GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT L¬ỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TÂY HÀ NỘI

Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004

Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng .7 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 12 1.1.2.1 TÝn dông – Sù cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế 12 1.1.2.2 Các loại hình thức tín dụng 14 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 17 1.2.1 Kh¸i niƯm 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng .19 1.2.2.1 Hoạt động tín dụng xét góc độ hoạt động ngân hàng 19 1.2.2.2.Chất lợng tín dụng ngân hàng díi gãc ®é häat ®éng cđa doanh nghiƯp 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 21 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.2.3.2 Nh©n tè thc vỊ doanh nghiÖp .23 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan khác .24 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 26 2.1 Giíi thiƯu kh¸i qu¸t Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ 26 2.1.1 Giíi thiƯu kh¸i qu¸t vỊ Chi nh¸nh .26 2.1.1.1 Sự hình thành NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hµ Néi 26 2.1.1.2 C¬ cÊu tỉ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 27 Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ 2.1.1.3 Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 32 2.1.2 Thùc trạng doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 39 2.2.1 Cho vay theo d nỵ 39 2.2.1.1 D nỵ tÝn dơng ®Õn /06/2004 39 2.2.1.2 D nợ tính đến hết 31/12/2004 41 2.2.2 ChÊt lỵng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 42 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ 43 2.3.1 Những kết đạt ®ỵc 43 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .45 2.3.2.1 Những hạn chế .45 2.3.2.2 Những nguyên nhân .46 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội 49 3.1 Định hớng phát triĨn tÝn dơng cđa Chi nh¸nh 49 3.1.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh năm 2004 .49 3.1.1.1 Tổng nguồn vốn ®Õn 31/12/2004 49 3.1.1.2 D nợ đến 31/12/2004 50 3.1.1.3 KÕt qđa tµi chÝnh 50 3.1.2 Định hớng mục tiêu giải pháp năm 2005 .51 3.1.2.1.Định hớng chung 51 3.1.2.2 Các tiêu chủ yếu năm 2005 .51 3.1.2.3 Các giải pháp thùc hiÖn .52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiƯp võa vµ nhá .53 3.2.1 Công tác huy động vốn 53 3.2.2 Công tác tính dụng điều hành hoạt động kinh doanh 53 3.2.3 Giải pháp phát triển thị phần 54 Khoa Ng©n Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ 3.2.4 Tăng cờng công t¸c kiĨm tra kiĨm to¸n néi bé 54 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViƯt Nam .54 3.3.1 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT ViÖt Nam 54 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 55 3.3.3 KiÕn nghÞ víi quan quản lý Nhà nớc Kết luận .57 Lời nói đầu Với qc gia nµo, bÊt cø mét nỊn kinh tÕ nµo vốn yếu tố hàng đầu định tăng trởng kinh tế Từ nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam đà bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đợc uy tín, chinh phục đợc thị trờng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trờng quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nớc nh nớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo dự tính tơng lai nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh tạo lực mới, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Để hoạt động kinh doanh phát triển cạnh tranh đợc thị trờng doanh nghiệp cần phải đầu t lợng vốn không nhỏ, mà vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng đợc phần nhu cầu vốn họ Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Vì ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến để giải khâu vốn Tín dụng ngân hàng thơng mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ vừa nhỏ gặp khó khăn tồn nh: an toàn, chất lợng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lợng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lợng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý mà em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận tiễn để nói nên đợc tầm quan trọng chất lợng khoản tín dụng Bài viết đợc chia làm phần: Chơng I : Những vấn đề lý luận chất lợng tín dụng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Do trình độ lí luận nh kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị Chi nhánh để chuyên đề đợc hoàn thiện đầy đủ Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Chơng I: Những vấn đề lý luận tín dụng chất lợng tín dụng 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lÃnh thổ kết hợp với thơng mại giao lu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thơng mại Ngời làm nghề đúc tiền, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngợc lại Lợi nhuận thu đợc chênh lệch giá mua-bán Ngời làm nghề đổi tiền thờng ngời giàu, trớc đà làm nghề cho vay nặng lÃi Họ thờng có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn Do yêu cầu cất trữ tiền lÃnh chúa, nhà buôn nhiều ngời làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng hoá loại tiền, tăng qui mô tài sản ngêi kinh doanh tiỊn tƯ ViƯc cÊt tr÷ nhiỊu ngời khác đièu kiện để thực hiên toán hộ toán không dùng tiền mặt Với u điểm toán không dùng tiền mặt đă thu hút thơng gia gửi tiền nhiều Trong đIều kiện lu thông tiền kim loại (bạc vàng) chủ cửa hàngvàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Nghề ngân hàng đợc ngời cho vay nặng lÃi Một số ngời cho vay nặng lÃi đà thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ tiền toán hộ Các ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, nhng điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiỊn vµo vµ cã ngêi lÊy tiỊn ra, xong tÊt ngời gửi không rút tiền lúc nên đà tạo số d thờng xuyên ngân hàng Do tính chất vô danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo lên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lÃi cho ngêi gưi tiỊn B»ng c¸ch cung cÊp c¸c tiƯn Ých khác mà ngân hàng huy động đợc ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lÃi suất cho vay Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịchv ụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài chính-bao gồm công ty chứng khoán, công ty môi giới chúng khoán, quỹ tơng hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngợc lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Cách tiÕp cËn thËn träng nhÊt lµ cã thĨ xem xÐt tổ chức phơng diện loại hình mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, toán thực nhiều chức tài so víi bÊt kú tỉ chøc kinh doanh nµo kinh tế Một số định nghĩa dựa trện hoạt động chủ yếu Ví dụ, Luật tổ chức tÝn dơng cđa níc Céng hoµ X· héi chđ nghÜa Việt Nam ghi Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lÃi- thực cho vay với cá nhân, chủ yếu ngời giàu nh: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chitức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lỵi nhn tõ cho vay rÊt cao, nhiỊu chủ ngân hàng đà lạm dụng u chứng tiền gửi (lu thông thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống vay Thực trạng đà đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lÃi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trớc tình hình nhà buôn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thơng mại Nh ngân hàng thơng mại đợc hình thành xuất phát từ t thơng nghiệp, gắn liền với qúa trình luân chuyển t thơng nghiệp Ngân hàng thơng mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nh huy động tiể gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên, đIểm khác biệt ngân hàng thơng mại nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hoá với lÃi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thơng mại ban đầu không cho vay nguời tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nớc Sự phá sản nhiều ngân hàng thơng mại đà gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nớc, Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ điều kiện lịch sử cụ thể đà hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác nh ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng trung ơng (ngân hàng Nhà Nớc) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ơng có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có mốt số nghiệp vụ khác song có đắc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh Trớc hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng, Từ ngân hàng t nhân, trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng đà dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lí nhà nớc hoạt động ngân hàng đà tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống đợc giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thơng mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu đà mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu t vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đựơc đa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng đẫ mở rộng hình thức vay nh vay ngân hàng trung ơng, vay ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an toàn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lợng ngân hàng mà làm tăng qui mô ngân hàng Tích tụ tập trung vốn đà tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ đô la Mỹ, Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn toàn cầu Quá trình phát triển ngân hàng đà tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia đà đợc thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng đà chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý đà không ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đổ mở đờng cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xà hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu a) Mua, bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng đợc thực trao đổi (mua, bán) ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ b) Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng đà tìm cách để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền Khoa Ngân Hàng Tài Chính Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm dành đợc khoản tiền gửi, ngân hàng đà trả lÃi cho tiền gửi nh phần thởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đà có kỷ lục lÃi suất, chẳng ngân hàng Hy Lạp đà trả lÃi suất 16% năm để thu hút khoản tiền tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tầu Địa Trung Hải với lÃi suất gấp đôi hay gấp ba lÃi suất tiết kiệm Nh vây, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi ngân hàng thu phí gián tiếp thông qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi c) Cho vay * Cho vay thơng mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vayđối với ngời bán (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh * Cho vay tiêu dùng Tronggiai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình bơỉ họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø 2, tÝn dơng tiªu dùng đà trở thành loại hình tín dụng tăng trởng nhanh nớc có kinh tế phát triển *Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu t vào đất d) Bảo quản tài sản hộ Khoa Ngân Hàng Tài Chính 10 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ 1.1.3.1 Nguồn vốn: Công tác nguồn vốn đợc đặc biệt coi trọng, thời gian đầu chó träng khai th¸c c¸c ngn vèn tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ nh: B¶o hiĨm x· héi, B¶o hiĨm tiền gửi, Quỹ hỗ trợ phát triển, tổ chức tín dụng, nhằm tạo lập tiền đề ban đầu nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, song quan tâm cách mức đến việc khai thác nguồn vốn dân c Thông qua việc tiếp thị, triển khai dịch vụ toán, ngân quỹ, xử lý lÃi xuất, tác phong giao dịch, đa dạng hình thức huy động vốn, nhiên kết thu đợc hạn chế: Bảng 1: Phân loại nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1.Tổng nguồn vốn - Ngn néi tƯ - Ngn ngo¹i tƯ Ngn vèn phân theo TPKT -TG TCKT - TG dân c - TG Tiền vay TCTD Nguồn vốn phân theo thời hạn - TG không kỳ hạn - TG < 12 tháng - TG > 12 th¸ng 12/2003 03/2004 06/2004 Tû träng 852 1642 2126 100 600 1325 1566 73,66 252 317 560 26,34 852 1642 2126 100 53 49 44 2,07 62 587 614 28,88 738 1007 1,469 69,05 852 1,642 2,126 100 49 48 36 1,69 530 709 1,179 55,46 273 885 911 42,85 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) Mục tiêu phấn ®Êu ®Õn 31/12/2004 n©ng tû träng nguån vèn huy ®éng dân c lên 32% tổng nguồn vốn 1.1.3.2- D nợ: Với phơng châm tăng trởng vững chắc, hạn chế thấp rủi ro xẩy ra, Ngân hàng No&PTNT Tây Hà Nội đà bớc tiếp cận thị trờng, từ xác định cho hớng đầu t phù hợp với trình độ cán bộ, khả quản lý trọng đầu t vốn cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đợc xác định định hớng chiến lợc công tác tín dụng chi nhánh, thông qua việc phân tích thị trờng, thị phần, chủ động tiếp cận khách hàng; bớc đầu đạt đựơc kết khiêm tốn, nhng lâu dài hớng đầu t mang lại hiệu cao, rủi ro thấp Khoa Ngân Hàng Tài Chính 35 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Chất lợng tín dụng đợc đặc biệt coi trọng, sau năm hoạt động hầu nh không phát sinh nợ hạn Kết công tác tín dụng thể qua tiêu sau: Bảng 2: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 03/2004 06/2004 Tỷ trọng Tỉng sè KH cã quan hƯ tÝn dơng 157 477 Doanh sè cho vay, thu nỵ - Doanh sè cho vay 559,280 1,095,041 - Doanh sè thu nỵ 150,260 530,426 D nợ 409,020 511,894 Trong đó: * D nợ theo thời hạn vay: 409,020 511,894 - D nợ ngăn hạn 279,018 258,835 - D nợ trung hạn 130,002 252,359 - D nợ dài hạn 700 * D nợ theo thành phần kinh tế 409,019 511,894 - DNNN 318,564 363,610 - DN NQD 70,323 111,032 - Hộ gia đình, cá nhân 20,132 37,252 * D nợ theo ngành kinh tế 409,020 511,954 - Ngành công nghiệp, TTCN 3,000 10,580 - Ngành thơng nghiệp, dịch vụ 292,140 273,263 - Ngành khác 113,880 228,11 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 547 1,392,426 708,083 684,343 684,343 459,457 224,186 700 684,343 419,490 210,435 54,418 684,343 12 481 191 100 100 67,1 32,8 0,1 100 61,3 30,7 8,0 100 1.1.3.3 - KÕ to¸n- Ngân quỹ: Cùng với việc ứng dụng công nghệ công tác kế toán, song song với việc triển khai điểm giao dịch, xây dựng phong cách giao dịch mới, làm tố dịch vụ toán; công tác kế toán ngân quỹ đà thực góp phần quan trọng vào kết hoạt động kinh doanh chung, bớc đầu gây dựng đợc lòng tin khách hàng quan hệ với NHNo&PTNT Tây Hà Nội Lợng khách hàng có quan hệ toán, tiền gửi đà bắt đầu gia tăng: Bảng 3: Chỉ tiêu Tổng số KH cã quan hƯ tiỊn gưi - DNNN - DN NQD - Cá nhân Khoa Ngân Hàng Tài Chính 2003 238 26 54 158 36 03/2004 347 34 111 202 06/2004 464 42 159 263 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên ®Ị thùc tËp Doanh sè to¸n + Sè mãn + Sè tiỊn TrÞnh Do·n Bé 826 3,107 2,261,041 2,263,579 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh) 6,928 4,066,421 1.1.3.4- Thanh toán quốc tế: Tuy vào hoạt động song hoạt động toán quốc tế chi nhánh đà sớm vào ổn định, lợng khách hàng có quan hệ toán ngày tăng, tạo đợc tín nhiệm khách hàng, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đợc trọng ngày có hiệu quả: Bảng 4: Kết toán quốc tế Đơn vị: 1000 USD Chỉ tiêu 2003 03/2004 Số đơn vÞ cã quan hƯ TTQT 15 19 Doanh sè to¸n - Thanh to¸n L/C 2,144 3,529 - Nhê thu 16 94 - Chun tiỊn 730 2,025 Doanh số mua bán ngoại tệ - Mua ngoại tệ 2,494 4,467 - Bán ngoại tệ 2,335 4,350 Chênh lệch mua bán ngoại tệ (1000đ) 8,533 25,245 (Nguồn: Báo cáo kÕt qu¶ kinh doanh) 06/2004 23 12,350 142 4,648 13,289 13,166 64,208 1.1.3.5 - Tài chính: Công tác tài đạt đợc kết khả quan, bớc đầu đà xây dựng đợc sở vật chất, phơng tiện làm việc đáp ứng yêu cầu, chấp hành nghiêm túc quy Khoa Ngân Hàng Tài Chính 37 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ địnhh quản lý tài chính, đảm bảo đợc lơng cho CBCNV, thể qua tiêu sau: Bảng 5: Kết tài Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 03/2004 Tæng thu 946 20,300 Tæng chi 946 13,067 Q thu nhËp 7,233 Q tiỊn l¬ng theo đơn giá 782 Quỹ tiền lơng thực chi 383 Hệ số lơng đạt đợc 2.18 (Nguồn: Báo cáo kÕt qu¶ kinh doanh) 05/2004 43,957 29,282 14,675 1,584 702 2.19 2.1.2 Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiƯp võa vµ nhá ë níc ta hiƯn chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nớc chiếm 3,5%, lại chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh chiếm xấp xỉ 97% Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng 14%, nông nghiệp 14%, lại 55% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ thờng hoạt động với mục tiêu hớng nội, phạm vi không gian nhỏ nên trình độ quản lý, quản trị doanh nghiệp thờng yếu Kỹ sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình Vì khả lập kế hoạch kinh doanh tổ chức triển khai hoạt động sản xuất mang tính chất tự phát Mỗi có thay đổi môi trờng kinh doanh, phận doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để thích ứng Trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế diễn gay gắt lĩnh vực khoa học công nghệ trình độ khoa học kỹ thuật phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu từ 20-50 năm so với nớc khu vực Do sản phẩm làm thờng có giá trị công nghiệp thấp, hàm lợng chất xám ít, giá trị thơng mại sức mạnh cạnh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực nh giới Bên cạnh đó, hạn chế vốn nên khả quảng bá, tiếp cận thị trờng nớc quốc tế doanh Khoa Ngân Hàng Tài Chính 38 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Phần lớn cha xác lập đợc kênh bán hàng nên sản phẩm làm vừa phải cạnh tranh với doanh nghiệp lớn nớc vừa phải cạnh tranh với hàng hóa nhập Phần lớn thiếu thông tin, đặc biệt thông tin kinh doanh Những nguồn thông tin thị trờng đầu vào nh thị trờng vốn, thị trờng lao động, thị trờng nguyên vật liệu Bên cạnh đó, thông tin môi trờng kinh doanh nh hệ thống pháp luật, văn liên quan đến doanh nghiệp vừa nhỏ, thị trờng tiêu thụ sản phẩm cha đợc cập nhật nên dẫn tới hậu nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh theo kiểu thầy bói xem voi nên bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh Bên cạnh yếu kÐm tõ phÝa chđ quan cđa c¸c doanh nghiƯp võa nhỏ, phải kể đến yếu tố khách quan kìm hÃm phát triển phận doanh nghiệp Đầu tiên phải kể đến phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu thuộc thành phần kinh tế t nhân nhiều nơi bị đối xử bất bình đẳng quan hệ giao dịch đất đai, mặt sản xuất, vay vốn, hệ thống thông tin thị trờng Vấn đề vốn đợc coi xúc Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vay vốn để đầu t trang thiết bị khoa học kỹ thuật nhng vớng phải hàng rào khó vợt qua tài sản chấp nên khó tiếp cận nguồn vốn vay Nhằm tháo gỡ khó khăn vấn đề này, tài đà có nhiều văn nhằm hỗ trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua quỹ bảo lÃnh tín dụng nh trình thủ tớng Chính phủ ban hành định số 193/2001/QĐ-TTg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng; ban hành thông t số 42/2002/TT-BTC ngày 7/5/2002 hớng dẫn số điểm quy chế thành lập tổ chức hoạt động quỹ bảo lÃnh tín dụng Tuy nhiên thời điểm nay, quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh cha đợc triển khai thành lập địa phơng Sở dĩ xuất tình trạng hầu hết địa phơng không huy động đợc Khoa Ngân Hàng Tài Chính 39 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ nguồn vốn để đóng góp 30% vốn điều lệ hình thành quỹ bảo lÃnh tín dụng Mặt khác, ngân hàng không mặn mà với việc góp vốn vào quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ hấp dẫn lợi ích Do vây, tổ chức tín dụng quan tâm đến việc tham gia đóng góp để hình thành 70% quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Về vấn để mặt sản xuất, đại đa số doanh nghịêp dân doanh phải tự xoay xở tìm kiếm đát đai làm mặt sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí đầu t doanh nghiệp Theo báo cáo điều tra viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ơng; để có mặt kinh doanh, doanh nghiệp phải mua lại đất ngừơi khác bao gồm tiền đền bù giải phóng mặt bằng, tự san lấp mặt kinh doanh, thuê lại mặt đà mua với quan Nhà nớc có thẩm quyền Mặt khác, diện tích đất Nhà nớc có thuê thờng so với nhu cầu số tØnh thµnh tËp trung nhiỊu doanh nghiƯp Nh ë Hà Nội, theo điều tra ban quản lý khu công nghiệp chế xuất Hà Nội, từ năm 19942002, có 376 doanh nghiệp dân doanh thuê đợc đất Nhà nớc để làm mặt kinh doanh, trongkhi đó, riêng 10 tháng đầu năm 2002 đà có thêm 400 doanh nghiệp có nhu cầu thuê đất Nếu có đất thuê giá lại cao, phải trả tiền lần cho thời gian dài từ 10-60 năm vợt khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ Các chơng trình trợ giúp thông tin, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, trợ giúp xúc tiến xuất cho doanh nghiệp vừa nhỏ đà đợc Bộ ngành, địa phơng tổ chức triển khai nhng nhìn chung kết đạt đợc khiêm tốn Điều quan trọng nhận thức doanh nghiệp vừa nhỏ việc tăng cờng khả cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế hạn chế Nếu doanh nghiệp không nhanh chóng chuyển đổi không bắt kịp với trình hội nhập, có nguy tụt hậu 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.2.1 Cho vay theo d nợ 2.2.1.1 D nợ tín dụng đến /06/2004 Khoa Ngân Hàng Tài Chính 40 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Bảng : Doanh số cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 03/2004 Tỉng d nỵ 409.019 511.894 Doanh nghiƯp võa vµ nhá 259.258 314.428 Doanh nghiƯp lín 129.629 157.214 Hé gia đình, cá nhân 20.123 37.252 (Báo cáo kết kinh doanh năm 2004) 06/2004 684.343 419.950 209.975 54.418 Cuối năm 2003 năm 2004 thời gian mà kinh tế tiếp tục tăng trởng cao, ổn định, chế sách đợc bổ xung hòan thiện phù hợp với thực tiễn Ngân hàng NHo&PTNT tiếp tục phát triển ổn định nâng cao uy tín thị trờng nớc quốc tế, đặc biệt đợc Nhà nớc phong tặng đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi Từ đà tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhanh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng cho toàn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung có lợi cạnh tranh mở rộng hoạt động kinh doanh Ngay từ đầu năm NHNo & PTNT đà đề giải pháp phơng hớng hoạt động kinh doanh năm tiếp tục đạo, tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt nhiệm vụ Qua bảng ta thấy: Tổng d nợ đến 06/2004 đà tăng 275.324 triệu đồng so với năm 2003 Sau năm thành lập Chi nhánh đà hoạt động hiệu đạt đựơc kết bớc đầu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng d nợ Chi nhánh tăng nhanh cách đáng kể nhờ sách thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam phơng hớng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Chi nhánh đà có chủ trơng thích hợp nhằm tăng cờng huy động vốn vay đà đạt đợc kết khả quan Nhìn chung tổng d nợ doanh nghiệp vừa nhỏ đà tăng qua thời kỳ Điều cho thấy doanh nghiệp đà hoạt động kinh doanh có hiệu Chi nhánh đà đựơc nhiều doanh nghiệp biết đến trở thành khách hàng Chi nhánh Khoa Ngân Hàng Tài Chính 41 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ 2.2.1.2 D nợ tính đến hết 31/12/2004 Bảng : D nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Đối tợng đầu t Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp khác HTX Hộ gia đình Đầu t chøng kho¸n 31/11/2004 582.350 291.175 104.677 99 31/12/2004 565.889 282.944 2.584 114.867 99 (B¸o c¸o giao ban th¸ng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy tổng d nợ thành phần kinh tế đà tăng đáng kể, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khỏan d nợ tăng nhanh Điều cho thấy Chi nhánh đà đợc nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ ý đến thiết lập quan hệ Nhìn vào bảng ta thấy d nợ thành phần kinh tế tháng 12 đà giảm so vơi tháng 11 năm 2004 điều cho thấy số khoản nợ đà đựơc thu hồi tiếp tục đầu t vào lĩnh vực khác nh đầu t chứng khoán Bảng 8: D nợ theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Thực 30/11/04 Thực 30/12/04 978.301 966.385 573.638 532.930 200.252 215.327 204.410 218.128 (Nguån: Báo cáo giao ban tháng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn (chiếm 55,1% tổng d nợ) lại cho vay trung dài hạn chiếm 44,9% Điều cho thấy Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn đà tăng cha nhiều Khoa Ngân Hàng Tài Chính 42 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Bảng 9: D nợ theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thực 30/11/04 Thực 30/12/04 Ngành công nghiệp, TTCN 221.464 249.949 Ngành thơng nghiệp, dịch vụ 625.969 625.969 Ngành khác 130.868 90.467 (Nguồn: Báo cáo giao ban tháng năm 2005) Nhìn vào bảng ta thấy cho vay ngành thơng nghiệp dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn (64,8%), ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp (TTCN) chi chiếm 25,9%, ngành khác chiếm 9,4%, điều cho thấy khách hàng Chi nhánh chủ yếu thuộc ngành thơng nghiệp dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa vµ nhá lÜnh vùc nµy cịng chiÕm tû lƯ lớn Trong lĩnh vực thơng nghiệp dịch vụ chu kỳ kinh doanh thờng ngắn hạn điều phù hợp với việc thực cho vay chủ yếu ngắn hạn nh bảng 2.2.2 Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Đến thời điểm Chi nhánh cha phát sinh khoản nợ hạn, tình trạng sử dụng vèn cđa ë mét sè doanh nghiƯp ®Õn thêi ®iĨm có đợc kết tơng đối tốt nhng đà có số doanh nghiệp đà phát sinh tợng trả lÃi chậm không trả đợc tiỊn l·i mét thêi gian dµi Do Chi nhánh đợc thành lập đợc gần năm mà đa số khoản tín dụng doanh nghiệp trung hạn ( từ 3-5 năm) phần lớn khoản cho vay doanh nghiệp cha đến hạn nên phần thu hồi gốc thi cha đến hạn khoản lÃi đà phát sinh nh: lÃi trả chậm, không trả lÃi thời gian dài, khoản cho vay ngắn hạn để kinh doanh phần lớn đựơc trả hạn đầy đủ khoản ngắn hạn thờng có rủi ro thấp phù hợp với thời kỳ kinh doanh, nhng số doanh nghiệp đà không trả đợc nợ hạn đà phải đến để hạn nợ, có doanh nghiệp lÃi trả chậm không đủ phải để đến kỳ sau Khoa Ngân Hàng Tài Chính 43 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Để khắc phục tợng nh Chi nhánh đà thực số biện pháp: + Ban lÃnh đạo Chi nhánh bám sát định hớng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN gắn với tình hình thực tế Chi nhánh để đạo cụ thể có nhiều biện pháp giải quyết, xử lý nghiệp vụ phù hợp, cụ thể, kịp thời + Tập thể cán tín dụng đoàn kÕt, nhÊt trÝ, cã nhiỊu cè g¾ng thùc hiƯn nhiệm vụ đợc giao, phong cách làm việc dứt khoát + Tăng cờng công tác kiểm tra trớc, sau cho vay, bám sát diễn biến nâng cao chất lợng khoản vay + Tăng cờng công tác thẩm định khoản cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ + Theo dõi sát mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp nhằm tránh tợng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích +ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng Trong hoạt động kinh doanh tồn rủi ro thờng trực doanh nghiếp gặp rủi ro lúc ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp ảnh hởng đến việc trả nợ doanh nghiêp từ gây kết bất lợi cho Ngân hàng Tóm lại phần lớn khoản tín dụng Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ đà xuất tợng, biểu việc phát sinh nợ hạn, điều cho thấy chất lợng tín dụng doanh nghiệp đà có vấn đề phát sinh theo chiều hớng xấu cần có biện phá khắc phục 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng Chi nhánh với doanh nghiệp vừa nhỏ 2.3.1 Những kết đạt đợc Khoa Ngân Hàng Tài Chính 44 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Trong năm qua, với phơng châm lấy hiệu kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh đà hớng đầu t vào ngành, lĩnh vực có tiềm năng, có khả sinh lời u tiên cho dự án đầu t theo chiều sâu, tránh tợng đầu t tràn lan, không hiệu Chi nhánh đà có nhiều cố gắng công tác thông tin tiếp thị, thực sách khoa học, bám sát tổng công ty 90, 91 vay vốn, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lợng tín dụng đối vơi doanh nghiệp Ban lÃnh đạo Chi nhánh thờng xuyên phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn cách trực tiếp khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh tài đơn vị, kịp thời giải vớng mắc phát sinh quan hệ tín dụng Từ thông tin thu thập đợc chuyến khảo sát, nguồn thông tin khác; Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng có định hớng đầu t đắn, mở rộng cho vay có hiệu Chi nhánh đà đạo đợc sát biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ + Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, chế độ Trớc đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng cha hoàn chỉnh cha xác định rõ trách nhiệm khâu công việc Và nay, đợc thực theo bớc quy chế cho vay NHNo&PTNTVN, nêu rõ trách nhiệm cán tín dụng, trởng phòng kinh doanh, giám đốc sở khoản vay + Công tác thẩm định tín dụng thực trở thành cho định cho vay, loại trừ hầu hết phơng án sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn Tỉ lệ nợ hạn giới hạn cho phép + Quá trình thẩm định theo dõi khoản tín dụng sau giải ngân đợc giao cho cán chịu trách nhiệm Sự phân công đòi hỏi cán tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân lực nghiệp vụ, khoản vay đợc giám sát, đánh giá hiệu thờng xuyên qua thông tin phản hồi ngời phụ trách, thể tính chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng Khoa Ngân Hàng Tài Chính 45 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bé + Nghiªm tóc thùc hiƯn sưa sai theo kÕt luận tra Ngân hàng nhà nớc bớc đầu đà có hiệu Tình hình hoạt động Chi nhánh nói chung tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp Trong thời kì mà nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Chi nhánh đà hoàn thành tơng đối tốt, làm thoả mÃn đợc nhu cầu khách hàng Song tồn mà cần phải giải để tới thành tựu lớn năm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm với biến động từ phía thị trờng, thay đổi tình hình kinh tế xà hội chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý kinh tế Chính vậy, ngân hàng không ngừng đổi sách kinh doanh, biện pháp thực phù hợp với thực tế, theo hớng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhng trình đổi tự hoàn thiện ngân hàng thờng bị sa lầy vào khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, trình phát triển bị giám đoạn Những vấn đề tồn vốn thuộc cố hữu hoạt động ngân hàng mối đe doạ trực tiếp tới sống ngân hàng, đồng thời vấn đề trọng tâm cần giải kịp thời Thứ nhất: D nợ d nợ doanh nghiệp vừa nhỏ đạt nhng thiếu ổn định cha vững chắc, khiêm tốn so với tiềm vốn huy động Số lợng cho vay dự án thấp, đặc biệt dự án từ năm trở lên Đây vấn đề cộm toàn hệ thống NHNo nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng Khoa Ngân Hàng Tài Chính 46 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ Thứ hai Cơ cấu tín dụng cha hợp lý, tập trung nhiỊu vµo khu vùc doanh nghiƯp nhµ níc, khu vùc ngoµi qc doanh chiÕm tû lƯ thÊp, cho vay tiªu dïng chiÕm tû lƯ rÊt nhá tỉng d nợ Thứ ba Thực đơn tín dụng đơn giản HiƯn nay, míi thùc hiƯn ph¬ng thøc cho vay tõng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đàu t cho vay hợp vốn Trong đó, chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Việc tìm kiếm dự án đầu t gặp phải cạnh tranh từ phía ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển, vốn đợc đánh giá có uy tín u tài trợ cho dự án đầu t Cho vay hợp vốn phơng thức mẻ ngân hàng nay, nên số lợng dự án đợc giải ngân cha nhiều Thứ t Công tác thông tin tiếp thị đà có nhiều chuyển biến nhng cha đạt đợc kết cao Lợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đà thu hút đợc cha thực nhiều, chí đánh bạn hàng truyền thống 2.3.2.2 Những nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan -Môi trờng kinh doanh cha thuận lợi cho đầu t tín dụng, thiếu nhiều định chế phụ trợ cần thiết: +Hiện cha có quan mang tính chất chuyên nghiệp cung cấp thông tin tình hình tài doanh nghiệp Sự phối hợp ngân hàng với kiểm toán cha chặt chẽ Có doanh nghiệp đà đợc kiểm toán nhà nớc tiến hành kiểm toán nhng ngân hàng xin kết kiểm toán không đợc đáp ứng Vì vậy, nguồn thông tin ngân hàng dựa vào báo cáo doanh nghiệp cung cấp Các báo cáo tài doanh nghiệp quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo chất lợng quan hệ tÝn dơng víi doanh nghiƯp Khi doanh nghiƯp kh«ng cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo Khoa Ngân Hàng Tài Chính 47 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến đánh giá sai lệch doanh nghiệp định đầu t sai lầm gây thiệt hại cho doanh nghiệp ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho vốn cho vay không đợc kiểm soát, theo dõi cách dẫn đến nợ hạn - Môi trờng pháp lý bộc lộ nhiều yếu mặt hiệu lực, tính đồng văn luật, quan ban ngành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Khi đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP giao dịch có đảm bảo đà đợc ngân hàng đón nhận với hy vọng sở pháp lý rõ ràng cho việc thực đầu t tín dụng Nhng bớc thực tế, văn chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng -Do địa bàn hà Nội có nhiều ngân hàng hoạt động, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đà làm ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh *Nguyên nhân từ phía khách hàng Hầu hết doanh nghiƯp cã vèn tù cã rÊt nhá, vèn lu ®éng chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phơng pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, thị trờng hoạt động cha ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu t, cha thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Những tồn cũ tình hình tài gây sức ỳ lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn nhng chất lợng bên không mạnh Và kết cuối cùng, doanh nghiệp không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn Nhiều trờng hợp Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ *Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin cha thực trở thành công cụ hữu hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro Mối quan hệ với trung tâm thông tin tín dụng trung ơng, với công ty Kiểm toán lỏng lẻo Nguồn thông tin dựa vào Khoa Ngân Hàng Tài Chính 48 Lớp Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Trịnh DoÃn Bộ khách hàng chủ yếu mà thông thờng nguồn thông tin thiếu xác Hệ thống thu thập xử lý thông tin Chi nhánh nhìn chung thiếu thốn tổ chức cha chặt chẽ Cơ sở lu trữ, phân loại quản lý thông tin cha đại, thông tin thu thập thiếu độ xác cao, lợng thông tin thấp, tính kịp thời thấp Khi chất lợng thông tin cha đợc đảm bảo đáng giá khoản tín dụng có chất lợng tốt thực tế công tác thẩm định Chi nhánh thiếu chắn, cha xác định rõ đợc thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài nên hiệu mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng yếu * Về đôi ngũ cán + Đội ngũ cán Chi nhánh đà có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chuyên nghành ngân hàng tài Còn mức độ tích luỹ kiến thức chuyên môn kĩ thuật hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị chi phối theo chiều hớng thiên lệch + Do Chi nhánh đợc thành lập nên số lợng cán đà đợc bổ sung nhiều nhng cha tơng ứng với khối lợng công việc Vẫn tình trạng cán phải làm nhiều việc Cha xây dựng đợc mô hình đánh giá, xếp loại công việc làm sở để trả lơng cán theo số lợng chất lợng công việc họ hoàn thành Khoa Ngân Hàng Tài Chính 49 Lớp Ngân hàng 43A ... vấn đề chất lợng khoản tín dụng Đây mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội Nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lợng tín dụng liên... tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý mà em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội với mục đích nghiên cứu vấn... trọng chất lợng khoản tín dụng Bài viết đợc chia làm phần: Chơng I : Những vấn đề lý luận chất lợng tín dụng Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà