Chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ TÁC GIẢ LUẬN VĂN: ĐINH HẠNH LY Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ TÁC GIẢ LUẬN VĂN: ĐINH HẠNH LY CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGHIÊM SỸ THƢƠNG Hà Nội - 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan nội dung trình bày Luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Nội dung, số liệu Luận văn xác, trung thực phản ánh tính khách quan trình nghiên cứu Những kết khoa học chưa công bố cơng trình Hà Nội, ngày 11 tháng 07 năm 2022 Tác giả luận văn Đinh Hạnh Ly LỜI CẢM ƠN Việc viết thành công Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, với giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình, trách nhiệm thầy, cô Trường đại học Mở Hà Nội, kết hợp với kinh nghiệm q trình thực tiễn cơng tác cố gắng nỗ lực thân Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Nghiêm Sỹ Thươngđã trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình dạy cho kiến thức phương pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Trường đại học Mở Hà Nội; giáo viên chủ nhiệm, bạn bè đồng môn anh chị em quan giúp đỡ tơi q trình học tập q trình hồn thành luận văn Mặc dù có nỗ lực cố gắng thân, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát chung tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm chất lượng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 Yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 111 1.3.Một số học kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng số Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh thành nước 144 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hành sách xã hội Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 14 1.3.2 Kinh nghiệm từ Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Sơn La Sơn La tỉnh miền núi biên giới, có diện tích tự nhiên 14.174km2; 16 1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 191 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 222 TIỂU KẾT CHƢƠNG 255 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 266 2.1 Khái quát chung tỉnh Phú Thọ 266 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 266 2.1.1.1 Vị trí địa lý 266 2.1.1.2 Khí hậu, thủy văn 277 2.1.2 Đặc điểm dân cư, văn hóa, xã hội 277 2.2 Khái quát chung Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 29 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 329 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 322 2.2.3 Kết hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018-2020 322 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 344 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018-2020 34 2.3.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Phú Thọ 344 2.3.1.2 Công tác sử dụng vốn 366 2.3.1.3 Hiệu kinh tế - xã hội toàn tỉnh Phú Thọ 411 2.3.1.4 Chất lượng cho vay qua tổ chức ủy thác 433 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội – Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 49 2.3.2.1 Hệ số thu hồi nợ 49 2.3.2.2 Vịng quay vốn tín dụng 49 2.3.2.3 Tình hình nợ hạn 51 2.3.2.4 Dư nợ tổng nguồn vốn, vốn huy động 55 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 566 2.4.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 2.4.2 Những thành tựu đạt 60 2.4.3 Một số tồn tại, thiếu sót 633 2.4.4 Nguyên nhân 677 TIỂU KẾT CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNHTỈNH PHÚ THỌ 733 3.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018-2020 73 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 73 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 73 3.1.3 Định hướng hoạt động 74 3.1.4 Kế hoạch tổ chức thực chiến lược NHCSXH tỉnh Phú Thọ 77 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 79 3.2.1 Chú trọng công tác lãnh đạo 79 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác tổ chức, đào tạo cán tín dụng 79 3.2.3 Tăng cường nâng cao hiệu tra, kiểm tra hoạt động 80 3.2.4 Phát triển sở vật chất công nghệ thông tin 81 3.2.5 Đẩy mạnh công tác khách hàng 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị mặt trị, pháp lý 83 3.3.2 Kiến nghị công tác tổ chức, đào tạo cán 84 TIỂU KẾT CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động tài NHCSXH Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 33 Bảng 2.2: Kết cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 20182020 35 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 -2020 37 Bảng 2.4: Hiệu kinh tế - xã hội cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH tỉnh Phú Thọ địa bàn tỉnh qua năm 2018 2020 42 Bảng 2.5: Doanh số cho vay từ ủy thác thơng qua tổ chức Chính trị - xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 43 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ cho vay NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 -2020 45 Bảng 2.7: Tổng dư nợ số hộ vay ủy thác chương trình cho vay thơng qua tổ chức trị xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 -2020 47 Bảng 2.8: Bảng hệ số thu hồi nợ NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 49 Bảng 2.9: Bảng vòng quay vốn tín dụng NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 50 Bảng 2.10: Kết cấu dư nợ cho vay NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018-2020 50 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 20182020 52 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn chương trình NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 – 2020 53 Bảng 2.13: Tình hình dư nợ NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018 2020 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Chính sách xã hội: NHCSXH Ngân hàng Thương mại: NHTM Ngân hàng Nhà Nước: NHNN Ngân hàng Nông nghiệp: NHNo Uỷ ban nhân dân: UBND Tổ Tiết kiệm Vay vốn: Tổ TK&VV Hội đồng Quản trị: HĐQT Học sinh sinh viên: HSSV Dân tộc thiểu số: DTTS 10 Kiểm toán nội bộ: KTNB 11 Kế hoạch: KH 12 Hội nghị trung ương: HNTW PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xuyên suốt 35 năm đổi phát triển đất nước, xóa đói giảm nghèo ln mục tiêu Đảng Nhà nước ta đặt lên hàng đầu Rất nhiều sách hướng tới việc hỗ trợ người nghèo đối tượng thuộc diện sách, nhiên, tín dụng sách ln vấn đề ưu tiên lựa chọn Từ trước đến nay, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tảng quốc gia phát triểm, góp phần vào việc điều tiết nguồn ngân sách Trong đó, quan trọng phải kể đến vai trị tín dụng Tín dụng cơng cụ hỗ trợ cho cá nhân, tổ chức phát triển toàn diện Với tinh thần Nghị 05-NQ/HNTW năm 1993 Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng việc đổi mới, phát triển kinh tế nơng thơn, Đảng Nhà nước ta có chủ trương ưu đãi chế độ tín dụng người nghèo, hộ sách, vùng cao, vùng dân tộc thiểu số…thơng qua tín chấp hộ gia đình nghèo Ngày 31/08/1995, Quyết định số 525/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nhưng đến năm 2002, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Nghị định 131/2002/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc cho thành lập NHCSXH sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ đời sở kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước để hỗ trợ người nghèo đối tượng sách vay ưu đãi bối cảnh xóa đói giảm nghèo nước e) Hội nhập, họp tác quốc tế đại hoá hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ g) Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động hệ thống phân tích cánh bảo rủi ro tín dụng h) Tăng cường mối quan hệ phối hợp với tổ chức trị - xã hội quyền địa phương hướng đến mục tiêu thống mũi nhọn phát triển kinh tế bền vững tỉnh Phó Thọ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu an sinh xã hội người dân 3.1.3 Định hướng hoạt động a) Tiếp tục hướng đến nhóm đối tượng then chốt hộ nghèo, hộ cận nghèo mở rộng nhóm đối tượng sách xã hội cần hỗ trợ Đồng thời, cần có ưu đãi định dành cho nhóm đối tượng đồng bào, dân tộc thiểu số vùng cao, vùng núi, vùng gặp nhiều khó khăn b) Khảo sát, lập kế hoạch, đưa vào thủ nghiệm đánh giá sản phẩm, dịch vụ tín dụng – tài mới, phù hợp với nhu cầu địa phương, đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng hệ thống số hố, áp dụng cơng nghệ thơng tin vào quy trình làm việc c) Về chế tài Với phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm”, nguồn vốn hoạt động NHCXH cần quản lý cách hiệu sau: + Vốn Nhà nước: Quản lý tốt vốn Nhà nước cung cấp năm theo tăng trưởng tín dụng kỳ Đồng thời có kế hoạch sử dụng vốn cách hiệu quả, quan trọng việc luân chuyển dòng tiền từ vốn Nhà nước vừa đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng, vừa đảm bảo yêu cầu từ Ngân sách cần thiết 74 + Vốn huy động: tiếp tục xây dựng phương thức huy động vốn đại, phù hợp với phát triển kinh tế địa phương, thu hút nhiều người dân, doanh nghiệp gửi tiền Ngân hàng, tạo khoản vốn nhàn rỗi đủ đảm bảo hoạt động đơn vị + Vốn uỷ thác: sử dụng cách thận trọng khoản vốn uỷ thác tổ chức, cá nhân nước + Vốn khác: quản lý sử dụng cách hiệu khoản vốn khác phát sinh từ hoạt động thiện nguyện ngồi nước - Hệ thống hố theo thứ tự ưu tiên sách ưu đãi cho đối tượng thuộc sách xã hội thụ hưởng Trong đó, quan trọng cụ thể hố quy trình, thủ tục điều kiện vay vốn cho nhóm đối tượng cụ thể Tránh quy định chung chung, không áp dụng cách hiệu Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ phải ưu tiên hỗ trợ giúp đỡ cho hộ nghèo, cận nghèo dân tộc thiểu số khu vực có điều kiện kinh tế đặc biệt khó khăn Với đối tượng lại, cần phải hệ thống cách cụ thể dựa vào yêu cầu thị trường - Phân loại có quy trình xử lý cụ thể rủi ro xảy hoạt động tín dụng Các rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan mà Nhà nước cho phép xử lý theo quy định pháp luật Trên hết việc xây dựng đội ngũ nhân thu hồi nợ có trách nhiệm chun mơn cao, vừa xử lý hoạt động đặc thù, vừa đảm bảo uy tín Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Dự đoán xây dựng chế bảo đảm nguồn vốn hoạt động cho Chi nhánh, đảm bảo hiệu hoạt động đơn vị, đồng thời quan tâm nhiều đến chế độ cho đội ngũ nhân viên trực thuộc đơn vị Phòng giao dịch Đảm bảo đời sống vật chất tinh thần cho họ thoải mái đặt tồn trách nhiệm vào công việc 75 d) Về công tác quản trị ngân hàng - Thống chế quản lý, điều hành từ trung ương đến địa phương (cấp huyện), quan tâm nhiều đến việc rút gọn khâu trung gian trung ương Chi nhánh cấp tỉnh, tăng nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cho điểm giao dịch xã, phường, thị trấn - Thường xuyên kiện toàn máy quản lý Chi nhánh Phịng giao dịch Đảm bảo tính chuyên môn, chuyên nghiệp trách nhiệm quản lý cảu Ban đại diện Hội đồng quản trị - Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch liên kết với tổ chức Chính trị - xã hội Trong đó, quyền địa phương cần phải quan tâm, nâng cao vai trị hoạt động tín dụng mà Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ thực đến với đơng đảo quần chúng nhân dân Tránh tình trạng mở điểm giao dịch mang tính chất hình thức - Cần xây dựng mơ hình tra, kiểm tra, giám sát theo đặc thù hoạt động NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ nói riêng Trong đó, Ban đại diện Hội đồng quản trị cần phải giữ vai trò lãnh đạo hoạt động Ban Kiểm sốt giữ vai trị trung tâm việc kiểm tra, giám sát hoạt động Phòng giao dịch điểm giao dịch đ) Về phát triển nguồn nhân lực - Quan tâm nhiều đến yếu tố người, việc nâng cao chất lượng chuyên môn đội ngũ nhân viên phải thực thường xuyên, ứng biến nhanh chóng với thay đổi hoạt động tín dụng kinh tế thị trường Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng nhân phải thực cách triệt để, đảm bảo nhân lực chủ chốt tương lai phải đáp ứng đủ chuyên môn, nghiệp vụ trách nhiệm với nhiệm vụ giao 76 - Bên cạnh đó, tiêu chuẩn cụ thể hoá biên chế thuộc đối tượng viên chức NHCSXH vào quy định pháp luật để tạo điều kiện thực sách với đội ngũ nhân lực đơn vị Ngoài ra, thân NHCSXH cần xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp với yếu tố địa phương nhằm cải thiện đời sống vật chất, tinh thần họ, khu vực đặc biệt khó khăn có hệ thống sở hạ tầng chưa phát triển - Đảm bảo nhân lực đơn vị phải thực tốt vai trị mình, việc phân cơng nhiệm vụ phải thận trọng Trong đó, cấp quản lý cấp lãnh đạo phải có nhiều quan tâm đến cá nhân mối quan hệ nhân tố đơn vị, phát huy tốt vai trò người e) Về đại hóa hoạt động - Tăng cường hoạt động ứng dụng kỹ thuật khoa học vào chuyên môn NHCSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động - Hoạt động kế toán, thống kê, kiểm toán phải thực đúng, đầy đủ, tạo sở cho hoạt động phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH 3.1.4 Kế hoạch tổ chức thực chiến lược Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Xây dựng chiến lược phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ dựa việc đánh giá cụ thể hoạt động qua năm, cần phải đặt mục tiêu xoá đối giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội lên tất vấn đề khác đơn vị, tiêu xố đói giảm ngheo an sinh xã hội phải chắn đạt qua giai đoạn - Trên sở đó, đội ngũ tham mưu đơn vị phải báo cáo cách đầy đủ, khách quan đến Ban đại diện Hội động quản trị, đồng thời Chính quyền địa phương cấp lộ trình phát triển tới Để từ đó, Ban đại diện có chỉnh sửa cơng tác tổ chức, quản lý phù hợp nhận 77 giúp đỡ nhiệt tình từ sở, ban, ngành địa phương Phấn đấu đạt hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề - Phối hợp có hiệu với tổ chúc Chính trị - xã hội quyền địa phương việc triển khai chương trình phổ cập, tuyên truyền kiến thức tín dụng ưu đãi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ phịng giao dịch Đảm bảo đối tượng hưởng sách xã hội nắm kiến thức hoạt động lợi ích mà họ hưởng Từ đó, thu hút thêm ngày nhiều đối tượng cần hỗ trợ - Rà soát nội dung văn liên tịch, văn thỏa thuận ủy thác ký NHCSXH Hội đoàn thể, bổ sung, sửa đổi điều kiện cho phù hợp, theo hướng phân định rạch ròi trách nhiệm với quyền lợi tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác cho vay từ NHCSXH - Tăng cường mối quan hệ phối hợp NHCSXH với tổ chức Chính trị - xã hội quyền địa phương việc xác định xác mũi nhọn phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ, từ đưa sách hỗ trợ ưu đãi khuyến nơng, khuyên lâm, khuyến ngư,… cho đối tượng cần hỗ trợ mục tiêu nhanh xố đói giảm nghèo phát triển bền vững - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát Ban đại diện HĐQT hàng quý, hàng năm Nhắc nhở tạo điều kiện để thành viên Ban đại diện HĐQT quan tâm sâu sát hoạt động kiểm tra, sở xây dựng lộ trình chi tiết cho kế hoạch kiểm tra giám sát hàng năm Ban đại diện HĐQT, tổ chức Hội, đoàn thể địa phương - Đẩy mạnh công tác đào tạo cho đội ngũ cán làm ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV có kiến thức về: quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 3.2.1 Chú trọng công tác lãnh đạo + Phát huy khả chuyên môn, nghiệp vụ lãnh đạo cách tối đa để lãnh đạo có nhận định tầm nhìn chiến lược phát triển đơn vị cách hiệu Đồng thời, nâng cao nhận thức khả nhìn nhận, đánh giá vấn đề cơng tác lãnh đạo từ nhiều khía cạnh khác nhau, không ỷ lại thời gian nhiệm kỳ cịn q dẫn đến hiểu sai lệch công tác giải vấn đề bị bỏ ngỏ + Khi nhận thức rõ tầm quan trọng công tác, lãnh đảo cần phải cam kết tâm thực để giải vấn đề đến Bên cạnh đó, đạo cấp dưới, nhân tố tích cực việc xây dựng tổ chức thực nhằm nâng cao hiệu chất lượng tín dụng, nâng cao lực hoạt động tín dụng Người lãnh đạo phải làm gương cho cán bộ, nhân viên việc thực nhiệm vụ, trọng trách giao, giải vấn đề phát sinh từ sở, nêu cao đạo đức nghề nghiệp cảu cá nhân 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác tổ chức, đào tạo cán tín dụng + Tăng cường cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nghiệp vụ quản lý nợ vay, xây dựng phổ biến chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp + Thực công tác tuyển dụng, tiếp nhận cán quy định, công khai, minh bạch để lựa chọn đội ngũ cán có trình độ, có sức khỏe, nhiệt tình, tâm huyết, thành thạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, có khả tiếp cận cộng đồng Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, đổi tác phong giao dịch Chú trọng công tác tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao cho phịng 79 Kiểm tra kiểm tốn nội Chi nhánh để nâng cao công tác kiểm tra giám sát hoạt động đơn vị cho có chất lượng hiệu cao + Thường xuyên cử cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp Chi nhánh tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ Trung tâm đào tạo NHCSXH Việt Nam để đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình + Hồn thiện cơng tác tổ chức, quy hoạch, bổ nhiệm đủ cán lãnh đạo từ cấp huyện đến tỉnh, xếp lại đội ngũ nhân viên, thăm hỏi động viên khen thưởng kịp thời cá nhân có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt nhiệm vụ giao, giáo dục trị tư tưởng để cán công nhân viên yên tâm công tác phục vụ ngành + Chủ động mở rộng quan hệ hợp tác lĩnh vực có liên quan đến hoạt động NHCSXH Phú Thọ với ban ngành địa phương Đồng thời kết hợp cử cán tham gia đào tạo trường Đại học, Cao đẳng, để tiếp cận với nghiệp vụ Ngân hàng đại pháp luật, pháp quy hoạt động Tài – Ngân hàng nhằm đa dạng hóa hình thức chuẩn hóa chất lượng đội ngũ cán NHCSXH, đảm bảo yêu cầu thực nhiệm vụ 3.2.3 Tăng cường nâng cao hiệu tra, kiểm tra hoạt động + Thực tốt cơng tác xã hội hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ Từng bước hồn thiện chế phối hợp có hiệu việc kiểm tra giám sát quan chuyên môn Đảng, Nhà nước, đơn vị nhận ủy thác, khách hàng nhân dân với hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội + Tăng cường cơng tác kiểm tra tồn diện mặt tồn hệ thống nhằm phát sai sót trình tác nghiệp để chấn chỉnh sửa sai kịp thời, ngăn ngừa sai phạm Kết hợp chặt chẽ công tác tra Ngân hàng Nhà nước với kiểm tra Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tự kiểm 80 tra phòng giao dịch NHCSXH huyện tra nhân dân Tăng cường công tác kiểm tra chuyên đề tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời hành vi tham ô, lợi dụng xâm tiêu cán hội, cán xã, cán ngân hàng + Làm tốt công tác tiếp dân, giải dứt điểm khiếu nại tố cáo có phát sinh Triển khai thực tốt quy chế dân chủ sở, thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng lãng phí, đưa hoạt động Chi nhánh chủ trương, sách pháp luật Nhà nước, quy chế nghiệp vụ ngành + Đổi nâng cao lực hoạt động Phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh việc kiểm tra, giám sát thẩm định báo cáo tài hàng năm, kịp thời kiến nghị với Ban Giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động Chi nhánh Thực tốt công tác tham mưu, giúp việc cho Ban Giám đốc, Ban đại diện hội đồng quản trị cấp thực công tác kiểm tra, giám sát Đồng thời tăng thêm nhân lực cho phịng Kiểm tra kiểm tốn nội để cán làm công tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng phải kiêm nhiệm hoạt động khác để đảm bảo tính độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán làm kiểm tra có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, phẩm chất trị, đạo đức tốt, cơng tâm, khách quan, có tinh thần xây dựng tập thể 3.2.4 Phát triển s vật chất công nghệ thông tin + Do khối lượng khách hàng Ngân hàng lớn, dung lượng liệu vô nhiều nên địi hỏi phải có sở vật chất tốt, ứng dụng công nghệ thông tin đại quản lý xử lý liệu cách nhanh chóng, xác, đồng thời tạo hội cung ứng cho khách hàng dịch vụ tiên tiến, đại Bên cạnh chi nhánh cần phải tranh thủ nguồn lực từ Trung ương địa phương để đầu tư, nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị làm việc, phương tiện vận tải, phương tiện làm việc điểm giao dịch xã 81 + Tăng cường sở vật chất cho Phòng giao dịch: có kế hoạch trang bị thêm đầy đủ máy chủ, máy vi tính xách tay, máy in, máy đếm tiền,… công cụ lao động cần thiết để thực tốt nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, giao dịch lưu động xã thông tin báo cáo chi nhánh + Điểm khó khăn thực chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác chi phí cao vay nhỏ lẻ, khách hàng tập trung vùng khó khăn, trình độ sản xuất thấp gặp nhiều rủi ro, Để giải vấn đề nói trên, giới coi cơng nghệ thơng tin điểm định để xây dựng chiến lược đạt tới lúc khả tiếp cận khách hàng bền vững Công nghệ thông tin giúp cắt giảm chi phí câu trả lời cho vấn đề giảm chi phí hoạt động phục vụ người nghèo đối tượng sách khác 3.2.5 Đẩy mạnh công tác khách hàng + Chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ cần quan tâm làm tốt công tác tuyên truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phối hợp tốt với quan báo, đài địa phương, đăng tải trang thơng tin sách, mơ hình vay vốn làm ăn hiệu quả, người vay gương mẫu chấp hành tốt nghĩa vụ trả nợ trả lãi; đồng thời phối hợp với quyền cơng khai danh sách trường hợp nợ hạn chây ỳ thôn đến xã công báo loa phát đường phố để làm gương Thông qua công tác tuyên truyền, khách hàng nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Khách hàng cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải vốn Chính phủ trợ cấp, cho khơng + Ngồi ra, tạo điều kiện để khách hàng tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 82 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị mặt trị, pháp lý Chính phủ cần điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung số nội dung quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH cho phù hợp với giai đoạn phát triển Cụ thể: - Có quy định cụ thể tỷ lệ đóng góp thống tồn quốc nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn Ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương - Thể chế hóa cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị, tổ chức nhận ủy thác, tổi TK&VV đặc biệt quyền cấp xã, người giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ hưởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại - Cần có sách hỗ trợ để động viên, khuyến khích trưởng thơn nâng cao vai trị trách nhiệm hoạt động tín dụng sách xã hội - Ngoài ra, nhiều hộ nghèo đối tượng sách quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn thời điểm, mức vay số lần vay lãi suất ưu đãi, ngân hàng thương mại quan tâm đến vấn đề Vì vậy, cần quan tâm cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa Đồng thời, tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo; có sách hỗ trợ cho nơng nghiệm nơng thơn sách khuyến nơng, khuyến lâm, hỗ trợ giá nông sản hộ nghèo đối tượng sách vay vốn - Cần xem xét, điều chỉnh lãi suất nâng mức cho vay số chương trình tín dụng, cụ thể: Nâng mức cho vay chương trình Nước Vệ sinh 83 mơi trường nơng thơn; sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; cho vay giải việc làm; làm nhà cho hộ nghèo theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2015; xây dựng nhà theo Quyết định 48/ 2014/QĐ-TTg ngày 28/8/2014, cho vay thương nhân hoạt động vùng khó khăn - Có chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách theo hướng giảm bớt chi phí trung gian, chi phí ủy thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách Đồng thời, chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND xã (phường), coi trách nhiệm xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ cấp quyền địa phương mà trách nhiệm thuộc NHCSXH 3.3.2 Kiến nghị công tác tổ chức, đào tạo cán - Để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn tới, cần phải có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, linh hoạt sáng tạo quản lý điều hành, thạo tay nghề thực thi nhiệm vụ Cần nâng cao chất lượng cán bộ, lấy ngƣời làm động lực cho nghiệp phát triển NHCSXH - Bên cạnh việc quy hoạch cán bộ, Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo để phát huy lực cán giỏi, tạo nguồn cán kế cận tương lai Chú trọng việc tập huấn nghiệp vụ cho cán tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cho vay, tổ trưởng tổ TK&VV, cán tín dụng 84 TIỂU KẾT CHƢƠNG Dựa sở đánh giá, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Chương luận văn Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước, Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020, Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011 – 2020 Trong Chương 3, tác giả đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ thời gian tới theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước như: Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ cách nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp; nâng cao chất lượng hoạt động Hội đoàn thể việc quản lý vốn ngân hàng sách xã hội Tỉnh ủy thác; nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống ngân hàng sách xã hội Tỉnh; Đề giải pháp quản lý xử lý nợ; Giải pháp công tác thông tin tuyên truyền nhằm đưa hoạt động tín dụng sách trở nên xã hội hóa Đồng thời, tác giả mạnh dạn đề xuất, kiến nghị số vấn đề với Chính phủ, Ban ngành, UBND, ngân hàng sách xã hội Việt Nam thời gian tới để hồn thành tốt mục tiêu hoạt động hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xã hội Phú Thọ nói riêng 85 KẾT LUẬN Trên cở lý luận thực tiển, luận văn phân tích yếu tố hình thành tín dụng sách từ lịch sử phát triển kinh tế đất nước, mục tiêu xóa đói giảm nghèo Quốc gia Nhà Nước cụ thể hóa thành chương trình, kế hoạch sách hỗ trợ giải khó khăn đời sống cho người nghèo Để thực hiệu mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, Chính phủ định tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực thi sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Từ việc đánh giá kết thực chương trình tín dụng sách từ năm 2018-2020 ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ cho thấy, đơn vị đạt kết đáng khích lệ, tăng trưởng tín dụng hàng năm đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, chi phí học tập, giải nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện, nước, vệ sinh hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Phú Thọ thời gian qua Điều góp phần thực hiệu Chương trình giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội địa phương Tuy nhiên, bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vấn đề đáng quan tâm ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, nợ hạn phát sinh nhiều chương trình tín dụng, lãi chậm thu tồn đọng gia tăng Muốn đạt hiệu tín dụng sách, khẳng định chủ trương đắn Chính phủ việc ban hành sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác điều cần thiết khâu quản lý để việc thực thi chương trình có chất lượng, vốn cho vay bảo toàn phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách thể chương trình cho vay, ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng thực cơng cụ tài đắc lực Nhà nước việc điều tiết kinh tế góp phần thực cơng xã hội 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã Quốc Cường, 2014 Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội vấn đề xoá đối giảm nghèo tỉnh Ninh Bình Luận văn ThS Kinh tế trị, Đại học Kinh tế Đào Thị Thuý Hằng, 2011 Nâng cao cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hải Phòng Luận văn Thạc sỹ, Học viện Tài Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Thanh Hải, 2014 Tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn: Những vấn đề cần tháo gỡ Quảng Bình online Phan Văn Khải, 2009 Giải pháp tín dụng góp phần thực xố đối giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Đẵng Lê Bá Minh Long, 2016 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hà Đình Mùi, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý Đại học Kinh tế quốc dân Đỗ Tất Ngọc, 2010 Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Tạp chí Tài tiền tệ, số Phan Thị Nữ, 2012 Đánh giá tác động tín dụng Giảm nghèo nơng thơn Việt Nam, Tạp chí khoa học, Đại học Huế 10 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị - Hành Quốc gia 87 11 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, năm 2018-2020 12 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tài chính, năm 2018-2020 13 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2018, Phú Thọ 14 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2019, Phú Thọ 15 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2020, Phú Thọ 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN (22/4/2005) Hà Nội 17 Trung tâm đào tạo Ngân hàng sách xã hội (2013), Tài liệu tập huấn cán tổ chức Chính trị - xã hội ủy thác, Ban quản lý tổ TK&VV, Hà Nội 18 Thủ tướng Chính phủ (2010), Quyết định 67/2010/QĐ-TTg ngày 29/10/2010 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến, 2015 Quản trị Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất lần thứ 2, Nhà xuất Thống kê 20 Trần Thị Bảo Trâm, 2017 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 21 Hồ Chí Tồn, 2010 Chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng Long Xuyên qua đánh giá khách hàng Luận văn thạc sĩ, Đại học An Giang 22 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch).Nhà xuất Tài 88