Hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng của phòng giao dịch số 3 Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hoá

Chuyên đề thực tập LỜI CAM ĐOAN Sau trình học tập Khoa Khoa học quản lý, chuyên ngành Quản lý kinh tế, em thực tập tốt nghiệp để trang bị thêm kiến thức kĩ nghề nghiệp, chuẩn bị hành trang làm việc sau Đơn vị em chọn thực tập Phòng giao dịch số 3- Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hóa Tại đây, em học hỏi thêm kinh nghiệp, làm việc để bổ sung, hoàn thiện kĩ nghề nghiệp Kết thúc trình thực tập, nhiệm vụ đề làm báo cáo tổng kết trình thực tập đơn vị chọn Trong trình thực tập, em vừa làm vừa học hỏi kinh nghiệm cán phịng giao dịch Đồng thời tìm hiểu trình hình thành phát triển, hoạt động Phòng giao dịch để làm báo cáo Em xin cam đoan nội dung báo cáo thực tập nội dung tham khảo chắt lọc suốt q trình thực tập phịng giao dịch; không copy chép lại báo cáo hay tài liệu làm trước Nếu vi phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Phòng giao dịch Giảng viên hướng dẫn Em xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2011 Sinh viên thực La Đức Quyền Sinh viên: La Đức Quyền – QN4965 -1- Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.1.3.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay 1.1.3.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay 1.1.3.3 Theo điều kiện đảm bảo 1.1.3.4 Theo đồng tiền sử dụng cho vay 1.1.3.5 Theo đối tượng tín dụng 1.1.3.6 Ngồi tín dụng cịn phân chia theo cách sau 1.1.4 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập 1.2 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng 1.2.2 Nguyên tắc quản lý hoạt động tín dụng 1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.4.2 Các tiêu định lượng 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 11 1.2.5.1.Các yếu tố từ phía Ngân hàng 11 1.2.5.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 13 1.2.5.3 Các yếu tố khác 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 17 Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập 2.1 Tổng quan Phòng giao dịch số Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Thanh Hố 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2.Chức nhiệm vụ 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 18 2.1.4 Vai trò Phòng giao dịch số 20 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Phịng giao dịch số chi nhánh Thanh Hố 23 2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng phịng giao dịch số 23 2.2.1.1.Tình hình huy động vốn 23 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn 24 2.2.1.3 Hiệu hoạt động Phòng giao dịch 24 2.2.2 Thực trạng quản lý phòng giao dịch số 25 2.2.2.1 Về huy động vốn 25 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng phịng giao dịch 30 2.2.3.1 Những kết đạt 30 2.2.3.2 Những hạn chế tồn 32 Sinh viên: La Đức Quyền – QN4965 - - Chuyên đề thực tập 2.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 34 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 38 3.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng 38 3.2 Một số giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng Phòng giao dịch số 38 3.2.1 Tập trung đào tạo, xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao 38 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 40 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cho vay vốn 44 3.2.4 Chính sách lãi suất 44 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 45 3.2.6 Thực tốt công tác đảm bảo tín dụng 47 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Phịng giao dịch 47 Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập 3.2.8 Đẩy mạnh việc thực sách khách hàng 48 3.3 Điều kiện thực quản lý hoạt động tín dụng phòng giao dịch số 49 3.3.1 Nhận quan tâm từ Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Thanh Hóa 49 3.3.2 Nhận quan tâm từ quyền địa phương 50 3.3.3 Nội lực phòng giao dịch 50 KẾT LUẬN 51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng Thương mại QTDTƯ: Quỹ tín dụng Trung ương QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân PGD: Phòng giao dịch Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập LỜI NĨI ĐẦU Việt Nam thực sách đổi từ năm 1986, chuyển kinh tế từ kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó chuyển đổi từ kinh tế cịn nghèo nàn, lạc hậu, mang nhiều tính tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hoá, kinh tế thị trường Với nhu cầu người dân xuất phát từ điều kiện thực tiễn Việt Nam giai đoạn chuyển đổi kinh tế sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, với thái độ ủng hộ khuyến khích Đảng Nhà nước với sở pháp lý tảng ban hành việc phát triển Quỹ tín dụng thực trở thành tất yếu Việt Nam Trong năm qua, Quỹ tín dụng phát triển rộng rãi khắp nước đáp ứng tin tưởng nhân dân, mang đến lợi ích cho nhân dân, góp phần nâng cao chất lượng sống Nhưng bên cạnh đó, Quỹ tín dụng cịn có hạn chế định việc phát triển, mở rộng, hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng sở Qua thời gian thực tập tốt nghiệp PGD số QTDTƯ huyện n Định tỉnhThanh Hóa, tìm hiểu q trình phát triển, thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng hướng dẫn nhiệt tình cán Quỹ tín dụng, em định chọn đề tài “Hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng phịng giao dịch số Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hoá” để làm báo cáo thực tập Em hy vọng đề tài góp phần tìm giải pháp để hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng phịng giao dịch số sở, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, sở, làng nghề sản xuất kinh doanh….của địa phương nói riêng nước nói chung Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập Chuyên đề tìm hiểu sở lý luận, thực trạng quản lý hoạt động tín dụng PGD số QTDTƯ chi nhánh Thanh Hoá, từ đề xuất số kiến nghị để hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng PGD số Chuyên đề chia thành ba chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Chương II: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Phịng giao dịch số Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Thanh Hố Chương III: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Phịng giao dịch số quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Thanh Hóa Sinh - viên: La Đức Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức tốn lãi- gốc, chấp ) Qua ta thấy: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Tín dụng dựa ngun tắc hồn trả gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm Đặc điểm Quỹ tín dụng Trung ương (QTDTƯ) điều hồ vốn hệ thống; hỗ trợ cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) sở thành viên; Kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Sinh - viên: La Đức 10 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập động kinh doanh kinh tế thị trường PGD số thiếu cán đào tạo theo chuyên ngành chuyên mơn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát nội PGD chưa thực mức, cán làm cơng tác tra cịn thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chun mơn PGD số chưa có chế động viên khuyến khích cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng Định mức giao cho cán tín dụng, ví dụ: tỷ cho vay đến tỷ không khen thưởng gì, có phát sinh nợ q hạn lại bị trích, phê bình Trong rõ ràng, khả phát sinh nợ hạn khoản vay tỷ lớn nhiều so với vay tỷ Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng làm giảm động lực làm việc cho cán tín dụng Một số máy móc PGD chạy chậm,vì khách hàng thường phải chờ đợi, gây xúc cho khách hàng Việc tuân thủ quy chế, quy trình, nội quy lao động số cán chưa tốt, dẫn đến sai sót, gây hậu quả, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Phong cách giao dịch số cán chưa văn minh, lịch sự, văn hoá ứng xử kém, ý thức trách nhiệm chưa cao, kết cơng việc cịn thấp Qua đó, ảnh hưởng tới uy tín, chất lượng tín dụng ngân hàng 2.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 2.2.3.3.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng Cơ chế cho vay cịn nhiều bất cập Trước hết điều kiện vay vốn, việc đảm bảo tiền vay, nguyên nhân ngăn cản việc doanh nghiệp vay vốn QTDTƯ Hầu hết doanh nghiệp muốn vay vốn QTDTƯ phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị, quyền sử dụng đất…, nên việc định giá khó khăn Nếu định giá thấp ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Mặt khác, Sinh - viên: La Đức 45 Quyền – QN4965 - Chun đề thực tập để đảm bảo an tồn tín dụng, PGD cho vay với giá trị 70% giá trị tài sản chấp, điều khiến nhiều doanh nghiệp thực bị hạn chế việc vay vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh Tiếp nữa, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn PGD cịn nhiều bất cập, có lúc gây phiền hà cho doanh nghiệp, làm chậm tiến độ sản xuất họ Điều chưa giảm rủi ro tín dụng mà có cịn dẫn đến hạn chế việc khách hàng đến với PGD Các phương pháp thẩm định chưa thống nội dung, cách tính tốn, đánh giá… dẫn tới việc thẩm định đơi khơng xác Có dự án thiết lập xem khả thi thời gian thẩm định có nhiều yếu tố tác động nên trở thành không khả thi PGD thường đầy đủ thơng tin doanh nghiệp xin vay vốn Công tác thu thập thông tin thường dựa vào khách hàng cung cấp thông tin PGD thu thập từ bên ngồi Những thơng tin mà khách hàng cung cấp cho PGD thường báo cáo tài có nhiều lúc khơng xác, phản ánh khơng tiềm lực tài khách hàng Do vậy, việc thiếu thông tin, thu thập thông tin không tốt ảnh hưởng đến việc đánh giá hiệu dự án khả khách hàng Năng lực đạo đức cán tín dụng: Năng lực dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, phát xử lý khoản vay có vấn đề số cán tín dụng cịn yếu Nhiều định cho vay mang tính cảm tính, đưa sở thơng tin cân nhắc không đầy đủ phiến diện Kỹ thương lượng với khách hàng, khả kiểm soát chứng từ vay kiến thức pháp luật cán tín dụng cịn nhiều hạn chế Tiếp theo nữa, suy thoái đạo đức số cán tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng PGD thời gian qua Sinh - viên: La Đức 46 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập Cơng tác giám sát vay, đánh giá lại định kỳ doanh nghiệp, khoản vay tài sản chấp cịn bị bng lỏng, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, cán tín dụng thường có tâm lý nể, tin khách hàng bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ, phương pháp kiểm tra không khoa học, không phát dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp Chính sách quản trị nguồn nhân lực Cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào sản phẩm có tính rủi ro hoạt động PGD Chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán tín dụng PGD có tác động trực tiếp đến hiệu thực thi chiến lược, sách tín dụng PGD Do sách nhân lực PGD chưa thực thoả đáng, nên dẫn đến tình trạng số cán có lực chi nhánh chuyển ngân hàng khác Hoạt động Marketing: Hoạt động marketing PGD tập trung bề quảng cáo, khuếch trương, việc áp dụng marketing vào phân tích thị trường, nghiên cứu khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ nhiều hạn chế 2.2.3.3.2.Nguyên nhân từ phía khách hàng Một nguyên nhân từ phía khách hàng lực tài Năng lực tài khách hàng khơng đủ điều kiện để vay vốn PGD Đây khó khăn lớn cản trở khách hàng vay vốn PGD Quy mơ vốn tự có nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động khách hàng, không đáp ứng điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên không đủ điều kiện để PGD cho vay PGD muốn tạo điều kiện khách hàng vay vốn khách hàng ko đảm bảo đủ lực tài mang lại rủi ro lớn cho PGD thực hoạt động cho vay Sinh - viên: La Đức 47 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập Các báo cáo tài mà khách hàng cung cấp cho PGD chưa đảm bảo tính minh bạch thông tin Hệ thống báo cáo tài thường khơng đầy đủ, khơng cập nhật tin cậy, điều khiến cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặt khác, sản xuất kinh doanh yếu tố trình độ khách hàng góp phần định đến chất lượng hoạt động khách hàng Trình độ yếu khách hàng dự đoán vấn đề kinh doanh, yếu quản lý dẫn đến thất thoát, thua thiệt kinh doanh, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng Từ đó, ngân hàng xảy tình trạng có nợ xấu, nợ tồn nọng, khơng quay vịng vốn để tái sản xuất 2.2.3.3.3 Nguyên nhân từ yếu tố khác + Môi trường kinh tế: Đi đơi với lợi ích đạt được, trình hội nhập kinh tế quốc tế gây nhiều khó khăn cho kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng như: lạm phát tăng cao, số mặt hàng tăng giá cao thực phẩm, lượng, sắt thép, phân bón, vàng giá đồng Đô la Mỹ… Bên cạnh đó, với q trình hội nhập mở cửa, tự hố khu vực tài tạo cạnh tranh gay gắt, liệt việc trì quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng + Các nhân tố thuộc quản lý vĩ mô Nhà nước: Mặc dù luật, văn luật chi phối hoạt động tín dụng ngân hàng sửa đổi cho ngày phù hợp với quy luật kinh tế thị trường song nhiều vướng mắc chồng chéo quy định luật, việc ban hành nghị định hướng dẫn thi hành luật cịn chậm, cơng tác thực máy thi hành luật pháp quan liêu, tuỳ tiện Hành lang pháp lý nói chung chưa ủng hộ cơng tác phục hồi nợ ngân hàng gián tiếp làm tăng mức độ tổn thất tín dụng Sinh - viên: La Đức 48 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập + Cuối tính xác sẵn có thơng tin: Như nói trên, thơng tin tài doanh nghiệp hầu hết khơng đủ độ tin cậy gây khó khăn nhiều cho việc đánh giá doanh nghiệp PGD Trong đó, trung tâm thơng tin tín dụng chưa đáp ứng u cầu nguồn thơng tin cịn hạn chế, thiếu tính cập nhật Trên thực trạng hoạt động tín dụng PGD số Chi nhánh Thanh Hóa Để tiếp tục phát huy kết đạt khắc phục hạn chế, khó khăn cịn tồn tại, PGD số cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng Sinh - viên: La Đức 49 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH SỐ 3.1 Phương hướng hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng Tiêu chí PGD số gắn bó mật thiết với doanh nghiệp hộ kinh doanh địa phương, đồng hành người dân địa phương công xây dựng địa phương ngày giàu đẹp Có thể thấy đối tượng mà PGD số QTDTƯ huyện Yên Định, tỉnh Thanh Hoá hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với doanh nghiệp này, nguồn vốn tín dụng ngân hàng giữ vai trị quan trọng Năm 2011, PGD số đề mục tiêu phấn đấu đạt tiêu huy động vốn tăng 20% trở lên, tổng dư nợ tăng 20% trở lên, nợ xấu nhỏ 2% Các biện pháp chủ yếu để hoàn thành tốt tiêu là: Thường xuyên quan tâm tổ chức thực đầy đủ, kịp thời, nghiêm túc văn đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, QTDTƯ sách, chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Tỉnh ủy, UBND tỉnh Tiếp tục thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ hơn, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu chi nhánh cấp hai tình hình mới, cơng tác kiểm tra giám sát trực tiếp giám sát từ xa Thực việc kiểm tra kiểm toán nội 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Phịng giao dịch số Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương hướng hoạt động kinh doanh PGD thời gian tới, từ hiểu biết thân, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt độngt ín dụng PGD số sau: Sinh viên: La - Đức 50 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập 3.2.1 Tập trung đào tạo, xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng PGD số PGD có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chun mơn Ngân hàng, tín dụng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, PGD số nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: PGD cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, Sinh - viên: La Đức 51 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích PGD Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán PGD phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng chục tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, PGD chọn lựa thơng tin xác khó, PGD số chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân Sinh - viên: La Đức 52 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng ln muốn vay vốn cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì vậy, PGD cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng thơng tin” PGD cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng, tín dụng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - PGD phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Chi nhánh Thanh Hóa QTDTƯ Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có - PGD cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với PGD Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thơng tin khách quan Mặt khác, PGD cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thông tin quý báu Sinh - viên: La Đức 53 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập Để thu thập thơng tin, tơi xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín dụng chưa có máy tính chưa có điều kiện nối mạng máy tính.) - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động PGD - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi PGD thông tin dạng văn - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thơng tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú Như vậy, công việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, PGD nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay PGD, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn PGD, PGD thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn PGD PGD lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạnvchế rủi ro cho PGD, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao Sinh - viên: La Đức 54 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập quản lý hoạt động tín dụng PGD Khi lựa chọn khách hàng, PGD cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn PGD xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh gía mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín PGD chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) PGD khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, PGD xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, PGD nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả tốn phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D đợc xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hoàn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngồi ra, PGD tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cho vay vốn PGD số cần đa dạng hoá phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng Với doanh nghiệp quốc doanh, PGD chủ yếu áp dụng theo phương thức cho vay lần Điều chừng mực gây thủ tục phiền hà cho khách hàng cán tín dụng Giải pháp PGD nên cho vay theo hạn mức doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định Vấn đề đặt hạn mức tín dụng đặt cho khách hàng bao nhiêu? Theo tôi, dựa vào tình hình SXKD tài sản đảm bảo mà khách hàng PGD thoả thuận mức dư nợ tối đa thời hạn định Căn vào mức dư nợ đó, khách hàng phải làm lần thủ tục cần thiết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh hồ sơ pháp lý khác lần khách hàng cần làm giấy nhận nợ giấy rút tiền Như cho vay theo hạn mức tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng Với PGD, PGD Sinh - viên: La Đức 56 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập biết khách hàng gặp thuận lợi hay khó khăn để khách hàng tháo gỡ PGD cần hướng tới đối tượng dân cư Nhu cầu vay vốn dân cư để phát triển sản xuất hệ thống kinh doanh cá thể lớn Ở nước Âu, Mỹ nước công nghiệp Thái lan Malayxia, cho vay tiêu dùng đặc biệt vay trả góp chiếm tỷ trọng tương đối cao ngân hàng Vì vậy, PGD cần mở rộng dich vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay cá thể 3.2.4 Chính sách lãi suất Lãi xuất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay PGD Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho PGD Để có sách lãi xuất cho vay có hiệu quả, cán PGD phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, PGD áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Tuy nhiên, sách lãi suất PGD cịn điều chưa linh hoạt Vì PGD số nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm PGD, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên cạnh vào tính chất, đặc điểm nghành nghề kinh doanh mà PGD số áp dụng mức lãi suất khác Ví dụ doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng nhà nước khuyến khích thực phẩm, may mặc, Sinh viên: La Đức Quyền – QN4965 - 57 - Chuyên đề thực tập giày dép PGD áp dụng mức lãi suất khác, phù hợp so với việc cho vay để sản xuất thông thường Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà giúp cho PGD thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn PGD số có nhiều khách hàng đến với 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi PGD số cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phịng giao dịch nên chia hai phận: Bộ phận : Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải Sinh - viên: La Đức 58 Quyền – QN4965 - Chuyên đề thực tập phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai : Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc PGD, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận PGD nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thơng để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến cơng đoạn sau kết tồn cơng việc Trong quy trình tín dụng, Phịng giao dịch cần tập trung vào bước thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 3.2.6 Thực tốt cơng tác đảm bảo tín dụng Thơng thường từ trước đến nay, PGD số thường cho vay tín chấp, PGD thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản chấp Theo với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, Ngân hàng cho vay tín chấp Hình thức bảo đảm áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh mặt hàng khơng rủi ro ổn định thị trường có quan hệ tốt với PGD Thời gian cho vay không nên dài mức cho vay không nên vườt vốn lưu động thực tế người vay Sinh - viên: La Đức 59 Quyền – QN4965 - ... sở lý luận hoạt động tín dụng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Chương II: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Phịng giao dịch số Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Thanh. .. 2.2 .3. 3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 34 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH SỐ 38 3. 1 Phương hướng hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng 38 ... trạng hoạt động Quỹ tín dụng hướng dẫn nhiệt tình cán Quỹ tín dụng, em định chọn đề tài “Hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng phịng giao dịch số Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh Thanh Hoá? ?? để