Giải pháp nâng cao chất l¬ượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

Hội nhập kinh tế quốc tế là xu h¬ướng tất yếu và là yêu cầu khách quan đối với các quốc gia trong giai đoạn hiện nay.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu và là yêu cầu khách quan đối với các quốc gia trong giai đoạn hiện nay. Việt nam cũng không phải là một ngoại lệ. Sự thành công của nền kinh tế Việt nam sau hơn 20 năm đổi mới phải kể đến sự đóng góp của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các DNVVN góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và vai trò tích cực trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của mọi quốc gia trên thế giới. Trong những năm gần đây, các DNVVN ở Việt nam được hình thành và từng bước hoàn thiện theo xu hướng năng động tích cực, phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế. Các DNVVN dần tạo được thế và lực trong kinh doanh nội địa và từng bước tham gia vào thị trường quốc tế, thu hút vốn và công nghệ của nước ngoài. Gần đây Việt nam được đánh giá là quốc gia có môi trường kinh doanh an toàn nhất châu Á - đây là cơ hội lớn dành cho các DNVVN của Việt nam. Tuy nhiên một trong những khó khăn lớn mà các DNVVN gặp hiện nay là vốn. Vốn là nhân tố quyết định năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, năng lực thị trường, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Làm thế nào để tiếp cận được các nguồn vốn đầu tư và sử dụng nguồn vốn đó hiệu quả là bài toán đặt ra cho các nhà quản lý doanh nghiệp, đồng thời nó thu hút sự quan tâm của các nhà tài trợ như các NHTM. Bởi hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp cao hay thấp có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, đến thu nhập của các nhà tài trợ trong đó phải kể đến các nhà tài trợ là các ngân hàng. Để mở rộng cho vay và không ngừng nâng cao chất l- ượng cho vay đối với các DNVVN đòi hỏi NHTM phải có các giải pháp cụ thể cho vấn đề này. Xuất phát từ tình hình thực tế trên và trong quá trình thực tập tại ngân hàng mà em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Á Châu”, nhằm hoàn thiện hơn chất Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng tại Ngân hàng TMCP Á Châu. Qua đó, góp phần nâng cao và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu. Chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu . Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù khái niệm về DNVVN đã được biết đến trên thế giới từ những năm đầu của thế kỷ XX và khu vực DNVVN được các nước quan tâm phát triển từ những năm 50 của thế kỷ XX. Để đưa ra khái niệm DNVVN, các nước trên thế giới đều dựa vào các yếu tố nhất định, đó là: vốn, lao động, doanh thu. Tuy nhiên từng nước sử dụng các tiêu chí này khác nhau. Nếu như ở Mỹ chỉ căn cứ vào số lao động nhỏ hơn 500 người thì Canada có thêm điều kiện là doanh thu nhỏ hơn 20 triệu CAD. Còn một số nước khác như Nhật Bản và Hong Kong lại chia các tiêu chí cụ thể theo ngành công nghiệp hoặc dịch vụ, bán lẻ hay bán buôn. Có thể tham khảo về tiêu chí xác định DNVVN của các nước ở bảng dưới đây: Bảng 1: Tiêu chí xác định DNVVN ở một số nước Nước Các tiêu chí áp dụng Số lao động Tổng vốn Doanh thu Canada <500 <20 triệu CAD Nhật <50 (bán lẻ) <100 (bán buôn) <300 (ngành khác) <10 triệu Yên <30 triệu Yên <100 triệu Yên Thái Lan <100 <20 triệu Bath Mỹ <500 Hong Kong <100 (công nghiệp) <50 (dịch vụ) (Nguồn: Tổng hợp từ internet) Tiêu chí xác định DNVVN của các nước là khách quan và hợp lý, tùy theo trình độ phát triển kinh tế cũng như các chính sách, biện pháp hỗ trợ và định hướng Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phát triển các DNVVN ở mỗi nước. Tiêu chí này ở mỗi nước cũng có thể thay đổi phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của từng thời kỳ. Ở Việt Nam, theo nghị định số 90/2001/NĐ - CP của Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 đã đưa ra định nghĩa chính thức về DNVVN. Theo đó, tiêu chí xác định DNVVN đó là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Đây là văn bản pháp luật đầu tiên chính thức quy định về DNVVN, là cơ sở để các chính sách và biện pháp hỗ trợ của các cơ quan nhà nước, các tổ chức trong và ngoài nước thực hiện các biện pháp hỗ trợ cho các DNVVN. Như vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn một trong hai điều kiện trên đều được coi là DNVVN. Từ kinh nghiệm của các nước và thực tiễn ở Việt Nam có thể rút ra định nghĩa về DNVVN như sau: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là các cơ sở sản xuất kinh doanh có đăng ký kinh doanh với các cơ quan nhà nước theo quy định của pháp luật hiện hành, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốn hoặc số lao động phù hợp với các tiêu chí theo quy định của Chính phủ. Cần thống nhất quan điểm đối với những công ty là thành viên của các Tổng công ty nhà nước có quy mô lớn. Các công ty là thành viên có thể thuộc loại DNVVN nhưng là đơn vị trực thuộc một Tổng công ty có quy mô lớn nên các công ty thành viên đó không thể coi là DNVVN. Tương tự như vậy, đối với công ty cổ phần thuộc loại vừa và nhỏ mà có một công ty hoặc tổng công ty khác có quy mô lớn sở hữu phần lớn cổ phần cũng không được coi là DNVVN. 1.1.2 Đặc điểm của DNVVN Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đặc điểm của các DNVVN xuất phát trước hết từ chính quy mô của doanh nghiệp. - Về vốn : Do điều kiện để thành lập một DNVVN không đòi hỏi cần số vốn lớn nên hầu hết các DNVVN có quy mô vốn tự có nhỏ. So với các doanh nghiệp quy mô lớn, DNVVN thường có hiệu suất sử dụng vốn cao hơn do lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ yếu hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội, nhằm vào những sản phẩm có sức mua cao, ngoài ra chu kì sản xuất kinh doanh ngắn, lại diễn biến theo mùa nên tốc độ quay vòng vốn nhanh từ đó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho doanh nghiệp. - Bộ máy tổ chức quản lý của DNVVN: cơ cấu tổ chức thường nhỏ gọn, ít cấp bậc và không bị chồng chéo. Vì thế đã đem lại hiệu quả điều hành hết sức linh hoạt và tích cực trong quản trị doanh nghiệp. - DNVVN tồn tại phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế và hoạt động trong mọi lĩnh vực của đời sống xã hội, kể cả trong lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn không muốn tham gia học không thể vươn tới hết. Chúng chiếm tới hơn 95% số doanh nghiệp nước ta, tạo ra một lượng hàng hoá dịch vụ đáp ứng đầy đủ và kịp thời mọi nhu cầu là nhỏ nhất của tất cả các tầng lớp xã hội - Lao động: DNVVN có quy mô lao động nhỏ, chủ yếu sử dụng lao động giản đơn trình độ tay nghề chưa cao do đó có thể tận dụng nguồn nhân lực dồi dào của nước ta. Cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên thế giới với quy mô nhỏ, DNVVN Việt Nam cũng có những đặc điểm tương tự như ở các quốc gia khác. Ngoài ra, do đặc trưng riêng của nền kinh tế đang trong giai đoạn chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nên các DNVVN ở Việt Nam còn có những đặc điểm riêng. Những đặc điểm cơ bản của các DNVVN Việt Nam thể hiện như sau: Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Các DNVVN ở Việt Nam thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức doanh nghiệp, bao gồm DNNN, doanh nghiệp và các công ty tư nhân đến các HTX. Trong một thời gian dài, các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau không được đối xử bình đẳng bị phân biệt đối xử. Điều đó làm ảnh hưởng đến tâm lý, phong cách kinh doanh của các doanh nghiệp hiện nay, đồng thời cũng tạo ra những điểm xuất phát về tiếp cận nguồn lực không như nhau( trong giao đất, trong vay vốn ngân hàng). - DNVVN là doanh nghiệp có quy mô vốn và lao động nhỏ, đây là những doanh nghiệp khởi sự thuộc khu vực kinh tế tư nhân. Đặc điểm này đã làm cho các DNVVN gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động của mình. - Khả năng quản lý hạn chế: Các chủ doanh nghiệp thường là những kỹ sư hoặc kỹ thuật viên tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao. Đôi khi, việc tách bạch giữa các bộ phận không rõ ràng, những người quản lý các bộ phận cũng thường tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất. Phần lớn những người chủ doanh nghiệp đều không được đào tạo qua bất kỳ một khoá quản lý chính quy nào. - Trình độ tay nghề của người lao động thấp. Các chủ DNVVN không có khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc cho thuê những người lao động có tay nghê cao do hạn chế về tài chính. Bên cạnh đó, định kiến của người lao động cũng như người thân của họ về khu vực kinh tế này vẫn còn khá lớn. Người lao động ít được đào tạo và tái đào tạo do kinh phí hạn hẹp vì vậy thường hạn chế vể trình độ và kỹ năng nghiệp vụ. Ngoài ra, sự không ổn định khi làm việc cho các DNVVN, cơ hội để phát triển bản thân ít tại các doanh nghiệp này đã tác động tới người lao động có trình độ không muốn gắn bó lâu dài cho khu vực kinh tế này. Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Khả năng về công nghệ thấp do không đủ tài chính cho nghiên cứu triển khai các dự án, nhiều DNVVN có những sáng kiến công nghệ tiên tiến nhưng không đủ tài chính cho việc nghiên cứu triển khai nên không thể hình thành công nghệ mới hoặc bị doanh nghiệp lớn mua với giá rẻ. Tuy nhiên, các DNVVN rất linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ sản xuất do giá trị của dây chuyền công nghệ thường thấp và họ thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô của mình từ những công nghệ cũ và lạc hậu. Điều này thể hiện tính linh hoạt trong đổi mới công nghệ và đào tạo nên sự khác biệt về sản phẩm để các DNVVN có thể tồn tại trên thị trường. - Các DNVVN Việt Nam thường sử dụng chính diện tích đất riêng của mình làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh và khó thuê được các mặt bằng sản xuất. Vì vây, các doanh nghiệp này rất khó khăn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh khi quy mô doanh nghiệp được mở rộng. Một số doanh nghiệp thuê được đất thì gặp rất nhiều trở ngại trong việc giải phóng mặt bằng và đền bù. - Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu là do các DNVVN thường là những doanh nghiệp mới thành lập, khả năng tài chính cho các hoạt động marketing không có và họ cũng chưa có nhiều khách hàng truyền thống. Thêm vào đó, quy mô, thị trường của các doanh nghiệp này thường bó hẹp trong phạm vi địa phư- ơng, việc mở rộng ra các thị trường mới là rất khó khăn. 1.1.3 Các nguồn huy động vốn của DNVVN Vốn là nguồn lực quan trọng nhất và không thể thiếu cho doanh nghiệp khi bắt đầu hoạt động, vốn được sử dụng trong tất cả các khâu của quá trình sản xuất. Ngoài nguồn vốn tự có doanh nghiệp còn có thể tận dụng các nguồn tài trợ từ bên ngoài như: + Nguồn phi chính thức: Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Vay gia đình và bạn bè: Họ là những người tin tưởng vào chủ doanh nghiệp, đây là nguồn vốn dễ tiếp cận thứ nhì sau vốn tự có. Tuy nhiên lượng vốn huy động được không nhiều và không có sẵn mọi lúc cần thiết. - Vay thông qua hình thức trả chậm, chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp có quan hệ đối tác. Nguồn này có ưu điểm là khá linh hoạt và chi phí thấp, dựa trên cơ sở lòng tin và không cần tài sản thế chấp. Tuy nhiên nó cũng có nhiều hạn chế như quy mô nhỏ, ngắn hạn… do đó khó có thể đáp ứng được yêu cầu phát triển DNVVN. + Các nguồn chính thức - Các chương trình của chính phủ: chính phủ và chính quyền địa phư- ơng thường có tổ chức chương trình xúc tiến thương mại cho các DNVVN. VD: ở Mỹ, Cục Quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) hỗ trợ nhiều doanh nghiệp nhỏ bằng cách bảo lãnh cho các khoản vay từ các tổ chức tư nhân cho những người bình thường không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay thương mại. Còn ở nước ta thì chủ yếu thông qua hoạt động của quỹ hỗ trợ phát triển và ngân hàng chính sách xã hội. - Các chương trình tín dụng của tổ chức và chính phủ nước ngoài như: Quỹ phát triển DNVVN của cộng đồng Châu Âu (SMEDF), tín dụng hỗ trợ của Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản( JBIC), công ty tài chính quốc tế tại Việt Nam (IFC)… - Nguồn huy động vốn trên TTCK thông qua việc niêm yết và phát hành cổ phiếu, trái phiếu. Tuy nhiên không phải DNVVN nào cũng có thể đáp ứng được các điều kiện niêm yết, phát hành hết sức chặt chẽ trên TTCK. - Thuê tài chính: Trên thế giới cho thuê tài chính đã xuất hiện từ rất sớm và phát triển mạnh mẽ từ những năm 60 của thế kỷ trước. Các sản phẩm cho thuê tài chính ngày càng đa dạng, từ máy fax, máy photocopy cho đến xe tải, máy bay, tàu thuỷ… Việc cho thuê tài chính rất hữu ích cho các DNVVN Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thông qua việc cung cấp thiết bị để nâng cao chất lượng, năng suất sản phẩm, tăng hiệu quả kinh doanh. Ở Việt Nam hình thức này chưa phát triển tương xứng với tiềm năng. - Vay vốn từ các TCTD hiện hành bao gồm NHTM nhà nước, NHTM cổ phẩn, ngân hàng liên doanh hoặc chi nhánh các ngân hàng nước ngoài… Tuy nhiên theo điều tra mới đây về thực trạng DNVVN của Cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu tư) cho thấy chỉ có 32,38% DNVVN có khả năng tiếp cận được các nguồn vốn của ngân hàng. 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Với mục đích hoạt động chính là “đi vay” để “cho vay” thông qua các hoạt động của mình để điều tiết và định hướng các hoạt động đầu tư, trong đó hoạt động tín dụng dùng để hướng các nguồn từ nhiều vốn khác nhau vào hoạt động kinh tế hiệu quả. Tuy nhiên, tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất và rủi ro cao nhất cho NHTM. Qua đó ta có thể hiểu về hoạt động tín dụng như sau: Hoạt động tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (NHTM hoặc các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng được thiết lập trên cơ sở lòng tin Điều này được thể hiện khi ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng thì ngân hàng đã có sự tin tưởng vào khả năng trả nợ và sự sẵn lòng trả nợ của Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khách hàng. Do vậy ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng khách hàng trước khi ra quyết định cho vay. Điều này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn trong kinh doanh của ngân hàng. 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Đặc trưng mang tính hoàn trả của TDNH có nghĩa là ngân hàng chỉ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị cho người sử dụng và sau một thời gian nhất định khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần tăng thêm chính là giá của khoản vay. Nghĩa vụ hoàn trả của khách hàng cho ngân hàng phụ thuộc vào thoả thuận giữa hai bên. Qua thoả thuận đó khách hàng có thể trả một hoặc nhiều lần gốc và lãi tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi hết nợ vay. 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng mang tính thời hạn Đó là sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian sử dụng tiền vay. Đây là căn cứ để ngân hàng điều hoà giữa thời gian huy động và thời gian giảm thiểu rủi ro thanh toán. Đối với khách hàng vay vốn có thể xác định thời gian vay vốn căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, tốc độ tiêu thụ sản phẩm, thời điểm hình thành nguồn thu, tình hình lưu chuyển tiền tệ của doanh nghiệp. 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng mang tính rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro là điều khó tránh khỏi, đó là xác suất xảy ra các biến cố không mong đợi làm giảm giá trị tài sản và thu nhập của ngân hàng, đặc biệt là rủi ro từ hoạt động tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân: rủi ro do đạo đức của cán bộ cấp tín dụng, của khách hàng vay vốn, do tác động của chu kỳ kinh tế, lạm phát. 1.2.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng Ngân hàng là việc sắp xếp các khoản vay theo tổng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại tín dụng có ý nghĩa Hoàng Thị Thu Thủy Lớp 18B - 17 10 [...]... CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank ACB) là một trong những ngân hàng được thành lập sớm sau khi hai pháp lệnh ngân hàng ra đời Ngân hàng TMCP Á Châu được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP ngày 24/4/1993 với thời hạn hoạt... giải quyết công ăn việc làm, giảm tệ nạn xã hội và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước Với những lợi ích trên việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối với các DNVVN là thật sự cần thiết cho sự tồn tại và phát triển của NHTM cũng như các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng trong nền kinh tế 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng. .. Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý Bên cạnh đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với nền kinh tế: Chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ và. .. lượng tín dụng góp phần thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm 1.3.2.3 Đối với nền kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN giúp cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển, góp phần thực hiện tốt mục tiêu chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm pháp Nâng cao chất lượng tín dụng giúp các đơn vị sản xuất kinh doanh. .. hút thêm nhiều khách hàng Mặt khác, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú, chất lượng ngày càng cao thoả mãn tốt những yêu cầu của khách hàng Hơn nữa nó giúp ngân hàng xây dựng thương hiệu, hình ảnh đẹp và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN còn giúp ngân hàng thực hiện tốt hai mục tiêu chiến lược là an toàn và lợi nhuận Vì... phát triển ổn định vững chắc của nền kinh tế quốc dân, của ngân hàng và khách hàng Chất lượng tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời khách hàng vay vốn phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn chất lượng tín dụng thể hiện vốn vay đợc sử dụng hiệu quả, trang trải được các chi phí hoạt động của doanh. .. 0918.775.368 Tín dụng trực tiếp : Là hình thức cấp tín dụng không qua một trung gian tài chính như NHTM hoặc TCTD khác Tín dụng gián tiếp : Là hình thức cấp tín dụng giữa những người có tiền (hoặc hàng hoá) với người cần sử dụng tiền (hoặc hàng hoá) đó, không cần phải thông qua một trung gian tài chính 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.3.1.Khái niệm chất lượng... chung và Ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói riêng phải nắm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong quá trình hoạt động tùy theo tình hình thị trường và điều kiện của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ mà ngân hàng có thể coi trọng yếu tố này hơn yếu tố kia để nâng cao chất lượng tín dụng Bởi chất lượng tín dụng cao chính là một trong những nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. .. sản xuất, giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN 1.3.2.1 Đối với ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN là tăng khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng của các NHTM, do hoạt động cho vay của ngân hàng có khả năng tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng quay vòng vốn tín dụng và thu hút... ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng đi kèm với việc kiểm tra, kiểm soát để sớm phát hiện ngăn ngừa và xử lý kịp thời những sai phạm trong hoạt động tín dụng Do đó trình độ năng lực và trách nhiệm của cán bộ thanh tra là rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng Tóm lại, trong điều kiện cạnh tranh hiện nay chất lượng tín dụng cao là mục tiêu phấn đấu của hầu hết các ngân hàng Và để đạt được điều đó thì các