Bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại

LUẬN VĂN: Bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại chương Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1. Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại. 1.1.1.1. Khái niệm. Có nhiều quan điểm ngân hàng thương mại. Sau khái niệm chấp nhận rộng rãi nhất: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp số dịch vụ khác ngân hàng cho khách hàng. 1.1.1.2. Những hoạt động ngân hàng thương mại. Khái niệm hoạt động mà ngân hàng thương mại thực hiện. Đó là: - Huy động vốn. - Cho vay vốn. - Cung cấp dịch vụ khác ngân hàng. Huy động vốn coi hoạt động ngân hàng thương mại. Từ thuở sơ khai, ngân hàng nơi người có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào. Những đối tượng gửi tiền vào ngân hàng tất cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức xã hội . Họ gửi tiền vào hình thức ký gửi mở tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm . Qua thời gian, hoạt động ngân hàng trở nên phong phú hơn, ngân hàng không dừng lại chỗ chờ đợi người gửi tiền mà dùng nhiều hình thức để chủ động thu hút vốn mình. Ngoài biện pháp thông thường để vay vốn ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi . Ngân hàng vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương hình thức tái chiết khấu. Ngân hàng sử dụng phần lớn số vốn huy động để thực cho vay kinh tế, từ việc hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình; nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất doanh nghiệp đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sở hạ tầng xã hội. Các hình thức cho vay vô đa dạng, từ cho vay thông thường đến cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi . hình thức tín dụng thuê mua phát triển nay. Thật dễ hiểu coi ngân hàng “két đựng tiền khổng lồ” đáp ứng nhu cầu lớn nhỏ kinh tế mà chưa có thay vị trí quan trọng nó, nước mà thị trường tài chưa phát triển nước ta. Nền kinh tế thị trường phát triển ngân hàng lại trở thành đầu mối quan trọng. Nó không trung gian chu chuyển vốn mà trung gian nhiều hoạt động khác chủ thể kinh tế. Điều đặc biệt thể thông qua vai trò trung gian toán ngân hàng thương mại. Ngân hàng thực toán hộ cho khách hàng, chuyển tiền từ nơi đến nơi khác, từ người sang người khác . Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu. Ngân hàng bỏ qua hoạt động hấp dẫn hoạt động đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản . Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nên Chính phủ nước có quy định khắt khe hoạt động đầu tư ngân hàng như: phải thành lập công ty chứng khoán, công ty tài trực thuộc thực riêng hoạt động đầu tư, bảo đảm cho an toàn hoạt động ngân hàng nói riêng, họat động kinh tế nói chung. 1.1.2. Nội dung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại. Trở lại với hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nói cho dù có phát triển không ngừng hoạt động khác nói đến ngân hàng thương mại người ta không nhắc tới hoạt động này. Trước hết hoạt động mang tính truyền thống ngân hàng, sau hoạt động sử dụng vốn lớn mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động mang tính sống còn, lý để tồn ngân hàng thương mại. Không thể có ngân hàng phát triển mà lại yếu hoạt động cho vay. Cho vay thực chất việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho chủ thể khác dựa nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi. Việc chuyển tiền cho chủ thể khác sử dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Do để thực nguyên tắc hoàn trả, vấn đề bảo đảm tiền vay đặt cho vay ngân hàng thương mại sở để nghiên cứu đề tài: “Những vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại” ngân hàng công thương Thanh Xuân. 1.2. bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại. 1.2.1. Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay. 1.2.1.1. Khái niệm. Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay việc bảo vệ quyền lợi người cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu người vay bảo lãnh bên thứ ba. Như có tài sản cụ thể khoản cho vay công nhận có bảo đảm, lại coi bảo đảm. Ta phân tích quan điểm này. Quan điểm cho thấy khoản cho vay nguồn thu nợ thứ lợi nhuận, khấu hao hay thu nhập từ lương, cổ tức . không thực có nguồn thứ hai tài sản bảo đảm trên. Thế câu hỏi đặt giả sử có khách hàng xin vay có tài sản chấp cầm cố mà mục đích sử dụng không rõ ràng có mục đích sử dụng không hợp pháp ngân hàng định đồng ý cho vay? Bên cạnh lúc tài sản bảo đảm thực an toàn, chẳng hạn tài sản cầm cố đăng ký quyền sở hữu lại nhờ quản lý kho khách hàng thuê kho; tài sản chấp bất động sản tiềm ẩn nguy hao mòn hữu hình vô hình . Mặt khác dựa vào lượng tài sản mà biện pháp thu hồi nợ biện pháp xử lý, xảy tình bất ngờ làm tiêu hao tài sản khách hàng khoản cho vay trở thành nợ khó đòi. Lúc mục tiêu thu hồi khoản nợ không bảo đảm. Như quan điểm hoàn toàn thiếu sót. Vậy quan niệm bảo đảm tiền vay cho đúng? Quay trở lại với lý đặt vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại. Ta khẳng định nguyên tắc hoàn trả cho vay, tức khoản cho vay sau thời gian xác định phải quay ngân hàng với đầy đủ gốc lãi. Như vấn đề bảo đảm tiền vay phải thực theo trình cần nhiều so với việc đòi hỏi tài sản cầm cố hay chấp. Nó phải tất biện pháp mà ngân hàng khách hàng phải làm để có khoản tín dụng an toàn hiệu quả. Điều có nghĩa có nhu cầu vốn ngân hàng phải thực phân tích, đánh giá khách hàng phương án sử dụng vốn khách hàng, đưa phương án trả nợ khách hàng. Sau giải ngân cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tiến trình sử dụng vốn khách hàng vấn đề liên quan xảy tình trạng khả trả nợ hai phải bàn bạc để đưa đến định cuối cùng. Cũng trình nhiệm vụ ngân hàng vấn đề bảo đảm tiền vay phải thực trình phân tích thẩm định cách mau lẹ xác; sau phải thực giải ngân đầy đủ, hạn để bảo đảm vốn đến vào lúc khách hàng cần. Điều bảo đảm tính hiệu cho khách hàng việc sử dụng vốn sở để khách hàng thu hồi đựơc vốn đem trả cho ngân hàng. Tất điều bảo đảm cho nguyên tắc hoàn trả không bị phá vỡ. Với phân tích trên, hiểu “bảo đảm tiền vay tất biện pháp thực để vốn cho vay phải quay với ngân hàng sau thời gian xác định với đầy đủ gốc lãi”. 1.2.1.2. Đặc điểm. Theo phân tích trên, khái quát số đặc điểm bảo đảm tiền vay sau: a) Bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng. Không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng trao cho khách hàng sử dụng tiền mà ngân hàng phải trả tiền để có để nhận tờ giấy chứng nhận. Tín dụng có tính chất đặc biệt vốn cho vay phải hoàn trả trở lại. Do khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng cần có bảo đảm. Tín dụng dựa lòng tin bên bên khả họ hoàn trả số tiền nhận cộng với số lãi định thoả thuận. Lòng tin xây dựng sở khả tài uy tín bên. Có thể không cần tài sản cầm cố hay chấp tuyệt đối thiếu lòng tin. Cả hai phía đối tác đòi hỏi bên khả tài lành mạnh, khả thực điều khoản hợp đồng. Người cho vay yêu cầu khoản tiền vay sử dụng mục đích, người vay lại yêu cầu người cho vay cung cấp tiền đầy đủ, kịp thời. Chỉ bảo đảm điều quan hệ tín dụng tồn tại. Bởi bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng. b) Thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản vay yếu tố định cuối lại đạo đức người vay. Tất biện pháp thực nhằm mục đích cuối thu hồi vốn cho vay. Do ngân hàng phải thẩm định để lựa chọn dự án khả thi, theo dõi kiểm tra tiến trình sử dụng vốn khách hàng phối hợp xử lý có rủi ro xảy ra. Khi dự án triển khai hiệu đem lại thu nhập cho người lao động, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước, lợi nhuận cho chủ đầu tư mà có tiền để trả cho ngân hàng. Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi. Như thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản tín dụng. Song trường hợp khách hàng thành công khả ngân hàng không thu nợ xảy ra. Nếu khách hàng cố tình trì hoãn việc trả nợ trường hợp họ làm điều không bảo đảm tiền vay nữa. Yếu tố đạo đức nói đến dù trường hợp người vay phải coi bảo đảm tiền vay gắn liền với trình thực dự án gắn liền với thành công mình. Điều có nghĩa phải có thúc từ thân họ phải thực đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng. 1.2.2. Vai trò bảo đảm tiền vay. a) Đối với ngân hàng. Không phải ngẫu nhiên mà bảo đảm tiền vay yếu tố nhắc đến quan hệ tín dụng. Và bảo đảm tiền vay thành công, ngân hàng bảo đảm khả hoàn trả vốn vay mà sản sinh lợi nhuận, bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đối với khoản vay mà ngân hàng không đòi hỏi tài sản bảo đảm ngân hàng phải thẩm định khách hàng cách chặt chẽ hơn, nhờ mà chất lượng tín dụng nâng cao, khả thẩm định cán tín dụng cải thiện. Mặt khác tài sản mà lẽ doanh nghiệp phải đem bảo đảm dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Tất điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên khăng khít hơn. Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi. Đối với khoản vay mà ngân hàng đòi hỏi tài sản bảo đảm tạo tâm lý mạnh dạn cho ngân hàng đưa định cho vay, dẫn đến kết ngân hàng mở rộng tín dụng kinh tế. Cần phải nhắc lại không khoản tín dụng ngân hàng cấp mà lại không cần bảo đảm. Chỉ đủ nói lên vai trò to lớn bảo đảm tiền vay định cho vay ngân hàng. b) Đối với khách hàng. Cũng theo phân tích trên, khách hàng muốn có khoản vốn từ ngân hàng có tạo bảo đảm cho khoản tiền mà cần. Một số doanh nghiệp có khả phát hành cổ phiếu trái phiếu thị trường tài điều kiện thị trường tài chưa phát triển nước ta tín dụng ngân hàng quan trọng, doanh nghiệp chưa có khả thí tín dụng ngân hàng trở thành nguồn thiết yếu cho mở rộng sản xuất. Đấy chưa kể đến việc ngân hàng thẩm định lần xét duyệt thứ hai cho dự án khách hàng, tạo thêm sở cho thành công dự án. Đa phần khách hàng không mong muốn phải bảo đảm tài sản bị ràng buộc vào khoản vay ràng buộc lại tạo cho họ động lực để thực tốt dự án lợi lớn mang lại lợi nhuận cho họ. c) Đối với kinh tế. Vai trò bảo đảm tiền vay kinh tế mang tính gián tiếp. Khi chất lượng tín dụng nâng cao thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng cường sức mạnh cho kinh tế. Nó giúp cho trình phân phối lại vốn tiền tệ diễn theo yêu cầu: vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi chuyển sang nơi cần để mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng tiêu dùng, kích thích tổng cầu. Bảo đảm tiền vay tránh lãng phí vốn bị chuyển vào ngành làm ăn không hiệu hay có ý định chiếm dụng vốn cho mục đích xấu. Ngành ngân hàng ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro, mặt khác hoạt động lại mang tính hệ thống cao. Chính nhờ bảo đảm tiền vay hạn chế mát mà ngân hàng phải gánh chịu, tránh cho kinh tế tổn thất to lớn khủng hoảng hệ thống ngân hàng. Tác động tích cực bảo đảm tiền vay góp phần củng cố niềm tin dân chúng vào hệ thống tài chính, tạo điều kiện để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều để phát triển sản xuất, đóng góp cho phát triển xã hội. Bảo đảm tiền vay có tác dụng to lớn kinh tế, điều phủ nhận. Vì Chính phủ nước phải ban hành nhiều văn pháp luật cho vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thương mại. 1.2.3. Phân loại bảo đảm tiền vay. Theo suốt trình phân tích thấy có phân chia bảo đảm tiền vay thành bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản hay bảo đảm uy tín. Song cần phải thống rằng, kinh tế, uy tín mà doanh nghiệp có loại tài sản tồn dạng loại tài sản vô hình. Nhưng viết này, người viết đứng giác độ nhà ngân hàng, tức tài sản trở thành nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng trường hợp khách hàng không trả khả trả nợ coi tài sản bảo đảm cho khoản tiền vay. 1.2.3.1. Bảo đảm tài sản. Đây hình thức mà ngân hàng (đóng vai trò chủ nợ) thừa hưởng số quyền hạn định tài sản bên bảo đảm nhằm làm để thu hồi nợ trường hợp nợ không trả khả trả nợ. Trong trường hợp mối quan hệ bảo đảm ngân hàng khách hàng quan hệ thông qua tài sản bảo đảm. Thông qua mối quan hệ ngân hàng có quyền định đoạt số tài sản đó. Ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, ngân hàng pháp luật giao cho đặc quyền việc xử lý nợ tài sản bảo đảm trường hợp nợ không thực nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên điều nghĩa bảo đảm chắn cho khả thu nợ ngân hàng mà tuỳ thuộc vào khả ngân hàng đánh giá giá trị tài sản bảo đảm theo biến động thời gian khả bảo đảm chúng. Đây khó khăn lớn đặt cho ngân hàng. Chúng ta chia hình thức bảo đảm tài sản thành hai loại, là: bảo đảm tài sản người vay bảo đảm tài sản người thứ ba (người bảo lãnh). a) Bảo đảm tài sản người vay. * Cầm cố. Cầm cố hình thức theo người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết (thường thời hạn vay vốn). Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến trình hoạt động người nhận tài trợ, ví dụ chứng khoán, hợp đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý . Các tài sản gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên. Đối với hàng hoá, ngân hàng thường chấp nhận loại chịu tác động môi trường thời gian cầm cố. Khi xét thấy việc khách hàng nắm giữ tài sản bảo đảm (có thể nắm giữ tài sản giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản) không an toàn ngân hàng yêu cầu cầm cố, thường tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng. Khi cho vay dựa tài sản cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an toàn vật cầm cố quyền sở hữu khách hàng, khả chi trả giấy tờ, giá trị thị trường phát mại . Ngân hàng khách hàng định giá vật cầm cố, ký hợp đồng cầm cố, quy định nghĩa vụ bên trình cầm cố, quyền phát mại tài sản cầm cố. * Thế chấp. Thế chấp hình thức theo người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết. Nhiều tài sản khách hàng trở thành bảo đảm cho khoản cho vay ngân hàng song phải tham gia vào trình hoạt động, tài sản ngân hàng cầm cố. Các tài sản thường cồng kềnh, phân tán. Hơn việc bán chuyển nhượng không đơn giản. Trừ ngân hàng, công ty tài nắm giữ nhiều chứng khoán, tài sản chủ yếu doanh nghiệp hàng hoá tài sản cố định. Vì vậy, bảo đảm chấp phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp người tiêu dùng. Do giá trị loại tài sản thường cao nên doanh nghiệp vay ngân hàng với quy mô lớn. Bảo đảm chấp cho phép người vay sử dụng tài sản bảo đảm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thuận lợi. Tuy nhiên, trình sử dụng làm biến dạng tài sản, nữa, khả kiểm soát tài sản bảo đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng. Khi cho vay dựa bảo đảm chấp, ngân hàng phải xem xét kỹ vật chấp. Trong hợp đồng chấp (ký với hợp đồng vay vốn), phải có phần mô tả vật chấp. Như vậy, ngân hàng cần phải có (hoặc thuê) nhà chuyên môn đủ khả đánh giá tài sản bảo đảm. Nếu định giá cao, quy mô tài trợ lớn, gây rủi ro cho ngân hàng. Ngược lại, định giá thấp ảnh hưởng đến khả vay khách hàng. Sau định giá, ngân hàng khách hàng phải thoả thuận nội quy sử dụng bảo đảm, quyền ngân hàng giám sát bảo đảm, phát mại bảo đảm khách hàng vi phạm hợp đồng tài trợ. b) Bảo đảm tài sản người bảo lãnh. Người thứ ba cam kết thực nghĩa vụ tài ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng không thực được. Đối với người bảo lãnh chưa có uy tín, ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm cho bảo lãnh đó. Thực chất, việc phân chia tài sản bảo đảm theo mức độ trực tiếp hay gián tiếp có ý nghĩa khách hàng, ngân hàng dù bảo đảm tài sản khách hàng hay người bảo lãnh, ngân hàng có quyền tài sản trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ mình. * Hiện việc bảo đảm tài sản có hình thức bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, tức khách hàng dùng tài sản có vay để bảo đảm cho khoản tiền vay. Đây biện pháp cuối để ngân hàng hạn chế việc khách hàng bán tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên khách hàng khả trả nợ phần lớn tài sản bị giảm giá, khó bán. Do tài sản không bảo đảm cho ngân hàng thu đủ gốc lẫn lãi. Hình thức [...]... gồm có bảo đảm bằng uy tín của người vay và bảo đảm bằng uy tín của người bảo lãnh a) Bảo đảm bằng uy tín của người vay Theo hình thức này, ngân hàng cho vay dựa trên uy tín của chính khách hàng Không phải đơn giản để ngân hàng có thể giao tiền cho khách hàng mà không cần tài sản bảo đảm ở loại hình cho vay này, những đòi hỏi của ngân hàng đề ra phải chặt chẽ hơn và thông thường để có thể cho vay bằng... ảnh hưởng đến bảo đảm tiền vay Nếu ngân hàng là người có khả năng trong việc đánh giá khách hàng thì các khoản cho vay của ngân hàng sẽ có khả năng thu hồi rất cao, tức là sẽ bảo đảm cho nguyên tắc hoàn trả trong cho vay của ngân hàng thương mại Tất nhiên ở đây việc phân chia các nhân tố ảnh hưởng theo từng loại hình bảo đảm tiền vay chỉ mang tính tương đối vì chính năng lực của ngân hàng trong việc đánh... hành cho vay không có tài sản bảo đảm như sau: Bảng 10: Tình hình cho vay không có tài sản bảo đảm năm 2002: (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Cho vay không có tài sản bảo đảm Dư nợ cho vay 786.065 trong đó: - Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh 786.065 lựa chọn - Cho vay không có tài sản bảo đảm do Chính phủ 0 chỉ định - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo bảo lãnh của 0 TCĐTXH Tổng mức cho vay. .. định mức tồn tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước vừa đủ nhu cầu thanh toán cho khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách triệt để, không để tình trạng thừa hoặc thiếu vốn 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công thương Thanh xuân 2.2.1 Cơ sở pháp lý của bảo đảm tiền vay trong cho vay của chi nhánh Với đặc trưng của một ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng công thương Thanh... khách hàng cũng là một yếu tố vô cùng quan trọng trong cho vay có tài sản bảo đảm 1.2.4.2 Các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay Đối với các khoản cho vay có tài sản bảo đảm thì để tài sản bảo đảm có thể thực sự trở thành bảo đảm cho khoản vay cần có sự hỗ trợ của pháp luật Chính các quy định của pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay như quy định của Luật đất đai, Bộ Luật dân sự, quy định của. ..được áp dụng cho khách hàng mà các tài sản khác dùng để bảo đảm có ít hoặc không thể trở thành tài sản bảo đảm cho ngân hàng 1.2.3.2 Bảo đảm bằng uy tín Đây là hình thức mà trong đó ngân hàng cho vay dựa trên khả năng hoàn trả của khách hàng chứ không cần bất cứ tài sản bảo đảm nào Để có thể đưa ra quyết định cho vay không cần tài sản bảo đảm, khách hàng phải đáp ứng những yêu cầu do ngân hàng đặt ra... sự bảo đảm đến 50% cho khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Để khoản vay có thể được hoàn trả đúng thời hạn thì sau đó còn một loạt vấn đề cần được xem xét tới như: tài sản bảo đảm, quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, đạo đức của người đi vay Nói tóm lại, thẩm định dự án đầu tư là yếu tố cần thiết trong mọi quyết định cho vay của ngân hàng b) Bảo đảm bằng uy tín của người bảo lãnh Vấn đề bảo đảm. .. nợ cho vay Doanh số Tổng Tỷ trọng(%) 164.619 (N gu ồn: Bá Bảo đảm bằng tài sản của khách hàng 121.552 73,84 Bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba 4.127 2,51 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn 38.940 23,65 o cá o ho ạt độ vay ng kinh doanh ngân hàng công thương T Xuân) (Các khoản cho vay trên đều là những khoản vay trên 50 triệu đồng) Như vậy trong cho vay có bảo đảm bằng tài sản thì cho vay có bảo. .. quy định thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản bảo đảm theo 3 hình thức: - Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh lựa chọn - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự chỉ định của Chính phủ - Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo Để thực hiện cho vay theo các hình thức trên thì ngân hàng phải thực... chỉ cho vay bằng tín chấp mới cần thẩm định mà mọi khoản vay đều cần phải được ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ  Thẩm định dự án: Thẩm định dự án trong việc cho vay của ngân hàng thương mại có vai trò vô cùng quan trọng, có thể nói nó là yếu tố quyết định các khoản cho vay của ngân hàng Nhưng ở đây chúng ta xét đến vai trò của thẩm định dự án trên khía cạnh bảo đảm tiền vay tại một ngân hàng thương . Bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại chương 1 Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1. Hoạt động cho vay. đề bảo đảm tiền vay được đặt ra trong cho vay của ngân hàng thương mại và đây cũng là cơ sở để nghiên cứu đề tài: “Những vấn đề cơ bản về bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương. của ngân hàng thương mại tại ngân hàng công thương Thanh Xuân. 1.2. bảo đảm tiền vay trong cho vay của ngân hàng thương mại. 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của bảo đảm tiền vay. 1.2.1.1. Khái