Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp dân doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa

Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp dân doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa

Lời mở đầu Chuyển sang cơ chế thị trờng từ cơ chế kế hoạch tập trung quan liêu bao cấp, đất nớc ta đang đứng trớc nhiều cơ hội và thách thức mới. Khu vực kinh tế dân doanh sau bao năm bị kìm nén sự phát triển, đến thời điểm này đã có bớc nhảy thay đổi nhanh chóng và ngày càng khẳng định đợc vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế. Tuy nhiên trong quá trình phát triển các DNDD vẫn gặp nhiều khó khăn, mà trớc tiên phải kể đến là vấn đề thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh của mình. Bởi vì lý do trên mà không thể không cần đến sự giúp đỡ của các ngân hàng. Nhng hiện nay, hoạt động tín dụng đối với các DNDD tại các NHTM chiếm tỷ trọng rất thấp so với các thành phần kinh tế Nhà nớc. Với sự liên tục đổi mới về hoạt động của mình từ hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp tự hạch toán kinh doanh, tách rời chức năng quản lý và chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng. Các nghiệp vụ Ngân hàng cũng ngày một phát triển đa dạng và hoàn thiện hơn. Để không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng, trong đó có việc chiếm lĩnh các thị trờng mới và khách hàng mới. Và sự phát triển của DNDD đã mở ra một thị trờng mới đầy hứa hẹn cho các Ngân hàng. Từ đó tôi thấy VIB Đống Đa mở rộng tín dụng đối với các DNDD là vấn đề hết sức cần thiết, phù hợp với quy mô nghiệp vụ hoạt động của Ngân hàng. Chính điều này sẽ giúp VIB Đống Đa mở rộng thị trờng và giúp các DNDD có sự hỗ trợ về mặt tài chính để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, từ đó thúc đẩy tốc độ tăng trởng của nền kinh tế đất nớc. Thấy đợc tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng đối với DNDD, trong quá trình thực tập tại VIB Đống Đa, tôi đã chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp dân doanh tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa làm luận văn của mình. 1 Luận văn tập trung phân tích hoạt động của VIB Đống Đa, những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng của NHTM, đặc biệt là tín dụng đối với DNDD, tìm ra những tích cực, hạn chế để đa ra các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với DNDD trên địa bàn Quận Đống Đa. Ngoài mở đầu kết luận nội dung luận văn đợc trình bày trong ba ch- ơng: Chơng I : Tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp dân doanh. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNDD tại VIB Đống Đa. Chơng III: Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với các DNDD tại VIB Đống Đa. Tôi xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo giúp đỡ tận tình của thầy giáo TS Nguyễn Đình Quang và toàn thể cán bộ công tác tại VIB Đống Đa đã giúp đỡ tôi trong quá trình hoàn thiện luận văn này. 2 Ch ơng I Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp dân doanh 1.1. Doanh nghiệp dân doanh trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1. Doanh nghiệp dân doanh : Doanh nghiệp dân doanh là tên gọi chung của các doanh nghiệp có yếu tố t hữu trong việc sở hữu các t liệu sản xuất. Xét về hình thức pháp lý, DNDD đợc chia thành: - Công ty cổ phần(Điều 51- Khoản 1- Luật doanh nghiệp) Là loại hình đặc trng của công ty đối vốn, vốn của công ty đợc chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần, ngời sở hữu cổ phần đợc gọi là cổ đông. Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về khoản nợ của công ty cho đến hết giá trị cổ phần mà họ sở hữu. Trong quá trình hoạt động công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo quy định của pháp luật về chứng khoán và thị tr- ờng chứng khoán để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh. - Công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH): Luật doanh nghiệp phân biệt hai loại hình công ty TNHH + Công ty TNHH một thành viên: Là doanh nghiệp do một tổ chức làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn điều lệ của doanh nghiệp. Công ty TNHH một thành viên có t cách pháp nhân, không đợc quyền phát hành cổ phiếu. + Công ty TNHH hai thành viên trở lên: Là doanh nghiệp có t cách pháp nhân và các thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong 3 phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp. Các thành viên có thể là tổ chức hay cá nhân. Công ty TNHH hai thành viên trở lên không đợc quyền phát hành cổ phiếu - Công ty hợp danh(Điều 95-Luật doanh nghiệp) : Là doanh nghiệp phải có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài ra còn có thể có thành viên góp vốn. Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp, phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty. Công ty hợp danh không đợc phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào - Doanh nghiệp t nhân(Điều 99-Luật doanh nghiệp) : Là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp. Doanh nghiệp t nhân không có t cách pháp nhân - Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài: + Doanh nghiệp liên doanh: Điều 11 nghị định 24/2000 NĐ-CP ngày31/7/2000. Là doanh nghiệp đợc thành lập tại Việt Nam trên cơ sở hợp đồng liên doanh ký giữa bên hoặc các bên Việt Nam với bên hoặc các bên n- ớc ngoài để đầu t kinh doanh tại Việt Nam. +Doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài. Doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài thuộc sở hữu của nhà đầu t nớc ngoài do nhà đầu t nớc ngoài thành lập, tự quản lý và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh. 1.1.2.Vai trò của DNDD trong nền kinh tế thị trờng: 1.1.2.1. Vị trí: Trong xu thế hội nhập và phát triển kinh tế toàn cầu, DNDD ngày càng giữ vai trò hết sức quan trọng và trở thành một thành phần không thể thiếu đ- ợc đối với sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế thị trờng.Tại hội nghị lần VI 4 Ban chấp hành TW Đảng khoá 6(1986) khẳng định vị trí của DNDD Kinh tế quốc doanh cần có lực lợng đủ sức chi phối thị trờng, song không nhất thiết chiếm tỷ trọng lớn trong mọi ngành nghề. Những ngành nghề nào có thể làm tốt, có lợi cho nền kinh tế thì các hình thức kinh tế t nhân tiểu chủ, cá thể, t bản t nhân vẫn cần thiết lâu dài cho nền kinh tế và năm trong cơ cấu của nền kinh tế hàng hoá đi lên chủ nghĩa xã hội 1.1.2.2.Vai trò của DNDD : a. Thu hút mọi nguồn lực trong xã hội vào hoạt động đầu t sản xuất kinh doanh. Sự ra đời của các DNDD đã thu hút đợc một nguồn lao động dồi dào trong xã hội và họ đã triệt để tận dụng nguồn lực này một cách tối đa để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.Với sự linh hoạt nắm bắt nhu cầu thị tr- ờng nhanh nhậy các DNDD đã khai thác mọi nguồn tiềm năng, sản xuất ra nhiều sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu trong nớc và còn để xuất khẩu, góp phần giải quyết nhiều vấn đề về kinh tế xã hội của đất nớc. Những kết quả trên mang tính chất tất yếu, khi mà kinh tế ngoài quốc doanh mang tính t hữu cao, hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các DNDD này gắn trực tiếp với quyền lợi, lợi ích cá nhân của ngời sản xuất. Chính vì vậy mà các DNDD luôn tập trung tối đa những gì mà họ có và có thể huy động đợc: sức lực, tài sản, trí tuệ để có thể mang lại lợi nhuận cao nhất. b. Góp phần làm tăng thu nhập quốc dân, kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền. Hoạt động sản xuất, kinh doanh của các DNDD đã góp phần làm gia tăng hoạt động đầu t trong nền kinh tế, thông qua đó làm tăng đáng kể thu nhập quốc dân trong nớc. Việc sản xuất, kinh doanh của các DNDD làm cho hàng hoá đợc sản xuất ra nhiều hơn, phong phú về chủng loại, chất lợng đợc nâng cao, giúp thoả mãn tối đa nhu cầu của ngời tiêu dùng, và hơn thế còn góp phần vào các mặt hàng xuất khẩu để tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia. Mặt khác có 5 thể thấy tốc độ tăng trởng nhanh chóng của các DNDD cũng là một trong số các nguyên nhân tích cực để làm cho tốc độ tăng trởng kinh tế trong nớc cao hơn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền. c. Góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiệp Các DNDD đã giải quyết việc làm cho 4.700.743 lao động, chiếm 70% lục lợng lao động xã hội trong khu vực sản xuất công nghiệp.Giai đoạn 1991 1996 bình quân mỗi năm các doanh nghiệp nàyđã giải quyết thêm khoảng 72.000 việc làm. Năm 1996 có khoảng 366.146 ngời trực tiếp làm trong các doanh nghiệp t nhân , các công ty TNHH, các công ty cổ phần Năm 1997 là 428.009 ngời, năm 1998 là 497.408 ngời( tăng 19,2% so với năm 1997) chiếm 13% lực lợng lao động xã hội.Và trong năm 2003 các DNDD đã tạo việc làm cho khoảng 6 triệu lao động, gấp 3 lần số lao động trong các doanh nghiệp nhà nớc. Các lực lợng lao động trong các DNDD đã tạo ra doanh thu khoảng 10 tỷ USD/ năm góp phần tạo việc làm, giảm thất nghiệp, ổn định kinh tế xã hội. Sự xuất hiện và phát triển của các DNDD đã làm tăng thêm cơ hội có việc làm cho tất cả mọi ngời, đặc biệt là lao động trong khu vực nông thôn cũng nh lao động d thừa từ các doanh nghiệp nhà nớc giải thể, cổ phần hóa. Đây là một thế mạnh rõ rệt của các DNDD đòi hỏi Đảng và Nhà nớc cần quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ hơn nữa để các DNDD phát triển tạo nên những bớc đi vững chắc trong tơng lai. d.Nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng Cạnh tranh là một trong ba quy luật chủ yếu và chi phối của nền kinh tế thị trờng. Thông qua cạnh tranh, các doanh nghiệp có thể tiết kiệm đợc chi phí sản xuất vì giảm chi phí sản xuất đồng nghĩa với giảm giá thành, đồng thời cũng thúc đẩy các doanh nghiệp nhanh chóng đổi mới thiết bị, công nghệ. Cạnh tranh không những giúp các doanh nghiệp đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu về tiêu dùng cho sản xuất hay tiêu dùng cho cá nhân trong xã hội, 6 mà thông qua đó nó còn giúp đào thải và bình tuyển tự nhiên các doanh nghiệp, doanh nghiệp nào làm ăn không có hiệu quả sẽ nhanh chóng bị loại ra khỏi thị trờng, trên thị trờng chỉ tồn tại các doanh nghiệp có hiệu quả thực sự. Chính sự gia tăng nhanh chóng của các DNDD trong tất cả các lĩnh vực, các ngành nghề không những làm cho số lợng các doanh nghiệp trong một ngành, một nghề gia tăng mà cũng làm thay đổi tơng quan lực lợng giữa các ngành với nhau. Các DNDD với u thế về quy mô (nhỏ gọn) cộng với sự tập trung cao độ của tinh thần làm việc và luôn sẵn sàng phát huy, tận dụng triệt để mọi khả năng sẵn có của mình để mang lại hiệu quả cao nhất đã giúp họ có tính cạnh tranh cao trên thị trờng. Điều này bắt buộc các doanh nghiệp nhà nớc muốn tồn tại và phát triển đợc thì cần phải mạnh dạn, năng động và đổi mới hơn nữa. Tính cạnh tranh cao trên thị trờng còn thể hiện ở chỗ là không chỉ có sự cạnh tranh giữa các DNDD với các doanh nghiệp nhà nớc mà còn giữa các DNDD với nhau và giữa các doanh nghiệp nhà nớc với nhau. Đây thực sự là một động lực giúp cho nền kinh tế phát triển và góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực trong nền kinh tế. e.Tăng nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc Nguồn thu chủ yếu của Ngân sách Nhà nớc là thuế. Thuế do các tổ chức, các cá nhân trong quốc gia thực hiện nghĩa vụ của mình. Phần lớn thuế thu đợc là do đóng góp của các tổ chức kinh tế trong đó có các DNDD. Về mặt pháp luật các DNDD cũng nh các doanh nghiệp nhà nớc có nghĩa vụ nh nhau trong việc nộp thuế. Các loại thuế phổ biến mà các doanh nghiệp này thờng phải đóng là thuế VAT, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế tiêu thụ đặc biệt, thuế xuất nhập khẩu. Do đó sự phát triển của các DNDD cũng nh sự thành công trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ sẽ góp phần đáng kể làm tăng nguồn thu cho ngân sách. Ngợc lại nguồn thu này sẽ đợc dùng để đầu t vào các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng hoặc hỗ 7 trợ giúp đỡ một số ngành yếu kém. Nh vậy nguồn thu này cũng sẽ có tác động trở lại, trợ giúp các DNDD phát triển. f .Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa, hiện đại hoá DNDD hoạt động trong mọi ngành nghề, nhng phổ biến ở các lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. Thu hút một lực lợng lớn là lao động d thừa ở nông thôn, lại có thể nhanh chóng thích nghi đón đầu công nghệ mới, chuyển đổi hớng sản xuất nhanh chóng cho phù hợp với thị trờng, do đó DNDD đã và đang tạo ra những chuyển biến hết sức quan trọng về cơ cấu kinh tế: từ một nền sản xuất nhỏ, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp sang một nền kinh tế có cơ cấu tiên tiến, hớng xuất khẩu, phù hợp với định hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Tóm lại, Đại hội Đảng VI với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đã mở đờng cho các DNDD có điều kiện tồn tại, hoạt động và phát triển. Luật Doanh nghiệp mới ra đời gần đây đã tạo dựng một hành lang pháp lý khá đầy đủ và hoàn thiện cho sự hoạt động của các doanh nghiệp này. Cùng thực tế sau gần 18 năm đổi mới, các DNDD đã thể hiện rõ vị trí và vai trò ngày càng quan trọng của mình trong nền kinh tế. g. Sự phát triển của các DNDD góp phần tạo thị trờng vốn tín dụng Ngân hàng. Hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng có phát triển đợc hay không phụ thuộc chủ yếu vào nền kinh tế. Các DNDD cung cấp một lợng hàng thờng xuyên cho Ngân hàng. Chính điều này đã tạo điều kiện để hoạt động tín dụng, thanh toán, dịch vụ của Ngân hang càng phát triển. h. Đi đôi với sự phát triển của các DNDD là sự tăng trởng lớn mạnh một đội ngũ những nhà kinh doanh theo đúng nghĩa của từ này: Năng động, nhạy bén, dám nghĩ dám làm, sẵn sàng chịu mọi thử thách của thị trờng, tự 8 chịu trách nhiệm. Đây chính là nơi tạo ra những cán bộ sau khi tốt nghiệp ở các trờng để bắt đầu hoà nhập với nền kinh tế thị trờng sôi động. 1.1.2.3. Đối với hoạt động ngân hàng Nh chúng ta biết, hoạt động ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào nền khu vực kinh tế quốc doanh - một khu vực kinh tế hoạt động cầm chừng kém hiệu quả, thực tế này đã làm cho hoạt động của ngân hàng gặp không ít khó khăn, trong khi đó khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lại hoạt động một cách sôi nổi và ngày càng phát triển cả về quy mô và chất lợng đã tạo ra một nhu cầu lớn cho ngân hàng cả về vốn và nhu cầu tín dụng, thanh toán, dịch vụ ngân hàng. Điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng trở lên sôi động hơn. Do vậy mà việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ giúp ngân hàng ngày càng năng động và hoàn thiện hơn trong hoạt động của mình và giữ vững vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế đặc biệt trong giai đoạn đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nh hiện nay. Trong tơng lai khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế vì vậy nó sẽ là một thị trờng đầy triển vọng của ngành ngân hàng, do vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực này sẽ là một chiến lợc phát triển của ngân hàng. 1.1.3.Ưu thế và hạn chế của DNDD 1.1.3.1 Ưu thế DNDD có những u thế nổi bật sau: - Có khả năng hớng tới lợi nhuận cao nhất. Do các DNDD có tính t hữu cao nên hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp luôn gắn liền với quyền lợi, lợi ích cá nhân của ngời sản xuất cũng nh chủ doanh nghiệp. Chính vì vậy mà các DNDD luôn luôn tập trung, tận dụng tối đa những gì họ có để đạt đợc lợi nhuận cao nhất có thể. - Các DNDD có số vốn đầu t ban đầu ít, nhng hiệu quả sử dụng vốn cao, thờng đầu t vào các ngành nghề nhanh thu hồi vốn nên khả năng thu hồi 9 vốn nhanh. Cũng chính vì u thế quy mô nhỏ mà các DNDD có thể dễ dàng thích ứng đối với sự thay đổi của thị trờng, cơ chế chính sách của nhà nớc. - Các DNDD thờng có bộ máy quản lý, tổ chức, kinh doanh gọn nhẹ. Vì vậy mà các quyết định quản lý đợc thực hiện nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp. Điều này góp phần đáng kể trong việc giảm chi phí quản lý doanh nghiệp. - Các DNDD có tính linh động cao, có khả năng chuyển hớng kinh doanh và chuyển hớng mặt hàng nhanh và dễ dàng nhanh chóng tiếp thu đợc những tiến bộ khoa học, kỹ thuật mới giúp họ có thể nhanh chóng đi tắt, đón đầu. - DNDD tận dụng triệt để đợc lợi thế về nguồn lao động dồi dào, cách thức quản lý lao động chặt chẽ và quan hệ giữa ngời lao động và chủ doanh nghiệp cũng đợc quản lý chặt chẽ theo địa phơng, họ hàng, gia đình. 1.1.3.2 Hạn chế Tuy có nhiều u thế, song các DNDD cũng không tránh khỏi các hạn chế sau: - Quy mô vốn đầu t nhỏ tuy là một u thế, song đây cũng là hạn chế lớn cho doanh nghiệp khi muốn đầu t mở rộng sản xuất, kinh doanh. Mặt khác việc tìm nguồn tài trợ của họ thờng khó khăn hơn so với các doanh nghiệp nhà nớc. Tiếp cận đợc nguồn vốn ngân hàng đã khó, song để có đợc nguồn vốn đủ cho phơng án sản xuất kinh doanh thì nguồn vốn tự có nhỏ của họ đôi khi là rào cản bởi nó không đáp ứng đợc các tỷ lệ an toàn theo yêu cầu từ phía ngân hàng . - Cơ sở sản xuất, trang thiết bị, công nghệ còn yếu kém và lạc hậu chủ yếu đầu t vào các ngành nghề ít vốn, thu hồi vốn nhanh, không đòi hỏi công nghệ phức tạp. Do đó nhiều doanh nghiệp đã tận dụng những máy móc thiết bị đã lạc hậu để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Mặt khác do phạm vi hoạt động hẹp, bản thân doanh nghiệp không đủ sức tích luỹ vốn đáp ứng yêu cầu sản 10 [...]... kinh tế đặc biệt trong giai đoạn đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nh hiện nay Trong tơng lai khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ chi m một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, do vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực này sẽ là một chi n lợc phát triển của ngân hàng 1.4.2 Các tiêu thức đánh giá kết quả mở rộng tín dụng đối với DNDD Kết quả mở rộng tín dụng đối với DNDD... bản thân ngân hàng nh: chính sách tín dụng, nguồn vốn, chính sách lãi suất cho vay, quy mô của ngân hàng - Trớc hết là chính sách tín dụng của ngân hàng có thực hiện cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hay không, có trú trọng tới việc mở rộng cho vay ngoài quốc doanh hay không là cơ sở cho việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 32 - Nguồn vốn của ngân hàng là yếu... nghị cấp tín dụng cũng nh hồ sơ xin cấp 1.2.5.4 Giải ngân Là nghiệp vụ cấp tiền của Ngân hàng trên cơ sở mức tín dụng dã cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng gắn liền với vận động của hàng hoá tức là việc phát tiền phải có hàng hoá đối ứng, phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng Cơ sở để Ngân hàng thực hiện giải ngân là kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đã... DNDD vay vốn Ngân hàng đều phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng theo quy định riêng của Ngân hàng cấp tín dụng cũng nh của Ngân hàng Nhà nớc - DNDD phải cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã cam kết với Ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định của Ngân hàng cấp trên - Hoàn trả nợ gốc và lãi của khoản tín dụng đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Ngân hàng tài trợ... mở rộng tín dụng còn phụ thuộc vào mức vốn tự có của mỗi ngân hàng Luật các tổ chức tín dụng quy định các điều kiện ràng buộc ngân hàng về mặt pháp lý đối với phạm vi giới hạn tín dụng, theo đó tổng d nợ cho vay một khách hàng không vợt quá 15% vốn tự có của các NHTM Vì vậy vốn tự có của ngân hàng quyết định khối lợng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể đầu t cho một doanh nghiệp Và do đó việc mở rộng. .. vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng là tiền đề để mở rộng tín dụng đối với các DNNQD - Lãi suất cho vay của ngân hàng: Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng vốn vay, lãi suất luôn đợc coi là biến số nhạy cảm đối với đời sống kinh tế xã hội, nó là nhân tố tác động tích cực đối với việc mở rộng tín dụng đồng thời nó cũng sẽ là yếu tố kìm hãm sự mở rộng tín dụng nếu nh ngân hàng không có chính sách lãi... tăng thị phần tín dụng trong các lĩnh vực kinh tế (Nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, thơng mại điện tử ) 1.4.3 Các nhân tố ảnh hởng tới quá trình mở rộng tín dụng đối với DNDD Mở rộng tín dụng đối với các DNDD là một vấn đề hết sức khó khăn và phức tạp, do vậy mà có rất nhiều nhân tố tác động tới việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của các NHTM, trong đó có thể phân thành... nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng hoá và sẽ thu hồi nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thờng áp dụng đối với doanh nghiệp thơng nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ, tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thờng xuyên với Ngân hàng - Cho vay trả góp : Là hình thức tín dụng theo đó Ngân. .. nhng với điều kiện dự án, phơng án kinh doanh của doanh nghiệp có khả năng thu lãi 1.2.5.6 Các hình thức bảo đảm trong tín dụng đối với các DNDD Thông thờng, đối với các khoản tín dụng cấp cho DNDD, các ngân hàng thờng yêu cầu thêm một điều kiện là phải có tài sản đảm bảo Điều kiện 25 này xuất phát từ việc ngân hàng muốn hạn chế tối đa rủi ro trong các khoản tín dụng đối với DNDD bởi các doanh nghiệp. .. định của Ngân hàng Nhà nớc Nh vậy hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ bó hẹp trong phạm vi cho vay, mà nó còn bao gồm cả các nghiệp vụ khác nh chi t khấu thơng phiếu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Đây cũng chính là các hoạt động chủ yếu trong nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thơng mại, do đó tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng Các ngân hàng luôn mong muốn mở rộng tín dụng, điều