Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng tại quỹ tín dụng trung ương – chi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI MAI VĂN UÝ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ Quản trị Kinh doanh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà nội, 2011 Hà Nội – Năm 2011 LỜI CẢM TẠ Luận văn: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định”, hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản lý, viện sau Đại học trường Đại học Bách khoa Hà Nội, ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Định cán nhân viên Quỹ tín dụng Trung ương Chi nhánh Nam Định Xin trân trọng cảm ơn thầy giáo Phó giáo sư - Tiến sĩ Nguyễn Ái Đồn, người tận tình hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản lý, cán nhân viên Viện sau Đại học, trường Đại học Bách khoa Hà Nội, hỗ trợ, gợi ý cho trình thực luận văn Xin chân thành cám ơn Ban giám đốc, phòng Thanh tra giám sát, phòng Nghiên cứu tổng hợp ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Định, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định giúp thu thập số liệu, tài liệu, góp ý cho tơi q trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn q thầy tồn thể q vị Nam Định, ngày 30 tháng năm 2011 Học viên thực Mai Văn Uý LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định” tác giả viết hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng ngân hàng, thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định để đưa số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thông tin số liệu từ tạp chí, sách, mạng internet … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan khơng có chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ người khác viết Tác giả xin hoàn tồn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Người cam đoan Mai Văn Uý Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN QTDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương QTDND Quỹ tín dụng nhân dân sở AGRIBANK: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ACB: Ngân hàng Á châu VPbank: Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng MaritimeBank Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải DongAbank: Ngân hàng cổ phần Đông Á VietinBank: Ngân hàng cổ phân công thương Việt Nam ATM: Máy rút tiền tự động CNTT: Công nghệ thơng tin HT: Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại CBNV: Cán nhân viên NVTD: Nhân viên tín dụng KH: Khách hàng BCTC: Báo cáo tài doanh nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước TTCK: Thị trường chứng khốn TNHH: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn FED: Ngân hàng Trung ương Mỹ NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần ROA: Tỷ suất lợi nhuận tông tài sản LC: Thư tín dụng Luận văn cao học QTKD khố 2009-2011 Mai Văn UÝ DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: kết hoạt động Quỹ tín dụng Trung ương 2008-2010 37 Bảng 2.2: Tổng hợp kết hoạt động Chi nhánh 2008-2010 42 Bảng 2.3: Nguồn vốn hoạt động Chi nhánh năm 2008-2010 43 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh năm 2008-2010 44 Bảng2.5: Hiệu Suất sử dụng vốn Chi nhánh 44 Bảng 2.6: Khái quát tình hình hoạt động QTDTV 45 Bảng 2.7: kết kinh doanh Chi nhánh 47 Bảng2.8: Tổng hợp tình hình nguồn vốn Chi nhánh năm 2008-2010 49 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi 49 Bảng 2.10: Tỷ trọng vốn huy động Chi nhánh so với NHTM địa bàn 51 Bảng 2.11: Diễn biến lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn 2008-2010 52 Bảng 2.12: Lãi suất huy động tiền gửi Chi nhánh TCTD địa bàn 52 Bảng 2.13: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn Chi nhánh 2008-2010 53 Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh theo xuất xứ 54 Bảng 2.15: Tổng hợp dư nợ cho vay Chi nhánh 58 Bảng 2.16: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh, QTDTW, TCTD 59 Bảng 2.17: Tỷ trọng dư nợ cho vay Chi nhánh so với NHTM địa bàn 59 Bảng 2.18: Cơ cấu dư nợ cho vay Chi nhánh 61 Bảng 2.19: Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo khách hàng 61 Bảng 2.20: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian 64 Bảng 2.21: Dư nợ cho vay hệ thống phân theo đối tượng khách hàng 64 Bảng 2.22: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 65 Bảng 2.23: Cho vay hệ thống phân theo tài sản đảm bảo 68 Bảng 2.24: Doanh số cho vay Chi nhánh năm 2008-2010 68 Bảng 2.25: Doanh số thu nợ Chi nhánh năm 2008-2010 70 Bảng 2.26: Dư nợ cho vay phân theo nhóm 2008-2010 72 Luận văn cao học QTKD khố 2009-2011 Mai Văn UÝ Bảng 2.27: Tình hình nợ xấu Chi nhánh 74 Bảng 2.28: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh, QTDTW, NHTM 74 Bảng 2.29: Tỷ suất lợi nhuận Chi nhánh 77 Bảng 2.30: So sánh ROA Chi nhánh với QTDTW, TCTD địa bàn 78 Bảng 2.31: Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 82 Bảng 2.32: Thực trạng BCTC Doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh 85 Bảng 2.33: Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB 86 Bảng 2.34: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng Chi nhánh 87 Bảng 2.35: Kết kiểm tra sau cho vay Chi nhánh 91 Bảng 2.36: Sự tăng trưởng chi nhánh cấp I Ngân hàng Cty tài 97 Bảng 2.37: Diễn biến lãi suất phổ biến cho vay hệ thống Chi nhánh 101 Bảng 2.38: Lãi suất cho vay phổ biến số TCTD 102 Bảng 2.39: Cơ cấu lao động Chi nhánh phân theo độ tuổi 102 Bảng 2.40: Số lượng nhân viên Chi nhánh 107 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Quy trình cho vay khái quát 22 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Chi nhánh 41 Hình 2.2: Quy trình cho vay hệ thống Chi nhánh áp dụng 80 Hình 3.1: Quy trình tín dụng tái thẩm định 116 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2008-2010 54 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay, thu nợ Chi nhánh năm 2008-2010 71 Biểu đồ 2.3: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ xin vay năm 2010 83 Biểu đồ 2.4: Nguyên nhân từ chối cho vay Chi nhánh năm 2008-2010 88 Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ MỤC LỤC Nội dung Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, hình Tóm tắt Mục lục Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.2 Vai trị hoạt động tín dụng 1.2.1 Vai trị tín dụng kinh tế 1.2.2 Vai trị tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.3 Nội dung hoạt động tín dụng 1.3.1 Cơng tác huy động vốn 1.3.2 Cơng tác cho vay 1.3.2.1 Quy trình cho vay khái quát 1.3.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt đơng tín dụng 1.4.1 Các nhân tố bên ngồi 1.4.2 Các nhân tố bên 1.5 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.5.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 1.5.2 Phân tích họat động tín dụng theo nội dung cơng việc 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng Trang 10 12 15 Chương 2: Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương Chi nhánh Nam Đinh 2.1 Tổng quan Quỹ tín dụng Trung ương - Chi nhánh Nam Định Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ 15 15 15 16 18 19 19 21 21 21 21 21 23 27 27 29 32 34 34 34 36 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 2.1.3 Kết tài 2008 - 2010 2.2 Phân tích cơng tác tín dụng Chi nhánh 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh 2.2.2 Phân tích cơng tác tín dụng Chi nhánh 2.2.2.1 Cơng tác huy động vốn 2.2.2.2 Công tác cho vay 2.2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay theo nhân tố ảnh hưởng 2.3 Nhận xét kết luận cơng tác tín dụng Chi nhánh 2.3.1 Ưu điểm 2.3.2 Nhược điểm 2.3.3 Kết luận cơng tác tín dụng Chương 3: Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương - Chi nhánh Nam Định 3.1 Định hướng phát triển Quỹ tín dụng Trung ương 3.2 Định hướng hoạt động Chi nhánh Nam Định 3.2.1 Chiến lược khách hàng 3.2.2 Chiến lược sản phẩm 3.2.3 Chiến lược quản lý rủi ro 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.3.1 Giải pháp huy động vốn 3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay 3.3.2.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng tái thẩm định 3.3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp NVTD 3.3.2.3 Giải pháp 3: Chính sách khách hàng hợp lý 3.3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý dư nợ 3.3.2.5 Giải pháp 5: Tăng quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực 3.4 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.4.1 Lãi suất huy động tiền gửi 3.4.2 Lãi suất cho vay 3.4.3 Thành lập thêm nhiều QTDND khu vực nông thôn Lời kết Tài liệu tham khảo Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ 36 38 41 42 42 47 48 55 92 104 104 106 107 109 109 109 110 110 110 111 111 114 114 120 122 124 127 128 128 129 130 131 133 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương - Chi nhánh Nam Đinh (Chi nhánh) nói riêng cần thiết đời sống kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Sau 10 năm hoạt động Chi nhánh thực tốt nhiệm vụ mình: Điều hồ vốn đảm bảo an tồn cho Quỹ tín dụng thành viên (QTDTV) cho vay thành phần kinh tế địa bàn tỉnh Nam Định Do QTDTV chủ yếu hoạt động vùng nông thôn thơng qua việc điều hồ vốn cho QTDTV, đồng vốn Chi nhánh đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế Nông nghiệp – Nông thôn tỉnh Nam Định Hà Nam Hạn chế đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa bàn nông thôn, khai thác tốt nguồn vốn chỗ, đáp ứng tốt kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất Nông nghiệp – Nông thôn, tăng thu nhập cho nông dân, giúp người nông dân tiếp cận làm quen với dịch vụ ngân hàng đại Ngoài việc điều hoà vốn hệ thống; việc cho vay thành phần kinh tế địa bàn tỉnh Nam Định Chi nhánh quan tâm phát triển để tăng trưởng dư nợ ổn định đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Song bên cạnh những thành tích đạt cơng tác tín dụng Chi nhánh bộc lộ số mặt hạn chế cần khắc phục Vì việc phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh cần thiết quan trọng, nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn, góp phần thực tốt cơng xố đói, giảm nghèo khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Nam Định Với lý trên, qua nghiên cứu thực tiễn công tác tín dụng đơn vị Học viên lựa chọn đề tài "Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương - Chi nhánh Nam Định" để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu, tổng hợp sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cơng tác tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định từ năm 2008 – 2010 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Nam Định ngân Nhà nước cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Chi nhánh so với đơn vị khác - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo Quỹ tín dụng Trung ương, ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trị tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giác độ thực tiễn cơng việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2008 – 2010 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 Mai Văn UÝ - Về định biên lao động: Việc tái thẩm định giao cho phòng Kiểm tra nội thực hiện, vay kiểm sốt từ đầu tất tốn hợp đồng tín dụng; đồng thời phát huy tốt vai trò kiểm tra nội Một lần học viên xin nhận định lại tính khả thi Giải pháp thay đổi mơ hình quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh hồn tồn thực tế, có tính khả thi cao mang lại thay đổi tích cực chất lượng tín dụng tính chuyên nghiệp cho Chi nhánh nói chung nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nói riêng 3.3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng • Cơ sở giải pháp Giải pháp đưa dựa sở phân tích nhân Chi nhánh giai đoạn 2008 – 2010 Chương Một nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới cơng tác tín dụng chất lượng nhân chưa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng QTDTW nhằm phục vụ khách hàng tốt với mục tiêu phát triển an tồn, bền vững, hiệu Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nhân lực phát triển tương lai • Nội dung giải pháp * Tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán nhân viên tín dụng: Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng, quy định pháp luật hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng, phương pháp dự báo, thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn : Tự học Chi nhánh, học tập trung hội sở QTDTW cử Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 116 Mai Văn UÝ cán luân phiên học sở đào tạo Ở học viên xin đề xuất phương án học tập trung hội sở QTDTW lý sau: - Trong khố học kết hợp nhiều nội dung lúc, nội dung học phù hợp với yêu cầu thực tiễn hệ thống - Các học viên nhân viên hệ thống QTDTW nên thời gian học tập học viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vùng miền giải công việc - Học viên tham gia lớp học thành phần, dễ quản lý nghiêm túc - Thông qua lớp học lãnh đạo cấp cao QTDTW nghe ý kiến phản ánh học viên thực trạng cơng tác tín dụng đơn vị cách cụ thể vướng mắc bất cập chế nội cần tháo gỡ * Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ toàn hệ thống: QTDTW nên thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ theo định kỳ - năm lần, theo nghiệp vụ trọng nghiệp vụ Huy động vốn cho vay: - Việc tổ chức hội thi dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu Chi nhánh cá nhân toàn hệ thống, - Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh sáng kiến mới, ý tưởng hay, kinh nghiệm tốt để từ đơn vị tham gia có điều kiện học tập ứng dựng vào thực tiễn đơn vị • Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cách tồn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay… - Giúp học viên có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay.… Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 117 Mai Văn UÝ - Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy - Sau hồn thành khóa học, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng quát tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chi nhánh • Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu phát triển QTDTW, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh QTTW nói chung Chi nhánh nói riêng “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng” thực cần thiết 3.3.2.3 Giải pháp 3: Xây dựng sách khách hàng hợp lý • Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: Huy động vốn, cho vay khách hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay TCTD ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên Việc giải nhanh chóng chế độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo chưa thực làm hài lòng khách hàng mà phải quan tâm đến lãi suất để điều chỉnh cho phù hợp với mặt chung Với mục tiêu mở rộng quy mô xây dựng Chi nhánh phát triển bền vững cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín thu hút thêm nhiều khách hàng • Nội dung giải pháp Thứ nhất: Chi nhánh cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn, quán để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng phục vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường, tâm lý khách hàng; Tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa khuyến cáo cho khách hàng phương án tháo gỡ cho phù hợp Tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục pháp lý, cách đầu tư có lợi để khách hàng có cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khách hàng Chi nhánh Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 118 Mai Văn Thứ hai: Có sách ưu đãi khách hàng ln gắn bó với Chi nhánh thời gian nội dung hoạt động, có lịch sử thực tốt việc trả nợ đầy đủ, hạn, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng Chi nhánh phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với Chi nhánh, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh Chi nhánh ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể: Chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng bước đầu có quan hệ với Chi nhánh Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mô khả phát triển khách hàng - Thời gian quan hệ với Chi nhánh - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh quan hệ với đơn vị khác - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Qua có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thông qua số lượng, chất lượng công việc ý kiến nhận xét khách hàng (thư góp ý) tháng, quý, có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng chất lượng công việc theo kế hoạch giao Đặt hịm thư góp ý để khách hàng góp ý phục vụ nhân viên chế Chi nhánh qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chưa tốt chỉnh sửa quy định không phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 119 Mai Văn UÝ Thứ tư: Cần đẩy mạnh tiếp cận, khai thác khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, phát triển sản phẩm bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn tăng thêm thu nhập từ hoạt động dịch vụ • Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng TCTD khác, giúp gia tăng lợi ích cho Chi nhánh • Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động, sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mơ hình làm việc, sách QTDTW Chi nhánh Bên cạnh đó, phương pháp Marketing hữu hiệu Chi nhánh Từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng Chi nhánh, từ khách hàng giúp Chi nhánh quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực Chi nhánh vây Chi nhánh thu hút thêm khách hàng mới; từ giúp Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay thu phí dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động 3.3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay • Cơ sở giải pháp Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% cơng việc, phần cịn lại dó giám sát vay đồng thời thu hồi tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm Luận văn cao học QTKD khố 2009-2011 120 Mai Văn • Nội dung giải pháp * Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thể thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Xuống trực tiếp sở kinh doanh kahchs hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thông qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý? Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 121 Mai Văn UÝ quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh * Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý • Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2010, tỷ lệ xấu Chi nhánh giảm so với năm 2009, nhìn chung cịn cao tỷ lệ nợ xấu bình quân ngành, với giải pháp Tăng cường Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 122 Mai Văn UÝ giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm sốt việc sử dụng vốn khác hàng theo mục đích xin vay, đồng thời tra sốt, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cường thu hồi nợ xấu năm 2011 3.3.2.5 Giải pháp 5: Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực cơng tác cho vay • Cơ sở giải pháp: Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiệm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn; Rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chính: - Thứ nhất: Do lực chun mơn cán nhân viên trực tiếp làm công tác tín dụng yếu, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn - Thứ ba: Do công tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên • Nội dung giải pháp: - Ít tháng phải họp toàn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm cơng tác tín dụng đề kế hoạch cơng tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 123 Mai Văn UÝ tiền, gửi tiền Chi nhánh Cơng tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý khơng q năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh • Kỳ vọng tính khả thi giải pháp: Cơng tác tác giám sát quản lý cán hồn tồn thực được, không tốn chắn hạn chế rủi ro cán cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1 Lãi suất huy động tiền gửi Với việc áp dụng trần lãi suất huy động 14%/ khơng cịn phù hợp; NHNN có biện pháp liệt việc trì trần lãi suất huy động song động lợi nhuận, tính khoản lãi suất thị trường liên NH có quản lý NHNN mà cịn có lên đến 22%-23%; nên NHNN có tăng cường kiển tra, gián sát có đơn vị dùng nhiều cách lách luật để thu hút tiền gửi làm cho thị trường huy động vốn bị "méo mó thiếu minh bạch"13 Mặt khác với mức lãi suất huy động (14%) so với mức lạm phát tháng đầu năm 2011 (13,29%)(14) dự kiến Chính phủ mức lạm phát năm 2011 17%, làm cho người gửi tiền bị thiệt lãi suất danh nghĩa 13 - TS Lê Xuân Nghĩa - Phó chủ tịch Uỷ ban Giám sát quốc gai 14 - Thành Trung - http://www.thanhnien.com.vn/Pages/20110624/Lam-phat-nua-dau-nam-2011-len-1329.aspx Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 124 Mai Văn UÝ thực tế thấp mức lạm phát Lạm phát làm cho việc huy động tiền gửi TCTD gặp khó khăn Vơ hình chung Nhà nước khuyến khích người dân tích trữ ngoại tệ, vàng, hàng hố…thay cho việc giữ tiền Việt Nam đồng lãi suất tiền gửi không đủ bù đắp giá Nhớ lại năm 2007 lạm phát lên tới 12,63%, đặc biệt riêng quý 4/2007 tăng kỷ lục 4,95% vịng 16 năm 1992 - 2007, lúc lãi suất (LSCB) giữ mức 8,25%/năm 26 tháng ròng rã (từ tháng 12/2005 đến tháng năm 2007) Tình trạng LSCB thấp so với lạm phát không phát huy tác dụng ngăn chặn lạm phát mà làm lạm phát tăng phi mã suốt thời gian dài, ngược lại đến tháng 7/2008 lạm phát bắt đầu hạ nhiệt mạnh, việc đẩy LSCB lên cao 14% đương nhiên lại trở thành yếu tố kìm hãm, bóp nghẹt sản xuất 3.4.2 Lãi suất cho vay Việc áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận giúp cho TCTD chủ động việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh đưa chế khách hàng Tuy nhiên thực tế TCTD quan tâm đến lợi nhận, chưa có chia sẻ khó khăn với người vay lãi suất cho vay cao (19-23%) chí cịn cao hơn; với mức chênh lệch lãi suất mà TCTD hưởng lên đến 6%/năm tháng đầu năm 2011 nhiều ngân hàng lãi hàng ngàn tỷ đồng(15) bên vay vốn gặp nhiều khó khăn lãi suất tiền vay cao Điều trước mắt TCTD tốt kết kinh doanh cao; song dài hạn lý do: - Nhiều doanh nghiệp phải cố gắng việc trì tồn nên dùng vốn tự có để trả lãi dùng tiền vay để trả lãi, đến lúc chịu đựng khổng thể lúc doanh nghiệp bị phá sản kết cục ngân hàng không thu nợ ngân hàng khơng lãi mà cịn vốn - Lãi suất cho vay cao làm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn nên phải thu hẹp lại quy mô ngừng sản xuất kinh doanh làm 15 - Theo A.Hồng – H.Giang Tuổi trẻ http://dantri.com.vn/c728/s728-502337/nhieu-ng226n-h224ng-l227i-ng224n-ti.htm Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 125 Mai Văn UÝ kinh tế bị thu hẹp; nhu cầu vay vốn giảm xuống, dư nợ giảm theo Do áp lực kế hoạch tài cạnh tranh; TCTD hạ thấp điều kiện cho vay để giành giật khách hàng không tốt cho kinh tế tiền ẩn nhiều rủi ro cho TCTD (điều xảy vào năm 2007-2008) Lãi suất cho vay cao khiến cho TCTD tìm cách vượt rào làm cho thi trường vốn thêm bất ổn Chính lý học viên đề nghị: Khi kinh tế có dấu hiệu bất ổn NHNN nên áp dụng trần lãi suất cho vay trần lãi suất huy động có quy định mức chênh lệch (lãi tiền vay - lãi tiền gửi) định Có thực có chia sẻ lợi ích người gửi tiền, ngân hàng người vay tiền Theo học viên mức chênh lệch khoảng từ + 30% - 35% so với lãi suất trần huy động phù hợp 3.4.3 Thành lập thêm nhiều QTDND sở khu vực nông thôn Sau 16 năm thành lập hệ thống QTDND khẳng định vai trò việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn, nông nghiệp Với mô hình máy gọn nhẹ, người quản trị điều hành người địa phương, địa bàn hoạt động nhỏ gắn liền với khu dân cư nên thuận tiện cho người nơng dân Mơ hình thực vào sống trở thành nhu cầu cần thiết người nông dân, nông thôn, QTDND khai thác tốt nguồn vốn chỗ để giải nhu cầu vốn cho nơng dân, tạo thói quen gửi tiền cho nơng dân nơng thơn khuyến khích họ mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất chỗ Thơng qua QTDND tính tương trợ cộng đồng dân cư nâng cao, xã hội ổn định, an ninh trật tự giữ vững Bộ mặt nông thôn đổi Thực tế xem xét Nam Định, Thái Bình Ninh Bình cho thấy địa phương có QTDND hoạt động kinh tế - xã hội địa phương phát triển tốt Đề nghị NHNN nên cho thành lập thêm nhiều QTDND vùng nông thông để phục vụ nhân dân Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 126 Mai Văn UÝ KẾT LUẬN Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu cịn quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định, luận văn "Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh phân tích hội, thách thức Chi nhánh từ đưa giải pháp, biện pháp công tác tín dụng nói riêng hoạt động Chi nhánh nói chung Luận văn thực hồn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách tồn diện q trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo kho Kinh tế - Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo: PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn - Khoa Kinh tế & Quản lý - Trường địa học Bách khoa Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định (Chi nhánh); Tôi nhận thấy Chi nhánh đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, ln tn thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh so với Trên sở điều kiện thực tiễn riêng biệt Chi nhánh, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đưa số giải pháp ngắn hạn Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 127 Mai Văn UÝ dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác tín dụng địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn hạn chế nên giải pháp mà học viên đưa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái qt chưa cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn, thầy cô giáo Khoa Kinh tế & Quản lý, cán Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Nam Định, ngày 10 tháng năm 2011 Học viên thực MAI VĂN UÝ Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 128 Mai Văn UÝ TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Lê Thẩm Dương (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê Niên giám thống kê tỉnh Nam Định năm 2009,2010 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng (BTC) (2006), Hiểu thẩm định kế hoạch kinh doanh, Tài liệu Phái đoàn Liên minh Châu Âu Việt Nam tài trợ Các luật: Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tướng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng II Website http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn http://laodong.com.vn/ Bao lao động điện tủ http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí http://vietnamnet.vn/ Báo việt Nam Net http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.vapcf.org.vn/ Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước http://www.namdinh.gov.vn/ Nam Định http://ccf.vn/forum/ Quỹ tín dụng Trung ương Luận văn cao học QTKD khố 2009-2011 129 Mai Văn UÝ III Ấn phẩm TS Phạm Thị Minh Lý Lương Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng Báo cáo trị Ban chấp hành đảg tỉnh Nam Định Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Nam Định lần thứ XVIII (nhiệm kỳ 2010-2015) Báo cáo thường niên 2008,2009,2010 Quỹ tín dụng Trung ương Báo cáo thường niên 2008,2009,2010của Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Th.s Trần Văn Dự (2008), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đơng sơng Hồng, Thị trường tài tiền tệ Điều hành lãi suất sát với thị trường”, Thị trường tài tiền tệ Đặng Văn Hải (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trường tài tiền tệ PGS TS Đào Văn Hùng (2011), Bàn xu hướng chuyển đổi hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam, Thơng tin Quỹ tín dụng Trung ương số 11-12 tháng 4/2011 10 TS Hoàng Xuân Quế (2008), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ 11 Sổ tay tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương (2008) 12 Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trường tài tiền tệ 13 Th.s Đào Thị Thanh Tú (2008), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trường tài tiền tệ 14 Thời báo Ngân hàng (2011), Đổi hồn thiện Quỹ tín dụng nhân dân: Một đòi hỏi tất yếu, Số:134 thứ hai ngày 22/8/2011 Luận văn cao học QTKD khoá 2009-2011 130 Mai Văn UÝ ... thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh. .. Chương : Cơ sở lý thuyết tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng Quỹ tín dụng Trung ương – Chi nhánh Nam Định Chương : Đề xuất số giải pháp. .. 2009-2011 31 Mai Văn CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1.1 Sự hình thành