Bảo lãnh để bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại theo pháp luật hiện nay

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ THANH THUỶ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số : 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG VŨ HUÂN HÀ NỘI 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trùng lặp với công trình công bố Hà Nội, tháng năm 2017 Tác giả Nguyễn Thị Thanh Thuỷ MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại7 1.2 Pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 15 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Các quy định pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam 27 2.2 Thực trạng thực pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam 37 2.3 Đánh giá chung thực trạng pháp luật thực pháp luật 45 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 54 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam 54 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam 61 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, đặc biệt từ thức trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Các doanh nghiệp Việt Nam ngày nỗ lực không ngừng mở rộng lĩnh vực kinh doanh hội nhập với kinh tế giới nhằm thu hút vốn, công nghệ trình độ khoa học tiên tiến nước ngoài, ký kết, thực hợp đồng kinh tế Để có nguồn vốn sản xuất, kinh doanh, doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng thương mại, nhiên, doanh nghiệp chưa đủ uy tín tài sản đảm bảo, nên họ khó có khả tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Vì vậy, họ cần bảo đảm chủ thể có uy tín có tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng Bảo lãnh biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân quy định Bộ luật Dân Việt Nam Nó biện pháp áp dụng rộng rãi biện pháp tạo hội tín dụng cho người có nhu cầu vay vốn Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm cho người bảo lãnh có đủ lực thực nghĩa vụ người bảo lãnh Ngân hàng thương mại chấp nhận, tạo hội cho bên có nhu cầu vốn vay vốn phía ngân hàng, an toàn tín dụng bảo đảm thực việc cho vay Biện pháp bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại ngày doanh nghiệp, cá nhân ưa chuộng để áp dụng phố biến thời gian gần Với lý để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp yêu cầu vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết dựa vào vốn nhiều nguồn khác xã hội Ngân hàng thương mại với tư cách nơi tập trung nguồn vốn nhàn rỗi, tập trung đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn, giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế Với ý nghĩa thiết thực đời sống kinh tế vậy, việc nghiên cứu hoàn thiện hệ thống pháp luật biện pháp bảo lãnh nói chung, đặc biệt bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại nói riêng, góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân người bảo lãnh tham gia vào quan hệ cho vay tiền thông qua biện pháp bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việc điều chỉnh hoạt động bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại, Bộ luật Dân có quy định khung Pháp luật chuyên ngành tín dụng ngân hàng có quy định chi tiết Luật Tổ chức tín dụng, số văn Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại quy định cho vay tài sản bảo đảm Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu kinh tế trình hội nhập, pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại hành cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu kinh tế nói chung bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên quan hệ Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại theo pháp luật nay” nhằm mục đích hướng tới hoàn thiện sở lý luận thực tiễn để quy định pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại phát huy tính tích cực đời sống kinh tế Đây việc làm cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn giai đoạn Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến việc nghiên cứu pháp luật bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại, có nhiều công trình nghiên cứu biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng… Có thể nêu số công trình nghiên cứu như: Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay, Luận văn thạc sĩ luật học Trương Thị Kim Dung (1997); Những vấn đề pháp lý bảo lãnh ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học Nguyễn Thành Long (1999); Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học Lê Thu Hiền (2003); Về biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng PGS.TS Lê Hồng Hạnh, Tạp chí Luật học, số 1/1996; Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta TS Võ Đình Toàn, Tạp chí Luật học, số 3/2002 “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng chấp tài sản” Luận án Tiến sĩ luật học Nguyễn Văn Hoạt (2005)… Biện pháp bảo lãnh theo Bộ luật Dân năm 2005 TS Bùi Đăng Hiếu, tài liệu CD Khoa Luật Đại học Quốc gia (2008); “Những điều giao dịch bảo đảm”, Luật sư Trương Thanh Đức, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp số 24 (161)/12-2009 “Hợp đồng bảo lãnh xem hợp đồng phụ hợp đồng tín dụng” LS Đỗ Hồng Thái - (saigonminhluat.com); “Những khía cạnh pháp lý giao dịch bảo lãnh tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng” TS Nguyễn Văn Tuyến, Đại học Luật Hà Nội ; “Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh tài sản bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn ngân hàng” ThS Vũ Văn Tuyên - http://congchungdatcang.com.vn; “Một số nội dung pháp lý liên quan tới bảo lãnh hợp đồng tín dụng” ThS Nguyễn Thùy Trang, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (326) ngày 01/3/2011; “Hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay bối cảnh hội nhập” ThS Nguyễn Văn Phương, Tạp chí Ngân hàng số 11 năm 2007; “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn” ThS Nguyễn Thùy Trang, Công ty Công nghiệp Hóa chất mỏ - TKV - http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/; “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay” tác giả TS Phạm Văn Tuyết TS Lê Kim Giang, NXB Tư pháp, Hà Nội – 2012; “Tính lệ thuộc nghĩa vụ bảo lãnh, vấn đề ngân hàng cho vay cần quan tâm”, LS Đỗ Hồng Thái - http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/; “Một số hạn chế quy định pháp luật gọi bảo lãnh” ThS Bùi Đức Giang, Tạp chí Ngân hàng số 23, tháng 12 năm 2012; “http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2012/10/08/chedinh-bao-lnh-cua-viet-nam-nhn-tu-gc-do-luat-so-snh-1/Chế định bảo lãnh Việt Nam – Nhìn từ góc độ luật so sánh” ThS Bùi Đức Giang, Công ty Luật Audier and Partners Vietnam LLC Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 16 (224), tháng năm 2012, tr 29 – 39 Các công trình nghiên cứu liên quan đến bảo lãnh bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại công bố dẫn thường gắn với vụ việc thực tiễn, làm sâu sắc số khía cạnh pháp lý biện pháp bảo lãnh phản ánh bất cập áp dụng pháp luật, chưa có nghiên cứu mang tính toàn diện chế định bảo lãnh với tư cách biện pháp bảo đảm quan hệ tiền vay chủ thể vay với ngân hàng thương mại nhằm làm rõ sở khoa học thực tiễn lĩnh vực Tuy nhiên, kết nghiên cứu công trình tư liệu quý giá giúp cho học viên trình nghiên cứu hoàn thiện Luận văn Thạc sĩ luật học Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam nay, từ đó, đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Nhằm đạt mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ sau đây: - Nghiên cứu, làm rõ vấn đề lý luận bảo lãnh, pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại; - Phân tích thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nay; đánh giá ưu điểm hạn chế, bất cập cần hoàn thiện; - Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm thúc đẩy quan hệ tín dụng ngân hàng giao lưu kinh tế ngày phát triển Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại; hệ thống pháp luật thực trạng áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam Về phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại – biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định Bộ luật Dân Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp mang tính truyền thống phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Ngoài ra, luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh phương pháp lịch sử để làm rõ nội dung nghiên cứu đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Về mặt khoa học, luận văn kết nghiên cứu cách hệ thống quy định bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam, vậy, có ích cho người nghiên cứu lĩnh vực khoa học cho người làm công tác thực hành pháp luật cán tòa án, cán kiểm sát, cán pháp chế doanh nghiệp có hoạt động bảo lãnh Về mặt thực tiễn, đề xuất, kiến nghị luận văn hoàn thiện quy định bảo lãnh để bảo đảm tiền Ngân hàng thương mại góp phần vào trình hoàn thiện pháp luật dân nói chung chế định bảo lãnh để bảo đảm tiền Ngân hàng thương mại nói riêng Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Theo Từ điển Tiếng Việt, bảo lãnh hiểu việc bảo đảm chịu trách nhiệm trước pháp luật người Khái niệm mang tính chất bao quát chung cho chất hoạt động bảo lãnh, nét đặc thù bảo lãnh thực nghĩa vụ dân luật Theo Từ điển Luật học, bảo lãnh việc người thứ ba cam kết với bên có quyền thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Các bên thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ cho bên bảo lãnh Trên phương diện pháp lý, khái niệm bảo lãnh quy định tương đối đồng pháp luật nước Theo pháp luật Hoa Kỳ, bảo lãnh hiểu thoả thuận, đó, người bảo lãnh đồng ý thực nghĩa vụ trả nợ bên nợ bên nợ không trả nợ “Bảo lãnh việc bên bảo lãnh bảo đảm hứa thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện” Trong pháp luật Cộng hoà Pháp, chất bảo lãnh “người nhận bảo lãnh nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ người có quyền người có nghĩa vụ không thi hành” Theo pháp luật Trung chất quan hệ bảo lãnh loại quan hệ nhạy cảm, liên quan trực tiếp đến nghĩa vụ bên Mặt khác, quy định pháp luật nhiều điểm chưa thật cụ thể, chi tiết, dẫn đến nhiều cách hiểu khác Ngoài ra, nhằm đảm bảo giá trị chứng phát sinh tranh chấp, pháp luật quy định số ngoại lệ nguyên tắc tự hợp đồng 3.2.2.3 Về phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh Theo quy định Bộ luật Dân Việt Nam, phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm tiền lãi nợ gốc, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác (Điều 363 Bộ luật Dân sự) Điều luật cần phải quy định cụ thể việc bên thỏa thuận bảo lãnh vượt phạm vi nghĩa vụ với điều kiện nặng nề hơn, theo hướng, bên cam kết bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ người có nghĩa vụ Tuy nhiên, bảo lãnh vượt nghĩa vụ người có nghĩa vụ, không cam kết bảo lãnh với điều kiện nặng nề Trường hợp bên cam kết bảo lãnh vượt nghĩa vụ với điều kiện nặng nề cam kết không bị coi vô hiệu trái luật, mà bị giảm xuống đến giới hạn nghĩa vụ phải thực Chúng ta nghiên cứu, xem xét để bổ sung quy định nêu trên, mặt nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật theo chiều hướng ngày đầy đủ quy định để điều chỉnh tình pháp lý nảy sinh lĩnh vực này, mặt khác, tiếp cận gần với hệ thống pháp luật giới 3.2.2.4 Về thời hạn, thời điểm thực nghĩa vụ bảo lãnh Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ quy định chi tiết giao dịch bảo đảm, bổ sung, hướng dẫn chi tiết quy định bảo lãnh Bộ luật Dân sự, song số vấn đề cần hoàn thiện, cụ thể như: + Tại khoản Điều 41 có quy định: “Bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ trường hợp bên có thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh 65 khả thực nghĩa vụ” Nhận thấy, quy định không nói rõ tình trạng khả toán người bảo lãnh xảy thời điểm nào, trước sau nghĩa vụ đến hạn? Có lẽ, xây dựng quy định người làm luật tính đến trường hợp sau nghĩa vụ đến hạn mà người bảo lãnh không khả thực nghĩa vụ, khả chứng minh định án có hiệu lực pháp luật, người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh Điều hoàn toàn hợp lý Tuy nhiên, thực tiễn lại xảy nhiều trường hợp, người bảo lãnh rơi vào tình trạng không khả thực nghĩa vụ chưa đến thời hạn thực nghĩa vụ Điển hình trường hợp người bảo lãnh bị tuyên bố phá sản nghĩa vụ chưa đến hạn thực Ngoài ra, xảy trường hợp, người nhận bảo lãnh có sở vững đề chứng minh cho tình trạng không khả thực nghĩa vụ người bảo lãnh Đối với trường hợp sao? Người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh hay không? Vấn đề chưa Bộ luật Dân quy định Nghị định nêu Chính phủ không bổ sung vấn đề Vì vậy, cần nghiên cứu để bổ sung theo hướng: - Đối với trường hợp người bảo lãnh bị tuyên bố phá sản chưa đến hạn thực nghĩa vụ cần phải chia làm hai trường hợp Nếu bảo lãnh liên đới người bảo lãnh bị tuyên bố phá sản, người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh Nếu bảo lãnh không liên đới, người bảo lãnh nộp đơn xin tuyên bố phá sản, người nhận bảo lãnh phải đăng ký vào danh sách chủ nợ sau toán theo quy định pháp luật, tài sản người bảo lãnh đủ thực phần nghĩa vụ người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh phần nghĩa vụ lại Ngược lại, 66 tài sản người bảo lãnh đủ để thực nghĩa vụ sau thực xong nghĩa vụ chính, nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt - Đối với trường hợp, chưa đến thời hạn thực nghĩa vụ người nhận bảo lãnh chứng minh khả thực nghĩa vụ người bảo lãnh Trường hợp này, nên nghiên cứu có quy định cụ thể theo hướng, người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ trước thời hạn chứng minh việc người bảo lãnh khả toán nghĩa vụ tới hạn thực + Về thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh, Điều 42 quy định việc thông báo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh, theo đó, “bên nhận bảo lãnh thông báo cho bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh thực nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định Điều 41 Nghị định này…” Quy định việc thông báo thực nghĩa vụ hoàn toàn hợp lý, nhiên, Nghị định không nói rõ việc thông báo phải thực theo trình tự, thủ tục (bằng miệng, văn ) Tác giả cho rằng, cần phải hoàn thiện quy định theo hướng, “bên nhận bảo lãnh thông báo văn cho bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh ” Điều 43 Nghị định có quy định: “Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn bên thỏa thuận; thỏa thuận bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn hợp lý, kể từ thời điểm thông báo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh” Tuy nhiên, khái niệm “trong khoảng thời gian hợp lý” cần phải hiểu nào? Quy định chưa có nội hàm xác định, dẫn đến việc khó áp dụng, khó giải xảy tranh chấp Theo tác giả, quy định cần phải ấn định khoảng thời gian cụ thể (có thể 15 ngày 30 ngày kể từ ngày nhận thông báo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh bên nhận bảo lãnh) 67 3.2.2.5 Về quyền nghĩa vụ bên quan hệ bảo lãnh Điều 340 Bộ luật Dân năm 2015 có quy định quyền bên bảo lãnh, theo đó, bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ phạm vi bảo lãnh, thỏa thuận khác Quy định không phù hợp trường hợp người bảo lãnh bị tuyên bố phá sản trước đến hạn thực nghĩa vụ Khi người bảo lãnh chưa thực nghĩa vụ bảo lãnh quyền đăng ký vào danh sách chủ nợ để phân chia tài sản theo định Tòa án Khi Tòa án phân chia xong tài sản người bảo lãnh, quyền yêu cầu người bảo lãnh người bảo lãnh lý thuyết, người bảo lãnh không tài sản 3.2.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Với tính đặc thù riêng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, để nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay, cần quan tâm đến giải pháp nghiệp vụ ngân hàng thương mại sau: 3.2.3.1 Về nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm Hiện nay, theo quy định Quy chế cho vay ngân hàng thương mại, tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm thấp, thông thường, theo Quy chế cho vay ngân hàng thương mại không 70% giá trị tài sản tài sản bảo đảm, thực tế cho vay nhiều ngân hàng thương mại, tài sản bảo đảm định giá thấp giá trị 20 - 30% nên làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng Ngoài ra, danh mục tài sản Ngân hàng thương mại chấp nhận làm tài sản bảo đảm chưa đa dạng, tập trung chủ yếu quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị Đối với tài sản doanh nghiệp phần lớn chưa cấp giấy chứng nhận chủ quyền, việc bảo đảm tài sản doanh nghiệp mang tính hình thức, thủ tục xử 68 lý tài sản cầm cố, chấp trường hợp doanh nghiệp khả trả nợ khó khăn Các nguyên nhân nói làm hạn chế khả cung ứng vốn tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dung nói chung cho vay nói riêng đạt kết quả, thực cách hiệu vai trò ngân hàng kinh tế, đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển, phía Ngân hàng thương mại cần nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm theo hướng thành lập phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm với đầy đủ phương tiện nguồn thông tin tin cậy Nhà nước cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Đồng thời, cần phải nâng cao tính minh bạch, xác độ tin cậy tình hình tài doanh nghiệp thông qua tổ chức thực quy định bắt buộc kiểm toán, tuân thủ nghiêm túc chế độ kế toán tài doanh nghiệp Trên sở chế độ quản lý tài doanh nghiệp minh bạch, xác tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng xác định biện pháp đảm bảo tài sản hay không tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phụ thuộc lớn vào khả thẩm định trước cho vay, bên cạnh việc có sách cho vay hợp lý, quy trình cho vay hiệu quả, khoa học, chất lượng thẩm định tốt hạn chế rủi ro tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời, tạo thuận lợi cho công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Để nâng cao chất lượng thẩm định thông qua các giải pháp sau: - Hoàn thiện nội dung thẩm định: Trong xu hội nhập kinh tế, ngân hàng thương mại cần thay đổi để ngày phù hợp với thông lệ quốc tế, cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng hệ thống cho điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng đồng thời kết hợp sử dụng với phương pháp định tính để thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng 69 - Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định: Tại hầu hết ngân hàng thương mại nay, cán tín dụng vừa làm công tác thẩm định vừ làm công tác theo dõi, quản lý khoản vay chưa có chuyên môn hóa chức thẩm định chức theo dõi quản lý nợ vay Tách bạch chức thẩm định chức quản lý khoản vay có tác dụng nâng cao chất lượng thẩm định Để phát huy tính chủ động minh bạch thẩm định, cần thiết thực quy chế độc lập trình thẩm định định cho vay - Nâng cao lực cán bộ: Hiện lực quản trị rủi ro nói chung lực thẩm định cho vay ngân hàng thương mại chưa cao làm tăng thêm khả dễ bị ảnh hưởng ngân hàng thương mại điều kiện mức độ cạnh tranh gia tăng trình hội nhập Yếu tố người nguyên nhân gây hậu lớn hoạt động ngân hàng, số vụ án kinh tế lớn có liên quan năm qua thực tiễn chứng minh đòi hỏi nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng thông tin Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, ngân hàng thương mại cần thực giải pháp: - Đối với Ngân hàng thương mại: Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin yêu cầu cấp bách mà ngân hàng thương mại cần thực Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thông tin không cân xứng Để thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau, ngân hàng thương mại cần thực đẩy nhanh trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin để bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng; tổ chức nhận hồ sơ phân tích theo hướng chuyên môn hóa Ngoài thông tin khách hàng, ngân hàng thương mại cần hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế nói chung phục vụ cho việc định Các ngân hàng thương mại cần tăng cường hợp tác, 70 liên kết, trao đổi chia sẻ thông tin ngân hàng thương mại việc cung cấp thông tin cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro - Đối với quan nhà nước có liên quan: Hiện nay, hệ thống pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm chưa đồng dẫn đến phối hợp quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thống nhất, cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, phục vụ cách tốt nhu cầu thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Tổng cục Thống kê, Tổng cục Địa chính, Bộ Tư pháp, quan đăng ký giaodịch bảo đảm xây dựng hệ thống thông tin cách hiệu phục vụ cho hoạt động lĩnh vực tín dụng Đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin Hiện nay, sở liệu đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thật đầy đủ với việc phối hợp khai thác thông tin quan làm nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm đáp ứng nhu cầu thông tin Ngân hàng thương mại chưa thật nhanh chóng thuận lợi làm hạn chế tác dụng đăng ký giao dịch bảo đảm, mục đích việc đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thực phát huy hiệu Cần tổ chức hợp lý, thông suốt hệ thống quan liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay từ khâu đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay từ khâu đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng, chứng thực đến xử lý tài sản bảo đảm 3.2.3.4 Về đăng ký quyền sở hữu tài sản Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản đảm bảo theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hóa ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản 71 phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi, chia tách, sáp nhập thành lập Bất động sản tài sản gắn liền với bất động sản chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại, nhu cầu vay vốn dân cư tổ chức sở bảo lãnh, chấp tài sản nhà, đất lớn tỷ lệ cấp tín dụng hạn chế tài sản chưa bảo đảm tính hợp pháp Hiện nay, tiến trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất có chủ trương đắn, việc thực thực tế nhiều bất cập, cần đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho giao dịch dân kinh tế, đồng thời tăng khả cung cấp hàng hóa cho thị trường bất động sản, giúp ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng xác định rõ tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay nhằm giúp thực thành công an toàn cho giao dịch cho vay dựa tài sản bảo đảm giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà Kết luận Chương Với việc nghiên cứu, phân tích vấn đề lý luận bảo lãnh quan hệ vay tiền ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, thực trạng pháp luật bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật lĩnh vực này, tác giả đưa số kết luận sau đây: Bảo lãnh quan hệ vay tiền tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ, đồng thời nghiệp vụ tổ chức tín dụng, chất việc áp dụng biện pháp bảo đảm để thực nghĩa vụ giao dịch dân sự, kinh tế, thương mại Bảo lãnh hoạt động ngân hàng biện pháp bảo đảm có đặc điểm chung biện pháp bảo lãnh giao dịch dân sự, đồng thời có điểm đặc thù xuất phát từ đặc trưng, tính chất hoạt động ngân hàng Các đặc điểm định tới việc 72 xây dựng pháp luật bảo lãnh hoạt động ngân hàng Từ nghiên cứu thực trạng pháp luật đối chiếu với thực tiễn hoạt động bảo lãnh yêu cầu đặt quy định pháp luật bảo lãnh, từ tác giả đề xuất số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật bảo lãnh, góp phần vào trình hoàn thiện pháp luật bảo đảm thực hiên nghĩa vụ nói chung chế định bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại nói riêng 73 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo đó, quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đa dạng phức tạp Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, định tồn phát triển ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng điều kiện kinh tế thị trường Trong hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ mang tính Đặc thù hoạt động có nhiều biến động rủi ro, bị chi phối nhiều yếu tố khách quan, đặc biệt từ phía khách hàng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý an toàn cho hợp đồng tín dụng coi yêu cầu cần thiết cấp bách nhằm tạo điều kiện cho phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng điều kiện kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt nam Chế độ pháp lý biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vấn đề quan trọng, có ý nghĩa to lớn trị, kinh tế, xã hội Việc thực thi hiệu quy định pháp luật lĩnh vực góp phần đạt hai mục tiêu, phát triển mở rộng thị trường tín dụng bảo đảm an toàn khoản cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm áp dụng rộng rãi thể nhiều ưu điểm quan hệ tín dụng Tuy nhiên, xung quanh chế định số vướng mắc tiềm ẩn tranh chấp Do vậy, việc nghiên cứu, dự liệu hoàn thiện qui định pháp luật liên quan đến bảo lãnh yêu cầu cần thiết để 74 hoàn thiện hành lang pháp lý biện pháp bảo đảm nói chung bảo lãnh nói riêng hợp đồng tín dụng Khi nghiên cứu đề tài góc độ chuyên ngành, tác giả mong muốn nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận qui định bảo lãnh pháp luật dân nói chung với việc làm sáng tỏ vấn đề lý luận chất, đặc điểm bảo lãnh thực nghĩa vụ qui định đặc thù pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt nam Từ nghiên cứu thực trạng pháp luật đối chiếu với thực tiễn hoạt động bảo lãnh với yêu cầu đặt qui định pháp luật bảo lãnh, tác giả đề xuất số kiến nghị để hoàn thiện qui định pháp luật bảo lãnh nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Xuân Bang, Trưởng Phòng Công chứng số TP Hà Nội, “Hiểu chấp Bảo lãnh theo quy định Bộ luật Dân sự?”, http://phapluatxahoi.vn/phap-luat/hieu-the-nao-ve-the-chap-va-bao-lanh-theoquy-dinh-cua-bo-luat-dan-su-49852 Bình luận Bộ luật Dân Nhật Bản, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội năm 2002, Mục 4, từ tr.425 – tr.437 Bình luận Bộ luật Dân Nhật Bản, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2002, Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Dân năm 2015 Trương Thị Kim Dung (1997), Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng nước ta nay, Luận văn thạc sĩLuận Văn - Đề Án - Tiểu Luận Thạc Sĩ luật học; Trương Thanh Đức (2009),“Những điều giao dịch bảo đảm”, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp số 24 (161)/12-2009 Trương Thanh Đức - Brandco Lawfir - Pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng (Phần 2) (Nguồn: dangthanglawyer.wordpress.com) ThS Bùi Đức Giang (2012),“Một số hạn chế quy định pháp luật gọi bảo lãnh” của, Tạp chí Ngân hàng số 23, tháng 12 năm 2012; 10.ThS Bùi Đức Giang (2012), Chế định bảo lãnh Việt Nam – Nhìn từ góc độ luật so sánh” “http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2012/10/08/chedinh-bao-lnh-cua-viet-nam-nhn-tu-gc-do-luat-so-snh-1/, Công ty Luật Audier and Partners Vietnam LLC Tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 16 (224), tháng năm 2012, tr 29 – 39 11.PGS.TS Lê Hồng Hạnh (1996), Về biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng, Tạp chí Luật học, số 1/1996 76 12.Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt nam năm 2013 13.Lê Thu Hiền (2003), Các biện pháp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học 14.TS Bùi Đăng Hiếu (2008) , Biện pháp bảo lãnh theo Bộ luật Dân năm 2005 của, tài liệu CD Khoa Luật Đại học Quốc gia 15.Nguyễn Văn Hoạt (2005), “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng ngân hàng chấp tài sản” Luận án tiến sĩLuận Văn - Đề Án - Tiểu Luận Thạc Sĩ luật học 16.ThS Hồ Quang Huy, Bộ Tư pháp, Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam - http://www.moj.gov.vn/tcdcpl/tintuc/Lists/NghienCuuTraDoi/View_detail.aspx ?ItemID=404 17.PGS.TS Hoàng Thế Liên (Chủ biên), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2005, Viện Khoa học pháp lý - Bộ Tư pháp, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, năm 2008 18.Nguyễn Thành Long (1999), Những vấn đề pháp lý bảo lãnh ngân hàng, Luận văn thạc sĩ luật học 19.Luật tổ chức tín dụng năm 2010 20.Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật 21.Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 22.Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi bổ sung số điểu Nghị định 178 23.Nghị định165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính Phủ hướng dẫn thực Bộ Luật Dân năm 1995 24 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm ban hành để hướng dẫn thực BLDS năm 2005 77 25 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng năm 2012 sửa đổi bổ sung Nghị định 163 giao dịch bảo đảm 26 ThS Nguyễn Văn Phương (2007), “Hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay bối cảnh hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng số 11 năm 2007; 27 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26 tháng năm 2006 Ngân hàng nhà nước Việt nam việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng 28 Tài liệu Tọa đàm Nhà Pháp luật Việt - Pháp tổ chức sửa đổi Bộ luật Dân sự, Giáo sư Michel Grimaldi Đại học Paris II, Cộng hòa Pháp có trình bày tổng quát pháp luật thực định Cộng hòa Pháp biện pháp bảo đảm, có bàn đến vấn đề bảo lãnh, năm 2011 29 Trần Thị Minh Tâm (2003), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Luận văn thạc sĩ luật học 30 LS Đỗ Hồng Thái,“Hợp đồng bảo lãnh xem hợp đồng phụ hợp đồng tín dụng” - (saigonminhluat.com); 31 LS Đỗ Hồng Thái,“Tính lệ thuộc nghĩa vụ bảo lãnh, vấn đề ngân hàng cho vay cần quan tâm”, - http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/; 32 Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19 tháng năm 2003 hướng dẫn số qui định bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 33 Thông tư liên tịch Ngân hàng nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục Địa số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTCTCĐC ngày 23 tháng năm 2001, hướng dẫn xử lý bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng 34 Thông tư liên tịch số 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng năm 2015 qui định bảo lãnh Ngân hàng 35 TS Lê Thị Thu Thủy (2002), Bản chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số 12/2002 36 Võ Đình Toàn (2002), "Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay", Tạp chí Luật học, (3) 78 37 TS Võ Đình Toàn (2002), Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh ngân hàng nước ta nay, Tạp chí Luật học, số 3/2002 38 ThS Nguyễn Thùy Trang (2011), “Một số nội dung pháp lý liên quan tới bảo lãnh hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số (326) ngày 01/3/2011; 39 ThS Nguyễn Thùy Trang, “Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, Công ty Công nghiệp Hóa chất mỏ - TKV http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/; 40 Từ điển Luật học, Nxb Tư pháp Nxb Từ điển Bách khoa, Hà Nội, 2006, tr.43 41 ThS Vũ Văn Tuyên, “Một số vấn đề quan hệ bảo lãnh tài sản bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn ngân hàng” http://congchungdatcang.com.vn; 42 TS Nguyễn Văn Tuyến,“Những khía cạnh pháp lý giao dịch bảo lãnh tài sản quan hệ vay vốn ngân hàng”, Đại học Luật Hà Nội http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/; 43 TS Phạm Văn Tuyết TS Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay”, NXB Tư pháp, Hà Nội – 2012; 44 Phạm Văn Tuyết (1999), "Bàn biện pháp bảo lãnh", Luật học, (1) 45 TS Nguyễn Văn Vân (2000), Mấy suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 3/2000 46 Nguyễn Như Ý(1999),Từ điển Tiếng Việt, Nxb Văn hóa - Thông tin xuất năm 1999, tr.79 47 Olsanưi A.I., Tín dụng ngân hàng: Kinh nghiệm Nga nước giới, Matxcơva, 1997, tr.99 79 ... PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại7 1.2 Pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay ngân hàng. .. luận bảo lãnh, pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại; - Phân tích thực trạng pháp luật áp dụng pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nay; ... thiện pháp luật bảo lãnh để bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO LÃNH ĐỂ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung bảo lãnh để bảo