Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳvọng
Dân tộc Kinh dtoc
Kinh = 1 Khác = 0
+
Khoảng cách kcach Km2 -
Điện thoại dthoai
Có = 1 Không = 0
+
Địa vị xã hội diavixh
Có = 1 Không = 0 + Diện tích đất dtdat m2 + Thu nhập thunhap VNĐ - Giới tính gioitinh Nam = 1 Nữ = 0 + Tuổi tuoi + Trình độ học vấn từ
tiểu học trở xuống dtieuhoc
dtieuhoc = 1 Khac = 0
-
Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc
4.2 Kết quả xử lý mô hình Probit về khả năng tiếp cận vốn tín dụng của
nông hộ của huyện Cái Nước - tỉnh Cà Mau
Mô hình khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ gồm các
biến: dân tộc, khoảng cách từ nhà đến huyện, điện thoại, địa vị xã hội, diện
tích đất, thu nhập, giới tính, tuổi, trình độ học vấn.
Bảng 4.17 Kết quả mô hình Probit về khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức của nông hộ ở huyện Cái Nước
TT Tên biến Hệ số góc Hệ số P
1 Dân tộc Kinh 0,9415 0,005
2 Khoảng cách từ nhà đến huyện -0,0308 0,728
3 Điện thoại 2,1751 0,000
4 Địa vị xã hội của chủ hộ -0,4121 0,391
5 Diện tích đất 0,0001 0,011 6 Thu nhập -0,006 0,069 7 Giới tính 1,7808 0,000 8 Tuổi -0,0009 0,937 9 Học vấn -0,7636 0,020 Tổng số quan sát: 130 Số quan sát dương: 92 Phần trăm dự báo đúng: 83,85%
Giá trị log của hàm gần đúng: -47,64 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương: 0,0000
Hệ số xác định R2 (%): 39,34%
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1
Kết quả mô hình Probit cho thấy có 6 biến có ý nghĩa thống kê ở mức
10% là dân tộc Kinh, điện thoại, diện tích đất, thu nhập, giới tính, tiểu học. Giá trị kiểm định của mô hình (P = 0,0000), và phần trăm dự báo của mô hình là khá cao (83,85%), mức phù hợp của mô hình tương đối chấp nhận được.
Giải thích của mô hình Probit về việc tiếp cận vốn của nông hộ:
Dân tộc Kinh
Biến này có ý nghĩa tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính
thức của nông hộ ở mức 5% và có dấu cùng với dấu kỳ vọng. Chứng tỏ nông
hộ đi vay vốn đa số là dân tộc Kinh dễ trao đổi thông tin và ở đây đa số dân tộc Kinh sinh sống. Khi chủ hộ là dân tộc Kinh thì khả năng tiếp cận vốn tín
dụng chính thức của nông hộ tăng so với dân tộc khác. Kết quả này khác với
nghiên cứu của Thơ (2010). Trong nghiên cứu này thì biến dân tộc Kinh có ý
nghĩa trong việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ còn nghiên cứu
của Thơ không có ý nghĩa.
Điện thoại
Biến này có ý nghĩa tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính
thức của nông hộ ở mức 1% và có hệ số góc cùng với dấu kỳ vọng ban đầu
chứng tỏ nông hộ có sử dụng điện thoại thì khả năng vay vốn sẽ tăng lên cao vì có thể dễ dàng liên lạc, trao đổi thông tin với ngân hàng. Kết quả này giống
với nghiên cứu của Thơ (2010).
Diện tích đất
Biến này có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức của nông hộở mức 5% và cùng với dấu kỳ vọng ban đầu. Diện tích đất thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng như nhu cầu tín dụng của nông
hộ, thường thì những hộ có diện tính đất càng nhiều họ thường có nhu cầu vay
vốn càng cao để phục vụ sản xuất. Chứng tỏ nông hộ có diện tích đất càng nhiều thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức càng tăng. Đây là một yếu
tố ngân hàng căn cứ vào đó để tiến hành cho vay. Kết quả này giống với
Thu nhập
Biến này có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức của nông hộ ở mức 10% và cùng với dấu kỳ vọng. Thu nhập thấp
thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao vì nông hộ có thu nhập thấp thì
không đủ chi tiêu và nếu có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất thì cũng không
đủ thu nhậpđể chi do đó họ có nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng cao hơn. Kết quả
này giống với nghiên cứu của Thơ (2010).
Giới tính
Biến này có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức của nông hộ ở mức 1% và cùng dấu với kỳ vọng ban đầu. Cho rằng
chủ hộ là nam thì thích vay ở các tổ chức tín dụng chính thức hơn, còn chủ hộ
là nữ thì có khuynh hướng vay ở hội phụ nữ,… Khi chủ hộ là nam thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ tăng lên so với chủ hộ là nữ. Kết quả này khác với nghiên cứu của Thơ (2010). Trong nghiên cứu này thì biến giới tính là nam thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của
nông hộ tăng còn nghiên cứu của Thơ thì làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín
dụng chính thức của nông hộ.
Trình độ học vấn của chủ hộ từ tiểu học trở xuống
Biến này có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức của nông hộ ở mức 5% và cùng với dấu kỳ vọng ban đầu. Nếu chủ
hộ có trình độ học vấn từ cấp tiểu học trở xuống thì khả năng tiếp cận vốn tín
dụng chính thức sẽ giảm so với hộ có trình độ học vấn ở cấp khác, nếu các yếu
tố khác không đổi. Trình độ học vấn của hộ càng thấp thì khả năng tiếp cận
vốn tín dụng càng thấp, vì những hộ có học vấn cao thường có những phương
án sản xuất kinh doanh tốt hơn và họ thường kiếm được nhiều lợi nhuận hơn.
Các biến còn lại không có ý nghĩa thống kê
Biến là khoảng cách từ nhà đến huyện, địa vị xã hội của chủ hộ và tuổi
của chủ hộ không có ý nghĩa. Khoảng cách từ nhà của hộ đến huyện cũng
nay giao thông đi lại rất thuận tiện dù khoảng cách có xa hay gần. Trong mô hình này ta thấy biến địa vị xã hội của chủ hộ không có ý nghĩa do ở đây chủ
yếu là nông dân nên ngân hàng ít chú trọng trong việc cho những người có
chức vụ trong xã vay , ngoài ra việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông
hộ cũng không ảnh hưởng đến tuổi của chủ hộ.
Biến khoảng cách: Kết quả này khác với nghiên cứu của Thơ (2010).
Trong nghiên cứu này thì biến khoảng cách không có ý nghĩa còn nghiên cứu
của Thơ biến khoảng cách tác động đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức
của nông hộ.
Biến địa vị xã hội của chủ hộ: Kết quả này khác với nghiên cứu của
Anh (2008). Trong nghiên cứu này thì biến địa vị xã hội của chủ hộ không có
ý nghĩa, điều này không hợp với những giả định và kết quả nghiên cứu trước
còn nghiên cứu của Anh biến địa vị xã hội tác động đến việc tiếp cận vốn tín
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở
HUYỆN CÁI NƯỚC TỈNH CÀ MAU
5.1 Tồn tại và nguyên nhân 5.1.1 Tồn tại 5.1.1 Tồn tại
Từ kết quả điều tra về việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức củanông hộ,
những tồn tại trong hoạt động tiếp cận vốn tín dụng chính thứcnông hộ tại địa bàn huyện Cái Nướcđó là: lượng vốn vay không đápứng đủ nhu cầu sử dụng;
hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, không đạt hiệu quả; hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích nhưng không đạt hiệu quả; hộ không trả được nợ; không có tài sản thế chấp, lãi suất cao, trình độ học vấn của chủ hộ.
5.1.2 Nguyên nhân
- Cán bộ ngân hàng nhiều nơi vẫn coi giá trị tài sản thế chấp là điều kiện
tiên quyết khi xem xét cho vay.
- Trong năm 2012, tỷ lệ lạm là 6,81%. Tỷ lệ lạm phát khiến cho giá cả các mặt hàng nhu yếu phẩm phục vụ đời sốngtăng lên. Đối với người có thu nhập cao, giá cả tăng vẫn còn có khả năng chấp nhận nhưng đối với đời sống nông hộ gặp nhiều khó khăn hơn, chi tiêu nhiều hơn, đời sống gặp khó khăn dẫn tới xu hướng vay để tiêu dùng. Đây là nguyên nhân dẫn tới sử dụng vốn vay không đúng mục đích. Thêm vào đó, chi phí cho các nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất cũng tăng trong khi thời tiết khắcnghiệt sâu bệnh nhiều làm giảm lợi nhuận của nông hộ dẫn tới khả năng không trả được nợ hoặc vay mượn từ nguồn phi chính thức với lãi suất cao để trả nợ. Lạm phát cũng là một yếu tố tác động gián tiếp đến việc vay vốn của nông hộ. Chính sách thắt chặt tiền tệ trong thời kì lạm phát buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay.
Lãi suất không ảnh hưởng nhiều đến quyết định vay vốn của nông hộ đã vay vốn nhưng gây ảnh hưởng tâm lý đối với những hộ có nhu cầu vay.
- Nguồn vốn chưa đáp ứng được nhu cầu, mức cho vay bình quân của người nghèo và các đối tượng chính sách còn thấp, chưa tạo được khả năng tài chính cho họ tổ chức sản xuất, kinh doanh có thu nhập cao hơn, cải thiện được
cuộc sống nhanh hơn.
- Do trình độ học vấn của nông hộ còn hạn chế vẫn còn tình trạng mù chữ
nên dẫn đến tình trạng một số nông hộ thiếu hiểu biết và còn mang tâm lý sợ
mắc nợ ngân hàng. Vì vậy mà một số nông hộ cần vốn sản xuất nhưng không
dám tiếp cận nguồn tín dụng chính thức để nâng cao hoạt động sản xuất kinh
doanh của mình.
- Việc vay vốn từ các tổ chức tài chính chính thức thì yếu tố pháp lý là nhân tố quan trọng để người đi vay có được xem xét cho vay hay không. Yếu tố pháp lý đầu tiên đó chính là thủ tục xét duyệt hồ sơ xin vay vốn. Hồ sơ giấy tờ phải có xác nhận của chính quyền địa phương. Việc xét duyệt đối với những hộ vay vốn có tài sản thế chấp thì tương đối nhanh và dễ dàng nhưng đối với những hộ nghèo vay theo diện chính sách đó là cả một khoảng thời gian dài chờ đợi.
5.2 Các giải pháp nhằm giúp nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận
vốn tín dụng chính thức
- Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ thì cũng cần nâng
cao trình độ học vấn của nông hộ bởi vì sự thiếu hiểu biết mà một số nông hộ
cần vốn nhưng không dám tiếp cận nguồn tín dụng chính thức để nâng cao
hoạt động sản xuất của mình. Thêm vào đó nếu hiểu biết thủ tục vay vốn ngân
hàng thì họ sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng này.
- Đối với nông hộ vay vốn thuộc diện hộ nghèo không có tài sản thế chấp. Việc tiếp cận đến nguồn tài chính chính thức chủ yếu là NH CSXH. Khi
vay cần có kếhoạch sản xuất kinh doanh cụ thể. Vạch rõ kế hoạch bắt đầu từ khâu chọn giống, chăm sóc, thu hoạch và thường xuyên theo dõi tình hình chi tiêu khi sử dụng đồng vốn vay. Việc làm này sẽ giúp nông hộ tránh sử dụng vốn sai mục đích, đồng thời khi quản lí nguồn vốn chặt chẽ, nông hộ sẽ có lợi nhuận nhiều hơn và trả nợ đúng hạn.
- Đối với những hộ vay vốn có tài sản thế chấp, ngoài việc xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn ra còn phải giữ uy tín với ngân
hàng bằng việc đóng lãi đúng hạn, tăng gia sản xuất.
- Nông hộ cần mạnh dạn và chủ động đến trao đổi trực tiếp với cán bộ
ngân hàng những vấn đề mà nông hộ quan tâm thì sẽ thuận lợi hơn nhiều trong
việc tiếp cận vốn vay của nông hộ.
- Chính quyền cần giúp đỡ nông hộ trong việc xác nhận hồ sơ và hỗ trợ
kỹ thuật sản xuất giúp nông hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, góp phần cải
thiện đời sống của nông hộ cũng như phát triển kinh tế địa phương.
- Việc cung cấp thông tin vay vốn của các tổ chức chính thức còn yếu
kém chủ yếu dựa vào chính quyền địa phương do đó đòi hỏi các tổ chức tín dụng phải có biện pháp để thông tin có thể đến với nông hộ chính xác và kịp
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 Kết luận
Qua kết quả phân tích các nhân tố ảnh đến khả năng tiếp cận nguồn vốn
tín dụng chính thức của nông hộ bằng mô hình Probit, ta thấy trong mô hình có 3 nhân tố tác động tốt đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ đó là giới tính
của chủ hộ là nam giới, diện tích đất của nông hộ và nông hộ có sử dụng điện
thoại. Bên cạnh đó, mô hình cũng có biến tác động không tốt đến khả năng
tiếp cận tín dụng của hộ đó là trình độ học vấn của chủ hộ thấp cụ thể là những
chủ hộ có trình độ ở cấp tiểu học thì khả năng tiếp cận tín dụng bị hạn chế hơn trong khi đó vẫn còn một số nông hộ còn mù chữ thiếu hiểu biết về thủ tục vay vốn ngân hàng và thường có tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng nên không dám tiếp
cận nguồn vốn tín dụng chính thức của ngân hàng mà lại đi vay bên ngoài với
lãi suất cao hơn nhiều so với đi vay từ nguồn tín dụng chính thức.
6.2 Kiến nghị
* Đối với nông hộ
Nông hộ cần được khuyến khích chủ động hơn trong việc tiếp cận vốn tín
dụng chính thức và không còn tâm lý sợ mắc nợ ngân hàng nữa.
Nông hộ cần ý thức và hưởng ứng tích cực các chương trình phổ cập giáo
dục, áp dụng kế hoạch hóa gia đình. Tham gia các chương trình khuyến nông, các lớp khuyến nông do địa phương tổ chức.
Trước khi vay vốn nông hộ cần có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, phương
án sản xuất rõ ràng, bản thân không ngừng nổ lực tăng gia sản xuất, có ước
nguyện làm giàu chính đáng.
Nông hộ vay vốn về phục vụ cho sản xuất kinh doanh thì nên tuân thủ
theo hồ sơ vay vốn vì nó đã được ngân hàng xét duyệt là có hiệu quả. Không
hộ không còn nguồn tiền để trả nợ ngân hàng và phải vay bên ngoài với lãi suất rất cao.
Nông hộ có trách nhiệm trong việc hoàn trả nợ ngân hàng đúng hạn và giữ uy tín cho bản thân. Từ đó cán bộ ngân hàng có thể đánh giá lịch sử vay
vốn của nông hộ tốt và cũng thuận lợi cho nông hộ dễ dàng tiếp cận vốn tín
dụng chính thức vào những lần vay sau. * Đối với ngân hàng
Ngân hàng cần xem xét lượng vốn cho vay đối với nông hộ trong khi giá
trị tài sản của hộ rất lớn nhưng đa số họ chưa có bằng đỏ nên lượng vốn vay được còn có ít so với nhu cầu sản xuất thực tế của nông hộ. Nếu các ngân hàng xem xét kỹ vấn đề này thì lượng vốn vay được của nông hộ sẽ nhiều hơn.
Khi xét duyệt hồ sơ, ngân hàng nên xem xét từng điều kiện cụ thể, mục đích và thời hạn vay vốn, khả năng tài chính và uy tín của khách hàng vay vốn để quyết định hạn mức tín dụng phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh
của nông dân.
Ngân hàng cần nghiên cứu cho vay tiêu dùng đối với nông hộ để họ ổn