giải pháp nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện cái nước tỉnh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN KIỀU DIỄM GIẢI PHÁP NÂNG CAO VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN T

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN KIỀU DIỄM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở

HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính - Ngân Hàng

Mã số ngành: KT1121L2

Tháng 11 Năm 2013

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN KIỀU DIỄM MSSV: LT11105

GIẢI PHÁP NÂNG CAO VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở

HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số ngành: KT1121L2

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN VƯƠNG QUỐC DUY

Tháng 11 Năm 2013

Sau cùng, em xin gởi lời cám ơn đến gia đình đã khuyến khích, động viên, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình học tập và sự hỗ trợ, giúp đỡ của các bạn Lớp Tài Chính Ngân hàng 2 khóa 37 trong học tập cũng như lúc em thực hiện Luận văn tốt nghiệp

Kính chúc sức khỏe Quý Thầy cô, gia đình và các bạn

Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Kiều Diễm

TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013

Sinh viên thực hiện

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 Phạm vi nghiên cứu 2

1.3.1 Không gian 2

1.3.2 Thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 Lược khảo tài liệu 3

CHƯƠNG 2 5

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.1 Phương pháp luận 5

2.1.1 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng nông thôn 5

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 5

2.1.1.2 Chức năng của tín dụng 5

2.1.1.3 Phân loại tín dụng nông thôn 6

2.1.2 Vai trò của tín dụng trong phát triển nông thôn 7

2.1.3 Các lý thuyết về thị trường tài chính nông thôn 8

2.1.3.1 Phương pháp tiếp cận thị trường vốn cổ điển ở các nước đang phát triển .8

2.1.3.2 Phương pháp tiếp cận kìm hãm tài chính 10

2.1.3.3 Phương pháp tiếp cận nền kinh tế có tổ chức mới 12

2.1.4 Giải thích những biến sử dụng trong mô hình Probit xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay được hay không của nông hộ 13

2.2 Phương pháp nghiên cứu 16

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 16

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu 17

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu 17

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 17

CHƯƠNG 3 19

THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU 19

3.1 Điều kiện tự nhiên - tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn huyện Cái Nước 19

3.1.1 Vị trí địa lý 19

3.1.2 Điều kiện tự nhiên 19

3.1.3 Tình hình kinh tế - xã hội 19

3.2 Tổng quan về các tổ chức tín dụng chính thức ở ĐBSCL và huyện Cái Nước 21

3.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 21

3.2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội 22

3.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn 23

3.2.4 Quỹ tín dụng nhân dân 23

3.2.5 Những ngân hàng thương mại khác và những chương trình đặc biệt 24

3.3 Tình hình chung của hộ và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau trong năm 2012 25

3.3.1 Tình hình đất đai của nông hộ theo kết quả điều tra 25

3.3.2 Tình hình chung 26

3.3.3 Cơ cấu tham gia hộ tín dụng 29

3.3.4 Thị phần vốn vay của các ngân hàng 30

3.3.5 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất 31

3.3.6 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay 32

3.3.7 Về việc trả nợ vay của nông hộ 33

3.3.8 Nguồn thông tin vay 33

3.3.9 Thời hạn giải ngân vốn 34

3.3.10 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng 35

3.3.11 Tình hình lực lượng lao động 36

3.3.12 Khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng 36

CHƯƠNG 4 39

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU 39

4.1 Dấu kỳ vọng của các biến giải thích sử dụng trong mô hình xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay được hay không của nông hộ 39

4.2 Kết quả xử lý mô hình Probit về khả năng tiếp cận vốn tín dụng của nông hộ của huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau 40

CHƯƠNG 5 44

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở 44

5.1 Tồn tại và nguyên nhân 44

5.1.1 Tồn tại 44

5.1.2 Nguyên nhân 44

5.2 Các giải pháp nhằm giúp nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức 45

CHƯƠNG 6 47

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 47

6.1 Kết luận 47

6.2 Kiến nghị 47

TÀI LIỆU THAM KHẢO 50

PHỤ LỤC 51

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Diễn giải sơ bộ mô hình 14

Bảng 3.2 Diện tích đất trung bình/hộ 25

Bảng 3.3 Thông tin chung về nhân khẩu học của nông hộ 26

Bảng 3.4 Thống kê tình hình chung của nông hộ 27

Bảng 3.5 Trình độ học vấn 28

Bảng 3.6 Thống kê tỷ lệ hộ có vay vốn ngân hàng 29

Bảng 3.7 Thị phần vốn vay 30

Bảng 3.8 Tình hình vay vốn, kỳ hạn nợ và lãi suất cho vay trung bình 31

Bảng 3.9 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay 32

Bảng 3.10 Trả nợ vay của nông hộ 33

Bảng 3.11 Nguồn thông tin vay vốn 34

Bảng 3.12 Thời hạn giải ngân trung bình 35

Bảng 3.13 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng 35

Bảng 3.14 Tình hình lực lượng lao động 36

Bảng 3.15 Khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng 37

Bảng 4.16 Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng 39

Bảng 4.17 Kết quả mô hình Probit về khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Cái Nước 40

DANH MỤC HÌNH

Hình 3.1 Học vấn của chủ hộ 29

Hình 3.2 Tỷ lệ có vay NH và không vay NH 30

Hình 3.3 Thị phần vay vốn ngân hàng theo kết quả điều tra 31

Hình 3.4 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay của nông hộ 33

Hình 3.5 Thông tin vay vốn của nông hộ 34

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn

NHCSXH Ngân hàng Chính Sách Xã Hội

Cà Mau là một tỉnh thuộc vùng châu thổ đồng bằng sông Cửu Long, với dân số trên 1 triệu người và gần 85% dân số và lao động sống ở vùng nông thôn mà phần lớn là nghèo, thiếu vốn hoặc không có vốn đầu tư vào sản xuất Mặt khác, do điều kiện tự nhiên trên 60% diện tích canh tác đều bị nhiễm phèn, mặn nên một năm chỉ sản xuất một vụ lúa, số người thiếu việc làm thường xuyên chiếm tỷ lệ cao, phải đi làm thuê ở các tỉnh khác Do đó, cần sự

hỗ trợ của nhà nước trong việc cung cấp tín dụng để đảm bảo việc sản xuất của nông hộ Tuy nhiên, hiện nay chưa có nhiều nghiên cứu trong việc tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của các nông hộ như

thế nào Điều này đã đặt ra hướng nghiên cứu cho đề tài “Giải pháp nâng cao

việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau” với mục đích tìm ra một số giải pháp giúp nông hộ của huyện

tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức được hiệu quả hơn

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Giải pháp nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau trong năm 2012, nhằm góp phần làm tăng hiệu quả của việc tiếp cận vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài chủ yếu nghiên cứu về cách tiếp cận vốn vay của nông hộ nên đối tượng cần nghiên cứu là các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tín dụng chính thức ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau

1.4 Lược khảo tài liệu

- Cuộc khảo sát của Nathan Okurut (2006) về những nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng đối với người nghèo và người da màu ở Nam Phi trong thị trường tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức Bằng việc sử dụng

mô hình đa thức Logit và mô hình Heckman Probit, tác giả cho rằng người nghèo và người da màu ở Nam Phi có hạn chế trong việc tiếp cận các nguồn tín dụng này Ở phạm vi quốc gia, việc tiếp cận thị trường tín dụng chính thức chịu tác động tích cực và mạnh mẽ bởi tuổi tác, giới tính, số thành viên trong

hộ, trình độ học vấn, chi tiêu trên đầu người và chủng tộc Việc nghèo khó có tác động tiêu cực và mạnh mẽ đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức

- Một nghiên cứu khác về tiếp cận tín dụng của nông hộ được thực hiện ở Việt Nam vào năm 1998 do tác giả Trần Thơ Đạt thực hiện Bằng việc áp dụng mô hình Logit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất, tác giả

đã khẳng định rằng các biến độc lập: quy mô đất, diện tích đất, tổng số thành viên trong hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội có tác động mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ

- Ở Việt Nam, tác giả Vũ Thị Thanh Hà đã có một cuộc nghiên cứu (1999) về so sánh sự đóng góp của nguồn tín dụng chính thức và phi chính thức đối với các khoản tín dụng nhỏ cho người nghèo ở Việt Nam Bằng việc

sử dụng mô hình Probit và Logit, tác giả chỉ ra rằng các nhân tố: số thành viên trong hộ và chi tiêu trên đầu người của hộ có tác động mạnh mẽ đến khả năng vay mượn của nông hộ và giá trị của món vay Tuy nhiên, tuổi tác lại có tác động tiêu cực đến khả năng vay mượn nhưng lại có tác động tích cực đối với giá trị của món vay Ngoài ra, quy mô của hộ lại có tác động tiêu cực đến khả năng tiếp cận cũng như việc vay mượn

- Đề tài: “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tính dụng

chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ ở huyện Kế Sách, tỉnh Sóc Trăng” (năm 2008)_sinh viên thực hiện Hồ Hoàng Anh lớp Tài Chính

Ngân Hàng 2 Khóa 30 trường Đại Học Cần Thơ Trong đề tài tác giả sử dụng phương pháp phân tích hồi quy bằng mô hình kinh tế lượng thông qua mô hình Probit và Tobit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của nông hộ Nhưng trong đề tài này chỉ sử mô hình Probit để nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ

- Đề tài: “Phân tích khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của nông hộ

trong sản xuất nông nghiệp ở huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long” (năm

2010)_sinh viên thực hiện Bùi Thị Minh Thơ lớp Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại 1 Khóa 33 trường Đại Học Cần Thơ Trong đề tài tác giả sử dụng phương pháp phân tích hồi quy bằng mô hình kinh tế lượng thông qua mô hình Probit và Tobit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của nông hộ Nhưng trong đề tài này chỉ sử mô hình Probit để nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ

- Đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức

của nông hộ ở Đồng Bằng Sông Cửu Long” (năm 2010)_Vương Quốc Duy &

Lê Long Hậu thực hiện Đề tài này tác giả sử dụng mô hình Probit để biết các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức

ở Đồng Bằng Sông Cửu Long còn đề tài này tác giả chỉ nghiên cứu nông hộ ở huyện Cái Nước tỉnh Cà Mau

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận

2.1.1 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng nông thôn

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả Ngày nay tín dụng được hiểu theo nghĩa sau:

Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định (Thái văn Đại, 2012)

2.1.1.2 Chức năng của tín dụng

Tín dụng có ba chức năng:

- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nới

“thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế

Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn nhàn rỗi bằng huy động và thúc đẩy việc sử dụng vốn cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng

- Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền Thông qua Ngân hàng các

khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên

- Kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua tín dụng, Nhà nước có thể kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn, mà cụ thể trong tín dụng nông thôn là của các

hộ vay vốn qua mục đích vay của hộ và giám sát việc sử dụng vốn Từ đó có thể theo sát tình hình phát triển của nông thôn và có những điều chỉnh thích hợp khi cần thiết

2.1.1.3 Phân loại tín dụng nông thôn

- Phân loại theo hình thức

+ Tín dụng chính thức là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của luật Ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay,…và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phục vụ người nghèo, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của chính phủ

+ Tín dụng phi chính thức là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của nhà nước Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp; thương lái cho vay; người thân, bạn bè, họ hàng; cửa hàng vật tư nông nghiệp; hụi…Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người vay quyết định, trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm

- Phân loại theo kỳ hạn

Tín dụng nông thôn có thể phân thành ba loại cơ bản sau: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn

+ Tín dụng ngắn hạn

Là loại tín dụng có thời hạn cho vay dưới 12 tháng Đây là loại tín dụng phổ biến trong cho vay nông hộ ở nông thôn, các tổ chức tín dụng chính thức cũng thường cho vay loại này tương ứng với nguồn vốn là các khoản tiền gửi ngắn hạn Trong thị trường tín dụng nông thôn, các nông hộ vay nguồn này chủ yếu là sử dụng cho sản xuất như mua phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo đất đai,…Lãi suất của các khoản vay này thường thấp

+ Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Các nông hộ vay vốn loại này thường dùng cho việc mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển nông nghiệp như mua giống, vật nuôi cây trồng cho sản xuất nông nghiệp Loại tín dụng này ít phổ biến trong thị trường tín dụng nông thôn so với tín dụng ngắn hạn

+ Tín dụng dài hạn

Hình thức tín dụng này chủ yếu dành cho các đối tượng nông hộ đầu tư sản xuất có quy mô lớn và kế hoạch sản xuất khả thi Cho vay hình thức này rất ít ở thị trường nông thôn vì rủi ro cao Thời hạn của tín dụng dài hạn trên 5 năm

2.1.2 Vai trò của tín dụng trong phát triển nông thôn

- Góp phần chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp mang lại hiệu quả kinh tế cao trong sản xuất nông nghiệp

- Góp phần nâng cao thu nhập và đời sống nông dân, thu hẹp sự cách biệt giữa nông thôn và thành thị

- Thúc đẩy xây dựng kết cấu hạ tầng ở nông thôn, đảm bảo cho người dân có điều kiện áp dụng các kỹ thuật công nghệ vào sản xuất kinh doanh tiến

bộ

- Đẩy mạnh phát triển ngành mũi nhọn thu nhiều ngoại tệ cho quốc gia

- Góp phần tích lũy cho ngành kinh tế

- Gia tăng lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng

- Góp phần xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi ở nông nghiệp nông thôn

- Tạo công ăn việc làm cho người dân

Tóm lại, có thể nói rằng tín dụng không phải là thiết yếu cũng không phải

là thích đáng để thúc đẩy phát triển nông thôn nhưng hệ thống tài chính có thể hoạt động như một sức mạnh Hệ thống tài chính có ảnh hưởng đến phần vốn cho mục đích phát triển trong ba mặt chính Đầu tiên, các tổ chức tài chính có thể ủng hộ các quy định hiệu quả về tài sản hữu hình bằng cách thực hiện những thay đổi trong chính ngân hàng và điều chỉnh thông qua các trung gian nắm giữ tài sản đa dạng Thứ hai, các tổ chức tài chính có thể thực hiện các quy định trong lĩnh vực đầu tư mới có hiệu quả bằng cách làm trung gian giữa người tiết kiệm và những người phụ trách đầu tư Ba là, các ngân hàng có thể kích hoạt sự tăng trưởng tỷ lệ tích lũy vốn bằng cách ra các khuyến khích nhằm tăng cường tiết kiệm, đầu tư và kinh doanh

2.1.3 Các lý thuyết về thị trường tài chính nông thôn

2.1.3.1 Phương pháp tiếp cận thị trường vốn cổ điển ở các nước đang phát triển

- Những giả định cho các chính sách cổ điển

Các chính sách tài chính nông thôn cổ điển dựa trên các giả định sau:

+ Những hộ nghèo bị giới hạn về khả năng tiết kiệm

+ Khi thiếu nguồn cấp tín dụng, nông dân phải trả lãi suất cao hơn bình thường cho những người cho vay phi chính thức Điều nay dẫn đến việc người cho vay tiền độc quyền bóc lột và dần dần làm cho người nông dân bần cùng

+ Việc thừa nhận các khoản vay của các tổ chức tài chính được xem là một sự trợ giúp để chống lại những thế lực xấu xa

+ Lãi suất là nhân tố quyết định trong việc đi vay và nó góp phần tạo ra chi phí đi vay Thông thường nhu cầu vay vốn của nông dân được coi là có lãi suất co giãn

+ Các tổ chức tài chính chính thức có những nguồn quỹ có hạn mức và trực tiếp để thực hiện các mục tiêu hoạt động và các nhóm khách hàng bằng cách giám sát cho vay chặt chẽ, tài trợ các khoản vay và bằng những công cụ khác

+ Vì tín dụng tiêu dùng hầu như không có nên những nhà cho vay chính thức không cung cấp những khoản vay ngoài sản xuất

+ Những ảnh hưởng bất lợi của các chính sách chỉ số giá và tỷ lệ hối đoái

có thể được bù đắp bởi lãi suất tài trợ

- Phương pháp tiếp cận cổ điển

Tại các nước đang phát triển, thị trường không hoàn hảo hạn chế vai trò của các trung gian tài chính trong thị trường vốn, theo trường phái này tiết kiệm nằm bên cung của nguồn vốn Phương pháp tiếp cận cổ điển cho rằng thu nhập thấp giới hạn tiềm năng tiết kiệm ở các nước đang phát triển Vì thế vai trò của chính phủ trong tăng tiết kiệm, tạo tín dụng và cấp vốn cho những nơi được ưu tiên trở nên rất quan trọng

Về mặt nhu cầu, tín dụng được coi là đầu vào quan trọng trong sản xuất

và việc không có sẵn vốn là nguyên nhân của sự trì trệ, chậm tăng trưởng và làm giới hạn cơ hội đầu tư Giả định rằng tăng trưởng phụ thuộc vào sự tích lũy vốn và vốn được đưa vào thị trường tín dụng sẽ thúc đẩy và trang bị cho nền kinh tế tăng trưởng nhanh chóng Biểu hiện sinh lợi của nền nông nghiệp

ở những nước đang phát triển nói riêng phụ thuộc vào khả năng sản xuất, sản lượng, mức thu nhập,…sẽ bị chậm lại vì thiếu cung tín dụng Hơn nữa, lãi suất thị trường lại quá cao so với những hộ vay nhỏ, điều này buộc họ phải tìm nguồn vốn thiết yếu cho đầu tư tăng năng suất Lãi suất cao trên thị trường bị coi là bốc lột vì nó tạo ra khe hở cho những người cho vay độc quyền kiếm lời

Vai trò của khuyến khích giá trong việc tạo ra nguồn tiết kiệm đã bị xóa

bỏ, phương pháp tiếp cận cổ điển lại đặt nặng việc khuyến khích giá đầu vào Tín dụng được xem là một trong những chi phí đầu vào của sản xuất, giảm lãi

suất sẽ làm giảm những chi phí đầu vào này và tạo nên sự khuyến khích cần thiết cho sự hình thành vốn sản xuất Điều này sẽ làm tăng tốc độ học hỏi của người dân trong cải thiện kỹ thuật và động viên sản xuất Trong trường hợp này, trường phái cổ điển ủng hộ cho các chính sách tín dụng lãi suất thấp đã được ban hành như trần lãi suất, luật chống cho vay nặng lãi, lãi suất trợ cấp Kết quả không cân đối giữa số lượng cung và cầu tại mức lãi suất không cân bằng được biểu hiện thông qua số lượng tín dụng và hạn mức tín dụng Vai trò của các chương trình tín dụng của chính phủ trở nên rất quan trọng trong việc can thiệp vào lập ngân quỹ cho từng vùng cụ thể, đặc biệt là nông nghiệp, và từng nhà sản xuất cụ thể, đặc biệt là các công ty nhỏ - những thành phần dễ bị ảnh hưởng nhất của thị trường chưa hoàn hảo

2.1.3.2 Phương pháp tiếp cận kìm hãm tài chính

Trường phái kìm hãm tài chính chống lại những lập luận của trường phái

cổ điển Trong khi cả hai trường phái đều hiểu là thị trường tín dụng bị phân khúc và kém hoàn hảo thì trường phái kìm hãm tài chính cho rằng hậu quả của các chính sách của chính phủ đã kìm hãm thị trường tài chính phát triển theo hướng của nó Họ xuyên tạc rằng Chính phủ đã can thiệp quá sâu vào giá cả trên thị trường tự do như là một đặc trưng của các thị trường tài chính ở các nước đang phát triển Lãi suất thấp phổ biến trong cho vay chính thức đã phá hỏng cung cầu hệ thống tài chính và bóp méo nhu cầu về các khoản vay, bằng cách đó, tín dụng hướng vào những khách hàng vay lớn, vào những người có quyền lực chính trị và vào những người có sự bảo trợ

Lý thuyết kìm hãm tài chính tập trung vào cả hai mặt: lượng tiền tiết kiệm và lượng tiền cho vay trong thị trường tài chính Về mặt cung, lý thuyết này căn cứ vào sự xác nhận là các cá nhân sẽ chú trọng đến lợi nhuận khi họ gửi tiền trong điều kiện có rủi ro khi gửi tiền Lợi nhuận là lãi suất của khoản tiết kiệm và rủi ro gửi tiền là tỷ lệ lạm phát Do đó, phương pháp tiếp cận "sự

co giãn lãi suất" cho rằng lãi suất thực cao và sự cố định giá cả là điều kiện cho việc rút tiền tiết kiệm, ngược lại lãi suất tín dụng thấp kìm hãm sự phát triển của các tổ chức tài chính chính thức Vì có trần lãi suất mà các ngân hàng

không thể tăng nguồn huy động tiết kiệm, họ phụ thuộc phần lớn vào khung cấp tín dụng của ngân hàng trung ương Kết quả là, những ngân hàng này trở thành kênh duy nhất của chính phủ mà không thể huy động được những nguồn tiết kiệm nông thôn

Thông qua các cơ hội đầu tư có sẵn trong nền nông nghiệp cổ điển, những nguồn tiết kiệm luôn được cầu về đầu tư sử dụng với lợi nhuận cao vượt xa mức lãi suất thực Kỹ thuật hiện đại được nhận định là không thể chia

sẽ hết được Người nông dân với một lượng nhỏ quỹ đầu tư có thể mua kỹ thuật lạc hậu sẽ nhận phần lợi nhuận thấp Ngược lại, nếu có đủ số vốn người

ta sẽ tiếp cận với kỹ thuật hiện đại (ví dụ như máy kéo), do đó, lợi nhuận cao

sẽ làm cho mức tiết kiệm tích lũy vượt xa ngưỡng thấp nhất ban đầu Vì vậy

mà lãi suất cao sẽ khuyến khích người gửi tiền mà không kìm hãm đầu tư

Trong bất kì trường hợp nào, mức lãi suất thấp và không cân bằng sẽ gây

ra những ảnh hưởng nghiêm trọng trong chỉ định nguồn cung ứng Gonzalé – Vega, Adams và những người khác cho rằng chính sách lãi suất thấp dẫn đến nhu cầu về các khoản vay, tạo nên áp lực về đầu cơ và buộc phải đưa ra các cơ chế không định giá Điều này làm các ngân hàng cung cấp tín dụng rẽ nhưng lại không rẽ chút nào khi xem xét tất cả các chi phí khác Mặc dù lãi suất danh nghĩa có thể thấp nhưng chi phí tiền mặt và chi phí cơ hội của người vay trong suốt thời gian thực hiện thủ tục vay vốn sẽ là rất cao Tín dụng lãi suất thấp cũng dẫn đến tình trạng những khách hàng lớn nhận được các khoản vay lớn

và khách hàng nhỏ nhận được số lượng hạn chế một cách chậm chạp, do đó, sẽ

có những nhóm đầu cơ các nguồn tài trợ này Tác giả Vega nhận định với mức lãi suất bắt buộc, các tổ chức tài chính tái phân phối lại danh mục tín dụng cho những hộ lớn quen biết hơn là lập quan hệ với những hộ vay nhỏ và các khách hàng có rủi ro cao hơn Tín dụng lãi suất thấp cũng mở cánh cửa mới cho những kẻ tìm kiếm khe hở độc quyền Lãi suất ngân hàng thấp hơn lãi suất thị trường đã loại trừ chính phủ ra khỏi thị trường, điều này không chỉ dẫn đến thị trường hoạt động kém hiệu quả và bị xuyên tạc mà còn cản trở việc vay vốn của người nghèo và tăng cơ hội cho tham nhũng và quan liêu

Các cách giải quyết chính sách theo lý thuyết kìm hãm tài chính là giải phóng tự do cho tài chính và hạn chế sự can thiệp của Chính phủ vào mọi mặt trên thị trường tài chính Điều này cũng bao gồm việc hạn chế mọi hình thức quản lý giá như trần lãi suất, hạn ngạch tín dụng, ngân quỹ cho vay và bù lỗ

2.1.3.3 Phương pháp tiếp cận nền kinh tế có tổ chức mới

Nguồn vốn cho vay thị trường tài chính nông thôn phải được hình thành chủ yếu từ nguồn tiết kiệm Do đó, tích cực huy động tiết kiệm để tạo nguồn cho vay rất quan trọng, hơn nữa chính sách tạo ra những cơ hội tiết kiệm tốt giúp đỡ người nghèo hiệu quả hơn chính sách lãi suất thấp Vốn tiết kiệm giúp người dân nghèo thoát khỏi vùng luẩn quẩn của sự nghèo đói: thu nhập thấp - không dư thừa cho tiết kiệm - không đầu tư - năng suất thấp Ngoài ra, huy động tốt có nghĩa nguồn vốn trong xã hội được sử dụng hiệu quả hơn, đảm bảo tính phát triển bền vững của các tổ chức tài chính vì giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn bên ngoài và đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng, thu nhập thông tin về khách hàng tốt hơn, đánh giá tốt hơn về khả năng tín dụng của khách hàng đồng thời giảm chi phí, khả năng đổ vỡ tín dụng thấp hơn

Trường phái kinh tế có tổ chức mới chỉ ra rằng: thị trường tài chính nông thôn thường bị phân đoạn và hoạt động không hoàn hảo Sự cố gắng của chính phủ trong mở rộng mạng lưới của tổ chức tài chính, tín dụng nông thôn trong nhiều trường hợp vẫn không thể bao phủ và đáp ứng hết nhu cầu dịch vụ tài chính, tín dụng đa dạng của dân chúng ở nông thôn Họ còn cho rằng hạn chế tín dụng tồn tại ngay cả thị trường cạnh tranh tự do, chỉ riêng cơ chế lãi suất đã không đủ khả năng cân bằng giữa cung và cầu tín dụng

Do thiếu các định chế tài chính chính thức ở thị trường tài chính nông thôn mà những người vay món nhỏ đặc biệt là những người nghèo thường không gia nhập được thị trường tài chính chính thức Hai hướng giải quyết là:

tổ chức lại các định chế tài chính truyền thống và xây dựng lại các định chế tài chính mới để các định chế này hoạt động năng động hơn, gần khách hàng hơn nhằm giảm chi phí giao dịch, tăng hiệu quả họat động, thực hiện mối liên kết giữa thị trường tài chính chính thức và phi chính thức, các tổ chức tín dụng

chính thức sẽ sử dụng các tổ chức tín dụng không chính thức như là các kênh dẫn vốn của mình Trường hợp nhiều nước như Đài Loan, Nam Triều Tiên, Indonesia… các chính sách vận dụng các lý thuyết mới này giúp hệ thống tài chính nông thôn phát triển vững mạnh và hoạt động có hiệu quả, đóng góp nhiều vào sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, cũng như cung ứng tốt các dịch vụ tiết kiệm tín dụng cho các nông dân nhỏ, người nghèo

2.1.4 Giải thích những biến sử dụng trong mô hình Probit xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay được hay không của nông hộ

Trong đề tài này mô hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố

ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

có vay không = 1 nếu nông hộ có vay vốn ngân hàng từ nguồn chính thức

0 nếu nông hộ không vay vốn từ nguồn chính thức

Bảng 2.1 Diễn giải sơ bộ mô hình

Giải thích những biến sử dụng trong mô hình Probit

Sự tiếp cận vốn tín dụng chính thức có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thích như là dân tộc Kinh, khoảng cách, điện thoại, địa vị xã hội, diện tích đất, thu nhập,… mỗi biến có thể ảnh hưởng đến những mức độ tiếp cận vốn tín dụng khác nhau Mức độ ảnh hưởng của những hộ có vay vốn thì khác biệt so với mức độ ảnh hưởng của những hộ không có vay vốn

Dân tộc Kinh

Dân tộc Kinh là những hộ thuộc dân tộc Kinh Cái Nước là một huyện chủ yếu là dân tộc Kinh sinh sống nên việc trao đổi và tiếp cận thông tin một

cách nhanh chóng Nếu chủ hộ là dân tộc Kinh thì khả năng vay vốn sẽ càng cao hơn những dân tộc còn lại Được mã hóa là 1 nếu là dân tộc Kinh, là 0 nếu

là dân tộc còn lại (theo Thơ, 2010)

Khoảng cách

Khoảng cách là đoạn đường từ nhà đến trung tâm huyện Những hộ có khoảng cách từ nhà đến huyện càng xa thì việc nắm bắt thông tin có thể gặp khó khăn và tốn kém chi phí đi lại Do đó khoảng cách huyện càng xa thì khả năng vay vốn của nông hộ càng thấp Biến này được tính theo đơn vị km2(theo Thơ, 2010)

Điện thoại

Điện thoại là một biến giả cho biết việc nông hộ có sử dụng điện thoại hay không Đây là một phương tiện liên lạc cần thiết cho mọi gia đình dùng để giao tiếp và trao đổi thông tin một cách nhanh chóng Theo điều tra hầu hết nông hộ đều có sử dụng điện thoại Việc có sử dụng điện thoại sẽ làm cho khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ tăng lên nông hộ có thể sử dụng điện thoại trao đổi gián tiếp với cán bộ ngân hàng để được cung cấp thông tin chính xác và tiết kiệm chi phí đi lại (theo Thơ, 2010)

Địa vị xã hội

Địa vị xã hội tức là những hộ có địa vị xã hội thì dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do quen biết nhiều và được ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có chức vụ Những hộ có chức vụ thì thuận lợi cho việc nắm bắt thông tin và có uy tín nhất định nên việc vay vốn đối với họ tương đối dễ hơn (theo Anh, 2008)

Diện tích đất

Diện tích đất là đất đai sở hữu của nông hộ bao gồm đất ruộng, đất thổ

cư, đất vườn Đây là nhân tố liên quan đến giá trị tài sản thế chấp cho ngân hàng Nó là cơ sở đầu tiên để ngân hàng làm căn cứ xét duyệt cho vay Diện tích đất nông hộ thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng như nhu cầu tín dụng của nông hộ Có thể nói qui mô diện tích khác nhau thì khả năng tiếp cận

cũng như nhu cầu sử dụng khác nhau Biến này được tính bằng m2 (theo Thơ, 2010)

Tuổi

Tuổi của chủ hộ càng cao thì chủ hộ có tài xoay sở, kinh nghiệm và có trách nhiệm với gia đình Vì thế tuổi của chủ hộ càng cao thì họ càng đồng tình trong việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức Ngược lại, những người trẻ tuổi thường có khuynh hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, do đó họ thường

đi vay mượn từ nguồn khác nhiều hơn

Trình độ học vấn

Trình độ học vấn được hiểu là số năm đến trường của chủ hộ Đây là một biến giả mã hóa là 1 nếu chủ hộ có trình độ học vấn từ cấp tiểu học trở xuống,

là 0 nếu chủ hộ có trình độ học vấn còn lại Những chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức càng cao

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Cái Nước là một huyện có nhiều tiềm năng kinh tế của tỉnh Cà Mau với dân số trung bình năm 2008 là 149.928 người, trong đó đa số là nông dân nghèo chiếm tỷ lệ khoảng 30,02%, hộ trung bình chiếm khoảng 55,54% và hộ

khá giàu chiếm tỷ lệ rất thấp khoảng 12,85% nên việc tiếp cận vốn vay còn hạn chế, do đó huyện Cái Nước được chọn để điều tra để tìm hiểu về cách thức tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu

- Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp được thu thập từ mẫu điều tra nông hộ ở 3

xã Hòa Mỹ, Hưng Mỹ và Đông Hưng của huyện Cái Nước Số liệu được thu thập theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân cụm để đảm bảo ý nghĩa thống kê của mẫu điều tra

- Cỡ mẫu thông dụng thường bị ảnh hưởng bởi 3 nhân tố chính là: độ biến động của dữ liệu, độ tin cậy trong nghiên cứu và tỷ lệ sai số MOE Tổng hợp 3 yếu trên ta có công thức tính số mẫu:

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu chính dùng trong bài viết này là số liệu sơ cấp được điều tra từ việc phỏng vấn 130 hộ nông dân ở huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau tháng 09 năm 2013

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu

Sử dụng phần mềm Stata 10.0 và phần mềm SPSS 16.0 để hỗ trợ cho việc phân tích số liệu

Đối với các mục tiêu, em phân tích theo từng mục tiêu cụ thể:

- Mục tiêu 1: Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

ở huyện Cái Nước – tỉnh Cà Mau được thực hiện thông qua công cụ thống kê

mô tả nhằm mô tả và trình bày khái quát về thị trường tín dụng nông thôn ở huyện Cái Nước – tỉnh Cà Mau cũng như khả năng tiếp cận vốn vay của nông

hộ

- Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức Đối với mục tiêu này bài viết sử dụng phương pháp phân tích

hồi quy bằng mô hình kinh tế lượng thông qua mô hình Probit

Mô hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến

việc nông hộ vay được hay không Ta có mô hình Probit tổng quát sau:

i ij k

j j

Xij là các biến độc lập đây là các yếu tố ảnh hưởng đến việc nông hộ.có vay được vốn hay không như: dân tộc, khoảng cách, điện thoại, địa vị xã hội của chủ hộ, diện tích đất của chủ hộ, thu nhập, giới tính của chủ hộ, tuổi,…

- Mục tiêu 3 : Dựa vào kết quả phân tích thống kê và chạy mô hình kinh

tế lượng từ kết quả phỏng vấn trực tiếp các hộ gia đình, tham khảo các chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp nông hộ nâng cao việc tiếp cận vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ

1 nếu yi* > 0

0 trường hợp khác

y i =

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU 3.1 Điều kiện tự nhiên - tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn huyện Cái Nước

3.1.1 Vị trí địa lý

Nếu nhìn vào bản đồ hành chính thì huyện Cái Nước nằm ở vùng nội địa trung tâm phía Nam của tỉnh Cà Mau, cách thành phố Cà Mau 30 km Vị trí địa lý của huyện từ 8,50 - 9,10 độ vĩ Bắc và từ 104,56 - 105,10 độ kinh Đông; phía Bắc giáp thành phố Cà Mau; phía Nam giáp huyện Năm Căn; phía Tây giáp huyện Phú Tân và huyện Trần Văn Thời; phía Đông giáp huyện Đầm Dơi

3.1.2 Điều kiện tự nhiên

Với diện tích 396,17 km² Dân số 149.928 người (2008) Cái Nước là một huyện của tỉnh Cà Mau: có vườn chim Chà Là, đầm Thị Tường nổi tiếng Cũng giống như các địa phương khác trên bán đảo Cà Mau, địa hình của huyện là vùng đồng bằng, hệ thống sông ngòi chằn chịt, có lợi thế về tiềm năng đất đai, nguồn lao động dồi dào, do đó huyện chủ yếu phát triển cơ cấu kinh tế là nông - ngư nghiệp, dịch vụ - thương mại, tiểu thủ công nghiệp gắn với phát triển sản xuất đa canh và du lịch sinh thái

3.1.3 Tình hình kinh tế - xã hội

- Kinh tế huyện Cái Nước

Với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 13%/năm, GDP đầu người đạt

18 triệu đồng Cái Nước là địa bàn trọng điểm nằm ở khu vực trung tâm của tỉnh Cà Mau, là vùng kinh tế nội địa trọng điểm ở cửa ngõ Nam Cà Mau, phần lớn người dân trong huyện sống bằng nghề trồng lúa nước Từ năm 2000 trở đi

do chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nên đã chuyển sang nuôi trồng thủy sản như: nuôi cua, tôm (tôm sú, tôm càng xanh, tôm thẻ chân trắng), toàn huyện có

42.626 ha diện tích nuôi trồng thủy sản, tổng sản lượng thu hoạch đạt 21.500 tấn Do nằm sâu trong nội đồng nên nông dân còn kết hợp trồng lúa trên đất nuôi tôm (mùa mưa nước lợ thì trồng lúa) với diện tích 3.000 ha, năng suất lúa bình quân 3 tấn/ha, huyện còn nuôi tôm công nghiệp kết hợp nuôi tôm quảng canh cải tiến, nuôi sò huyết, nuôi ếch, trồng bồn bồn, hoa màu…

Những năm qua mô hình sản xuất theo hướng đa cây đa con bền vững đã

mở ra hướng phát triển kinh tế mới cho huyện Cái Nước, đặc biệt là mô hình nuôi cá chình kết hợp với cá bống tượng, các loại cá có giá trị kinh tế khác cũng đang được nhân rộng ra trên địa bàn huyện, trong tổng số gần 150 ha mặt nước nuôi cá ao hồ thì trong đó 2/3 diện tích là nuôi cá chình kết hợp với cá bống tượng Từ khi áp dụng mô hình này, đời sống của bà con ở một số xã phát triển rất nhanh, cải thiện đáng kể mức sống của từng hộ gia đình, diện mạo nông thôn đã thay đổi nhanh chóng

Những tháng đầu năm nay do thời tiết thay đổi thất thường, đã làm cho tôm chết hàng loạt gây khó khăn cho người dân và ảnh hưởng lớn đến kinh tế huyện

- Xã hội huyện Cái Nước

Cái Nước là một trong những huyện nằm trên trục quốc lộ 1A đoạn Cà Mau - Ngọc Hiển, huyện Cái Nước có 11 đơn vị hành chính trực thuộc, gồm thị trấn Cái Nước và các xã: Lương Thế Trân, Thạnh Phú, Phú Hưng, Hưng

Mỹ, Tân Hưng, Hòa Mỹ, Tân Hưng Đông, Đông Thới, Đông Hưng và Trần Thới, có các dân tộc: Kinh, Hoa, Khmer cùng sinh sống; mật độ dân số trung bình 360 người/km2

Hiện nay toàn huyện đã triển khai thực hiện được 70.785m lộ đất đen, đưa vào sử dụng 45 công trình, trên 536 km lộ bê tông và 737 cầu giao thông nông thôn Đường ô tô đã về đến trung tâm 11/11 xã, thị trấn Len lõi vào tận những ngõ đường xóm, ấp là những con đường giao thông nông thôn thẳng tắp, nhiều nơi nhân dân có điều kiện họ tự bỏ tiền ra làm lộ, điều này khẳng định kinh tế người dân tại những nơi này đã thật sự phát triển, họ tự làm chủ biết gánh vác một phần trách nhiệm trong phát triển kinh tế - xã hội với Nhà

nước Cùng với đường bộ, huyện có hàng trăm tuyến sông và kênh rạch lớn nhỏ đan xen với nhau, đặc biệt là tuyến sông Bảy Háp nối với kênh xáng Hòa Trung và kênh xáng Đội Cường, được xem là hệ thống huyết mạch vận chuyển hàng hóa bằng đường thủy

Huyện có 6 bưu điện văn hoá xã; 8/11 xã, thị trấn được kết nối internet; 11/11 xã, thị trấn có thư báo về trong ngày Nhìn chung mạng lưới bưu chính viễn thông đã đáp ứng tốt nhu cầu thông tin liên lạc; 11/11 xã, thị trấn đều có điện lưới quốc gia; tỷ lệ hộ sử dụng điện toàn huyện đạt trên 80%

Các xã, thị trấn có trạm y tế và có bác sĩ phục vụ, trong đó có 7 trạm y tế được công nhận đạt chuẩn quốc gia Hiện huyện có 1 bệnh viện đang được đầu

tư xây dựng mở rộng, nhằm phục vụ tốt hơn việc bệnh nhân quá tải

3.2 Tổng quan về các tổ chức tín dụng chính thức ở ĐBSCL và huyện Cái Nước

3.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Được thành lập vào năm 1988 từ ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hiện nay NHNo&PTNT được xem như một bộ phận của ngân hàng nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở khu vực nông thôn Với một mạng lưới rộng khắp cả nước với số lượng lớn các chi nhánh nằm rải rác ở Việt Nam nói chung và ĐBSCL nói riêng, ngân hàng đã trở thành một trong những tổ chức tài chính chính thức lớn nhất ở Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp hiện có khoảng hơn 2300 chi nhánh và điểm giao dịch được bố trí rộng khắp trên cả nước (năm 2009)

Ở ĐBSCL, NHNo&PTNT cũng có một mạng lưới rộng ở khắp các huyện của các tỉnh ĐBSCL Vì vậy NHNo&PTNT có một vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo và gia đình nông thôn ở ĐBSCL để cải thiện mức sống cũng như góp phần xoá đói giảm nghèo

Hiện nay, chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Cà Mau có 7 chi nhánh gồm: Cái Nước, Đầm Dơi, Năm Căn, Ngọc Hiển, Thới Bình, tỉnh Cà Mau và thành phố Cà Mau

Ở huyện Cái Nước có một chi nhánh NHNo&PTNT Hoạt động chính là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, tập trung mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp trên toàn địa bàn trong huyện Khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp, đây là đối tượng có nhu cầu vốn không lớn nhưng thường xuyên và vô hạn Thị phần của NHNo&PTNT huyện Cái Nước chiếm 44,57% theo kết quả điều tra

3.2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam được thiết lập vào 1995 như một cộng sự của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tên ban đầu của nó là Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo Mục tiêu chính của ngân hàng này là góp phần vào công tác xóa đói nghèo nàn ở Việt Nam Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng chủ yếu cung cấp tín dụng và những khoản tiền vay với lãi suất thấp cho nông dân nghèo, những người không đủ điều kiện cho những khoản vay thương mại vì thiếu tài sản thế chấp

Việc xác định những hộ gia đình nghèo thì vô cùng khó cho nhân viên ngân hàng Bởi vậy, việc tiếp xúc với những chính quyền địa phương đặc biệt cần thiết để ngân hàng có thể biết chính xác những hộ thực sự nghèo để cho vay Các ủy ban nhân dân địa phương thường giúp đỡ Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo trong việc xác định những hộ nghèo Ngoài ra, ngân hàng còn được giúp đỡ bởi những tổ chức như hội Phụ nữ và Hiệp hội nông dân để quản lý tiền vay Để được vay vốn từ Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo, những người đi vay được yêu cầu gom lại thành những nhóm vay nợ Những

tổ chức nêu trên bảo đảm thế chấp và giúp bảo đảm trả lại tiền thay mặt cho những hộ gia đình nghèo (theo Putzeys, 2002) Vào năm 2003, Ngân hàng Việt Nam cho người nghèo đã được đổi tên thành ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam và còn được quản lý bởi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Hầu hết khách hàng của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam là những hộ gia đình nghèo mà có hay không có bằng khoán đỏ quyền sử dụng đất

Ở huyện Cái Nước hiện nay có một phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam được thành lập theo QĐ 566/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng

5 năm 2003 Đối tượng cho vay của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam là cho vay theo diện ưu đãi cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Thị phần của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam chiếm 55,43% theo kết quả điều tra

3.2.3 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn

Hầu hết các Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn hiện tại hoạt động như là một dạng của Hợp tác xã tín dụng nông thôn ở vùng nông thôn Năm

2007, chỉ còn có một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn Một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn gồm khoảng 50 đến 60 cổ đông, trong đó một vài người là cổ đông lớn, tất cả các cổ đông đều là người dân địa phương

có quen biết với nhau và thường họ là những người giàu có, sung túc

Phần lớn quỹ hoạt động của Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn là lấy trực tiếp tư Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, khoảng 50 – 80% Lượng cho vay của ngân hàng cũng có nhiều hạn chế với những người nghèo, chỉ một phần nhỏ những hộ nông nghèo được vay ở Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn Phát vay của Ngân hàng chủ yếu thông qua Hội phụ

nữ, Hội tổ chức vay theo nhóm và đi vay ở ngân hàng Ngân hàng thương mại

Cổ phần nông thôn rất thận trọng trong cho vay những người nghèo, vì thế mà khả năng mở rộng cho vay đến những hộ nông dân ở ngân hàng này là rất thấp

3.2.4 Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân là một phần của thị trường tín dụng nông thôn Sau sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng nông thôn trong cuối những năm

1980, hệ thống này được tổ chức lại bởi ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau này, nó được phát triển vào trong một mạng lưới của Quỹ tín dụng nhân dân (Trần Thơ Đạt, 1998) Sự hoạt động của thể chế này được tổ chức hợp lý và được đơn giản hóa để đáp ứng nhu cầu của những hộ gia đình nông thôn Quỹ tín dụng nhân dân thường được bố trí ở những nơi gần gũi với khách hàng và