Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam (pvcombank) – chi nhánh thái bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM KIỀU YÊN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM KIỀU YÊN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ HOÀNG NGA XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân tác giả, không thiết thể quan điểm quan tác giả công tác Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Phạm Kiều Yên LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn đến tập thể, cá nhân ủng hộ, tạo điều kiện giúp đỡ thời gian học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Lê Hoàng Nga hƣớng dẫn, bảo tận tình hỗ trợ tác giả suốt thời gian nghiên cứu Chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội; Xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Chúng – Chi nhánh Thái Bình bạn bè đồng nghiệp đã tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng … năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Kiều Yên MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.3 Khái quát tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 27 1.4 Kinh nghiệm học rút cho PVcomBank Thái Bình để nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 33 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thương mại nước 33 1.4.2 Một số học rút cho PVcomBank - Chi Nhánh Thái Bình 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 39 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 39 2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 39 2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 41 2.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 41 2.3 Phƣơng pháp so sánh 41 2.4 Phƣơng pháp thống kê 42 2.5 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG PVCOMBANK - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 45 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 45 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 45 3.1.2 Mơ hình tổ chức PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 47 3.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 50 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PVcomBank Chi nhánh Thái Bình 53 3.2.1 Khái quát hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn 53 3.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sở pháp lý hành PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 59 3.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 62 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 82 3.3.1 Những kết đạt 82 3.3.2 Những hạn chế 83 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 90 ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI 90 PVCOMBANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH 90 4.1 Định hƣớng phát triển PvcomBank - Chi nhánh Thái Bình 90 4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung 90 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng doang nghiệp vừa nhỏ đến năm 2025 93 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PVcomBank Chi nhánh Thái Bình 94 4.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức 94 4.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật 99 4.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 108 4.3 Kiến nghị .112 4.3.1 Đối với Chính phủ 112 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .113 4.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam 113 4.3.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 114 KẾT LUẬN CHƢƠNG 116 KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lƣợng tín dụng ĐCTC Định chế tài DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng 13 PVcomBank 14 PVcomBank Thái Bình 15 QL&DV Quản lý dịch vụ 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TMCP Thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 3.1 Nội dung Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Vốn huy động dƣ nợ tín dụng PVcomBank Thái Bình giai đoạn 2016 - 2018 Trang 12 50 Tình hình hoạt động kinh doanh khác lợi Bảng 3.2 nhuận PVcomBank chi nhánh Thái Bình giai 52 đoạn 2016 - 2018 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 Số lƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn PVcomBank Thái Bình giai đoạn 2016 - 2018 57 Thời gian khách hàng vay vốn PvcomBankThái Bình 65 Lý khách hàng vay vốn PVcomBank-Thái Bình 66 Phƣơng tiện khách hàng biết đến PVcomBankThái Bình Đánh giá khách hàng thủ tục thời gian xử lý hồ sơ vay vốn PVcomBank - Thái Bình Đánh giá khách hàng lãi suất mức cho vay PVcomBank -Thái Bình Đánh giá khách hàng phong cách phục vụ nhân viên Đánh giá khách hàng phƣơng tiện hữu hình ii 66 68 69 69 70 12 Bảng 3.11 13 Bảng 3.12 14 Bảng 3.13 15 Bảng 3.14 16 Đánh giá tổng quát khách hàng chất lƣợng tín dụng DNVVN PVcomBank - Thái Bình Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ phân theo ngành nghề kinh doanh 71 73 76 Tình hình nợ hạn DNVVN giai đoạn 2016 2018 77 Bảng 3.15 Tình hình nợ xấu DNVVN giai đoạn 2016 - 2018 78 17 Bảng 3.16 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 79 18 Bảng 3.17 18 Bảng 4.1 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng DNVVN có tài sản đảm bảo PVcomBank Thái Bình Đánh giá ngân hàng theo mơ hình SWOT iii 80 88 ngân hàng lợi ích sau: - Có đƣợc thơng tin q báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, đánh giá đƣợc uy tín, tính cách khác hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng thực ngân hàng khác, xem việc trả nợ có hạn khơng, có chấp hàng đầy đủ quy định đƣa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa đƣợc tham lợi bất khác hàng - Tăng cƣờng mối đồn kết TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nƣớc ngồi thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Vì vậy, NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trƣờng việc liên kết ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam - Liên kết ngân hàng hạn chế đƣợc lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trƣớc hầu hết NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết ngân hàng tiết kiệm đƣợc nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, khách hàng có nhu cầu vốn lớn ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 4.2.3.3 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng 110 Trong kinh tế thị trƣờng có nhiều biến động doanh nghiệp bị ảnh hƣởng nhiều, nhiên có số nhóm ngành sản xuất kinh doanh ổn định, cần có sách khách hàng đến đối tƣợng để phát triển bền vững mở rộng thu hút khách hàng Nội dung thực hiện: - Thứ nhất: Xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng đến với Chi nhánh cảm thấy hài lòng chất lƣợng phục vụ Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng biến động thị trƣờng để nắm bắt tâm lý, khó khăn khách hàng để từ ứng xử cho hợp lý, cung ứng hoạt động tƣ vấn thức khơng thức, hƣớng dẫn cho khách hàng thủ tục, cách thức đầu tƣ có lợi cho khách hàng tạo cảm giác tin cậy thân thiện - Thứ hai: Phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng có cách ứng xử khác với loại khách hàng để đạt hiệu cơng việc cao Phân tích đánh giá phƣơng án SXKD theo hình thức tiêu chuẩn quy định trƣớc cho vay Lƣu ý nhóm ngành y tế, giáo dục, thực phẩm an ninh quốc phòng có biện pháp ƣu đãi toán, lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút quan hệ tín dụng doanh nghiệp có lịch sử làm ăn hiệu lâu dài, ví dụ đƣa sách hỗ trợ lãi suất 03 tháng giảm 10 – 20% lãi suất cho ngành ƣu tiên, sau 03 tháng lại trở mức lãi suất thông thƣờng - Thứ ba: xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc lịch thân thiện, nhằm tạo đƣợc yêu mến tín nhiệm khách hàng Khi gặp tình bất đồng phải giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu - Thứ tƣ: Mở thêm sản phẩm, dịch vụ ƣu đãi cho nhóm ngành nêu trên, bên cạnh mở rộng hình thức cho vay chấp cầm cố, 111 trì hợp đồng bảo quản, trơng coi tài sản cầm cố với đơn vị có tín nhiệm - Thứ năm: Chính sách lãi suất hợp lý sở để ngƣời gửi tiền vay tiền tin vào Chi nhánh, sách hợp lý ngƣời vay tiền lãi suất thấp, ngƣời gửi tiền lãi suất cao mà cần linh hoạt để ngƣời gửi tiền rút trƣớc thời hạn cảm thấy có lợi ích, sách cần kèm với thái độ ứng xử nhân viên Chi nhánh Với nội dung tạo đƣợc hài lòng khách hàng dịch vụ Chi nhánh, họ trung thành với Chi nhánh, giới thiệu ngƣời thân, quen làm ăn có hiệu cho Chi nhánh Nâng cao lực cạnh tranh, uy tín Chi nhánh, thu hút đƣợc doanh nghiệp ngành ổn định kinh tế để phát triển ngày bền vững 4.3 Kiến nghị Để đạt đƣợc hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan, chủ quan thuộc phía ngân hàng khách quan lại phụ thuộc vào khách hàng, mơi trƣờng kinh tế xã hội, sách kinh tế Đảng Nhà nƣớc Do để thực có hiệu chất lƣợng khoản tín dụng cần nỗ lực phối kết hợp từ nhiều phía ban ngành để tạo mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi, pháp lý vững hoạt động tín dụng mang lại hiệu nâng cao chất lƣợng tín dụng Vì vậy, tác giả xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 4.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để DNVVN hoạt động theo pháp luật ngân hàng thƣơng mại có hành lang pháp lý chuẩn để tuân theo Ban hành sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động kinh doanh Chính phủ thiết lập giữ đƣợc mơi trƣờng trị ổn định, tạo điều 112 kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Ổn định lƣu thơng tiền tệ, lành mạnh hố hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hƣởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Phát triển DNVVN theo đƣờng lối, chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc nhiệm vụ hệ thống Ngân hàng Vì vậy, việc tạo điều kiện phát triển cho DNVVN cần thiết Tuy nhiên nay, việc cho vay với DNVVN chƣa có quy chế cụ thể, ngân hàng gặp khó khăn cấp khoản tín dụng cho doanh nghiệp Vậy kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc nên có quy chế cụ thể hƣớng dẫn đạo việc thực cấp tín dụng cho DNVVN để giúp ngân hàng có sở đẩy mạnh cho vay DNVVN nhƣng đảm bảo an toàn vốn NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần có biện pháp để tăng cƣờng công tác tra ngân hàng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Đồng thời, xử lý nghiêm trƣờng hợp bị sai phạm Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nƣớc ngồi, TCTD quốc doanh ngồi quốc doanh NHNN, khơng đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng 4.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Để hỗ trợ PVcomBank Thái Bình thực tốt mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN, kiến nghị Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam thực biện pháp sau: 113 - Cần ban hành sách khách hàng quán dành riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ để thống cách ứng xử PVcomBank việc phát triển quan hệ với doanh nghiệp này, đồng thời xây dựng danh mục khách hàng DNVVN có chất lƣợng cao, sử dụng đa dạng tiện ích PVcomBank Chính sách khách hàng phải quy định cụ thể mức cho vay, lãi suất, đảm bảo tiền vay tƣơng ứng với nhóm khách hàng phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình hƣớng dẫn Chi nhánh thực hiện, PVcomBank phải tổng kết, đánh giá rút kinh nghiệm chỉnh sửa sách khách hàng để đảm bảo phù hợp với thực tế - Cần gia tăng hoạt động hỗ trợ chi nhánh tài trợ cho DNVVN, cụ thể: Ban Marcom, Ban phát triển sản phẩm phối hợp xây dựng chƣơng trình quảng bá sản phẩm, sách tín dụng PVcomBank tới khách hàng DNVVN toàn hệ thống Đồng thời xây dựng chƣơng trình hỗ trợ tín dụng theo ngành nghề - PVcomBank cần có văn hƣớng dẫn chi nhánh triển khai sản phẩm thuê mua tài chính, sản phẩm phù hợp với DNVVN, xem xét áp dụng doanh nghiệp không đủ tài sản đảm bảo theo quy định PVcomBank 4.3.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực nghiêm chỉnh, trung thực quy định hạch toán kế toán doanh nghiệp Doanh nghiệp phải có tình hình tài lành mạnh, không yếu kém, đủ khả để chi trả khoản nợ gốc lãi Với khoản vay vốn nào, ngân hàng phải trải qua trình thẩm định khắt khe Tuy nhiên với hồ sơ, chứng từ mà DNVVN cung cấp thiếu xác hay chƣa đầy đủ, ngân hàng nhiều thời gian để thẩm định rà soát lại Doanh nghiệp thời gian làm lại không đƣợc cấp vốn Cả hai điều xảy làm uy tín nhƣ mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng xấu Việc thực tốt công tác kế toán doanh nghiệp giúp ngân hàng thực trình cấp vốn 114 hiệu hơn, hạn chế đƣợc rủi ro xảy - Khi đƣợc ngân hàng cho vay DNVVN phải sử dụng vốn mục đích, phƣơng án đề xuất với ngân hàng có khó khăn cần tham khảo tƣ vấn ngân hàng chủ động liên hệ hợp tác với công tác kiểm tra cán tín dụng - Thái độ, ý thức trả đủ nợ hạn luôn thƣờng trực ban quản lý lãnh đạo doanh nghiệp - Doanh nghiệp có dự án đầu tƣ kinh doanh khả thi kèm theo kế hoạch trả nợ, kế hoạch phải có tính thực tế, khả thi - Doanh nghiệp phải đảm bảo tài sản phù hợp với quy định pháp luật 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu thực tiễn chƣơng 3, chƣơng luận văn đƣa định hƣớng, mục tiêu hoạt động PVcomBank Thái Bình việc nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN năm tới xác định rõ tiềm năng, hạn chế việc xây dựng chiến lƣợc Trên sở nghiên cứu chƣơng trƣớc, luận văn đƣa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN PVcomBank Thái Bình 116 KẾT LUẬN Trƣớc yêu cầu công phát triển đất nƣớc, với phƣơng châm phát huy đối ta nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Hệ thống ngân hàng nói chung PVcomBank Thái Bình nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trƣởng kinh tế đặc biệt cơng tác tín dụng, hoạt động ổn định, hiệu Để đạt đƣợc thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế có đóng góp tích cực cán ngân hàng Thêm DNVVN nƣớc ta có số lƣợng lớn chất lƣợng tín dụng DNVVN chƣa ổn định Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN ln đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng DNVVN ngân hàng thƣơng mại Luận văn đƣa nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng DNVVN ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng DNVVN PVcomBank Thái Bình Từ rút kết ban đầu hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng DNVVN PVcomBank Thái Bình Thứ ba: Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN PVcomBank Thái Bình Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm phục vụ cho công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng DNVVN PVcomBank Thái Bình Mặc dù tác giả có cố gắng việc nghiên cứu thu thập tài liệu nhƣng khả phân tích hạn chế, kinh nghiệm thực tế eo hẹp nên nội dung đề tài tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý thầy ngƣời để hồn thiện luận văn 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ, 2018 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ban hành ngày 11/3/2018 quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Chính phủ, 2016 Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/5/2016 Chính phủ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Hà Nội Chính phủ, 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng, 2015 Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học Đà Nẵng Nguyễn Chí Đức Hồ Thúy Ái, 2019 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số (520) tháng 3, trang 24-29 Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế quốc dân Trần Công Lý, 2015 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Dung Quất Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Tài – Marketing Ngơ Thị Thu Mai, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, 2017 Quyết định số 12279/QTPV Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; 118 khách hàng doanh nghiệp lớn; khách hàng cá nhân cấp tín dụng phục vụ mục đích kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Hà Nội 10 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Thái Bình 11 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, 2016, 2017, 2018 Quy chế hoạt động Thái Bình 12 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, 2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Thái Bình 13 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Thái Bình, 2016, 2017, 2018 Báo cáo tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thái Bình 14 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014 Quyết định số 22/2014/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 16 Đặng Trung Nghĩa, 2015 Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp NHTM Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 7, tháng 17 Cao Thị Ý Nhi Đặng Anh Tuấn, 2016 Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ Hà Nội: Nxb Đại Đại học Kinh tế quốc dân 18 Quốc hội, 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Hà Nội 19 Quốc hội, 2013 Luật số 32/2013/QH13 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp ngày 19/06/2013 Hà Nội 119 20 Quốc hội, 2014 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 Hà Nội 21 Quốc hội, 2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2014 Hà Nội 22 Quốc hội, 2017 Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng Hà Nội 23 Standard cơng sự, 2003 Mơ hình phân tích CAMELS 24 Nguyễn Văn Thịnh, 2018 Cụ thể hóa giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Tạp chí tài 25 Trần Thị Thanh Tú Định Thị Thanh Vân, 2015 Phát triển nguồn tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội Tạp chí khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội 120 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN Xin kính chào Q cơng ty! Tơi tên Phạm Kiều Yên, học viên cao học ngành Tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Tôi thực luận văn thạc sĩ với đề tài sau: “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVCombank) - Chi nhánh Thái Bình” Bảng câu hỏi phần quan trọng luận văn tơi Kính mong Q cơng ty hỗ trợ tơi hồn thành bảng câu hỏi Những nội dung bảng câu hỏi đƣợc sử dụng với mục đích tham khảo ý kiến để phục vụ cho công tác nghiên cứu, thực đề tài Tôi cam kết, thông tin Quý công ty cung cấp đƣợc bảo mật sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài, ngồi khơng mục đích khác Xin trân trọng cám ơn! Phần 1: Thông tin Quý công ty Tên giao dịch: ………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………… Điện thoại: Fax: Website: E-mail: ………………… Mã số thuế: … ………… Tên giám đốc: Nam/Nữ: ………………… Chi nhánh thành phố khác (nếu có): ……………………………….… Điện thoại: Fax: E-mail: ……………… Vốn đăng ký: Ngành sản xuất kinh doanh: □ Công nghiệp □ Bất động sản □ Thƣơng mại, dịch vụ □ Xây dựng □ Ngành khác (nêu rõ)………………………………………………… Hãy mô tả ngắn gọn hoạt động công ty: □ Kinh doanh □ Liên doanh □ Sản xuất □ Nhập □ Gia công □ Xuất Loại hình doanh nghiệp: □ Doanh nghiệp tƣ nhân □ Công ty cổ phần □ Công ty liên doanh □ Công ty nhà nƣớc □ Công ty hợp danh □ Cơng ty 100% vốn nƣớc ngồi □ Cơng ty cổ phần □ Khác (ghi rõ)……………… Số năm doanh nghiệp hoạt động: □ Dƣới năm □ Từ đến năm □ Trên năm đến năm □ Trên năm đến 10 năm □ Trên 10 năm Số lƣợng nhân viên công ty: …………………………………… Doanh số trung bình năm cơng ty: …………………………… Phần 2: Đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng DNVVN PvcomBank Thái Bình Mỗi câu hỏi, Quý công ty chọn đáp án cách đánh dấu “x” vào đáp án lựa chọn Quý công ty vay vốn PVcomBank Thái Bình thời gian bao lâu? □ Dƣới năm □ Từ 1- dƣới năm □ Từ 3- dƣới năm □ Trên năm Q cơng ty biết đến PVcomBank Thái Bình qua phƣơng tiện thông tin nào? □ Internet □ Báo chí, tạp chí □ Tivi □ Ngƣời thân, bạn bè □ Nhân viên PVcomBank □ Khác 10 Lý quan trọng Quý công ty lựa chọn vay vốn PVcomBank Thái Bình? □ Thƣơng hiệu ngân hàng □ Lãi suất hấp dẫn □ Cơ sở vật chất □ Thái độ phục vụ □ Địa điểm thuận tiện □ Khác 11 Q cơng ty có cảm thấy an toàn giao dịch với PVcomBank Thái Bình? □ Rất an tồn □ An tồn □ Khơng an tồn 12 Q cơng ty đánh giá nhƣ thủ tục vay vốn PVcomBank Thái Bình? □ Quá phức tạp □ Phức tạp □ Đơn giản □ Rất đơn giản □ Bình thƣờng 13 Q cơng ty đánh giá nhƣ thời gian xử lý hồ sơ vay vốn? □ Nhanh □ Bình thƣờng □ Chậm □ Quá chậm 14 Quý công ty đánh giá nhƣ lãi suất cho vay? □ Cao □ Bình thƣờng □ Thấp □ Cạnh tranh thị trƣờng 15 Quý công ty đánh giá nhƣ mức cho vay? □ Cao □ Bình thƣờng □ Thấp □ Cạnh tranh thị trƣờng 16 Quý công ty đánh giá nhƣ trụ sở, phòng giao dịch PVcomBank chi nhánh Thái Bình? □ Tốt □ Chấp nhận đƣợc □ Kém □ Quá 17 Quý công ty đánh giá nhƣ mức độ đại đa dạng công nghệ PVcomBank chi nhánh Thái Bình? □ Tốt □ Chấp nhận đƣợc □ Kém □ Quá 18 Quý cơng ty đánh giá nhƣ máy móc thiết bị PVcomBank chi nhánh Thái Bình? □ Tốt □ Chấp nhận đƣợc □ Kém □ Quá 19 Quý công ty đánh giá nhƣ tốc độ hỗ trợ máy móc thiết bị PVcomBank chi nhánh Thái Bình? □ Tốt □ Chấp nhận đƣợc □ Kém □ Quá 20 Quý công ty đánh giá nhƣ dịch vụ chăm sóc sau cho vay? □ Tốt □ Chấp nhận đƣợc □ Kém □ Quá 21 Quý công ty đánh giá nhƣ việc hƣớng dẫn thủ tục nhân viên ngân hàng? □ Thân thiện, nhiệt tình, thể chuyên nghiệp □ Chấp nhận đƣợc □ Kém 22 Quý công ty đánh giá nhƣ nhân viên ngân hàng giải đáp thắc mắc, yêu cầu khách hàng? □ Thân thiện, nhiệt tình, thể chuyên nghiệp □ Chấp nhận đƣợc □ Kém 23 Q cơng ty đánh giá nhƣ tính sẵn sàng giúp đỡ khách hàng nhân viên ngân hàng? □ Thân thiện, nhiệt tình, thể chuyên nghiệp □ Chấp nhận đƣợc □ Kém 24 Quý công ty đánh giá tổng quát chất lƣợng dịch vụ cho vay PVcomBank Thái Bình? □ Hồn tồn hài lòng □ Khơng hài lòng phần □ Hài lòng phần □ Hồn tồn khơng hài lòng Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý công ty! ...ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM KIỀU YÊN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH THÁI BÌNH... doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đại Chúng PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình; Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối doanh nghiệp vừa nhỏ PVcomBank - Chi nhánh Thái Bình CHƢƠNG... CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân