+ Theo dõi sát sao mục đích sử dụng vốn của các doanh nghiệp nhằm tránh hiện tợng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích.
+ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng.
Trong hoạt động kinh doanh luôn tồn tại những rủi ro thờng trực do vậy các doanh nghiếp có thể gặp rủi ro bất cứ lúc nào và nó sẽ ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp và sẽ ảnh hởng đến việc trả nợ của doanh nghiêp từ đó sẽ gây ra kết quả bất lợi cho Ngân hàng.
Tóm lại phần lớn các khoản tín dụng của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện tại đã xuất hiện những hiện tợng, biểu hiện của việc phát sinh nợ quá hạn, điều đó cho thấy chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp đã có những vấn đề phát sinh theo chiều hớng xấu và cần có biện phá khắc phục.
2.3. Đánh giá về chất lợng tín dụng của Chi nhánh với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhỏ
Trong những năm qua, với phơng châm lấy hiệu quả kinh tế lên hàng đầu, Chi nhánh đã hớng đầu t vào những ngành, những lĩnh vực có tiềm năng, có khả năng sinh lời và u tiên cho những dự án đầu t theo chiều sâu, tránh hiện tợng đầu t tràn lan, không hiệu quả. Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong công tác thông tin tiếp thị, thực hiện chính sách khoa học, bám sát các tổng công ty 90, 91 để cho vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khác trên địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nâng cao chất lợng tín dụng đối vơi các doanh nghiệp này.
Ban lãnh đạo Chi nhánh thờng xuyên cùng phòng kinh doanh bám sát khách hàng, bám sát địa bàn bằng cách trực tiếp đi khảo sát, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của các đơn vị, kịp thời giải quyết vớng mắc phát sinh trong quan hệ tín dụng. Từ những thông tin thu thập đợc trong các chuyến đi khảo sát, nguồn thông tin khác; Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng có định hớng đầu t đúng đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả.
Chi nhánh đã chỉ đạo đợc sát sao những biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Các khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trình, đúng chế độ. Trớc đây, quy trình nghiệp vụ tín dụng cha hoàn chỉnh và cha xác định rõ trách nhiệm trong từng khâu công việc. Và hiện nay, đợc thực hiện theo từng bớc trong quy chế cho vay của NHNo&PTNTVN, trong đó nêu rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng, trởng phòng kinh doanh, giám đốc sở đối với mỗi khoản vay.
+ Công tác thẩm định tín dụng thực sự trở thành căn cứ cho quyết định cho vay, loại trừ hầu hết phơng án sử dụng vốn kém hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn. Tỉ lệ nợ quá hạn trong giới hạn cho phép.
+ Quá trình thẩm định và theo dõi từng khoản tín dụng sau khi giải ngân đợc giao cho một cán bộ chịu trách nhiệm chính. Sự phân công đó đòi hỏi cán bộ tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân và năng lực nghiệp vụ, các khoản vay sẽ đợc giám sát, đánh giá hiệu quả thờng xuyên qua thông tin phản hồi của ngời phụ trách, thể hiện tính chuyên sâu của nghiệp vụ tín dụng.
+ Nghiêm túc thực hiện sửa sai theo kết luận của thanh tra Ngân hàng nhà nớc và bớc đầu đã có hiệu quả.
Tình hình hoạt động của Chi nhánh nói chung và tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp. Trong thời kì mà nhu cầu về tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất lớn thì Chi nhánh đã hoàn thành tơng đối tốt, làm thoả mãn đợc nhu cầu của khách hàng. Song cũng không phải không có những tồn tại mà cần phải giải quyết để có thể đi tới những thành tựu lớn hơn trong các năm tiếp theo.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Những hạn chế
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trờng, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp thực hiện phù hợp với thực tế, theo hớng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhng trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện các ngân hàng thờng bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, quá trình phát triển bị giám đoạn. Những vấn đề tồn tại vốn thuộc về sự cố hữu của hoạt động ngân hàng luôn là mối đe doạ trực tiếp tới sự sống còn của ngân hàng, đồng thời là vấn đề trọng tâm cần giải quyết kịp thời.
Thứ nhất:
D nợ d nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt khá nhng thiếu ổn định cha vững chắc, còn quá khiêm tốn so với tiềm năng vốn huy động. Số lợng cho vay dự án còn thấp, đặc biệt các dự án từ 5 năm trở lên còn hiếm. Đây là vấn đề nổi cộm trong toàn hệ thống NHNo nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng.
Thứ hai
Cơ cấu tín dụng cha hợp lý, còn tập trung nhiều vào khu vực doanh nghiệp nhà nớc, khu vực ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng d nợ.
Thứ ba
Thực đơn tín dụng còn đơn giản. Hiện nay, mới thực hiện phơng thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đàu t và cho vay hợp vốn. Trong đó, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Việc tìm kiếm các dự án đầu t gặp phải sự cạnh tranh từ phía ngân hàng khác, đặc biệt là ngân hàng đầu t và phát triển, vốn đợc đánh giá có uy tín và u thế trong tài trợ cho các dự án đầu t. Cho vay hợp vốn là phơng thức khá mới mẻ đối với các ngân hàng hiện nay, nên số lợng các dự án đợc giải ngân cha nhiều.
Thứ t
Công tác thông tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhng vẫn cha đạt đợc những kết quả cao. Lợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã thu hút đ- ợc cha thực sự nhiều, thậm chí còn đánh mất bạn hàng truyền thống.
2.3.2.2. Những nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan
-Môi trờng kinh doanh cha thuận lợi cho đầu t tín dụng, còn thiếu nhiều các định chế phụ trợ cần thiết:
+Hiện nay cha có một cơ quan mang tính chất chuyên nghiệp cung cấp thông tin về tình hình tài chính các doanh nghiệp. Sự phối hợp giữa ngân hàng với kiểm toán cha chặt chẽ. Có những doanh nghiệp đã đợc kiểm toán nhà nớc tiến hành kiểm toán nhng khi ngân hàng xin kết quả kiểm toán thì không đợc đáp ứng. Vì vậy, nguồn thông tin chính ngân hàng dựa vào các báo cáo doanh nghiệp cung cấp. Các báo cáo tài chính doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng thiết lập và đảm bảo chất lợng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp không cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ và kịp thời các báo cáo
tài chính và tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng sẽ dẫn đến những đánh giá sai lệch về doanh nghiệp và những quyết định đầu t sai lầm gây thiệt hại cho cả doanh nghiệp và ngân hàng. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho vốn cho vay không đợc kiểm soát, theo dõi một cách căn bản và dẫn đến nợ quá hạn.
- Môi trờng pháp lý bộc lộ nhiều yếu kém về mặt hiệu lực, tính đồng bộ giữa các văn bản luật, cơ quan ban ngành liên quan, đặc biệt là các văn bản liên quan tới cơ chế cho vay. Khi mới ra đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP về giao dịch có đảm bảo đã đợc các ngân hàng đón nhận với hy vọng đó sẽ là cơ sở pháp lý rõ ràng cho việc thực hiện đầu t tín dụng. Nhng khi bớc ra thực tế, các văn bản chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng.
-Do trên địa bàn hà Nội đang có nhiều ngân hàng cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
*Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hầu hết các doanh nghiệp có vốn tự có rất nhỏ, vốn lu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng. Cơ sở hạ tầng, phơng pháp làm việc, trang thiết bị còn rất yếu kém, lạc hậu, thị trờng hoạt động cha ổn định, năng lực điều hành hoạt động kinh doanh còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu t, cha thực sự chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tình hình tài chính gây sức ỳ rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn nhng chất lợng bên trong không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các doanh nghiệp không thực hiện hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng khi đến hạn. Nhiều trờng hợp các Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ.
*Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng
Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin cha thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm thông tin tín dụng trung ơng, với công ty Kiểm toán còn lỏng lẻo. Nguồn thông tin vẫn dựa vào
khách hàng là chủ yếu mà thông thờng thì đây là nguồn thông tin thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của Chi nhánh nhìn chung còn thiếu thốn và tổ chức cha chặt chẽ. Cơ sở lu trữ, phân loại và quản lý thông tin cha hiện đại, do đó thông tin thu thập thiếu độ chính xác cao, lợng thông tin thấp, tính kịp thời thấp. Khi chất lợng thông tin cha đợc đảm bảo thì cũng không thể đáng giá khoản tín dụng đó có chất lợng tốt và thực tế công tác thẩm định của Chi nhánh còn thiếu chắc chắn, cha xác định rõ đợc thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính nên hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng còn yếu kém.
* Về đôi ngũ cán bộ
+ Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh tuy đã có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh đó chỉ thuộc về chuyên nghành ngân hàng – tài chính. Còn ở mức độ tích luỹ kiến thức về chuyên môn kĩ thuật là rất hạn chế. Do đó, những kết luận khi xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay ít nhiều bị chi phối theo chiều hớng thiên lệch.
+ Do Chi nhánh mới đợc thành lập nên số lợng cán bộ tuy đã đợc bổ sung nhiều nhng cha tơng ứng với khối lợng công việc. Vẫn còn tình trạng một cán bộ phải làm quá nhiều việc. Cha xây dựng đợc mô hình đánh giá, xếp loại công việc làm cơ sở để trả lơng cán bộ theo số lợng và chất lợng công việc họ hoàn thành.
Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Tây Hà Nội 3.1. Định hớng phát triển tín dụng của Chi nhánh
Nh các Ngân hàng thơng mại khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hà Nội cũng có những nhiệm vụ, mục tiêu, định hớng cho hoạt động kinh doanh của mình. Nhằm khai thác triệt để tiềm năng vốn có, phát huy các kết quả đạt đợc đi đôi với khắc phục những khó khăn, những hạn chế, hớng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lợng và phát triển.
Căn cứ vào mục tiêu và chiến lợc kinh doanh sau khi thành lập của hội đồng quản trị, các nhiệm vụ và giải pháp hoạt động kinh doanh của Giám đốc, Chi nhánh đã đề ra mục tiêu và các giải pháp phát triển kinh doanh trong năm 2005.
3.1.1. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004
3.1.1.1. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2004: 2.463 tỷ đồng(trong đó huy động hộ TW 523 tỷ đồng) vợt so với KH năm 2004, tăng so với 31/12/2003 là 1.611 tỷ hộ TW 523 tỷ đồng) vợt so với KH năm 2004, tăng so với 31/12/2003 là 1.611 tỷ đồng, tăng 189% so với năm 2003.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian:
+ Nguồn vốn không kỳ hạn: 169 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng (tăng244%) so với năm 2003, chiếm 6.9% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn có kỳ hạn : 2.294 tỷ đồng, tăng 1.491 tỷ đồng (tăng 185.7%) so với năm 2003; chiếm 93.1% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:
+ Nguồn vốn huy động từ dân c đạt: 714 tỷ đồng, tăng 625 tỷ đồng (1095%) so với năm 2003; chiếm 29% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của các tổ chức kinh tế: 499 tỷ đồng, tăng 446 tỷ đồng (943 %) so với năm 2003; chiếm 18.2% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của các tổ chức tín dụng : 1.020 tỷ đồng, tăng 282 tỷ đồng (60%) so với năm 2003; chiếm 41.4% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động:
+ Nguồn vốn nội tệ đạt: 1789 tỷ đồng, tăng 1.188 tỷ đồng (tăng 198%) so với năm 2003; chiếm 72,6% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn ngoại tệ đạt : 43 triệu USD (tơng đơng 675 tỷ VND), tăng 27 triệu USD (tăng 168 %) so với năm 2003; chiếm 27,4% tổng nguồn vốn.
3.1.1.2. D nợ đến 31/12/2004 : 966 tỷ đồng vợt 53% so với kế hoạch năm 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. Trong đó 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. Trong đó cho vay trung hạn, dài hạn 433 tỷ đồng chiếm 44,8% tổng d nợ.
- D nợ theo thời gian:
+ D nợ ngắn hạn : 533 tỷ đồng, tăng 254 tỷ đồng (tăng 91%) so với năm 2003; chiếm 55,2% tổng d nợ.
+ D nợ trung, dài hạn : 433 tỷ đồng, tăng 303 tỷ đồng (tăng 233%) so với năm 2003; chiếm 44,8% tổng d nợ.
- D nợ theo loại tiền :
+ D nợ nội tệ : 680 tỷ đồng tăng 300 tỷ đồng (tăng 79%) so với năm 2003; chiếm 70% tổng d nợ.
+ D nợ ngoại tệ: 18 triệu USD tơng đơng 285 tỷ VND, tăng 16 triệu USD (tăng 1.011%) so với năm 2003; chiếm 29,5 tổng d nợ.
- Nợ quá hạn : Không có.
3.1.1.3. Kết qủa tài chính:
- Tổng thu 946A: 99 tỷ đồng. Trong đó:
+ Thu lãi cho vay : 47 tỷ đồng, chiếm 47,4% tổng thu. + Thu dịch vụ: 2 tỷ đồng, chiếm 7,93% tổng thu.
+ Thu phó thừa vốn : 40 tỷ đồng chiếm 40,4% tổng thu. - Tổng chi 946A: 80 tỷ đồng.
Trong đó:
+ Chi lơng: 2,5 tỷ đồng.
- Chênh lệch: Thu nhập – Chi phí: 18 tỷ đồng. - Hệ số lơng làm ra: 1,86
- Lãi suất bình quân:
+ Lãi suất đầu vào: 0,58%. + Lãi suất đầu ra: 0,84%. + Chênh lệch lãi suất 0,26%.
3.1.2. Định hớng mục tiêu giải pháp năm 2005:
3.1.2.1.Định h ớng chung:
- Về huy động vốn: Nâng dần tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dân c, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu t.
- Về công tác cho vay: Từng bớc chuyển đổi cơ cấu đầu t, tập trung cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Công tác đào tạo: Chú trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.
3.1.2.2. Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2005:
- Tổng nguồn vốn đạt 3000 tỷ đồng, tăng trởng 25% so với năm 2004. - Tổng d nợ: 1200 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2004.
- Không có nợ quá hạn.
- Tài chính kinh doanh có lãi, đủ quỹ tiền lơng, thởng theo quy định.
3.1.2.3. Các giải pháp thực hiện:a). Công tác huy động vốn: a). Công tác huy động vốn:
- Tiếp tục mở rộng mạng lới, trong năm 2005 triển khai thêm 2 điểm giao