Đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này cao hơn 100% thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng hết nguồn vốn huy động đƣợc cho hoạt động cấp tín dụng nhƣng vốn huy đông vẫn không đáp ứng đƣợc yêu cầu tín dụng của ngân hàng đều này cũng không tốt. Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 100% thì nguồn vốn huy động đƣợc của ngân hàng vẫn còn thừa, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả.
Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng khá tốt. Điều này đƣợc thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dƣ nợ ngắn hạn. Năm 2010, cứ 1,91 đồng dƣ nợ đã có 1 đồng vốn huy động. Năm 2011 tình hình huy động vốn đã tốt hơn, tỉ lệ DNNH/ Tổng VHĐ giảm xuống điều này có thể thấy tốc độ tăng của vốn huy động nhanh hơn tốc độ tăng của dƣ nợ, sang năm 2012 hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dƣ nợ ngắn hạn năm này giảm xuống, cứ 1,5 đồng dƣ nợ đã có 1 đồng vốn huy động.
Trong 6 tháng đầu năm 2013 tỉ lệ dƣ nợ trên vốn huy động tăng lên, cụ thể năm trong 6 tháng năm 2012 cứ 1,27 đồng dƣ nợ thì có 1 đồng huy động vốn, nhƣng sang năm 2013 thì cứ 2,19 đồng dƣ nợ thì có 1 đồng huy động vốn.
Việc DNNH/ Tổng VHĐ luôn lớn hơn 100% hay 1 lần điều này cho thấy hoạt đông tín dụng ngắn hạn của ngân hàng rất tốt tuy nhiên việc hệ số luôn cao cho thấy vốn huy động của ngân hàng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay của ngân hàng. Nguồn vốn huy động đƣợc xem nhƣ nguồn vốn có chi phí thấp nhất và là nguồn vốn dồi dào từ các khách hàng địa phƣơng tuy nhiên
trong những năm qua tốc độ tăng giá trị của nguồn vốn vẫn không theo kịp tốc độ tăng trƣởng giá trị của dƣ nợ. Điều này có thể thấy rằng công tác huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua vẫn chƣa tốt. Ngân hàng cần tập trung phát triển thị trƣờng huy động trên địa bàn vì nguồn vốn nhàn rỗi ngoài dân cƣ còn rất nhiều trong khi các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn còn ít. Mặt khác trong những năm qua chính quyền địa phƣơng đang thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, bằng nhiều biện pháp nhƣ xây dựng nhiều tuyến đƣờng mới, mở rộng các tuyến đƣờng giao thông chính, đặc biệt là đã giải phóng mặt bằng 2 cầu Vàm Cống và cầu Cao lãnh, xấy mới các chợ củ và nâng cấp các chợ trên địa bàn, xóa cầu gỗ cầu tạm bằng cầu bê tông, ở các xã nghèo vận động ngƣời dân lót dal hay đổ đá để thuận tiện đi lại, Mặt khác chính quyền địa phƣơng còn có những chính sách ƣu đãi để kiêu gọi đầu tƣ để phát triển các ngành công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp và tăng trƣởng thƣơng mại dịch vụ.
Nhìn chung DNNH/Tổng VHĐ qua các năm điều giảm riêng 6 tháng đầu năm 2013 lại tăng so với cùng kỳ năm 2012,điều này nói lên tìn hình cho vay của ngân hàng rất tốt, nhƣng có thể thấy rằng vốn huy động của ngân hàng vẫn không đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay của ngân hàng. Ngân hàng cần đƣa ra biện pháp để tăng nguồn vốn huy động của mình.
4.2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn
Chỉ số này cho biết chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Chỉ số này càng thấp càng tốt vì rủi ro tín dụng sẽ càng thấp. Qua bảng số liệu ta có thể thấy rằng dƣ nợ luôn tăng qua các năm trong khi nợ xấu lại giảm nên chất lƣợng tín dụng của ngân hàng là khá cao, cụ thể tỉ lệ nợ xấu trên dƣ nợ bình quân qua 3 năm chỉ ở mức 1,08% thấp hơn mức qui định của Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (5%). Trong 6 tháng đầu năm 2013 tỉ lệ nợ xấu /dƣ nợ ngắn hạn cũng giảm so với cùng kỳ năm 2012. Trong năm 2010 Nợ xấu chiếm 1,59% tổng dƣ nợ ngắn han nhƣng sang năm 2011 chỉ còn 1,05%. Đây là kết quả của sự tăng trong dƣ nợ và giảm trong nợ xấu của ngân hàng. Sang năm 2012 việc dƣ nợ tăng kèm theo đó là nợ xấu giảm mạnh chính điều này làm cho nợ xấu/dƣ nợ giảm về dƣới 1%.Tình hình trong 6 tháng đầu năm 2013 cũng vậy việc dƣ nợ tăng trong khi nợ xấu giảm so với cùng kỳ năm 2012 nên tỉ lệ nợ xấu/dƣ nợ ngắn hạn là 0,66%.
Trong những năm qua tình hình kinh tế ở địa phƣơng còn gặp nhiều khó khăn tuy nhiên các hợp đồng tín dụng lại có nợ xấu thấp là do công tác thẩm định trƣớc trong và sau khi cho vay của ngân hàng là rất tốt kèm theo đó nợ xấu qua các năm giảm là do ngân hàng đã quản lý rủi ro tín dụng khá chặc chẽ
và có hiệu quả đến công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro của chi nhánh rất tốt. Mặt khác do sự hợp tác của khách hàng mà công tác xử lý nợ quá hạn hay nợ xấu của cán bộ tín dụng đƣợc hiệu quả cao cùng với đó là đƣợc sự hổ trợ của chính quyền địa phƣơng về công tác thu hồi nơ.
4.2.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay
Chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngắn hạn, cho biết số vốn đầu tƣ ngắn hạn đƣợc quay vòng nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định (thƣờng là 1 năm). Chỉ số này càng lớn cho thấy thời gian thu hồi nợ càng ngắn, thu nhập của ngân hàng càng cao. Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng.
Theo bảng 4.20 thì chỉ tiều vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng 3 năm qua có nhiều biến động không theo một chiều tăng hoặc giảm mà có sự giảm và sau đó lại tăng. Cụ thể: năm 2011 đạt 2,01 vòng giảm 0,16 vòng so với năm 2010, năm 2012 đƣợc 2,17 vòng tăng 0,16 vòng so với năm 2011. Qua quá trình phân tích ở các phần trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng nhƣ vậy là khá cao nhƣng vẫn có thể tăng cao hơn nếu các biện pháp quản lý và thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu có hiệu quả. Mặt khác việc chính sách cho vay của ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn hơn là trung và dài hạn do thời gian thu hồi vốn nhanh. Từ đó nguồn vốn của ngân hàng xoay chuyển nhanh. Công tác theo dõi thu nợ của ngân hàng có hiệu quả, ngoài việc xem xét thẩm định kỹ trƣớc khi cho vay thì sau khi cho vay cán bộ tín dụng còn tích cực trong công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
4.2.3.5 Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ:
Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu cho vay ngắn hạn trong tổng các khoản cho vay của ngân hàng. Chỉ số này giúp ta đánh giá đƣợc cơ cấu đầu tƣ ngắn hạn nhƣ vậy có hợp lý hay chƣa và có biện pháp khắc phục
Qua bảng 4.19 ta có thể thấy dự nơ ngắn hạn/ tổng dƣ nợ luôn tăng qua các năm cụ thể là năm 2010 là 82,42% sang năm 2011 tăng lên 85,21%, năm 2012 là 95,14%. Trong 6 tháng đầu năm 2013 chỉ số này đã là 95,19%, vì vậy ta có thể đánh giá rằng ngân hàng đang tập trung cho vay ngắn hạn vì dự nợ ngắn hạn/ tổng dƣ nợ luôn chiếm cao hơn 80%. Việc cho vay ngắn hạn nhiều giúp ngân hàng thu hồi vồn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho tái đầu tƣ hay mở rộng đầu tƣ mặt khác việc cho vay ngắn hạn cao làm giảm rủi ro khi cho vay. Từ những điều trên có thể nói rằng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong những năm qua rất tôt.
4.4 Nhận xét chung về thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng qua 3 năm 2010-2012 và đến 6 tháng đầu năm 2013 qua 3 năm 2010-2012 và đến 6 tháng đầu năm 2013
Qua thực trạng trên ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng biến động qua qua 3 năm, năm 2012 là năm mà doanh số cho vay của ngân hàng vƣợt mốc 1000 tỷ đồng, đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay cao hơn cùng kỳ năm 2012 và cao hơn 50% so với tổng doanh số cho vay năm 2012, từ những triễn vọng trên ta có thể thấy rằng việc doanh số cho vay sẽ hoàn thành kế hoặch trong năm 2013. Mặt khác ta có thể thấy ngân hàng chủ yếu cho vay đối với đối tƣợng khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh, tuy nhiên việc 6 tháng đầu năm 2013 có doanh số cho vay với khách hàng là doanh nghiệp tăng cao so với cùng kỳ cho thấy chính sách của ngân hàng ngày một chú trọng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng là doanh nghiệp vì tiềm năng của khách hàng này rất cao khi mà huyện Lấp Vò chính thức đƣa vào sử dụng cụm công nghiệp Bắc sông Xáng. Ta có thể thấy trong nhũng năm qua ngành thƣơng mại dịch vụ luôn chiếm tỉ lệ cao trong doanh số cho vay, tuy là một huyện nông nghiệp là chủ đạo, nhƣng trong những năm qua, các chính sách của ban ngành huyện đã đặt mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa theo hƣớng hiện đại vì thế mà ngành thƣơng mại dịch vụ có điều kiện phát triển, tuy nhiên việc chính sách của NHNNo&PTNN vẫn ƣu tiên cho vay để phát triển nông thôn với cho vay lƣu vụ, ƣu đãi về lãi suất cho vay với nông nghiệp và thủy sản nên doanh số cho vay ở 2 lĩnh vực này trong 3 năm vừa qua và 6 tháng có nhiều biến động.
Doanh số thu nợ: cũng giống nhƣ doanh số cho vay ngắn hạn cũng biến động qua 3 năm và doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2013 cao hơn doanh số thu nợ cùng kỳ năm 2012 đều này cũng tƣơng xứng với tình hình cho vay của ngân hàng qua các năm. Doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng ngày càng thu hút nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng và công tác thẩm định và đôn thúc trong việc trã nợ cũng nhƣ lãi đến hạng, việc doanh số thu nợ qua 3 năm cao là điều rất tốt vì việc thu hồi nợ sẽ làm giảm nợ quá hạn cũng nhƣ nợ xấu ở ngân hàng.
Dƣ nợ của ngân hàng qua 3 năm luôn tăng, riêng nhƣ nợ 6 tháng đầu năm 2013 lại giảm chút ít so với cùng kỳ năm 2012. Dƣ nợ tăng qua các năm cũng do doanh số cho vay tăng qua các năm mặt khác cho thấy các chính sắc ƣu đãi về lãi suất về nông nghiệp và thủy sản cũng nhƣ việc lãi suất giảm tạo điều kiện cho những hộ kinh doanh tiếp cận đƣợc nguồn vốn với giá rẽ hơn.
Chúng ta nhìn lại dƣ nợ trong những năm qua ta có thể thấy rằng tốc độ tăng dƣ nợ trong 6 tháng đầu năm 2013 đã cao hơn dƣ nợ trong năm 2012, rất có thể đến cuối năm dƣ nơ sẽ vƣợt kế hoặch đề ra.
Về phần nợ xấu qua 3 năm nợ xấu giảm dần .Riêng nợ xấu trong đầu năm 2013 tăng khá cao, cao hơn cả năm 2012. Tuy nhiên trong kinh doanh nhất là ngân hàng luôn luôn có rủi ro, nhƣng trong những năm qua ngân hàng luôn đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ở dƣới mức cho phép. Đây là bƣớc đầu thành công của ngân hàng cho sự phát triển bền vững. Nhƣng việc nợ xấu tăng cao nhƣ vậy trong 6 tháng đầu năm là một điều không tốt đối với ngân hàng, vì các khoản nợ xấu này sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Ưu điểm: qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng năm 2013 hoạt động cho vay của Ngân hàng NN&PTMN huyện lấp vò đã đạt nhiều thuận lợi
- Doanh số cho vay qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 đều tăng, trong đó cho vay đối với đối tƣợng khách hàng là hộ sản xuất và ngành là thƣơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay. Về phần doanh số thu nợ cũng biến động theo doanh số cho vay qua các năm.
- Dƣ nợ tăng qua các năm, riêng dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2013 tăng cao hơn cùng kỳ năm 2012 và cao hơn cả dƣ nợ cuối năm 2012.
- Vòng quay vốn cho vay của ngân hàng tuy có biến động qua 3 năm tuy nhiên luôn ở mức cao.
- Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dƣ nợ qua 3 năm ngày càng giảm, và chiếm tỉ lệ thấp hơn quy định của ngân hàng nhà nƣớc.
Nhược điểm: Song cùng với những ƣu điểm trên thì hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng cũng tồn tại một số nhƣợc điểm sau đây:
- Tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm cho thấy chất lƣợng cho vay của ngân hàng bị giảm sút, hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng đang có nhiều rủi ro.
- Hệ số thu nợ tăng giảm bất thƣờng cần đƣợc giữ vững và nâng cao hơn. - Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn trên tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng cao cho thấy ngân hàng đang tập trung cho vay ngắn hạn, vì thế để hạn chế rủi ro và tăng thu nhập ngân hàng cần đa dạng hóa các kỳ hạn cho vay nhất là trung và dài hạn.
CHƢƠNG 5 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP
5.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG. 5.1.1 NGUYÊN NHÂN THÀNH CÔNG.
Qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng ở trên có thể thấy rằng ngân hàng đã đạt nhiều thành công :
Về doanh số cho vay trong 3 năm qua có nhiều biến động nhƣng nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng tăng trƣởng, đây là một điều đáng mừng khi mà nên kinh tế nƣớc ta đang không ổn định. Trong doanh số cho vay thì ngành thƣơng mại dịch vụ có tốc độ tăng trƣởng cao nhất, tuy là một địa phƣơng có thế mạnh về nông nghiệp và thủy sản tuy nhiên trong những năm vừa qua UBND huyện đã tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh tế nên đã tạo điều kiện cho ngành này phát triển, và có thể nói rằng ngân hàng đã nắm bắt đƣợc cơ hội này và đã tích cực tập trung vào ngành này và đã đƣợc những thành công. Trong khi đó doanh số cho vay là các hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ là cao nhất, vì thành phân kinh tế này rất là đông đảo và nhu cầu về vốn là rất lớn, cụ thể trên địa bàn huyện Lấp Vò tính đến thời điểm hiện tại chỉ có 215 doanh nghiệp, trong khi đó số hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn đã hơn 6643 hộ chƣa kể đến các cá nhân, các hộ dân có nhu cầu về vốn. Nắm bắt đƣợc điều này trong những năm qua Ngân hàng luôn có chính sách riêng cho đối tƣợng khách hàng này nhƣ đa dạng các hình thức vay nhƣ vay tiêu dùng, nông nghiệp, thủy sản, v.v kèm theo đó là lãi suất hợp lý nên đã thu hút đƣợc nhiều khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh đến Ngân hàng để vay.
Cũng giống nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ trong 3 năm và 6 tháng đầu năm 2013 cũng có nhiều biến động, nhƣng nhìn chung doanh số thu nợ của ngân hàng tăng trƣởng và đạt kết quả rất tốt. Việc doanh số thu nợ có đƣợc kết quả tốt nhƣ vậy là do ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ tốt và kèm theo đó có biên pháp quản lý và thu hồi nợ cụ thể có báo cáo hàng tháng về các khoản nợ quá hạn để theo dõi và đôn đốc