Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện cầu kè, tỉnh trà vinh

NGUYỄN THỊ NGỌC LINH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẦU KÈ, TỈNH TRÀ VINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã

NGUYỄN THỊ NGỌC LINH

NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẦU KÈ,

TỈNH TRÀ VINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Tp Hồ Chí Minh - 2017

NGUYỄN THỊ NGỌC LINH

NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẦU KÈ,

TỈNH TRÀ VINH

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 60340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN QUỲNH HOA

Tp Hồ Chí Minh - 2017

Trà Vinh” là công trình nghiên cứu của tôi được thực hiện dưới sự hướng dẫn của

Tiến sĩ Nguyễn Quỳnh Hoa

Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác

Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 4 năm 2017

Người thực hiện

Nguyễn Thị Ngọc Linh

xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh, qua đó đề xuất một số giải pháp cần thiết để nâng cao việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè trong thời gian tới Đề tài sử dụng mô hình hồi quy Logit để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn chính thức của hộ nghèo và mô hình hồi quy đa biến để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo vay được trên địa bàn nghiên cứu Kết quả phân tích cho thấy rằng có 6 nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức là số tuổi chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, số người phụ thuộc, quan hệ xã hội, diện tích, hội viên đoàn thể (trong đó, nhân tố quan hệ xã hội có tác động mạnh nhất), đối với lượng vốn vay tín dụng chính thức thì có 2 nhân tố là quan hệ xã hội và hội viên đoàn thể tác động (trong

đó, nhân tố hội viên đoàn thể có tác động mạnh) Cuối cùng là dựa các kết quả phân tích để đề xuất một số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè trong thời gian tới

HSSV: Học sinh, sinh viên

LĐTB&XH: Lao động Thương binh và Xã hội

Bảng 3 Số liệu hộ nghèo từng xã năm 2015 của huyện Cầu Kè……… 30

Bảng 4 Phân bổ số hộ điều tra theo xã……… 31

Bảng 5 Ký hiệu và đơn vị các biến đưa vào mô hình hồi quy Logit ……… 35

Bảng 6 Ký hiệu và đơn vị các biến đưa vào mô hình hồi quy đa biến ………… 37

Bảng 7 Kết quả giảm nghèo từ năm 2011 - 2015 của huyện Cầu Kè……… 40

Bảng 8 Thống kê đối tượng vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2013 – 2015……… 42

Bảng 9 Kết quả hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo của Hội Liên hiệp Phụ nữ huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2013 – 2015……… 44

Bảng 10 Giới tính của chủ hộ nghèo……… 46

Bảng 11 Tuổi của chủ hộ nghèo……… 47

Bảng 12 Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện……… 47

Bảng 13 Trình độ học vấn của hộ nghèo……… 48

Bảng 14 Số thành viên phụ thuộc của chủ hộ……… 49

Bảng 15 Quan hệ xã hội của hộ nghèo……… 49

Bảng 16 Thành viên hội viên đoàn thể……… 50

Bảng 17 Tổng diện tích đất của chủ hộ……… 50

Bảng 18 Việc tiếp cận vốn chính thức của hộ nghèo………. 51

Bảng 19 Thông tin về lượng vốn vay của hộ nghèo……… 51

Bảng 20 Nguồn thông tin vay của hộ nghèo……… 52

Bảng 21 Lãi suất cho vay của hộ nghèo………. 53

Bảng 26 Mô phỏng xác suất khả năng tiếp cận vốn thay đổi……… 56

Bảng 27 Kết quả ước lượng mô hình hồi quy đa biến 58

Bảng 28 Hệ số phù hợp của mô hình 59

Bảng 29 ANOVA 59

hộ nông dân ở cận ngoại thành Hà Nội……… 16 Hình 3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

trên địa bàn tỉnh An Giang……… 17 Hình 4 Khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo………… 18 Hình 5 Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Hậu Giang… 18 Hình 6 Tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh… 19 Hình 7 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của

Hình 8 Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi đối với hộ

nghèo trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long……… 21 Hình 9 Về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở huyện Tongren,Trung Quốc……… 22 Hình 10 Về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở nông thôn Indonesia…… 22 Hình 11 Về yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô của nông

hộ ở quốc gia Phillipines……… 23

Hình 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn chính thức của hộ nghèo… 26 Hình 13 Quy trình thực hiện nghiên cứu……… 28

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG

DANH SÁCH CÁC HÌNH

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU……… 1

1.1 Đặt vấn đề……… 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu……… 2

1.2.1 Mục tiêu chung……… 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể……… 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu……… 2

1.4 Đối tượng nghiên cứu……… 3

1.5 Phạm vi nghiên cứu ……… 3

1.6 Phương pháp nghiên cứu……… 3

1.7 Ý nghĩa của nghiên cứu……… 3

1.8 Cấu trúc của luận văn……… 4

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU………… 6

2.1 Tổng quan về tài liệu……… 6

2.1.1 Tổng quan về tín dụng và tín dụng nông thôn……… 6

2.1.2 Tổng quan về nghèo và hộ nghèo……… 9

2.1.3 Các lý thuyết có liên quan……… 14

2.2 Các nghiên cứu liên quan……… 16 2.2.1 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân:

Trung Thời, 2010……… 17 2.2.3 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ

nghèo”, Nguyễn Quốc Nghi, 2011……… 17 2.2.4 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn

tỉnh Hậu Giang”, Nguyễn Thị Thanh Lâm, 2011……… 18 2.2.5 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ

trên địa bàn tỉnh Trà Vinh”, Nguyễn Quốc Vinh, 2015……… 19 2.2.6 Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ tỉnh An Giang” Nguyễn Phan Như Ngọc &

2.2.7 Nghiên cứu “Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng ưu

đãi đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long”, Nguyễn Trọng

2.2.8 Nghiên cứu “Về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở Tongren, Trung

Quốc” Guangwen và Lili, 2005……… 21 2.2.9 Nghiên cứu “Về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở vùng nông

thôn Indonesia” Nuryartono và ctv, 2005……… 22 2.2.10 Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng vi

mô của nông hộ ở quốc gia Phillipines” Gan et al, 2007……… 23 2.3 Các nhân tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo…… 24 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Quy trình nghiên cứu……… 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu……… 29

3.5 Phương pháp phân tích số liệu……… 32

3.5.1 Phương pháp phân tích tổng hợp……… 32

3.5.2 Phương pháp thống kê mô tả……… 33

3.5.3 Phương pháp phân tích hồi quy ……… 33

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU……… 39

4.1 Tổng quan về huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh……… 39

4.1.1 Giới thiệu khái quát về huyện Cầu Kè……… 39

4.1.2 Công tác giảm nghèo ở huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh……… 39

4.1.3 Khái quát về thị trường tín dụng huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh………… 40

4.2 Mô tả mẫu nghiên cứu……… 45

4.2.1 Sơ lược về địa bàn lấy mẫu khảo sát……… 45

4.2.2 Đặc điểm mẫu khảo sát……… 46

4.3 Kết quả phân tích mô hình hồi quy Logit về các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh……

53 4.3.1 Kiểm định giả thuyết hồi quy……… 53

4.3.2 Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình……… 54

4.3.3 Kiểm định mức độ giải thích của mô hình……… 54

4.3.4 Kiểm định mức độ dự báo tính chính xác của mô hình……… 55

4.3.5 Thảo luận kết quả hồi quy……… 55

4.4 Kết quả phân tích mô hình hồi quy đa biến về các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nghèo huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh………… 57

4.4.1 Kiểm định giả thuyết hồi quy……… 57

5.1 Kết luận……… 61 5.2 Hàm ý chính sách……… 62 5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN (DỰ KIẾN)

PHỤ LỤC 2: TỔNG HỢP Ý KIẾN PHỎNG VẤN

PHỤ LỤC 3: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN (CHÍNH THỨC)

PHỤ LỤC 4: THỐNG KÊ MÔ TẢ

PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH HỒI QUY LOGIT

PHỤ LỤC 6: PHÂN TÍCH HỒI QUY ĐA BIẾN

4CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1 Đặt vấn đề

Giảm nghèo bền vững là một trong những yêu cầu tất yếu trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội của bất kỳ quốc gia nào trên thế giới, nhất là ở các quốc gia đang phát triển như Việt Nam và tín dụng ngày càng được chấp nhận như là một công cụ mạnh mẽ để giúp đỡ người nghèo thoát ra khỏi luẩn quẩn chu kỳ nghèo, từng bước nâng cao thu nhập, thu hẹp khoảng cách chênh lệch về mức sống giữa các nhóm dân cư trong xã hội

Nền kinh tế Việt Nam đang hoạt động trong cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Phần lớn dân cư tận dụng được nhiều cơ hội thuận lợi, phát triển sản xuất kinh doanh vươn lên khá, giàu Một bộ phận dân cư khác do gặp những rủi ro bất khả kháng rơi vào hoàn cảnh nghèo đói Thực tế cho thấy, tỷ lệ hộ nghèo tập trung ở những vùng nông thôn khó khăn, chứa đựng nhiều yếu tố bất lợi như rủi ro do thiên tai, kết cấu hạ tầng yếu kém, trình độ dân trí thấp, cách thức sản xuất manh mún và hấu hết có ít diện tích đất sản xuất nông nghiệp nên không thể trông cậy vào thu nhập từ công việc đồng áng để cải thiện điều kiện cuộc sống nên đại bộ phận hộ nghèo nông thôn thường sống dựa vào khai thác nguồn lợi tự nhiên, chăn nuôi hoặc làm thuê trong nông nhiệp

Trà Vinh là tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao thứ hai trong các tỉnh Đồng bằng Sông Cửu Long, đứng sau tỉnh Sóc Trăng, với tỷ lệ hộ nghèo là 16,64%, cận nghèo 9,04% (Bộ Lao động Thương binh Xã hội, 2013) Tỉnh Trà Vinh gồm có 1 thành phố, 1 thị xã và 8 huyện, trong đó Cầu Kè là một huyện có điều kiện đặc thù là vùng nông thôn, có đông đồng bào dân tộc Khmer, là huyện có tỷ lệ hộ nghèo đứng thứ năm trong tỉnh, đứng sau huyện Duyên Hải, Trà Cú, Cầu Ngang, Châu Thành, với

tỷ lệ hộ nghèo 9,29% (Ủy ban Nhân dân tỉnh Trà Vinh, 2016) Đa số bộ phận dân cư của huyện sinh sống dựa vào nông nghiệp, thu nhập của hộ dân phụ thuộc nhiều rủi

ro như: khí hậu thời tiết dễ biến đổi, dịch bệnh trên cây trồng, vật nuôi luôn tiềm ẩn nhiều nguy cơ, các hình thức liên kết trong sản xuất chưa mang lại hiệu quả, giá

hàng hóa nông sản biến động, chính vì thế đã gây không ít trợ ngại cho người dân ở đây, mà đối tượng chịu nhiều nhất là hộ nghèo

Trong những năm qua, huyện Cầu Kè theo chủ trương của Đảng và Nhà nước đã quan tâm và thực hiện nhiều giải pháp để giảm nghèo, trong đó có giải pháp tập trung hỗ trợ vốn tín dụng Số hộ nghèo được tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức ngày càng gia tăng, số hộ nghèo giảm qua các năm Tuy nhiên, không phải hộ gia đình nghèo nào cũng có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng này Những hộ không vay được, nguyên nhân một phần là do phần đông hộ nghèo có trình độ học vấn thấp, không quen biết; một phần là do các hộ nghèo không đủ điều kiện cho vay vốn theo như quy định của các tổ chức tín dụng về tài sản thế chấp, là hội viên các đoàn thể…Vì vậy, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh đã được tác giả chọn làm vấn đề nghiên cứu nhằm nâng cao việc tiếp cận tín dụng của

hộ nghèo với các tổ chức tín dụng chính thức, qua đó cải thiện điều kiện sống của

hộ nghèo, góp phần giảm nghèo bền vững trên địa bàn huyện Cầu Kè

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà

Vinh từ đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần nâng cao việc tiếp cận tín dụng

chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Các nhân tố nào ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của

hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh?

- Giải pháp cần thiết nào sẽ góp phần để nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo ở huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh?

1.4 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo

- Đối tượng khảo sát của đề tài: Hộ gia đình nghèo trên địa bàn huyện Cầu

- Phạm vi về thời gian: Các số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu được thu thập từ năm 2013 đến năm 2015 Đề tài được thực hiện và hoàn thành từ tháng 9/2016 đến tháng 4/2017

1.6 Phương pháp nghiên cứu

Để trả lời các câu hỏi nghiên cứu nêu trên, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê mô và phương pháp phân tích định lượng Thu thập dữ liệu bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi Dùng thang đo danh nghĩa, thứ bậc, tỷ số để đo lường giá trị các biến số trong nghiên cứu Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu thuận tiện và dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 20

1.7 Ý nghĩa của nghiên cứu

Nhằm xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh, từ đó đưa ra các giải pháp cần thiết để giúp cho hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo với các tổ chức tín dụng chính thức,

qua đó cải thiện điều kiện sống của hộ nghèo, góp phần thực hiện tốt hơn công tác giảm nghèo bền vững trên địa bàn huyện

1.8 Cấu trúc của luận văn

Nội dung đề tài bao gồm 5 chương:

- Chương 1: Giới thiệu về đề tài nghiên cứu

Với vấn đề được xác định là nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh, trong chương này tác giả tiến hành xác định: mục tiêu, câu hỏi, đối tượng, phạm vi, phương pháp, ý nghĩa nghiên cứu và cấu trúc của luận văn

- Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương này tác giả sẽ trình bày cơ sở lý thuyết có liên quan đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo bao gồm: Tổng quan về tín dụng và tín dụng nông thôn; Tổng quan về nghèo và hộ nghèo; Lý thuyết về thông tin bất đối xứng; Lý thuyết về tiếp cận tín dụng Ngoài ra, tác giả đưa ra các mô hình nghiên cứu trước đây của nhiều tác giả nước ngoài và trong nước liên quan đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân, hộ nghèo, từ đó tác giả phát triển khung phân tích cho đề tài nghiên cứu

- Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Trong chương 3 tác giả sẽ trình bày: quy trình nghiên cứu, phương pháp chọn vùng và điểm nghiên cứu, phương pháp chọn mẫu nghiên cứu, phương pháp thu thập số liệu, thiết kế bảng câu hỏi và phương pháp phân tích số liệu Trong trình bày phương pháp phân tích số liệu tác giả sẽ phân tích tổng hợp, phân tích thống kê

mô tả, phân tích hồi quy mô hình Logit để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vay vốn chính thức của hộ nghèo và phân tích hồi quy đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay mà hộ nghèo có vay được

- Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương này sẽ trình bày các kết quả nghiên cứu thông qua việc phân tích

dữ liệu thu thập được Tác giả thực hiện các bước của phân tích hồi quy Logit và

hồi quy đa biến để xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến việc tiếp cận vay vốn chính thức và lượng vốn vay của hộ nghèo

- Chương 5: Kết luận và đề xuất hàm ý chính sách

Căn cứ theo kết quả nghiên cứu chương 4, trong chương 5 tác giả sẽ đưa ra kết luận về các nhân tố ảnh hưởng việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo cũng như lượng vốn vay của hộ nghèo, từ đó đưa ra một số hàm ý chính sách cần thiết cho hộ nghèo, cho các tổ chức tín dụng, chính quyền địa phương để nâng cao việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1 Tổng quan về tài liệu

2.1.1 Tổng quan về tín dụng và tín dụng nông thôn

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng và tín dụng nông thôn

* Khái niệm về tín dụng

Theo Sử Đình Thành – Vũ Thị Minh Hằng (2008), khái niệm tổng quát về tín dụng như sau: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng trong một thời gian nhất định và với khoản chi phí nhất định”

Người sở hữu Người sử dụng Sau một thời gian:

Người sở hữu Người sử dụng

Hình 2.1: Biểu hiện ra bên ngoài của tín dụng

(Nguồn: Sử Đình Thành – Vũ Thị Minh Hằng, 2008)

Từ khái niệm cho thấy tín dụng có ba đặc trưng cơ bản: Một là, chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn; Hai là, quá trình chuyển giao vốn phải có thời hạn và thời hạn này được xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng; Ba là, Chủ sở hữu được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng Bởi lẻ, nếu thiếu một trong các đặc trưng cơ bản này thì không thể gọi là quan hệ tín dụng, thể hiện nếu thiếu đặc trưng thứ ba thì là quan hệ mượn, nếu thiếu đặc trưng thứ hai và thứ ba thì đây là quan hệ biếu tặng, cho luôn; và khi không có ba đặc trưng thì không có sự chuyển giao vốn thì không

có quan hệ kinh tế xảy ra

* Khái niệm về nông thôn

Theo Điều 3, Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn có nêu: “Nông thôn

Vốn Vốn

là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn, được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là Ủy ban nhân dân xã”

* Khái niệm về tín dụng nông thôn

Tài chính nông thôn là các giao dịch tài chính liên quan đến các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp diễn ra giữa các hộ gia đình và các thể chế ở khu vực nông thôn (Trần Tiến Khai, 2014), từ khái niệm về tài chính nông thôn, ta có thể thấy tín dụng nông thôn là một bộ phận của tài chính nông thôn, cung cấp các dịch vụ tài chính của ngân hàng cho riêng thị trường nông thôn về các khoản vay dành cho hộ gia đình có sản xuất trong nông nghiệp, các hộ có hoàn cảnh khó khăn nhằm phục vụ cho các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của đất nước

* Khái niệm về tín dụng nông thôn chính thức

Tín dụng nông thôn chính thức là các khoản vay được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng thuộc khu vực Chính phủ ủy quyền và phải tuân theo các quy định và

sự kiểm soát của ngành ngân hàng (Lê Thanh Tâm, 2008)

2.1.1.2 Vai trò của tín dụng và tín dụng nông thôn

* Vai trò của tín dụng

Trong kinh tế thị trường, tín dụng có các vai trò: Tín dụng là công cụ thực hiện tích tụ, tập trung vốn và tài trợ vốn cho các ngành kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển; Tín dụng là công cụ góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm phát; Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội; Tín dụng là một trong những phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế của cộng đồng thế giới, góp phần phát triển mối quan hệ đối ngoại (Sử Đình Thành – Vũ Thị Minh Hằng, 2008)

* Vai trò của tín dụng nông thôn

Theo Đinh Phi Hổ (2008), nguồn vốn dùng trong nông nghiệp được hình thành từ nhiều nguồn như: (1) nguồn vốn tích lũy từ bản thân khu vực nông nghiệp, đây là nguồn vốn tự do, do nông dân tiết kiệm được và sử dụng đầu tư vào tái mở rộng sản xuất; (2) nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp từ ngân sách nhà nước, nguồn vốn này được dùng vào việc xây dựng vùng kinh tế mới, thủy lợi, trung tâm nghiên

cứu kỹ thuật nông nghiệp; (3) nguồn vốn từ tín dụng nông thôn là vốn vay từ các hệ thống ngân hàng, các định chế tài chính thuộc khu vực chính thức, bán chính thức

và phi chính thức nhằm đầu tư cho sản xuất nông nghiệp của nông hộ, trang trại và các doanh nghiệp nông nghiệp; (4) nguồn vốn nước ngoài gồm vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, vốn đầu tư gián tiếp

Ở Việt Nam, trong khu vực nông nghiệp thì vốn tín dụng nông thôn là nguồn bổ sung vốn quan trọng cho phát triển nông nghiệp, với lý do: ngoài nguồn vốn tích lũy của các hộ gia đình trong khu vực nông nghiệp thì lĩnh vực nông nghiệp kém khả năng thu hút đầu tư từ nước ngoài hay của Chính phủ do giá trị tạo

ra không cao so với công nghiệp và dịch vụ

2.1.1.3 Thị trường tín dụng nông thôn ở Việt Nam

Theo Trần Tiến Khai (2014), Thị trường tín dụng nông thôn có các đặc điểm: (1) Chi phí giao dịch cao: do khách hàng cư trú phân tán, sống rải rác trên địa bàn rộng lớn, mật độ dân số thấp, cộng đồng nông dân đa dạng, giá trị vay nợ thấp, tốn nhiều thời gian đi lại, chi phí khác cần cho vay và thu hồi nợ, chi phí thông tin và marketing cao do cơ sở hạ tầng thông tin kém;

(2) Nhiều rủi ro: do khí hậu thời tiết dễ biến đổi nên ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp, lợi nhuận từ nông nghiệp thấp, nhu cầu tiêu dùng của gia đình

có thể sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tương đồng về điều kiện tự nhiên khi

có dịch bệnh thường xảy ra đồng loạt trên cả một vùng rộng lớn; giá hàng hóa nông sản biến độn, xác suất mất khả năng chi trả cao do sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên; thế chấp kém, quyền sử dụng đất đai chưa toàn vẹn,

hệ thống pháp lý yếu, khả năng thu hồi kém;

(3) Hệ quả: Ngân hàng thương mại không muốn cho vay, người cho vay tập trung vào nông trại quy mô lớn và thị trường phi chính thức phát triển

Ở Việt Nam các nhà cung cấp tín dụng nông thôn ở ba khu vực, gồm:

(1) Khu vực chính thức: là các hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng, bao

gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT), Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), Quỹ Tín dụng nhân dân, các ngân hàng thương mại thuộc sở hữu Nhà nước và các ngân hàng thuộc sở hữu tư nhân Tuy nhiên, NHNN&PTNT là nguồn cung tín dụng chủ yếu cho hộ nông thôn, NHCSXH cung cấp tín dụng cho người nghèo, dân tộc ít người, gia đình chính sách xã hội, đây là hai hệ thống ngân hàng được sự ủy quyền của Nhà nước nhằm hỗ trợ cho các hộ gia đình, các đối tượng chính sách để tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để phát triển sản xuất nông nghiệp, đầu tư vốn nhân lực;

(2) Khu vực bán chính thức: với sự tham gia của các tổ chức phi Chính phủ, các nguồn vốn tài trợ của nước ngoài; các hiệp hội, đoàn thể tại địa phương Thông thường tại Việt Nam, các khoản vay này đến với các hộ gia đình thông qua các hội đoàn thể, các chương trình phát triển nông thôn như chương trình nước sạch, … nguồn vốn này có ưu điểm là đến được tận tay các hộ gia đình nghèo trong vùng và đúng đối tượng vay tín dụng;

(3) Khu vực phi chính thức, là hoạt động thông qua các nguồn vốn vay từ người thân, bạn bè, các người cho vay tư nhân

2.1.2 Tổng quan về nghèo và hộ nghèo

2.1.2.1 Khái niệm nghèo và đo lường

* Khái niệm nghèo

Nghèo là một hiện tượng kinh tế - xã hội mang tính toàn cầu Nó không chỉ tồn tại ở các quốc gia có nền kinh tế kém phát triển mà còn tồn tại ngay ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển Tuy nhiên, tùy thuộc vào điều kiện tự nhiên, thể chế chính trị - xã hội và điều kiện kinh tế của mỗi quốc gia mà tính chất, mức độ nghèo

có sự khác nhau Nhìn chung, mỗi quốc gia đều sử dụng một khái niệm để xác định mức độ nghèo và đưa ra các chỉ số để xác định giới hạn nghèo

Theo Ngân hàng thế giới, từng thời điểm cũng có những cách tiếp cận khác nhau về nghèo trong các báo cáo của mình Trong báo cáo năm 1990, cho rằng nghèo

là bao gồm tình trạng thiếu thốn các sản phẩm và dịch vụ thiết yếu như giáo dục, y tế, dinh dưỡng Đến năm 2000 và 2001, báo cáo này đã bổ sung thêm và làm cho khái

niệm về nghèo được cụ thể hơn: “Xét về mặt phúc lợi, nghèo có nghĩa là khốn cùng Nghèo có nghĩa là đói, không có nhà cửa, quần áo, ốm đau không ai chăm sóc, mù chữ và không được đến trường Nhưng đối với người nghèo, sống trong cảnh bần hàn còn mang nhiều ý nghĩa hơn thế Người nghèo đặc biệt dễ tổn thương trước những sự kiện bất thường nằm ngoài khả năng kiểm soát của họ Họ thường bị các thể chế của nhà nước và xã hội đối xử tàn tệ, bị gạt ra bên lề xã hội nên không có tiếng nói và quyền lực trong các thể chế đó” (Nguyễn Trọng Hoài, 2005)

Ở Việt Nam, khái niệm nghèo do Bộ Lao động Thương binh và Xã hội ban hành: Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có điều kiện thoả mãn những nhu cầu tối thiểu, cơ bản nhất trong cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống của cộng đồng xét trên mọi phương diện

* Cách tiếp cận đo lường nghèo

Theo Đinh Phi Hổ (2015), có hai cách tiếp cận đo lường nghèo:

+ Đo lường nghèo đơn chiều là một người hoặc một hộ gia đình được xem

là nghèo khi thu nhập hoặc chi tiêu thấp hơn tiêu chuẩn tối thiểu được qui định bởi một quốc gia hoặc tổ chức quốc tế trong khoảng thời gian nhất định, thu nhập hay chỉ tiêu so với chuẩn nghèo là quan tâm tới khía cạnh tiền tệ của nghèo

+ Đo lường nghèo đa chiều là đo lường tình trạng nghèo ở số người/hộ theo nhiều chiều và nhiều chỉ tiêu Chỉ số đo lường nghèo đa chiều (MPI) được tính theo

3 chiều (giáo dục, y tế, mức sống) và 10 chỉ tiêu (số năm đi học, đi học của trẻ em,

tử vong trẻ em, dinh dưỡng, điện, vệ sinh, nước sạch, nền nhà, nhiên liệu đun nấu, tài sản) Ngưỡng nghèo đa chiều được thể hiện: khi tổng điểm thiếu hụt bằng hay lớn hơn 1/3 (33%) là hộ nghèo đa chiều; khi tổng điểm thiếu hụt bằng hay lớn hơn 1/5 và bằng hay nhỏ hơn 1/3 là hộ cận nghèo; khi tổng điểm thiếu hụt bằng hay lớn hơn 1/2 là hộ cực nghèo

2.1.2.2 Khái niệm hộ nghèo và phân loại chuẩn nghèo ở Việt Nam

Hộ nghèo là hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người theo tiêu chí quy định được Chính phủ công bố từng thời kỳ Trong thời gian từ 2001-2015, Việt Nam ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đơn chiều được qui định cụ thể như sau:

(1) Giai đoạn 2001 - 2005, theo Quyết định số 1143/2000/QĐ - BLĐTBXH ngày 01/11/2000 của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội quy định mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cho từng vùng cụ thể: vùng nông thôn miền núi, hải đảo: 80.000 đồng/ tháng , tương đương 960.000đồng/ năm; vùng nông thôn cho đồng bằng: 100.000 đồng/ tháng hay 1.200.000 đồng/ năm; vùng thành thị: 150.000 đồng/ tháng hay 1.800.000 đồng/ năm;

(2) Giai đoạn 2006-2010, theo Quyết định 170/2005/QĐ-TTg ngày 08/7/2005 của Thủ tướng Chính phủ, khu vực nông thôn thì những hộ mức thu nhập bình quân từ 200.000 đồng/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo; khu vực thành thị thì những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/ tháng ( 6.000.000 đồng/ người/ năm) trở xuống là hộ nghèo: hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng - 650.000 đồng/ người/ tháng là hộ cận nghèo;

(3) Giai đoạn 2011- 2015: theo Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 của Thủ tướng Chính phủ thì hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000

đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống, thể hiện Bảng 2.1

Bảng 2.1: Tiêu chuẩn nghèo của Việt Nam (đồng/người/năm) Giai đoạn Nông thôn Thành thị Nguồn văn bản

2001-2005 100.000 đồng 150.000 đồng Quyết định số 1143/2000/QĐ-BLĐTBXH 2006-2010 200.000 đồng 260.000 đồng Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg

2011-2015 400.000 đồng 500.000 đồng Quyết định 09/2011/QĐ-TTg

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

Đến ngày 19/11/2015 Thủ tướng Chính phủ ban hành chuẩn nghèo tiếp cận

đa chiều, áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 tại Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, đã xác định:

(1) Các tiêu chí tiếp cận đo lường nghèo đa chiều gồm tiêu chí về thu nhập (chuẩn nghèo 700.000đ/người/tháng ở khu vực nông thôn và 900.000đ/người/tháng

ở khu vực thành thị) và tiêu chí về mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản (Các dịch vụ xã hội cơ bản: Y tế; giáo dục; nhà ở; nước sạch và vệ sinh; thông tin) Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản: Tiếp cận các dịch vụ

y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin)

(2) Xác định chuẩn hộ nghèo: Khu vực nông thôn là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí (Thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 700.000đ trở xuống; Thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000đ đến 1.000.000đ và thiếu hụt từ 03 chỉ số

đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên) Khu vực thành thị là hộ đáp ứng một trong hai tiêu chí (Có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ 900.000đ trở xuống; Có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000đ đến 1.300.000đ và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên)

2.1.2.3 Nguyên nhân nghèo

- Thiếu vốn sản xuất Đây là một trong những nguyên nhân hàng đầu làm cho hộ nghèo vẫn mãi lẩn quẩn trong vòng nghèo đói, khó có khả năng vươn lên thoát nghèo Khi không có vốn, người dân không thể đầu tư sản xuất hay mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới… Mặc dù trong khuôn khổ Dự án tín dụng cho người nghèo thuộc Chương trình xóa đói, giảm nghèo quốc gia, khả năng tiếp cận tín dụng đã tăng lên rất nhiều, song vẫn còn khá nhiều người nghèo không có khả năng tiếp cận với các nguồn tín dụng Một mặt, do không có tài sản thế chấp, những người nghèo phải dựa vào tín chấp với các khoản vay nhỏ, hiệu quả thấp đã làm giảm khả năng hoàn trả vốn Mặt khác, đa số người nghèo không có phương án, kế hoạch sản xuất cụ thể, hoặc sử dụng các nguồn vốn vay không đúng mục đích, do vậy họ càng khó có điều kiện tiếp cận được các nguồn vốn và vì vậy làm cho họ cứ mãi luẩn quẩn trong vòng nghèo đói, nghèo lại càng nghèo hơn

- Thiếu tư liệu sản xuất Ở nông thôn người dân sống chủ yếu dựa vào nông nghiệp và đất là tư liệu sản xuất quan trọng hàng đầu Việc thiếu đất sản xuất ảnh hưởng đến việc bảo đảm nguồn lương thực của người nghèo cũng như khả năng đa dạng hóa sản xuất, để hướng tới sản xuất các loại cây trồng với giá trị cao hơn Không có đất thì không thể trồng trọt hay chăn nuôi, họ buộc phải đi làm thuê cho người khác; hay đất sản xuất quá ít, sản xuất không đủ nuôi sống gia đình càng làm cho việc thoát nghèo trở nên khó khăn hơn và tình trạng tái nghèo cũng gia tăng

- Trình độ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn Sản xuất là quá trình kết hợp giữa tư liệu sản xuất và sức lao động Yếu tố quyết định ở đây là trình độ học vấn,

kỹ năng trong hoạt động kinh tế của từng cá nhân Phần lớn người nghèo là những người có trình độ học vấn thấp, khó có cơ hội kiếm được việc làm tốt, ổn định Đối với hộ nghèo, do phải tốn nhiều thời gian cho việc chăm lo cái ăn, cái mặc của gia đình, bên cạnh đó việc làm không ổn định, thường hay thay đổi nên yêu cầu về tính tích lũy kinh nghiệm không cao, không có cơ hội rèn luyện kỹ năng Do vậy, hộ nghèo đa phần thiếu kiến thức sản xuất, thường sản xuất theo tập quán, việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất rất hạn chế, dẫn đến năng suất lao động thấp, hiệu quả sản xuất thấp, thu nhập và đời sống khó khăn

- Không có việc làm và thu nhập không ổn định Hộ nghèo chủ yếu là hộ thuần nông hay những hộ mà chủ yếu thu nhập dựa vào việc đi làm thuê Lao động

ở lĩnh vực này mang tính thời vụ, nguồn thu nhập của họ thấp hoặc không ổn định, thêm vào những trường hợp hộ nhiều nhân khẩu, tỷ lệ phụ thuộc nhiều, ít người làm dẫn đến thu nhập thấp Thu nhập thấp cũng là nguyên nhân của tình trạng đau ốm, bệnh tật, suy dinh dưỡng và không đủ sức khỏe để lao động kiếm sống, vươn lên thoát khó; là nhân tố làm cho việc thoát nghèo bền vững càng trở nên khó khăn hơn

- Về mặt giao tiếp xã hội, hộ nghèo thường quân hệ với những người nghèo như mình hoặc nghèo hơn Họ không tạo mối quan hệ với những người khá giả hoặc giàu hơn mình Từ đó càng làm hạn chế về khả năng tiếp cận tư duy mới, cũng như kinh nghiệm làm kinh tế giỏi

2.1.2.4 Tín dụng hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng ưu đãi chỉ dành riêng cho những hộ nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi Để vay được vốn ưu đãi, hộ nghèo không phải thế chấp tài sản, tuy nhiên phải thỏa mãn 3 điều kiện đó là: có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; có tên trong danh sách hộ nghèo và là thành viên của các tổ Tiết kiệm và vay vốn

Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao Ngoài những nguyên nhân khách quan như thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng vật nuôi thường xẩy ra trên diện rộng, thiệt hại lớn còn là những nguyên nhân khác từ bản thân hộ nghèo như: Thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư (Nguyễn Trọng Hưng, 2015)

2.1.3 Các lý thuyết có liên quan

* Lý thuyết về thông tin bất đối xứng

Theo Trương Quang Hùng (2013), thông tin bất đối xứng là tình trạng trong một giao dịch, một bên có thông tin đầy đủ hơn và tốt hơn so với bên còn lại

Thông tin bất cân xứng có thể dẫn đến thất bại của thị trường vì nó gây ra: (1) Lựa chọn ngược hay lựa chọn bất lợi: Hành vi cơ hội thể hiện lợi thế của người

có thông tin quan trọng so với người không có thông tin thông qua việc che dấu thông tin Trường hợp này thường xảy ra trước khi ký kết hợp đồng giao dịch; (2) Rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại: Rủi ro đạo đức là tình trạng cá nhân hay tổ chức không còn động cơ để cố gắng hay hành động một cách hợp lý như trước khi giao dịch xảy ra Tình trạng này xảy ra bên phía giao dịch nhiều thông tin hơn và che giấu hành vi của mình; (3) Vấn đề người uỷ quyền – người thừa hành: Là trường hợp một bên ủy quyền cho một bên khác để thực hiện một hay những công việc nhất định Có sự khác nhau về mục tiêu giữa người thừa hành và người ủy quyền (do động cơ khác nhau) Do thông tin bất cân xứng, người ủy quyền khó cưỡng chế thi hành, đánh giá hay khuyến khích công việc

* Lý thuyết về tiếp cận tín dụng

Tiếp cận tín dụng là việc người dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh hiểu biết và

có thể vay vốn được tại các tổ chức tín dụng Theo Phan Đình Khôi (2010), trong nghiên cứu phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và phi chính thức của nông hộ ở đồng bằng sông Cửu Long, có đề cập:

Việc tiếp cận tín dụng được bắt đầu với lý thuyết cung cầu tín dụng của một

cá nhân hoặc một hộ gia đình với mong muốn tối đa hữu dụng kỳ vọng của họ từ việc vay tiền từ các nhà cung cấp tín dụng Do mỗi đơn vị tiền có chi phí cơ hội là lãi suất, nên dẫn đến quyết định cung tín dụng phụ thuộc vào lãi suất Tuy nhiên, theo Stiglitz và Weiss (1981) do thông tin bất đối xứng, cho thấy lý thuyết cung cầu tín dụng dựa vào lãi suất không thể giải thích khả năng tiếp cận vốn của người đi vay do quyết định cung tín dụng không được điều chỉnh bởi lãi suất trên thị trường trong khi quyết định cho vay phụ thuộc vào cách mà người cho vay lựa chọn người

đi vay dựa trên thông tin của người đi Thông tin bất cân xứng trong hợp đồng cho vay làm cho người cho vay không thể phân biệt mức độ rủi ro giữa người đi vay ít rủi ro và người đi vay nhiều rủi ro, và mức độ cố gắng hoàn trả nợ vay của người đi vay Thông tin bất cân xứng tạo ra vấn đề lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức Vấn đề lựa chọn bất lợi phát sinh trong quá trình lựa chọn người đi vay, trong

đó việc phân biệt giữa người đi vay ít rủi ro và nhiều rủi ro được phản ánh trong lãi suất Tuy nhiên, tăng lãi suất để bù đắp cho chi phí giao dịch cao của các khoản vay có thể loại người đi vay ít rủi ro vay tốt, dẫn đến kết quả người cho vay chỉ cho vay những dự án có rủi ro cao Rủi ro đạo đức liên quan đến việc giám sát và thực thi cơ chế cho vay Cụ thể là khả năng người đi vay không nỗ lực hoàn trả nợ sau khi nhận được khoản vay vì họ biết người cho vay phải gánh chịu một phần của rủi

ro Nói chung, người cho vay quyết định cấp tín dụng và cấp bao nhiêu dựa trên một tập hợp các thông tin mà họ có được từ người đi vay Điều này có nghĩa là không phải tất cả người đi vay sẽ nhận được tín dụng với hồ sơ vay Nói cách khác, theo Aleem (1990) thì dòng chảy tín dụng không chỉ đơn giản tuân theo lý thuyết cung

và cầu, nó là một quá trình cân nhắc trong đó các cá nhân nộp đơn xin vay sau đó

người cho vay xác định số tiền cho vay dựa trên cách đánh giá của người cho vay đối với người đi vay

2.2 Các nghiên cứu liên quan

2.2.1 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân: trường hợp nghiên cứu ở vùng cận ngoại thành Hà Nội”, Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung, 2008

Hình 2.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức

của hộ nông dân ở cận ngoại thành Hà Nội

(Nguồn: Nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung)

Theo hình 2.2, để đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ở cận ngoại thành Hà Nội, các tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy hai bước Heckman để ước lượng ảnh hưởng của các biến độc lập đến biện phụ thuộc dựa trên các thông tin đặc trưng của hộ và các nhân tố ngoại sinh khác Kết quả, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ nông dân bị ảnh hưởng bởi các nhân tố như: độ tuổi, vị trí xã hội của chủ

hộ, thủ tục vay vốn, tín dụng không chính thức Bên cạnh đó, các tác giả cũng xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng mà hộ nông dân vùng nông thôn cận ngoài vi thành phố Hà Nội vay được từ các tổ chức tín dụng chính thức, đó

KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA

HỘ NÔNG

Độ tuổi

là: trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất, thu nhập của hộ, tài sản thế chấp và

mục đích vay vốn

2.2.2 Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang”, Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010

Để nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang, các tác giả sử dụng mô hình hồi quy Logit

để ước lượng ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc dựa trên các thông tin đặc trưng của hộ và các nhân tố bên ngoài, kết quả ước lượng tác giả đã xác định khả năng bị giới hạn tín dụng của nông hộ chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố: trình độ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, diện tích đất thổ cư, giá trị tài sản của hộ và sử dụng tín dụng thương mại Song song đó, các tác giả còn phân tích hồi quy đa biến (OLS) cho biết lượng vốn vay chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố như:Thu nhập hộ, giá trị tài sản, mục đích vay vốn và quan hệ xã hội, thể hiện tại Hình 2.3

Hình 2.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức

của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang

(Nguồn: Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010)

2.2.3 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của

hộ nghèo ở tỉnh Đồng Tháp”, Nguyễn Quốc Nghi, 2011

Xuất phát từ thực tế những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp, tác giả áp dụng mô hình hồi

TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG

quy Logit, thông qua số liệu điều tra 254 hộ nghèo, cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo chịu tác động bởi các nhân tố: tham gia hội đoàn thể, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn, số lao động trong hộ, tổng thu nhập của hộ, tổng giá trị tài sản của hộ, trong đó thì nhân tố tham gia hội đoàn thể và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là tác động mạnh nhất, thể

hiện tại hình 2.4

Hình 2.4: Khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo

(Nguồn: Nguyễn Quốc Nghi, 2011)

2.2.4 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Hậu Giang”, Nguyễn Thị Thanh Lâm, 2011

Hình 2.5: Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Hậu Giang

(Nguồn: Nguyễn Thị Thanh Lâm, 2011)

KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA

HỘ NGHÈO

Theo hình 2.5, bằng việc sử dụng mô hình Probit, tác giả đã cho thấy khả

năng vay tín dụng chính thức của hộ nghèo bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: tuổi, trình độ học vấn, vị trí xã hội, thu nhập, nguồn tín dụng không chính thức Bên cạnh đó, tác giả còn sử dụng mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo Kết quả cho thấy lượng vốn vay bị ảnh hưởng bởi tuổi, giới tính, trình

độ học vấn, vị trí xã hội, nghề nghiệp của chủ hộ, tài sản và thu nhập

2.2.5 Nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông

hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh”, Nguyễn Quốc Vinh, 2015

Hình 2.6: Tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh

(Nguồn: Nguyễn Quốc Vinh, 2015)

Xem hình 2.6, bằng mô hình hồi quy đa biến và thông qua phỏng vấn trực tiếp

200 nông hộ tại các 5 huyện, thành phố đại diện cho tỉnh Trà Vinh, tác giả đã phân tích 5 nhân tố tác động thuận chiều đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh theo thứ tự mức độ ảnh hưởng là: Thủ tục cho vay; Lãi suất cho vay; Quan hệ xã hội của chủ hộ; Số lần vay của hộ; Số tổ chức tín dụng trên địa bàn

2.2.6 Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ tỉnh An Giang” Nguyễn Phan Như Ngọc & Phạm Đức Chính, 2015

Nghiên cứu được thực hiện với mục tiêu để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh An Giang Thông qua số liệu điều tra 210 hộ nông dân và áp dụng mô hình hồi quy

KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Số tổ chức tín

Logit, cho thấy khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ chịu ảnh hưởng bởi năm nhân tố: tổng giá trị tài sản của hộ, tham gia tổ chức đoàn thể, nhu cầu vay từ các tổ chức tín dụng, bảo lãnh vay và thu nhập tích lũy Trong đó, nhân tố nhu cầu vay có tác động mạnh mẽ nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của mẫu

nông hộ, thể hiện Hình 2.7

Hình 2.7: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức

của nông hộ tỉnh An Giang

(Nguồn: Nguyễn Phan Như Ngọc & Phạm Đức Chính, 2015)

2.2.7 Nghiên cứu “Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long”, Nguyễn Trọng Hưng, 2015

Từ đánh giá trong thực tế, hộ nghèo không được thụ hưởng chương trình tín dụng chính sách và rất khó khăn để tiếp cận với nguồn vốn từ Ngân hàng thương mại,

từ đó việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo tại Ngân hàng Chính Sách Xã hội tỉnh Vĩnh Long đã được tác giả chọn để nghiên cứu Qua kết quả phân tích các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng ưu đãi bằng mô hình hồi quy Probit cho thấy, hạn chế tín dụng bị ảnh hưởng bởi 6 yếu tố:

CÁC NHÂN

TỐ ẢNH HƯỞNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC NÔNG

Tuổi, Dân tộc, Tỷ lệ phụ thuộc, Khoảng cách, Nguồn vay bán chính thức, Nguồn vay phi chính thức, trong các nhân tố tác động thì yếu tố dân tộc và tỷ lệ phụ thuộc có tác

động mạnh mẽ và tích cực đến xác suất hạn chế tín dụng, thể hiện Hình 2.8

Hình 2.8: Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi

đối với hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long

(Nguồn: Nguyễn Trọng Hưng, 2015)

2.2.8 Nghiên cứu “Về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở huyện Tongren, Trung Quốc” Guangwen và Lili, 2005

Trong công trình nghiên cứu về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở huyện Tongren, Trung Quốc của Guangwen và Lili, bằng phân tích hồi qui Probit nhị phân các tác giả đã kết luận các yếu tố: trình độ học vấn, mức giàu có của hộ, nguồn thu nhập, chính sách của địa phương, tuổi của chủ hộ, giá trị tiết kiệm và số con dưới tuổi lao động trong hộ có tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nông

hộ (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010), thể hiện Hình 2.9

CÁC YẾU

TỐ TÁC ĐỘNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI

HỘ NGHÈO

Tỷ lệ phụ thuộc Dân tộc

Nguồn vay phi

chính thức

Tuổi của chủ hộ

Khoảng cách Nguồn vay bán

chính thức

Hình 2.9: Về tiếp cận tín dụng của các nông hộ ở huyện Tongren,Trung Quốc

(Nguồn: Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010)

2.2.9 Nghiên cứu “Về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở vùng nông thôn Indonesia” Nuryartono và ctv, 2005

Hình 2.10: Về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở vùng nông thôn Indonesia

(Nguồn: Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010)

Theo hình 2.10, trong công trình nghiên cứu của Nuryartono và ctv (2005) về tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở vùng nông thôn Indonesia, các tác giả sử dụng phân tích hồi quy nhị phân Probit đã kết luận rằng hầu hết các nông hộ được khảo sát bị giới hạn tín dụng chính thức Các yếu tố tác động mạnh tới khả năng bị

TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC NÔNG

Giá trị tiết kiệm Mức giàu có của hộ

TIẾP CẬN CHÍNH THỨC CỦA NÔNG

HỘ

Qui mô hộ

Thu nhập Trình độ học vấn

giới hạn tín dụng chính thức là: qui mô nông hộ có tác động thuận, trình độ học vấn của chủ hộ và thu nhập của nông hộ có tác động nghịch tới khả năng bị giới hạn tín dụng của họ (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2010)

2.2.10 Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng vi mô của nông hộ ở quốc gia Phillipines” Gan et al, 2007

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô của nông hộ ở quốc gia Phillipines, Gan et al sử dụng mô hình hồi quy Logit đã xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng bao gồm tuổi, trình độ học vấn, giới tính, thu nhập và mức độ nhận thức về sự sẵn có tín dụng vi mô Gan et al kết luận rằng nông dân và ngư dân trẻ ít có khả năng tiếp cận tín dụng ở Philippines

Do đó, tác giả cho rằng để tăng khả năng tiếp cận tín dụng cho nông hộ, các chương trình tín dụng vi mô cần tập trung vào nhóm đối tượng trẻ ở nông thôn và tăng cường nhận thức của nông hộ về sự sẵn có của các chương trình tín dụng vi mô, đặc biệt là những người cư trú ở vùng sâu vùng xa và vùng có điều kiện khó khăn (Phan Đình Khôi, 2010), thể hiện Hình 2.11

Hình 2.11: Về yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô

của nông hộ ở quốc gia Phillipines

(Nguồn: Phan Đình Khôi, 2010)

CÁC YẾU

TỐ ẢNH HƯỞNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

VI

MÔ CỦA NÔNG

2.3 Các nhân tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo

Qua các nghiên cứu đã được tổng kết ở trên, ta thấy mô hình hồi quy Logit, hai bước Heckman, Probit và hồi quy đa biến đã được các tác giả sử dụng để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng trên nhiều địa bàn khác nhau Kết quả ước lượng các mô hình cho thấy đối với thị trường tín dụng chính thức phần lớn khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay thường bị ảnh hưởng bởi các nhóm nhân tố thuộc về vốn con người, vốn xã hội, vốn tài chính, vốn tự nhiên, vốn vật chất và các vốn khác của hộ gia đình Trong nghiên cứu này, theo tình hình thực tế địa phương tác giả xác định có các nhân tố có tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo như sau:

- Giới tính của chủ hộ: Theo Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng (2011), kết quả phân tích cho thấy, các chủ hộ là nam giới có thể tiếp cận với tín dụng chính thức tốt hơn các chủ hộ là nữ giới Thực tế ta thấy do đặc thù ở vùng nông thôn các chủ hộ thường là nam giới, họ là nguồn lực chính trong gia đình cũng như trong sản xuất nên họ thường quyết định việc sản xuất kinh doanh cũng như việc vay vốn hay không

- Tuổi của chủ hộ: Chủ hộ có tuổi càng cao thì càng có nhiều kinh nghiệm trong cuộc sống, có uy tín tại địa phương, có mối quan hệ rộng rãi nên dễ dàng được các TCTD cho vay vốn Theo Gan et al (2007) tuổi của chủ hộ làm tăng khả năng tiếp cận đến tín dụng vi mô vì tuổi thường được gắn chặt với trách nhiệm trong cam kết trả nợ

- Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện: Hộ gia đình ở gần với trung tâm của huyện sẽ có điều kiện buôn bán, kinh doanh từ đó sẽ sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả Ngoài ra, theo kết quả nghiên cứu Nguyễn Trọng Hưng (2015) cho thấy khoảng cách từ nơi cư trú đến trung tâm huyện càng xa, chứng tỏ giao thông khó khăn, hộ nghèo phải tốn nhiều thời gian và chi phí đi lại, gây khó khăn cho quá trình tiếp cận tín dụng chính thức vì bị hạn chế thông tin

- Trình độ học vấn của chủ hộ: Chủ hộ có trình độ văn hóa càng cao thì họ

có nhiều kiến thức, khả năng nhận thức trong công việc, lao động, tổ chức sản xuất

tốt hơn, từ đó, họ sẽ sử dụng đồng vốn có hiệu quả tạo ra thu nhập hơn đối với chủ

hộ có trình độ văn hóa thấp Điều này ta thấy qua kết quả nghiên cứu của Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2010) hay Nguyễn Quốc Nghi (2011) cho thấy trình độ học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ càng nhiều

- Số người phụ thuộc: là các thành viên trong hộ chưa đến tuổi lao động, hay

là thành viên trong hộ ngoài tuổi lao động, không có khả năng tạo ra thu nhập, sống nhờ vào thu nhập của gia đình do thành viên khác tạo ra Số người phụ thuộc trong hộ càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng càng thấp Nghiên cứu của Nguyễn Trọng Hưng (2005) cho thấy những hộ có tỷ lệ người phụ thuộc càng nhiều thì xác suất bị hạn chế tín dụng chính thức giảm 2,26% so với những hộ có

số người phụ thuộc ít Tương tự nghiên cứu Guangwen và Lili (2005) cũng kết luận số con dưới tuổi lao động trong hộ cũng ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận TDCT của nông hộ

- Quan hệ xã hội: Hộ gia đình nào khi có chủ hộ hoặc người thân trong gia đình có quan hệ xã hội, có mối quen biết nhiều thì dễ tiếp cận vốn tín dụng hơn so với hộ ít có quan hệ, bởi họ sẽ có điều kiện nắm bắt thông tin nhanh hơn và thể hiện

có uy tín trong xã hội

- Là hội viên đoàn thể: Các thành viên của hội đoàn thể sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận thông tin tín dụng chính thức hơn những người khác do các chương trình tài chính vi mô thường được phổ biến thông qua các tổ chức đoàn thể Theo Nguyễn Quốc Nghi (2011), hộ có tham gia các tổ chức đoàn thể ở địa phương thì khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức sẽ càng cao Điều này phù hợp ở môi trường Việt Nam do vai trò của các tổ chức đoàn thể đã được phát huy tốt Các chương trình quốc gia, các tổ chức phi chính phủ thường thông qua các tổ chức đoàn thể này để thực thi các chương trình tín dụng của mình, mà đối tượng mục tiêu thường là nông nghiệp nông thôn nhằm cải thiện điều kiện kinh tế xã hội của khu vực này

- Diện tích đất của chủ hộ: là tổng diện tích đất mà hộ đang sở hữu (bao gồm các loại đất trồng lúa, đất vườn, đất trồng cây lâu năm, đất ở ) Diện tích đất sẽ

thể hiện phần nào qui mô đất canh tác, thể hiện việc đảm bảo đầu tư vốn mở rộng sản xuất Kết quả nghiên cứu của Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2010) hay Nguyễn Quốc Nghi (2011) cho thấy diện tích đất của chủ hộ càng nhiều thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ càng nhiều

Từ các nhân tố tác động đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo, tác giả phát triển khung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức cho hộ nghèo huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh như sau:

Hình 2.12: Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn chính thức của hộ nghèo

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)

Số người

phụ thuộc

CÁC NHÂN

TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA

HỘ NGHÈO

Là hội viên đoàn thể

Diện tích đất của chủ hộ

Tóm tắt chương 2

Trong chương 2 tác giả đã hệ thống hóa các lý thuyết, nghiên cứu nước ngoài và trong nước liên quan đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo Từ nền tảng đó, tác giả phát triển khung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức cho hộ nghèo huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh gồm: giới tính của chủ hộ, số tuổi của chủ hộ, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm huyện, trình độ học vấn của chủ hộ, số người phụ thuộc, quan hệ xã hội, là hội viên đoàn thể và diện tích đất của chủ hộ Tiếp theo chương 3 sẽ trình bày phương pháp nghiên cứu của luận văn

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Quy trình nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu được trình bày ở Hình 3.1

Hình 3.1: Quy trình thực hiện nghiên cứu

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)

- Quá trình nghiên cứu được tác giả tiến hành qua 2 giai đoạn (nghiên cứu

sơ bộ và nghiên cứu chính thức):

(1) Nghiên cứu sơ bộ: Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện thông qua hỏi ý kiến chuyên gia, đồng nghiệp, ban ngành, các tổ chức đoàn thể và đối tượng phỏng vấn về bảng nháp phiếu khảo sát Các thông tin thu thập được trong quá trình hỏi ý

Tham khảo chuyên gia,

đồng nghiệp, ban ngành

Mục tiêu nghiên cứu

Hoàn thiện bảng hỏi,