chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đông á – chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ----------HÌI---------- NGUYỄN VĂN ĐIỀU CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN VĂN ĐIỀU CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP MÃ SỐ: 60.62.01.15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS. NGUYỄN THỊ MINH HIỀN HÀ NỘI, NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập riêng tôi. Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố. Hà Nội, Ngày … tháng … năm 2014 Tác giả luận văn NGUYỄN VĂN ĐIỀU Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page i  LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu đề tài. Lời đầu tiên, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy, cô giáo cán công chức Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu. Đặc biệt xin cảm ơn Cô giáo PGS. TS. Nguyễn Thị Minh Hiền người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn này. Tôi xin bày tỏ biết ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ công tác, nghiên cứu để có đủ thời gian tham gia hoàn thành khoá học, thực thành công luận văn. Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn này. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page ii  TÓM TẮT LUẬN VĂN Với mục tiêu cấu lại hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài để hội nhập phát triển giai đoạn nay, DongA Bank Bắc Ninh cần phải có giải pháp thích hợp nhằm chủ động kiểm soát tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng. Do đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh” tác giả chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế. Trong trình nghiên, tác giả kết hợp lý luận thực tế hoạt động tín dụng DongA Bank Bắc Ninh, đưa số giải pháp nhằm giải phần vướng mắc để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh. Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, vai trò phát triển kinh tế xã hội cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại. Thứ hai, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh thời gian từ năm 2011 đến Quý năm 2014, từ rút ưu điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh. Thứ ba, sở luận khoa học thực tế chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh. Các giải pháp có nội dung khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đưa chi nhánh phát triển an toàn, hiệu bền vững. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page iii  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DAB : Ngân hàng TMCP Đông Á DongA Bank : Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh DongA Bank Bắc Ninh : Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hoạt động tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần USD : Dollar Mỹ VAMC : Công ty Quản lý tài sản – Ngân hàng Nhà nước VN VND : Việt Nam Đồng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page iv    MỤC LỤC Lời cam đoan… . i Lời cảm ơn .ii Tóm tắt luận văn .iii Danh mục chữ viết tắt iv Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hộp .v PHẦN I: MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết vấn đề cần nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu . 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI . 2.1 Cơ sở lý luận . 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.2 Tín dụng ngân hàng 11 2.1.3 Chất lượng tín dụng 18 2.2 Cơ sở thực tiễn 34 2.2.1 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng giới khu vực 34 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng số ngân hàng thương mại Việt Nam 37 PHẦN III: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 39 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 39 3.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á . 39 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page v  3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh . 43 3.2 Phương pháp nghiên cứu . 46 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin . 46 3.2.2 Phương pháp phân tích . 47 3.2.3 Các tiêu phân tích . 50 PHẦN IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 51 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng DongA Bank Bắc Ninh 51 4.1.1 Về hoạt động huy động vốn . 51 4.1.2 Về hoạt động tín dụng 54 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh . 59 4.2.1 Chất lượng tín dụng theo đánh giá DongA Bank Bắc Ninh 59 4.2.2 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh . 65 4.2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh 78 4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh . 82 4.3.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng . 82 4.3.2 Nhóm nhân tố từ phía thể chế, sách vĩ mô . 83 4.3.3 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng . 84 4.4 Định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh 85 4.4.1 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng NHTM NHNN Việt Nam . 85 4.4.2 Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2014 86 4.4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DongA Bank Bắc Ninh . 89 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 103 5.1 Kết luận . 103 5.2 Một số kiến nghị 103 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page vi  5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á . 104 5.2.2 Kiến nghị DongA Bank Bắc Ninh . 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 PHỤ LỤC . 109 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG . 109 PHỤ LỤC 2: CÁC MỨC XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG THEO HỆ THỐNG XẾP LOẠI TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA DONGA BANK 112 PHỤ LỤC 3: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO . 114 PHỤ LỤC 4: KIỂM ĐỊNH SỰ PHÂN PHỐI CHUẨN . 116 PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ 118  Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page vii  DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HỘP   Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn DongA Bank Bắc Ninh giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 52  Bảng 4.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai đoạn 2011-2014 . 55  Bảng 4.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền tệ . 55  Bảng 4.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay . 56  Bảng 4.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2011– 2014 . 57  Bảng 4.6: Dư nợ tín dụng theo loại hình cấp tín dụng giai đoạn 2011– 2014 57  Bảng 4.7: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay . 59  Bảng 4.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ qua năm 60  Bảng 4.9: Phân loại nợ theo nhóm đến thời điểm 30/09/2014 . 61  Bảng 4.10: Tỉ lệ tổng vốn huy động so tổng dư nợ tín dụng DongA Bank Bắc Ninh . 62  Bảng 4.11: Vòng quay vốn tín dụng DongA Bank Bắc Ninh từ năm 2011 đến năm 2014 62  Bảng 4.12: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DongA Bank Bắc Ninh từ năm 2011 đến năm 2014 . 63  Bảng 4.13: Thông tin chung khách hàng điều tra 66  Bảng 4.14: Thông tin số lần vay vốn DongA Bank Bắc Ninh 67  Bảng 4.15: Bảng kiểm định tương quan biến 69  Bảng 4.16: Bảng ma trận thành phần xoay nhân tố 72  Bảng 4.17: Bảng mô tả giá trị trung bình nhân tố thiết lập . 73  Bảng 4.18: Đánh giá khách hàng sách lãi suất nhu cầu khách hàng 74  Bảng 4.19: Đánh giá khách hàng sở vật chất DAB 75  Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page viii  Trong công tác quản lý tín dụng phải đòi hỏi cán phụ trách phải có trình độ chuyên môn kinh nghiệm hoạt động tín dụng. Trong đội ngủ cán làm công tác tín dụng Chi nhánh phần lớn trẻ, có chuyên môn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp doanh nghiệp lớn nhiều hạn chế. Do thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm công tác tín dụng để giảm tải áp lực công việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian để nghiên cứu sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình doanh nghiệp, từ đề xuất sách phù hợp khách hàng. - Phát triển mạng lưới Định hướng tín dụng thời gian tới DongA Bank nói chung DongA Bank Bắc Ninh nói riêng hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân. Do DongA Bank Bắc Ninh cần trọng đến công tác phát triển mạng lưới để tạo thuận tiện cho khách hàng. Hiện Chi nhánh có phòng giao dịch, phòng giao dịch nằm địa bàn kinh tế Khu công nghiệp Quế Võ. Trong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Ninh NHTM khác có mạng lưới phủ rộng khắp tất huyện tỉnh. Vì vậy, Chi nhánh gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, khách hàng bán lẻ. Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch số địa bàn có nhiều tiềm như: Thị xã Từ Sơn, Thị trấn Chờ - Yên Phong, Thị trấn Hồ Thuận Thành…nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần thực mục tiêu đưa hệ thống DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Top 10 Ngân hàng TMCP Việt Nam vào năm 2017. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 106  TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Hà nội. 2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê. 3. Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp. 4. Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội. 5. PGS. TS Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích thống kê, Đại học Kinh tế Huế. 6. TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê. 7. TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê. 8. C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật. 9. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết, năm 2011,2012,2013. 10. Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo thường niên. năm 2011,2012, 2013. 11. Ngân hàng TMCP Đông Á, Báo cáo thường niên, năm 2011, 2012, 2013. 12. Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2011, 2012, 2013. 13. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 107  14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 16. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội. 17. Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng. 18. Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sữa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng. 19. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức. 20. GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính. 21. TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 108  PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra Chất lượng tín dụng Ngân hàng Kính chào quý khách hàng ! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng tốt hơn. Chúng tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh (DongA Bank Bắc Ninh). Xin quý khách vui lòng giành cho thời gian trả lời số câu hỏi. Rất mong quý khách hàng giúp đỡ hoàn thành phiếu điều tra này. Tất thông tin ghi phiếu điều tra cam kết giữ bí mật tuyệt đối. Chúng xin chân thành cảm ơn quý khách. Câu hỏi 1: Xin ông/bà cho biết ông bà vay vốn ngân hàng để phục vụ cho: Nhu cầu cá nhân gia đình Phục vụ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp (Nếu KHDN tiếp câu 2, KH cá nhân sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp ông/bà thuộc loại hình sau đây? Doanh nghiệp Nhà nước Công ty TNHH Doanh nghiệp Tư nhân Công ty cổ phần Doanh nghiệp khác Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 109  Câu hỏi 3: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) có thường xuyên vay vốn ngân hàng hay không ? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thường xuyên. Câu hỏi 4: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích sau đây: Mua sắm máy móc, thiết bị Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Xin ông/bà cho biết ông/bà (hoặc quan ông/bà) vay vốn DongA Bank Bắc Ninh lần Chỉ lần lần lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Xin ông/bà cho biết việc vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, ông/bà (hoặc quan ông/bà) có vay vốn tổ chức tín dụng khác không ? Không, vay DongA Bank Bắc Ninh Có vay tổ chức khác Câu hỏi : Khi vay vốn DongA Bank Bắc Ninh, ông/bà (hoặc quan ông/bà) áp dụng biện pháp đảm bảo sau ? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp vừa tín chấp Hoàn toàn tín chấp Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 110  Câu hỏi : Xin ông/bà vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn DongA Bank Bắc Ninh cách khoanh tròn vào số mà ông bà cho phù hợp nhất. Tiêu chí Rất không đồng ý Rất đồng ý 1. Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện 2. Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu 3. Quy trình vay vốn khoa học 4. Thiết lập mối quan hệ với NH dễ dàng 5. Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 6. Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 7. Cơ sở vật chất điểm giao dịch DongA Bank Bắc Ninh tiện nghi 8. Vị trí điểm giao dịch DAB thuận tiện 9. Thái độ phục vụ nhân viên NH tốt 10. Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 11. Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 12. Lãi suất vay cạnh tranh 13. Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu 14. NH có tư vấn tốt hội kinh doanh 15. Tư vấn quản lý tài hiệu 16. NH hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 17. NH hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn Câu hỏi 9: Xin ông/bà cho biết vài thông tin cá nhân. - Tuổi: ………………………… Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn: Trên đại học Đại học Trung cấp Khác Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông/Bà Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 111  PHỤ LỤC 2: CÁC MỨC XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG THEO HỆ THỐNG XẾP LOẠI TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA DONGA BANK Mức STT Ý nghĩa xếp hạng Đây khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả hoàn AAA trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt. Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ không nhiều so AA với khách hàng xếp hạng AAA. Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng xếp hạng tốt. Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác A động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt Khách hàng xếp hạng BBB có số cho thấy khách hàng BBB hoàn toàn có khả hoàn trả đầy đủ khoản nợ. Tuy nhiên, điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng. Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, khách hàng BB phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 112  Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, thời khách B hàng có khả hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hưởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng. Khách hàng xếp hạng CCC thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ CCC thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế. Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả không trả nợ. CC Khách hàng xếp hạng CC thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ. Khách hàng xếp hạng C trường hợp thực thủ C tục xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì. Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả 10 D nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 113  PHỤ LỤC 3: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO Case Processing Summary N Cases Valid Excluded % 90 100.0 .0 90 100.0 a Total a. Listwise deletion based on all variables in the procedure. Reliability Statistics Cronbach's Alpha Based on Cronbach's Alpha N of Items Standardized Items .800 .801 17 Item Statistics Mean Std. Deviation N Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 3.64 .769 90 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 3.58 .719 90 Quy trinh vay von rat khoa hoc 3.60 .790 90 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 3.81 .777 90 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 3.83 .811 90 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 3.84 .778 90 Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 3.68 .885 90 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 3.61 .857 90 Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 3.70 .867 90 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 3.80 .950 90 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 3.72 .900 90 Lai suat vay rat canh tranh 3.64 .839 90 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 3.76 .812 90 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 3.86 .801 90 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 3.90 .794 90 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 3.72 .835 90 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan 3.73 .818 90 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 114  Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item- Deleted Item Deleted Total Correlation Squared Cronbach's Multiple Alpha if Correlation Item Deleted Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 59.79 43.831 .237 .427 .799 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 59.86 43.653 .280 .478 .796 Quy trinh vay von rat khoa hoc 59.83 43.107 .299 .506 .796 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 59.62 41.833 .437 .503 .787 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 59.60 43.052 .294 .514 .796 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 59.59 42.694 .348 .504 .792 Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 59.76 42.524 .306 .540 .796 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 59.82 41.496 .417 .697 .788 Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 59.73 40.804 .476 .640 .784 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 59.63 42.302 .293 .594 .797 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 59.71 43.421 .219 .555 .800 Lai suat vay rat canh tranh 59.79 40.079 .570 .647 .777 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 59.68 40.378 .562 .679 .778 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 59.58 41.033 .503 .611 .782 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 59.53 41.375 .473 .603 .784 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 59.71 41.286 .452 .820 .785 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan 59.70 41.201 .472 .841 .784 Scale Statistics Mean Variance 63.43 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Std. Deviation 46.833 6.843 N of Items 17 Page 115  PHỤ LỤC 4: KIỂM ĐỊNH SỰ PHÂN PHỐI CHUẨN Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation Minimum Maximum Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 90 3.64 .769 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu 90 3.58 .719 Quy trinh vay von rat khoa hoc 90 3.60 .790 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat 90 3.81 .777 90 3.83 .811 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 90 3.84 .778 Co so vat chat tai cac diem giao dich cua 90 3.68 .885 90 3.61 .857 90 3.70 .867 90 3.80 .950 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 90 3.72 .900 Lai suat vay rat canh tranh 90 3.64 .839 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 90 3.76 .812 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi 90 3.86 .801 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 90 3.90 .794 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu 90 3.72 .835 90 3.73 .818 va phu hop voi nhu cau de dang Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong DongA Bank rat tien nghi Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep kinh doanh thu san pham Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 116  One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Normal Parametersa,,b N Mean Std. Deviation Most Extreme Differences Absolute Positive Negative Kolmogorov -Smirnov Z Asymp. Sig. (2-tailed) Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 90 3.64 .769 .300 .222 -.300 2.849 .000 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 90 3.58 .719 .322 .223 -.322 3.051 .000 Quy trinh vay von rat khoa hoc 90 3.60 .790 .327 .229 -.327 3.102 .000 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 90 3.81 .777 .318 .248 -.318 3.019 .000 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 90 3.83 .811 .293 .230 -.293 2.775 .000 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 90 3.84 .778 .324 .254 -.324 3.071 .000 Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 90 3.68 .885 .287 .202 -.287 2.719 .000 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 90 3.61 .857 .331 .225 -.331 3.136 .000 Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 90 3.70 .867 .358 .242 -.358 3.392 .000 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 90 3.80 .950 .328 .206 -.328 3.110 .000 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 90 3.72 .900 .310 .212 -.310 2.942 .000 Lai suat vay rat canh tranh 90 3.64 .839 .320 .225 -.320 3.033 .000 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 90 3.76 .812 .385 .271 -.385 3.653 .000 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 90 3.86 .801 .394 .284 -.394 3.736 .000 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 90 3.90 .794 .339 .261 -.339 3.216 .000 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 90 3.72 .835 .330 .236 -.330 3.134 .000 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan 90 3.73 .818 .328 .239 -.328 3.109 .000 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 117  PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. Bartlett's Test of Sphericity .659 Approx. Chi-Square 747.951 df 136 Sig. .000 Communalities Initial Extraction Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien 1.000 .580 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau 1.000 .647 Quy trinh vay von rat khoa hoc 1.000 .807 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang 1.000 .669 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong 1.000 .833 Thoi gian giai ngan von vay nhanh 1.000 .808 Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi 1.000 .703 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien 1.000 .873 Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot 1.000 .684 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep 1.000 .850 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau 1.000 .809 Lai suat vay rat canh tranh 1.000 .703 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau 1.000 .782 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh 1.000 .772 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua 1.000 .658 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham 1.000 .834 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan 1.000 .870 Extraction Method: Principal Component Analysis. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 118  Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total % of Variance Cumulative % Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % 4.295 25.263 25.263 4.295 25.263 25.263 2.962 17.423 17.423 2.883 16.958 42.220 2.883 16.958 42.220 2.541 14.950 32.373 1.795 10.559 52.780 1.795 10.559 52.780 2.200 12.941 45.314 1.448 8.519 61.299 1.448 8.519 61.299 1.817 10.690 56.003 1.316 7.740 69.039 1.316 7.740 69.039 1.683 9.902 65.905 1.144 6.730 75.770 1.144 6.730 75.770 1.677 9.864 75.770 .890 5.233 81.002 .625 3.674 84.676 .551 3.243 87.919 10 .479 2.816 90.735 11 .323 1.899 92.635 12 .303 1.781 94.416 13 .277 1.628 96.044 14 .255 1.502 97.545 15 .192 1.130 98.675 16 .133 .784 99.459 17 .092 .541 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 119  Component Matrixa Component Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien .331 -.609 .168 .130 .147 .182 .372 -.606 .204 -.138 .226 .169 Quy trinh vay von rat khoa hoc .401 -.277 .355 -.493 -.023 .448 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang .539 .175 .364 -.393 -.183 .165 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong .353 .347 .544 -.153 .412 -.315 Thoi gian giai ngan von vay nhanh .409 .405 .279 .020 .386 -.499 .383 .432 .113 .503 -.262 .190 Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien .493 .501 .193 .439 -.245 .298 Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot .538 .467 .200 .282 .157 .181 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep .321 .375 -.418 -.083 .588 .281 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau .267 .212 -.682 -.080 .387 .270 Lai suat vay rat canh tranh .695 .130 -.258 -.236 -.284 .002 Thoi han vay von phu hop voi nhu cau .690 .183 -.090 -.390 -.285 -.174 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh .638 .038 -.470 -.131 -.234 -.265 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua .619 -.317 -.249 .138 -.084 -.293 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham .585 -.622 .044 .299 .080 -.083 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan .598 -.611 -.061 .347 .108 -.062 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop voi nhu cau Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA Bank rat tien nghi Extraction Method: Principal Component Analysis. a. components extracted. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 120  Rotated Component Matrixa Component Dieu kien vay von rat don gian, thuan tien .714 -.094 -.026 -.068 .236 -.027 Doi tuong vay von rat da dang, phong phu va phu hop .657 -.033 -.188 .035 .421 .030 .248 .071 -.035 -.021 .859 .009 Thiet lap moi quan he voi ngan hang rat de dang -.024 .338 .242 .241 .657 -.077 Thoi gian xet duyet khoan vay nhanh chong -.014 -.008 .111 .878 .221 -.007 voi nhu cau Quy trinh vay von rat khoa hoc Thoi gian giai ngan von vay nhanh Co so vat chat tai cac diem giao dich cua DongA .010 .169 .151 .861 -.097 .072 -.007 .123 .826 .030 -.070 -.018 -.019 .137 .915 .080 .091 .032 Bank rat tien nghi Vi tri cac diem giao dich cua DAB rat thuan tien Thai phuc vu cua nhan vien ngan hang rat tot .066 .066 .677 .372 .121 .253 Trinh cua nhan vien ngan hang rat chuyen nghiep -.041 .067 .122 .188 .042 .890 Muc cho vay luon dap ung du nhu cau -.006 .225 .015 -.107 -.077 .861 .083 .751 .214 .001 .240 .169 -.005 .792 .118 .205 .312 .028 Ngan hang da co su tu van tot ve co hoi kinh doanh .161 .839 .058 .013 -.080 .178 Tu van quan ly tai chinh rat hieu qua .562 .562 .037 .058 -.148 .019 Ngan hang luon ho tro khach hang tieu thu san pham .888 .189 .067 .038 .007 -.064 Ngan hang luon ho tro khac hang thao go kho khan .903 .208 .084 -.005 -.058 .024 Lai suat vay rat canh tranh Thoi han vay von phu hop voi nhu cau Extraction Method: Principal Component Analysis. Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a. Rotation converged in iterations. Component Transformation Matrix Component .498 .618 .394 .294 .293 .207 -.753 .090 .488 .345 -.087 .244 .059 -.425 .209 .471 .457 -.584 .359 -.306 .606 -.090 -.628 -.088 .230 -.453 -.257 .520 -.060 .633 .002 -.361 .359 -.542 .548 .383 Extraction Method: Principal Component Analysis. Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 121  [...]... pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa một số lý luận và thực tiễn về Ngân hàng thương mại, tín dụng, chất lượng tín dụng; - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh; - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh; ... Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh; - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Là chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Do hạn chế về thời gian cũng như các nguồn lực để nghiên cứu đề tài, chúng tôi hạn chế... Phạm vi nội dung Nội dung tập trung chủ yếu đến hoạt động tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 1.3.2.2 Phạm vi không gian Nghiên cứu chỉ tập trung tại Chi nhánh Bắc Ninh – trụ sở tại Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh; không thực hiện tại các Phòng giao dịch trực thuộc Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 2  1.3.2.3... phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại 2.1.3.4 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM Các nhà kinh tế, các nhà phân tích ngân hàng, các cơ quan quản lý, các nhà quản lý ngân hàng khi đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng đã sử dụng rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau Ở đây, tác... Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế   Page 20  tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy chất lượng tín dụng ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu có thể tính... chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, sản phẩm dịch vụ tín dụng, chính sách tín dụng Thông thường trong hoạt động ngân hàng, nếu chất lượng tín dụng NHTM tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng sẽ cao hơn khi cùng một mức dư nợ và cùng mức lãi suất cho vay với các ngân hàng khác - Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng: Chỉ tiêu này dựa trên đánh giá chủ quan của ngân hàng. .. và làm việc tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, chúng tôi nhận thấy chi nhánh đã đạt được những kết quả thiết thực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng như: Dư nợ tín dụng không ngừng gia tăng, tỷ lệ nợ xấu đã giảm dần qua các năm, cơ cấu dư nợ đã có sự chuyển dịch theo hướng tích cực… Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn một số tồn tại như: hiệu suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng chưa... tế   Page 11  Còn Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định” [7] Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới hình thức hàng hoá Theo Luật các tổ chức tín dụng đã được bổ sung, sữa đổi năm 2004 quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và cấp tín dụng của TCTD như... quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quí, cuối năm Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của một NHTM Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng có độ an toàn cao tức là mức độ rủi ro thấp Tuy vậy, trên thực tế để đánh giá chính xác hơn chất lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng thì người ta chia... NHNN để đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp - Cho vay: là loại hình thông dụng nhất trong hoạt động tín dụng, nó có nghĩa là ngân hàng cho khách hàng vay tiền để phục vụ cho những mục đích khác nhau của khách hàng Cho vay có các loại sau: + Thấu chi: “là một kỹ thuật cấp tín dụng cho khách hàng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để . Bắc Ninh 78 4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của DongA Bank Bắc Ninh 82 4.3.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 82 4.3.2 Nhóm nhân tố từ phía thể chế, chính sách vĩ mô 83 4.3.3. khách hàng 84 4.4 Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại DongA Bank Bắc Ninh 85 4.4.1 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng của các NHTM của NHNN Việt Nam 85 4.4.2. hoạch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2014 86 4.4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại DongA Bank Bắc Ninh 89 PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 103 5.1 Kết luận 103 5.2