Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 72 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
72
Dung lượng
880,97 KB
Nội dung
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QTKD
LÊ VŨ LINH
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN
NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC
HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: Tài Chính Ngân Hàng
Mã số ngành: 52340201
Năm 2013
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QTKD
LÊ VŨ LINH
MSSV/HV: 4104441
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG
ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
VƯƠNG QUỐC DUY
Năm 2013
LỜI CẢM TẠ
Qua 3 tháng dưới sự hướng dẫn của Thầy Vương Quốc Duy, nay em đã hoàn
thành luận văn tốt nghiệp của mình. Em xin chân thành cảm ơn Thầy đã giúp đỡ,
hướng dẫn em thực hiện tốt hơn luận văn này. Qua đó em đã học hỏi được thêm
nhiều kiến thức cần thiết, bổ ích cho những nghiên cứu sau này.
Em xin chân thành cảm ơn quí Thầy, Cô trường Đại học Cần Thơ đặt biệt quí
Thầy, Cô khoa Kinh Tế- QTKD đã truyền đạt cho em những kiễn thức vô cùng quí
báu là hành trang cho con đường của em sau này.
Kính chúc quí Thầy, Cô luôn dồi dào sức khỏe và đạt được nhiều thành công!
Trân trọng kính chào!
Cần Thơ, ngày 23 tháng 11 năm 2013
Lê Vũ Linh
i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và
kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài
nghiên cứu khoa học nào.
Cần Thơ, ngày 23 tháng 11 năm 2013
Lê Vũ Linh
ii
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU......................................................................................1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU..........................................................................1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ..............................................................................1
1.2.1 Mục tiêu chung...............................................................................................1
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ...............................................................................................2
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.................................................................................2
1.3.1 Không gian .....................................................................................................2
1.3.2 Thời gian ........................................................................................................2
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .....................................................................................2
1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU...........2
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........4
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN ...................................................................................4
2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng .......................................................................4
2.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Nông nghiệp..................................................7
2.1.3 Các chính sách ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu......................................8
2.1.4 Cơ cấu thị trường tín dụng ở nông thôn......................................................... 10
2.1.5 Thực trạng tín dụng chính thức tại thị trường tín dụng nông thôn Việt Nam . 14
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU....................................................................15
2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ............................................................. 15
2.2.2 Phương pháp chọn mẫu ................................................................................ 15
2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu........................................................................ 15
2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu ...................................................................... 16
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH
THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU ..................................................17
3.1 GIỚI THIỆU VỀ TỈNH CÀ MAU...................................................................17
3.1.1 Vị trí địa lí .................................................................................................... 17
iii
3.1.2 Điều kiện tự nhiên ........................................................................................ 17
3.1.3 Kinh tế.......................................................................................................... 18
3.1.4 Dân cư.......................................................................................................... 19
3.1.5 Giao thông.................................................................................................... 19
3.1.6 Du lịch.......................................................................................................... 20
3.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NUÔI TÔM Ở CÀ MAU TRONG THỜI GIAN
QUA......................................................................................................................20
3.3 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU..............................23
3.3.1 Cơ cấu hộ tham gia tín dụng ......................................................................... 25
3.3.2 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất.................................................. 26
3.3.3 Mục đích sử dụng vốn vay ............................................................................ 27
3.3.4 Nguồn thông tin vay tín dụng chính thức ...................................................... 28
3.3.5 Nguồn tiền trả nợ vay ................................................................................... 28
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN
DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU .........................29
4.1 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY HAY
KHÔNG VAY NGUỒN VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NUÔI TÔM..................29
4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA
HỘ NUÔI TÔM ( HỒI QUY TƯƠNG QUAN ĐA BIẾN). ...................................32
CHƯƠNG 5: TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ................36
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN.....................................................................36
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP......................................................................................37
5.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức cho hộ
nuôi tôm ................................................................................................................ 37
5.2.2 Các giải pháp giúp hộ nuôi tôm tăng lượng vốn vay chính thức .................... 38
5.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay chính thức của
hộ nuôi tôm ........................................................................................................... 38
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..........................................................39
TÀI LIỆU THAM KHẢO .....................................................................................41
PHỤ LỤC..............................................................................................................42
iv
DANH MỤC BẢNG
Trang
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra ............................................23
Bảng 3.2: Thống kê việc hộ vay vốn ngân hàng.....................................................25
Bảng 3.3: Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất trung bình .........................26
Bảng 3.4: Mục đích sử dụng nguồn vốn vay ..........................................................27
Bảng 3.5: Nguồn thông tin vay của hộ nuôi tôm ....................................................28
Bảng 3.6: Nguồn tiền trả nợ vay ............................................................................29
Bảng 4.1: Diễn giải các biến độc lập trong mô hình Binary Logistic.....................29
Bảng 4.2: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Binary Logistic......................30
Bảng 4.3: Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ các tổ chức
tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm......................................................................33
v
DANH MỤC HÌNH
Trang
Hình 3.1: Thị phần của các Ngân hàng ..................................................................25
Hình 3.2: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ nuôi tôm ...........................................28
vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
BHNN
:
Bảo hiểm nông nghiệp
ĐBSCL
:
Đồng bằng sông Cửu Long
FDI
:
Đầu tư trực tiếp nước ngoài
NGOs
:
Các tổ chức phi chính phủ
NHCSXH
:
Ngân hàng Chính sách Xã hội
NHNNo&PTNT
:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
QTDND
:
Quỹ tín dụng nhân dân
vii
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Việt Nam có lợi thế và tiềm năng lớn về nông nghiệp với nhiều mặt hàng có
sản lượng xuất khẩu đứng hàng đầu thế giới. Ngày nay với xu thế hội nhập tạo ra
nhiều cơ hội phát triển về công nghệ, kỹ thuật, thị trường…Bên cạnh đó là những
thách thức lớn đối với kinh tế trong nước. Với thế mạnh về nông nghiệp Chính phủ
đã có nhiều chính sách hỗ trợ nhằm phát triển nền nông nghiệp bền vững và để tận
dụng tốt các cơ hội từ quá trình hội nhập góp phần phát triển kinh tế đất nước. Thực
hiện Nghị quyết số 26-NQ/TW ngày 5/8/2008 của Hội nghị lần thứ 7 BCH khóa X
đã qua 5 năm, nghị định số 41/2010/NĐ-CP qua 3 năm thực hiện về lĩnh vực nông
nghiệp, nông dân, nông thôn và các chính sách hỗ trợ khác của Nhà nước như Nghị
định số 61/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách khuyến khích doanh nghiệp
đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn, quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ tướng chính
phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, mua tạm trữ lúa gạo…
Cũng như các vùng khác Cà Mau có tiềm năng lớn về nông nghiệp với 8
huyện và thành phố. Trong đó thủy sản được xác định là ngành kinh tế mũi nhọn
của tỉnh, đặc biệt là nuôi trồng thủy sản với diện tích nuôi tôm lớn nhất cả nước.
Song năng suất còn khá thấp so với các tỉnh lân cận Bạc Liêu, Sóc Trăng…xuất
phát từ nhiều nguyên nhân từ chất lượng con giống, môi trường bị ô nhiễm, dịch
bệnh, thiên tai, cơ sở hạ tầng, khả năng ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật…. Tuy
nhiên, để thực hiện được tốt các vấn đề trên người nuôi tôm phải qua nhiều khó
khăn, đặc biệt là nguồn vốn. Chúng ta đều biết rằng vốn là yếu tố khởi đầu cũng là
yếu tố mang tính quyết định tới quá trình sản xuất kinh doanh. Vì vậy để nghề nuôi
tôm nói chung, nuôi tôm tại Cà Mau nói riêng phát triển bền vững, ngày càng hiệu
quả, việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nuôi tôm là rất quan trọng. Do vậy, đề tài
”phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của các hộ
nuôi tôm ở Cà Mau” được chọn để nghiên cứu.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Mục tiêu chung của đề tài này là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng
tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau, trên cơ sở đó đề xuất
một số giải pháp nhằm mở rộng cũng như đem lại hiệu quả hơn nữa cho tín dụng
chính thức của các hộ nuôi tôm tại Cà Mau trong thời gian tới.
1
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
− Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau
− Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của
các hộ
− Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để nâng cao khả năng tiếp cận,
chất lượng tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Không gian
Đề tài được thực hiện trong phạm vi thành phố Cà Mau, huyện Thới Bình, Cái
Nước, Đầm Dơi của tỉnh Cà Mau.
1.3.2 Thời gian
− Đề tài thực hiện từ các số liệu sơ cấp được phỏng vấn từ các hộ nuôi tôm tại
Cà Mau từ tháng 09/2013 đến tháng 10/2013
− Đề tài được thực hiện khoảng 3 tháng (từ 12/08 đến 18/11/2013).
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn vay cũng như
cách thức, mục đích sử dụng vốn vay của các hộ nên đối tượng nghiên cứu của đề
tài là các hộ nuôi tôm có nhu cầu vay và đã vay tín dụng chính thức tại Cà Mau.
1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) “Các nhân tố ảnh hưởng đến
nhu cầu tín dụng chính thức trong chuyển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật: trường
hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp” . Nghiên cứu này xác định các nhân tố ảnh
hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất
lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu
thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh.
Mô hình Binary Logistic và phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để
xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ. Kết
quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ tương quan
thuận với trình độ học vấn của chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc hộ có
tham gia tổ chức đoàn thể địa phương hay không, tổng diện tích đất của nông hộ.
Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với
việc hộ có vay vốn không chính thức hay không, việc nông hộ có ứng dụng tiến bộ
kỹ thuật hay không.
2
Phan Đình Khôi (2012) “Tín dụng chính thức và không chính thức ở Đồng
bằng sông Cửu Long: hiệu ứng và khả năng tiếp cận”. Bài viết này phân tích các
yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức
của các hộ gia đình ở nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long. Sử dụng số liệu điều
tra để ước lượng khả năng tiếp cận tín dụng trong điều kiện có sự tương tác của thị
trường tín dụng chính thức và không chính thức, kết quả ước lượng cho thấy có sự
tương tác giữa các thị trường tín dụng, trong đó số tiền vay tín dụng không chính
thức làm tăng khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô. Bỏ qua hiệu ứng
tương tác này có thể dẫn đến các quyết định cho vay dưới mức tối ưu của các
chương trình tín dụng vi mô. Đối với tín dụng chính thức, nhóm có thu nhập thấp
nhất phải đối mặt với việc sàng lọc tín dụng khắt khe hơn các nhóm khác mặc dù
các chương trình tín dụng vi mô được thiết kế với mục tiêu cung cấp tín dụng cho
các hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp. Kết quả chỉ ra rằng sở hữu đất đai, lãi suất
chính thức, và thời hạn cho vay không chính thức là những yếu tố quan trọng ảnh
hưởng đến khoản vay không chính thức. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp
cận tín dụng vi mô bao gồm làm việc cho chính quyền địa phương, thành viên tổ
vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao động có tay nghề và đường giao thông
liên xã. Để giảm bớt phụ thuộc vào tín dụng không chính thức và nâng cao khả
năng tiếp cận tín dụng chính thức thông qua các chương trình tín dụng vi mô, các
hộ gia đình nông thôn cần tích cực tham gia vào các tổ vay vốn ở địa phương.
Trương Đông Lộc và Trần Bá Duy (2008) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh
hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh
Kiên Giang”. Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến
khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Kiên
Giang. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ một cuộc điều tra bằng
bảng câu hỏi với tổng số nông hộ được phỏng vấn là 152. Áp dụng mô hình Probit,
kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín
dụng của nông hộ bao gồm: Tuổi của chủ hộ, số thành viên trong gia đình, trình độ
học vấn của chủ hộ, diện tích đất của hộ, khả năng đi vay từ các nguồn không chính
thức, thu nhập của hộ và tổng tài sản của hộ.
3
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng
2.1.1.1 Khái niệm
Theo Thái Văn Đại (2012, trang 36) đã đưa ra khái niệm tín dụng như sau:
− Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền
tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người vay cả gốc lẫn lãi sau một
thời gian nhất định.
− Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn
nhau giữa pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.
− Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên trong đó một bên (trái
chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán,... dựa vào lời hứa
thanh toán lại trong tương lai của bên kia ( thụ trái – người cho vay).
Như vậy, “tín dụng” có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, nhưng chúng
cùng chỉ những hành động thống nhất: hoạt động đi vay và cho vay và quan hệ giữa
hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải
trả..., và pháp luật hiện tại.
2.1.1.2 Chức năng của tín dụng
Tín dụng có 2 chức năng cơ bản như sau:
a) Tập trung và phân phối lại tài nguyên
Tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Chính nhờ
sự vận động của tín dụng mà các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên
của xã hội phục vụ sản xuất và tiêu dùng.
Phân phối tín dụng được thực hiện bằng 2 hình thức
− Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể tạm thời chưa sử dụng
đến chủ thể sử dụng trực tiếp vốn đó cho sản xuất và tiêu dùng. Phương pháp phân
phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái
phiếu của các công ty.
− Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức
trung gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính,…
Trong nền kinh tế hiện đại, phân phối vốn tín dụng qua ngân hàng chiếm vị trí
4
quan trọng nhất. Một mặt ngân hàng huy động vốn tiền tệ của các xí nghiệp và cá
nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác ngân hàng phân phối nguồn vốn đó dưới
hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân và một phần kho bạc Nhà
nước.
b) Thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển
Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín
dụng như kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm
giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền. Thông qua Ngân hàng các khách
hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ và cũng
nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để
sử dụng cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong
phạm vi toàn xã hội tăng lên. (Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010, trang 35)
2.1.1.3 Vai trò của tín dụng
Trần Ái Kết và cộng sự (2007, trang 63-64) đã đưa ra vai trò của tín dụng
trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay như sau:
Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục,
đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa,
tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định, tín
dụng đã góp phần động viên vật tư, hàng hóa đi vào sản xuất thúc đẩy ứng dụng
tiến bộ khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. Đồng thời
thông qua đầu tư tín dụng Nhà nước sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất
thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã
hội. Đồng thời thông qua đầu tư tín dụng Nhà nước sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức
lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, sử dụng nguồn lao động, cải thiện
tình trạng mất cân đối trong cơ cấu các ngành kinh tế, kìm hãm lạm phát.
Thứ hai, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hoạt động của các trung gian tài
chính là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của các cá nhân doanh nghiệp
và đơn vị nhà nước sau đó tiến hành cho vay lại cho các cá nhân và doanh nghiệp
đang có nhu cầu vốn.
Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và
ngành kinh tế mũi nhọn. Trong điều kiện nước ta hiện nay nông nghiệp là ngành
đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, đang trong quá trình phát triển công nghiệp
hóa và là ngành chịu tác động nhiều nhất của điều kiện tự nhiên. Vì vậy, Nhà nước
luôn tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã
hội đồng thời tạo điều kiện để phát triển các ngành kinh tế khác.
5
Thứ tư, hoạt động của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả và có lợi
tức, nhờ vậy mà hoạt động của tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả. Khi
sử dụng vốn vay, các cá nhân hay doanh nghiệp đi vay sẽ phải tôn trọng hợp đồng
tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay đúng hạn và tuân thủ theo các điều
khoản khách đã ghi trong hợp đồng tín dụng; bằng các tác động như vậy đòi hỏi
các nhân và các doanh nghiệp hay các tổ chức đi vay phải quan tâm đến việc nâng
cao hiệu quả sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi ích cho bản thân, doanh nghiệp
mình.
Thứ năm, tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.
Trong điều kiện kinh tế ngày nay, “mở cửa” để hội nhập đang là vấn đề sống còn
đối với vận mệnh của đất nước. Tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện
trực tiếp và gián tiếp góp phần nối liền các nền kinh tế các nước với nhau. Đối với
các nước đang phát triển như nước ta thì tín dụng có vai trò rất quan trọng trong
việc mở rộng xuất khẩu hàng hóa, đặc biệt là các hàng hóa thuộc lĩnh vực nông lâm - ngư nghiệp đang là thế mạnh của nước ta.
2.1.1.4 Phân loại tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú.
Tùy theo tiêu thức phân loại mà tín dụng được phân thành nhiều loại khác nhau:
− Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm và thường được
sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh
hoạt của cá nhân.
Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 – 5 năm, được cung cấp
để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các
công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn là các khoản vay có
thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và
mở rộng sản xuất có qui mô lớn.
− Căn cứ vào đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu
động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu
cho sản xuất. Tín dụng vốn lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức
vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời.
Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố
định. Loại này được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật,
mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay là
6
trung và dài hạn.
− Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa là loại cấp phát tín dụng cho các
doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng
hóa.
Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Tín
dụng tiêu dùng có thể được cấp phát dưới hình thức bằng tiền hoặc dưới hình thức
mua bán chịu hàng hóa.
Ngoài ra, căn cứ vào mục đích sử dụng còn có thể có nhiều hình thức tín dụng
khác.
− Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng
Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được
biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa ngân hàng,
các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và các cá nhân.
Tín dụng nhà nước là quan hệ tín dụng trong đó Nhà nước là người đi vay
(như hình thức phát hành công trái, kỳ phiếu kho bạc).
− Căn cứ vào đối tượng trả nợ
Tín dụng trực tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là
người trực tiếp trả nợ.
Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả
nợ là hai đối tượng khác nhau.
Ngoài ra, người ta cũng có thể căn cứ vào nhiều cơ sở phân loại khác như căn
cứ vào kỹ thuật cho vay, vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. (Thái Văn Đại và
Bùi Văn Trịnh, 2010, trang 32-35)
2.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất Nông nghiệp
2.1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp
Do hộ sản xuất nông nghiệp là hộ chuyên sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp
(trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp và một số hoạt động khác nhằm phục
vụ cho việc sản xuất nông nghiệp) có tính chất tự sản xuất, do cá nhân làm chủ hộ,
tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy mà hoạt
động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn
7
tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp.
2.1.2.2 Đặc trưng cho vay cơ bản trong sản xuất nông nghiệp
Tính thời vụ
Tính thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng
của động, thực vật trong ngành nông nghiệp. Tính thời vụ được biểu hiện ở những
mặt sau:
− Vụ, mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ.
Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số
cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định
của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ.
− Chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định tính toán thời hạn cho
vay. Chu kỳ ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào loại giống cây hoặc con và qui
trình sản xuất. Ngày nay công nghệ về sinh học cho phép lai tạo nhiều giống mới có
năng suất, sản lượng cao hơn và thời gian trưởng thành ngắn hơn.
Chi phí tổ chức cho vay cao
Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố như chi phí tổ chức
mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, chi phí phòng ngừa rủi
ro. Cụ thể là:
− Cho vay nông nghiệp đặc biệt là cho vay hộ sản xuất thường chi phí nghiệp vụ
cho mỗi đồng vốn vay thường cao do qui mô từng vốn vay nhỏ.
− Số lượng khách hàng đông, phân bố ở khắp nơi nên mở rộng cho vay thường
liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao
dịch, tổ cho vay tại xã,…).
− Mặt khác, do ngành nông nghiệp có độ rủi ro tương đối cao (thiên tai, dịch
bệnh,…) nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác.
2.1.3 Các chính sách ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu
Xác định lợi thế cũng như tầm quan trọng của Nông nghiệp trong quá trình
phát triển đất nước, Chính phủ đã có nhiều chính sách. Trong nghiên cứu này, tác
giả xin đưa ra nghị định số 41/2010/NĐ-CP và quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ
tướng Chính phủ vì 2 chính sách trên tác động lớn đến đối tượng nghiên cứu trên
địa bàn.
Có thể nói từ khi nghị định 41 ra đời đã giải khát vốn cho người nuôi thủy sản
tại Tỉnh, do hầu hết các hộ không có tài sản thế chấp gì nên cùng lắm các ngân hàng
cũng chỉ cầm cố sổ đỏ mới cho vay với số tiền 20-30% so với giá trị thực tế của
8
quyền sử dụng đất. Số tiền này không thấm vào đâu so với đầu tư nuôi tôm, trong
khi thủ tục vay vốn, thẩm định tài sản cũng hết sức rườm rà khiến tâm lý bà con
không buồn vay vốn, mà chỉ thường vay lãi bên ngoài. Nuôi tôm công nghiệp lâu
nay là thèm muốn của nhiều người bởi năng suất và lợi nhuận cao gấp 2 – 3 lần so
với nuôi quảng canh. Kỹ thuật nuôi công nghiệp nông dân trong vùng cũng đã nắm
rõ qua nhiều chương trình đào tạo, hướng dẫn ở địa phương. Đây là chủ trương tỉnh
Cà Mau đã xác định là hướng chuyển dịch cần phải đẩy mạnh trong thời gian
qua. Tuy nhiên, khó khăn lớn nhất là đầu tư cho nuôi tôm công nghiệp quá cao. Với
thời giá hiện tại, để cải tạo ao đầm ban đầu cho 1 hecta ao nuôi công nghiệp cần ít
nhất cũng 250 – 300 triệu, bao gồm chi phí hút, cải tạo ao nuôi từ 50 – 70 triệu
đồng/hecta, hệ thống quạt sục khí, kéo điện, tiền con giống tổng cộng phải hơn 50
triệu đồng, nuôi quảng canh có diện tích trung bình mỗi hộ từ 3 – 5 hecta đầm tôm,
nhu cầu vốn cải tạo ao đầm và mua tôm giống đầu mỗi vụ cũng thường dao động từ
50 – 70 triệu đồng. Đó là chưa nói cần phải vốn để đầu tư thức ăn cho tôm. Chính vì
điều này mà lâu nay, tỉ lệ hộ dân trong vùng có đủ vốn để đầu tư nuôi tôm còn hết
sức ít ỏi. Nghị định 41 giúp người nuôi tôm tiếp cận được với vốn ngân hàng với
mức vay tối thiểu 50 triệu đồng góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho người dân.
Nhằm hạn chế tổn thất, thực hiện Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 1/3/2011
của Thủ tướng Chính phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) giai
đoạn 2011-2013, tỉnh Cà Mau đã chọn triển khai thực hiện thí điểm tại TP.Cà Mau,
huyện Cái Nước, huyện Đầm Dơi và 9 xã (Hòa Mỹ, Hưng Mỹ, Lương Thế Trân,
Tân Duyệt, Trần Phán, Tạ An Khương Nam, Hòa Tân, Hòa Thành, Định Bình).
Đến cuối tháng 7/2013, Công ty Bảo Minh Cà Mau đã ký 1.866 hợp đồng bảo hiểm
với nông dân (có 31 hộ nghèo, 15 hộ cận nghèo) nuôi tôm sú (178 hợp đồng) và
nuôi tôm chân trắng (1.688 hợp đồng), tổng diện tích nuôi gần 714 ha. Tổng giá trị
bảo hiểm theo hợp đồng đã ký là 410.325.230.041 đồng; tổng phí bảo hiểm
30.431.115.733 đồng (người dân phải nộp 11.911.133.027 đồng; ngân sách hỗ trợ
18.519.982.706 đồng). Trong đó, có 474 hợp đồng được ký năm 2012, diện tích gần
197ha; tổng giá trị bảo hiểm trên 108,4 tỉ đồng, tổng phí bảo hiểm trên 8 tỉ đồng
(người dân nộp là 3 tỉ đồng, ngân sách nhà nước nộp là 4,9 tỉ đồng); có 1.392 hợp
đồng ký trong 7 tháng đầu năm 2013, tổng giá trị bảo hiểm 301,8 tỉ đồng, tổng phí
bảo hiểm 22 tỉ đồng (người dân nộp 8,8 tỉ đồng, ngân sách hỗ trợ 13,5 tỉ đồng). Từ
năm 2012 đến cuối tháng 7/2013, Công ty Bảo hiểm Bảo Minh Cà Mau đã tiếp
nhận thông tin khai báo tôm bị thiệt hại là 1.740 vụ. Đã xem xét giải quyết bồi
thường 600 vụ, với diện tích bị thiệt hại gần 200ha, số tiền bồi thường là
35.228.785.157 đồng. Trong đó, năm 2012 đã bồi thường 28 vụ, với diện tích thiệt
hại 9,24ha, số tiền bồi thường 1.481.481.006 đồng; năm 2013 đã giải quyết bồi
thường 572 vụ, diện tích thiệt hại gần 191ha, số tiền bồi thường là 33.747.304.151
9
đồng. Nhưng hiện nay số hồ sơ còn lại 1.140 vụ (cũ) và 112 vụ mới phát sinh bị
thiệt hại, tổng số tiền bồi thường ước tính 76,5 tỉ đồng hầu hết đã quá thời hạn so
với hợp đồng bảo hiểm nhưng chưa được Công ty Bảo Minh Cà Mau giải quyết bồi
thường, nên rất nhiều hộ nông dân tham gia bảo hiểm rất bức xúc.
2.1.4 Cơ cấu thị trường tín dụng ở nông thôn
Về cơ bản, hệ thống tài chính phục vụ ở nông thôn ở Việt Nam gồm ba mảng
chính. Thứ nhất là khu vực chính thức với hai tổ chức thuộc chính phủ là Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNNo&PTNT), Ngân hàng Việt
Nam cho người nghèo, các Quỹ tín tụng nhân dân (QTDND) chịu sự giám sát của
ngân hàng Nhà nước, và các ngân hàng cổ phần tư nhân. Thứ hai, khu vực bán
chính thức có sự tham gia của các tổ chức quần chúng và các tổ chức phi chính phủ.
Thứ ba, khu vực không chính thức gồm các nguồn tín dụng trong xã hội như từ gia
đình, người thân, bạn bè và láng giềng, từ những người cho vay lãi và các hội
(họ/hụi).
2.1.4.1 Khu vực chính thức
Tín dụng nông thôn của thị trường chính thức chiếm khoảng 40% từ các
nguồn như NHNNo&PTNT, Ngân hàng Chính Sách, và một số ngân hàng thương
mại khác.
NHNNo&PTNT được thành lập năm 1988 sau khi tách ra từ bộ phận tín dụng
nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước, thực sự hoạt động vào tháng 12/1990, sau
khi luật Ngân hàng có hiệu lực kể từ ngày 1/10/1990. NHNNo&PTNT tiếp quản
mạng lưới chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước ở nông thôn.
Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo là một tổ chức phi lợi nhuận được
thành lập vào tháng 8 năm 1995. Nay là Ngân hàng Chính sách Xã hội, viết tắt
là NHCSXH được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10
năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ. Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội
là điều kiện để mở rộng thêm các đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh, sinh
viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết
việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ
sản xuất, kinh doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng
xa,khu vực II và III. Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành
thống nhất trong phạm vi cả nước, với vốn điều lệ ban đầu là 5 nghìn tỷ đồng và
được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. Thời hạn hoạt động
của Ngân hàng Chính sách xã hội là 99 năm. NHCSXH hoạt động không vì mục
đích lợi nhuận, được nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán;tỷ lệ dự trữ bắt buộc
bằng 0% (không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi; được miễn thuế và các khoản phải
10
nộp ngân sách nhà nước). Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội bao
gồm: Hội đồng quản trị tại Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh,
thành phố và hơn 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện.
QTDND bắt đầu từ một chương trình thí điểm chịu sự giám sát của Ngân
hàng Nhà nước vào tháng 7/1993, là hình thức hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng cấp
xã xây dựng theo mô hình Caisse Populảie ở Quebec, Canada. Khi đó, một trong
những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng Nhà nước là khôi phục lòng tin của
người dân đối với hệ thống tín dụng nông thôn sau khi sụp đổ của hàng loạt hợp
tác xã tín dụng. Tuy mang tên mới, QTDND vẫn hoạt động theo luật hơp tác xã.
Theo đó, QTDND chỉ cho các thành viên vay, dù nhận tiền gửi của cả xã viên lẫn
những người không phải xã viên. Tuy các khoản vay nhỏ không cần thế chấp bằng
giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay tài sản khác. Kỳ hạn cho vay thường dưới
12 tháng. Lãi suất vay khoảng 1,5% tháng và lãi suất tiền gửi 0,9% do Ngân hàng
Nhà nước ấn định, và thường cao hơn lãi suất của NHNNo&PTNT và NHPVNN.
Hệ thống quỹ tín dụng có ba cấp: Quỹ tín dụng địa phương, quỹ tín dụng vùng, và
quỹ tín dụng Trung ương.
Ngân hàng thương mại tập trung cho vay đối với những nông hộ có điều
kiện kinh tế ổn định có khả năng trả nợ cao và người buôn bán hay tiểu thương ở
địa phương.
2.1.4.2 Khu vực tài chính bán chính thức
Khu vực này chiếm 9% trong tổng nguồn vốn ở thị trường nông thôn, nó góp
phần quan trọng trong việc đưa nguồn vốn của Nhà nước đến với người nông dân.
Với mạng lưới trải rộng cả bốn cấp hành chính (trung ương, tỉnh thành, quận-huyện
và phường- xã), các tổ chức quần chúng đóng vai trò đặc biệt trong việc đem tín
dụng đến tận người dân cơ sở.
Các tổ chức này hỗ trợ Chính phủ trong việc cho vay theo những chương trình
Nhà nước, vị dụ như chương trình quốc gia về Xóa đói giảm nghèo, chương trình
phủ xanh đất trống đồi trọc, chương trình giải quyết việc làm, chương trình xây
dựng nông thôn mới. Ngoài ra các tổ chức này được xem là người môi giới giữa
NHNNo&PTNT hay NHCSXH và người đi vay. Họ cũng hỗ trợ ủy ban nhân dân
địa phương thành lập những nhóm cùng chịu trách nhiệm để bảo lãnh cho các
khoản vay ở cấp xã.
Những tổ chức quần chúng tham gia tích cực vào hoạt động tiết kiệm và tín
dụng là Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội liên hiệp Thanh niên, Hội Cựu
chiến binh và Hội người làm vườn. Trong đó, Hội Liên hiệp Phụ nữ được xem là
thành công nhất trong việc đáp ứng nhu cầu về dịch vụ tài chính của hội viên. Tuy
11
chủ yếu dựa vào nguồn quỹ của Chính phủ, nhưng với vai trò trung gian xã hội của
mình, các tổ chức quần chúng có năng lực lớn trong phát triển công đồng, và nhờ đó
góp phần lớn vào phát triển tài chính vi mô.
Từ đầu thập niên 1990, các tổ chức phi chính phủ (NGOs) nước ngoài đã bắt
đầu tham gia hỗ trợ kỹ thuật cho các chương trình tín dụng cho người nghèo. Trong
đó, đáng kể là các tổ chức Grougpe de Recherche et d’Echanges Technologiques
(GRET), ActionAid, Développement International Des Jardins (CARE), Save The
Children Fund (Anh), và OXFAM. Họ tham gia tích cực vào việc huy động tiết
kiệm, cũng như đào tạo năng lực cho các nhóm tiết kiệm tín dụng, và các tổ chức
quần chúng. Khách hàng của các NGOs là phụ nữ nghèo, cộng đồng dân tộc thiểu
số, và người nghèo ở vùng sâu vùng xa, thường là những đối tượng mà khu vực tài
chính chính thức chưa đủ khả năng tiếp cận để phục vụ.
Tín dụng bán chính thức gần đây cũng được hình thành và phát triển thông
qua các chương trình tín dụng vi mô, được cấp vốn bởi các chương trình hỗ trợ từ
các quỹ quốc tế và NGOs. Loại hình tín dụng này cung cấp các dịch vụ tài chính vi
mô cho những hộ bị loại khỏi khu vực tín dụng chính thức. Tuy nhiên, khu vực tín
dụng bán chính thức có một vai trò nhỏ trong việc cung cấp tín dụng vi mô tại Việt
Nam vì hệ thống tài chính thiếu một khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động tài chính
này (trước Luật Các Tổ Chức Tín Dụng sửa đổi, được ban hành tháng 6 năm 2012).
Vì vậy, hầu hết các hoạt động tài chính vi mô phát triển theo dự án thực hiện ở cấp
tỉnh địa phương. Do thông tin không đầy đủ và số liệu thu thập bị hạn chế, tín
dụng bán chính thức không được đề cập trong nghiên cứu này.
2.1.4.3 Khu vực tài chính không chính thức
Khu vực tài chính không chính thức chiếm một mảng lớn trong tín dụng nông
thôn ở Việt Nam, cung cấp đến 51% lượng vốn cho vay đối với các hộ gia đình
nông thôn. Tín dụng nông thôn của khu vực không chính thức xuất phát từ những
nguồn như sau:
Vay mượn từ gia đình, bà con, bạn bè và láng giềng. Thông thường, tiền mượn
từ gia đình và thân nhân không phải trả lãi, nhờ tập quán xã hội Việt Nam khuyến
khích việc giúp đỡ nhau. Các khoản vay từ bạn bè hay láng giềng sẽ có lãi suất thỏa
thuận tùy theo quan hệ xã hội, uy tín của người vay, kỳ hạn vay. Lãi suất hàng năm
có thể xê dịch rất lớn, từ không tính lãi đến lãi hơn 100%.
Người cho vay lãi có hoạt động rất đa dạng và linh hoạ.t Họ thường cho vay
những món tiền nhỏ và ngắn hạn (theo thời vụ hay theo ngày). Lãi suất cho vay dựa
vào thị trường, thường xê dịch từ 3% đến 10% trên tháng. Có thể chia người cho
vay lãi theo ba loại chính. Một là loại cho vay lãi truyền thống, chủ yếu do tin tưởng
12
lẫn nhau, với các bước giao dịch rất gọn nhẹ, không cần thỏa thuận hợp đồng thành
văn. Kiểu truyền thống này cho vay “nóng”, đôi khi chỉ vài ngày. Hai là kiểu cho
vay đòi hỏi phải có cầm cố thế chấp, tương tự như loại một nhưng người đi vay phải
thế chấp tài sản hay đất đai. Ba là hình thức cho vay lãi thông qua những nhà buôn
nhỏ, bạn hàng, đầu mối cung cấp nguyên vật liệu. Hình thức này ngày càng phổ
biến, có thể cho vay bằng tiền mặt hay hiện vật.
Họ/hụi đã có truyền thống từ lâu ở Việt Nam. Miền Bắc gọi là họ, miền Nam
gọi là hụi. Mỗi hội họ/hụi thường có từ 5 đến 20 hội viên ở chung một ấp/thôn, và
mỗi hội như vậy hoạt động độc lập. Mỗi hội huy động tiết kiệm từ các hội viên và
chỉ cho vay trong hội với nhau. Các vấn đề như lãi suất, mức cho vay sẽ do các hội
viên quyết định thông qua bỏ phiếu kín (dạng đấu giá), hoặc do hội trưởng định
đoạt trong những cuộc họp định kỳ. Chu kỳ của một hội kết thúc khi tất cả mọi hội
viên đã một lần nhận được tổng số tiền huy động được tại mỗi lượt. Nhìn chung,
các hộ gia đình tham gia họ/hụi để giải quyết những nhu cầu tài chính ngắn hạn,
nhưng cũng có những hội được lập để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn, ví dụ có hội
kéo dài được mấy vụ mùa.
Có một số lý do giải thích tại sao khu vực không chính thức vẫn còn là nguồn
tín dụng quan trọng đối với các hộ nông hộ. Thứ nhất, cầu vượt cung tín dụng chính
thức: Các Ngân hàng quốc doanh và tư nhân cũng như các chương trình tín dụng
chính thức chưa đủ khả năng đáp ứng hết các nhu cầu vay vốn rất cụ thể của các
nông hộ. Thứ hai, các cơ chế cho vay của các tổ chức chính thức vẫn còn nhiều ràng
buộc khiến cho những đối tượng nghèo nhất không tiếp cận được với nguồn tín
dụng chính thức. Do vậy, có thể một phần của tín dụng chính thức đến với người đi
vay cuối cùng lại qua con đường không chính thức: Những người có thể vay được
từ các tổ chức chính thức sẽ đem số tiền đó cho những người không vay được tiền
ở các tổ chức tín dụng vay lại với lãi suất cao hơn. Thứ ba (đây cũng là lý do
thường thấy qua kinh nghiệm các nước khác), trình độ dân trí ở nông thôn còn
thấp, nhất là ở những vùng sâu vùng xa, nên người dân còn tâm lý e ngại giao dịch
với ngân hàng, trong khi đó một số tổ chức tín dụng chính thức vẫn chưa tìm ra
cách thích hợp để đem vốn đến với nông hộ. Mảng tín dụng nông thôn không chính
thức này có hai đặc điểm chính. Thứ nhất, tất cả những nguồn vốn đều huy động
ngay tại địa phương. Do vậy, về lâu dài, khả năng tích lũy vốn bị hạn chế, không đủ
đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất và tiêu dùng của người dân. Thứ hai, lãi suất của
khu vực không chính thức thường cao hơn mức lạm phát, và có lãi suất thực dương.
Lãi suất của thị trường này cũng cao hơn nhiều so với lãi suất của hệ thống tài chính
chính thức, nhưng vẫn được khách hàng chấp thuận. Điều đó chứng tỏ rằng đối với
các nông dân và những người hoạt động kinh doanh ở nông thôn, việc vay được vốn
13
dễ dàng và kịp thời, cũng như chất lượng của dịch vụ có ý nghĩa quan trọng hơn so
với mức lãi vay. Khi nền kinh tế nông thôn phát triển mạnh, sẽ cần có nhiều khoản
đầu tư quy mô lớn và dài hạn hơn, do các nông hộ và doanh nghiệp nông thôn
chuyển đổi cơ cấu và phát triển sản xuất. Bước chuyển biến kinh tế này đòi hỏi phải
có một hệ thống tài chính chính thức phát triển mạnh hơn.
2.1.5 Thực trạng tín dụng chính thức tại thị trường tín dụng nông thôn
Việt Nam
Theo Thống đốc Nguyễn Văn Bình cho biết trong những năm gần đây, NHNN
đã có nhiều chính sách để hỗ trợ đối với khu vực nông nghiệp nông thôn như hỗ trợ
các ngành sản xuất, xuất khẩu cá tra, thủy sản, lúa gạo, tái cấp vốn cho vay phục vụ
cà phê, cho vay thu mua tạm trữ thóc, gạo... Các ngân hàng cũng đã dành một lượng
vốn lớn để đầu tư cho lĩnh vực này. Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
từ năm 2008 trở lại đây liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng bình quân đạt khoảng
18%. Tính đến 31/12/2012, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD
Việt Nam đạt 561.533 tỷ đồng, tăng 12,52% so với 31/12/2011 (cao hơn mức tăng
trưởng 8,91% của dư nợ nền kinh tế) và tăng gấp 2,3 lần so với năm 2008.
Đến ngày 30/6/2013, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của các TCTD
(chưa bao gồm Ngân hàng Chính sách xã hội) đạt khoảng 621.584 tỷ đồng, tăng
10,69% so với 31/12/2012 (cao hơn mức tăng trưởng 4,5% tín dụng chung của nền
kinh tế tại cùng thời điểm). Dự kiến trong năm 2013 cho vay lĩnh vực tăng khoảng
từ 15-18%.
Là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan (thiên tai, dịch
bệnh, khả năng trả nợ của khách hàng thấp...) nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn
thương mại không đổ vào nhiều. Mặc dù hiện thị trường tài chính nông thôn Việt
Nam đang được tiếp nhận nhiều nguồn vốn đầu tư đa dạng như: Vốn ngân sách nhà
nước; vốn tín dụng nông nghiệp lãi suất ưu đãi đầu tư các dự án; vốn tín dụng lãi
suất ưu đãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách... Tuy nhiên, các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng tại khu vực nông thôn còn nghèo nàn, chủ yếu là tín dụng
truyền thống, các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng
nông nghiệp còn rất hạn chế, gần như mới phát triển ở mức thử nghiệm, sản phẩm
tín dụng của ngân hàng chưa bao gồm các dịch vụ hỗ trợ đi kèm, các công cụ đầu tư
tài chính chuyên nghiệp cho thị trường này hầu như chưa có. Quy trình cung cấp tín
dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ của người dân, đặc biệt là các thủ tục
liên quan đến tài sản thế chấp là đất đai; không đáp ứng kịp thời vốn cho hoạt động
sản xuất kinh doanh và lãi suất các khoản cho vay thương mại đối với nông nghiệp nông thôn còn ở mức rất cao, khiến còn nhiều tệ nạn như cò vay vốn, tín dụng nặng
lãi( tín dụng không chính thức),... Hơn nữa, các nguồn tín dụng - đầu tư còn mất cân
14
đối, khả năng huy động vốn tại chỗ chưa cao; sử dụng vốn tín dụng và đầu tư còn
tình trạng bị động, bất hợp lý, dàn trải, chồng chéo, ban phát, chưa được phối hợp
đồng bộ, có hiệu quả, nhiều chương trình, dự án kinh tế không được đầu tư đúng
hướng, đúng tiến độ gây thất thoát tài sản... Thậm chí, đến nay chưa có một thống
kê đầy đủ, chính xác nào về tổng nguồn vốn đầu tư cho khu vực nông nghiệp, thực
trạng và nhu cầu vốn đầu tư cho từng địa bàn, từng đối tượng cụ thể trong nông
nghiệp. Đây là một trong những lý do tại sao tình hình khu vực nông nghiệp Việt
Nam chưa có những cải thiện mạnh mẽ cả về mức sống và trình độ kinh tế, mặc dầu
trên 80% hộ nông dân tại tất cả các vùng, miền trong cả nước đã được tiếp cận vốn
và các dịch vụ của NHNo&PTNT và trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt
Nam, nông nghiệp được coi là nền móng cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế,
cũng như trong thời gian vừa qua, đồng thời Ngân hàng Nhà nước đã có quan tâm
xây dựng các cơ chế chính sách phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ
nâng cao năng lực của các định chế tài chính, nhất là các định chế tài chính hoạt
động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, kêu gọi các nguồn vốn nước ngoài cho
vay trong lĩnh vực này...
Thị trường tín dụng nông thôn là một thị trường nhiều tiềm năng, gắn với nhu
cầu sinh hoạt và kinh doanh ngày càng tăng của trên 2/3 tổng dân số, nhất là với
nhu cầu hình thành các vùng thủy sản, chuyên canh lúa, hoa màu, cây công
nghiệp, cây ăn quả lâu năm; xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn (điện, đường
giao thông), phát triển các trang trại, doanh nghiệp vừa và nhỏ và trên 2.000 làng
nghề trên cả nước... tuy nhiên, đây là thị trường manh múng, nhỏ lẻ do chủ yếu là
sản xuất theo hộ gia đình và có sự can thiệp sâu của nhà nước.
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu
Thành phố Cà Mau, các huyện Thới Bình, Cái Nước, Đầm Dơi mang đầy đủ
đặc trưng của Tỉnh, các hộ nuôi tôm với nhiều hình thức từ quãng canh truyền
thống đến nuôi công nghiệp nên nhu cầu về vốn rất khác nhau và là những địa
phương tiếp cận được từ các chính sách hổ trợ từ nhà nước.
2.2.2 Phương pháp chọn mẫu
Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp từ mẫu điều tra 100 hộ nuôi tôm thuộc tỉnh Cà
Mau được chọn một cách ngẩu nhiên.
2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu
− Thu thập số liệu sơ cấp từ thu thập từ mẫu điều tra 100 hộ nuôi tôm tại các ấp,
xã thuộc các huyện Thới Bình, Cái Nước, Đầm Dơi và thành phố Cà Mau.
15
− Số liệu thứ cấp: tham khảo các tài liệu đã học, các sách, tạp chí Ngân hàng,
báo kinh tế, thông tin trên Internet,….
2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu
− Đối với mục tiêu 1: Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ
nuôi tôm ở Cà Mau- thông qua công cụ thống kê mô tả trình bày một cách khái quát
về thị trường tín dụng nông thôn của vùng nghiên cứu về đặc điểm hộ vay, lượng
vốn vay, tình hình sử dụng nguồn vốn.
− Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức
của hộ nuôi tôm ở Cà Mau.
Mô hình Binary Logistic được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến
nhu cầu vay vốn của hộ nuôi tôm trên địa bàn tỉnh Cà Mau. Mô hình có phương
trình:
P(Y 1)
log e
0 1 X 1 2 X 2 3 X 3 4 X 4 5 X 5 6 X 6 7 X 7 8 X 8
P( y 0)
Trong đó: Y là biến nhu cầu vay vốn của nông hộ và được đo lường bằng hai
giá trị 1 và 0 (0 là không có nhu cầu vay vốn, 1 là có nhu cầu vay vốn). Các biến X
là các biến độc lập (biến giải thích).
Phương pháp phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để nghiên
cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức nông hộ. Trong
nghiên cứu này, mô hình hồi qui tương quan đa biến được thiết lập như sau:
Y 0 1 X 1 2 X 2 3 X 3 4 X 4 5 X 5 6 X 6 7 X 7 8 X 8
Trong đó: Y: biến phụ thuộc, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ
(đồng). Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích).
− Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để mở rộng và nâng
cao chất lượng tín dụng chính thức - sử dụng phương pháp luận được rút ra từ mô
hình hồi quy cũng như tham khảo các định hướng của địa phương, chính sách của
Nhà nước.
16
CHƯƠNG 3
PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU
3.1 GIỚI THIỆU VỀ TỈNH CÀ MAU
3.1.1 Vị trí địa lí
Phần lãnh thổ đất liền của tỉnh Cà Mau nằm trong tọa độ từ 8o30' - 9o10' vĩ
Bắc và 104o80' - 105o5' kinh Đông. Điểm cực Đông tại 105o24' kinh Đông thuộc
xã Tân Thuận, huyện Đầm Dơi. Điểm cực Nam tại 8o33’ vĩ Bắc thuộc xã Viên An,
huyện Ngọc Hiển. Điểm cực Tây tại 104o43' kinh Đông thuộc xã Đất Mũi,
huyện Ngọc Hiển. Điểm cực Bắc tại 9o33' vĩ Bắc thuộc xã Biển Bạch, huyện Thới
Bình. Cà Mau là mảnh đất tận cùng của tổ quốc với 3 mặt tiếp giáp với biển, phía
Đông giáp với biển Đông, phía Tây và phía Nam giáp với vịnh Thái Lan, phía Bắc
giáp với 2 tỉnh Bạc Liêu và Kiên Giang.
Thành phố Cà Mau nằm trên trục đường quốc lộ 1A và quốc lộ 63, cách thành
phố Cần Thơ 180 km, cách thành phố Hồ Chí Minh 380 km. Đường biển của Cà
Mau dài gần 254 km, trong đó có 107 km bờ biển Đông và 147 km bờ biển Tây.
Biển Cà Mau tiếp giáp với vùng biển các nước như Thái Lan, Malaysia, Indonesia,
và là trung tâm của vùng biển quốc tế ở Đông Nam Á.
3.1.2 Điều kiện tự nhiên
Cà Mau là vùng đất thấp, thường xuyên bị ngập nước. Hiện nay đang có hiện
tượng bồi lở ở cả 2 phía biển Đông và Tây. Cà Mau có 5 nhóm đất chính gồm đất
phèn, đất than bùn, đất bãi bồi, đất mặn và đất kênh rạch. Rừng Cà Mau là loại hình
sinh thái đặc thù, rừng sinh thái ven biển ngập mặn được phân bố dọc ven biển với
chiều dài 254 km. Bên cạnh đó, Cà Mau còn có hệ sinh thái rừng tràm nằm sâu
trong lục địa ở các huyện U Minh, Trần Văn Thời, Thới Bình quy mô 35.000 ha.
Diện tích rừng ngập mặn ở Cà Mau chiếm 77% rừng ngập mặn của vùng đồng bằng
sông Cửu Long.
Tỉnh Cà Mau mang đặc trưng của khí hậu nhiệt đới gió mùa cận xích đạo, với
nền nhiệt độ cao vào loại trung bình trong tất cả các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long.
Khí hậu Cà Mau được chia thành 2 mùa là mùa mưa và mùa khô. Trong đó, mùa
mưa từ tháng 5 đến tháng 11, mùa khô từ tháng 12 đếntháng 4 năm sau. Lượng mưa
ở Cà Mau trung bình có 165 ngày mưa/năm, với 2.360 mm. Độ ẩm trung bình năm
là 85,6%, nhiệt độ trung bình hàng năm là 26,50C. Trong đó, nhiệt độ trung bình
cao nhất trong năm là vào tháng 4, khoảng 27,60C, nhiệt độ trung bình thấp nhất
17
vào tháng 1, khoảng 250C. Biên nhiệt độ trung bình trong 1 năm là 2,70C.
3.1.3 Kinh tế
Tuy Cà Mau có nhiều tiềm năng, thế mạnh, nhưng khi mới chia tách xuất phát
điểm về kinh tế - xã hội rất thấp kém. Kinh tế thuần nông với cơ cấu nông-lâm thủy sản chiếm tỷ trọng 63,40%, công nghiệp - xây dựng 16,96%, dịch vụ 19,64%.
Kết cấu hạ tầng kinh tế yếu kém, thu nhập bình quân đầu người 6 triệu đồng, đời
sống người dân còn rất nhiều khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo chiếm 27,9%, lao động qua
đào tạo, dạy nghề 15%, hộ sử dụng điện 16%, sử dụng máy điện thoại bình quân 4,5
máy cho 100 dân. Sau 15 năm tái lập (1997 - 2011), Thu nhập bình quân đầu
người tăng 3,78 lần, và năm 2012 đạt khoảng 26 triệu đồng. Từ cơ cấu nông
nghiệp chiếm đến 63,40%, công nghiệp 16,96%, dịch vụ 19,64% vào năm 1997,
đến năm 2012 cơ cấu nông nghiệp chỉ còn 38,0%, công nghiệp tăng lên 36,4%, dịch
vụ 25,6%.
Năm 2012, diện tích gieo trồng lúa của tỉnh ước đạt 129 ngàn hécta, chiếm
trên 80% diện tích cây trồng của tỉnh. Sản lượng lúa ước đạt 556.036 tấn. Hoạt động
chăn nuôi gia súc và gia cầm phát triển chậm, chủ yếu là chăn nuôi nhỏ lẻ, chưa
mang tính chất công nghiệp, do đó chưa đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng của người
dân trong tỉnh và còn gặp nhiều khó khăn. Tổng đàn heo năm 2012 đạt 213.587 con.
Đàn gia cầm đạt 1.622.286 con đang có xu hướng giảm, nguyên nhân chủ yếu một
phần là do tác động của chuyển dịch một phần diện tích đất trồng lúa sang nuôi tôm,
ở vùng nuôi tôm do thiếu thức ăn và nguồn nước bị nhiễm mặn cũng như dịch bệnh
nên hoạt động chăn nuôi gia súc, gia cầm khó phát triển.
Năm 2012, diện tích rừng tập trung của tỉnh đạt 103.723 ha, Diện tích mặt
nước nuôi trồng thủy sản khoảng 296.687 ha. Sản lượng thủy sản nuôi trồng năm
2012 ước đạt 271.650 tấn, tăng gần 5 lần so với năm 1997, tăng bình quân
12,8%/năm. Giá trị sản xuất bình quân trên 1 ha mặt nước nuôi trồng thủy
sản không ngừng tăng, năm 2012 đạt 53,4 triệu đồng/ha, tăng 5,43 lần so với năm
1997, tăng bình quân 13,4%/năm. Diện tích nuôi tôm chiếm 90% diện tích nuôi
trồng thủy sản của tỉnh. Sản lượng thủy sản đánh bắt tuy tăng chậm so với nuôi
trồng nhưng cơ cấu sản xuất cũng chuyển dịch theo hướng tăng sản lượng khai thác
xa bờ, giảm khai thác gần bờ có nguy cơ làm cạn kiệt nguồn lợi thủy sản và ô nhiễm
môi trường nước ven biển. Sản lượng thủy hải sản khai thác đạt 154.780 tấn vào
năm 2012, bình quân mỗi năm tăng 4,3%. Tổng giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu
thủ công nghiệp năm 2012 trên địa bàn tỉnh đạt 17.500 tỷ đồng (theo giá năm 1994),
gấp 10,5 lần năm 1997 và gấp 6,1 lần năm 2000, tăng bình quân hằng năm trên
18%.
18
Từ đầu năm 2012 đến ngày 30 tháng 01 năm 2013, thu ngân sách được 309 tỷ
đồng, đạt 6,2% dự toán năm, bằng 90,2% so với cùng kỳ. Chi ngân sách 587 tỷ
đồng, Giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đạt 372 tỷ đồng, Sản
lượng điện ước đạt 155 triệu KWh, Sản lượng đạm 10.000 tấn. Sản lượng chế
biến thủy sản xuất khẩu khoảng 1.069 tấn. Kim ngạch xuất khẩu đạt 11 triệu USD,
tăng 16,3% so với cùng kỳ. Kim ngạch nhập khẩu 1,28 triệu USD.
3.1.4 Dân cư
Tính đến năm 2012, dân số toàn tỉnh Cà Mau đạt gần 1.219.128 người, mật độ
dân số đạt 230 người/km² . Trong đó dân số sống tại thành thị đạt gần 263.124
người, dân số sống tại nông thôn đạt 956.004 người. Dân số nam đạt 612.246 người,
trong khi đó nữ đạt 606.882 người.
Theo thống kê của tổng cục thống kê Việt Nam, tính đến ngày 1 tháng
4 năm 2009, toàn tỉnh Cà Mau có 19 dân tộccùng người nước ngoài sinh sống.
Trong đó dân tộc kinh có 1.167.765 người, người khmer có 29.845 người, người
hoa có 8.911 người, còn lại là những dân tộc khác như tày, thái, chăm, mường...
Về Tôn giáo thì toàn tỉnh Cà Mau tính đến ngày 1 tháng 4 năm 2009, có 12
tôn giáo khác nhau , nhiều nhất là Công giáo có 22.893 người, Phật giáo có 20.817
người, đạo Cao Đài có 42.730 người, các tôn giáo khác như Tin lànhcó 1.634
người, Tịnh độ cư sĩ Phật hội Việt Nam có 1.114 người, Phật Giáo Hòa Hảo có 591
người, Hồi giáo có 109 người,…
3.1.5 Giao thông
Tỉnh Cà Mau có quốc lộ 1A và quốc lộ 63 nằm cách Thành phố Hồ Chí
Minh 380 km và thành phố Cần Thơ 180 km. Từ Thành phố Cà Mau có thể đi lại
các tỉnh vùng đồng bằng sông Cửu Long dễ dàng. Các sông lớn như sông Bảy Háp,
sông Gành Hào, sông Đốc, sông Trẹm... rất thuận tiện cho giao thông đường thủy đi
lại khắp vùng đồng bằng sông Cửu Long và Thành phố Hồ Chí Minh.
Về phía hàng không thì Cà Mau có sân bay Cà Mau, với chuyến bay từ Cà
Mau đến Thành phố Hồ Chí Minh đã được mở rộng và nâng cấp, rút ngắn thời gian
đi lại. Các sân bay cũ ở Năm Căn, Hòn Khoai khi có nhu cầu và điều kiện có thể
khôi phục và đưa vào sử dụng. Cảng Năm Căn là cảng quan trọng trong hệ thống
cảng ở đồng bằng sông Cửu Long. Cảng được đầu tư xây dựng ở vị trí vòng cung
đường biển của vùng Đông Nam Á. Cảng Năm Căn có nhiều điều kiện thuận lợi
trong việc mở rộng giao thương với các nước trong vùng
như: Singapore, Indonesia, Malaysia... Hiện nay, năng lực hàng hóa thông qua cảng
trên 10.000 tấn/năm.
19
3.1.6 Du lịch
Do đặc điểm sống ở vùng sông nước, rừng biển sâu xa nên loại hình đờn ca cải
lương trở thành nếp sinh hoạt văn nghệ phổ biến trong nhân dân, miền đất này có
truyện cười dân gian của Bác Ba Phi đầy huyền thoại, có làn điệu thơ Bạc Liêu của
nghệ sĩ Thái Đắc Hàng. Các đặc sản khá nổi tiếng ở Cà Mau như Mắm lóc U Minh,
Ba khía Rạch Gốc, Sò huyết Bãi Bồi, Tôm khô Bãi Háp, Cua Biển Cà Mau... cùng
nhiều món ăn khác.
Các di tích lich sử cấp quốc gia như Đình Tân Hưng, Hồng Anh Thư
Quán, Biệt khu Hải Yến Bình Hưng (của Nguyễn Lạc Hóa), Khu di tích lịch sử Hòn
Đá Bạc, Hòn Khoai...Các di tích cấp tỉnh, Nhà Dây thép, Đền thờ Bác Hồ xã Trí
Phải, Đền thờ Bác Hồ xã Viên An, Đền thờ Bác Hồ thị trấn Cái Nước.
3.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH NUÔI TÔM Ở CÀ MAU TRONG THỜI
GIAN QUA
Lợi thế lớn nhất của tỉnh Cà Mau là tiềm năng về kinh tế thủy sản, trong đó
diện tích nuôi tôm đứng đầu khu vực đồng bằng sông Cửu Long (ÐBSCL) và cả
nước. Kinh tế thủy sản được tỉnh xác định là mũi nhọn trong quá trình phát triển của
Tỉnh. Những năm qua, kinh tế thủy sản của Cà Mau có bước chuyển khá mạnh mẽ,
đạt tăng trưởng 7 - 8%/năm; đóng góp rất lớn vào tăng trưởng chung đối với kinh tế
của Tỉnh. Tuy nhiên, tình trạng quản lý, tổ chức sản xuất, canh tác trong nuôi trồng
thủy sản vẫn manh mún, lạc hậu, phần lớn nuôi theo kiểu quảng canh truyền thống.
Do đó, việc ứng dụng khoa học - kỹ thuật vào nghề nuôi tôm; kiểm soát con giống,
môi trường... vẫn là khâu yếu nhất, dẫn đến dịch bệnh tôm chết hàng loạt, là nỗi lo
hằng ngày mà số đông người nuôi tôm ở Cà Mau phải đối mặt. Ðến nay, tỉnh Cà
Mau có diện tích nuôi tôm lên gần 300 nghìn ha, chiếm gần 50% diện tích nuôi tôm
của các tỉnh ÐBSCL. Dù diện tích nuôi lớn, nhưng thực tế đến nay năng suất bình
quân tôm nuôi của tỉnh mới chỉ đạt khoảng 400 kg/ha/năm, kém xa so với các tỉnh
như Bạc Liêu, Sóc Trăng... Ðể khắc phục yếu kém trong nuôi tôm, Nghị quyết Ðại
hội Ðảng bộ lần thứ 14 của tỉnh nêu mục tiêu phấn đấu từ nay đến năm 2015, nâng
diện tích nuôi tôm công nghiệp lên mười nghìn ha; tổng kim ngạch xuất khẩu thủy
sản đạt từ năm tỷ USD trở lên...
Chủ tịch UBND tỉnh Phạm Thành Tươi cho biết, năm 2010, tổng sản lượng
tôm nuôi của tỉnh đạt 104 nghìn tấn; kim ngạch xuất khẩu đạt 850 triệu USD, cao
nhất từ trước đến nay. Tuy nhiên, sản lượng tôm nuôi chỉ đáp ứng khoảng 40%
công suất của gần 40 nhà máy chế biến trong tỉnh; tình trạng thiếu hụt tôm nguyên
liệu luôn diễn ra khá trầm trọng; là bài toán khá nan giải về nguyên liệu phục vụ ổn
định cho các nhà máy chế biến xuất khẩu trong tỉnh. Ðể tạo khâu đột phá mới, Cà
20
Mau đã lựa chọn, khẳng định các mô hình nuôi tôm công nghiệp, nuôi quảng canh
cải tiến để mở rộng diện tích theo quy hoạch tại các vùng nuôi trong tỉnh; đồng thời
đề ra bước đi phù hợp để phát triển một cách toàn diện nghề nuôi tôm trong thời
gian tới. Cùng với ‘Ðề án nâng cao toàn diện hiệu quả sản xuất tôm - lúa' được triển
khai rộng rãi từ năm 2008, bước đầu nâng hiệu quả sản xuất từ 20 đến 25%; được
nông dân hưởng ứng mạnh mẽ..., gần đây, UBND tỉnh Cà Mau tiếp tục có quyết
định phê duyệt chương trình nuôi tôm công nghiệp; đồng thời chỉ đạo ngành nông
nghiệp và các địa phương trọng điểm về nuôi trồng thủy sản rà soát, đánh giá thực
trạng; xây dựng quy hoạch phát triển nuôi trồng thủy sản, phấn đấu nâng diện tích
lên 20 nghìn ha vào năm 2020. Ðây là mục tiêu lớn, lâu dài và chỉ có phát triển mô
hình nuôi tôm công nghiệp tập trung, quy mô lớn mới vực dậy được ngành kinh tế
thủy sản ở Cà Mau. Theo đó, quy hoạch các vùng nuôi tôm công nghiệp tập trung
để đầu tư phát triển vùng nuôi tôm chuyên canh cho năng suất, chất lượng cao; gắn
với thực hiện đồng bộ các giải pháp về tổ chức lại sản xuất; đầu tư thủy lợi, vốn,
con giống, khoa học công nghệ, môi trường nuôi... Ðây là những giải pháp hàng đầu
phải triển khai thực hiện đồng bộ để nghề nuôi tôm ở Cà Mau phát triển theo hướng
bền vững, hiệu quả.
Toàn tỉnh Cà Mau hiện có ba nghìn ha diện tích tôm nuôi công nghiệp; trong
đó hai nghìn ha được đầu tư mới từ đầu năm 2011 đến nay. Việc nuôi tôm công
nghiệp đang tạo ra những chuyển biến đáng mừng và được người dân tại các huyện
trọng điểm nuôi tôm rất đồng tình, phấn khởi.
Ðể thực hiện đạt mục tiêu Nghị quyết Ðại hội Ðảng bộ lần thứ 14 tỉnh đề ra,
tỉnh đã và đang dồn sức thực hiện đồng bộ các giải pháp trong quy hoạch phát triển
sản xuất, nhất là quy hoạch các vùng, cụm nuôi tôm công nghiệp tập trung ở những
nơi có điều kiện để mở rộng diện tích. Triển khai thực hiện một số dự án, mô hình
sản xuất thí điểm về nuôi tôm công nghiệp, tăng cường công tác ứng dụng, chuyển
giao khoa học - kỹ thuật đến người nuôi tôm; tổ chức lại và nâng cao năng lực sản
xuất con giống bảo đảm chất lượng, đáp ứng nhu cầu nuôi tôm của địa phương; gắn
với bảo vệ môi trường sinh thái, kiểm soát được dịch bệnh để hạn chế rủi ro cho
người nuôi tôm. Gắn kết giữa doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thủy sản với người
nuôi tôm trên cơ sở tổ chức lại sản xuất theo hướng liên kết 'bốn nhà', để giải quyết
đầu ra ổn định cho người nông dân. Từ nhiều nguồn vốn huy động, tỉnh Cà Mau dự
kiến đầu tư khoảng một nghìn tỷ đồng xây dựng hệ thống thủy lợi; đồng thời triển
khai các giải pháp phát triển những vùng sản xuất chuyên canh tôm công nghiệp;
vùng lúa - tôm kết hợp như đầu tư kết cấu hạ tầng xây dựng nông thôn mới; đẩy
mạnh hơn nữa đưa khoa học - kỹ thuật vào sản xuất, xây dựng và nhân rộng các tổ
hợp tác sản xuất... Thực tế cho thấy, việc xây dựng hàng chục cống, đập lớn tại các
21
vị trí đầu mối đã giúp chủ động trong điều tiết nước, rửa mặn, ngăn mặn, giữ ngọt,
hạn chế lây lan dịch bệnh, cấp và tiêu thoát nước kịp thời; bước đầu mang lại hiệu
quả sản xuất và tạo điều kiện thích nghi với biến đổi khí hậu.
Theo Giám đốc Sở Công thương Lê Minh Khởi: Chủ trương chung của tỉnh là
các vùng, cụm nuôi tôm công nghiệp sẽ được Nhà nước đầu tư mới hoặc nạo vét
các kênh trục cấp và thoát nước; hệ thống lưới điện ba pha; đấu nối giao thông
đường bộ... Ngoài ra, người dân còn được nhận các hỗ trợ như: Hỗ trợ đào tạo về
công tác quản lý, nguồn lao động; hỗ trợ nghiên cứu chuyển giao khoa học công
nghệ; hỗ trợ điều trị dịch bệnh, khắc phục thiên tai... Ngành công thương tỉnh đang
khẩn trương triển khai dự án đầu tư lưới điện ba pha cho các vùng, cụm nuôi tôm
công nghiệp tại các huyện Ðầm Dơi, Ngọc Hiển, Năm Căn, Phú Tân và TP Cà Mau,
cung cấp 23 nghìn kVA phục vụ cho 3.369 hộ dân nuôi tôm công nghiệp trên diện
tích 4.226 ha..., nhằm góp phần hướng tới mục tiêu đạt năm tỷ USD kim ngạch
xuất khẩu thủy sản vào năm 2015.
Nghề nuôi tôm đã xuất hiện ở Cà Mau từ những năm đầu giải phóng, nên
người nuôi có nhiều kinh nghiệm; hệ thống dịch vụ hậu cần, tiêu thụ, chế biến phát
triển; sản phẩm đã tạo được thương hiệu và uy tín trên thị trường xuất khẩu. Tuy
nhiên, thời gian qua, nghề nuôi tôm ở Cà Mau đang gặp phải nhiều khó khăn, thách
thức. Là tỉnh có diện tích nuôi tôm lớn nhất Việt Nam, song năng suất vẫn thấp hơn
so với khu vực ĐBSCL và cả nước. Đến nay, Cà Mau chưa tìm ra giải pháp hữu
hiệu để chống lại tác động của tự nhiên đến nuôi trồng thủy sản. Việc đầu tư cơ sở
hạ tầng, đặc biệt là hệ thống thủy lợi còn dàn trải nên chưa phát huy hết hiệu quả.
Bên cạnh đó, ngành nuôi trồng thủy sản Cà Mau còn tồn tại nhiều hạn chế như: chất
lượng con giống đạt yêu cầu chiếm tỷ lệ thấp; việc chuyển giao khoa học kỹ thuật
cho nông dân còn chú trọng về số lượng mà xem nhẹ chất lượng; nguồn nhân lực
chưa đáp ứng đủ nhu cầu…cùng với tình hình dịch bệnh diễn biến ngày càng phức
tạp khiến nghề nuôi tôm công nghiệp gặp không ít khó khăn. Thêm vào đó, nhiều
hộ dân mới thu hoạch xong, đang trong thời gian cải tạo lại ao nuôi. Gần 300 ha ao
tôm bị “treo”, vì thiệt hại từ những vụ nuôi trước nên người dân không còn đủ khả
năng tái sản xuất. Hiện tôm đang có giá rất tốt, nhưng người nuôi tôm không có tôm
để bán và xuất hiện điều đáng lo ngại họ bán tôm còn cở nhỏ, do đó có thể gây
thiếu hụt nguồn tôm trong thời gian tới. Thời điểm này đã bước vào mùa mưa, nên
không thể phát triển thêm diện tích nuôi tôm công nghiệp. Việc thiếu hụt vùng nuôi
tôm chắc chắn gây ảnh hưởng đến sản lượng tôm nguyên liệu cung cấp cho các nhà
máy. Gần đây, Tỉnh cũng đã có nhiều biện pháp như tăng diện tích nuôi tôm cải
tiến, đầu tư cơ sở hạ tầng cho vùng nuôi công nghiệp nhằm đảm bảo nguồn tôm
nguyên liệu cũng như tăng cường kiểm tra nguồn giống tôm nuôi, thực hiện thí
22
điểm bảo hiểm nông nghiệp (nhiều hộ dân đã tham gia nhưng đang còn nhiều bất
cập chưa thật sự đem lại lợi ích cho người dân và hiện đang tạm ngưng tại địa
phương).
3.3 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra
Chỉ tiêu
ĐVT
Vùng nghiên cứu
Tuổi
45,85
%
95,00
Cấp
1,72
Người
4,81
%
77,61
1000m2
12,23
Tỉ lệ chủ hộ có tham gia tổ chức kinh tế xã hội
%
45,00
Tỉ lệ chủ hộ có vị trí trong làng xã
%
5,00
Tuổi của chủ hộ
Tỉ lệ chủ hộ là nam
Trình độ học vấn của chủ hộ
Nhân khẩu
Tỷ lệ lao động
Diện tích đất hộ
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Theo như kết quả điều tra cho thấy tuổi trung bình của chủ hộ là khoảng 46
tuổi mà chủ yếu là nam chiếm khoảng 95%. Đây là độ tuổi tương đối thể hiện kinh
nghiệm trong hoạt động sản xuất cũng như trong đời sống. Chính điều này đã giúp
nông hộ rất nhiều trong hoạt động sản xuất vì họ có thể tận dụng kinh nghiệm của
mình vào trong sản xuất nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất, cải thiện cuộc sống gia
đình mình. Tỉ lệ chủ hộ là nam chiếm đa số cũng mang lại nhiều thuận lợi cho các
nông hộ, vì đa số các chương trình tập huấn, hội thảo chuyển giao kỹ thuật về nông
nghiệp được tổ chức cho Hội Nông dân trong đó đa số là nam tham gia, chính vì
vậy mà các hộ có chủ hộ là nữ không mạnh dạn tham gia làm ảnh hưởng đến việc
tiếp cận khoa học kỹ thuật của gia đình mình và ở độ tuổi này cùng với trình độ học
vấn trung bình là lớp 7 nên chủ hộ thường tiếp thu được các chính sách của Nhà
nước, học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, mạnh dạn trong việc thực hiện mô hình mới.
Trình độ học vấn của chủ hộ trung bình chưa hết cấp 2, nhưng tỷ lệ mù chữ rất
thấp chiếm 3%, cấp 1 là 36% tập trung vào người có độ tuổi cao, cấp 2 với 47% chủ
hộ, và cấp 3 trở lên chiếm 14% tập trung vào người có độ tuổi thấp dần. Là tỉnh
vùng sâu, vùng xa nhưng từ ngày chia tách đến những năm qua Cà Mau đạt được
nhiều thành tựu về giáo dục và không ngừng tăng cường đầu tư cho giáo dục đến
23
năm 2012 có 129 trường, số lượng giáo viên, cán bộ giáo dục tăng đáp ứng nhu cầu
cho những điểm còn khó khăn của Tỉnh, số lượng học sinh học đến phổ thông, trung
cấp, cao đẳng, đại học ngày càng tăng. Nhờ đó trình độ người dân cũng ngày càng
được nâng cao chủ hộ sẽ có nhiều kiến thức hơn, học hỏi kinh nghiệm, tiếp xúc
được với công nghệ, qui trình, mô hình sản xuất mới, nhận thức được các lợi ích,
tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn tín dụng ưu đãi ( theo số liệu điều tra các chủ hộ có
trình độ càng cao thường tìm đến ngân hàng để vay thay vì vay nguồn tín dụng
không chính thức thường tập trung ở các chủ hộ có trình độ thấp hơn).
Trung bình mỗi hộ có khoảng 5 thành viên. Đây là nguồn cung cấp lao động
tương đối lớn, số người trong độ tuổi lao động trung bình là trên 3 người trên một
hộ và các hộ phần lớn các hộ còn nuôi tôm theo hình thức quảng canh truyền thống
cần ích lao động, vì vậy nông hộ của địa phương chủ yếu tự sản xuất chứ ít khi thuê
mướn lao động. Bên cạnh đó số người phụ thuộc như trẻ em và người già mặc dù
không tạo ra thu nhập còn phát sinh thêm nhiều chi phí như chi giáo dục, chi thuốc
men nhưng lại là động lực để cả gia đình lao động sản xuất. Người già cũng không
hoàn toàn là gánh nặng vì hàng tháng họ vẫn nhận được một khoảng trợ cấp từ Hội
người cao tuổi hoặc có thể chăm sóc cháu khi những người lao động chính đi làm.
Diện tích trung bình hộ là 1,2 ha, với số thành viên trung bình là 5 thì diện tích
đất trung bình trên nhân khẩu là 2.400 m2, với diện tích này thì lao động gia đình có
thể đáp ứng đủ, không chênh lệch nhiều so với diện tích bình quân trên người ở
ĐBSCL là 2.331 m2. Hầu hết được sử dụng để nuôi tôm, phổ biến nuôi quãng canh
truyền thống. Một phần nhỏ làm đất thổ cư, nuôi các loại thủy sản khác như cua ,
cá… các phần bờ bao được một số người dân tận dụng trồng hoa màu nhưng chủ
yếu mang tính chất tự cung tự cấp.
Khoảng 5% chủ hộ có địa vị xã hội chủ yếu là làm việc tại ấp, xã và 45% chủ
hộ đã tham gia các tổ chức kinh tế xã hội như hội nông dân, hội phụ nữ, hội người
cao tuổi, hội cựu chiến binh. Việc các hộ tham gia các tổ chức trên giúp các hộ này
dễ dàng tiếp cận với chương trình vay vốn được sự hỗ trợ của chính phủ, từ đó có
thể tận dụng được nguồn vốn vay ưu đãi để an tâm sản xuất. Không những như vậy
thông qua những tổ chức này các thành viên có thể trao đổi học hỏi tiếp thu những
kiến thức mới trong sản xuất và đời sống. Tuy nhiên qua tiếp cận thực tế thấy được
nông hộ vẫn chưa ý thức được các lợi ích khi tham gia các tổ chức này nên số lượng
tham gia còn hạn chế và họ chỉ quan tâm là vào hội để được vay vốn, nếu không
được vay vốn là họ nghỉ. Đây là vấn đề cần được chính quyền địa phương quan tâm
và tìm cách khắc phục.
24
3.3.1 Cơ cấu hộ tham gia tín dụng
Bảng 3.2: Thống kê việc hộ vay vốn ngân hàng
Việc vay ngân hàng
Số quan sát
Tỷ lệ (%)
Không vay Ngân Hàng
45
45,0
Vay Ngân Hàng
55
55,0
100
100,0
Tổng cộng
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Trong 100 hộ được phỏng vấn thì có 45 hộ không vay và có 55 hộ vay Ngân
hàng. Tín dụng chính thức ở nông thôn tại Tỉnh hầu như là từ Ngân hàng NN0 &
PTNT và CSXH, cụ thể như sau:
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Hình 3.1: Thị phần của các Ngân hàng
Từ hình trên ta thấy nguồn tín dụng chính thức của người nuôi tôm chủ yếu là
từ Ngân hàng NN0 & PTNT chiếm 89,1%, do đòi hỏi phải có thế chấp tài sản, mặc
khác chủ yếu các hộ vay tại địa phương thế chấp bằng quyền sử sụng đất và do
25
trong thời gian qua nhờ việc đẩy mạnh làm sổ đỏ cho người dân tại Tỉnh đã tạo ra
thuận lợi cho người dân khi tiếp xúc với nguồn vốn của Ngân hàng này. Một lí do
khác, Ngân hàng này gần gũi và hầu như mọi người điều biết vì đã hình thành lâu
trên địa bàn và theo đánh giá của các hộ vay việc đi vay cũng khá dễ dàng.
Ngân hàng CSXH chỉ 6 hộ vay chiếm 10,9%, vì Ngân hàng này chủ yếu dành
cho các hộ nghèo, các đối tượng chính sách, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn….
Trong khi đó việc giảm tỷ lệ hộ nghèo tại Tỉnh trong những năm qua đã đạt được
nhiều thành tựu năm 2010 là 12,14% đến năm 2012 chỉ còn 8,24% việc vay chủ yếu
dưới hình thức chính quyền địa phương, các tổ chức như hội nông dân, hội phụ nữ,
hội cựu chiến binh xét những hộ, thành viên có hoàn cảnh khó khăn và có nhu cầu
vay vốn sau đó liên hệ với phòng giao dịch ở xã để cấp tín dụng cho các hộ này và
còn lại chủ yếu là sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay để hổ trợ cho việc đi học.
3.3.2 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất
Bảng 3.3: Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi suất trung bình
Các nguồn tín dụng
Ngân hàng CSXH
Lượng vốn
vay trung
bình (1.000
đồng)
Số quan
sát
Kỳ hạn nợ
trung bình
(tháng)
Lãi suất
trung
bình
(%/tháng)
6
8.250
36
0,72
Ngân hàng NN0 &
PTNT
49
59.597
12
1,20
TB chính thức
55
53.245
15
1,15
Giá trị t
3,797
-23,804
51,272
Mức ý nghĩa
0,000
0,000
0,000
Kiểm định sự khác
biệt giữa 2 Ngân
hàng
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Qua bảng ta thấy các hộ vay có mức vay trung bình là khoảng 53 triệu đồng,
kỳ hạn 15 tháng với lãi suất trung bình là 1,15 %/tháng.Tại Ngân hàng NN0 &
PTNT lượng vốn vay trung bình/hộ khoảng 60 triệu đồng, kỳ hạn 12 tháng thanh
toán lãi 3 tháng 1 lần với lãi suất 1,2%/tháng, hộ vay nhiều nhất là 162 triệu, hộ vay
ít nhất là 15 triệu đồng, các hộ nuôi tôm có thể sử dụng nguồn vốn vay này để thả
nuôi 3 vụ tôm. Các hộ vay tại Ngân hàng Chính sách trung bình là 8 triệu đồng với
kì hạn 3 năm với mức lãi suất trung bình là 0,72%/tháng thanh toán lãi hàng tháng,
các đối tượng vay có hoàn cảnh khó khăn với nguồn vốn vay này nhằm giúp các hộ
26
phát triển sản xuất với qui mô nhỏ để vươn lên thoát nghèo, giúp tạo nguồn tài
chính cho sinh viên học tập và họ sẽ hoàn trả khi ra trường, có công việc ổn định.
Kiểm định về sự khác nhau giữa 2 ngân hàng về lượng vốn vay, kỳ hạn và lãi
suất ta thấy rằng mức ý nghĩa bằng 0,000 rất nhỏ so với 0,05 nên ta bác bỏ giả
thuyết H0 và kết luận rằng giữa 2 ngân hàng có sự khác biệt về lượng vốn vay, kỳ
hạn và lãi suất.
3.3.3 Mục đích sử dụng vốn vay
Bảng 3.4: Mục đích sử dụng nguồn vốn vay
Mục đích vay vốn
Số quan sát
Sản xuất
Tỷ lệ (%)
42
76,4
Kinh doanh
5
9,1
Xây nhà
5
9,1
Cho con đi học
1
1,8
Khác
2
3,6
55
100.0
Tổng cộng
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Qua bảng ta thấy các hộ vay vốn chủ yếu để phục vụ cho sản xuất chiếm
76,4% (42 hộ), do nuôi tôm đặc biệt là nuôi công nghiệp cần nguồn vốn đầu tư
thiết bị, cải tạo, thuê mướn, mua vật tư…và rủi ro cao trong thời điểm hiện nay
người nuôi cần vốn để tái sản xuất. Kế đến là để xây nhà có 5 hộ chiếm 9,1% trong
mẫu điều tra, thực tế có các hộ được nhà nước hổ trợ về nhà ở và họ vay thêm một
phần từ người quen và Ngân hàng để được ngôi nhà kiên cố, một số khác do phát
sinh trong quá trình xây dựng về giá cả cũng như xây thêm một số hạ tầng khác.
Cùng chiếm 9,1% hộ sử dụng vào mục đích kinh doanh chủ yếu tạp hóa, vật tư
nông nghiệp, thương lái thu mua thủy sản… cuối cùng cho con đi học 1,8% tập
trung tại các hộ có con đi học xa và thường vay tại ngân hàng CSXH, mục đích
khác chiếm 3,6% thường dùng để chữa bệnh, vay cho người thân mượn lại…
27
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Hình 3.2: Mục đích sử dụng vốn vay của hộ nuôi tôm
3.3.4 Nguồn thông tin vay tín dụng chính thức
Bảng 3.5: Nguồn thông tin vay của hộ nuôi tôm
Nguồn thông tin
Số quan sát
Tỷ lệ (%)
Từ chính quyền địa phương
6
10,9
Tự tìm đến tổ chức cho vay
49
89,1
Tổng cộng
55
100,0
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Chủ yếu dưới 2 hình thức, nếu các hộ vay từ ngân hàng NN & PNNT thường
tự tìm đến vay do vay (89,1%) từ ngân hàng này quen thuộc với người dân, theo
đánh giá của các hộ chỉ cần mang sổ đỏ và ngân hàng làm thủ tục khá dễ dàng cho
họ. Muốn vay từ ngân hàng CSXH phải lập nhóm để vay và hầu như là chính quyền
địa phương (10,9%) thực hiện việc này.
3.3.5 Nguồn tiền trả nợ vay
Nguồn tiền để trả nợ vay chủ yếu từ hiệu quả sản xuất kinh doanh chiếm
92,7% một phần nào cho thấy đa số người dân sử dụng nguồn vốn đúng vào mục
đích xin vay. Kế đến là vay từ nguồn không chính thức rồi vay tiếp chiếm 3,6%
trong trường hợp hộ vay gặp rủi ro tôm nuôi đến hạn họ phải vay mượn để trả cho
ngân hàng rồi vay tiếp. Mượn người thân và khác cùng chiếm 3,6%. Trên khảo sát
thực tế thì hiện đang có nhiều hộ đã quá hạn nhưng họ không liên hệ với ngân hàng,
mà khi họ có đủ tiền để trả mới tới ngân hàng, về phía ngân hàng do khách hàng
nhỏ, manh múng tạo khó khăn trong việc thu nợ
28
Bảng 3.6: Nguồn tiền trả nợ vay
Nguồn tiền trả nợ
Số quan sát
Hiệu quả sản xuất, kinh doanh
Tỷ lệ (%)
51
92,7
Mượn người thân
2
3,6
Vay không chính thức trả nợ rồi vay tiếp
2
3,6
55
100,0
Tổng cộng
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG
CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở CÀ MAU
4.1 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG VAY
HAY KHÔNG VAY NGUỒN VỐN CHÍNH THỨC CỦA HỘ NUÔI TÔM
Căn cứ vào các công trình nghiên cứu khoa học đã công bố liên quan đến nhu
cầu tín dụng của nông hộ và tình hình thực tế, trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng
các biến như sau:
Bảng 4.1: Diễn giải các biến độc lập trong mô hình Binary Logistic
Biến số
Giải thích
Tuổi của chủ hộ (X1)
Tuổi của chủ hộ.
Trình độ học vấn của chủ hộ (X2)
Bằng 0 nếu chủ hộ mù chữ; 1 nếu cấp I;
2 nếu cấp II; 3 nếu cấp III trở lên.
Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ (X3)
Số năm chủ hộ nuôi tôm tính đến thời
điểm nghiên cứu.
Tham gia tổ chức xã hội (X4)
Biến giả, nhận giá trị 1 nếu nông hộ có
tham gia tổ chức xã hội; nhận giá trị 0
nếu không tham gia bất kỳ tổ chức nào.
Diện tích đất thực tế (X5)
Tổng diện tích đất (1.000 m2) mà hộ
đang sử dụng.
Tham gia bảo hiểm nông nghiệp (X6)
Nhận giá trị 1 nếu tham gia: 0 nếu không
tham gia bảo hiểm nông nghiệp (BHNN)
29
Hình thức nuôi tôm (X7)
Nhận giá trị 0 nếu nuôi quảng canh
truyền thống; 1 nuôi quảng canh cải tiến;
2 nuôi công nghiệp.
Vốn vay không chính thức (X8)
Nhận giá trị 1 tức là nông hộ có vay vốn
không chính thức và giá trị 0 tức là nông
hộ không vay vốn không chính thức.
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi
tôm, kết quả hồi quy Binary logistic dựa vào mô hình đã xây dựng như sau:
Bảng 4.2: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Binary Logistic
Nhân tố
Hệ số
Tuổi
Mức ý nghĩa
-0,082
0,100***
Trình độ học vấn
0,969
0,085***
Kinh nghiệm sản xuất
0,180
0,099***
Tham gia tổ chức xã hội
1,085
0,146
Diện tích đất thực tế
0,032
0,351
Tham gia BHNN
2,629
0,076***
Hình thức nuôi tôm
0,363
0,506
-2,620
0,000*
0,133
0,955
Vay vốn không chính thức
Hằng số
Tổng số quan sát
100
Số hộ có vay
55
Phần trăm dự báo đúng của mô hình (%)
85
Giá trị -2 Log likelihood
66,926
Giá trị kiểm định chi bình phương
70,701
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương
30
0,000
Nguồn: theo số liệu điều tra 2013
Ghi chú: *,**,***: có ý nghĩa thống kê tương ứng ở mức 1%, 5%, 10%
Sử dụng phần mềm SPSS để chạy mô hình Binary Logistic cho kết quả như
sau: (1) Kiểm định giả thuyết về độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát
Sig.= 0,000 nên hoàn toàn có thể bác bỏ giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến
độc lập bằng không; (2) Giá trị - 2LL = 66,926 thể hiện mức độ phù hợp của mô
hình tổng thể; (3) Mức độ dự báo trúng của toàn bộ mô hình là 85%.
Như vậy, các hệ số hồi quy tìm được có ý nghĩa, và mô hình đã sử dụng là
tốt. Từ các hệ số hồi quy này, ta có phương trình:
P (Y 1)
log e
0,133 0, 082 X 1 0, 969 X 2 0,180 X 3 1, 085 X 4 0, 032 X 5
P ( y 0)
2, 629 X 6 0, 363 X 7 2, 620 X 8
Từ phương trình trên cho thấy, trong 7 biến đưa vào mô hình Binary Logistic
thì có 5 biến có ý nghĩa trong đó có 3 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc
và 2 biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc. Cụ thể: Các biến trình độ học
vấn, kinh nghiệm sản xuất, tham gia BHNN của hộ sẽ tương quan thuận với nhu cầu
tín dụng vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng chính thức, hay nói cách
khác là, khi tăng trình độ học vấn chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, tham
gia BHNN sẽ làm tăng nhu cầu vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng
chính thức. Ngược lại, nhân tố tuổi, vay vốn không chính thức tương quan nghịch
với nhu cầu vay vốn chính thức của nông hộ nuôi tôm, tức là khi nông hộ có tuổi
càng cao, diện tích đất càng lớn và vay từ các nguồn tín dụng không chính thức thì
nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ bị giảm xuống.
Diễn giải ý nghĩa của các hệ số hồi quy Binary logistic như sau:
Biến tuổi của chủ hộ làm giảm nhu cầu vay vốn chính thức của hộ có ý nghĩa
mức 10%, do ở độ tuổi càng cao thì càng e ngại trong việc vay mượn, cũng như
việc đi lại để vay vốn ngân hàng đặc biệt ở nông thôn vùng sâu, vùng xa đi lại khó
khăn như Cà Mau và cũng như tuổi tác với kinh nghiệm thì các hộ gia đình càng
tích lũy được nhiều tài sản và vốn nên ít có nhu cầu vay vốn. Cụ thể tác động biên
của tuổi chủ hộ lên nhu cầu vay tuổi càng cao vốn chính thức chung với xác suất
ban đầu = 0,5 thì tác động này bằng 0,5(1-0,5)(-0,082)= -0,0205.
Biến trình độ học vấn của chủ hộ có ý nghĩa ở mức 10%, khi chủ hộ có trình
độ học vấn càng cao thì họ sẽ tiếp thu được khoa học kĩ thuật, các mô hình mới,
quản lí tài chính tốt hơn và họ nhận thức rõ hơn việc vay các nguồn chính thức sẽ
đem lại cho họ nhiều lợi ích hơn khi cần vốn để mở rộng sản xuất, thực hiện mô
31
hình mới. Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc
Nghi (2010) rằng trình độ học vấn của các chủ hộ càng cao thì họ càng tiếp cận
nguồn tín dụng chính thức dễ dàng hơn.Tác động biên của biến này lên nhu cầu vay
vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)0,969 = 0,24225.
Biến kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ làm tăng nhu cầu vay vốn chính thức có
ý nghĩa mức 10%, chủ hộ có kinh nghiệm nhiều thường càng có nhu cầu đầu tư,
phát triển sản xuất nên nhu cầu vốn của họ cũng tăng. Điều này phù hợp với Bùi
Văn Trịnh và Nguyến Quốc Nghi (2010) rằng kinh nghiệm sản xuất làm tăng khả
năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Trong
nghiên cứu này, một số chủ hộ có độ tuổi cao chưa phải có kinh nghiệm nhiều do ở
địa phương khác đến thuê đất để nuôi, nhập cư, chuyển từ vùng trồng lúa, mía có
năng suất thấp chuyển sang nuôi tôm,…Mức tác động biên của biến này lên nhu cầu
vay vốn vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)0,18 = 0,045.
Biến tham gia BHNN có ý nghĩa mức 10%, thông qua việc thực hiện thí điểm
trên tôm nuôi, mặc dù trong thời gian đầu người dân còn e ngại do mới mẻ với
người dân và cả chính quyền địa phương, nhưng nhờ vận động tuyên truyền nhiều
hộ đã tham gia. Nuôi tôm có rủi ro cao, đặc biệt nuôi công nghiệp với chi phí đầu ta
lớn, BHNN giúp người nuôi tôm gánh một phần rủi ro cũng thông qua đó hộ tham
gia cũng dễ dàng tiếp cận với vốn ngân hàng hơn do khi hộ tham gia BHNN ngân
hàng có thêm một phần đảm bảo. Tác động biên của nhân tố này lên nhu cầu vay
vốn chính thức chung với xác xuất ban đầu = 0,5 là 0,5(1-0,5)2,629 = 0,65725.
Biến vay vốn không chính thức làm giảm nhu cầu vay vốn chính thức, biến
này có ý nghĩa mức 1%, như các phân tích ở phần trước nguồn tín dụng này phổ
biến ở thị trường nông thôn. Mức tác động biên lên nhu cầu vay vốn chính thức với
xác xuất ban đầu 0,5 thì mức tác động là 0,5(1-0,5)(-2,620) = 0,655. Kết quả trên
phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng nhân tố vay không
chính thức tỷ lệ nghịch với nhu cầu vay vốn chính thức, tức là khi nông hộ có vay
từ nguồn tín dụng không chính thức thì nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ bị
giảm xuống.
4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY
CỦA HỘ NUÔI TÔM ( HỒI QUY TƯƠNG QUAN ĐA BIẾN).
Để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của
nông hộ nuôi tôm trên địa bàn tỉnh Cà Mau, nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi
qui tương quan đa biến với phương trình như sau:
Y 0 1 X 1 2 X 2 3 X 3 4 X 4 5 X 5 6 X 6 7 X 7 8 X 8
32
Trong đó: Y là biến phụ thuộc, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ
(1000 đồng). Các biến độc lập bao gồm: biến X1 là tuổi; X2 là biến trình độ học vấn
(lớp); Biến X3 là biến kinh nghiệm sản xuất (năm); Biến X4 là biến tham gia tổ chức
xã hội hoặc đoàn thể địa phương, đây là biến giả và được đo lường bằng hai giá trị 1
và 0 (0 là không tham gia, 1 là có tham gia); Biến X5 là biến diện tích đất thưc của
tế nông hộ (1000 m2); Biến X6 là biến tham gia BHNN, đây là biến giả và được đo
lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không BHNN, 1 là có BHNN); Biến X7 là hình
thức nuôi tôm của nông hộ gồm 3 giá trị (0 nuôi quảng canh truyền thống, 1 nuôi
quảng canh cải tiến, 2 nuôi công nghiệp); Biến X8 là biến vay vốn không chính
thức, đây là biến giả và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (0 là không vay, 1 là
có vay).
Xử lý số liệu điều tra bằng phần mềm SPSS ta thu được kết quả sau:
Bảng 4.3: Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ các tổ chức
tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm
Nhân tố
Hằng số
Hệ số
Mức ý nghĩa
Hệ số phóng
đại phương sai
21091,921
0,231
Tuổi
-780,981
0,022**
2,017
Lớp
-598,170
0,550
1,441
Kinh nghiệm sản xuất
1199,251
0,069***
1,879
12320,818
0,034**
1,537
1454,018
0,000*
1,358
Tham gia BHNN
20855,175
0,012**
2,580
Hình thức nuôi tôm
13472,696
0,001*
2,466
-1,033E4
0,057***
1,324
Tham gia tổ chức xã hội
Diện tích đất thực tế
Vay vốn không chính thức
33
Hệ số R2
80,100
Adjusted R2
64,100
Giá trị F
20,354
Xác xuất lớn hơn giá trị F
0,000
Nguồn: theo số liệu điều tra năm 2013
Ghi chú: *,**,***: có ý nghĩa thống kê tương ứng ở mức 1%, 5%, 10%
Dựa vào bảng kết quả hồi quy cho thấy, hệ số R = 80,1% có nghĩa là 80,1%
sự biến thiên của lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ được giải thích bởi
các yếu tố được đưa vào trong mô hình. Ở đây, Sig.F = 0,000 nhỏ hơn rất nhiều so
với mức ý nghĩa α= 5% nên mô hình hồi quy có ý nghĩa, tức là các biến độc lập có
ảnh hưởng đến biến phụ thuộc Y. Bên cạnh đó với hệ số phóng đại phương sai
(VIF) của các biến trong mô hình nhỏ hơn nhiều so với 10 nên ta kết luận các biến
đưa vào mô hình không có hiện tượng đa cộng tuyến. Từ các kết quả phân tích, ta
có phương trình hồi quy ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng
chính thức của nông hộ như sau:
Y 210 92 78 1 X 1 598 X 2 1 199 X 3 12 321 X 4 1 45 4 X 5 2 08 55 X 6
13 47 3 X 7 103 30 X 8
Dựa vào phương trình trên cho thấy, trong 8 biến đưa vào mô hình hồi qui
tương quan thì có 7 biến có ý nghĩa, trong đó có 5 biến tác động cùng chiều với
lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ và 2 biến tác động nghịch chiều. Cụ thể,
lượng cầu tín dụng chính thức nông hộ có tương quan thuận với kinh nghiệm sản
xuất của chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương, tổng diện tích đất
của nông hộ, tham gia BHNN và hình thức nuôi tôm của chủ hộ. Ngược lại, lượng
cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với tuổi chủ hộ và việc
hộ có vay vốn không chính thức.
Giải thích ý nghĩa các hệ số hồi quy trong mô hình:
Biến tuổi của chủ hộ có tác động nghịch chiều với lượng vốn vay ở mức ý
nghĩa 5%, trong điều kiện các yếu tố khác không đổi khi chủ hộ cao thêm 1 tuổi thì
làm cho lượng vốn vay giảm -780.981 đồng. Trên thực tế các chủ hộ có độ tuổi
càng cao e ngại trong việc vay nợ ngân hàng nhiều vì khả năng trả nợ, sản xuất hạn
chế, thay vì là từ người quen và cũng như ở độ tuổi càng cao thường tích lũy được
nhiều tài sản và vốn. Kết quả này khác biệt so với Quách Thị Ngọc Khánh và
Trương Quốc Hảo (2012) rằng tuổi chủ hộ làm tăng lượng vốn vay của các nông
dân trên địa bàn tỉnh Kiên Giang.
34
Biến kinh nghiệm sản xuất có ảnh hưởng tích cực đến lượng vốn vay ở mức ý
nghĩa 10%, khi kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ tăng thêm 1 năm thì lượng vốn
chính thức vay của hộ tăng thêm 1,2 triệu đồng trong điều kiện các yếu tố khác
không đổi. Kết quả này phù hợp với Bùi văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010)
rằng kinh nghiệm sản xuất tỷ lệ thuận với lượng vốn vay chính thức của các nông
hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Càng có kinh nghiệm chủ hộ càng mạnh dạn trong
đầu tư nên nhu cầu vốn của họ cũng nhiều hơn.
Biến giả việc có tham gia tổ chức xã hội hay không tác động cùng chiều với
lượng vốn vay chính thức với hệ số tương quan 12320,818 ở mức ý nghĩa 10%. Khi
tham gia vào các tổ chức xã hội các chủ hộ được trao đổi kinh nghiệm sản xuất,
nâng cao hiểu biết nên họ tiếp cận dễ dàng và nên lượng vốn vay chính thức nhiều
hơn những hộ không tham gia. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn
Quốc nghi (2010) rằng lượng vốn vay chính thức có quan hệ cùng chiều với việc hộ
có tham gia tổ chức xã hội hay không của các nông hộ sản xuất lua ở Đồng Tháp.
Biến diện tích đất thực tế của hộ có ảnh hưởng tích cực đến lượng vốn vay
chính thức của hộ nuôi tôm ở mức ý nghĩa 1%. Trong điều kiện các biến độc lập
khác cố định khi diện tích đất của hộ tăng 0,1 ha thì lượng vốn vay chính thức sẽ
tăng 1,45 triệu đồng. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc
Nghi (2010) rằng tổng diện tích làm tăng lượng vốn vay chính thức của chủ hộ sản
xuất lúa ở Đồng Tháp. Đa số người đi vay thế chấp bằng quyền sử dụng đất, khi
diện tích đất càng lớn thì giá trị tài sản thế chấp càng nhiều Ngân hàng cũng sẽ cho
vay nhiều hơn, mặc khác chi phí đầu tư cũng nhiều hơn làm tăng nhu cầu vốn.
Biến giả tham gia BHNN của chủ hộ có hay không tác động cùng chiều với
lượng vốn vay với hệ số tương quan 20855,175 ở mức ý nghĩa 5%. Nuôi tôm có rủi
ro cao, nhằm đem lại lợi ích cũng như giảm bớt thiệt hại cho người nuôi tôm thì như
các địa phương khác tại Tỉnh đã thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp. Trên
thực tế khi hộ tham gia thì việc vay vốn ngân hàng dễ dàng và nhiều hơn so với hộ
không tham gia.
Biến hình thức nuôi tôm tác động cùng chiều với lượng vốn vay ở mức ý
nghĩa 5% với hệ số tương quan 13472,696. Khi hộ nuôi ở hình thức càng cao từ
quảng canh truyền thống, quảng canh cải tiến đến nuôi công nghiệp thì nhu cầu vốn
đầu tư, chi phí nuôi cũng cao hơn nên nhu cầu vốn cũng nhiều hơn.
Biến giả hộ có hay không có vay vốn không chính thức với hệ số tương quan
là -10330 ở mức ý nghĩa 10%, cho ta biết là biến vay vốn không chính thức có mối
quan hệ nghịch chiều với lượng vốn vay chính thức của hộ, trong điều kiện các yếu
tố khác không đổi khi hộ nuôi tôm có sử dụng vốn vay không chính thức thì sẽ làm
35
giảm lượng vốn vay chính thức của hộ. Kết quả này phù hợp với Bùi Văn Trịnh và
Nguyễn Quốc Nghi (2010) rằng việc hộ có tham gia vay vốn không chính thức làm
giảm lượng vốn vay chính thức của nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp. Điều này
được lý giải như sau: nghiên cứu thực tế thấy rằng, đa phần hộ nuôi tôm đều thiếu
vốn để đầu tư vào sản xuất và khi thiếu vốn nếu họ vay vốn từ các nguồn khác
nhau: nguồn phi chính thức như bạn bè, người thân, hàng xóm sẽ làm giảm lượng
vốn vay từ nguồn chính thức như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn,
Ngân hàng Chính sách. Tuy nhiên, vẫn còn một số nông dân vẫn có quan niệm chỉ
sử dụng vốn tự có mặc dầu là hạn hẹp nhưng vẫn e dè khi vay vốn, vì không muốn
phải “mắc nợ”, do đó việc đầu tư không hiệu quả.
CHƯƠNG 5
TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Là tỉnh có diện tích nuôi tôm lớn nhất cả nước song năng suất chưa cao phần
lớn diện tích nuôi theo hình thức quảng canh truyền thống manh múng, phụ thuộc
nhiều vào tự nhiên trong khi môi trường ngày càng ô nhiễm do ý thức của người
dân cũng như các doanh nghiệp chế biến thủy sản.
Nuôi tôm còn mang tính tự phát không theo quy hoạch đặc biệt là nuôi tôm
công nghiệp cùng với hạ tầng phục vụ sản xuất như điện 3 pha, hệ thống thủy
lợi,…chưa phát triển gây khó khăn cho người dân .
Chưa có sự liên kết chặt chẽ giữa các “nhà”, các lớp tập huấn về kỹ thuật nuôi
trồng thủy sản tại địa phương chưa chú trọng nhiều về chất.
Các chính sách của chính phủ hổ trợ nông dân của chính phủ còn qua các kênh
trung gian còn phân tán đặc biệt là các vùng khó khăn nên dẫn đến các nông hộ
không biết, hiểu, nắm được các chính sách, chương trình ưu đãi này, từ đó khó hoặc
không tiếp cận được nguồn tín dụng ưu đãi. Do mất cân xứng thông tin nên còn tình
trạng “cò tín dụng” làm tăng chi phí vay cũng như tạo điều kiện cho việc một số
36
người trục lợi từ hộ vay chủ yếu là hộ nghèo, hộ khó khăn.
Hiệu quả từ các khoản tín dụng này thực sự chưa cao, xuất phát từ nhiều
nguyên nhân trong đó có sự tư vấn, giám sát cũng như hiểu biết đặc thù của hình
thức nuôi tôm của cán bộ ngân hàng còn hạn chế cũng như việc sử dụng vốn sai
mục đích của hộ vay.
Chính sách hổ trợ, giảm bớt thiệt hại cho nông hộ khi gặp rủi ro trong quá
trình thực thi phát sinh nhiều vấn đề hệ lụy là cả nông hộ và doanh nghiệp đều gặp
khó khăn. Điển hình là bảo hiểm tôm nuôi ở thành phố Cà Mau, Đầm Dơi, Cái
Nước trên địa bàn Tỉnh thời gian qua, doanh nghiệp lỗ, nông hộ không được bồi
thường nên thiếu vốn tái sản xuất, khó tiếp cận vốn ngân hàng do nợ cũ chưa trả,
mặc dù nguồn vốn từ ngân hàng là không thiếu.
Lượng vốn vay được chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hộ vay, ngân hàng
thường cho vay khoảng 20-30% giá trị tài sản thế chấp chủ yếu là quyền sử dụng
đất. Khoản vay nhỏ lẻ nhưng vẫn yêu cầu có sổ đỏ. Bên cạnh đó, nhiều hộ nông dân
sống ở các thị trấn, thị tứ, giáp ranh đô thị mặc dù vẫn làm nông nghiệp nhưng lại
không được vay theo nghị định 41. Đó là chưa kể đến hiện còn quá nhiều thủ tục
trong khi bà con nông dân trình độ có hạn.
Việc tham gia vào các tổ chức xã hội của người dân còn hạn chế, trong khi nếu
có tham gia sẽ giúp họ tiếp cận dễ dàng hơn với các nguồn tín dụng ưu đãi, các
chương trình hổ trợ. Một phần do trình độ người dân chưa cao, mặc khác họ thường
tìm đến nguồn tín dụng không chính thức với lãi suất cao.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP
5.2.1 Các giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
cho hộ nuôi tôm
Tháo gỡ khó khăn, bất cập trong việc thực hiện BHNN, để người nuôi tôm tiếp
tục tham gia nhằm hưởng được những lợi ích, cũng như tạo điều kiện cho người dân
tiếp cận được với vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
Khuyến khích, phát triển thành lập các tổ chức xã hội như hội phụ nữ, hội
nông dân, các câu lạc bộ thủy sản, chăn nuôi,…với hình thức tín dụng xoay vòng
giữa các thành viên nhằm giúp nhau phát triển và cũng thông qua đó chính quyền
địa phương nắm bắt được nguyện vọng người dân, mặc khác các thành viên này
được nâng cao hiểu biêt, trao đổi kinh nghiệm với nhau cũng như nắm được các chủ
trương, chính sách của Nhà nước.
Tăng cường tuyên truyền về các chương trình quốc gia, địa phương dành cho
nông hộ, khuyến khích họ tham gia vào hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến
37
binh,… nhằm giúp họ hiểu rõ, nắm bắt kịp thời, tiếp cận được các nguồn tín dụng.
Song, cùng với đó nâng cao trình độ cán bộ cơ sở để giúp dân tránh việc trục lợi,
cũng như xử lí các trường hợp vi phạm.
5.2.2 Các giải pháp giúp hộ nuôi tôm tăng lượng vốn vay chính thức
Đánh giá khách hàng để có mức cho vay phù hợp nhằm đáp ứng đủ nhu cầu
vốn cho người dân. Bên cạnh đó thực hiện tốt nghị định 41, làm cho người dân hiểu
rõ các khoản vay nhỏ vẫn cần có sổ đỏ là việc giữ hộ, nhằm tránh tình trạng nhiều
tổ chức tín dụng cho vay cùng một khách hàng. Và cần phát triển hình thức cho vay
theo hạn mức cho các hộ, do các khoản chi tiêu hàng ngày không có trong nghị định
tránh cho hộ tham gia vào tín dụng dụng không chính thức với lãi suất cao. Tốc độ
đô thị hóa nhanh do đó nhiều hộ nông dân sống ở các thị trấn, thị tứ, giáp ranh đô
thị mặc dù vẫn làm nông nghiệp nên cần có chính sách hỗ trợ. Cùng với đó tiếp tục
đơn giản hóa thủ tục.
Hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, đa dạng hóa thêm nguồn thu nhập
nhằm tạo uy tín với ngân hàng.
5.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay chính
thức của hộ nuôi tôm
Phải xác định rõ những vùng có lợi thế, nhằm ưu tiên đầu tư vào hình thức
nuôi tôm phù hợp. Các ban ngành chức năng nên khuyến khích người dân nuôi tôm
quy hoạch, đồng thời phối hợp với ban quản lý rừng phòng hộ để thuê đất nuôi tôm,
lên kế hoạch thu hút nguồn vốn đầu tư từ các doanh nghiệp. Cùng với đó giáo dục ý
thức cho người dân hạn chế xả thải ra sông khiến tình hình dịch bệnh càng lây lan
nhanh, không thể kiểm soát được, tuân lịch thời vụ không nôn nóng tái trong sản
xuất.
Xây dựng hệ thống hạ tầng đồng bộ như: khu sản xuất giống tập trung; điện 3
pha; hệ thống thuỷ lợi phục vụ cho nuôi trồng thuỷ sản; tăng cường chuyển giao
khoa học - kỹ thuật; đẩy mạnh phát triển các loại hình nuôi công nghiệp, quảng
canh năng suất cao; đa dạng hoá các đối tượng nuôi có giá trị kinh tế cao theo
hướng sản xuất hàng hoá. Tạo đầu ra sản phẩm, ổn định thị trường xuất khẩu.
Về lâu dài, các “nhà” nên liên kết chặt chẽ với nhau để phát triển bền vững
nghề nuôi tôm. Chẳng hạn như doanh nghiệp đầu tư vốn, dân góp đất, công lao
động và cùng chia sẻ lợi nhuận; cơ sở tổ chức sản xuất, cung ứng con giống chất
lượng cao ra thị trường; các hộ, tập thể có nhiều kinh nghiệm nuôi tôm công nghiệp
tăng cường công tác tập huấn (có thể thì cán bộ đến tận ao tôm nuôi hướng dần thực
tế cho bà con), trao đổi kinh nghiệm (tổ chức các đoàn tham quan các mô hình hiệu
quả); củng cố, xây dựng mối quan hệ giữa các tổ hợp tác, HTX, vùng nuôi tôm công
38
nghiệp và doanh nghiệp.
Cán bộ ngân hàng tư vấn cho người dân về khoản vay cũng như xem xét kỹ
mục đích xin vay, khả năng trả nợ, đồng thời giám sát các khoản vay. Cùng với đó
phối hợp với các chương trình phát triển nông thôn để bổ sung tiến bộ kỹ thuật, đầu
tư hạ tầng, vật tư,… cho hộ nuôi tôm.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Thông qua việc ứng dụng mô hình Binary Logistic và mô hình hồi qui tương
quan đa biến, nghiên cứu này cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của
nông hộ phụ thuộc vào các yếu tố như: tuổi (-), trình độ học vấn của chủ hộ (+),
kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ (+), việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa
phương (+), việc hộ có tham gia BHNN (+),việc hộ có vay vốn không chính thức (). Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đã xác định được một số nhân tố ảnh hưởng đến
lượng cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm ở Cà Mau. Cụ thể, lượng cầu tín
dụng chính thức nông hộ có tương quan thuận với kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ,
việc tham gia tổ chức đoàn thể địa phương, tổng diện tích đất của nông hộ, việc hộ
tham gia BHNN và hình thức nuôi tôm. Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức
của nông hộ có tương quan nghịch với tuổi của chủ hộ, việc hộ có vay vốn không
chính thức. Từ kết quả phân tích, nhóm nghiên cứu đề xuất một số kiến nghị sau:
Đối với nông hộ: (1) Cần nâng cao ý thức tự giác học tập, trau dồi kiến thức,
khuyến khích và tạo điều kiện cho con em mình được đi học; (2) Thường xuyên
tham gia các lớp tập huấn các mô hình nuôi tôm mới, hiệu quả do địa phương tổ
chức nhằm tăng hiệu quả hoạt động sản xuất, góp phần làm tăng hiệu quả sử dụng
vốn; (3) Cần nâng cao nhận thức về vai trò của các tổ chức xã hội, đoàn thể địa
phương, tích cực tham gia và vận động mọi người cùng tham gia các tổ chức đoàn
39
thể để có thể trao đổi và giúp đỡ, hỗ trợ lẫn nhau cùng làm kinh tế, đồng thời có thể
dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn chính thức; (4) Nâng cao ý thức bảo vệ môi trường
đặc biệt là nguồn nước tránh tình trạng nguồn nước ô nhiễm, dịch bệnh lây lan
nhanh..
Đối với các tổ chức tín dụng: (1) Đa dạng hoá các hình thức cho vay vốn. Bên
cạnh cho vay từng lần theo món ngân hàng nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín
dụng đối với các khoản chi tiêu không tên; (2) Nâng cao mức vốn cho vay nhằm tạo
điều kiện cho nông hộ có đủ vốn phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất. Ngoài ra, các
tổ chức tín dụng cần chủ động tìm dự án có hiệu quả, giúp các nông hộ hoàn thành
những thủ tục cần thiết để chủ động giải ngân cho vay sớm, tạo cơ hội giúp nông hộ
chủ động thực hiện phương án sản xuất của mình; (3) Nâng cao chất lượng dịch vụ:
do trình độ dân trí của phần lớn khách hàng còn thấp, cần thành lập tổ chăm sóc
khách hàng để giải thích những thắc mắc và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, đơn
giản hoá thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian phục vụ đối với một khách hàng; (4)
Cần nâng cao trình độ thẩm định, năng lực nghiệp vụ của cán bộ tín dụng để làm cơ
sở cho việc cho vay vốn có hiệu quả. Cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay cần
hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với
các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, giúp người dân xây dựng
phương án phù hợp để quản lý nợ và rủi ro.
Đối với chính quyền địa phương: (1) Hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa
bàn như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động
của các tổ cho vay lưu động của các ngân hàng, hỗ trợ công tác xác nhận hồ sơ vay
vốn của nông hộ, hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách
hàng, … ; (2) Phải theo dõi và chỉ đạo chặt chẽ hoạt động của các tổ chức xã hội,
đoàn thể địa phương. Đồng thời các cấp ủy, chính quyền địa phương cần phải quan
tâm đến việc phát triển nguồn cán bộ, Đảng viên trẻ, phát huy tốt vai trò của đội ngũ
cán bộ ở địa phương; (3) Cần quản lý chặt chẽ thị trường cung ứng dịch vụ và vật tư
hàng hóa phục vụ sản xuất nông nghiệp với chính sách quản lý giá thích hợp phù
hợp với mặt bằng chung của toàn tỉnh, tăng cường kiểm tra các cơ sở, đại lý bán vật
tư nông nghiệp để tránh tình trạng hàng gian, hàng giả, hàng kém chất lượng gây
thiệt thòi cho nông hộ; (4) Xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất, đồng thời
kiểm tra chất lượng nguồn giống, chất lượng đầu ra của tôm đảm bảo thị trường đầu
ra ổn định tránh tình trạng kém chất lượng, không đạt các tiêu chuẩn .
40
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cục thống kê Cà Mau, 2012. Niên giám thống kê 2012. Cà Mau
2. .[Ngày truy cập: 20/092013]
3. Mai Văn Nam, 2006. Giáo trình kinh tế lượng. Nhà xuất bản thống kê.
4. Nguyễn Minh Phong, 2010. Phát triển thị trường tín dụng nông nghiệp và nông
thôn: Kinh nghiệm Trung Quốc và thực tiễn ở Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng, số
22
5. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Các nhân tố ảnh hưởng đến cầu tín dụng chính thức
của nông hộ ở làng hoa Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp. Tạp chí Ngân hàng, số 10,
trang 50-53.
6. Quách Thị Khách Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012. Phân tích các nhân tố ảnh
hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Tạp chí
Kinh tế và Quản trị Kinh doanh, số 05, trang 37-42
7. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ Ngân
hàng. Đại học Cần Thơ.
8. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại. Đại học Cần
Thơ.
9. Tọa đàm trực tuyến: Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn.<
http://baodientu.chinhphu.vn/Tieu-diem/Toa-dam-truc-tuyen-Tin-dung-chonong-nghiep-nong-thon/178857.vgp>.[Ngày truy cập: 20/09/2013].
10. Trần Ái Kết và cộng sự, 2007. Giáo trình lý thuyết Tài chính Tiền tệ. Nhà xuất
bản Giáo dục.
41
PHỤ LỤC
Bảng kết quả chạy hồi quy
Binary logistic:
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square
Step 1 Step
df
Sig.
70.701
8
.000
Block
70.701
8
.000
Model
70.701
8
.000
Model Summary
Step
1
-2 Log
likelihood
Cox & Snell Nagelkerke
R Square
R Square
66.926a
.507
.678
a. Estimation terminated at iteration number 6
because parameter estimates changed by less
than .001.
Classification Tablea
42
Predicted
vay_vốn_ngân_hàng
không vay vay Ngân Percentage
Correct
Ngân Hàng Hàng
Observed
Vay vốn ngân hàng
không vay Ngân Hàng
38
7
84.4
8
47
85.5
vay Ngân Hàng
Overall Percentage
85.0
a. The cut value is .500
Variables in the Equation
B
Tuổi
S.E.
Wald
df
Sig.
Exp(B)
-.082
.050
2.706
1
.100
.922
Trình độ học vấn
.969
.562
2.972
1
.085
2.635
Kinh_nghiệm_sản_xuất
.180
.109
2.727
1
.099
1.198
Tham gia tổ chức xã hội
1.085
.746
2.118
1
.146
2.960
.032
.035
.869
1
.351
1.033
Tham_gia_BHNN
2.629
1.483
3.144
1
.076 13.863
Hình thức nuôi tôm
.363
.546
.442
1
.506
1.437
.732 12.804
1
.000
.073
1
.955
1.142
Diện tích đất thực tế
Vay_vốn_phi_chính_thức
Constant
-2.620
.133
2.361
.003
a. Variable(s) entered on step 1: Tuổi, Trình_độ_học_vấn,
Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_tổ_chức_xã_hội, Diện_tích_đất_thực_tế,
Tham_gia_BHNN, Hình_thức_nuôi_tôm, Vay_vốn_phi_chính_thức.
Tương quan đa biến:
Model Summary
43
Mode
l
R
1
.801a
Adjusted R Std. Error of
R Square
Square
the Estimate
.641
.610
22969.675
a. Predictors: (Constant), Vay_vốn_phi_chính_thức,
Tuổi, Tham_gia_tổ_chức_xã_hội,
Diện_tích_đất_thực_tế, Hình_thức_nuôi_tôm, Lớp,
Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_BHNN
ANOVAb
Sum of
Squares
Model
1
Mean
Square
df
F
Regression
8.591E10
8
1.074E10
Residual
4.801E10
91
5.276E8
Total
1.339E11
99
Sig.
20.354
.000a
a. Predictors: (Constant), Vay_vốn_phi_chính_thức, Tuổi,
Tham_gia_tổ_chức_xã_hội, Diện_tích_đất_thực_tế,
Hình_thức_nuôi_tôm, Lớp, Kinh_nghiệm_sản_xuất, Tham_gia_BHNN
b. Dependent Variable: Lượng_tiền_vay
Coefficientsa
Standar
dized
Unstandardized Coeffic
Coefficients
ients
Model
B
Std.
Error
Beta
Collinearity
Statistics
t
Sig. Tolerance
VIF
(Constant)
2.109E4 1.750E4
1.205 .231
Tuổi
-780.981 334.179
-.208 -2.337 .022
.496 2.017E0
Lớp
-598.170 995.710
-.045 -.601 .550
.694 1.441E0
Kinh nghiệm sản xuất
1199.251 652.266
.158 1.839 .069
.532 1.879E0
1.232E4 5.724E3
.167 2.153 .034
.651 1.537E0
1454.018 250.635
.424 5.801 .000
.736 1.358E0
Tham gia tổ chức xã hội
Diện tích đất thực tế
44
Tham gia BHNN
2.086E4 8.130E3
.259 2.565 .012
.388 2.580E0
Hình thức nuôi tôm
1.347E4 4.065E3
.327 3.314 .001
.405 2.466E0
-1.033E4 5.355E3
-.139 -1.929 .057
.755 1.324E0
Vay vốn phi chính thức
a. Dependent Variable: Lượng_tiền_vay
Kiểm định sự khác nhau giữa 2 ngân hàng (kiểm định sự khác nhau giữa 2 trị trung
bình bình của 2 tổng thể độc lập- trường hợp cỡ mẫu nhỏ)
Lượng tiền vay:
Group Statistics
Ngân_Hàng
N
Lượng_tiền_va Nông Nghiệp và Phát
y
Triển Nông Thôn Việt
Nam
Mean
Std.
Deviation
49 58755.10
CSXH Việt Nam
6
8250.00
Std. Error
Mean
32301.013
4614.430
2824.004
1152.895
Independent Samples Test
Levene's Test
for Equality of
Variances
t-test for Equality of Means
95%
Confidence
Interval of the
Difference
F
Equal
variances
assumed
Equal
variances
not
assumed
3.197
Sig.
.080
t
3.79
7E0
Std.
Error
Mean Differe
df Sig. (2-tailed) Difference nce Lower Upper
53
.000
5.051E4
1.330E 2.383E 7.718E
4
4
4
1.06 5.22
2E1 3E1
.000
5.051E4
4.756E 4.096E 6.005E
3
4
4
Kỳ hạn:
45
Group Statistics
Ngân_Hàng
N
Kỳ_hạn Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Việt
Nam
CSXH Việt Nam
Mean
Std.
Deviation
Std. Error
Mean
49
12.00
.000
.000
6
36.00
7.589
3.098
Independent Samples Test
Levene's Test
for Equality
of Variances
t-test for Equality of Means
95%
Confidence
Interval of the
Difference
F
Equal
variances
assumed
2.361
E1
Sig.
.000
Mean
Sig. (2- Differenc Std. Error
Difference Lower Upper
df tailed)
e
t
2.380E1
Equal
variances
not
assumed
53
5.000
-7.746
E0
.000
.001
-24.000
1.008 2.602E 2.198E
1
1
-24.000
3.098 3.196E 1.604E
1
1
Lãi suất:
Group Statistics
Ngân_Hàng
Lãi_suất Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Việt
Nam
CSXH Việt Nam
N
Mean
Std.
Deviation
Std. Error
Mean
49
1.2000
.00000
.00000
6
.7150
.07120
.02907
46
Independent Samples Test
Levene's
Test for
Equality of
Variances
t-test for Equality of Means
95%
Confidence
Interval of the
Difference
F
Equal
variances
assumed
Sig.
.
t
Sig. (2- Mean
Std. Error
tailed) Difference Difference Lower Upper
df
. 5.127E1
53
.000
.48500
.00946 .46603 .50397
1.668E1
5.000
E0
.000
.48500
.02907 .41028 .55972
Equal
variances not
assumed
Nghị định số 41/2010/NĐ-CP :
CHÍNH PHỦ
--------Số: 41/2010/NĐ-CP
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT
NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---------------------Hà Nội, ngày 12 tháng 04 năm 2010
NGHỊ ĐỊNH
VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP,
NÔNG THÔN
--------------------------------CHÍNH PHỦ
Căn cứ Luật tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001;
Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 và
Luật sửa đổi, bổ sung, một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày
17 tháng 6 năm 2003;
Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa
đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng ngày 15 tháng 6 năm 2004;
Căn cứ Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 của
Chính phủ về việc ban hành Chương trình hành động của Chính phủ thực hiện Nghị
47
quyết Hội nghị lần thứ 7, Ban Chấp hành Trung ương Đảng Khóa X về nông
nghiệp, nông dân, nông thôn;
Xét đề nghị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,
NGHỊ ĐỊNH:
Chương 1.
QUY ĐỊNH CHUNG
Điều 1. Phạm vi điều chỉnh
1. Nghị định này quy định chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông
nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân và cư dân sống ở nông thôn.
2. Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn là một hệ
thống các biện pháp, chính sách của Nhà nước nhằm khuyến khích các tổ chức tín
dụng cho vay, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm chuyển dịch cơ
cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm
nghèo và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân.
Điều 2. Đối tượng áp dụng
1. Các tổ chức được thực hiện cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông
thôn bao gồm:
a) Các tổ chức tín dụng được tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật
Các tổ chức tín dụng;
b) Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ, thực hiện việc cho vay các món tiền
nhỏ cho người nghèo và các đối tượng khác trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn
theo quy định của pháp luật;
c) Các ngân hàng, tổ chức tài chính được Chính phủ thành lập để thực hiện
việc cho vay theo chính sách của Nhà nước.
2. Tổ chức, cá nhân được vay vốn theo quy định tại Nghị định này để phục
vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao
gồm:
a) Hộ gia đình, hộ kinh doanh trên địa bàn nông thôn;
b) Cá nhân;
c) Chủ trang trại;
d) Các hợp tác xã, tổ hợp tác trên địa bàn nông thôn;
đ) Các tổ chức và cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn
nuôi, dịch vụ tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản;
e) Các doanh nghiệp chế biến các sản phẩm từ nông nghiệp hoặc kinh doanh
trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có
cơ sở sản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn.
Điều 3. Giải thích từ ngữ
48
Trong Nghị định này, các thuật ngữ dưới đây được hiểu như sau:
1. “Nông thôn”: là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành
phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã.
2. “Nông nghiệp”: là phân ngành trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao
gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản.
3. “Chủ trang trại”: là cá nhân, hộ gia đình thực hiện kinh doanh nông
nghiệp với quy mô lớn, phù hợp với các quy định của pháp luật.
4. “Thiên tai, dịch bệnh trên diện rộng”: là việc sản xuất nông nghiệp của
người nông dân bị ảnh hưởng tiêu cực do dịch bệnh, bão, lũ lụt, hạn hán và các hình
thức khác trên phạm vi rộng trong một hoặc nhiều tỉnh, thành phố và được cấp có
thẩm quyền xác nhận và thông báo về tình trạng thiên tai, dịch bệnh.
5. “Cơ sở hạ tầng nông thôn”: bao gồm hạ tầng cơ sở kỹ thuật (hệ thống giao
thông, thông tin liên lạc, cung cấp năng lượng, chiếu sáng công cộng, nước sạch và
vệ sinh môi trường nông thôn và các công trình khác) và cơ sở xã hội (các công
trình y tế, văn hóa, giáo dục, thể thao, thương mại, dịch vụ công cộng, cây xanh,
công viên và các công trình khác).
Điều 4. Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
1. Cho vay các chi phí sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp;
2. Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn;
3. Cho vay đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn;
4. Cho vay chế biến, tiêu thụ các sản phẩm nông, lâm, thủy sản và muối;
5. Cho vay để kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm
nghiệp và thủy sản;
6. Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch
vụ phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn;
7. Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân ở nông thôn;
8. Cho vay theo các chương trình kinh tế của Chính phủ.
Điều 5. Nguyên tắc cho vay
1. Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục
vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nhân dân trên
nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư.
2. Các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay theo quy định hiện
hành và xác định mức cho vay không có bảo đảm đối với từng đối tượng cụ thể, phù
hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro của tổ chức
tín dụng. Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay không có bảo đảm
bằng tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện
hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
3. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính
49
sách và các chương trình kinh tế theo chỉ định của Chính phủ, được Chính phủ bảo
đảm các điều kiện để thực hiện thông qua các chính sách đối với nông nghiệp, nông
thôn, nông dân trong từng thời kỳ.
4. Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ cho vay các đối tượng trong lĩnh vực
nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo quy định của pháp luật.
Điều 6. Chính sách hỗ trợ của Nhà nước
Chính phủ có chính sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay đối với lĩnh vực
nông nghiệp, nông thôn thông qua các công cụ điều hành chính sách tiền tệ, chính
sách xử lý rủi ro phát sinh trên diện rộng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và
các chính sách cụ thể khác trong từng thời kỳ.
Chương 2.
QUY ĐỊNH CỤ THỂ
Điều 7. Nguồn vốn cho vay
1. Nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp,
nông thôn bao gồm:
a) Nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng và các tổ chức cho vay
khác;
b) Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức tài chính, tín dụng
trong và ngoài nước;
c) Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông
thôn;
d) Vốn vay Ngân hàng Nhà nước: căn cứ mục tiêu điều hành chính sách tiền
tệ và yêu cầu phát triển kinh tế trong từng thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có chính
sách hỗ trợ nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng thông qua việc sử dụng các công cụ
điều hành chính sách tiền tệ.
2. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính
sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ ở nông thôn, được Chính phủ bảo đảm
nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch giữa lãi suất
huy động và lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng.
Điều 8. Cơ chế bảo đảm tiền vay
1. Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm
hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành.
2. Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản,
điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng
khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của tổ
chức tín dụng đối với khách hàng.
Riêng đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất
kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng được xem
xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo các mức như sau:
50
a) Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất
nông, lâm, ngư, diêm nghiệp;
b) Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề
hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn;
c) Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã, chủ trang
trại.
3. Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối với các đối tượng khách
hàng là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của các tổ chức chính trị - xã hội
ở nông thôn theo quy định hiện hành. Tổ chức chính trị - xã hội phối hợp và được
thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng sau khi đã thỏa thuận
với tổ chức tín dụng cho vay.
4. Căn cứ vào đặc thù cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các
tổ chức tín dụng hướng dẫn cụ thể quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay đối với
khách hàng vay vốn theo hướng đơn giản và thuận tiện.
5. Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm quy định tại
khoản 2 Điều này phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối
tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc được Ủy ban nhân dân
cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có
tranh chấp. Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng
nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay tại một tổ chức tín dụng
và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay
không có tài sản bảo đảm theo quy định tại Nghị định này.
6. Các cá nhân, hộ gia đình khi đăng ký giao dịch bảo đảm để vay vốn tại tổ
chức tín dụng để sản xuất kinh doanh thì không phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch
bảo đảm cho cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền.
Điều 9. Thời hạn cho vay
Căn cứ vào thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn vốn của dự án, phương
án sản xuất kinh doanh của khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận
thời hạn vay vốn phù hợp.
Điều 10. Cơ cấu lại thời hạn nợ và cho vay mới
1. Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng
do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh …), tổ chức tín dụng được xem xét
cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành, đồng thời căn cứ dự
án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả được nợ của khách
hàng để xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ của khách hàng
chưa trả nợ đúng hạn.
2. Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có thông báo
của cấp có thẩm quyền (như Ủy ban nhân dân tỉnh, Bộ Y tế hoặc Bộ Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn), ngoài việc xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng
quy định tại khoản 1 Điều này, Chính phủ có chính sách hỗ trợ cụ thể đối với tổ
chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng, không có khả năng trả nợ. Tổ chức tín dụng
51
cho vay được thực hiện khoanh nợ không tính lãi cho người vay đối với dư nợ hiện
còn tại thời điểm xảy ra thiên tai, dịch bệnh được công bố tại địa phương. Thời gian
khoanh nợ tối đa là 2 năm và số lãi tổ chức tín dụng đã khoanh cho khách hàng
được giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế của tổ chức tín dụng.
Điều 11. Lãi suất cho vay
1. Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính
sách, các chương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực
hiện việc cho vay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định.
2. Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của các tổ
chức tín dụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành.
3. Những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín
dụng do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác ủy thác thì mức lãi suất được
thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác.
4. Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện việc cho vay theo lãi suất thỏa
thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật.
Điều 12. Trích lập dự phòng rủi ro
1. Tổ chức tín dụng cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn thực hiện trích
lập dự phòng rủi ro theo thực tế phát sinh. Trong năm, các tổ chức tín dụng thực
hiện trích lập dự phòng rủi ro theo thực tế rủi ro phát sinh năm trước, cuối năm điều
chỉnh theo thực tế rủi ro phát sinh trong năm, không phân biệt khoản vay đó có tài
sản hay không có tài sản đảm bảo.
2. Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài chính hướng dẫn cụ thể việc
trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro đối với cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp,
nông thôn.
Điều 13. Xử lý rủi ro
1. Tổ chức tín dụng thực hiện xử lý rủi ro cho vay nông nghiệp, nông thôn từ
nguồn dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng.
2. Trường hợp phát sinh rủi ro trên diện rộng do các nguyên nhân khách
quan, vượt quá khả năng của tổ chức tín dụng, Nhà nước xem xét có chính sách cụ
thể đối với từng trường hợp.
Điều 14. Bảo hiểm trong nông nghiệp
Tổ chức tín dụng có chính sách miễn, giảm lãi đối với khách hàng tham gia
mua bảo hiểm trong nông nghiệp theo chính sách khách hàng của mình để khuyến
khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm trong nông nghiệp nhằm hạn chế
rủi ro đối với tổ chức tín dụng.
Chương 3.
TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CƠ QUAN, TỔ CHỨC, CÁ NHÂN
Điều 15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1. Hướng dẫn các tổ chức tín dụng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp,
52
nông thôn theo quy định tại Nghị định này.
2. Thực hiện chính sách hỗ trợ đối với các tổ chức tín dụng cho vay đối với
nông nghiệp, nông thôn thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách
tiền tệ quốc gia.
3. Xây dựng chính sách hỗ trợ thông qua đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín
dụng cho các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở và các tổ chức tài chính quy mô nhỏ.
4. Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giám sát, đề xuất
biện pháp xử lý nợ và tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trình
xử lý nợ theo quy định tại Điều 13 Nghị định này.
5. Xây dựng chính sách khuyến khích các tổ chức tín dụng mở rộng mạng
lưới (chi nhánh, phòng giao dịch) đến địa bàn nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa
và vùng đặc biệt khó khăn.
Điều 16. Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
1. Phối hợp với Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố hoàn thành quy hoạch
tổng thể phát triển nông nghiệp, nông thôn, trong đó có quy hoạch chi tiết về phát
triển cây trồng, vật nuôi, ngành nghề trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
2. Chỉ đạo các địa phương thực hiện tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm,
khuyến ngư và nghề muối; hướng dẫn các hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại và
các đối tượng khác xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp hiệu quả, làm
cơ sở cho các tổ chức tín dụng cho vay.
3. Hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch để
phục vụ cho tiêu thụ sản phẩm của nông dân.
4. Phối hợp với các đơn vị có liên quan trong việc hoàn thiện các quy định
pháp lý và hướng dẫn thực hiện việc cấp giấy chứng nhận đối với chủ trang trại và
các đối tượng khác, tạo cơ sở pháp lý cho các đối tượng này vay vốn tại tổ chức tín
dụng.
5. Thông báo cụ thể thời gian, phạm vi thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại trên
diện rộng cho vật nuôi và cây trồng trên các phương tiện thông tin đại chúng để các
đơn vị có liên quan thực hiện các biện pháp hỗ trợ.
Điều 17. Bộ Tài chính
1. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước trong việc kiểm tra, giám sát, đề xuất
biện pháp xử lý nợ và tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc phát sinh trong quá trình
xử lý nợ theo quy định tại Điều 13 của Nghị định này.
2. Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường hướng dẫn việc
không thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định tại Điều 8 Nghị định này.
3. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước trong việc hướng dẫn trích lập dự
phòng rủi ro đối với cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp.
Điều 18. Bộ Kế hoạch và Đầu tư
1. Làm đầu mối trong việc đàm phán, khai thác nguồn vốn hỗ trợ trong và
53
ngoài nước để ủy thác qua các tổ chức tín dụng cho vay đối với nông nghiệp, nông
thôn.
2. Chủ trì, phối hợp với các Bộ, ngành có liên quan xây dựng cơ chế và xác
định nguồn vốn ngân sách hàng năm để cho vay ủy thác qua các tổ chức tín dụng
đối với nông nghiệp, nông thôn để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định.
3. Tổng hợp các chương trình, dự án phát triển hạ tầng nông thôn theo quy
hoạch phát triển đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt kèm theo dự kiến phân
bổ nguồn vốn đầu tư để làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng cho vay.
4. Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính trong việc kiểm tra,
giám sát và đề xuất phương án xử lý rủi ro đối với các khoản cho vay nông nghiệp,
nông thôn bị thiệt hại trên diện rộng.
Điều 19. Bộ Công Thương, Bộ Tư pháp, Bộ Y tế và Bộ Tài nguyên và
Môi trường
1. Bộ Công Thương chủ trì, phối hợp với Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn và các Bộ, ngành có liên quan xây dựng chính sách hỗ trợ nông dân về thông
tin thị trường và xúc tiến thương mại đối với sản phẩm nông nghiệp.
2. Bộ Tư pháp chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên và Môi
trường hướng dẫn việc không thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định
của Nghị định này.
3. Bộ Y tế thông báo cụ thể thời gian, phạm vi dịch bệnh trên người hoặc
dịch bệnh lây lan giữa người và vật nuôi để làm cơ sở xác định thiệt hại mà dân cư
trong vùng phải gánh chịu, trong đó có thiệt hại từ nguồn vốn vay ngân hàng.
4. Bộ Tài nguyên và Môi trường chỉ đạo, đôn đốc và hướng dẫn Ủy ban nhân
dân các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực hiện việc cấp giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất.
Điều 20. Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố
1. Thực hiện công tác quy hoạch phát triển các sản phẩm nông nghiệp và quy
hoạch cơ sở hạ tầng nông thôn trên địa bàn tỉnh, thành phố; có chính sách hỗ trợ
nông dân về khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, thông tin
thị trường và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp.
2. Chỉ đạo các Sở, ban, ngành, Ủy ban nhân dân cấp dưới trong việc hỗ trợ
các tổ chức tín dụng thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay theo quy định của pháp
luật.
3. Chỉ đạo Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn xem xét xác nhận giấy đề
nghị vay vốn tín chấp của các đối tượng khách hàng theo quy định tại khoản 5 Điều
8 của Nghị định này.
4. Chủ trì xem xét và trình Thủ tướng Chính phủ (thông qua Bộ Tài chính,
Bộ Kế hoạch và Đầu tư và Ngân hàng Nhà nước) về cơ chế xử lý rủi ro đối với các
khoản vay của các đối tượng khách hàng bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh trên
diện rộng.
54
Điều 21. Các tổ chức chính trị - xã hội
1. Thực hiện tín chấp để bảo đảm cho một số đối tượng khách hàng tại địa
bàn nông thôn được vay vốn tại các tổ chức tín dụng theo quy định.
2. Phối hợp với tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu trong
nghiệp vụ tín dụng, sau khi đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay.
3. Theo dõi, giám sát và hỗ trợ các tổ chức, cá nhân được bảo lãnh trong việc
sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và trả nợ các tổ chức tín dụng đúng hạn.
Điều 22. Các tổ chức tín dụng
1. Căn cứ vào Nghị định này và văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý
thực hiện việc hướng dẫn cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong
toàn hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng rõ ràng, minh bạch và thủ tục đơn giản
để tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của tổ chức tín
dụng.
2. Ban hành quy định, thủ tục cho vay không có tài sản bảo đảm để thực hiện
thống nhất trong hệ thống theo hướng thuận tiện, đơn giản, phù hợp với đối tượng
vay, mức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với khách hàng vay trong lĩnh vực
nông nghiệp, nông thôn.
3. Hướng dẫn việc thực hiện miễn giảm lãi suất đối với các khách hàng có
mua bảo hiểm trong nông nghiệp khi vay vốn tại tổ chức tín dụng, phù hợp với
chính sách khách hàng của mình.
4. Mở rộng mạng lưới hoạt động tại các vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn,
phù hợp với thực tế về khả năng tài chính và năng lực hoạt động của tổ chức tín
dụng; phối kết hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương để thực
hiện cho vay, thu hồi nợ vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Điều 23. Khách hàng vay vốn
1. Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay
vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp.
2. Sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận
với tổ chức tín dụng.
3. Thực hiện đúng các quy định của pháp luật có liên quan khi vay vốn tại tổ
chức tín dụng.
Chương 4.
ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH
Điều 24. Hiệu lực thi hành
Nghị định này có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 6 năm 2010
Điều 25. Trách nhiệm thi hành
Các Bộ trưởng, Thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, Thủ trưởng cơ quan thuộc
Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương và
55
các tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Nghị định này.
Và: quyết định 315/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ
THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ
-------
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
--------------
Số: 315/QĐ-TTg
Hà Nội, ngày 01 tháng 03 năm 2011
QUYẾT ĐỊNH
VỀ VIỆC THỰC HIỆN THÍ ĐIỂM BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP GIAI ĐOẠN
2011 - 2013
THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ
Căn cứ Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001;
Căn cứ Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09 tháng 12 năm 2000;
Căn cứ Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 của Chính phủ
“Ban hành Chương trình hành động của Chính phủ thực hiện Nghị quyết Hội nghị
lần thứ 7 Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X về nông nghiệp, nông dân,
nông
thôn”;
56
Xét đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính,
QUYẾT ĐỊNH:
Điều 1. Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 – 2013 với các
nội dung sau:
1. Mục đích
Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp nhằm hỗ trợ cho người sản xuất nông
nghiệp chủ động khắc phục và bù đắp thiệt hại tài chính do hậu quả của thiên tai,
dịch bệnh gây ra, góp phần bảo đảm ổn định an sinh xã hội nông thôn, thúc đẩy sản
xuất nông nghiệp.
2. Mức hỗ trợ của Nhà nước và đối tượng được hỗ trợ
a) Hỗ trợ 100% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân nghèo sản xuất nông nghiệp
tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
b) Hỗ trợ 80% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân cận nghèo sản xuất nông
nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
c) Hỗ trợ 60% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân không thuộc diện nghèo, cận
nghèo sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
d) Hỗ trợ 20% phí bảo hiểm cho tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm
bảo hiểm nông nghiệp.
3. Nguồn kinh phí và cơ chế hỗ trợ
a) Ngân sách trung ương hỗ trợ 100% cho các tỉnh nhận bổ sung cân đối từ ngân
sách trung ương.
b) Ngân sách trung ương hỗ trợ 50% cho các tỉnh, thành phố có tỷ lệ điều tiết về
ngân sách trung ương dưới 50%, ngân sách địa phương đảm bảo 50% còn lại.
c) Ngân sách địa phương tự đảm bảo đối với các địa phương còn lại.
4. Điều kiện được hỗ trợ
Tổ chức, cá nhân tham gia sản xuất nông nghiệp được hỗ trợ phải đáp ứng đủ các
điều kiện sau:
a) Có đối tượng được bảo hiểm theo quy định tại khoản 5 Điều 1 Quyết định này.
b) Có quyền lợi được bảo hiểm.
c) Tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp và đóng phí bảo hiểm thuộc phần trách
nhiệm của mình.
d) Thực hiện sản xuất, canh tác, chăn nuôi, nuôi trồng, phòng dịch theo quy định
của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
5. Đối tượng được bảo hiểm và khu vực thực hiện thí điểm
a) Thực hiện bảo hiểm đối với cây lúa tại Nam Định, Thái Bình, Nghệ An, Hà Tĩnh,
Bình Thuận, An Giang, Đồng Tháp.
b) Thực hiện bảo hiểm đối với trâu, bò, lợn, gia cầm tại Bắc Ninh, Nghệ An, Đồng
57
Nai, Vĩnh Phúc, Hải Phòng, Thanh Hóa, Bình Định, Bình Dương và Hà Nội.
c) Thực hiện bảo hiểm đối với nuôi trồng thủy sản cá tra, cá ba sa, tôm sú, tôm chân
trắng tại Bến Tre, Sóc Trăng, Trà Vinh, Bạc Liêu, Cà Mau.
6. Mỗi tỉnh, thành phố có thể triển khai thí điểm toàn bộ địa bàn hoặc trên một số
huyện, xã tiêu biểu, theo nguyên tắc lựa chọn sau:
a) Các địa phương sản xuất nông nghiệp có quy mô lớn, mang tính đại diện trên địa
bàn tỉnh, thành phố.
b) Đảm bảo cân đối giữa các địa phương trên địa bàn tỉnh, thành phố để tổng kết,
đánh giá, rút kinh nghiệm giai đoạn thực hiện thí điểm.
c) Đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít.
d) Phù hợp với chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn của Nhà nước.
7. Rủi ro được bảo hiểm và bồi thường bảo hiểm
a) Thiên tai, như: bão lũ, lụt, hạn hán, rét đậm, rét hại, sương giá và các loại rủi ro
thiên tai khác.
b) Dịch bệnh, như: dịch cúm, dịch tai xanh, bệnh lở mồm, long móng, bệnh thủy
sản, dịch rầy nâu, vàng lùn, xoắn lá và các loại dịch bệnh khác.
c) Căn cứ bồi thường:
Thực hiện bồi thường bảo hiểm theo quy định hiện hành hoặc bồi thường dựa trên
chỉ số thời tiết, dịch bệnh, sản lượng có liên quan với thiệt hại.
8. Điều kiện triển khai thí điểm của các doanh nghiệp bảo hiểm
Các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp phải đáp ứng
đủ các điều kiện sau:
a) Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.
b) Đáp ứng khả năng thanh toán theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm.
c) Có hệ thống công ty, chi nhánh, văn phòng giao dịch tại địa bàn triển khai thí
điểm bảo hiểm nông nghiệp.
d) Có đội ngũ nhân viên làm bảo hiểm nông nghiệp.
Điều 2. Tổ chức thực hiện
1. Bộ Tài chính có trách nhiệm:
a) Quyết định các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp
theo quy định tại Quyết định này.
b) Phê chuẩn quy tắc, biểu phí bảo hiểm, hoa hồng bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo
hiểm.
c) Hướng dẫn cơ chế tài chính, chính sách hỗ trợ đối với các doanh nghiệp bảo hiểm
triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp và thực hiện hỗ trợ (nếu có) theo thẩm
quyền.
58
d) Quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ thực hiện thí điểm bảo hiểm nông
nghiệp, bảo đảm đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ.
đ) Cấp kinh phí hỗ trợ thuộc trách nhiệm của ngân sách trung ương và hướng dẫn
Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương thực hiện chính sách hỗ trợ
thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
e) Thực hiện kiểm tra, giám sát viêc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo
Quyết định này.
g) Hàng năm, báo cáo Thủ tướng Chính phủ về thực hiện thí điểm bảo hiểm nông
nghiệp. Tổng kết, đánh giá kết thúc giai đoạn thực hiện thí điểm bảo hiểm nông
nghiệp trình Thủ tướng Chính phủ vào đầu quý 4 năm 2013.
2. Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn có trách nhiệm:
a) Hướng dẫn cụ thể các loại thiên tai, dịch bệnh được bảo hiểm theo quy định tại
khoản 7 Điều 1 Quyết định này.
b) Phối hợp với Bộ Tài chính: quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ, bảo đảm
đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ; phê chuẩn quy tắc, biểu phí, mức
trách nhiệm bảo hiểm.
c) Ban hành các tiêu chí về quy mô trồng lúa, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản tham
gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
d) Ban hành các tiêu chuẩn trồng lúa, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản tham gia thí
điểm bảo hiểm nông nghiệp.
đ) Hàng quý báo cáo đánh giá tình hình thực hiện theo phạm vi trách nhiệm của Bộ
và đề xuất các biện pháp triển khai gửi Bộ Tài chính.
3. Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm:
a) Thành lập Ban Chỉ đạo về bảo hiểm nông nghiệp tại địa phương do Phó Chủ tịch
Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương làm Trưởng ban.
b) Chỉ đạo, tổ chức triển khai thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp; cấp kinh
phí hỗ trợ (từ ngân sách trung ương và ngân sách địa phương); kiểm tra, giám sát
việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại địa bàn.
c) Phối hợp với Bộ Tài chính: quy định hồ sơ, thủ tục và quy trình hỗ trợ, bảo đảm
đúng phạm vi, đối tượng, địa bàn được hỗ trợ; phê chuẩn quy tắc, biểu phí, mức
trách nhiệm bảo hiểm.
d) Hàng quý báo cáo đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất các biện pháp triển
khai gửi Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
4. Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp có trách nhiệm:
a) Thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo quy định tại Quyết định này và
hướng dẫn của Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
b) Phối hợp với Ủy ban nhân dân các cấp tại địa bàn được hỗ trợ, Bộ Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn mở rộng kênh phân phối, hệ thống giao dịch, phục vụ tốt
59
đối tượng được hỗ trợ tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp theo đúng quy định.
c) Hàng quý báo cáo kết quả thực hiện và đề xuất các biện pháp triển khai gửi Bộ
Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và Ủy ban nhân dân tỉnh, thành
phố trực thuộc Trung ương có thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp.
5. Tổng công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam có trách nhiệm nhận tái
bảo hiểm nông nghiệp theo hướng dẫn của Bộ Tài chính.
Điều 3. Điều khoản thi hành
1. Quyết định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày ký ban hành và áp dụng từ ngày
01 tháng 7 năm 2011 đến hết năm 2013.
2. Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và các Bộ, ngành liên
quan chịu trách nhiệm hướng dẫn thực hiện Quyết định này.
3. Các Bộ trưởng, Thủ trưởng cơ quan ngang Bộ, Thủ trưởng cơ quan thuộc Chính
phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương thực hiện
thí điểm bảo hiểm nông nghiệp chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này.
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN HỘ NUÔI TÔM
VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
Số ( nhập liệu ghi):……………………………Ngày phỏng vấn:…………………..
Người trả lời:………………………………….Địa điểm:…………………………..
A. PHẦN GIỚI THIỆU
Xin chào, tôi là Lê Vũ Linh ngụ Ấp Cây Sợp, Xã Hồ Thị Kỷ, Thới Bình- Cà
Mau, hiện tôi là sinh viên lớp Tài chính ngân hàng, K36 trường Đại Học Cần Thơ.
Tôi đang làm đề tài tốt nghiệp về đánh giá khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính
thức trong nuôi tôm của nông hộ tại địa phương. Ông/bà vui lòng dành chút thời
gian khoảng 15 phút để giúp tôi trả lời một số câu hỏi dưới đây. Tôi rất hoan
nghênh sự giúp đỡ của ông/bà. Các ý kiến trả lời của ông/bà chỉ phục vụ cho công
việc học tập, nghiên cứu và sẽ đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối.
60
B. THÔNG TIN VỀ HỘ GIA ĐÌNH
2. Nữ (chọn bằng cách
1. Họ và tên chủ hộ………………………… 1. Nam
khoanh tròn)
2. Tuổi:……………..
Dân tộc:………………………..
3. Trình độ học vấn của chủ hộ (hay người đi vay)? Lớp:……………
4. Số thành viên trong hộ gia đình:
5. Số thành viên dưới 15 tuổi:
6. Số người lớn tuổi trong gia đình:
7. Có ai tham gia tổ chức/ đoàn thể ( câu lạc bộ thủy sản, hội phụ nữ, hội nông
dân…) tại địa phương không?
a. Có
b. Không
5.1. Nếu có, tên tổ chức:………………………………………………………..
8. Gia đình có ai làm chính quyền địa phương không?
a. Có
b. Không
9. Gia đình có ai quen hay làm trong ngân hàng không?
a. Có
b. Không
10. Thu nhập trung bình/năm của ông/Bà là bao nhiêu:..................Triệu đồng?
C. THÔNG TIN VỀ DIỆN TÍCH ĐẤT CỦA CHỦ HỘ.
Loại đất đang sử dụng
Tổng diện tích (m2)
Diện tích có bằng đỏ
1. Đất thổ cư
2. Đất ruộng
3. Đất vườn
4. Đất nuôi thủy sản
5. Đất khác
Tổng diện tích
D. THÔNG TIN VỀ TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ
11. Gia đình Ông/Bà có tham gia Hụi hay vay mượn hoặc mua vật tư để phục vụ
sản xuất thiếu chịu ai, vay mượn người quen, người thân không?
61
a. Có
b. Không
12. Gia đình Ông/Bà hiện có vay vốn bằng tiền ở các tổ chức tín dụng chính thức
không?(Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng…)?
a. Có
b. Không
13. Ông/ bà có tham gia Bảo hiểm cho tôm nuôi không?
a. Có
b. Không
14. Nuôi tôm của gia đình Ông/bà theo hình thức nào?
b. Quảng canh cải tiến
a. Công nghiệp
c.Quảng canh tuyền thống
d. khác
15. Gia đình Ông/Bà đã nuôi tôm được bao nhiêu năm?...........................năm
(Nếu có tiếp tục phỏng vấn. Không ngừng phỏng vấn)
16. Thông tin về khoản vay:
Nguồn vốn
vay
Lượng tiền
xin vay
(triệu đồng)
Lượng tiền
vay được
(triệu đồng)
1. NHNN0
huyện
2. NH
Chính sách Xã
Hội
3. HTX tín
dụng
62
Vay theo cá
nhân hay
nhóm (1=cá
nhân,
2=nhóm)
Kỳ hạn
khoản
vay
(tháng)
Lãi
suất
(%)
Chi phí
vay
(1.000
đồng)
4. Các dự
án/chương
trình
Chính
phủ
5. Nguồn
khác
(Ghi chú: chi chí xe cộ đi lại để vay: ……………………………………………
Tỷ lệ % chi phí cho tổ trưởng:……………………………………….
Tỷ lệ % cho cán bộ tín dụng:…………………………………………
Tiền hồ sơ:……………………………………………………………)
17. Ông/Bà biết thông tin vay vốn từ đâu?
a. Từ chính quyền địa phương
b. Từ cán bộ tổ chức cho vay
c. Người thân, bạn bè giới thiệu
d. Từ Tivi, báo, đài…
e. Tự tìm đến các tổ chức cho vay
f. Khác…………
18. Ông/Bà có thế chấp tài sản nào không?
a. Có
b. Không
(nếu không chuyển sang câu 20)
19. Nếu có thế chấp, ngân hàng (tổ chức) cho vay yêu cầu loại tài sản, giấy tờ thế
chấp nào?
a. Nhà của
b. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
c. Khác (kể ra):…………………………………………………………………
20. Mục đích vay vốn của chủ hộ?
a. Sản xuất (nuôi tôm)
b. Kinh doanh
c. Tiêu dùng
d. Xây nhà
e. Cho con đi học
f. Khác (kể ra):…………………………………
Xin cám ơn rất nhiều sự nhiệt tình của Ông/Bà!
63
[...]... Phương pháp phân tích số liệu − Đối với mục tiêu 1: Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau- thông qua công cụ thống kê mô tả trình bày một cách khái quát về thị trường tín dụng nông thôn của vùng nghiên cứu về đặc điểm hộ vay, lượng vốn vay, tình hình sử dụng nguồn vốn − Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của hộ nuôi tôm ở Cà Mau ... là các hộ nuôi tôm có nhu cầu vay và đã vay tín dụng chính thức tại Cà Mau 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức trong chuyển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật: trường hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp” Nghiên cứu này xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng. .. Đánh giá tổng quan về tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau − Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ − Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để nâng cao khả năng tiếp cận, chất lượng tín dụng chính thức của các hộ nuôi tôm ở Cà Mau 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được thực hiện trong phạm vi thành phố Cà Mau, huyện Thới Bình,... tín dụng không chính thức và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thông qua các chương trình tín dụng vi mô, các hộ gia đình nông thôn cần tích cực tham gia vào các tổ vay vốn ở địa phương Trương Đông Lộc và Trần Bá Duy (2008) nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang” Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các nhân. .. dụng chính thức và không chính thức ở Đồng bằng sông Cửu Long: hiệu ứng và khả năng tiếp cận” Bài viết này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và không chính thức của các hộ gia đình ở nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long Sử dụng số liệu điều tra để ước lượng khả năng tiếp cận tín dụng trong điều kiện có sự tương tác của thị trường tín dụng chính thức và không chính thức, ... phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi với tổng số nông hộ được phỏng vấn là 152 Áp dụng mô hình Probit, kết quả phân tích cho thấy, các nhân tố có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ bao gồm: Tuổi của chủ hộ, số thành viên... những hội được lập để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn, ví dụ có hội kéo dài được mấy vụ mùa Có một số lý do giải thích tại sao khu vực không chính thức vẫn còn là nguồn tín dụng quan trọng đối với các hộ nông hộ Thứ nhất, cầu vượt cung tín dụng chính thức: Các Ngân hàng quốc doanh và tư nhân cũng như các chương trình tín dụng chính thức chưa đủ khả năng đáp ứng hết các nhu cầu vay vốn rất cụ thể của các. .. dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Mô hình Binary Logistic và phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ Kết quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính. .. thiết kế với mục tiêu cung cấp tín dụng cho các hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp Kết quả chỉ ra rằng sở hữu đất đai, lãi suất chính thức, và thời hạn cho vay không chính thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản vay không chính thức Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô bao gồm làm việc cho chính quyền địa phương, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao... thức của nông hộ (đồng) Các biến X là các biến độc lập (biến giải thích) − Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp cũng như kiến nghị để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng chính thức - sử dụng phương pháp luận được rút ra từ mô hình hồi quy cũng như tham khảo các định hướng của địa phương, chính sách của Nhà nước 16 CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRANG, HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ NUÔI TÔM Ở