốn” này là nhu cầu chính đáng của người dân để có thể tiếp tục sản xuất phục vụ đời sống. Do đó, Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP (12/04/2010) về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn để giúp người dân tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và thuận lợi hơn. Đây là chủ trương đã được thực hiện trong 3 năm qua, gặt hái được nhiều thành công trong việc giải quyết vấn đề tiếp cận vốn cho người nông dân. Tuy nhiên, các ngân hàng hiện nay không “mặn mà” lắm với các khoản cấp tín dụng cho nông hộ vì dễ xảy ra rủi ro do thiên tai, dịch bệnh và tốn nhiều chi phí giám sát các khoản vay làm cho lợi nhuận thu được thấp. Vì vậy lượng vốn tiếp cận của nông hộ thấp hơn nhiều so với nhu cầu sản xuất dẫn đến tình trạng nông hộ đi vay các nguồn lãi suất cao. Do đó, cần phải xác định các nhân tố ảnh hưởng lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ. Để từ đó đề xuất các giải pháp giúp tăng cường vốn cho nông hộ phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập. Châu Thành là huyện ở rìa phía nam của tỉnh Đồng Tháp, thuần canh nông nghiệp nên ngành nông nghiệp khá phát triển. Nhất là ngành nuôi trồng thủy sản với con cá tra phân bố chủ yếu tại các xã cù. Đây là nguồn nguyên liệu quan trọng cho các cơ sở chế biến tại khu công nghiệp thành phố Sa Đéc, cụm công nghiệp An Nhơn – Cái Tàu Hạ. Do đó việc tiếp cận vốn vay để sản xuất có ý nghĩa rất quan trọng để tạo ra thu nhập, nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân. Vì vậy, vấn đề lượng vốn vay hay chính là xác định các 1 nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay có ý nghĩa rất quan trọng để tìm ra giải pháp toàn diện cung cấp đầy đủ lượng vốn cho nông hộ sản xuất. Do đó, tác giả chọn đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. Đề tài tìm hiểu thực trạng lượng vốn tín dụng chính thức, những nhân tố ảnh hưởng và tiến hành đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ. Qua đó đề tài đề ra giải pháp giúp người nông dân tiếp cận với đúng lượng vốn mà họ cần và sử dụng vốn hiệu quả hơn. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. Từ kết quả phân tích, tác giả đề xuất giải pháp giúp họ tiếp cận lượng vốn phù hợp với nhu cầu sản xuất và sử dụng có hiệu quả hơn. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được những mục tiêu chung, đề tài có những mục tiêu cụ thể sau: – Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. – Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. – Mục tiêu 3: Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn thông qua khả năng hoàn trả khoản nợ trước đó và sự gia tăng trong thu nhập. – Mục tiêu 4: Giải pháp tăng cường lượng vốn tiếp cận của nông hộ và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho sản xuất nông nghiệp. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực hiện trong phạm vi huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. 1.3.2 Phạm vi thời gian – Thời gian thu thập số liệu sơ cấp phục vụ cho quá trình nghiên cứu được khảo sát thực tế tháng 9 và tháng 10 năm 2013. – Thời gian thu thập số liệu thứ cấp: sử dụng số liệu năm 2011, 2012. 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Các nông hộ có nguồn thu nhập chủ yếu là từ sản xuất nông nghiệp và đã vay vốn từ nguồn cấp tín dụng chính thức. 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát nông hộ 2.1.1.1 Khái niệm nông hộ Nông hộ là những hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp, là các thành viên có tài sản chung, cùng góp chung công sức để hoạt động trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong các hoạt động sản xuất kinh doanh. Như vậy, kinh tế nông hộ có những đặc điểm sau: – Là một nhóm người. – Có chung một nguồn thu nhập và ăn chung. – Cùng tiến hành sản xuất chung. Nước ta với đặc trưng nền kinh tế nông nghiệp nên số lượng nông hộ rất đông, đặc biệt ở vùng nông thôn chiếm tỉ trọng rất lớn. Ngày nay, với sự tiến bộ của khoa học – kỹ thuật, cơ giới hóa sản xuất thì số lượng sản phẩm cũng như năng suất và chất lượng sản phẩm đã tăng lên đáng kể. 2.1.1.2 Phân loại nông hộ a. Theo quy mô – Quy mô trang trại: là hình thức tổ chức sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp, nông thôn, chủ yếu dựa vào hộ gia đình nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả sản xuất trong lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản, trồng rừng, gắn sản xuất với chế biến và tiêu thụ nông, lâm, thủy sản. Trang trại gia đình là một hình thức tổ chức sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp được hình thành trên cơ sở kinh tế hộ tự chủ trong cơ chế thị trường mang tính chất sản xuất hàng hoá rõ rệt. Các trang trại gia đình sản xuất hàng hoá chỉ có thể được thực hiện khi ruộng đất, tiền vốn, tư liệu sản xuất được tập trung tới quy mô đủ lớn. Đồng thời lực lượng lao động không chỉ là các thành viên trong gia đình mà còn thuê mướn thêm lao động. – Quy mô cá thể: là do một cá nhân làm chủ, kinh doanh tại một địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh. – Quy mô hợp tác xã: là một số hộ gia đình liên kết lại cùng nhau góp vốn và tài sản để sản xuất. Cùng nhau góp công sức làm việc và trang thiết bị để sản xuất. Cùng sản xuất một sản phẩm chung và sản xuất cùng thời vụ với nhau. Phần lớn hợp tác xã thường thực hiện chức năng chính là đầu mối yếu tố đầu vào của sản xuất và đầu ra của sản phẩm. Các hộ thành viên tự sản xuất vẫn là chính. 3 b. Theo phương thức sản xuất – Nông hộ chuyên sản xuất trồng trọt. – Nông hộ chuyên sản xuất chăn nuôi. – Nông hộ sản xuất vừa trồng trọt vừa chăn nuôi. c. Theo tính chất sản xuất – Hộ thuần nông: là loại hộ chỉ thuần tuý sản xuất nông nghiệp. – Nông hộ kiêm: là loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiệp. – Nông hộ chuyên: là loại hộ làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp (cơ khí, rèn, sản xuất vật liệu xây dựng), loại hộ trên không ổn định mà có thể thay đổi khi điều kiện cho phép. d. Căn cứ vào mức thu nhập của nông hộ – Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống. – Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng.1 – Hộ khá ở nông thông là hộ có mức thu nhập bình quân trên 520.000 đồng/người/năm. 2.1.1.3 Vai trò của nông hộ Đối với quá trình phát triển kinh tế thì công nghiệp và dịch vụ được ưu tiên phát triển trong chuyển đổi cơ cấu kinh tế, chiếm tỉ trọng cao. Tuy nhiên, không ai có thể phủ nhận vai trò của nông nghiệp và nông hộ. Điển hình là vào giai đoạn nền kinh tế hiện nay gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp, nhà máy công nghiệp, dịch vụ thu hẹp quy mô sản xuất, cắt giảm nhân công thì nông nghiệp lại trở thành điểm trở về cho những lao động thất nghiệp, giảm sức ép về công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội.2 Truyền thống của nước ta phát triển đi lên từ nền sản xuất truyền thống là nông nghiệp. Nông hộ của nước ta với nhiều kinh nghiệm trong canh tác sản xuất cây lúa nước, ngày càng thể hiện vị trí quan trọng trong việc sản xuất đảm bảo an ninh lương thực quốc gia và xuất khẩu ra nước ngoài, khẳng định vị thế của đất nước trên trường quốc tế. 1 Quyết định số 9/2011/QĐ-TTg về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011- 2015 ký ngày 30/01/2011. 2 Ánh Tuyết, (2013). “Để nông nghiệp phát huy vai trò trụ đỡ của nền kinh tế”. 4 2.1.2 Khái quát về tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm và phân loại tín dụng a. Khái niệm Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau một thời gian nhất định. b. Phân loại – Theo hình thức: + Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước. Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của ngân hàng nhà nước. Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của Luật ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được. Các tổ chức tài chính chính thức bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của Chính phủ,... + Tín dụng phi chính thức: là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của Nhà nước. Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp, thương lái cho vay, vay từ người thân, bạn bè, họ hàng, cửa hàng vật tư nông nghiệp, hụi. Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người đi vay quyết định. + Tín dụng bán chính thức: là hình thức tín dụng thông qua một tổ chức hay đoàn thể nào đó như Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn thanh niên. Hình thức này có tính tương trợ cao, lãi suất cho vay rất thấp có khi bằng không, thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn. – Phân theo thời hạn: + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng. Đây là loại tín dụng phổ biến trong cho vay nông hộ ở nông thôn, các tổ chức tín dụng chính thức cũng thường cho vay loại này tương ứng với nguồn vốn huy động là các khoản tiền gửi ngắn hạn. + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng dùng để cho vay vốn mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển nông nghiệp như mua giống vật nuôi, cây trồng lâu năm và xây dựng các công trình nhỏ. Loại tín dụng này ít phổ biến ở thị trường tín dụng nông thôn so với tín dụng ngắn hạn. + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng được sử dụng để cấp vốn các đối tượng nông hộ cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn, kế hoạch sản xuất khả thi. Cho vay theo hình thức này rất ít ở thị trường nông thôn và rủi ro cao. 5 – Phân theo mức độ tín nhiệm: + Tín dụng không đảm bảo: còn gọi là tín dụng tín chấp. Đây là loại hình tín dụng sử dụng uy tín của người đi vay hoặc người đại diện đảm bảo bằng thương hiệu và uy tín của cá nhân hay tổ chức của họ về khoản nợ vay. + Tín dụng có đảm bảo: còn gọi là tín dụng thế chấp. Đây là loại hình tín dụng phổ biến hiện nay và áp dụng rộng rãi. Theo đó người đi vay phải đảm bảo trả nợ bằng tài sản của mình hoặc được người khác bảo lãnh trả nợ thay trong trường hợp không trả được nợ vay. – Phân theo mục đích: + Tín dụng sản xuất: là loại hình tín dụng được cấp nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất hàng hóa, bổ sung vốn kịp thời cho quá trình ổn định và phát triển sản xuất. + Tín dụng tiêu dùng: là loại hình tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu, mua sắm hàng hóa của người đi vay, thường là tạm thời và trong thời gian ngắn. + Tín dụng hỗ trợ và ưu đãi: là loại hình tín dụng được Nhà nước hỗ trợ cho những đối tượng đặc biệt hay ưu đãi cho những đối tượng thuộc diện ưu tiên để làm kinh tế vươn lên vượt qua khó khăn. Đặc điểm của loại hình này thường là lãi suất thấp và chỉ áp dụng cho một nhóm đối tượng nhất định như: hộ nghèo, thương binh,… Ngoài ra tín dụng còn được phân loại theo phương pháp hoàn trả bao gồm: tín dụng hoàn trả một lần (phi trả góp), tín dụng hoàn trả nhiều lần (trả góp), tín dụng tuần hoàn,… 2.1.2.2 Vai trò của tín dụng đối với sản xuất và nông hộ Tín dụng có một số vai trò cơ bản sau: – Là điều kiện đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên liên tục. - Giúp huy động, tập trung vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. - Góp phần nâng cao mức sống của dân cư, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sản xuất của các hộ thu nhập thấp. - Là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước, tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển đúng hướng. - Góp phần hình thành, điều chỉnh và chuyển dịch cơ kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa. 6 2.1.2.3 Cơ sở lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức của nông hộ Có nhiều yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức như đặc điểm chung của hộ, nhóm nhân tố thuộc về chủ hộ, tổ chức tín dụng và chính sách của Nhà nước, cụ thể: *Nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011) cho thấy các nhân tố tác động đến lượng vốn vay là diện tích đất thế chấp, chi phí đi vay, khoảng cách đến tổ chức tín dụng gần nhất. Tài sản thế chấp có giấy chứng nhận (TSGCN) gồm diện tích nhà, đất có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất. Đây là biến định lượng thể hiện nguồn tài sản thế chấp có giá trị về mặt pháp lý giúp nông hộ vay vốn. Đây cũng là nguồn tài sản mà ngân hàng tương đối dễ quản lý. Khi nông hộ có nhiều đất thì thuận lợi cho tiến hành sản xuất với quy mô lớn, tiếp cận với khoa học kỹ thuật, mua vật tư nông nghiệp với số lượng lớn giá ưu đãi. Điều này làm giảm chi phí tạo ra nguồn tiền lớn khi bán nông sản. Đây là cơ sở để ngân hàng thu hồi gốc và lãi. Do đó, khi nông hộ có nhiều đất có sổ đỏ thì ngân hàng tin tưởng nên cho vay tiền nhiều hơn những hộ có diện tích đất thế chấp ít. Biến này được kỳ vọng là mang dấu dương. Chi phí đi vay (CPDIVAY): là biến định lượng thể hiện tổng các khoản chi phí đi lại để nộp đơn vay vốn, số tiền chi cho cán bộ, chi phí mua hồ sơ, phí, lệ phí công chứng, chứng thực, chi phí thời gian chờ đợi,… Thời gian chờ đợi càng lâu, chi phí thủ tục càng nhiều thì nông hộ càng mất lòng tin vào lượng vốn thực tế mà họ tiếp nhận được. Mặt khác, lượng vốn mà nông hộ thực tế vay được cũng sẽ giảm theo sau khi trừ các chi phí đó. Vì vậy, chi phí đi vay vốn càng nhiều thì nông hộ càng ngại vay vốn và lượng vốn vay trên thực tế sẽ càng thấp – biến CPDIVAY được kỳ vọng có hệ số âm. Khoảng cách đến tổ chức tín dụng gần nhất (KCDENTCTD): biến này thể hiện khoảng cách từ nơi định cư của nông hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất, được kỳ vọng mang hệ số âm. Vì các tổ chức tín dụng thường chỉ mở chi nhánh hay phòng giao dịch đến chợ huyện, thị tứ nên những hộ ở gần sẽ tiếp cận được nhiều thông tin tín dụng hơn và chi phí đi vay cũng thấp hơn. Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng xa hay gần cũng có ảnh hưởng đến việc thuận lợi hay khó khăn khi đi lại làm thủ tục vay vốn của nông hộ. Đối với những hộ có khoảng cách từ nơi ở đến tổ chức tín dụng xa thì lượng vốn tiếp cận càng ít do các tổ chức tín dụng ngại mất nhiều chi phí để giám sát việc sử dụng vốn từ khoản vay. Do đó, các tổ chức tín dụng hạn chế cho va đối với các hộ ở xa. Đồng thời, khi khoảng cách quá xa thì nông hộ thấy ngại trong việc đi lại cũng như khó tiếp cận thông tin để vay vốn hơn các hộ ở gần. 7 *Nghiên cứu của Trần Thị Kim Thàng (2001) cho thấy các nhân tố tác động đến lượng vốn là nhân tố chi tiêu cho sản xuất. Chi tiêu cho sản xuất (CHITIEUSX): là biến định lượng dùng để thể hiện tổng chi tiêu trung bình năm của nông hộ, bao gồm các khoản đầu tư vào sản xuất kinh doanh: mua vật tư, mày móc dùng cho sản xuất kinh doanh,... Những hộ có chi tiêu hợp lý càng nhiều cho mảnh vườn, mảnh ruộng thì năng suất cây trồng theo đó cũng tăng lên. Với mức giá cả hợp lí thì thu nhập của nông hộ cũng tăng lên nên khả năng trả nợ cho ngân hàng được đánh giá rất khả quan. Do đó, biến này được kỳ vọng có hệ số mang giá trị dương. Ngoài ra, tác giả đưa vào thêm một số biến như: tài sản không có giấy chứng nhận, số người trong hộ tham gia lao động, lãi suất vay, tâm lý sợ mang nợ. Mục đích là xem xét sự ảnh hưởng của các biến này đến lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ. Tài sản không có giấy chứng nhận (TSKOGCN) là lượng tài sản mà nông hộ nắm giữ ngoài đất ruộng, đất vườn và nhà đã có giấy chứng nhận. Mặc dù loại tài sản này có giá trị nhưng không có giấy chứng nhận nên các tổ chức tín dụng chính thức rất “e dè” khi cho vay vì không thể dùng để làm tài sản đảm bảo (bản thân các tài sản đó không có giá trị pháp lý nên ngân hàng không thể phát mãi tài sản nếu người nông dân không trả được nợ). Nhưng trước áp lực cạnh tranh gay gắt hiện nay thì các tổ chức tín dụng vẫn chấp nhận rủi ro cho vay đối với những hộ này mặc dù giá trị sẽ giảm đi so với tài sản có giấy chứng nhận. Khi giá trị tài sản không có giấy chứng nhận càng lớn thì ngân hàng sẽ càng tăng niềm tin trong khả năng chi trả của khách hàng nên chấp nhận cho vay nhiều hơn. Do đó, biến này được kỳ vọng mang dấu dương. Số lao động (SOLD): là biến định lượng thể hiện số lượng người tham gia vào trồng trọt, chăn nuôi, làm mướn,… Số lao động càng nhiều thì nông hộ càng đẩy mạnh chuyên sâu vào sản xuất hoặc đa dạng hóa sản xuất. Cả 2 điều đó đều làm cho nguồn thu nhập mang tính chắc chắn hơn. Nguồn thu nhập càng nhiều thì khả năng trả nợ đúng hạn càng cao. Do đó biến SOLD được kỳ vọng có hệ số mang giá trị dương. Lãi suất cho vay (LSVAY): là mức chi phí mà tổ chức tín dụng chính thức yêu cầu nông hộ phải trả khi sử dụng vốn vay đến hạn. Mức lãi suất này càng cao thì nông hộ sẽ càng vay ít do chi phí phải trả cao nhưng sản xuất lại không thể tạo ra được mức lợi nhuận lớn hơn để bù đắp lại chi phí lãi. Do đó, biến này được kỳ vọng mang hệ số âm. Tâm lý mang nợ (TLMANGNO): thể hiện tâm lý sợ mang nợ của nông hộ khi đi vay từ các tổ chức tín dụng chính thức. Các nông hộ mang tâm lý: khi đi vay các tổ chức tín dụng chính thức tức là đã mang nợ, lo sợ không thể trả nợ, mang “tai tiếng” khi có rủi ro xảy ra đối với hoạt động sản xuất. Các nông hộ ở khu vực nông thôn có mối quan hệ khá gần gũi với nhau và họ rất coi trọng sĩ diện trong các mối quan hệ xã hội. Biến này nhận 2 giá trị: 0 khi nông hộ không mang tâm lý lo sợ khi vay mượn các tổ chức tín dụng chính thức và 1 khi ngược lại. Biến này được kỳ vọng có hệ số mang giá trị âm. 8 2.1.3 Vốn trong sản xuất nông hộ 2.1.3.1 Khái niệm và phân loại Vốn là của cải mang lại của cải, là tài sản, là biểu hiện bằng phương tiện dùng vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích cuối cùng mang lại lợi nhuận. Vốn tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau, được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, thường chia làm hai loại cơ bản: – Vốn cố định: là hình thức vốn chuyển dịch dần dần vào từng bộ phận giá trị sản phẩm và hoàn thành trong vòng tuần hoàn khi tài sản cố định hết thời hạn sử dụng. Giá trị của vốn cố định được dịch chuyển dần dần vào giá trị sản phẩm mới cho đến khi nào tài sản cố định hết thời hạn sử dụng thì nó hoàn thành một lần chu chuyển dưới hình thức trích khấu hao. Vốn cố định bao gồm: máy móc, công cụ cơ khí phục vụ sản xuất nông nghiệp, đất sản xuất nông nghiệp, đầu tư xây dựng cơ bản,... – Vốn lưu động: là số vốn ứng trước về đối tượng lao động và tiền lương, sản phẩm đang chế tạo, thành phẩm hàng hoá,… Nó luân chuyển một lần vào giá trị sản phẩm cho đến khi nào nó chuyển thành tiền thì vốn lưu động hoàn thành một vòng luân chuyển. Về mặt hiện vật thì vốn lưu động thay đổi hoàn toàn hình thái vật chất ban đầu sau quá trình sản xuất. Vốn lưu động bao gồm: giống vật nuôi, giống cây trồng, vật tư nông nghiệp,... 2.1.3.2 Nguồn hình thành nên vốn trong sản xuất nông thôn – Nguồn vốn tự có và coi như tự có: vốn của nông hộ, lợi nhuận còn lại, khấu hao,... – Nguồn vốn tín dụng như: vay tín dụng từ Ngân hàng, vay từ các nguồn phi chính thức khác, tín dụng thương mại,... – Nguồn vốn khác như: nguồn từ ngân sách Nhà nước hỗ trợ với lãi suất thấp hoặc vay ưu đãi. 2.1.3.3 Nhu cầu vay vốn của nông hộ a. Nhu cầu vốn cho ngành trồng trọt Hàng năm người nông dân phải bỏ ra một số vốn để trả chi phí làm đât ruộng, cải tạo vườn nhằm đáp ứng nhu cầu gieo trồng lúa, hoa màu và các loại cây màu khác trong vụ mùa. Những khoản chi phí đó là chi phí về hạt giống, cây giống, phân bón thuốc trừ sâu, cày cấy, xới trục. Bên cạnh đó, đòi hỏi phải có các máy móc phục vụ: máy bơm, máy suốt lúa, máy sấy,… Ngoài ra người nông dân gần đây còn phải gánh chịu sâu bệnh, cháy rầy làm gia tăng chi phí trồng trọt. Đây là nguyên nhân dẫn đến nhu cầu vốn ngày càng tăng trong ngành nông nghiệp, đặc biệt là trồng lúa. b. Nhu cầu vốn cho chăn nuôi Bên cạnh trồng trọt thì lĩnh vực chăn nuôi gần đây phát triển không kém, người dân có nhu cầu vay vốn cho chăn nuôi ngày càng tăng lên với sự kết hợp của mô hình vườn ao chuồng, vườn ao chuồng rừng,… Chi phí đầu tư 9 cho mô hình thường không nhỏ và chủ yếu là đầu tư về con giống, thức ăn, thuốc, chuồng trại. c. Nhu cầu vốn cho thuỷ sản Cùng với việc phát triển các lĩnh vực chăn nuôi, trồng trọt thì thuỷ sản cũng phát triển mạnh trong những năm gần đây. Nhu cầu xuất khẩu tăng mạnh, đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn nên được người dân quan tâm đầu tư, chính quyền khuyến khích sản xuất. Người dân đã đào ao nuôi lớn, số lượng hàng trăm ngàn con để đáp ứng nguồn nguyên liệu cho xuất khẩu. Vì vậy lượng vốn cần để đầu tư cho con giống, thức ăn, thuốc trong nuôi trồng thuỷ sản luôn nằm ngoài nguồn vốn tự có của nông hộ. 2.1.4 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ Nếu chỉ đáp ứng đủ lượng vốn theo nhu cầu của nông hộ thì chưa đủ mà cần phải có sự hỗ trợ về định hướng sản xuất của chính quyền để họ theo kịp cơ chế thị trường, đem lại mức sống tương ứng với giá trị nông sản tạo ra. Bài viết tiến hành đánh giá hiệu quả sử dụng vốn năm 2012 để tìm ra giải pháp giúp người nông dân sử dụng vốn có hiệu quả trong giai đoạn tiếp theo. – Nghiên cứu của Trần Thị Cẩm Hồng (2011) cho thấy: Khi nông hộ sử dụng vốn có hiệu quả thì sẽ thu được lợi nhuận và có khả năng hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn. Do đó, năng lực hoàn trả khoản nợ của các nông hộ đi vay vốn là một trong những chỉ tiêu cụ thể, rõ ràng nhất cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ. Thông qua những số liệu thống kê về số lượng nông hộ trả nợ đúng hạn, trễ hạn là nguồn thông tin đáng tin cậy để xem xét hiệu quả sử dụng vốn trên địa bàn nghiên cứu. Tuy nhiên, cần xem xét nguồn trả nợ của nông hộ để xem xét đó là do nguồn thu nhập tạo ra từ sử dụng vốn vay hay do vay mượn các khoản tiền khác để “đắp” vào. – Đo lường thu nhập tạo ra từ việc sử dụng vốn vay để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn. Khi sử dụng vốn có hiệu quả thì mức thu nhập sẽ tăng lên. Việc đo lường sự tăng lên của thu nhập được thực hiện thông qua việc kiểm định sự khác biệt trung bình qua 2 năm 2011 và 2012 của nông hộ trên địa bàn. Bài viết kết hợp với sử dụng phân tích tần số để tóm tắt dự liệu thành từng tổ khác nhau, dựa trên tần số xuất hiện trong cơ sở dữ liệu để so sánh tỉ lệ (Hồng Hoàng Anh, 2008). 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.1.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu Huyện Châu Thành có 12 đơn vị hành chính: 1 thị trấn và 11 xã. Đề tài chọn lấy mẫu ngẫu nhiên ở 4 xã: An Phú Thuận, An Khánh, An Nhơn và Phú Hựu để nghiên cứu. Dựa vào những thông tin thu thập được để suy rộng ra tình hình của toàn huyện. 10 2.2.1.2 Phương pháp chọn mẫu Số liệu được thu thập theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân cụm để đảm bảo ý nghĩa thống kê của mẫu điều tra. Cỡ mẫu được xác định theo công thức: n= p(1 – p)(z/E)2 Trong đó: n là cỡ mẫu p là tỉ lệ mẫu z là giá trị phân phối chuẩn tương ứng với độ tin cậy E là ước lượng tỉ lệ tổng thể Nghiên cứu của Hồng Hoàng Anh (2008) cho thấy ước lượng p=0,8, tương ứng 1 – p=0,2 và tỉ lệ tổng thể ước lượng là 0,1. Ta chọn độ tin cậy 95% (z=1,96), thay các giá trị trên vào công thức thu được kết quả cỡ mẫu tối thiểu n=62. Tuy nhiên, với kinh phí và thời gian cho phép thì số liệu dùng trong nghiên cứu này gồm 72 quan sát. Nó đủ lớn để đảm bảo phân phối chuẩn và mang tính đại diện cho tổng thể. 2.2.1.3 Phương pháp thu thập số liệu – Số liệu chính dùng trong đề tài là số liệu sơ cấp được điều tra từ việc phỏng vấn 72 hộ nông dân ở huyện Châu Thành từ tháng 09/2013 đến tháng 10/2013. – Ngoài ra bài viết còn sử dụng số liệu thứ cấp từ cơ quan chính quyền huyện như Ủy ban nhân dân huyện Châu Thành, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành và các thông tin trên báo, đài. 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 2.2.2.1 Mô hình phân tích số liệu *Mô hình Tobit Yi* = βiXi + ui nếu Yi* >0 với ui ~ IN(0, σ 2) Yi = 0 nếu Yi* ≤ 0 Mô hình này còn có tên khác là mô hình hồi qui chuẩn được kiểm duyệt bởi vì có một số quan sát Yi* bị kiểm duyệt. Mô hình Tobit được sử dụng để ước lượng xác xuất xảy ra của biến phụ thuộc. Biến phụ thuộc được xem như là hàm số của các biến độc lập trong mô hình. Mô hình Tobit nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ (số lượng) biến động của biến phụ thuộc với các biến độc lập. Trong bài này, mô hình Tobit sẽ được ứng dụng ở chương 4 nhằm mục đích xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ. 11 2.2.2.2 Mô hình nghiên cứu cho đề tài Dựa trên lý thuyết và kết quả của các nghiên cứu có liên quan trước đây, tác giả xây dựng phương trình khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ như sau: LGVONVAY   0  1TSGCN   2TSKOGCN   3CHITIEUSX   4 SOLD   5 LSVAY   6CPDIVAY   7 KCDENTCTD   8TLMANGNO  ui LGVONVAY là biến phụ thuộc, thể hiện số tiền mà nông hộ nhận được từ các tổ chức tín dụng chính thức. LGVONVAY có giá trị lớn hơn hoặc bằng 0, không nhận giá trị âm và có đơn vị tính là triệu đồng. Các biến: TSGCN, TSKOGCN, CHITIEUSX, SOLD, LSVAY, CPDIVAY, KCDENTCTD, TLMANGNO là các biến độc lập. Đây là các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức mà nông hộ vay. ui: là phần sai số của mô hình. Bảng 2.1 : Tổng hợp các biến độc lập trong mô hình STT Biến số Ý nghĩa của biến số 1 TSGCN 2 TSKOGCN 3 CHITIEUSX 4 SOLD 5 LSVAY 6 CPDIVAY 7 KCDENTCTD 8 TLMANGNO Diện tích nhà, đất thế chấp có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất (triệu đồng). Tài sản ngoại trừ nhà, đất có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất (triệu đồng). Số tiền chi cho sản xuất (triệu đồng) Số người trong hộ tham gia lao động (người) Mức chi phí phải trả để sử dụng vốn (%) Chi phí để vay được vốn (triệu đồng) Khoảng cách đến tổ chức tín dụng chính thức gần nhất (km) Tâm lý sợ mang nợ của nông hộ (có = 1, không = 0) Kỳ vọng hệ số của biến + + + + + – – – Nguồn:Tự tổng hợp. Ghi chú: Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc. Dấu “–“ thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc. 12 2.2.2.3 Phương pháp phân tích cho từng mục tiêu cụ thể – Mục tiêu 1: sử dụng phương pháp thống kê mô tả để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chính thức trên địa bàn và lượng vốn tín dung chính thức mà nông hộ hiện tại đang tiếp cận. – Mục tiêu 2: sử dụng mô hình Tobit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu. – Mục tiêu 3: đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn và nguồn trả nợ, sử dụng kiểm định sự khác biệt về thu nhập trung bình tổng thể của nông hộ qua các năm 2011, 2012. – Mục tiêu 4: dựa vào kết quả phân tích thống kê và chạy mô hình kinh tế lượng kết hợp với tham khảo các chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp nông hộ tăng cường lượng vốn tiếp cận và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay góp phần làm tăng thu nhập của nông hộ cũng như phát triển kinh tế địa phương. 13 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG TÍN DỤNG TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ – XÃ HỘI TẠI ĐỊA BÀN 3.1.1 Khái quát về huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp 3.1.1.1 Giới thiệu về huyện Châu Thành Châu Thành là huyện ở phía nam của tỉnh Đồng Tháp, có diện tích tự nhiên là 246,164 km2, dân số 151.669 người (2010). Gồm có 12 xã, thị trấn có Quốc lộ 80 đi qua 4 xã, thị trấn (Thị trấn Cái Tàu Hạ, An Nhơn, Tân Nhuận Đông, Tân Bình), tuyến đường tỉnh lộ 854 đi qua 5 xã, thị trấn (thị trấn Cái Tàu Hạ, xã Phú Hựu, xã An Khánh, xã Hòa Tân, xã Tân Nhuận Đông) đã hoàn thành thông xe bốn bánh, tỉnh lộ 853 đi qua xã Tân Phú Trung đang trong quá trình xây dựng hoàn thiện, các tuyến đường nông thôn cơ bản cứng hóa. Đến cuối năm 2010 toàn huyện có 34.712 hộ, có trên 70% số hộ làm nông nghiệp với diện tích 34.661 ha (trong đó có 6.132 ha vườn cây ăn trái), còn lại khoảng 30% số hộ buôn bán, làm nghề thủ công, lò gạch, rèn, làm bột và các thành phần kinh tế khác góp phần cho nền kinh tế của huyện đa dạng, đan xen, năng động, từ đó tạo điều kiện cho sự tăng trưởng kinh tế từng bước bền vững, từng bước nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân, giảm dần khoảng cách giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn. Nguồn: Văn phòng UBND huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Hình 3.1 Logo huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2013 14 Châu Thành là huyện thuần canh nông nghiệp nên nông nghiệp khá phát triển. Nhất là lĩnh vực nuôi trồng thủy sản, chủ yếu là cá tra phân bố tại các xã cù lao chiếm diện tích rất lớn. Đây là nguồn nguyên liệu quan trọng cho các cơ sở chế biến tại Khu Công Nghiệp Sa Đéc, cụm công nghiệp Cái Tàu Hạ – An Nhơn. Hàng năm vào mùa mưa, nước lũ tràn về, đưa một lượng phù sa màu mở từ sông Cửu Long, qua hệ thống sông ngòi chằng chịt, bồi đắp cho đồng ruộng, rất thuận lợi sản xuất nông nghiệp. Hầu hết diện tích đất ruộng sản xuất được 2 vụ lúa cao sản mỗi năm, nhiều nơi làm được 3 vụ hoặc 2 vụ lúa 1 vụ màu hoặc cây công nghiệp ngắn ngày như các loại đậu, khoai, dưa. Những vùng đất ven sông rạch, bà con nông dân thường lập vườn trồng cây ăn trái và cây lấy gỗ. Nơi đây có nhiều vườn đặc sản nổi tiếng như: quýt đường, cam sành, nhãn, xoài,… Huyện Châu Thành còn biết đến với nhiều ngành nghề truyền thống như: gạch ngói, gốm, rèn, sản xuất bột, đan thủ công từ sản phẩm lục bình – sản phẩm đã có mặt nhiều nơi trên thị trường trong và ngoài nước ngoài ra, Huyện còn có nguồn lao động trẻ dồi dào, trình độ và tay nghề cao, tiếp thu nhanh những công nghệ tiên tiến, người dân có truyền thống đoàn kết, cần cù và sáng tạo. Châu Thành còn nhiều tiềm năng và nhiều lĩnh vực chưa được đầu tư khai thác, là một trong những điểm sáng về cơ hội đầu tư trong khu vực; Châu Thành đang nổ lực cải thiện môi trường đầu tư để trở thành miền đất hứa cho nhà đầu tư triển khai những dự án lớn với hiệu quả kinh tế cao. Trên địa bàn huyện, chợ là hình thức thương mại chủ yếu nhất. Hầu hết các loại hàng hóa đều được mua bán thông qua hệ thống chợ truyền thống, chợ dân lập, mạng lưới chợ phát triển khá tốt và góp phần đáng kể vào việc mở rộng giao lưu hàng hóa, tổng số chợ trên địa bàn có 22 chợ. Trong đó có 1 chợ hạng nhất, 1 chợ hạng nhì, 13 chợ hạng 3 và 7 chợ tự phát. Số lượng các cơ sở kinh doanh thương mại ngày càng nhiều, tốc độ tăng bình quân giai đoạn 2006 – 2010 là 13%, năm 2005 có 4.192 cơ sở hoạt động thì đến năm 2010 là 7.745 cơ sở, tăng 1,8 lần so với 2005. (Hồng Kha, 2013). 3.1.1.2 Sơ lược về vùng đất huyện Châu Thành a. Vị trí địa lý Châu Thành là huyện nằm ở cực nam của tỉnh Đồng Tháp, phía bắc giáp sông Tiền, phía nam giáp huyện Bình Tân tỉnh Vĩnh Long, phía đông giáp thành phố Vĩnh Long tỉnh Vĩnh Long, phía tây giáp thành phố Sa Đéc. Huyện Châu Thành có 11 xã và 1 thị trấn: An Hiệp, An Bình, Tân Phú Trung, Tân Phú, Tân Nhuận Đông, Hòa Tân, Phú Long, An Nhơn, Phú Hựu, An Khánh, An Phú Thuận và thị trấn Cái Tàu Hạ – tổng cộng có 45 ấp. Huyện Châu Thành nằm cặp sông Tiền với chiều dài 12 km, có sông Sa Đéc chảy qua, có hệ thống kênh trục chính nối ra sông Hậu, ngoài việc cung cấp nước ngọt còn tạo điều kiện thuận lợi cho huyện trong việc phát triển giao 15 thông thủy. Đồng thời huyện nằm cách Quốc lộ 1A (hay cách cầu Mỹ Thuận) 4 km, Quốc lộ 80 và Tỉnh lộ 853 – 854 có chiều dài 36 km. Ngoài ra còn có 12 tuyến đường huyện. Đây là điều kiện thuận lợi cho việc vận tải lương thực, thủy sản, vật tư đáp ứng cho nhu cầu phát triển của huyện. b. Diện tích Diện tích đất tự nhiên của huyện theo thống kê của Ban địa chính huyện là 246.000 ha, chiếm 7,23% diện tích đất của tỉnh Đồng Tháp. Huyện có nhiều kênh rạch chằng chịt bồi đắp cho đồng ruộng, đất đai khí hậu thuận lợi cho phát triẻn kinh tế nông nghiệp theo hướng đa dạng hóa cây trồng, vật nuôi đem lại hiệu quả kinh tế cao. c. Tài nguyên và đất đai khí hậu Huyện Châu Thành là huyện cù lao chịu ảnh hưởng thủy triều của sông Tiền. Quanh năm có nguồn nước ngọt dồi dào, phù sa bồi đắp khi lũ về, đất đai màu mỡ lại chịu ảnh hưởng khí hậu nhiệt đới gió mùa gần xích đạo, có 2 mùa rõ rệt. Nhiệt độ trung bình 26,4 oC, lượng mưa hằng năm 1.500 mm. Huyện Châu Thành có các yếu tố trên nên rất thuận lợi để sản xuất nông nghiệp. 3.1.2 Tình hình kinh tế – xã hội của huyện Châu Thành 3.1.2.1 Về kinh tế Trong 6 tháng đầu năm 2013, kinh tế trên địa bàn huyện vẫn còn bị tác động và chịu ảnh hưởng của tình hình suy thoái kinh tế, thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh trên cây trồng vật nuôi còn xảy ra và tiềm ẩn nguy cơ bùng phát. Tốc độ tăng trưởng kinh tế ước tăng 8,68%, thấp hơn mức cùng kỳ 2012 là 2,41%. Trong đó, khu vực nông nghiệp – thủy sản tăng 440.682 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 4,15%, khu vực công nghiệp – xây dựng tăng 136.060 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 19,2% còn khu vực thương mại – dịch vụ tăng 183.956 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 13,08%. a. Nông nghiệp Huyện đã chủ động triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp phòng trừ dịch bệnh, đẩy mạnh ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, xây dựng và đẩy mạnh các mô hình liên kết. Tổng diện tích trồng lúa là 23.261 ha, trong đó, vụ Đông Xuân xuống giống 12.626 ha, năng suất bình quân đạt 74 tạ/ha (tăng 0,2 tạ/ha so với cùng kỳ), sản lượng lúa đạt 93.681 tấn (giảm 526 tấn so với cùng kỳ); vụ Hè Thu đã giống được 10.635, (tăng 76 ha so cùng kỳ), đến ngày 10/06/2013 đã thu hoạch được 9.666 ha, năng suất bình quân đạt 59 tạ/ha, sản lượng 56.562 tấn, còn 970 ha lúa trong giai đoạn trổ chín. Hoa màu, cây công nghiệp ngắn ngày xuống giống 3.711 ha – tăng 228 ha so với cùng kỳ. Diện tích vườn cây ăn trái là 6.488 ha, trong đó có 3.567 ha nhãn bị bệnh chỗi rồng, với 12.084 hộ bị thiệt hại. Trước tình hình đó, Ủy ban nhân dân huyện đã phối hợp với Viện cây ăn quả miền Nam tổ chức hội thảo chuyển đổi giống cây trồng trên địa bàn huyện, tổ chức nhân rộng mô hình 16 trồng nhãn Idol, cây nha đam (lô hội). Đến nay, đã chuyển đổi nhãn da bò sang nhãn Idol được 302 ha. Chăn nuôi phát triển ổn định, các biện pháp phòng, chống dịch bệnh trên gia súc, gia cầm được quan tâm thực hiện tốt, dịch bệnh không xảy ra, tổng đàn gia súc hiện có 53.469 con, đạt 87% kế hoạch, đàn gia cầm 299.727 con, đạt 75% kế hoạch. Từ đầu năm đến nay đã tiêm phòng được 32.450 liều vắcxin phòng bệnh các loại cho đàn gia súc, đạt tỷ lệ 61% tổng đàn. Nuôi trồng thủy sản gặp nhiều khó khăn do chi phí đầu vào tăng, giá cá tra thương phẩm thấp, thiếu vốn đầu tư, nên diện tích nuôi thủy sản giảm so với cùng kỳ, tính đến ngày 30 tháng 5 năm 2013, diện tích nuôi thủy sản toàn huyện là 611 ha, đạt 48% kế hoạch (giảm 79 ha so với cùng kỳ), trong đó: diện tích nuôi cá tra là 233 ha (giảm 04 ha so với cùng kỳ), các loại cá khác 329 ha, ương giống 50 ha và 56 lồng bè. Sản lượng thủy sản thu hoạch là 20.268 tấn, trong đó: cá tra 19.409 tấn (giảm 8.146 tấn so với cùng kỳ). Về kinh tế tập thể, toàn Huyện hiện có 11 hợp tác xã, 241 xã viên, với tổng vốn điều lệ trên 7.292 triệu đồng và 274 tổ hợp tác, 14 trang trại theo tiêu chí mới. Loại hình kinh tế trang trại đang phát huy ưu điểm về qui mô quản lý sản xuất, giải quyết việc làm cho người lao động và đặc biệt là hình thành vùng sản xuất tập trung, tạo điều kiện tốt cho xuất khẩu và tiêu thụ sản phẩm. Tuy nhiên, chỉ có 5/11 hợp tác xã hoạt động (hợp tác xã vận tải thủy bộ Huyện, hợp tác xã Chín Tâm; hợp tác xã mua bán sản xuất bột nuôi heo; hợp tác xã mua bán heo thịt, thức ăn gia súc, bộ lọc; hợp tác dịch vụ nông nghiệp Tân Thuận), còn lại là hoạt động cầm chừng, hiệu quả đạt được chưa cao do trình độ và kiến thức quản lý kinh doanh của Ban quản trị hợp tác xã còn yếu, khả năng ứng phó và thích nghi với thị trường còn hạn chế, mô hình kinh doanh chưa hiệu quả. Công ty trách nhiệm hữu hạn Mai Anh thực hiện tư vấn lập thủ tục đăng ký bảo hộ nhăn hiệu nông sản đặc thù đối với “Nhãn Châu Thành” và “Khoai lang Châu Thành”. Hiện tại đã thiết kế logo và đang xây dựng quy chế sử dụng nhãn hiệu. Tuy nhiên, việc đăng ký thương hiệu hàng hoá mặt dù được sở ngành tỉnh Đồng Tháp phối hợp tổ chức cho doanh nghiệp, hợp tác xã, cơ sở sản xuất kinh doanh và các nhà sản xuất đăng ký, nhưng số lượng tham gia còn ít, nguyên nhân chính là chất lượng hàng hoá và phương thức quản lý, tổ chức sản xuất, cung ứng cho thị trường chưa đạt yêu cầu. Ngoài ra, Ủy ban nhân dân huyện đã phối hợp với công ty Vissan để liên kết tiêu thụ heo trên địa bàn. b. Sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp Sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp được duy trì phát triển ổn định, trong 6 tháng đầu giá trị sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp ước đạt 328.871 triệu đồng, tăng 30% so với cùng kỳ. Một số sản phẩm đạt khá như: chế biến thủy sản, xay xát, lau bóng gạo, sản xuất bột gạo,... Trong 6 tháng đầu năm, có 20 cơ sở sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đăng ký mới, với số vốn đăng ký là 9.313 triệu đồng, đã thu hồi giấy 17 chứng nhận đăng ký kinh doanh 12 cơ sở, với số vốn là 4.009 triệu đồng, toàn huyện hiện có 1.240 cơ sở sản xuất, với tổng số vốn đăng ký là 75.645 triệu đồng, đã giải quyết việc làm 6.765 lao động. c. Thương mại – dịch vụ Hoạt động thương mại phát triển ổn định, hàng hoá kinh doanh, dịch vụ trên địa bàn huyện khá đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của nhân dân. Tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng 6 tháng đầu năm ước đạt 1.427.470 triệu đồng, tăng 2% so với cùng kỳ. Kinh tế tư nhân tiếp tục phát triển, trong 6 tháng đầu năm có 106 cơ sở sản xuất đăng ký mới với tổng số vốn đăng ký là 10.135 triệu đồng, đã thu hồi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 6 cơ sở với số vốn là 474 triệu đồng. Toàn huyện hiện có 3.133 cơ sở sản xuất, kinh doanh – dịch vụ, với số vốn đăng ký là 133.792 triệu đồng, đã giải quyết việc làm cho 9.859 lao động. Dịch vụ bưu chính – viễn thông và công nghệ thông tin phát triển nhanh, đáp ứng nhu cầu thông tin, liên lạc của nhân dân. Tính đến nay, mật độ sử dụng điện thoại đạt 46,26 máy/100 dân và mật độ sử dụng Internet đạt trên 16,53 thuê bao/100 hộ dân. 3.2 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG TÍN DỤNG TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 3.2.1 Tổ chức tín dụng chính thức Châu Thành là 1 huyện thuần nông, đang trên đà phát triển nên số lượng ngân hàng còn ít và chỉ tập trung vào phục vụ sản xuất nông nghiệp. Điển hình là ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành. Chi nhánh này chuyên phục vụ đối tượng là nông hộ sản xuất. Ngoài ra còn có doanh nghiệp tư nhân, các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn. 18 Bảng 3.1: Doanh số cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Châu Thành, năm 2011 và 20123 Đơn vị tính: 1.000 đồng. Thành phần kinh tế A – Ngắn hạn I – Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn II – Doanh nghiệp tư nhân III – Hộ Sản Xuất B – Trung hạn I – Doanh nghiệp tư nhân II – Hộ Sản Xuất Tổng cộng Doanh số cho vay 2011 Doanh số cho vay 2012 Chênh lệch Tỉ lệ (%) 728.264.710 913.018.781 184.754.071 25,4 103.874.500 163.497.000 59.622.500 57,4 51.360.000 55.514.000 4.154.000 8,1 573.030.210 28.611.376 694.007.781 17.130.500 120.977.571 -11.480.876 21,1 -40,1 5.600.000 1.900.000 -3.700.000 -66,1 23.011.376 756.876.086 15.230.500 930.149.281 -7.780.876 173.273.195 -33,8 22,9 Nguồn:Phòng kế hoạch và kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013. Doanh số cho vay năm 2012 là 930.149,281 triệu đồng tăng 22,9% so với năm 2011. Trong đó, cho vay trung và dài hạn giảm đi 40,1% từ năm 2011 sang 2012 nhưng nhờ sự tăng doanh số cho vay ngắn hạn ở mức 25,4% đã đẩy doanh số cho vay của cả năm tăng lên. Các đối tượng cho vay gồm có: Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân và nông hộ sản xuất. Đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện cho vay trong ngắn hạn là nông hộ sản xuất với mức tăng từ năm 2011 sang 2012 là 21,1%, tương ứng với mức tăng 120.977,571 triệu đồng. Còn đối với cho vay trung hạn thì nông hộ sản xuất vẫn là đối tượng vay vốn nhiều nhất với doanh số cho vay năm 2011 là 23.011,376 triệu đồng. Dù từ năm 2011 sang năm 2012 thì doanh số cho vay nông hộ đã giảm đi 33,8% nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khu vực cho vay trung hạn. Doanh số cho vay luôn tập trung chiếm phần lớn vào hộ sản xuất do ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ – CP (12/04/2010) của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân. Từ nguồn vốn tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng đã giúp nông hộ tiếp cận với lượng vốn tín dụng nhiều hơn góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, cơ cấu mùa vụ, tạo điều kiện cải tiến và áp dụng khoa học kỹ thuật phục vụ sản xuất và mở rộng quy mô. 3 Bảng tổng kết doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2011 và năm 2012, phụ lục 3, trang 63 19 Bảng 3.2: Số lượng nông hộ vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, năm 2011 và 2012 Đơn vị tính: hộ. Thành phần kinh tế Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch Tỉ lệ (%) A – Ngắn hạn I – Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn II – DNTN III – Hộ Sản Xuất B – Trung hạn I – DNTN II – Hộ Sản Xuất Tổng cộng: 3.829 4.878 1.049 27,4 5 5 0 0,0 12 3.812 654 2 652 4.483 9 4.864 264 5 259 5.142 -3 1.052 -390 3 -393 659 -25,0 27,6 -59,6 150,0 -60,3 14,7 Nguồn:Phòng kế hoạch và kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013. Tương ứng với doanh số cho vay lớn nhất của nông hộ trong ngắn và trung hạn thì số lượng hộ vay sản xuất cũng chiếm số lượng lớn nhất. Cụ thể, trong ngắn hạn số lượng nông hộ chiếm 3.812 hộ trong năm 2011 và tăng thêm 1.052 hộ trong năm 2012 – tương ứng với mức tăng là 27,6% và trong trung hạn thì số lượng nông hộ vay vốn năm 2012 là 259 hộ – giảm 393 hộ so với năm 2011 tương ứng với mức giảm 60,3%. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng lên trong ngắn hạn từ năm 2011 sang 2012 nên số lượng nông hộ được cho vay cũng tăng theo. Còn doanh số cho vay trung hạn sụt giảm từ năm 2011 sang 2012 nên số lượng hộ vay được vốn cũng giảm theo đó. Tuy nhiên từ năm 2011 sang năm 2012 thì doanh số cho vay nông hộ ngắn hạn tăng 21,1% nhưng số lượng nông hộ lại tăng nhiều hơn là 27,6% cho thấy số lượng vốn vay trên mỗi nông hộ sụt giảm từ 2012 sang 2011. Nguyên nhân là do dịch hại trong sản xuất trồng trọt cũng như biến đổi khí hậu ảnh hưởng đến chăn nuôi, thủy sản làm nông hộ mất đi phần lớn nguồn thu nhập dẫn đến thua lỗ. Số lượng nông hộ muốn vay vốn để tái sản xuất tăng lên. Ngân hàng thì muốn giảm thiểu rủi ro nên hạn chế số tiền cho vay lại đối với nông hộ. Trong trung hạn thì số lượng nông hộ vay vốn giảm 60,3% tương ứng doanh số cho vay giảm 33,8%. Điều đó cho thấy số lượng nông hộ vay giảm nhiều hơn tức là lượng vốn vay trên mỗi nông hộ là nhiều hơn trong cho vay trung hạn. Tóm lại ở địa bàn huyện Châu Thành thì lượng vốn vay ngắn hạn trên mỗi nông hộ giảm trong giai đoạn 2011 – 2012 còn thì lượng vốn vay trung hạn trên mỗi nông hộ thì tăng lên. 20 Bảng 3.3: Doanh số cho vay các lĩnh vực sản xuất của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, 2011 – 2012 Đơn vị tính: 1.000 đồng. Lĩnh vực sản xuất của nông hộ A – Ngắn hạn III – Hộ Sản Xuất 1 – Ngành nông nghiệp – Trồng trọt – Chăn nuôi – Thủy sản 2 – Ngành thương nghiệp 3 – Ngành khác B – Trung hạn II – Hộ Sản Xuất 1 – Ngành nông nghiệp 2 – Ngành thương nghiệp 3 – Ngành khác Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011 – 2012 Tỉ lệ (%) 573.030.210 694.007.781 120.977.571 21,1 441.301.266 537.454.805 96.153.539 21,8 186.169.266 101.697.000 153.435.000 226.237.105 125.234.000 185.983.700 40.067.839 23.537.000 32.548.700 21,5 23,1 21,2 117.345.000 138.818.484 21.473.484 18,3 14.383.944 17.734.492 3.350.548 23,3 23.011.376 15.230.500 -7.780.876 -33,8 5.651.000 0 -5.651.000 -100,0 0 0 0 x 17.360.376 15.230.500 -2.129.876 -12,3 Nguồn: Tổ kế hoạch- nghiệp vụ của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. Các lĩnh vực cho vay sản xuất trong ngắn hạn và trung hạn của nông hộ là các ngành: nông nghiệp (gồm trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản), ngành thương nghiệp và 1 số ngành khác. Về ngắn hạn, doanh số cho vay của hộ sản xuất nông nghiệp năm 2011 chiếm lớn nhất: 441.301,266 triệu đồng, nhanh chóng tăng lên 537.454,805 triệu đồng trong năm 2012, tương ứng với mức tăng 21,8%. Về trung hạn, doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp năm 2011 là 5.651 triệu đồng nhưng bước sang năm 2012 thì doanh số cho vay ở lĩnh vực này đã giảm xuống bằng 0, cho thấy không còn cho thấy các khoản cho vay trung hạn đã đáo hạn và không tiến hành cho vay thêm. Dù thương nghiệp không phải là mũi nhọn của ngân hàng này nhưng doanh số cho vay vẫn ở mức cao 117.345 triệu đồng trong năm 2011 và tăng lên 138.818,484 triệu đồng trong năm 2012, tương ứng với mức tăng 18,3% trong ngắn hạn. Còn trong trung hạn thì ngân hàng không tiến hành cho vay ở lĩnh vực này. 21 Năm 2011 Năm 2012 Hình 3.2: Cơ cấu cho vay ngắn hạn hộ sản xuất, 2011 – 2012 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Nhìn chung, không có sự khác biệt trong cơ cấu doanh số cho vay của chi nhánh ngân hàng trong giai đoạn 2011 – 2012. Điều đó cho thấy với tốc độ tăng trưởng của cho vay ngắn hạn là 21,1% thì tất cả các lĩnh vực đều có doanh số cho vay tăng gần như là bằng nhau. Đó là do chính sách tín dụng tăng cường vốn cho vay đồng đều ở tất cả nhóm ngành sản xuất nông nghiệp. Ngành trồng trọt luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong giai đoạn 2011 – 2012 với tỉ lệ 42%, thấp nhất là ngành chăn nuôi với tỉ trọng là 23% và còn lại là ngành thủy sản chiếm 35%. Trồng trọt là ngành truyển thống của huyện nên được quan tâm phát triển nhiều nhất. Ngoài ra còn có chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Nha Mân. Các chi nhánh này chuyên cấp tín dụng cho các hộ vay xây nhà hoặc buôn bán kinh doanh nhưng các chi nhánh này cũng đang tìm cách xâm nhập cho vay nông hộ để mở rộng khách hàng, tăng doanh số cho vay. 3.2.2 Tổ chức tín dụng bán chính thức Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Châu Thành cung cấp vốn cho nông hộ thông qua việc ủy thác cho vay bởi hội đoàn thể như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên. Trong đó, chi nhánh này ủy thác cho vay qua Hội Phụ nữ chiếm nhiều nhất. Do đây là tổ chức có nhiều sức thu hút, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người dân bởi các mô hình: quỹ tiết kiệm, góp vốn xoay vòng, mở các lớp dạy nghề, chăm sóc và tư vấn sức khỏe sinh sản. Chi nhánh này đã cung cấp nhiều chương trình cho giúp nông hộ tiếp cận với nguồn vốn. 22 Bảng 3.4: Doanh số cho vay của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2011 và 2012 Đơn vị tính: triệu đồng. STT Chương trình cho vay 1 2 Cho vay Hộ nghèo Cho vay giải quyết việc làm Cho vay nhà thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long Cho vay xuất khẩu lao động Cho vay nhà 167 Cho vay học sinh, sinh viên Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường Tổng cộng 3 4 5 6 7 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch Tỉ lệ (%) 16.263 2.144 18.821 4.447 2.558 2.303 15,7 107,4 234 972 738 315,4 0 992 10.545 30 4.504 8.721 30 3.512 -1.824 x 354,0 -17,3 11.220 9.348 -1.872 -16,7 41.398 46.843 5.445 13,2 Nguồn: Tổ kế hoạch - nghiệp vụ của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp. Nhìn chung, doanh số cho vay năm 2012 đạt 46.843 triệu đồng tăng 5.445 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ tăng trưởng 13,2%. Nguyên nhân là do nhận được nguồn vốn tăng thêm từ Trung Ương. Các chương trình có doanh số cho vay tăng trong giai đoạn 2011 – 2012 là cho vay nhà thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long tăng 3,15 lần, cho vay hộ nghèo tăng 15,7%, cho vay giải quyết việc làm tăng 107,4%, cho vay nhà 167 tăng 3,54 lần còn các chương trình cho vay có doanh số cho vay giảm trong giai đoạn này là cho vay học sinh, sinh viên giảm 17,3%; cho vay nước sạch vệ sinh môi trường giảm 16,7%. Trong số các chương trình cho vay thì chương trình cho vay hộ nghèo có doanh số cho vay lớn nhất năm 2012 là 18.821 triệu đồng, tăng 15,7% so với năm 2011. Còn chương trình có doanh số cho vay thấp nhất là cho vay xuất khẩu lao động với doanh số cho vay là 30 triệu đồng. Các chương trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì lợi nhuận. Mục đích là giúp các hộ nghèo, hộ cận nghèo, đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi. Đây là cở sở để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập – góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu – nước mạnh – dân chủ – công bằng – văn minh. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành và Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành là 2 đơn vị cho vay đối tượng khách hàng là những nông hộ sản xuất. Tuy nhiên, Phòng Giao dịch của Ngân hàng Chính sách xã hội tiến hành cho vay vốn thông qua các hội đoàn thể nên không thuộc đối tượng nghiên cứu của đề tài. Đề tài tập trung phân tích về các lĩnh vực vay vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Châu Thành. 23 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 4.1 MÔ TẢ SỐ LIỆU VÀ MẪU NGHIÊN CỨU 4.1.1 Thông tin chung về nông hộ của mẫu điều tra Dựa trên kết quả phỏng vấn nông hộ4 trên địa bàn huyện Châu Thành thì số liệu thu thập được như sau: Bảng 4.1: Thông tin về số lượng mẫu điều tra ở huyện Châu Thành, 2012 STT Xã Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%) 1 2 3 4 An Phú Thuận An Khánh An Nhơn Phú Hựu 15 29 19 9 20,8 40,3 26,4 12,5 Tổng cộng 72 100 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Số liệu thu được từ phỏng vấn 72 nông hộ ở 4 xã được chọn ngẫu nhiên (An Phú Thuận, An Khánh, An Nhơn, Phú Hựu). Số liệu được thu thập nhiều nhất ở xã An Khánh với số lượng 29 hộ dân, chiếm tỉ lệ 40,3% và số liệu thu thập được ít nhất ở xã Phú Hựu với số lượng 9 hộ chiếm tỉ lệ 12,5%. Hầu hết hộ dân đều có tâm lý e dè khi được phỏng vấn. Họ đề phòng bị người lạ lợi dụng, tâm lý sợ bị thu thập thông tin làm ảnh hưởng xấu đến khả năng vay vốn ngân hàng sau này. Người dân cũng ngại cung cấp thông tin vì tâm lý lo sợ mọi người xung quanh sẽ biết về tình trạng thiếu nợ của gia đình. Nhưng đối với những hộ dân có con, cháu đang đi học hoặc đã tốt nghiệp ra trường thì họ rất vui vẻ khi được phỏng vấn. Họ cũng nhiệt giới thiệu những hộ khác mà họ quen biết để tác giả phỏng vấn. 4.1.2 Tuổi của chủ hộ Theo thống kê, độ tuổi bình quân của nông hộ ở huyện là 55 tuổi, tuổi của chủ hộ nhỏ nhất là 37 tuổi và lớn nhất là 87 tuổi. Thời gian sống tại địa phương cũng có số liệu gần giống với tuổi của chủ hộ vì phần lớn chủ hộ sống định cư ở địa phương từ nhỏ đến lớn. Tuổi của chủ hộ cho thấy mức độ kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ. Tất nhiên những chủ hộ từ nhỏ đã quen sống với ruộng đồng thì càng lớn tuổi thì càng có nhiều kinh nghiệm sản xuất. Nhưng những hộ đã quá lớn tuổi lại gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận và ứng dụng kiến thức khoa học về sản 4 Bảng phỏng vấn nông hộ, phụ lục 1, trang 54 24 xuất: kinh nghiệm sản xuất lâu năm đã trở thành sức ì cản trở việc ứng dụng khoa học vào sản xuất hay do lớn tuổi nên khó tiếp thu kiến thức mới, vượt ngoài độ tuổi lao động. 4.1.3 Trình độ học vấn của chủ hộ Do ảnh hưởng của chiến tranh và những khó khăn trong những năm xây dựng lại đất nước sau chiến tranh nên nhiều nông hộ không có điều kiện để đi học. Các thành viên trong gia đình phải tham gia sản xuất từ lúc nhỏ. Do đó, trình độ học vấn của nông hộ nhìn chung là thấp, gây ảnh hưởng đến việc lập phương án sản xuất để vay vốn hay hoàn thiện các thủ tục vay. Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Hình 4.1: Cơ cấu trình độ học vấn của chủ hộ ở huyện Châu Thành, 2012 Kết quả nghiên cứu cho thấy tỉ lệ chủ hộ chưa học hết cấp 1 chiếm tỷ trọng tương đối cao 30,6% là vì hoàn cảnh gia đình, điều kiện chiến tranh và tâm lý chưa xem trọng việc học nên chủ hộ không được đi học. Số lượng chủ hộ học xong cấp 1 chiếm tỉ lệ cao nhất là 37,5%, tỉ lệ này giảm dần qua việc học xong cấp 2, cấp 3 và chiếm tỷ lệ thấp nhất là chủ hộ có trình độ học vấn từ trung cấp chuyên nghiệp trở lên với tỉ lệ 2,7%. Trình độ học vấn là yếu tố quan trọng trong việc tiếp thu kiến thức khoa học – kỹ thuật vào sản xuất để tăng cường năng suất cây trồng, vật nuôi; quản lý rủi ro dịch hại. Nhưng với mặt bằng trình độ trương đối thấp thì người dân gặp khó khăn rất nhiều trong việc tiếp nhận những phương pháp xử lý dịch hại mới – cụ thể là cách trị bệnh chổi rồng ở cây nhãn. Bệnh này dù đã nở rộ vào năm 2011 nhưng đến năm 2012 và thậm chí là 2013 thì người nông dân vẫn chưa thể xử lý triệt để để cây ra trái nên đã gây thiệt hại lớn trên diện rộng. Mặc dù trình độ học vấn của nông hộ có vai trò quan trọng trong việc tạo ra giá trị sản phẩm nhưng nhân viên tín dụng rất ít xem xét đến nhân tố này khi quyết định lượng vốn cho vay. Yếu tố này tác động gián tiếp đến thu nhập trong tương lai nên chỉ có thể ảnh hưởng gián tiếp đến lượng vốn vay tín dụng chính thức. 25 4.1.4 Tình hình rủi ro khi sản xuất của nông hộ Trong quá trình sản xuất thì người dân phải đối mặt với nhiều loại rủi ro như: thiên tai (lũ lụt, hạn hán), mất mùa hay dịch bệnh, thiếu vốn, giá cả sản phẩm thấp và không ổn định,… Tuy nhiên theo khảo sát phỏng vấn cho thấy nông hộ ở huyện Châu Thành phải đối mặt với 2 loại rủi ro là mất mùa hay dịch bệnh và thiếu vốn sản xuất. Bảng 4.2: Các loại rủi ro mà nông hộ ở huyện Châu Thành gặp phải, 2012 STT 1 2 Các loại rủi ro Số hộ (hộ) Tỉ lệ (%) 70 2 72 97,2 2,8 100 Mất mùa hay dịch bệnh Thiếu vốn Tổng cộng Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Trong năm 2012, dịch bệnh chổi rồng xuất hiện trên diện rộng đối với giống nhãn da bò chủ lực của huyện. Nó đã tác động rất lớn đến đời sống của người dân: 97,2% nông hộ bị tác động. Tác nhân gây bệnh là do vi khuẩn Proteobacteria thuộc nhóm phu Gama gây ra và lan truyền qua trung gian truyền bệnh là nhện lông nhung. Dịch bệnh này tấn công trên các đọt non và hoa nhãn, tạo nên hiện tượng mọc thành chùm của lá và hoa làm cho cây nhãn không thể kết trái được.5 Phần lớn chi phí đầu tư của người dân bị mất đi mà không thu lại được nông sản. Người dân bị mất đi nguồn thu nhập chính từ đó không có khả năng trả nợ cho tổ chức tín dụng và phải vay mượn tiền nóng để trả cho các món nợ đến ngân hàng đến hạn. Sau đó tiến hành vay lại từ ngân hàng đế trả lại cho những người cho vay lãi cao. Điều đó dẫn đến tình trạng người dân không có vốn để tái đầu tư nên không có khả năng tái sản xuất làm cho ngân hàng của e dè khi cho các hộ dân này vay vốn. 4.1.5 Tình hình đất đai của nông hộ Đất đai là tài sản có giá trị lớn nhất và gắn liền lâu đời với đời sống sản suất của người dân. Từ mảnh đất khai hoang ngày trước, người dân sinh sống và tiến hành trồng trọt, chăn nuôi để tạo ra sản phẩm phục vụ cho nhu cầu thiết yếu của bản thân cũng như bán sản phẩm ra thị trường để đổi lấy vật tư sản xuất và thỏa mãn các nhu cầu khác. Thu nhập từ việc trồng trọt, chăn nuôi chính là nguồn thu nhập chủ yếu giúp họ có cuộc sống ổn định và tích lũy tài sản. Đất đai của nông hộ bao gồm đất thổ cư, đất nông nghiệp (trồng lúa, trồng cây ăn trái, hoa màu ngắn ngày) và đất mặt nước nuôi thủy sản. 5 Thông tấn xã Việt Nam, 2013. Đồng Tháp tìm giải pháp khống chế bệnh chổi rồng trên nhãn. 26 Bảng 4.3: Diện tích đất của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2012 Đơn vị tính: m2 STT Loại đất 1 2 3 Đất thổ cư Đất nông nghiệp Đất nuôi cá Số hộ có đất (hộ) Tỉ lệ (%) Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 33 45,8 71 98,6 2 2,8 324 10.555 178 487 7.378 1.061 0 0 0 2.100 40.000 6.800 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Dựa vào số liệu thống kê thì diện tích đất nông nghiệp của nông hộ bình quân là 10.555 m2 lớn nhất so với các loại đất khác. Điều này cho thấy trồng lúa và trồng cây ăn trái như nhãn da bò, nhãn thái, cam là nguồn thu nhập chủ lực của các hộ đi vay trong huyện. Giá trị độ lệch chuẩn của diện tích đất nông nghiệp là 7.378 m2 cho thấy sự chênh lệch lớn về diện tích đất khi đi vay vốn tổ chức tín dụng chính thức giữa các hộ đi vay trong huyện. Tuy nhiên, giá trị của mỗi m2 đất nông nghiệp lại có giá trị ít hơn đất thổ cư nên mặc dù điện tích đất thổ cư bình quân là thấp nhất với 324 m2 nhưng đây được xem là nguồn có giá trị cao và dễ bán nên rất được cán bộ tín dụng xem trọng khi quyết định số tiền cho vay. Mặt khác, diện tích đất mặt nước nuôi cá chiếm sô lượng ít (2 hộ) là do người dân chỉ mở ruộng nuôi cá xuất khẩu vào năm 2007 nên chủ yếu là thuê đất bãi bồi ở khu vực cồn để nuôi chứ không sử dụng trực tiếp đất của hộ. Diện tích đất của nông hộ là một trong những cơ sở quan trọng để tổ chức tín dụng ra quyết định lượng vốn cho vay, tương ứng với hộ có nhiều đất thì chi phí sản xuất và thu nhập tăng theo nên lượng vốn tín dụng vay được cũng sẽ càng nhiều hơn. Đây cũng là tuyến phòng thủ cuối cùng của tổ chức tín dụng khi người dân mất khả năng trả nợ. Do đó, nhân viên tín dụng rất quan tâm đến diện tích đất khi quyết định lượng vốn cho vay. 4.1.6 Tình hình giá trị tài sản của nông hộ Đất đai là tài sản giá trị nhất của nông hộ. Ngoài ra còn có nhà ở, xe gắn máy, máy nông nghiệp (máy cày, máy xới). Đây là tiêu chí thể hiện kết quả sản xuất của nông hộ trong quá khứ và cũng là cơ sở để tạo niềm tin với ngân hàng khi vay vốn. Bảng 4.4: Tổng giá trị tài sản của nông hộ ở huyện, 2011 – 2012 Đơn vị tính: triệu đồng. Năm Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 2011 2012 597,3 604,6 437,2 439,4 102 102 2.290 2.290 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 27 Giá trị tài sản bình quân của nông hộ qua 2 năm tăng nhẹ từ 597,3 m2 lên 604,6 m2 cho thấy sự thay đổi không đáng kể. Khi dịch bệnh chổi rồng xảy ra trên diện rộng của huyện thì Giá trị tài sản nhỏ nhất qua 2 năm vẫn không đổi là 102 m2 và giá trị tài sản lớn nhất cũng không đổi là 2.290 m2. Khi nhân viên tín dụng đi khảo sát nhà của nông hộ để cho vay thì giá trị tài sản càng lớn sẽ càng tạo được niềm tin vì những tài sản này phần nào phản ánh được những thành tựu trong sản xuất của nông hộ trong quá khứ cũng như những thành tựu hứa hẹn sẽ đạt được trong tương lai. Vì vậy tổ chức tín dụng sẽ an tâm cho vay lượng vốn nhiều hơn là những hộ khác có ít tài sản. 4.1.7 Tình hình thu nhập và chi tiêu cho sản xuất của nông hộ Chi tiêu và thu nhập từ sản xuất là 2 thước đo quan trọng để xem xét việc sử dụng vốn và thu nhập mang lại từ việc sử dụng vốn đó. Hai nhân tố này là cở sở quan trọng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ. Việc chi tiêu và thu nhập dựa theo phương án sản xuất kinh doanh của nông hộ là không khả thi mà phải dựa trên tình hình sản xuất thực tế. Bảng 4.5: Chi tiêu và thu nhập từ sản xuất của nông hộ huyện năm 2012 Đơn vị tính: triệu đồng. STT 1 2 Chỉ tiêu Chi tiêu Thu nhập Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 667,2 748,1 3.474,2 3.933,1 2,5 0 28.978 33.075 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Qua số liệu thống kê cho thấy thu nhập bình quân năm 2012 của nông hộ là 748,1 triệu đồng. Tuy nhiên, thu nhập của các hộ chênh lệch khá lớn vì có hộ thu nhập lên đến 33.075 triệu đồng trong khi có hộ không có thu nhập do dịch bệnh. Thu nhập bình quân của nông hộ vẫn lớn hơn mức chi tiêu bình quân cho sản xuất là 667,2 triệu đồng. Tuy nhiên, độ lệch chuẩn của thu nhập là 3.933,1 triệu đồng lớn hơn độ lệch chuẩn của chi tiêu cho sản xuất là 3.474,2 triệu đồng cho thấy một số nông hộ có mức chi tiêu cho sản xuất lớn hơn mức thu nhập mang lại dẫn đến thua lỗ phải vay mượn lãi cao bên ngoài để trả nợ cho tổ chức tín dụng. Do đó nông hộ muốn vay lượng vốn nhiều hơn để một phần trả nợ, một phần đầu tư sản xuất. Nông hộ rơi vào vòng xoáy vay đầu này đắp đầu kia nên rất cần vốn vay với mức lãi suất hỗ trợ để tái đầu tư sản xuất. 4.1.8 Tình hình số lao động của nông hộ Số lao động bình quân của nông hộ năm 2012 là 3 người trong đó lớn nhất là 5 người thỏa đủ điều kiện là đủ tuổi và có khả năng lao động, thấp nhất là trường hợp trong hộ chỉ có những người quá tuổi lao động tham gia sản xuất nông nghiệp6. Nguyên nhân là do những thanh niên trong hộ lớn lên có xu hướng tìm kiếm việc làm ở thành phố hoặc làm công nhân trong các khu công nghiệp với mức thu nhập cao và ổn định hơn so với việc làm nông “bán mặt 6 Thống kê số lao động tham gia sản xuất trong nông hộ năm 2012, trang 63. 28 cho đất, bán lưng cho trời”. Điều này đã làm giảm đáng kể số lao động làm nông nghiệp ở địa phương, gây mất đi lớp lao động kế thừa cũng như thiếu đi sức trẻ để mạnh dạn áp dụng những mô hình kinh tế mới vào làm sản xuất nông nghiệp. Số lao động ít đi cũng cho thấy sự mất lòng tin của nông hộ vào thu nhập do làm nông đem lại, sự mất lòng tin này tác động đến việc lượng tiền vay tổ chức tín dụng để sản xuất. Người dân vừa muốn vay thêm vốn để cải tạo cây trồng nhưng lại vừa sợ mất mùa làm cho nợ chồng thêm nợ. 4.1.9 Tình hình đi vay của nông hộ Khi hộ muốn vay vốn nhanh hơn, lượng tiền vay nhiều hơn thì nông hộ sẽ chấp nhận chi thêm phí “lót tay” cho các nhân viên làm thủ tục. Điều này làm cho lượng vốn thực sự mà nông hộ nhận sẽ giảm đi. Đô dài mối quan hệ tín dụng là khoảng thời gian giao dịch liên tục giữa ngân hàng và nông hộ. Độ dài mối quan hệ phản ánh phần nào sự tín nhiệm của ngân hàng vào khách hàng. Bảng 4.6: Chi phí đi vay và độ dài mối quan hệ tín dụng của nông hộ ở huyện năm 2012 Đơn vị tính: triệu đồng. Chỉ tiêu Chi phí đi vay Độ dài mối quan hệ tín dụng (năm) Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 0,5 0,8 0,1 5 5 4 1 16 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Theo kết quả nghiên cứu ở huyện Châu Thành thì chi phí đi vay của nông hộ năm 2012 bình quân là 0,5 triệu đồng. Đối với các hộ làm vườn, làm ruộng thì chi phí chủ yếu của nông hộ khi đi vay là mua hồ sơ, công chứng bằng khoán, các giấy tờ cần thiết và hầu hết là không có lót thêm tiền cho nhân viên tín dụng. Riêng đối với các hộ nuôi cá trên địa bàn huyện thì họ cần nguồn vốn với giá trị lớn. Việc vay vốn lãi cao bên ngoài để trả các khoản nợ đến hạn cho ngân hàng làm người dân phải đối mặt với chi phí đóng lãi rất cao hằng ngày. Do đó, người dân sẵn sàng chi thêm tiền “ăn nhậu” với nhân viên tín dụng ngân hàng để phát vay sớm – chấm dứt việc trả lãi cao này. Do đó, chi phí đi vay càng cao thì thời gian phát vay sẽ được rút ngắn và vay được lượng vốn nhiều hơn. Độ dài mối quan hệ tín dụng trung bình của người dân là 5 năm. Cùng với đó là chi phí đi vay vốn ở mức thấp cho thấy người dân đã dần quen với các thủ tục, thời gian phát vay nên có thể tự hoàn thành hồ sơ xin vay vốn mà không cần phải tốn thêm chi phí bôi trơn. Người dân có độ dài mối quan hệ tín dụng lớn nhất là 16 năm và thấp nhất là vay lần đầu năm 2012. Các hộ dân mới vay lần đầu thường tìm đến những hộ có vay lâu năm để nhờ họ hướng dẫn các bước thủ tục, quy trình lập hồ sơ xin vay vốn, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh nên mặc dù là mới bắt đầu vay nhưng nông hộ không hề 29 lúng túng trong vấn đề thủ tục. Bên cạnh đó, việc vay vốn và hoàn trả vốn đúng hạn hằng năm sẽ làm tăng uy tín của nông hộ với ngân hàng. Khi ngân hàng xếp hạng tín dụng nông hộ càng cao thì những nông hộ được sẽ càng được ưu tiên cho vay và được vay lượng vốn nhiều hơn. 4.1.10 Một số thông tin khác về sản xuất của nông hộ 4.1.10.1 Thông tin về cơ sở hạ tầng Để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp thì cần có hệ thống tưới tiêu, kênh mương thủy lợi. Đây là những cơ sở cần thiết để nông hộ chủ động trong sản xuất trước những biến đổi thất thường của thời tiết. Bảng 4.7: Các chỉ tiêu về cơ sở hạ tầng của huyện năm 2012 Có STT 1 2 3 Chỉ tiêu Số hộ (hộ) Sử dụng điện thoại di động hay điện thoại cố định. Hộ sử dụng điện từ hệ thống công cộng. Hộ sử dụng nước máy. Không Tỉ trọng (%) Số hộ (hộ) Tỉ trọng (%) 71 99 1 1 72 100 0 0 50 69 22 31 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Theo kết quả khảo sát phỏng vấn cho thấy, 99% nông hộ có điện thoại liên lạc, 100% nông hộ có điện để sản xuất và 69% nông hộ sử dụng nước sạch. Điều đó cho thấy điều kiện sản xuất của người dân cũng phần nào được đáp ứng cơ bản. Việc hầu hết nông hộ đều có điên thoại liên lạc giúp nắm bắt nhanh thông tin vay vốn và thông tin tư vấn về các sản phẩm vay vốn của ngân hàng. Điều này giúp giảm bớt chi phí đi lại và thuận tiện hơn khi cần liên lạc gấp. Điện là năng lượng cơ bản để nông hộ tưới tiêu, bơm thoát nước, xử lý ra hoa trái mùa, … 100% nông hộ đều có điện để sử dụng giúp tiết kiệm chi phí sản xuất rất nhiều như tiết kiệm tiền xăng, tiền dầu. Sử dụng nước sạch là nhu cầu cơ bản của người dân. Con số 69% hộ dân có nước sạch sinh hoạt cho thấy đời sống của người dân vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn cần sự giúp đỡ của chính quyền địa phương. 30 *Một số thông tin khác Bảng 4.8 Một số thông tin khác về nông hộ huyện Châu Thành, 2012 Trung Độ lệch Nhỏ STT Chỉ tiêu bình chuẩn nhất Số lượng tổ chức tín 1 1 0,4 1 dụng nông hộ tiếp cận Thời gian tham gia tập 2 4 6 0 huấn (năm) 3 Thâm niên nghề (năm) 4 Khoảng cách từ nơi ở của hộ đến trung tâm xã (km) Khoảng cách từ nơi ở của hộ đến trung tâm huyện (km) Khoảng cách từ nơi ở của hộ đến thành phố (km) Khoảng cách từ nơi ở của hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất (km) 5 6 7 Lớn nhất 3 32 28 20 2 75 3 2 0 7 6 3 1 11 18 3 11 24 6 3 1 11 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Trên địa bàn huyện Châu Thành chỉ có ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện và ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện là đối tượng cho vay để sản xuất nông nghiệp. Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay các hộ thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo thông qua các tổ chức đoàn thể còn ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cho vay đối tượng trực tiếp là người nông dân. Ngoài ra còn có ngân hàng Công Thương chi nhánh huyện Châu Thành và ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Các ngân hàng này chuyên cho vay để kinh doanh, buôn bán cũng như vay vốn để cất nhà nên nông hộ rất khó vay vốn từ 2 nguồn này. Tóm lại, người dân ở huyện Châu Thành rất bị hạn chế trong việc tiếp xúc với các tổ chức tín dụng để vay vốn sản xuất nông nghiệp. Thời gian tham gia tập huấn bình quân của nông hộ ở huyện Châu Thành là 4 năm và nhiều nhất là hộ có thời gian tập huấn là 2 năm. Đó là hộ nông dân sản xuất giỏi của tỉnh nên được đi tham dự trình diễn nhiều mô hình sản xuất mới ở các tỉnh khác cũng như các huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh; có cơ hội tiếp cận với những kiến thức khoa học vào phòng trị dịch bệnh. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn có những hộ chưa được tập huấn sản xuất. Khi thời gian tập huấn càng nhiều thì nông hộ sẽ càng được tiếp thu nhiều mô hình sản xuất hay, kỹ thuật sản xuất mới để tự đó lựa chọn mô hình thích hợp với đất đai của mình. Như vậy, thời gian tham gia tập huấn có thể tác động gián tiếp giúp tăng lượng vốn vay tổ chức tín dụng thông qua việc chuyên nghiệp hóa quá trình sản xuất. 31 Thâm niên nghề bình quân của nông hộ ở huyện Châu Thành là 28 năm, nhiều nhất là 75 năm và ít nhất là 2 năm. Thâm niên ít là do nông hộ chuyển đổi từ đất ruộng lên đất vườn hay do nông hộ vừa chuyển sang nuôi cá xuất khẩu trong những năm gần đây. Thâm niên cho biết kinh nghiệm sản xuất ứng phó với những loại bệnh hay khí hậu ở địa phương. Thâm niên của nông hộ ở huyện tương đối lớn cho thấy phần lớn nông hộ đều dày dặn trong sản xuất. Đây cũng là 1 yếu tố có thể tác động gián tiếp lên lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ vì nhiều kinh nghiệm thì khả năng tạo ra thu nhập để trả nợ càng tốt. Khoảng cách bình quân đến tổ chức tín dụng gần nhất của nông hộ huyện Châu Thành là 6 km, trong đó khoảng cách gần nhất là 1 km và xa nhất là 11 km. Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm xã trung bình là 3 km, xa nhất là 7 km và gần nhất là ở khu vực trung tâm xã. Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm xã và tổ chức tín dụng càng ngắn sẽ giúp cho nông hộ càng dễ tiếp cận với tổ chức tín dụng: tìm hiểu thông tin vay vốn và thuận tiện trong việc liên hệ làm thủ tục. Những hộ ở xa thì ngại đường xa xôi, đi lại khó khăn nên khả năng tiếp cận vốn thấp. Mặt khác, điều này cho thấy phần lớn những hộ vay vốn đều làm nông nghiệp ở khu vực hẻo lánh xa tổ chức tín dụng. Khi khu vực đất càng hẻo lánh thì đất ở đó càng khó bán, việc giám sát sử dụng vốn gặp nhiều khó khăn, tốn kém chi phí nên tổ chức tín dụng rất hạn chế lượng vốn khi cho vay vốn các hộ ở xa. 4.2 THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 4.2.1 Lƣợng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ Vốn là yếu tố đầu vào không thể thiếu do nông hộ luôn rất cần vốn để mua vật tư nông nghiệp, máy móc, thuê lao động,… nhằm đảm bảo tính thời vụ và phòng tránh các rủi ro. Tuy nhiên lượng vốn vay của mỗi nông hộ là khác nhau và phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Bảng 4.9: So sánh lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành qua các năm 2011, 2012 Chỉ tiêu về STT lượng vốn vay 1 Trung bình 2 Độ lệch chuẩn 3 Nhỏ nhất 4 Lớn nhất 2011 2012 112,9 232,5 5 1.200 132,3 330,6 5 2.300 Đơn vị tính: triệu đồng. Tăng/ giảm Tỷ lệ (%) 2012 với 2011 19,4 17,2 x x 0 0 1.100 91,7 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Dựa theo kết quả thống kê thì lượng vốn vay trung bình của nông hộ ở huyện năm 2012 là 132,3 triệu đồng cao hơn mức trung bình của năm 2011 là 19,4 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 17,2% cho thấy lượng vốn vay mà người dân tiếp cận được ngày càng nhiều. Trong đó, lượng vốn vay nhiều nhất đã tăng từ 1.200 triệu đồng lên 2.300 triệu đồng – tức tăng khoảng 91,7%. Lượng vốn vay của nông hộ tăng lên là nhờ mối quan hệ với ngân hàng lâu năm, thực 32 hiện việc chi trả nợ đúng hạn nên ngân hàng xếp hạng tín nhiệm cao. Bên cạnh đó, do nhu cầu tái sản xuất để cải tạo vườn tạp cũng như giá vật tư sản xuất (giá phân bón, giống, giá thức ăn, …) tăng lên làm chi phí sản xuất tăng cao. Điều đó dẫn đến lượng vốn người dân cần để sản xuất cũng tăng theo. Vì vậy, hộ dân muốn vay vốn nhiều hơn. Việc cho vay vốn để người dân sản xuất rất hạn chế bởi lượng vốn vay thường được xác định dựa trên diện tích đất thế chấp bằng khoán chứ không dựa trên nhu cầu vốn từ phương án sản xuất của người dân. Độ lệch chuẩn trong lượng vốn vay ở năm 2012 là 330,6 triệu đồng lớn hơn năm 2011 là 232,5 triệu đồng. Điều này cho thấy vẫn còn tồn tại tình trạng nông hộ gặp khó khăn trong sản xuất do dịch bệnh, thời tiết dẫn đến mức thu nhập thấp tức là khả năng trả nợ cho tổ chức tín dụng giảm. Do đó, khi xét để cho vay lại thì ngân hàng cho vay lượng vốn ít hơn vì sợ mất vốn. Trong khi đó nông hộ thì rơi vào tình trạng không đủ vốn để sản xuất nên không thể tạo ra nông sản để trả các khoản nợ cho ngân hàng. 4.2.2 Lãi suất vay vốn từ tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ Lãi suất vay vốn là chi phí mà nông hộ phải trả để có được quyền sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định. Lãi suất vay vốn tác động lớn đến thu nhập của nông hộ và lượng vốn mà nông hộ muốn vay. Vì khi phải trả lãi quá nhiều thì thu nhập tạo ra từ sử dụng vốn không đủ để bù đắp lại nên nông hộ quyết định không mở rộng quy mô sản xuất hay không muốn thay đổi giống cây trồng. Bảng 4.10: Lãi suất vay vốn của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2011 và 2012 STT 1 2 3 4 Lãi suất Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất 2011 2012 17,4 1,6 13,2 21,6 14,6 1,4 12,0 21,6 Đơn vị tính: %/năm Tỷ lệ tăng/ Tăng/ giảm giảm năm năm 2012 so 2012 so với với 2011 2011 (%) -2,8 -16,1 x x -1,2 -9,1 0 0 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Nghiên cứu cho thấy lãi suất vay năm 2012 bình quân là 14,6%/năm thấp hơn 2,8%/năm so với năm 2011 – tương ứng với tỉ lệ giảm mức lãi suất là 16,1%. Mức lãi suất vay ngân hàng của nông hộ vẫn còn thấp hơn rất nhiều lần mức lãi suất vay lãi cao ở nông thôn. Đây là nguyên nhân chính giúp nông hộ vượt qua những khó khăn về mặt thủ tục, thời gian chờ đợi để tiếp cận với lượng vốn tín dụng chính thức. Mức lãi suất nhỏ nhất năm 2012 là 12%/năm thấp hơn 1,2%/năm so với năm 2011 và mức lãi suất lớn nhất vẫn là 21,6%/năm không đổi qua 2 năm. Đó là do sự can thiệp giảm lãi suất cho vay của chính phủ để phát triển nông nghiệp bền vững làm điểm tựa cho nền kinh tế. Việc giảm lãi suất này theo 33 đánh giá của người dân là diễn ra rất chậm mặc dù dã có thông báo trên báo đài. Nhân viên tín dụng lấy lí do là do thông tin đến trễ nên vẫn tính thu lãi của nông hộ ở mức cao hơn quy định mới ban hành thêm 1 quý. Việc giảm lãi suất này có tác động tích cực giúp người dân giảm bớt gánh nặng khi trả lãi cũng như mạnh dạn hơn trong việc tái vay vốn với lượng vốn nhiều hơn vì lãi suất đã rẻ hơn. 4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 4.3.1 Kết quả mô hình xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến lƣợng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng mô hình Tobit để xác định các yếu tố quyết định đến lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành. Kết quả thu được như sau: Bảng 4.11: Kết quả mô hình hồi quy (Biến phụ thuộc: LGVONVAY – số tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ, đơn vị tính triệu đồng) STT Biến số Hệ số Mức ý nghĩa 1 TSGCN 0,0613 0,056* 2 TSKOGCN 0,1668 0,201 3 CHITIEUSX 0,0681 0,000*** 4 SOLD 14,5053 0,085* 5 LSVAY 9,2109 0,222 6 CPDIVAY 115,5776 0,000*** 7 KCDENTCTD -8,9920 0,007*** 8 TLMANGNO -214,8101 0,000*** 9 Hằng số C 53,5063 0,654 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Ghi chú: ***: Có ý nghĩa ở mức 1%; **: Có ý nghĩa ở mức 5%; *: Có ý nghĩa ở mức 10% Hệ số Pseudo R2= 19,7% có ý nghĩa là 19,7% sự biến thiên của lượng vốn (LGVONVAY) được giải thích bởi mối quan hệ tương quan với các biến độc lập (TSGCN, TSKOGCN, CHITIEUSX, SOLD, LSVAY, KCDENTCTD, CPDIVAY, TLMANGNO). Giá trị P value = 0,000 Bác bỏ giả thuyết H0, chấp nhận giả thuyết Ha ở mức ý nghĩa 10%. Vậy có thể kết luận lượng vốn vay từ ngân hàng vẫn chưa thể đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu vay vốn sản xuất chính đáng của người dân Lượng vốn vay có độ lệch chuẩn là 330,6 triệu đồng còn chi phí sản xuất có độ lệch chuẩn là 3.474,2 triệu đồng cho thấy những hộ càng vay vốn sản xuất nhiều thì mức vốn tăng thêm từ vay tín dụng chính thức vào sản xuất càng ít. Đây là khó khăn rất lớn cho nông hộ khi mở rộng sản xuất kinh doanh theo quy mô lớn. Mặt khác, khi nông hộ không thể vay đủ vốn để sản xuất thì họ phải vay mượn thêm bên ngoài với mức lãi suất cao làm tăng chi phí sản xuất dẫn đến mức thu nhập giảm xuống. 5.1.2 Những sự hỗ trợ cho nông hộ trong sản xuất Vốn là nhân tố cần thiết để tiến hành sản xuất nhưng chưa đủ để giúp nông hộ sản xuất có hiệu quả. Cần có thêm sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương như giống nào là tốt, cách thức xuống giống, thị trường tiêu thụ,... Bảng 5.2: Những thông tin nông hộ được hỗ trợ ở huyện Châu Thành, 2012 Đã được cung cấp Không được cung cấp STT Tiêu thức Số hộ Số hộ Tỉ lệ (%) Tỉ lệ (%) Kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào của 1 53 73,6 19 26,4 sản xuất (phân bón, giống,...) 2 53 73,6 19 26,4 Kỹ thuật nuôi trồng Thông tin thị trường 3 0 0,0 72 100,0 đầu ra Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Dựa vào kết quả khảo sát có 73,6% số lượng nông hộ ở huyện nhận được sự hỗ trợ về kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào (phân bón, giống) cũng như là kỹ thuật nuôi trồng. Đây là do tác động của dịch bệnh chổi rồng trên cây nhãn – loại cây trồng truyền thống chủ lực của huyện. Phòng nông nghiệp huyện tăng cường mở các lớp tập huấn để phòng, trị bệnh chổi rồng nhưng hiệu quả đem lại là không cao. Điển hình là dịch chổi rồng bùng phát năm 2010 nhưng đến năm 2013 thì vẫn chưa thể khống chế dịch bệnh này gây thiệt hại rất lớn đến thu nhập của người nông dân. Vì vậy dễ dàng nhận thấy hiệu quả từ những sự hỗ trợ này là không cao. Thị trường đầu ra là nỗi lo lớn của nông hộ khi sản xuất nhưng không có hộ nào nhận được sự hỗ trợ thông tin về thị trường đầu ra. Nông hộ là những hộ sản xuất nhỏ lẻ nên không thể tìm được những đối tác lớn để tiêu thụ nông sản cho cả vùng. Do đó rất cần sự giúp đỡ của chính quyền địa phương là cơ quan có uy tín đứng ra để tìm thị trường. Thế nhưng chính quyền địa phương lại không tìm được thị trường đầu ra. Nông sản khi thu hoạch phải bán ngay cho thương lái để có tiền trả nợ cho ngân hàng, cho người bán phân bón, thuốc trừ sâu dẫn đến hiện tượng ép giá thường xuyên xảy ra, gây thiệt hại rất lớn đến thu nhập của người nông dân. 39 5.2 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG LƢỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 5.2.1 Tình hình trả nợ và nguồn trả nợ cho ngân hàng của nông hộ Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ là khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn của nông hộ. Vì khi họ trả nợ đúng hạn cho thấy những khoản đầu tư ít nhất cũng đã tạo ra dòng tiền mới dựa trên thu nhập về sản xuất. Tuy nhiên, nguồn tiền nông hộ trả cho ngân hàng có thực sự xuất phát từ thu nhập sản xuất hay là do nông hộ vay mượn bên ngoài với lãi suất cao rồi trả nợ để ngân hàng đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay tốt. Sau đó lại làm hồ sơ xin vay vốn tiếp để lấy tiền trả nợ vay bên ngoài. Do đó, cần phân tích chi tiết về nguồn trả nợ của nông hộ. Bảng 5.3: Tình hình trả nợ và nguồn trả nợ của nông hộ ở huyện Châu Thành, 2012 Số hộ (hộ) Tỉ lệ (%) Tiêu chí Có Không Có Không 1. Trả nợ vay ngân hàng đúng hạn 68 4 94,4 5,6 2. Nguồn trả nợ từ dòng tiền thu được 65 7 90,3 9,7 từ sản xuất 3. Nguồn trả nợ từ lợi nhuận sản xuất 20 52 27,8 72,2 3.1 Nguồn trả nợ từ lợi nhuận 4 16 20 80 nhưng phải vay lãi cao để trả trước 3.2 Nguồn trả nợ từ lợi nhuận và 16 4 80 20 không phải mượn tiền thêm 4. Nguồn trả nợ từ vay lãi cao 31 41 41,3 56,9 5. Nguồn tiền trả nợ từ bán tài sản 20 52 27,8 72,2 6. Nguồn trả nợ từ người thân 1 71 1,4 98,6 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 Dựa trên kết quả thống kê có 68 hộ trả nợ vay đúng hạn chiếm 94,4% còn lại là 4 hộ trả nợ trễ chiếm tỉ lệ 5,6%. Nguyên nhân việc trả nợ trễ của nông hộ là do dịch bệnh chổi rồng trên cây nhãn dẫn đến thua lỗ, người dân phải đi vay mượn lãi cao bên ngoài để trả nợ cho ngân hàng nhưng do nguồn tiền vay lãi cao không có sẵn nên phải chờ đợi dẫn đến trả nợ ngân hàng trễ. Việc trả nợ đúng hạn của nông hộ chiếm tỉ lệ lớn là do khi sắp đến hạn các khoản cho vay thì nhân viên tín dụng ngân hàng đều đi nhắc nhở nông hộ sắp đến hạn vay và tâm lý của nông hộ là rất sợ nhắc đến nợ và đến tận nhà đòi nên nông hộ rất quan tâm tìm mọi nguồn tiền có thể để trả nợ ngân hàng. Do đó, tiêu chí khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn chưa thể phản ánh được hiệu quả từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ. Tiêu chí nguồn trả nợ từ dòng tiền thu được từ sản xuất cho thấy có 90,3% số lượng nông hộ vay vốn tín dụng chính thức ở huyện sử dụng vốn vay bước đầu tạo được dòng tiền từ hoạt động sản xuất. Con số 9,7% nông hộ không tạo được dòng tiền là do dịch bệnh gây thất thu nông sản dẫn đến không có nguồn thu nhập nào. Điều này cho thấy lượng vốn đầu tư tương ứng không 40 tạo ra được giá trị nào nên lượng vốn tín dụng được xem là sử dụng không hiệu quả. Đối với nguồn tiền trả nợ vay từ lợi nhuận sản xuất: theo thống kê có 20 hộ tương ứng với tỉ lệ 27,8% đạt được mức lợi nhuận trong sản xuất đủ để trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên trong đó có 4 hộ – tương ứng với tỉ lệ 20% số lượng nông hộ tạo ra lợi nhuận phải đi vay lãi cao bên ngoài để trả nợ vì không gom được tiền kịp. Đây là những hộ nuôi cá xuất khẩu đã xuất ao bán cá nhưng chưa được doanh nghiệp thu mua thanh toán tiền ngay. Con số này cho thấy số lượng hộ sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận đủ để trả nợ ngân hàng là rất thấp ở huyện. Đa phần trồng lúa và cây ăn trái là nghề truyền thống của nông hộ ở huyện. Do dịch bệnh và giá cả thị trường bấp bênh nên mức sinh lợi chưa đủ để trả nợ cho ngân hàng. Có 31 hộ dân tương ứng với tỉ lệ 41,3% phải vay mượn lãi cao để trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn vì thua lỗ trong sản xuất. Bên cạnh đó có 20 hộ tương ứng với tỉ lệ là 27,8% phải bán tài sản để có nguồn tiền trả nợ cho ngân hàng. Có 1 hộ mượn tiền của người thân để trả nợ ngân hàng. Nhìn chung, nông hộ phải vay mượn tiền lãi cao để trả nợ rồi xin vay lại để lấy tiền trả nợ lãi cao chiếm tỉ lệ lớn 41,3% cho thấy việc đảo nợ này làm cho nông hộ ngày càng kiệt quệ hơn vì phải vay đầu này trả đầu kia mà đầu nào thì cũng phải đóng lãi trong khi không có vốn để sản xuất nên không thể tạo ra thu nhập để trả lãi cũng như trả gốc. Do đó xảy ra tình trạng lượng vốn xin vay lại ngày càng nhiều hơn nhưng không thể đầu tư vào sản xuất mà lại rơi vào tay người khác khiến nợ chồng nợ, cuộc sống của nông hộ ngày càng khó khăn hơn. Số lượng nông hộ phải bán tài sản để trả nợ cũng chiếm tỉ lệ cao 27,8%% cho thấy mức độ thua lỗ trong sản xuất của nông hộ ở huyện đã vượt mức 69,1%. Tất cả điều đó cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ ở huyện Châu Thành năm 2012 là chưa tốt. 5.2.2 Đánh giá thu nhập của nông hộ trƣớc và sau khi vay vốn Từ kết quả thống kê đã phần nào khẳng định hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ là chưa tốt. Tuy nhiên để có căn cứ chính xác hơn trong quá trình sử dụng vốn vay của nông hộ thì ta sẽ xét đến sự thay đổi trong thu nhập trung bình của nông hộ qua 2 năm 2011 và 2012. Bảng 5.4: Kết quả xử lý kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể Biến Giá trị trung bình Thu nhập từ sản xuất 2011 (triệu đồng) 975,9 Thu nhập từ sản xuất 2012 (triệu đồng) 748,1 Chênh lệch (triệu đồng) 227,7 Số quan sát: 72 Giá trị t= 1,1995; Giá trị p= 0,2343 Nguồn: Số liệu khảo sát ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, 2013 41 H0: TN_SX2011 - TN_SX2012 = 0 Giả thuyết: Ha: TN_SX2011 - TN_SX2012 ≠ 0 Kết quả xử lý: Giá trị p= 0,2343 > α = 0,1 => Không đủ cơ sở để bác bỏ giả thuyết H0 ở mức ý nghĩa 10%, chấp nhận giả thuyết H0 là không có sự khác biệt trong thu nhập trung bình tổng thể của nông hộ trong năm 2011 và 2012. Vậy thu nhập của nông hộ nhìn chung là không có sự thay đổi nào từ năm 2011 sang năm 2012. Điều đó chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ là chưa tốt vì không tạo ra được sự tăng lên trong thu nhập khi sử dụng vốn vay để đầu tư vào sản xuất. Một trong những nguyên nhân chính là do yếu tố khách quan là do dịch bệnh làm cây trồng không cho trái, thay đổi thời tiết làm cho vật nuôi, cá nuôi phát sinh nhiều bệnh gây thiệt hại, hao hụt nhiều trong thu hoạch. 42 CHƢƠNG 6 GIẢI PHÁP 6.1 GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ ĐẢM BẢO LƢỢNG VỐN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CUNG CÂP CHO NÔNG HỘ ĐỂ SẢN XUẤT 6.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Nhiều nông hộ gặp khó khăn trong sản xuất do dịch bệnh hoành hành làm mất nguồn thu nhập, không thể trả nợ cho ngân hàng. Khi ngân hàng định giá tài sản thế chấp là đất đai của nông hộ thì giá được định rất thấp so với giá trị thực của nó. Điều đó làm cho lượng vốn vay của nông hộ thì ít trong khi nhu cầu vay để sản xuất của nông hộ là rất lớn. Đối với ngân hàng tài sản thế chấp là điều kiện rất quan trọng khi quyết định cho vay vốn nhưng không phải nông hộ nào cũng đủ điều kiện này: có những hộ có diện tích đất ít nên rất khó để ngân hàng chấp nhận cho vay. Nguyên nhân là diện tích đất ít nên giá trị thấp và rất khó bán do nằm ở vị trí hẻo lánh. Những hộ này gặp rất nhiều khó khăn khi vay vốn để thay đổi cây trồng, vật nuôi mặc dù có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Điều này gây trở ngại cho nông hộ khi muốn áp dụng những giống cây trồng, vật nuôi mới vào sản xuất. Tóm lại, có nhiều hộ muốn vay vốn sản xuất nhưng lại không thỏa điều kiện tài sản thế chấp nên vay được lượng vốn rất ít so với nhu cầu. Thủ tục cho vay còn nhiều khó khăn gây trở ngại cho người dân khi đi vay, thời gian giải quyết hồ sơ xin vay vốn chậm làm người dân có tâm lý ngán, ngại khi đi vay. Do đó nông hộ cũng không dám vay vốn nhiều vì sợ gặp thêm rắc rối. Mức lãi suất cho vay mặc dù đã được ngân hàng giảm xuống trong năm 2012 nhưng vẫn còn cao đối với người dân khi sản xuất. Do đó, người dân rất hạn chế khi vay vốn thêm. Họ đánh giá là vay thêm vốn thì mức đóng lãi tăng lên nhưng chưa biết thu nhập có thể được tạo ra tương ứng trong thời buổi khó khăn hiện nay không nên không muốn vay thêm vốn. 6.1.2 Các nhóm giải pháp Chính quyền địa phương cần phải nhanh chóng tìm ra giải pháp dập dịch chổi rồng như: nghiên cứu những biện pháp chữa bệnh hoặc tìm ra những giống cây trồng kháng bệnh để người dân có thể tiếp tục tiến hành sản xuất. Dựa vào đó, ngân hàng nhận diện những hộ có vườn bị dịch bệnh tấn công gây hại nghiêm trọng để khoanh nợ, tiếp tục cho vay để người dân có điều kiện tái sản xuất, tạo ra thu nhập để trả các khoản nợ cho ngân hàng. Đơn giản hóa các điều kiện thế chấp và tính toán lại giá trị tài sản thế chấp theo giá trị thực của tài sản để nông hộ có thể vay được lượng vốn nhiều hơn nhằm đảm bảo cho nông hộ vay đủ lượng vốn cần thiết để sản xuất. 43 Mạnh dạn áp dụng Nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn: cho vay tín chấp đối với nông hộ. Những hộ nghèo được hỗ trợ vay vốn không cần tài sản thế chấp. Qua đó sẽ giúp nông hộ có điều kiện tăng gia sản xuất, đẩy mạnh phát triển nông thôn và giải quyết được phần nào nhu cầu vốn cho những hộ dân gặp khó khăn muốn vươn lên thoát nghèo. Bên cạnh đó cũng cần chú trọng đến việc thu hồi vốn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng: cần phải có sự liên kết với các hội đoàn thể địa phương để đánh giá khách hàng nhanh, chính xác và có giải pháp quản lý tốt hơn. Hay thực hiện cho vay theo hình thức nhóm nông hộ chịu trách nhiệm chung – tức là 1 nhóm nông hộ có phương án sản xuất khả thi khi vay tín chấp ngoài việc phải đảm bảo khả năng trả nợ của mình thì còn phải quan tâm, giúp đỡ, giám sát các thành viên khác trong nhóm vì nếu 1 thành viên trong nhóm không trả gốc hoặc lãi đúng hạn thì sẽ làm cả nhóm không được xét cho vay tiếp. Điều này sẽ giúp làm tăng tính đoàn kết, hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất của nông hộ, giảm thiểu rủi ro tín chấp cho ngân hàng. Cải tiến cơ chế, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, giảm bớt chi phí đi lại cho hộ giúp nông hộ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Bên cạnh đó, rút ngắn thời gian công tác thẩm định, đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, có khả năng đi sâu đi sát với quần chúng để nắm bắt nhu cầu vay vốn sản xuất của nông hộ, cùng với nông hộ giải quyết những khó khăn trong sản xuât nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn vay cho nông hộ trong mọi tình huống cũng như giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho nông hộ. 6.2 GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CUỘC SỐNG CHO NÔNG HỘ 6.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Đến cuối mùa vụ khi người dân bán nông sản thì ngân hàng tiến hành thu nợ gốc và lãi. Sau đó khi bắt đầu mùa vụ mới thì người dân lại làm thủ tục xin vay lại. Việc vay vốn trong 1 thời gian ngắn như vậy thì người nông dân không thể tạo ra lượng thu nhập đủ lớn để bù cho lượng vốn vay. Do đó, ở mùa vụ sau thì nông hộ lại phải tiếp tục làm hồ sơ vay vốn và phải tiếp tục chờ đợi phát vay từ phía ngân hàng. Bên cạnh đó là áp lực phải trả nợ ngân hàng cuối vụ làm cho người nông dân phải bán nông sản với mọi giá để có nguồn tiền kịp trả nợ ngân hàng – đây là điều kiện để vụ sau xin vay tiếp. Khi gặp dịch hại trên cây trồng vật nuôi thì nông hộ thường lúng túng trong việc ứng phó và chỉ áp dụng những kinh nghiệm trước đây để ứng phó nên hiệu quả không cao, gây thiệt hại lớn cho sản xuất dẫn đến kém hiệu quả trong việc sử dụng đồng vốn vay. Lượng vốn vay tín dụng chưa đủ để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất của nông hộ, cụ thể là việc người dân phải mua chịu vật tư phân bón với lãi suất cao để sản xuất hay người nuôi cá phải mua chịu thức ăn, thuốc cho cá cũng với mức lãi cao. 44 Vẫn còn nhiều hộ dân chưa biết cách lập phương án sản xuất kinh doanh nên chưa thể xác định đúng lượng vốn mà họ cần và việc sử dụng vốn theo đó cũng chưa đúng với phương án sản xuất. 6.2.2 Các nhóm giải pháp Mặc dù việc thu hồi nợ của ngân hàng vào cuối mùa vụ là hợp lý với lý do là nông dân đã có thu nhập thì phải tiến hành trả tiền lại cho ngân hàng và nếu để 1 số tiền lớn nhàn rỗi rơi vào trong tay người dân thì có nguy cơ bị tiêu xài hết. Nhưng điều này đã vô tình tạo ra áp lực phải bán nông sản với giá thấp và tốn nhiều thời gian, chi phí đi lại, hồ sơ, thủ tục. Do đó ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình cho vay: áp dụng hình thức cho vay lưu vụ đối với nông hộ. Đây là hình thức cho vay sau 1 chu kỳ sản xuất sử dụng vốn vay thì nông hộ chỉ cần trả hết lãi là có thể xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà không cần phải làm lại thủ tục từ đầu. Điều này giúp cho các hộ sản xuất chủ động về vốn, giảm bớt phiền hà và gắn bó nông hộ với cá tổ chức tín dụng hơn. Tuy nhiên khi áp dụng hình thức này thì rủi ro sẽ cao hơn hình thức cho vay từng lần vì khoảng thời gian người dân nắm tiền lâu hơn nên khả năng sử dụng vốn sai mục đích sẽ cao hơn. Do đó ngân hàng nên dựa trên đánh giá xếp hạng tín nhiệm khách hàng để mạnh dạn áp dụng cho vay lưu vụ đối với các hộ có mức tín nhiệm cao trước. Sau đó tiến hành mở rộng cho vay lưu vụ cho nhiều nông hộ hơn. Một giải pháp khác là phát triển áp dụng loại hình tín dụng cho thuê tài chính bằng việc mua máy móc nông nghiệp để cho nông hộ thuê lại sản xuất trong khoảng thời gian từ 5 đến 10 năm. Điều này sẽ giúp nông hộ tiếp cận với thiết bị, công nghệ mới cũng như khắc phục được hạn chế về tài sản đảm bảo khi đi vay vì cho thuê tài chính thì không cần tài sản thế chấp. Thực hiện được hình thức này thì sẽ giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho nông hộ và từng bước thực hiện cơ giới hóa nông nghiệp, nông thôn. Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng để kịp thời nắm bắt những biến động trong sản xuất để có biện pháp xử lý kịp thời, hiệu quả giúp 2 bên cùng có lợi. Tăng hạn mức cho vay: không nên chỉ dựa vào giá trị tài sản thế chấp để quyết định lượng tiền cho vay mà cần phảo dựa vào phương án sản xuất kinh doanh để cung lượng vốn phù hợp hơn. Vì khi vay không đủ vốn thì nông hộ sẽ vay thêm bên ngoài với lãi cao làm giảm thu nhập trong tương lai. Bên cạnh đó là việc ngân hàng mở rộng điều kiện cho vay: không chỉ đầu tư cho sản phẩm cây trồng, con giống mà còn đầu tư cho các khâu dịch vụ nông nghiệp, các sản phẩm thủ công, mỹ nghệ góp phần vào chuyển dịch cơ cấu nông thôn đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn. Làm tốt những nội dung trên sẽ giúp nông hộ thúc đẩy phát triển sản xuất có hiệu quả và hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nhiều nơi. Khi vay vốn nông hộ được cán bộ tín dụng và tổ chức đoàn thể xã hội tư vấn, vạch rõ kế hoạch bắt đầu từ khâu chọn giống, chăm sóc, thu hoạch và được thường xuyên theo dõi tình hình chi tiêu để giúp họ sử dụng vốn vay đúng mục đích. Từ đó, nông hộ sẽ có lợi nhuận nhiều hơn và trả nợ đúng hạn. Do đó, nông hộ cần phải tích cựa tham gia vào các tổ chức đoàn thể địa 45 phương để hỗ trợ nhau kinh nghiệm sản xuất, cây giống, con giống,... Đối với những hộ làm ăn có hiệu quả thì cần phải chia sẽ kinh nghiệm với các thành viên khác để tăng thu nhập và cải thiện mức sống. Chính quyền địa phương cần giúp đỡ nông hộ trong việc tư vấn hỗ trợ kỹ thuật sản xuất cũng như có những chương trình cầu nối giúp nông hộ giao lưu với nhau tìm ra những mô hình sản xuất có hiệu quả phù hợp với đất đai, khí hậu ở địa phương để cùng nhau thoát nghèo và làm giàu. 46 CHƢƠNG 7 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 7.1 KẾT LUẬN Đề tài tập trung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ dựa trên kết quả thu thập thông tin ở 4 xã trong huyện Châu Thành để suy luận tình hình chung cho những hộ vay vốn sản xuất trong huyện. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 6 nhân tố tác động đến lượng vốn vay chính thức: tài sản có giấy chứng nhận, chi tiêu cho sản xuất, số người trong hộ tham gia lao động, khoảng cách đến tổ chức tín dụng, chi phí đi vay vốn, tâm lý sợ mang nợ. Lượng vốn vay tín dụng chính thức vẫn còn một số hạn chế như phụ thuộc vào tài sản có giấy chứng nhận nên một bộ phận nông hộ vẫn chưa thể vay đủ lượng vốn để sản xuất mặc dù họ có khả năng sản xuất, phương án sản xuất khả thi. Lượng vốn vay còn phụ thuộc vào khoảng cách đến tổ chức tín dụng, chi phí đi vay vốn. Đây là do thiếu sót của ngân hàng trong việc phổ biến thông tin về các gói tín dụng, thủ tục vay vốn để người dân tiếp cận và sự thiếu trách nhiệm của nhân viên tín dụng khi giải quyết những khoản vay lớn theo nhu cầu cấp thiết của người dân. Bên cạnh đó là do tác động tâm lý sợ mang nợ của người dân làm cho họ vay vốn rất ít do lo sợ không có khả năng trả nợ. Điều đó gây khó khăn cho sản xuất vì vay không đủ vốn. Lượng vốn vay tín dụng được xác định theo giá trị diện tích đất mà nông hộ thế chấp. Tuy nhiên, việc định giá đất đai khi thế chấp của ngân hàng là rất thấp so với giá trị thực. Do đó lượng vốn mà nông hộ vay là rất ít trong khi nhu cầu của họ lại lớn. Thiếu vốn làm cho nông hộ phải vay mượn thêm từ bên ngoài với lãi suất cao làm tăng chi phí sản xuất, giảm nguồn thu nhập tạo ra. Điều đó gây tác động xấu đến khả năng trả nợ cho ngân hàng cũng như khiến đời sống người dân càng gặp nhiều khó khăn hơn do phải dùng thu nhập ít ỏi để trả tiền vay lãi cao. Hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ là chưa tốt do yếu tố chủ quan và cả khách quan là dịch bệnh chổi rồng xuất hiện trên cây trồng truyền thống chủ lực của huyện. Người dân chưa có biện pháp đối phó bệnh hữu hiệu nên gây thua lỗ rất nhiều trong sản xuất. 7.2 KIẾN NGHỊ 7.2.1 Đối với chính quyền địa phƣơng Có chính sách can thiệp, hỗ trợ mạnh mẽ hơn nữa để người dân giảm thiểu thiệt hại do dịch bệnh và tìm ra hướng tháo gỡ khó khăn cho việc sản xuất của người dân. Thành lập các đoàn thanh tra để kiểm tra các cơ sở bán phân bón, tránh hiện tượng bán phân bón giả, phân bón kém chất lượng làm tăng chi phí sản xuất gây thiệt hại đến năng suất cây trồng của nông hộ. 47 Gặp gỡ nông hộ và tổ chức cho các nông hộ gặp gỡ nhau thông qua các hội đoàn thể địa phương để hiểu rõ tâm tư, nguyện vọng cũng như những khó khăn, nhu cầu cấp thiết của nông dân để có biện pháp giúp đỡ kịp thời. Đa dạng hóa thu nhập vì thu nhập của nông hộ phụ thuộc chủ yếu vào trồng lúa và chăn nuôi, thủy sản. Vì thế khi gặp thiên tai, dịch bệnh thì người dân bị tổn thất rất lớn và do chỉ có 1 nguồn thu nhập nên không có nguồn vốn nào khác để tái đầu tư. Chính quyền địa phương cần kết hợp với các ban ngành đoàn thể tạo ra các loại hình kinh doanh, dịch vụ hoặc thu hút đầu tư của doanh nghiệp tạo ra thêm nguồn thu nhập cho nông hộ. 7.2.2 Đối với các tổ chức tín dụng Cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm cơ sở cho việc hoạch định chiến lược cho vay khách hàng, giúp đầu tư vốn cho nông hộ phù hợp hơn với nhu cầu của họ. Tổ chức đổi mới hoạt động đồng loạt: từ việc hợp lý hóa quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng hóa hình thức tín dụng, phương thức cho vay, tuyển chọn cán bộ giỏi có đủ năng lực, phẩm chất, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng cho những cán bộ làm tốt công tác cũng như xử lý nghiêm đối với cán bộ không hoàn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật trong hoạt động tín dụng, tổ chức hội thảo giúp ngân hàng am hiểu hơn về thuận lợi và khó khăn của nông hộ để kịp thời xử lý thỏa đáng. Ngân hàng cần phải đóng vai trò là người bạn đồng hành cùng người nông dân, chia sẽ thiệt hại với người nông dân qua việc khoanh nợ, cơ cấu lại nguồn nợ để giảm bớt thiệt hại cho người nông dân khi rủi ro dịch bệnh xảy ra cũng như cho vay thêm vốn để sản xuất. Khi đó người dân mấy thực sự an tâm vay vốn ngân hàng để sản xuất và quan tâm sử dụng vốn hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng. Nhân viên ngân hàng phải có trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn nông hộ từ khâu lập phương án sản xuất đến sử dụng vốn vay sao cho đúng mục đích, hiệu quả. Thông qua các phương tiện truyền thông, ngân hàng có thể cung cấp thông tin về các sản phẩm, quy trình cho vay giúp nông hộ am hiểu hơn về sản phẩm cũng như nắm rõ quy trình cho vay và các chính sách cho vay đối với nông hộ. Mạnh dạn áp dụng Nghị định 41/2010/NĐ-CP về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn để cấp vốn cho những hộ gặp khó khăn về tài sản thế chấp có cơ hội phát triển kinh tế, ổn định đời sống, thu hút đầu tư vào lĩnh vực này. Thực hiện cho vay vốn tín chấp đối với khách hàng có mức tín nhiệm cao, phương án sản xuất cố tính khả thi, dần dần tiến tới mở rộng áp dụng cho tất cả nông hộ của huyện có nhu cầu vay vốn chính đáng để sản xuất. Mặt khác, phát triển loại hình cho thuê tài chính giúp nông hộ mua sắm trang thiết bị hiện đại giúp khắc phục phần nào hạn chế về tài sản đảm bảo khi đi vay vốn của khách hàng.7 7 Trần Bá Duy, 2009. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 48 Xóa bỏ suy nghĩ người nghèo không có khả năng trả nợ nên ngân hàng chỉ phục vụ cho người giàu. Vì điều đó sẽ làm cho vốn vay không thể đến đúng đối tượng cần phục vụ mà rơi vào tay những người có thế lực, quan hệ tốt. Sau đó những người này sẽ tiến hành cho vay lại với mức lãi cao làm vô hiệu hóa nguồn tín dụng giá rẻ cho người dân thực sự cần vốn sản xuất. Thay đổi điều kiện thế chấp trong vay vốn theo hướng giản đơn và tính toán giá trị tài sản thế chấp theo giá trị thực của tài sản để nông hộ có thể vay lượng vốn nhiều hơn nhằm đảm bảo cho định hướng phát triển nền sản xuất lớn. Phối hợp với chính quyền, hội đoàn thể địa phương trong việc đánh giá nông hộ giúp giảm chi phí của ngân hàng và giảm thời gian trong quy trình cho vay để họ tiếp cận vốn nhanh hơn. Đào tạo cán bộ tín dụng có năng lực tư vấn, hỗ trợ hướng dẫn nông hộ cách thức sử dụng vốn đạt hiệu quả, thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn của nông hộ, phát hện những hộ sử dụng vốn không đúng mục đích và kịp thời điều chỉnh giúp hộ vay thực hiện có hiệu quả nguồn vốn vay. 7.2.3 Đối với nông hộ Thường xuyên nắm bắt thông tin về các gói tín dụng của ngân hàng cũng như những thay đổi trong thủ tục vay vốn, tham gia tích cực các các hội đoàn thể, chương trình khuyến nông, các buổi hội thảo với ngân hàng ở địa bàn. Xóa bỏ tâm lý sợ mang nợ để mạnh dạn vay vốn nhiều hơn để khôi phục sản xuất giúp hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Tuân thủ các thủ tục, điều kiện vay vốn trong hợp đồng tín dụng. Sử dụng vốn đúng mục đích, không dùng để đá gà, đánh bài, cho vay lại lãi suất cao rồi bị giật nợ dẫn đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Xây dựng hình ảnh nông hộ tốt có khả năng trả nợ, có phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, cụ thể, chứng minh được hiệu quả và sẵn sàng chủ động vay vốn khi cần thiết. Tạo uy tín đối với ngân hàng bằng cách trả nợ đúng hạn. Mặt khác, phải chú trọng đến việc sử dụng vốn sao cho hiệu quả nhất – tránh tâm lý khi hộ vay tín chấp không thể trả được nợ quá lâu thì ngân hàng sẽ cho “xù nợ” nên ỷ lại không chí thú sản xuất. 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Ánh Tuyết, 2013. Để nông nghiệp phát huy vai trò trụ đỡ của nền kinh tế. [online] [22/11/2013]. 2. Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Nghị định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Hà Nội: ngày 12 tháng 4 năm 2010. 3. Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, 2011. Quyết định về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015. Hà Nội: ngày 30 tháng 1 năm 2011. 4. Hồng Hoàng Anh, 2008. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 5. Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng, 2011. Các yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở Hậu Giang. Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 42 – 48. 6. Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp, Tổ kế hoạch- nghiệp vụ. Doanh số cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội năm 2011, 2012. Đồng Tháp: tháng 10 năm 2013. 7. Thông tấn xã Việt Nam, 2013. Đồng Tháp tìm giải pháp khống chế bệnh chổi rồng trên nhãn. [online] [22/11/2013]. 8. Trần Bá Duy, 2009. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 9. Trần Thị Cẩm Hồng, 2011. Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nông dân ở thành phố Cần Thơ. Luận văn Thạc sĩ. Đại học Cần Thơ. 10. Trần Thị Kim Thàng 2001. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả nẳng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của nông hộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phong Điền, thành phố Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 11.Trí Dũng. Sơ lược về vùng đất huyện Châu Thành. [online] [11/09/2013]. 50 12.Hồng Kha. Tiềm năng phát triển kinh tế trên địa bàn huyện châu thành. [online] [11/09/2013]. 13. Hồng Kha. Giới thiệu về huyện Châu Thành. [online] http://chauthanh.dongthap.gov.vn/wps/portal/hct/!ut/p/c1/04_SB8K8xLLM9M SSzPy8xBz9CP0os_jQEDc3n1AXEwOLAHcDA88AI0sTMxM3AwM_E_1w kA4kFe4BoeYGnpZGvv5mob5GAU4mEHkDHMDRQN_PIz83Vb8gOzvN0 VFREQAitqZp/dl2/d1/L2dJQSEvUUt3QS9ZQnB3LzZfVVRGRkxVRDQwO FBHMDBJUDI5NDY0RjAwRjA!/?WCM_GLOBAL_CONTEXT=/wps/wcm /connect/HCT/sithct/sitachinhquyen/sitatongquan/sitathongtinvehuyen/sitadieu kientunhien/20111115+gioi+thieu+chau+thanh [11/09/2013]. 51 PHỤ LỤC 1 BẢNG PHỎNG VẤN NÔNG HỘ 52 53 54 55 56 57 58 PHỤ LỤC 2 * Chạy mô hình hồi quy Tobit Câu lệnh: tobit LGVONVAY TSGCN TSKOGCN CHITIEUSX SOLD LSVAY CPDIVAY KCDENTCTD TLMANGNO,ll 59 * Chạy kiểm định đa cộng tuyến Câu lệnh: corr TSGCN TSKOGCN CHITIEUSX SOLD LSVAY CPDIVAY KCDENTCTD TLMANGNO Ta có tất cả r (tương quan cặp giữa các biến giải thích) đều nhỏ hơn 0,6 cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến. * Một cách kiểm định đa cộng tuyến khác: Câu lệnh: collin TSGCN TSKOGCN CHITIEUSX SOLD LSVAY CPDIVAY KCDENTCTD TLMANGNO Ta có tất cả giá trị VIF (yếu tố phóng đại phương sai) đều nhỏ hơn 10 cho thấy không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến. 60 *Chạy kiểm định sự khác biệt lượng vốn vay trung bình và chi tiêu cho sản xuất năm 2012 ttest LGVONVAY==CHITIEUSX *Chạy kiểm định sự khác biệt trung bình thu nhập năm 2011 và 2012 Câu lệnh: ttest TN_SX2011==TN_SX2012 * Thống kê số lao động tham gia sản xuất trong nông hộ năm 2012 61 PHỤ LỤC 3 Bảng tổng kết doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2011 Đơn vị tính:1.000 đồng. Thành phần kinh tế A- Ngắn hạn I- Cty Cổ Phần, Cty TNHH -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp II- DNTN -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp III- Hộ Sản Xuất 1- Ngành nông nghiệp -Trồng trọt -Chăn nuôi -Thủy sản 2- Ngành thương nghiệp 3- Ngành khác B- Trung hạn I- DNTN -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp II- Hộ Sản Xuất 1- Ngành nông nghiệp 2- Ngành thương nghiệp 3- Ngành khác Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 728.264.710 103.874.500 99.034.500 4.840.000 51.360.000 27.120.000 24.240.000 573.030.210 441.301.266 186.169.266 101.697.000 153.435.000 117.345.000 14.383.944 28.611.376 5.600.000 5.600.000 693.050.375 104.158.500 99.058.500 5.100.000 37.970.000 16.500.000 21.470.000 550.921.875 436.476.921 173.652.671 109.843.500 152.980.750 101.547.700 12.897.254 26.152.460 640.000 600.000 40.000 25.512.460 7.884.790 0 17.627.670 23.011.376 5.651.000 0 17.360.376 62 Dư nợ Số hộ 3.829 5 4 1 12 4 8 3.812 3.427 1.895 1.458 74 304 81 654 2 1 1 652 7 0 645 Số tiền 321.287.568 26.658.000 25.258.000 1.400.000 31.990.000 18.240.000 13.750.000 262.639.568 207.487.585 78.777.635 58.031.400 70.678.550 52.319.300 2.832.683 27.579.064 5.210.000 5.000.000 210.000 22.462.064 1.908.100 0 20.553.964 Nợ xấu 4.790.650 0 0 0 1.750.000 1.150.000 600.000 3.040.650 2.980.650 25.000 269.100 2.686.550 60.000 0 954.959 0 0 0 954.959 100 0 954.859 Bảng tổng kết doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp năm 2012 Đơn vị tính:1.000 đồng. Thành phần kinh tế A- Ngắn hạn I- Cty Cổ Phần, Cty TNHH -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp II- DNTN -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp III- Hộ Sản Xuất 1- Ngành nông nghiệp -Trồng trọt -Chăn nuôi -Thủy sản 2- Ngành thương nghiệp 3- Ngành khác B- Trung hạn I- DNTN -Ngành Công nghiệp -Ngành thương nghiệp II- Hộ Sản Xuất 1- Ngành nông nghiệp 2- Ngành thương nghiệp 3- Ngành khác Doanh số cho vay 913.018.781 163.497.000 159.047.000 4.450.000 55.514.000 41.504.000 14.010.000 694.007.781 537.454.805 226.237.105 125.234.000 185.983.700 138.818.484 17.734.492 17.130.500 1.900.000 1.900.000 0 15.230.500 0 0 15.230.500 Doanh số thu nợ 854.398.566 148.652.000 144.002.000 4.650.000 61.845.000 42.150.000 19.695.000 643.901.566 491.848.258 198.480.908 110.984.900 182.382.450 133.482.984 18.570.324 16.674.541 1.162.500 1.112.500 50.000 15.512.041 405.000 0 15.107.041 63 Dư nợ Số tiền Số hộ 4.878 379.907.783 5 41.503.000 4 40.303.000 1 1.200.000 9 25.659.000 4 17.594.000 5 8.065.000 4.864 312.745.783 4.461 253.062.699 2.964 106.502.399 1.426 72.280.500 71 74.279.800 296 57.654.800 107 2.028.284 264 28.035.023 5 5.947.500 3 5.787.500 2 160.000 259 22.180.523 4 1.503.100 0 0 255 20.677.423 Nợ xấu 4.516.500 0 0 0 1.650.000 1.150.000 500.000 2.866.500 2.776.500 473.700 255.000 2.047.800 90.000 0 451.283 0 0 0 451.283 100 0 451.183 [...].. .nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay có ý nghĩa rất quan trọng để tìm ra giải pháp toàn diện cung cấp đầy đủ lượng vốn cho nông hộ sản xuất Do đó, tác giả chọn đề tài Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp Đề tài tìm hiểu thực trạng lượng vốn tín dụng chính thức, những nhân tố ảnh hưởng và. .. tiến hành đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ Qua đó đề tài đề ra giải pháp giúp người nông dân tiếp cận với đúng lượng vốn mà họ cần và sử dụng vốn hiệu quả hơn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp Từ kết quả phân tích, tác... cận lượng vốn phù hợp với nhu cầu sản xuất và sử dụng có hiệu quả hơn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được những mục tiêu chung, đề tài có những mục tiêu cụ thể sau: – Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp – Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Châu Thành, tỉnh Đồng. .. Cơ sở lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức của nông hộ Có nhiều yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức như đặc điểm chung của hộ, nhóm nhân tố thuộc về chủ hộ, tổ chức tín dụng và chính sách của Nhà nước, cụ thể: *Nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011) cho thấy các nhân tố tác động đến lượng vốn vay là diện tích đất thế chấp, chi phí đi vay, ... tích về các lĩnh vực vay vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Châu Thành 23 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 4.1 MÔ TẢ SỐ LIỆU VÀ MẪU NGHIÊN CỨU 4.1.1 Thông tin chung về nông hộ của mẫu điều tra Dựa trên kết quả phỏng vấn nông hộ4 trên địa bàn huyện Châu Thành thì số liệu thu... để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chính thức trên địa bàn và lượng vốn tín dung chính thức mà nông hộ hiện tại đang tiếp cận – Mục tiêu 2: sử dụng mô hình Tobit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu – Mục tiêu 3: đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn và nguồn trả nợ, sử dụng kiểm định sự khác biệt về thu nhập trung bình tổng thể của. .. THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG TÍN DỤNG TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH ĐỒNG THÁP VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ – XÃ HỘI TẠI ĐỊA BÀN 3.1.1 Khái quát về huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp 3.1.1.1 Giới thiệu về huyện Châu Thành Châu Thành là huyện ở phía nam của tỉnh Đồng Tháp, có diện tích tự nhiên là 246,164 km2, dân số 151.669... tin tín dụng hơn và chi phí đi vay cũng thấp hơn Khoảng cách từ nơi ở của nông hộ đến tổ chức tín dụng xa hay gần cũng có ảnh hưởng đến việc thuận lợi hay khó khăn khi đi lại làm thủ tục vay vốn của nông hộ Đối với những hộ có khoảng cách từ nơi ở đến tổ chức tín dụng xa thì lượng vốn tiếp cận càng ít do các tổ chức tín dụng ngại mất nhiều chi phí để giám sát việc sử dụng vốn từ khoản vay Do đó, các tổ... hạn chế số tiền cho vay lại đối với nông hộ Trong trung hạn thì số lượng nông hộ vay vốn giảm 60,3% tương ứng doanh số cho vay giảm 33,8% Điều đó cho thấy số lượng nông hộ vay giảm nhiều hơn tức là lượng vốn vay trên mỗi nông hộ là nhiều hơn trong cho vay trung hạn Tóm lại ở địa bàn huyện Châu Thành thì lượng vốn vay ngắn hạn trên mỗi nông hộ giảm trong giai đoạn 2011 – 2012 còn thì lượng vốn vay trung... hiệu quả sử dụng vốn của nông hộ Thông qua những số liệu thống kê về số lượng nông hộ trả nợ đúng hạn, trễ hạn là nguồn thông tin đáng tin cậy để xem xét hiệu quả sử dụng vốn trên địa bàn nghiên cứu Tuy nhiên, cần xem xét nguồn trả nợ của nông hộ để xem xét đó là do nguồn thu nhập tạo ra từ sử dụng vốn vay hay do vay mượn các khoản tiền khác để “đắp” vào – Đo lường thu nhập tạo ra từ việc sử dụng vốn