Trong xu thế hiện nay, khi vấn đề khu vực hoá, toàn cầu hoá đang trở thành xu hướng phổ biến thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc các bên cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Khái quát QTDTW Chi nhánh Nam Định .01 1.1 Giới thiệu Chi nhánh .01 1.2 Sơ đồ tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 01 1.3 Quy trình cho vay Chi nhánh 03 1.3.1 Mục đích cho vay đối tượng cho vay 03 1.3.2 Điều kiện vay vốn Chi nhánh 05 1.3.3 Quy trình cho vay khách hàng Chi nhánh 05 2.Tình hình hoạt động chung QTDTW Chi nhánh Nam Định 07 2.1 Tình hình huy động vốn .07 2.2 Tình hình sử dụng vốn .10 2.3 Các hoạt động khác 13 2.3.1 Cơng tác kế tốn – ngân quỹ 13 2.3.2 Hoạt động màng lưới .14 Đánh giá chất lượng tín dụng QTDTW Chi nhánh Nam Định 14 3.1 Những thành tựu đạt 14 3.1.1 Đối với Chi nhánh 14 3.1.2 Đối với khách hàng 16 3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 16 3.2.1 Hạn chế .16 3.2.2 Nguyên nhân 16 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lời nói đầu Trong xu nay, vấn đề khu vực hoá, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc bên có lợi, quốc gia ln kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Những năm qua đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội Đất nước ta thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Để phát huy hết khả cơng phát triển kinh tế, để chiếm ưu cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Quỹ tín dụng Trung Ương Chi nhánh Nam Định (QTDTW Chi nhánh Nam Định), hoạt động tín dụng năm gần có mức tăng trưởng tốt, dư nợ qua năm tăng, lợi nhuận năm sau cao năm trước Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Nổi lên số hạn chế thách thức Trước hết em xin trình bày báo cáo tổng hợp máy tổ chức, hoạt động kinh doanh QTDTW Chi nhánh Nam Định.Sau từ thực tiễn tìm hiểu đánh giá ưu nhược điểm hoạt động tín dụng định hướng cho em chọn đề tài tốt nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Khái quát QTDTW Chi nhánh Nam Định : 1.1 Giới thiệu Chi nhánh : Quỹ tín dụng Trung Ương Chi nhánh Nam Định chi nhánh trực thuộc Quỹ tín dụng Trung Ương Được thành lập theo Quyết định 493/QĐ-QTDTW ngày 01/09/2001 Chủ tịch hội đồng quản trị QTDTW Đây mốc khởi điểm giai đoạn - thời kỳ phát triển sôi động với thay đổi mạnh mẽ Quỹ tín dụng Trung Ương, Chi nhánh có thuận lợi định để vào củng cố, chấn chỉnh, hoàn thiện phát triển Sau 10 năm vào hoạt động, Chi nhánh góp phần khơng nhỏ vào phát triển hệ thống Quỹ tín dụng Trung Ương nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung 1.2 Sơ đồ tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban : Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động QTDTW Chi nhánh Nam Định BAN GIÁM ĐỐC Phòng Phũng Phòng Phòng Phòng Kế tốn Kinh Kiểm Hành Hành ngân doanh tra chính quỹ nội * Giám đốc : - Là người trực tiếp điều hành chịu trách nhiệm chung hoạt động Chi nhánh Việc điều hành thực thơng qua chương trình cơng tác, kế hoạch Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 kinh doanh, kế hoạch tài chính, báo cáo, hội nghị thông qua việc giao nhiệm vụ trực tiếp cho Phòng nghiệp vụ, cán nhân viên - Trực tiếp đạo công tác kế hoạch, kinh doanh, tổ chức cán bộ, thi đua, tài chính, xây dựng * Phó giám đốc : Phó Giám đốc người giúp Giám đốc đạo, điều hành giải nghiệp vụ chuyên môn theo phân công chịu trách nhiệm trước Giám đốc nhiệm vụ - Trực tiếp đạo cơng tác kế tốn & ngân quỹ, cơng tác hành văn thư, * Các phịng ban, phận chun mơn: Các phịng chun mơn, phận nghiệp vụ đơn vị thực công việc cụ thể theo chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Quan hệ ban Giám đốc với phịng chun mơn nghiệp vụ thực theo chế độ điều hành trực tiếp * Phịng Kế tốn – ngân quỹ : - Thực cơng tác hạch tốn kế tốn, hạch tốn thống kê thực Các nghiệp vụ toán theo chế độ theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng Trung Ương - Xây dựng kế hoạch thu chi tài tốn kế hoạch thu chi tài - Tổng hợp lưu trữ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy đinh - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao * Phòng Kinh doanh: - Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng Xây dựng đề án chiến lược huy động vốn địa phương nguồn khác - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đơn vị phù hợp với đặc điểm địa phương định hướng, mục tiêu kinh doanh Chi nhánh tổ chức thực tiêu kế hoạch kinh doanh - Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Thực nghiệp vụ cho vay theo chế độ Nghiên cứu xây dựng chiến lược tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng đơn vị - Phân tích kinh tế theo ngành nghề kĩ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ, tiếp nhận thực chương trình dự án giao - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân khắc phục, xử lý - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy đinh - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao * Phòng Kiểm tra nội : - Kiểm tra hoạt động Chi nhánh theo quy định Pháp luật, ngành quy định Quỹ tín dụng Trung Ương - Làm thành viên thường trực Ban phòng chống tham nhũng giải vấn đề khiếu nại, tố cáo Chi nhánh - Tham mưu cho Giám đốc xây dựng chương trình kiểm tra, chấn chỉnh tồn mặt nghiệp vụ - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao * Phòng Hành nhân : - Tham mưu cho Giám đốc việc bố trí, điều động, quản lý, khen thưởng, kỷ luật, thực chế độ, sách cán nhân viên Chi nhánh; - Đề xuất việc tuyển dụng, đào tạo, bổ nhiệm cán theo quy định Nhà nước phân cấp Tổng Giám đốc; Tổ chức theo dõi, lưu trữ hồ sơ cán bộ; - Thực công tác văn thư, đánh máy, lưu trữ công văn đi, đến, bảo mật; - Tổ chức công tác bảo vệ, chấp hành nội quy làm việc vệ sinh môi trường, PCCC Chi nhánh; thực nhiêm vụ bảo vệ vận chuyển tiền mặt, tài sản theo quy định - Quản lý, bảo quản dấu Chi nhánh; Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao 1.3 Quy trình cho vay Chi nhánh : 1.3.1 Mục đích cho vay đối tượng cho vay : QTDTW Chi nhánh Nam Định đại diện uỷ quyền QTDTW Nam Định, hoạt động Chi nhánh điều hịa vốn, đảm bảo an toàn hoạt động cho Quỹ sở địa bàn hai tỉnh Nam Định Hà Nam Ngồi Chi nhánh cịn thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay thành phần kinh tế địa bàn tỉnh Nam Định Nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh nhận vốn điều chuyển từ QTDTW (chiếm khoảng 60%/tổng nguồn)và vốn huy động chỗ Việc cho vay quỹ tín dụng thành viên dựa đăng ký nhu cầu vay vốn quỹ tín dụng thành viên ttheo quý Qua xem xét tình hình thực hoạt động đơn vị, khả nguồn vốn Chi nhánh từ đề hạn mức tín dụng cho Quỹ sở sở cấp tín dụng cho quỹ Trong năm qua hệ thống Quỹ tín dụng quan tâm Đảng, Nhà nước tổ chức Quốc tế QTDTW thường xuyên nhận nguồn vốn giá rẻ từ dự án tổ chức nước tài trợ cho hệ thống QTDTW : ADB1457, ADB1802, ICO, JBIC với lãi suất thấp Tuy nhiên nguồn vốn có giới hạn cho vay Quỹ tín dụng sở Do để hoạt động Chi nhánh tăng trưởng đảm bảo ổn định việc huy động nguồn vốn từ bên vay điều cần thiết Chi nhánh thường xuyên dành phần nguồn vốn điều chuyển với vốn huy động cho vay ngồi hệ thống hình thức sau : - Tín chấp lương (khơng có tài sản đảm bảo): Hình thức áp dụng cho đối tượng cán công nhân viên Nhà nước hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Được giải ngân với mục đích tiêu dùng : mua sắm nội thất gia đình, mua đất làm nhà ở, sửa nhà, Thời gian cho vay tương đối dài (đến 36 tháng) thu dần hàng tháng Hình thức vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn, thời gian nên khách hàng ưa chuộng Tuy nhiên, giới hạn cho vay tối đa cho 01 khách hàng thấp (50.000.000 đồng) nên không đáp ứng nhu cầu lớn khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Cầm cố giấy tờ có giá (chủ yếu sổ tiết kiệm) : Dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần sử dụng số tiền sổ tiết kiệm lại chưa đến hạn tốn Hình thức giúp cho việc luân chuyển trực tiếp từ nguồn vốn huy động khách hàng thành vốn cho vay, giúp cho Chi nhánh vừa giữ vốn huy động lại tạo nguồn thu từ cho vay lại khách hàng đồng thời khách hàng có lợi toán sổ tiết kiệm đến hạn để trả cho nợ vay - Thế chấp (dùng tài sản làm đảm bảo) : Cho vay với mục đích sau : + Thế chấp với mục đích tiêu dùng : Là khách hàng có nhu cầu vay để tiêu dùng sinh hoạt lại không thuộc đối tượng cho vay tín chấp có nhu cầu vay lớn 50.000.000 đồng + Thế chấp với mục đích kinh doanh : Dành cho tất đối tượng có nhu cầu vay sản xuất kinh doanh ngành nghề khơng bị pháp luật cấm phải có giấy phép đăng ký kinh doanh 1.3.2 Điều kiện vay vốn Chi nhánh: Khách hàng vay vốn QTDTW Chi nhánh Nam Định phải thỏa mãn số điều kiện sau : - Có lực hành vi pháp luật dân : Phải đáp ứng đủ điều kiện hành vi pháp luật dân theo quy định Bộ luật dân 2005 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Có nhu cầu vay cụ thể, mục đích đáng - Có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả: Phương án sản xuất kinh doanh có hiệu phương án đánh giá có khả hồn vốn, doanh thu bù đắp đủ cho chi phí bỏ ra, tạo lợi nhuận, lợi nhuận phải đủ lớn để vừa đảm bảo cho sống vừa đảm bảo cho khả trả nợ gốc lãi cho Chi nhánh - Có khả tài chính: Điều kiện để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh Khách hàng có khả tài tức phương án sản xuất kinh doanh phải có số vốn tự có với tỷ lệ định tham gia vốn vay để sản xuất kinh doanh Hơn khách hàng có khả tài đảm bảo khả trả Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nợ cho chi nhánh phương án sản xuất kinh doanh họ đánh giá có hiệu thực lại gặp biến cố khơng lường trước 1.3.3 Quy trình cho vay khách hàng Chi nhánh : Để cấp tín dụng cho đối tượng đủ điều kiện vay vốn Chi nhánh, theo đạo Nhà nước QTDTW, QTDTW Chi nhánh Nam Định thực theo quy định Một số văn hành thực Chi nhánh gồm : - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN ‘’ V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ‘’ kèm theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/2/2005 ‘’Sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng’’ - Cơng văn 1386/CV-QTDTW QTDTW ban hành ngày 27/11/2003 ‘’ Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay ‘’ - Quyết định 1371/QĐ-QTDTW Chủ tịch HĐQT QTDTW ‘’V/v ban hành quy chế cho vay QTDTW khách hàng’’ - Quyết định 52/2007/QĐ-QTDTW ‘’Ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng QTDTW Cùng văn sửa đổi, bổ sung cho định Quy trình nghiệp vụ cho vay hệ thống QTDTW gồm có bước sau : Bước : Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn - Tham vấn, thương thảo điều kiện vay vốn : + Cán tín dụng Trưởng phịng tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn Chính sách cho vay QTDTW áp dụng Tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp Thương thảo sơ điều kiện vay mà QTDTW đáp ứng : lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hành Cần thiết liệt kê loại giấy tờ khách hàng cần xuất trình đến vay vốn - Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn : Các giấy tờ cần xem xét loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý, tình hình tài chính, phương án / dự án vay vốn, giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay Bên canh đó, cán tín dụng cần chủ động thu thập thêm giấy tờ cần thiết để tăng độ xác tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản đảm bảo cần thiết Bước : Thẩm định cho vay Khâu thực sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng Đây bước quan trọng liên quan trực tiếp đến hiệu khoản vay, địi hỏi cán tín dụng phải phát huy tinh thần trách nhiệm cao, lòng yêu nghề, đạo đức nghề nghiệp Nội dung thẩm định bao gồm : Thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp – Khảo sát thực tế – Thơng tin từ nguồn khác Quy trình phải khẳng định nội dung khoản vay : điều kiện, tính khả thi, khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm có đủ điều kiện hay khơng, dự kiến mức rủi ro xảy Bước : Ra định cho vay Bao gồm định cho vay thực định cho vay Sau xem xột hồ sơ thẩm đinh dự án, đủ điều kiện vay vốn định cho vay với khách hàng Cán tín dụng lập tờ trình thẩm định gửi Trưởng phịng tín dụng xem xét định cho vay hay khơng cho vay Sau trình Giám đốc phê duyệt Bước : Giải ngân, giám sát tiền vay, thu hồi nợ, chi hoa hồng Sau có định cho vay, hồ sơ duyệt chuyển sang phịng kế tốn – ngân quỹ để tiến hành giải ngân lưu hồ sơ chứng từ Thường cách thức giải ngân lần khách hàng thường vay theo phương thức Có tỷ lệ nhỏ khách hàng vay theo hạn mức kế toán tiến hành giải ngân theo giấy nhận nợ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 10 Sau giải ngân, Chi nhánh phải giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng xem có mục đích có hiệu hay khơng Hàng tháng tiến hành thu nợ theo đóng quy định, hết thời hạn vay khách hàng trả gốc Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn, Chi nhánh định tín dụng thích hợp Đối với cho vay liên kết, Chi nhánh chi hoa hồng sau thu xong nợ hàng tháng Khoản hoa hồng 2% / tổng số lãi lần ngân hàng thu khoản cho vay liên kết 2.Tình hình hoạt động chung QTDTW Chi nhánh Nam Định : 2.1 Tình hình huy động vốn : Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng kinh doanh ngân hàng ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay vay Hoạt động huy động vốn trực tiếp tạo nguồn để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Với địa bàn hoạt động rộng khắp hai tỉnh Nam Định Hà Nam, có hệ thống bao gồm 50 Quỹ tín dụng sở Nhiệm vụ trọng tâm QTDTW Chi nhánh Nam Định công tác điều hoà vốn, đảm bảo an toàn hoạt động cho Quỹ tín dụng sở Ngồi ra, Chi nhánh phải chủ động cân đối vốn để mở rộng cho vay ngồi hệ thống để tăng trưởng quy mơ hoạt động Với điều hành linh hoạt Ban lãnh đạo, tâm cao, cố gắng nỗ lực cán nhân viên Chi nhánh nên thời gian qua Chi nhánh không ngừng nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư, với việc đa dạng hoá dịch vụ tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn Kết huy động vốn mà QTDTW Chi nhánh Nam Định đạt năm qua đáng khích lệ Do hoạt động huy động vốn năm trở lại Chi nhánh tăng trưởng tương đối cao Bảng : Tình hình huy động vốn QTDTW Chi nhánh Nam Định năm 2007 - 2009 Đơn vị : triệu đồng 2007 2008 10 2009 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 11 Chỉ tiêu Tăng, giảm Số tiền I Vốn huy động tiết 52.441 80.223 53 86.715 kiệm - TG tiết kiệm dân 50.261 73.381 46 85.191 16 2.170 6.815 10 27 109.690 99.505 214 170 -9 1.475 49 127.690 -78 81 28 cư - TG QCS - TG TCKT II Vốn nhận điều (%) Số tiền Tăng, giảm Số tiền (%) chuyển Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động 52.441 triệu đồng chủ yếu nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 50.261 triệu đồng Năm 2008 huy động 80.223 triệu đồng tăng 27.782 triệu so với năm 2007 tương đương với 53% Năm 2009 huy động 86.715 triệu đồng tăng 6.492 triệu so với năm 2008 tương đương với 8% Ta thấy năm 2008 so với năm 2007 mức tăng trưởng nguồn vốn huy động cao, năm 2009 lại tăng Điều biến động lớn giá cả, với việc thị trường bất động sản tăng chóng mặt khiến tâm lý người gửi tiền khơng mặn mà với việc cất giữ tiền mà họ chuyển hướng sang đầu tư vào số lĩnh vực khác với kỳ vọng lớn hơn, : vàng, bất động sản Bên cạnh mở rộng màng lưới chi nhánh bàn huy động ngân hàng bạn địa bàn khiến việc huy động vốn Chi nhánh bị ảnh hưởng không nhỏ Về nguồn vốn điều chuyển qua năm, ta nhận thấy nguồn vốn điều chuyển có chiều hướng giảm năm 2008 so với năm 2007 10.185 triệu đồng (-9%) ; sang đến năm 2009 lại tăng cao (28%) so với năm 2008 với 28.185 triệu đồng Như ta thấy rằng, năm 2009 Chi nhánh nhận hỗ trợ nhiều từ phía QTDTWđể thực tốt vai trò điều hòa vốn hệ thống đồng thời thể quan tâm QTDTW bối cảnh nguồn huy động vào Chi nhánh gặp khó khăn Những tháng đầu năm 2010, ngành ngân hàng nói chung QTDTW Chi nhánh Nam Định nói riêng thực nhiệm vụ bối cảnh kinh tế chưa thoát khỏi 11 ... chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Quỹ tín dụng Trung Ương Chi nhánh Nam Định (QTDTW Chi nhánh Nam Định) , hoạt động tín dụng năm... huy động vốn mà QTDTW Chi nhánh Nam Định đạt năm qua đáng khích lệ Do hoạt động huy động vốn năm trở lại Chi nhánh tăng trưởng tương đối cao Bảng : Tình hình huy động vốn QTDTW Chi nhánh Nam Định. .. Nam Định : 1.1 Giới thiệu Chi nhánh : Quỹ tín dụng Trung Ương Chi nhánh Nam Định chi nhánh trực thuộc Quỹ tín dụng Trung Ương Được thành lập theo Quyết định 493/QĐ-QTDTW ngày 01/09/2001 Chủ tịch