phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lấp vò tỉnh đồng tháp

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGƠ TRỌNG HUỲNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành : Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ 12- 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGÔ TRỌNG HUỲNH MSSV: 4104436 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN HUỲNH THỊ TUYẾT SƢƠNG Tháng 12 - 2013 LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, Em nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy Trƣờng Đại Học Cần Thơ Trƣớc tiên, Em xin chân thành cám ơn đến Ban Giám Hiệu Trƣờng Đại Học Cần Thơ nhƣ q thầy khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh, q thầy mơn Tài Chính- Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt kinh nghiệm, kiến thức quý báo cho Em khoảng thời gian Em tham gia khóa học Để khơng phụ lịng mong mỏi đó, Em xin hứa vận dụng kiến thức, học để rèn luyện thân, áp dụng vào công việc sau này, cố gắng phấn đấu trở thành ngƣời cơng dân có ích cho xã hội, cho đất nƣớc Tiếp theo, Em xin vô cám ơn cô Huỳnh Thị Tuyết Sƣơng ngƣời dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn, giải đáp khó khăn, vƣớng mắc giúp em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn– PGD Tân Mỹ tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập ngân hàng Em cảm ơn chú, anh chị phịng Tín dụng tận tình giúp đỡ, dẫn kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng Kính chúc q thầy trƣờng Đại học Cần Thơ quý thầy cô Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh lời chúc sức khoẻ thành công cơng tác giảng dạy Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – PGD Tân Mỹ đƣợc dồi sức khoẻ công tác tốt EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN Ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực NGÔ TRỌNG HUỲNH i LỜI CAM ĐOAN ooOoo -Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết chƣa đƣợc dùng cho luận văn cung cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Ngô Trọng Huỳnh ii MỤC LỤC Trang MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC HÌNH vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU… ………… 1.2.1 Mục tiêu chung…………………………… ……………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể………………………………………… … 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU…………………… ………………… 1.3.1 Không gian nghiên cứu…………………………… ………… 1.3.2 Thời gian nghiên cứu…………………………… ……………… 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu…………………………… …………… CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU … 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN… … 2.1.1 Khái quát cho vay ngắn hạn… … 2.1.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn …… 2.1.1.3 Nguyên tắc cho vay……… ……… 2.1.1.4 Điều kiện cho vay 2.1.2 Các phƣơng thức cho vay … 2.1.2.1 Cho vay lần……… 2.1.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: ………… ………………… … 2.1.2.3 Cho vay hạn mức thấu chi: ……………………….………… … 2.1.2.4 Phƣơng thức cho vay thông qua nguồn vốn phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ………………………… 2.1.2.5 Cho vay trả góp…………… 2.1.2.6 Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ):…………… 2.1.2.7 Cho vay theo dự án đầu tƣ:…….………………… 2.1.2.8 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng……… …… 2.1.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng…………… …… 2.1.3.1 Doanh số cho vay:………………………… …… …………… 2.1.3.2 Doanh số thu nợ………………………………………… ……… 2.1.3.3 Dƣ nợ………………………………………… ………….6 2.1.3.4 Nợ xấu:…………………………………………… …………….6 2.1.4 Các số đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn… ……… i 2.1.4.1 Chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn:………… ……7 2.1.4.2 Hệ số thu nợ…………………………………… ……….8 2.1.4.3 Tỷ lệ nợ xấu……………… ……… 2.1.4.4 Vòng quay vốn cho vay……………………… ….… 2.1.4.5 Dƣ nợ ngắn hạn/ tổng dƣ nợ …………………… … 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………… 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu …………………………… 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu ………………………………….… 2.2.2.1 Phƣơng pháp so sánh CHƢƠNG 3:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN ………… …………….11 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ 12 3.2.1 Sơ đồ tổ chức ……………………………………… ……………12 3.2.2 Chức phận………………………… ………….12 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ… 13 3.4 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ……………………… ……17 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ-ĐỒNG THÁP 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2010 – 2012 ………… …………………………………………………………… 19 4.1.1 Vốn huy động 19 4.1.2 Vốn điều chuyển 23 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2010 – 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 24 4.2.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành nghề……………….24 4.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề…… …….24 4.2.1.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề… ………31 4.2.1.3 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề ………………………… ……… 35 4.2.1.4 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề………… ………39 4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng… 42 4.2.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng …………….43 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng… …………47 4.2.2.3 Dự nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng:……… …… 50 4.2.2.4 Nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng …… ……….52 ii 4.3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN……… … 55 4.3.1 Hệ số thu nợ ngắn hạn…………………………………………… … 56 4.3.2 Dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn ….57 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn……… ….58 4.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay………………………… … 59 4.3.5 Dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ:……………………… ….59 4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM 2010-2012 VÀ ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013……………………… …60 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP 5.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Nguyên nhân thành công…………………………… …62 5.1.2 Tồn tại……………………………………………………… ……63 5.2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP 5.2.1 Giải pháp nâng cao doanh số thu nợ………………………… ….63 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu thu xử lý nợ xấu, nợ hạn… 64 5.2.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay………… …65 5.2.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay…………………… ….66 5.2.4.1 Thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm… 66 5.2.4.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 67 5.2.5 Nâng cao chất lƣợng độ ngũ CBCNV:…………………………… 67 5.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đầu tƣ sở vật chất… ….68 5.2.7 Giải pháp huy động vốn……………………………………… 69 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN……………………………………………………… … …71 6.2 KIẾN NGHỊ……………………………………………… 71 6.2.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cấp trên… 72 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng……… … .73 Tài liệu tham khảo…………………………………………….…………… 74 iii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 ……………………… ………………………………….14 Bảng 3.2: Thu nhập hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012………………… ……………………….15 Bảng 3.3: Chí phí hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò giai đoạn 2010 – 2012……………… ….16 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Lấp Vò qua năm 2010-2012 19 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn theo đối tƣợng NHNo&PTNN huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012…………………………… ……………….20 Bảng 4.3: Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT huyện Lấp Vò năm 2010-2012 ……………………………………22 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề NHNo & PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 26 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo ngành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 29 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 32 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 34 Bảng 4.8 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 37 Bảng 4.9 Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 39 Bảng 4.10: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 40 Bảng 4.11: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 41 Bảng 4.12: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2013 45 Bảng 4.13 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 46 iv Bảng 4.14 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 48 Bảng 4.15 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề NHNo&PTNT huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 49 Bảng 4.16:Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT huyện Lấp Vò qua năm 2010-2012 51 Bảng 4.17 Dƣ nơ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 52 Bảng 4.18 Nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò giai đoạn 2010-2012 53 Bảng 4.19 Nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tháng đầu năm 2012-2013 54 Bảng 4.20 : Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò qua năm 2010-2012 tháng đầu năm 2012-2013 55 v DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1:Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank – Chi nhánh huyện Lấp vò 12 vi 4.4 Nhận xét chung thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng qua năm 2010-2012 đến tháng đầu năm 2013 Qua thực trạng ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng biến động qua qua năm, năm 2012 năm mà doanh số cho vay ngân hàng vƣợt mốc 1000 tỷ đồng, đến tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay cao kỳ năm 2012 cao 50% so với tổng doanh số cho vay năm 2012, từ triễn vọng ta thấy việc doanh số cho vay hoàn thành kế hoặch năm 2013 Mặt khác ta thấy ngân hàng chủ yếu cho vay đối tƣợng khách hàng hộ sản xuất kinh doanh, nhiên việc tháng đầu năm 2013 có doanh số cho vay với khách hàng doanh nghiệp tăng cao so với kỳ cho thấy sách ngân hàng ngày trọng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tiềm khách hàng cao mà huyện Lấp Vị thức đƣa vào sử dụng cụm công nghiệp Bắc sông Xáng Ta thấy nhũng năm qua ngành thƣơng mại dịch vụ chiếm tỉ lệ cao doanh số cho vay, huyện nông nghiệp chủ đạo, nhƣng năm qua, sách ban ngành huyện đặt mục tiêu cơng nghiệp hóa đại hóa theo hƣớng đại mà ngành thƣơng mại dịch vụ có điều kiện phát triển, nhiên việc sách NHNNo&PTNN ƣu tiên cho vay để phát triển nông thôn với cho vay lƣu vụ, ƣu đãi lãi suất cho vay với nông nghiệp thủy sản nên doanh số cho vay lĩnh vực năm vừa qua tháng có nhiều biến động Doanh số thu nợ: giống nhƣ doanh số cho vay ngắn hạn biến động qua năm doanh số thu nợ tháng đầu năm 2013 cao doanh số thu nợ kỳ năm 2012 tƣơng xứng với tình hình cho vay ngân hàng qua năm Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng công tác thẩm định đôn thúc việc trã nợ nhƣ lãi đến hạng, việc doanh số thu nợ qua năm cao điều tốt việc thu hồi nợ làm giảm nợ hạn nhƣ nợ xấu ngân hàng Dƣ nợ ngân hàng qua năm tăng, riêng nhƣ nợ tháng đầu năm 2013 lại giảm chút so với kỳ năm 2012 Dƣ nợ tăng qua năm doanh số cho vay tăng qua năm mặt khác cho thấy sắc ƣu đãi lãi suất nơng nghiệp thủy sản nhƣ việc lãi suất giảm tạo điều kiện cho hộ kinh doanh tiếp cận đƣợc nguồn vốn với giá rẽ 60 Chúng ta nhìn lại dƣ nợ năm qua ta thấy tốc độ tăng dƣ nợ tháng đầu năm 2013 cao dƣ nợ năm 2012, đến cuối năm dƣ nơ vƣợt kế hoặch đề Về phần nợ xấu qua năm nợ xấu giảm dần Riêng nợ xấu đầu năm 2013 tăng cao, cao năm 2012 Tuy nhiên kinh doanh ngân hàng ln ln có rủi ro, nhƣng năm qua ngân hàng đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dƣới mức cho phép Đây bƣớc đầu thành công ngân hàng cho phát triển bền vững Nhƣng việc nợ xấu tăng cao nhƣ tháng đầu năm điều không tốt ngân hàng, khoản nợ xấu làm giảm lợi nhuận ngân hàng Ưu điểm: qua năm 2010-2012 tháng năm 2013 hoạt động cho vay Ngân hàng NN&PTMN huyện lấp vò đạt nhiều thuận lợi - Doanh số cho vay qua năm tháng đầu năm 2013 tăng, cho vay đối tƣợng khách hàng hộ sản xuất ngành thƣơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Về phần doanh số thu nợ biến động theo doanh số cho vay qua năm - Dƣ nợ tăng qua năm, riêng dƣ nợ tháng đầu năm 2013 tăng cao kỳ năm 2012 cao dƣ nợ cuối năm 2012 - Vòng quay vốn cho vay ngân hàng có biến động qua năm nhiên mức cao - Chỉ tiêu nợ xấu tổng dƣ nợ qua năm ngày giảm, chiếm tỉ lệ thấp quy định ngân hàng nhà nƣớc Nhược điểm: Song với ƣu điểm hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng tồn số nhƣợc điểm sau đây: - Tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh tháng đầu năm cho thấy chất lƣợng cho vay ngân hàng bị giảm sút, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng có nhiều rủi ro - Hệ số thu nợ tăng giảm bất thƣờng cần đƣợc giữ vững nâng cao - Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng cao cho thấy ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, để hạn chế rủi ro tăng thu nhập ngân hàng cần đa dạng hóa kỳ hạn cho vay trung dài hạn - Vốn huy động chƣa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngân hàng 61 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP 5.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng thấy ngân hàng đạt nhiều thành công : Về doanh số cho vay năm qua có nhiều biến động nhƣng nhìn chung doanh số cho vay ngân hàng tăng trƣởng, điều đáng mừng mà nên kinh tế nƣớc ta khơng ổn định Trong doanh số cho vay ngành thƣơng mại dịch vụ có tốc độ tăng trƣởng cao nhất, địa phƣơng mạnh nông nghiệp thủy sản nhiên năm vừa qua UBND huyện tích cực chuyển dịch cấu kinh tế nên tạo điều kiện cho ngành phát triển, nói ngân hàng nắm bắt đƣợc hội tích cực tập trung vào ngành đƣợc thành cơng Trong doanh số cho vay hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ cao nhất, thành phân kinh tế đông đảo nhu cầu vốn lớn, cụ thể địa bàn huyện Lấp Vò tính đến thời điểm có 215 doanh nghiệp, số hộ sản xuất kinh doanh địa bàn 6643 hộ chƣa kể đến cá nhân, hộ dân có nhu cầu vốn Nắm bắt đƣợc điều năm qua Ngân hàng ln có sách riêng cho đối tƣợng khách hàng nhƣ đa dạng hình thức vay nhƣ vay tiêu dùng, nông nghiệp, thủy sản, v.v kèm theo lãi suất hợp lý nên thu hút đƣợc nhiều khách hàng hộ sản xuất kinh doanh đến Ngân hàng để vay Cũng giống nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm tháng đầu năm 2013 có nhiều biến động, nhƣng nhìn chung doanh số thu nợ ngân hàng tăng trƣởng đạt kết tốt Việc doanh số thu nợ có đƣợc kết tốt nhƣ ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ tốt kèm theo có biên pháp quản lý thu hồi nợ cụ thể có báo cáo hàng tháng khoản nợ hạn để theo dõi đôn đốc cá nhân trã nợ Về dƣ nợ năm qua dƣ nợ tăng trƣởng liên tục cho thấy ngân hàng ngày mở rộng qui mộ hoạt động mình, dƣ nợ ngành thƣơng nghiệp dịch vụ tăng chiếm tỉ trọng cao Trong năm qua ghi nhân việc tăng trƣởng dƣ nợ hộ sản xuất kinh doanh doanh 62 nghiệp doanh nghiệp có mức tăng khơng cao nhƣng thấy nhu cầu vốn ngành tăng trở lại Về nợ xấu năm vừa qua giảm nằm tỉ lệ an tồn, nợ xấu ngành thƣơng mại dịch vụ luông chiếm tỉ cao năm vừa qua nhiên xét mặt dƣ nợ tỉ lệ nợ xấu thấp.Trong nhũng năm vừa qua ghi nhận đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khơng có nợ xấu điều tốt cho thấy đƣợc công tác thẩm định quản lý nợ hạn, nợ xấu tốt 5.1.2 TỒN TẠI Trong năm vừa qua bên cạnh kết đạt đƣợc cơng tác tín dụng ngân hàng vấp phải hạn chế: Đầu tiên doanh số cho vay: huyện Lấp Vị huyện mà nơng nghiệp thủy sản chủ đạo, kèm theo quị 41 phủ cho vay phát triển nơng thơn nên có đủ điều kiện để ngành phát triển, nhiên năm vừa qua doanh số cho vay ngành lại giảm, mặt tác động giá dịch bệnh mặt khác tải hoạt động tín dụng thƣờng xuyên xảy ra, đặc biệt vào mùa vụ Nhân viên khơng tránh khỏi bực bội, thiếu tập trung, làm lòng khách hàng Khách hàng vừa phải chờ đợi vừa phải chịu đựng nhiều áp lực từ phía cán tín dụng Tình trạng kéo dài nên ngân hàng bị số khách hàng, ảnh hƣởng uy tín thƣơng hiệu ngân hàng địa bàn Khi cạnh tranh ngày trở nên gay gắt nguy bị thị phần khó tránh khỏi Bên cạnh cơng tác thẩm định trƣớc vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn Cán thực cịn chậm làm ảnh hƣởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới Thứ hai vốn huy động: vốn huy động tăng trƣởng qua năm nhiên nguồn vốn huy động ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc hoạt động kinh doanh ngân hàng Cuối nợ xấu, nợ xấu tỉ lệ thấp nhiên tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng trở lại, ngân hàng cần có giải pháp quản lý thu hồi nợ thật tốt 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP 5.2.1 Giải pháp nâng cao doanh số thu nợ - Cán tín dụng nên thƣờng xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành thông báo, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn 63 - Đối với hộ nông dân ngƣời đại diện xã, ấp, chi nhánh ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ - Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng nên thƣờng xuyên theo dõi tìm nguyên nhân gây tình trạng trên, từ đề xuất biện pháp xử lý thích hợp: trễ nãi mùa vụ, giữ vựa chờ giá hay thời hạn thu hồi vốn chƣa đến kịp cán cho khách hàng gia hạn nợ, khách hàng cố tình khơng trả có biện pháp khắc khe đến phát tài sản để thu hồi nợ - Thực qui định tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh thực đƣợc đầy đủ thủ tục quy trình tín dụng theo quy định - Đối với hộ kinh doanh ngành nghề truyền thống có dƣ nợ lớn ni trồng thủy sản không hiệu gây thất thu chƣa áp dụng kỹ thuật ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dƣa khơng trả nợ ngân hàng cần khởi kiện khách hàng Đồng thời phân tích cho họ hiểu đƣa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có nhƣ cơng tác thu nợ ngân hàng đƣợc thuận lợi 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu thu xử lý nợ xấu, nợ hạn - Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải thực qui trình cho vay - Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ đơn vị,… để có hƣớng xử lý kịp thời nhận thấy đơn vị gặp khó khăn - Ngân hàng rút bớt vốn cho vay phát khách hàng có dấu hiệu làm ăn thua lỗ, ngân hàng phong tỏa tài khoản, thu hồi vốn ngừng giải ngân điều chỉnh lại hợp đồng cho vay, giải chấp phần tài sản việc rút vốn cần thận trọng không làm giảm dƣ nợ uy tính - Cơ cấu lại nợ ngân hàng phát khách hàng chậm trả gặp khó khăn tạm thời, kỳ hạn trả nợ khơng phù hợp với lƣu chuyển tiền tệ Các hình thức cấu lại nợ kéo dài thời hạn cho vay, thay đổi kỳ hạn nợ, hoãn trả nợ thời gian - Cho vay thêm vốn đƣợc sử dụng ngân hàng phát thực khách hàng cần phải có thêm vốn bổ sung để hoạt động kinh tế phát huy tác dụng, nhƣng cần thận trọng tạo tác dụng ngƣợc Tuy nhiên cho vay thêm cần phải đặc thêm điều kiện nhƣ cải thiện đƣợc tình trạng tài 64 chính, trì đƣợc thiện chí trả nợ, tạo khả trả nợ, tiếp nhận thêm tài sản đảm bảo, thỏa thuận đƣợc chi tiết cách sử dụng vốn vay - Nâng cao tinh thần, trách nhiệm cán tín dụng: + Phân bổ thêm cán tín dụng chi nhánh thu thêm nhân viên tín dụng để tránh tình trạng q tải cơng việc cho cán tín dụng Trách nhiệm, quyền lợi phân minh kích thích nhân viên làm việc hiệu chun tâm + Có chế độ khen thƣởng phạt hợp lý cán tín dụng Cán tín dụng giỏi phải đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ, chất lƣợng tín dụng dƣ nợ trừ lƣơng họ để nợ xấu nợ hạn nhiều nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 5.2.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay - Tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc sau cho vay: nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ cho vay, nhằm hạn chế rủi ro + Trƣớc cho vay cán tín dụng phải nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng nhƣ: lực pháp lý, khả điều hành sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng + Đẩy mạnh cơng tác phân tích rủi ro, khả hoàn trả vốn khách hàng, hiệu phƣơng án kinh doanh Cần phải quan tâm đến tính nhạy cảm phƣơng án giá biến động có đảm bảo trả nợ cho ngân hàng hay không, nhằm xác định khả thành công trả nợ ngƣời vay để từ đầu tƣ vốn hợp lý + Cán tín dụng phải theo dõi vốn vay nơng dân có mục đích nhƣ thỏa thuận hợp đồng tín dụng chƣa nơng dân vay tiền sử dụng hết vào sản xuất mà trích phần vào tiêu dùng Vì cán tín dụng chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích + Sau cho vay phải kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích khơng Kiểm tra mức độ rủi ro q trình sử dụng vốn vay, theo dõi việc thực điều khoản ghi hợp đồng cho vay khách hàng để kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Cán tín dụng cần thƣờng xun kiểm tra, nhắc nhở đơn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn - Phân tán rủi ro: ngân hàng có số khách hàng có nhiều rủi ro, từ chối cho vay ngân hàng khách Vì ngân hàng chuyển rủi ro với hình thức sau: + Lập quỹ dự phòng rủi ro: Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro cho vay xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân 65 hàng đƣợc diễn bình thƣờng, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro cho vay phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hƣởng đến lợi nhuận ngân hàng 5.2.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 5.2.4.1 Xem xét kỹ tài sản đảm bảo trước cho vay Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm tài sản đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản, ngân hàng phải xác định xác đƣợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lƣu thông tồn thực tế tài sản ngƣời vay Bên cạnh phải nắm rõ đƣợc tài sản chấp có tranh chấp hay nằm diện bồi hồn giải tỏa khơng + Đối với đảm bảo bảo lãnh: ngân hàng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm ngƣời bảo lãnh 5.2.4.2 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Trong số tài sản bảo đảm chi nhánh phần lớn quyền sử dụng đất, bên cạnh máy móc thiết bị, nhà xƣởng, phƣơng tiện vận tải củng chiếm phần đáng kể Đối với tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, nhà xƣởng, phƣơng tiện vận tải cán tín dụng phải thƣờng xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra định giá lại tài sản trƣờng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh nhƣ: mát, hƣ hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhƣợng ngƣời sở hữu, biến động giá trị thị trƣờng tài sản… Do việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trƣờng nhƣ giá cả, xu hƣớng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá thị trƣờng có biến động lớn cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời 5.2.4.3 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại phải đƣợc thực chặt chẽ kỹ lƣỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy nhƣ lũ lụt, lốc, bão ngun nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm 66 Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ Khi mua bảo hiểm chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên đƣợc nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ngân hàng Đối với cá nhân hay hộ sản xuất mà tài sản đảm bảo đất trồng lâu năm, đất trồng lúa Ngân hàng thƣờng vận động ngƣời dân mua “bảo an tín dụng số tiền vay”, với khoản bảo hiểm ngƣời vay gặp rủi ro nhƣ tai nạn, hay bệnh tật với tỉ lệ theo qui định bảo hiểm ngƣời vay đƣợc cơng ty bảo hiểm hồn trã số tiền vay ngân hàng Tuy nhiên việc ngƣời dân chƣa hiểu loại hình bảo hiểm này, ngƣời dân nghĩ bảo hiểm không cần thiết, nên ngƣời dân mua Vì Ngân hàng cần phải tƣ vấn kĩ càng, vận động khách hàng trƣớc sau lãnh tiền vay 5.2.5 Nâng cao chất lƣợng độ ngũ cán công nhân viên: Con ngƣời yếu tố định, cần phải quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức có đủ trình độ khả ứng dụng công nghệ tin học để đáp ứng nhu cầu khách hàng đƣợc thuận tiện nhanh chóng phù hợp với thực tế - Bên cạnh việc áp dụng quy trình, nghiệp vụ vay vốn, chọn lọc khách hàng cho vay có hiệu khơng đƣợc bỏ lở có nhƣ hạn chế đƣợc rủi ro xảy ra, nâng cao chất lƣợng cho vay Để làm tốt công tác này, ngân hàng phải thƣờng xuyên cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán công nhân viên thông qua công tác đào tạo Cơng việc đào tạo có số nội dung nhƣ sau: + Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng + Nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ, hồ sơ cho vay, việc làm có ý nghĩa thiết thực, giúp cho ngân hàng quản lý truy cập số liệu nhanh + Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có kiến thức tối thiểu luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhƣ: luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán công nhân viên q trình tác nghiệp khơng có sai phạm khách quan mang tính chất vi phạm pháp luật + Nâng cao kiến thức tổng quát ngành nghề kinh tế kỹ thuật Kiến thức có ý nghĩa kinh tế quan trọng cán công nhân viên cho vay sản xuất, ảnh hƣởng đến việc định cho vay Nắm vững đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kỳ sinh trƣởng, sinh sản đối tƣợng vật nuôi, trồng, tập quán canh tác đối tƣợng vùng, nắm đƣợc tình hình thị trƣờng nơng sản đối tƣợng giúp cho cán 67 tín dụng định khối lƣợng cho vay đầu tƣ thời hạn đầu tƣ đƣợc dễ xác + Năng lực tiếp xúc với khách hàng: Ngoài ra, ngân hàng cần phải củng cố tăng cƣờng mối quan hệ tốt đẹp có với cấp quyền, quan trọng hệ thống quyền sở nhƣ: trƣởng ấp, công an ấp ngƣời nguồn cung cấp thơng tin khách hàng Thực tế thời gian qua, ngƣời nổ nhiệt tình giúp cán tín dụng khâu thẩm tra, thẩm định Cán tín dụng khó hồn thành hết cơng việc trở nên q tải nhƣ khơng có hậu thuẫn lực lƣợng Có đƣợc trình độ chun mơn khơng hẳn đủ mà cịn phải có phong cách phục vụ Đây yếu tố không phần quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng Để có phong cách nhân viên giao dịch đƣợc khách hàng tín nhiệm, địi hỏi đội ngũ cán viên chức rèn luyện kỹ giao tiếp kỹ nghiệp vụ phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh 5.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đầu tƣ sở vật chất Muốn thu hút đƣợc nhiều khách hàng vay vốn để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế, phải thực hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Bên cạnh cần đầu tƣ thêm máy móc, thiết bị đại Hiện đại hố cơng nghệ ngành ngân hàng chiến lƣợc mang tính then chốt nhiều ngân hàng nhằm thu hút khách hàng vay vốn, tạo ƣu cạnh tranh đặc biệt thời kỳ hội nhập nhƣ Đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động chun mơn, nghiệp vụ Bên cạnh để hoạt động diễn liên tục, ngành Ngân hàng đƣa nhiều tiêu chuẩn bảo vệ, trì thơng suốt liệu hồn cảnh Các thông tin liệu đƣợc cập nhật liên tục theo hệ thống nên rút ngắn đáng kể công đoạn tra cứu thông tin khách hàng cho vay, đẩy nhanh trình thực giao dịch khách hàng với ngân hàng Ngồi đại hóa cơng nghệ ngân hàng xậy dựng sở hạ tầng làm cho uy tín ngân hàng địa phƣơng tăng lên Vì ngƣời dân thƣờng đánh giá Ngân hàng hoạt động tốt hay xấu phần “bộ mặt” Ngân hàng Đầu tƣ xây dựng sở vật chất nhằm đảm bảo phục vụ tốt cho khách hàng khách hàng đến ngân hàng ngày đông nhƣng sở vật chất nhƣ đia điểm giao dịch với khách hàng lại nhỏ hẹp xe cộ đậu bên ngồi khơng có mái che ,có ngày khách đơng có khơng có chổ ngồi, phải đứng đợi điều ảnh hƣớng xấu đến hình ảnh Ngân hàng, mặt khác làm cho khách hàng ngại đến ngân hàng chuyển sang Trong năm 2012 UBND huyện công văn trã lƣơng cho tất cán công nhân viên chức thông qua thẻ rút tiền ngân hàng Agribank, 68 năm gầy doanh nghiệp địa bàn bắt đầu trã lƣơng cho cơng nhân thơng qua thẻ, nhu cầu sử dụng thẻ rút tiền ngày cao địa bàn ngân hàng có trạm rút tiền ATM thể mà ngƣời dân thƣờng sang huyện lân cận để rút tiền Để khắc phục điều Ngân hàng cần đầu tƣ xây dựng thêm trạm rút tiền, chi nhánh ngân hàng cần mua thêm máy che, tăng thêm ghế tốt mở rộng diện tích giao dịch Riêng phòng giao dịch khu vực Tân mỹ nên xây phịng giao dịch q nhỏ khách hàng lại đơng, việc xây mở rộng giúp phòng giao dịch hoạt động tốt 5.2.7 Giải pháp huy động vốn Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng không đáp ứng đƣợc hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng vậy, tƣơng lai để giúp cho hoạt động tín dụng phát triển cách bền vững ngân hàng cần phải có biện pháp cụ thể để cải thiện nâng cao vốn huy động Em xin đề số giải pháp để nâng cao tăng hiệu cho công tác huy động vốn: Xác định nhiệm vụ quan trọng trình hoạt động nhƣ kinh doanh ngân hàng Do cần phải tăng cƣờng nguồn vốn chỗ nhiệm vụ trọng tâm, nhằm đạt mục tiêu tăng dần tỷ trọng nguồn vốn tự lực địa phƣơng, giảm dần tỷ trọng nguồn vố điều chuyển từ NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Đồng Tháp * Thực tốt dịch vụ tiện ích đẩy mạnh công tác huy động vốn: – Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng việc hỏi thăm, tặng quà vào ngày Lễ, Tết quan trọng Giá trị quà tặng phải phù hợp với số tiền gửi họ Giữ quan hệ tốt với khách hàng lớn để ổn định số dƣ tiền gửi Ngân hàng cần tiến hành thủ tục nhanh chóng, nghiên cứu việc miễn giảm loại phí dịch vụ khách hàng - Ngân hàng kết hợp vợi giới thiệu gói dịch vụ, tiện ích tiền gửi thơng qua chƣơng trình làm thẻ miễn phí cho khách hàng Tuy nhiên việc làm thẻ nên diễn thời gian có hạn tránh chi phí lớn Hơn nữa, ngƣời dân nông thôn hay sợ nên cho nhiều gây tâm lý nghi ngờ, giảm giá trị thẻ Để công việc có hiệu quả, ngân hàng nhờ giúp đỡ cấp lãnh đạo huyện, xã nơi triển khai công tác để thông báo, chọn địa điểm, thời gian thích hợp Nhân viên ngân hàng trực tiếp hƣớng dẫn làm thủ tục nhanh chóng cho khách hàng mở thẻ chỗ * Tăng cường uy tín, thương hiệu ngân hàng: Thơng qua tài trợ cho hội thao, chƣơng trình Lễ hội, khuyến nơng, chƣơng trình Hội nơng dân, Hội Phụ nữ huyện để tiếp xúc với dân nhiều hơn, tạo cảm giác thân thiện, quen thuộc gắn bó với khách hàng để nâng cao uy tính 69 nhƣ thƣơng hiệu Ngân hàng Có đƣợc tín nhiệm ngƣời dân ngân hàng Nhà nƣớc ngƣời dân địa phƣơng an tâm gửi tiền họ nghĩ Ngân hàng rủi ro - Để tăng cƣờng uy tín ngân hàng cần phải tính tốn hợp lý nguồn vốn ngân hàng với khách hàng họ gửi tiền mục đích tốn, nhƣ họ đến ngân hàng rút tiền mà ngân hàng chậm trễ hay khơng có tiền khách hàng dể đánh giá ngân hàng thiếu an tồn, khơng có uy tín Vì việc tính tốn nguồn vốn dự trữ ngân hàng cách hợp lý giúp Ngân hàng tránh rủi ro mặt khoản nhƣ nâng cao đƣợc hình ảnh Ngân hàng 70 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện lấp vị tạo đƣợc uy tín thƣơng hiệu lòng khách hàng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, nỗ nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lịng khách hàng đội ngủ cán cơng nhân viên Từ đó, góp phần tăng nhanh số lƣợng khách hàng từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp qua kéo theo gia tăng dƣ nợ doanh số cho vay Ngân hàng góp phần tích cực việc phát triển kinh tế nhƣ xã hội huyện lấp vị Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng nghiệp giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống Tín dụng doanh nghiệp giúp kinh tế huyện phát triển nữa, góp phần thay đổi dần mặt huyện từ vùng thôn quê nghèo nàn trở nên phát triển giàu mạnh Nhìn lại năm qua tháng đầu năm 2013, ngân hàng đạt đƣợc kết khả quan, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tăng liên tục qua năm Điều chứng tỏ qui mô hoạt động ngân hàng ngày đƣợc mở rộng Vấn đề quan trọng tình hình nợ xấu dƣ nợ ngân hàng lại tăng cao tháng đầu năm 2013, năm qua nợ xấu lại mức thấp vấn đề lớn mà Ngân hàng cần phải quan tâm năm Mặt khác đánh giá năm vừa hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu rủi ro đƣợc quản lý chặc chẽ Trong đó, hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ lực ngân hàng Nó đem nguồn thu nhập chiếm 80% tổng thu nhập ngân hàng Tín dụng ngắn hạn đƣợc xem nhƣ chiến lƣợc kinh doanh hợp lý hiệu địa bàn Lấp Vị tạo cho ngân hàng vịng quay vốn nhanh, chất lƣợng tín dụng cao Hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng thơng qua tín chấp quỹ lƣơng ngƣời vay nhƣng rủi ro lại cao, hiệu Để tiếp tục hoàn thành nhiệm vụ năm 2013 kinh tế nƣớc ta điều kiện khó khăn, GDP giảm năm 2012 làm phát tăng trở lại bắt lúc nhiên kinh tế địa phƣơng có ổn định năm qua nhƣng chịu phần tác động từ kinh tế nƣớc điều đặc biệt quan trọng cạnh tranh gay gắt NHTM khác ngân hàng thƣơng mại biết đƣợc tiềm khu vực nông thôn lớn mặt khác việc kinh tế khó thể cho vay khách hàng doanh nghiệp việc kinh 71 doanh họ gặp khó khăn việc ngân hàng thƣơng mại khác mở rộng hoạt động kinh doanh tăng thêm phịng giao dịch.Vì Ngân hàng cần nâng cao doanh số cho vay mở rông thêm thị trƣờng nâng cao chất lƣợng khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro Vấn đề đặt làm để phát triển hoạt động cho vay hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận đƣợc Qua q trình quan sát thực tế phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh huyện Lấp Vò ta thấy ngân hàng nằm địa bàn với đa số dân cƣ sản xuất nông nghiệp nhiên năm qua việc chuyển dịch cấu kinh tế làm cho ngành TM-DV tiểu thủ công nghiệp phát triển nên nhu cầu vay vốn lớn Vì vậy, vai trị ngân hàng quan trọng, cho vay ngắn hạn lại giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế, giai đoạn cơng nghiệp hóa - đại hóa nhƣ Đây hoạt động đƣợc ngân hàng trọng có định hƣớng phát triển lâu dài mở rộng tƣơng lai Đứng trƣớc phát triển kinh tế nƣớc giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên để đạt đƣợc hiệu kinh tế nhƣ mong muốn đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vƣơn lên phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đồng Tháp: Nâng cấp sở hạ tầng, phƣơng tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn Tuyển thêm nhân viên đề nghị ngân hàng tỉnh điều chuyển xuống bổ sung cho phận huy động tín dụng giảm tình trạng q tải cơng việc chi nhánh Đào tạo luật cho cán chủ chốt, cán nghiệp vụ ngân hàng hoạt động hàng ngày phải tiếp xúc làm theo tất luật có liên quan đến hoạt động Đƣợc nhƣ sở chủ động mạnh dạn công tác lĩnh vực kinh tế xã hội Cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi an tồn, thủ tục cho vay phù hợp tránh gây phiền hà cho ngƣời dân Hệ thống IPCAS thật mang lại hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣng cịn mắc phải nhiều sai sót nên tình trạng chậm trễ xảy Đề nghị ngân hàng cấp kịp thời hoàn thiện hệ thống 72 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng - Có sách hỗ trợ vốn đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng Tạo điều kiện cho ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận tiếp xúc với ngƣời dân địa phƣơng nhằm giới thiệu hƣớng dẫn ngƣời dân hoạt động ngân hàng - Cần có biện pháp đạo thiết thực cho ngành, cấp kết hợp với ngân hàng thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế nông hộ địa bàn phát triển - Chỉ đạo Ban, Ngành có liên quan tích cực biện pháp xử lý cứng rắn để phối hợp với ngân hàng công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu - Chinh quyền địa phƣơng nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoàn tất thủ tục cần thiết trình hoạt động Nhanh chóng hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,quyền sở hữu nhà ở, khu thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp đảm bảo tiền vay khách hàng - UBND huyện cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu tƣ tự phát, tràn lan Có kế hoạch hàng năm đầu tƣ số lƣợng diện tích trồng, vật ni Từ có sở giúp ngân hàng có địa đầu tƣ theo chƣơng trình phát triển địa phƣơng - Thƣờng xun có sách hỗ trợ ngƣời dân sản xuất giống kinh nghiệm kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi nhƣ tiến khoa học, kỹ thuật 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách trƣờng Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2010), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nxb Đại Học Cần Thơ Ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Lấp Vị, Bảng cân đối kế tốn Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 Trên trang web: www.lapvo.dongthap.gov.vn UBND huyện Lấp Vị, 14/6/2013, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tháng đầu năm nhiệm vụ, giải pháp tháng cuối năm 2013 74 ... CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ… 13 3.4 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG SẮP TỚI CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ……………………… ……17 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... trò hoạt động cho vay ngắn hạn nhƣ thực trạng cung cấp nguồn vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Chi nhánh huyện Lấp Vị, Tỉnh Đồng Tháp cho phát triển kinh tế huyện ? ?Phân tích hoạt. .. MSSV: 4104436 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số