Đề tài " CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI " ppt

Tài sản bảo đảm là tài sản bảo đảm của bên bảo đảm bên đi vay dung làm cầm cố , thếchấp , bảo lãnh đê bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hang bên nhận bảo đảm Tài sản bảo đảm có

Luận vănCÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 2

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM 2

1.1 Hoạt động cho vay của NHTM 2

1.1.1 Khái niệm 2

1.1.2 Phân loại cho vay 2

1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay 5

1.2.1 Khái niệm về tài sản bảo đảm 5

1.2.2 Các loại tài sản bảo đảm 7

1.2.2.1 Tài sản cầm cố 7

1.2.2.2 Tài sản thế chấp 8

1.2.2.3 Tài sản hình thành từ vốn vay 9

1.2.2.4 Tài sản bảo lãnh của bên thứ ba 10

1.2.3 Điều kiện của tài sản bảo đảm tiền vay: 10

1.3 Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 11

1.3.1 Khái niệm về công tác xử lý tài sản bảo đảm 11

1.3.2 Nội dung công tác xử lý bảo đảm tiền vay 11

1.3.2.1 Các trường hợp và thời điểm xử lý tài sản bảo đảm 11

1.3.2.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 13

1.3.2.3 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm 14

1.3.2.4 Các thủ tục khi xử lý tài sản bảo đảm 16

1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 21

1.4.1 Nhân tố chủ quan 21

1.4.2 Các nhân tố khách quan 22

CHƯƠNG 2 24

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH CÔNG 24

2.1 Tổng quan về NHNT Thành Công 24

2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 24

2.1.1.1 Phòng Quan hệ khách hàng 25

2.1.1.2 Phòng Quản trị rủi ro: 27

2.1.1.3 Phòng Kế toán – Thanh toán : 28

2.1.1.4 Phòng Kinh doanh - dịch vụ: 32

2.1.1.5 Phòng Hành chính – nhân sự: 33

2.1.1.6 Phòng Ngân quỹ: 34

2.1.1.7 Tổ kiểm tra nộI bộ: 34

2.1.1.8 Tổ tổng hợp; 35

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Thành Công 36

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 37

2.1.2 2.Hoạt động tín dụng và bảo lãnh 37

2.1.2.3 Công tác kế toán và dịch vụ ngân hàng 38

2.1.2.4 Công tác phát hành và thanh toán thẻ 38

2.1.2.5 Công tác kinh doanh ngoạI tệ 39

2.1.2.6 Công tác thanh toán xuất nhập khẩu 39

2.1.2.7 Công tác ngân quỹ 39

2.1.2.8 Công tác phát triển mạng lướI ,marketing 40

2.1.2.9 Một số công tác khác 40

2.2 Thực trạng công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại NHNT Thành Công 41

2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 41

2.2.2 Tình hình tài sản bảo đảm cần xử lý tại ngân hang 42

2.2.3 Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại NHNT Thành Công 43

2.2.3.1 Những quy định về xử lý tài sản bảo đảm tại Ngân hang 44

2.2.3.2 Tình hình xử lý tại chi nhánh: 47

2.3 Đánh giá chung 49

2.4 Hạn chế và nguyên nhân 50

2.4.1 Hạn chế 50

2.4.2 Nguyên nhân 51

2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan: 51

2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan 52

CHƯƠNG 3 55

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH CÔNG 55

3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNT THÀNH CÔNG: 55

3.2 CÁC GIẢI PHÁP XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CHO VAY TẠI 56

NHNT-THÀNH CÔNG: 56

3.2.1 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ trong công tác xử lý tài sản: 56

3.2.2 Cần thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn trong hoạt động cho vay cũng như hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ: 57

3.2.3 Đối với vấn đề phát mãi tài sản thế chấp, cấm cố để thu hồi nợ: 57

3.2.4.Thành lập một tổ có nhiệm vụ nghiên cứu về thi trường bất động sản: 57

3.2.5 Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát 58

3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn: 58

3.2.7 Thực hiện tốt việc phân loại tài sản có và trích lập dự phòng rủi ro: 58

3.3.CÁC KIẾN NGHỊ: 58

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 58

3.3.1.1.Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay: 58

3.3.1.3 Cần điều chỉnh thời hiệu khởi kiện vi phạm hợp đồng: 59

3.3.1.4 Tháo gỡ những vướng mắc trong việc xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất: 60

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 61

LỜI MỞ ĐẦU

Hoạt động cho vay luôn là một trong những hoạt động cơ bản có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hang Đối với hầu hết các ngân hàng ,khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ ½ đến 2/3 nguồn thu của ngân hang Đồng thời ,rủi ro trong hoạt động ngân hang có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.Tình trạng khó khăn về tài chính của một ngân hang thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi,bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau : Quản lý yếu kém ,cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng,chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến

của nền kinh tế.Vì thế , chẳng có gì đáng ngạc nhiên khi ta thấy thanh tra ngân hang thườngxuyên kiểm tra cẩn thận danh mục cho vay của ngân hang.Và trong quá trình khách hang sửdụng tiền vay của ngân hang , ngân hang không thể kiểm soát trực tiếp được các hoạt động củanhiều yếu tố khách quan và chủ quan,có thể gặp khó khăn trong việc tră nợ ngân hang.Vìvậy ,một khoản vay dù được đánh giá tốt nhưng vẫn hàm chứa một mức độ rủI ro nhất định,nằm ngoài khả năng phân tích và giám sát của ngân hang.

Như vậy để tránh rủi ro xảy ra trong hoạt động cho vay , các ngân hang thường quantâm đến vấn đề bảo đảm tiền vay.Tuy bảo đảm tiền vay không phảI là mục đích của ngân hangkhi ra quyết định cho vay nhưng nó có thể hạn chế được một phần nào rủi ro , nâng cao hiệuquả kinh doanh cho ngân hang.Khi khách hang không trả được nợ cho ngân hang thì những tàisản bảo đảm chính là nguồn trả nợ thứ hai của khách hang Trong trường hợp đó , để thu hồIđựơc nợ đầy đủ nhất thì ngân hang phảI thực hiện tốt công tác xử lý tài sản bảo đảm

Công tác xử lý tài sản bảo đảm đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinhdoanh tạI các ngân hang nhưng hiện nay , việc thực hiện vẫn còn một số khó khăn , vướng mắc.Vì vậy , việc hoàn thiện công tác này tạI các ngân hang thương mạI nói chung và NHNTThành Công nói riêng cần phảI được thực hiện như một biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiếntrình lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các ngân hàng

và cũng là hoạt động sinh lời lớn nhất của NHTM Thông qua hoạt động cho vay ,ngân hang đãcung cấp một lượng vốn lớn cho các doanh nghiệp và người tiêu dung.

1.1.2 Phân loại cho vay

Các khoản cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau Bao gồm cho vaytheo mục đích ,hình thức bảo đảm , kỳ hạn ,phương pháp hoàn trả

Căn cứ vào mục đích của việc sử dụng vốn vay : có thể chia cho vay thành cho vay tiêu

dung , cho vay thương mại , tài trợ dự án …Trong giai đoạn đầu , hầu hết các ngân hang khôngtích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dungrủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng trong thu nhập của người tiêu dung và sự cạnh tranhtrong cho vay đã hướng các ngân hang tới người tiêu dung như một khách hang tiềm năng Bêncạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn , các ngân hang ngày càng trở nên năng độngtrong việc tài trợ tín dụng trung và dài hạn cho các dự án như tài trợ xây dựng nhà máy , pháttriển ngành công nghệ cao…

Căn cứ theo hình thức bảo đảm thì có 2 loại : cho vay không có tài sản bảo đảm và cho

vay có tài sản bảo đảm Cho vay không cần tài sản bảo đảm có thể được cấp cho những kháchhang có uy tín , thường là những khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi , có tình hình tàichính vững mạnh , ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốncủa người vay Trong trường hợp này , có thể nói uy tín , tình hình tài chính lành mạnh và khảnăng thành công của dự án của khách hang chính là những tài sản bảo đảm Ngoài ra cáckhoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu , các khoản cho vay đối vớicác tổ chức tài chính lớn , các công ty lớn , hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn màngân hang có khả năng giám sát việc bán hang … cũng có thể không cần tài sản bảo đảm Trong những trường hợp còn lại , khi cho vay ngân hang thường yêu cầu khách hang phải

có tài sản bảo đảm Lý do là khách hang luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh , có thểmất khả năng trả nợ cho ngân hang Những biến cố không mong đợi có thể gây cho ngân hangnhững tổn thất lớn , vì vậy mà ngân hang muốn có được nguồn tài trợ thứ hai khi nguồn trả nợthứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không bảo đảm trả nợ

Căn cứ theo kỳ hạn trả nợ : các khoản cho vay của ngân hàng có thể được phân loại thành

cho vay ngắn hạn , cho vay trung hạn và cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay

từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động ; cho vay trung hạn là khoản cho vay từ 1năm đến 5 năm tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải , một số cây trồng vật

nuôi , trang thiết bị chống hao mòn ; cho vay dài hạn là khoản cho vay trên 5 năm tài trợ chocông trình xây dựng như nhà , sân bay, đường , máy móc thiết bị có giá trị lớn và có thời gian

sử dụng lâu

Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay khôngxác định trước được chính xác thời hạn Tuy vậy , sự phân chia này có ý nghĩa quan trọng đốivới ngân hang vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tài sản

Căn cứ theo phương thức hoàn trả : các khoản cho vay của ngân hang có được hoàn trả

một lần hoặc trả góp Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường được quan niệm nhưnhững khoản cho vay thẳng , nghĩa là hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gianđáo hạn cuối cùng Còn cho vay trả góp lai đòi hỏi việc hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ , việchoàn trả có thể là hang tháng , hang quý , nửa năm hoặc hàng năm Cho vay trả góp đựoc thựchiện theo nguyên tắc trả dần , trong suốt kỳ hạn thực hiện hợp đồng Nhờ vậy , việc hoàn trảkhông trở thành một gánh nặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản chovay phải trả một lần

Với một hệ thống các hình thức cho vay đa dạng , các NHTM không những thoả mãn nhucầu đa dạng về vốn cho khách hang mà còn làm cho khách hang có khả năng tiếp cận cácnguồn vốn một cách dễ dàng , tiết kiệm được chi phí giao dịch , giảm bớt các chi phí nguồnvốn Thông qua nguyên tắc cơ bản của tín dụng là cho vay trên cơ sỏ hoàn trả vốn có lãi , cácNHTM đã kích thích và buộc các khách hang sử dụng vốn một cách có hiệu quả , tránh việcthất thoát vốn đầu tư Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức cho vay sẽ tạo ra sựchủ động cho các khách hang , giúp cho họ tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng caonăng lực sản xuất kinh doanh , đổi mới công nghệ , góp phần nâng cao vòng quay của tiền tệ

để từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh

Trong bất cứ lúc nào, với khách hàng nào thì cho vay có bảo đảm là nguyên tắc hoàntoàn hợp lý cần thiết để bảo đảm cho Ngân hàng đối phó với những tổn thất mỗi khi món nợquá hạn, khó đòi hoặc khách hàng không có khả năng thanh toán

Mục đích của Ngân hàng trong việc đặt ra các đảm bảo tín dụng là tạo điều kiện choNgân hàng có thể thu hồi nợ một cách chắc chắn, đồng thời có cơ sở để mở rộng quy mô tíndụng Hơn nữa việc Ngân hàng có quyền phát mại tài sản của người vay được dùng làm đảmbảo đã góp phần nâng cao ý thức hoàn trả của người vay

* Các hình thức bảo đảm tiền vay:

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các bện pháp nhằm phòng ngừa rủi

ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Bảo đảm tiền vay được thực hiện dưới hai hình thức:

1 Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

Khoản 2 Điều 3 Nghị định 178 đã quy định những biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợpcho vay không có bảo đảm bằng tài sản như sau:

- Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tàisản

Để thực hiện hính thức này, Ngân hàng cần phải xem xét tình hình tài chính, kinhdoanh, khả năng thanh toán, của khách hàng Hình thức cho vay này dựa trên cơ sở tín nhiệmtrong quan hệ tín dụng đối với khách hàng

- Ngân hàng được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ

- Ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chứcđoàn thể chính trị - xã hội

Thông thường biện pháp bảo đảm tiền vay không có tài sản bảo đảm được áp dụng đốivới khu vực kinh tế quốc doanh Hình thức này có nhiều ưu điểm: thúc đẩy mối quan hệ làm ănlâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng, giảm bớt quy trình tín dụng khi thực hiện một món vaynhưng đương nhiên là rủi ro lớn đối với Ngân hàng

2.Bảo đảm tiền vay bằng tài sản:

Đối với vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản, theo khoản 1 Điều 3 Nghị định 178, khivay vốn tại Ngân hàng, khách hàng có thể dùng tài sản bảo đảm cho khoản vay của mình theocác phương thức:

- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Việc đảm bảo tiền vay bằng tài sản không chỉ mang lại cho Ngân hàng sự chứng thựcrằng Ngân hàng không bị mất hoàn toàn khoản vay mà còn cho Ngân hàng quyền ưu tiên khingười vay thanh lý tài sản đó Nếu giá trị vật bảo đảm vượt quá khoản vay, khi thanh lý do vỡ

nợ, khoản chênh lệch sẽ được trả lại cho người vay Trong trường hợp vật bảo đảm không đủtrả nợ, Ngân hàng có thể tịch biên thêm một số tài sản theo sự phán quyết của toà án

1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hang không trả hoặc không trả đúng thời hạn hoặckhông trả đầy đủ gốc và lãi cho ngân hang Nhìn chung ngân hang thường quyết định cho vaykhi thấy rủi ro tín dụng không xảy ra Tuy nhiên không một ngân hang nào có thể dự đoánđược chính xác những vấn đề sẽ xảy ra vì khả năng hoàn trả tiền vay của khách hang có thể bịthay đổi do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan Vì vậy , để tránh rủi ro tín dụng xảy

ra , trừ những khách hang có uy tín cao , nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm khi nhận tíndụng của ngân hang

1.2.1 Khái niệm về tài sản bảo đảm

Khi tiến hành hoạt động cho vay , ngân hang thường ưu tiên cho những khách hang truyềnthống , có uy tín hoặc những khách hang có tình hình tài chính lành mạnh , phương án sản xuấtkinh doanh hiệu quả hoặc theo chỉ định của chính phủ Uy tín của khách hang trên quan điểmcủa ngân hàng được cấu thành bởi những yếu tố như quan hệ lâu dài , trả nợ song phẳng Hiệuquả dự án cũng được các ngân hang đặc biệt quan tâm Thông qua thẩm định dự án , ngânhang dự tính các yếu tố tác động tới quá trình kinh doanh của khách hàng trong tương lai , mốiliên hệ giữa sức mạnh tài chính của khách hang hiện tại và kết quả dự án trong tương lai Đây

là những tài sản bảo đảm vô hình có tính an toàn khá cao đối với ngân hang

Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động cho vay không thể đoán trước đựơc vì nó còn phụ thuộcvào nhiều yếu tố như không phải chỉ phụ thuộc riêng vào khách hang Lúc đó việc xử lýnhững rủi ro này lại trở nên dễ dàng hơn với những khách hàng được cho vay với hình thức cótài sản bảo đảm có thực

Tài sản bảo đảm là tài sản bảo đảm của bên bảo đảm ( bên đi vay ) dung làm cầm cố , thếchấp , bảo lãnh đê bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hang ( bên nhận bảo đảm)

Tài sản bảo đảm có những đặc trưng sau :

- Giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm : Đây là vấn đề có tínhnguyên tắc nhằm bảo đảm cho tổ chức tín dụng có thể thu hồi đủ bợ và lãi vay khi kháchhàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ phải xử lý tài sản bảođảm để thu hồi nợ

- Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ : Tính dễ tiêu thụ của tài sản bảo đảm làm cho việc

xử lý tài sản nhanh , thu hồi nợ tốt

- Tài sản đủ cơ sở pháp lý : Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vayhoặc người bảo lãnh , được cho phép giao dịch , để bên cho vay dễ dàng xử lý để thu nợkhi người vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ

 Quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản

Giám định về pháp lý tài sản bảo đảm

Định giá tài sản bảo đảm

Quyết định tỷ lệ cho vay so với giá trị

- Máy móc , thiết bị , phương tiện vận tải , nhiện liệu , vật liệu , nguyên liệu , hang tiêudung , kim khí quý , đá quý và các vật có giá trị khác

- Trái phiếu , cổ phiếu , tín phiếu , kỳ phiếu , chứng chỉ tiền gửi , sổ tiết kiệm , thươngphiếu , các giấy tờ trị giá được bằng tiền Riêng đối với cổ phiếu của tổ chức tín dụngphát hành , khách hang vay không được cầm cố tại chính tổ chức tín dụng đó.

- Ngoại tệ bằng tiền mặt , số dư trên tài khoản gửi tại tổ chức cung ứng dịch vụ , thanh toánbằng tiền Việt Nam và ngoại tệ

- Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả , quyền sở hữu công nghiệp , quyền đòi nợ ,quyền được nhận số tiền bảo hiểm , các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc từcác căn cứ pháp lý khác

- Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp , kể cả trong doanh nghiệp có vốn đầu

tư nước ngoài

- Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định của pháp luật

- Tàu biển theo quy định của Bộ Luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định của Luậthang không dân dụng Việt Nam trường hợp được cầm cố

- Tài sản hình thành trong tương lai là động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịchcầm cố và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố như hoa lợi , lợi tức , tài sản hình thành

từ vốn vay , các động sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận

- Các tài sản khác theo quy định của pháp luật

Lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố cũng thuộc tài sản cầm cố , nếu các bên cóthoả thuận hoặc pháp luật có quy định , trường hợp tài sản cầm cố được bảo hiểm thì khoảntiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản cầm cố

1.2.2.2 Tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp là tài sản được người đi vay dung để bảo đảm cho khoản vay của mình tạingân hang bằng cách trao cho ngân hang giấy tờ sở hữu ( hoặc sử dụng ) các tài sản đó trongthời gian cam kết và xác nhận cho ngân hang quyền phát mại tài sản khi khách hang không trảđựơc nợ

Nhiều tài sản của khách hang trở thành đảm bảo cho các khoản tài trợ của ngân hang songvẫn phải tham gia vào quá trình hoạt động Những tài sản này ngân hang không thể cầm cố

Vì vậy đảm bảo bằng thế chấp rất phổ biến , đặc biệt đối với doanh nghiệp và người tiêu dung

Do giá trị của tài sản này thường lớn , vì vậy doanh nghiệp có thể vay ngân hang với quy môlớn

Các tài sản dung làm tài sản thế chấp bao gồm:

- Nhà ở , công trình xây dựng gắn liền với đất , kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở , côngtrình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.

- Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp

- Tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định của Luậthang không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp

- Tài sản hình thành trong tương lai là bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giaodịch thế chấp và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp như hoa lợi , lợi tức , tài sảnhình thành từ vốn vay , công trình xây dựng các bất động sản khác mà bên thế chấp cóquyền nhận

- Các tài sản khác theo quy định của pháp luật

Trường hợp thế chấp toàn bộ tài sản có vật phụ , thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thếchấp Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản có vật phụ thì vật phụ chỉ thuộc tàisản thế chấp , nếu các bên có thoả thuận

Hoa lợi , lợi tức là quyền phát sinh từ tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp , nếucác bên có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định ; trường hợp tài sản thế chấp được bảohiểm thì khoản tiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp

Tài sản hình thành từ vốn vay dung làm bảo đảm tiền vay phải xác định được quyền sởhữu hoặc giao quyền sử dụng , giá trị , số lượng và được phép giao dịch Nếu tài sản là bấtđộng sản gắn liền với đất thì phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối với khu đất màtrên đó tài sản sẽ được hình thành và phải hoàn thành các thủ tục về đầu tư xây dựng theo quyđịnh của pháp luật

Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm thì khách hang cam kết muabảo hiểm trong suốt thời hạn vay vốn khi tài sản đã được hình thành và đưa vào sử dụng

1.2.2.4 Tài sản bảo lãnh của bên thứ ba

Khi khách hang vay vốn không có tài sản để cầm cố hay thế chấp thì ngân hang sẽ yêu cầu

có sự bảo lãnh của bên thứ ba.Bên thứ ba có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hang bằng uy tínhoặc bằng chính tài sản của mình

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên bảo lãnh cam kết với ngân hang về việc sửdụng tài sản thuộc quyền sở hữu , giá trị quyền sử dụng đất của mình , đối với doanh nghiệpNhà nước là tài sản thuộc quyền quản lý , sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho kháchhang vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hang vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Trongtrường hợp này , ngân hang có thể coi bên bảo lãnh là con nợ của mình Do đó , tài sản củabên bảo lãnh dung để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hang vay cũng tương tự như tàisản sử dụng để cầm cố hoặc thế chấp

Không phải bất cứ ai cũng có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hang vay vốn của ngân hang

mà phải có điều kiện như sau để tránh rủi ro cho ngân hang :

- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

- Có khả năng về vốn , tài sản để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

- Tài sản phải có đủ điều kiện để tham gia bảo đảm tiền vay

- Bên bảo lãnh phải sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo lãnh cho khách hang vayvôn

1.2.3 Điều kiện của tài sản bảo đảm tiền vay:

Theo Điều 5 Nghị định 165 và Điều 2 Mục 2 Chương II Thông tư 06 thì tài sản dùng đểbảo đảm cho khoản vay của khách hàng phải thoả mãn các điều kiện sau:

Trước hết, muốn dùng tài sản để cầm cố, thế chấp làm vật bảo đảm cho khoản nợ thìkhách hàng vay vốn phải có quyền sở hữu tài sản đó Quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu,

sử dụng và định đoạt Khách hàng phải chứng minh quyền sở hữu của mình bằng các giấy tờ

sở hữu hợp pháp theo đúng quy định của pháp luật

Thứ hai, tài sản đó phải được phép giao dịch, có nghĩa là tài sản mà pháp luật cho phéphoặc không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh

và các giao dịch khác Đồng thời khi dùng tài sản để cầm cố thế chấp, tài sản đó phải đượcđăng ký giao dịch bảo đảm theo Điều 10, 11, 12 của Nghị định 08 về đăng ký giao dịch bảođảm Người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm có thể là bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm hoặcngười được uỷ quyền Nội dung đơn yêu cầu phải có đầy đủ nội dung về bên bảo đảm, bênnhận bảo đảm và phải mô tả rõ về tài sản bảo đảm

Thứ ba, tài sản dùng để bảo đảm phải không có tranh chấp về quyền và nghĩa vụ hợp pháptrong quan hệ pháp luật tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Khách hàng vay, bên bảo lãnh phảicam kết bằng văn bản với Ngân hàng về việc tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh không có tranh chấptại thời điểm ký hợp đồng bảo đảm và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình.

Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải bảo hiểm thì khách hàng vay, bên bảo lãnhphải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo đảm tiền vay

Ngoài ra, không phải bất cứ tài sản nào cũng có thể đem cầm cố, thế chấp làm vật bảo đảm TạiĐiều 7, Điều 8, Điều 9 Nghị định 165 về giao dịch bảo đảm đã quy định danh mục tài sản đượcphép cầm cố, thế chấp, bảo lãnh

1.3 Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay

1.3.1 Khái niệm về công tác xử lý tài sản bảo đảm

Mọi khách hang vay vốn tại ngân hang có nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn hoặc trả nợ trướchạn theo quy định của pháp luật Bên bảo lãnh cho khách hang vay vốn tại tổ chức tín dụng cónghĩa vụ trả nợ cho khách hàng vay , nếu khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiệnkhông đúng nghĩa vụ trả nợ Trong trương hợp khách hàng vay , bên bảo lãnh không thực hiệnhoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ , thì tài sản dung để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tạingân hang được xử lý để thu hồi nợ

Như vậy , công tác xử lý tài sản bảo đảm là quá trình các bên là ngân hang , bên thế chấp ,cầm cố , hoặc bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản , hoặc các cơ quan có chức năng , chính quyềnđịa phương phối hợp tổ chức bán hoặc bán đấu giá hoặc thoả thuận gán trừ nợ hoặc cưỡng chếtài sản để thu hồi nợ cho các ngân hang

1.3.2 Nội dung công tác xử lý bảo đảm tiền vay

1.3.2.1 Các trường hợp và thời điểm xử lý tài sản bảo đảm

Trong quá trình cho vay , ngân hàng được phép xử lý tài sản trong các trường hợp cụ thểsau :

Thứ nhât : đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng mà bên bảo đảm

không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ đối với bên nhậnbảo đảm

Thứ hai : bên bảo đảm vi phạm hợp đồng tín dụng và bị tổ chức tín dụng thu hồi vốn trước

hạn song họ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ vay trước hạn thì sẽ bị sử lý tài sản bảo đảm

để thu hồi nợ Trong bất kỳ hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm nào cũng để quy định rất

cụ thể về nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng Ví dụ như nghĩa vụ của bên vay là phải

sử dụng vốn vay đúng mục đích nhưng họ đã sử dụng vốn vay vào mục đích khác thì ngânhang sẽ tiến hành thu hồi nợ trước hạn Nếu bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thìngân hang có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ

Thứ ba : pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được xử lý để bên bảo đảm thực hiện

nghĩa vụ khác khi đã đến hạn Một tài sản có thể cùng một lúc bảo đảm cho nhiều khoản nợvay nhưng giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn giá trị của tổng giá trị của khoản vay Khimột trong số những khoản vay có cùng tài sản bảo đảm đến hạn mà bên bảo đảm không thựchiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hang thì ngân hang sẽ tiến hành bán tài sản bảo đảm để thu hồi

nợ

Thứ tư : khách hang vay là doanh nghiệp bị toà án tuyên bố phá sản , bị giải thể theo quyết

định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền , khi đó dù nghĩa vụ trả nợ tuy chưa đến hạn cũngđược coi là đến hạn , nếu khách hang không trả được nợ thì ngân hang sẽ xử lý tài sản bảo đảm

để thu hồi nợ

Ngoài ra còn có các trường hợp khác do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định nhưđối với doanh nghiệp hợp nhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá ; tài sản bảo đảm cho cáckhoản nợ của doanh nghiệp trước khi hợp nhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá được tiếptục dung làm tài sản bảo đảm cho các khoản nợ đó của các doanh nghiệp mới sau khi hợpnhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá Trường hợp doanh nghiệp mới sau khi không thựchiện được biện pháp này , thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuhồi nợ trước khi thực hiện nghĩa vụ chia , tách , hợp nhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá Tuy nhiên không phải lúc nào khách hang không trả được nợ là ngân hang tiến hành xử lýtài sản ngay mà ngân hang vẫn tiếp tục xem xét khả năng trả nợ của khách hang và cho gia hạn

nợ nếu xét thấy khách hang vẫn có khả năng thanh toán Thậm chí ngân hang có thể cấp thêmvốn cho khách hang để tiếp tục duy trì sản xuất nếu dự án còn khả thi và nguyên nhan là dokhách hang thiếu vốn để sản xuất Mục tiêu của ngân hang không phải là bất nợ khách hang

mà cố gắng tối đa để khách hang trả được nợ cho khách hang

Khi ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, thời điểm xử lý được ápdụng là phải sau một khoảng thời gian kể từ khi đến hạn trả nợ , mà tài sản bảo đảm tiền vaychưa được xử lý theo thoả thuận Ngân hang có quyền quyết định thời điểm xử lý tài sản bảođảm kể từ ngày đăng ký thông báo yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch

bảo đảm hoặc tính từ ngày ngân hàng gửi thông báo xử lý tài sản bảo đảm (trường hợp giaodịch bảo đảm không phải đăng ký ).

1.3.2.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm

Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ đối với các khoản cho vay có bảo đảmbằng tài sản phải được thực hiện theo các nguyên tắc , cụ thể là :

a Tuân thủ cam kết trong hợp đồng

Khi đến hạn mà khách hàng vay , bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện khôngđúng nghĩa vụ đối với tổ chức tín dụng , thì tài sản bảo đảm được xử lý để thu hồi nợ Tàisản bảo đảm phải được xử lý theo các phương thức mà các bên đã thoả thuận trong hợpđồng , trường hợp các bên không xử lý được theo các phương thức đã thoả thuận thì ngânhang có các quyền hạn , chuyển nhượng tài sản cầm cố , thế chấp để thu hồi nợ Các ngânhàng cũng có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ và uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sảnbảo đảm tiền vay để thu hồi nợ như các ngân hang

Trường hợp một tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả noạ , nếu phải xử lý tài sản bảođảm tiền vay để thực hiện một nghĩa vụ trả nợ đến hạn , thì các nghĩa vụ trả nợ khác tuy chưađến hạn cũng được coi là đến hạn và được xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Nếu tài sản không xử lý được do không thoả thuận giá bán , thì ngân hang có quyền quyếtđịnh giá bán để thu hồi nợ

b Khách hang phải chịu mọi chi phí khi xử lý tài sản bảo đảm

Các chi phí phát sinh trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay do khách hang vay thìkhách hang phải chịu Tiền thu được từ xử lý tài sản bảo đảm tiền vay sau khi trừ chi phí xử

lý , thì tổ chức tín dụng thu nợ theo thứ tự : nợ gốc , lãi vay , lãi quá hạn , các khoản chi phíkhác ( nếu có ).Tài sản bảo đảm tiền vay sau khi được xử lý nếu không đủ để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ , thì khách hang vay , bên bảo lãnh phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ đã camkết

Quá trình xử lý tài sản bảo đảm các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền có trách nhiệm tạođiều kiện , hỗ trợ các bên xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho ngân hang Việc

xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là biện pháp để thu hồi nợ , không phải là hoạt động kinhdoanh tài sản của ngân hang

c Tuân thủ nguyên tắc công khai , nhanh chóng , thuận tiện.

Việc xử lý tài sản bảo đảm phải tuân thủ nguyên tắc công khai , thủ tục đơn giản , thuậntiện , nhanh chóng , bảo đảm quyền , lợi ích của các bên và tiết kiệm chi phí.

Trong trường hợp chủ sở hữu tài sản bảo đảm bị khởi tố về một hành vi phạm tội khôngliên quan đến việc vay vốn của ngân hang hoặc không liên quan đến nguồn gốc hình thành tàisản bảo đảm , thì tài sản bảo đảm của người đó không bị kê biên và được xử lý

Khi ký kết hợp đồng bảo đảm , các bên thoả thuận phương thức xử lý tài sản khi bên bảođảm không trả được nợ vay theo hợp đồng tín dụng đã cam kết Trong trường hợp các bênkhông xử lý được tài sản bảo đảm theo phương thức đã thoả thuận , thì ngân hang có quyềnchủ động áp dụng các phương thức xử lý tài sản bảo đảm

Các bên có thể thoả thuận sửa đổi , bổ sung hoặc thoả thuận mới về việc xử lý tài sản bảođảm và việc thoả thuận này phải lập thành văn bản

1.3.2.3 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm

Các phương thức xử lý tài sản để thu hồi nợ cho các ngân hang bao gồm :

- Là bán các tài sản bảo đảm : bán tài sản bảo đảm là việc các ngân hang hoặc bên bảo đảmhoặc các bên phối hợp để bán tài sản trực tiếp cho người mua hoặc uỷ quyền cho bên thứ

ba bán tài sản cho người mua Hợp đồng bán tài sản được thành lập văn bản giữa bênbán tài sản bảo đảm và bên mua tài sản bảo đảm

Trong trường hợp các bên thỏa thuận thực hiện phương thức bán tài sản bảo đảm tiền vaythì bên được bán tài sản có thể là khách hang vay hoặc bên bảo lãnh bán , ngân hang bán ,hai bên phối hợp cùng bán , uỷ quyền cho bên thứ ba bán Bên được bán tài sản có thểtrực tiếp bán cho người mua , uỷ quyền cho trung tâm bán đấu giá tài sản hoặc doanhnghiệp bán đấu giá tài sản thực hiện việc bán tài sản bảo đảm tiền vay

- Là nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm :nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm là việcngân hang trực tiếp nhận tài sản bảo đảm , lấy giá tài sản bảo đảm được định giá khi xử lýlàm cơ sở để thanh toán nợ gốc , lãi vay , lãi quá hạn của bên bảo đảm sau khi trừ đi cácchi phí khác ( nếu có ) và trực tiếp nhận tài sản đó

Các ngân hang và bên bảo đảm lập biên bản nhận tài sản bảo đảm để thay thế cho việcthực hiện nghĩa vụ được bảo đảm Biên bản ghi rõ việc bàn giao , tiếp nhận , định giá xử

lý tài sản bảo đảm và thanh toán nợ từ việc xử lý tài sản bảo đảm

Sau khi nhận tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm ,ngân hang được làm thủ tục nhận chuyển giao quyền sở hữu , quyền sử dụng tài sản bảođảm hoặc được bán , chuyển nhượng tài sản bảo đảm cho bên mua , bên nhận chuyểnnhượng tài sản theo quy định của pháp luật.

Sau khi tài sản bảo đảm đã được xử lý để thu hồi nợ, ngân hang hoặc bên bảo đảm tiếnhành xoá đăng ký xử lý tài sản , xoá đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của phápluật về đăng ký giao dich bảo đảm

- Là ngân hang được trực tiếp nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba trong trườnghợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc tài sản cho khách hang vay , bên bảo lãnh.Khi khách hang vay không trả được nợ hoặc bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản không thựchiện nghĩa vụ bảo lãnh , ngân hang có quyền chuyển giao quyền thu hồi lại hoặc uỷquyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm Bên thứ ba là tổ chức có tư cách pháp nhân

và được thực hiện quyền thu hồi nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của phápluật Các ngân hàng hoặc bên bảo đảm phải thông báo cho bên thứ ba biết việc ngânhàng đựơc nhận các khoản tiền , tài sản nêu trên , đồng thời yêu cầu bên thứ ba giao cáckhoản tiền , tài sản đó cho các ngân hang Việc giao các khoản tiền , tài sản cho ngânhang phải thực hiện theo đúng thời hạn , địa điểm được ấn định trong thông báo xử lý tàisản bảo đảm

Trong trường hợp được ngân hang chuyển giao quyền thu hồi nợ , bên thứ ba có quyềnthực hiện các biện pháp để thu hồi nợ hoặc xử lý tài sản bảo đảm như ngân hang Trườnghợp được ngân hang uỷ quyền xử lý tài sản , thì bên thứ ba được xử lý tài sản bảo đảmtrong phạm vi được uỷ quyền

Các ngân hang sẽ lập biên bản nhận các khoản tiền , tài sản giữa ngân hang , bên bảo đảm

và bên thứ ba Biên bản nhận các khoản tiền , tài sản phải ghi rõ việc bàn giao , tiếp nhậncác khoản tiền , tài sản , việc định giá tài sản và thanh toán nợ từ việc xử lý tài sản

Trong trường hợp bên thứ ba không giao các khoản tiền , tài sản nói trên theo yêu cầu củangân hang thì ngân hang có quyền yêu cầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng thủtục buộc bên thứ ba phải giao tài sản hoặc khởi kiện ra toà án

1.3.2.4 Các thủ tục khi xử lý tài sản bảo đảm

Trước khi xử lý tài sản bảo đảm , các ngân hang phải thực hiện những thủ tục sau :

Bước 1 : Thông báo cho bên bảo đảm về việc xử lý tài sản bảo đảm

Thông báo bằng văn bản cho bên bảo đảm về việc xử lý tài sản bảo đảm và đăng ký thông báoyêu cầu xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm ( nếugiao dịch bảo đảm đó đã được đăng ký ).

Văn bản thông báo xử lý tài sản bảo đảm có các nội dung chủ yếu sau đây :

- Lý do xử lý tài sản bảo đảm

- Giá trị nghĩa vụ đươc đảm bảo

- Loại tài sản xử lý : đặc điểm , chất lượng , số lượng

- Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm

- Thời hạn và địa điểm chuyển giao tài sản bảo đảm ( nếu có )

Cùng lúc đó , các ngân hàng cũng ấn định thời điểm xử lý tài sản bảo đảm trong thông báo

xử lý tài sản bảo đảm , nhưng không được sớm hơn 15 ngày kể từ ngày đăng ký thông báo yêucầu xử lý tài sản bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với giao dịch bảo đảmkhông phải đăng ký hoặc chưa đăng ký do cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm chưahoạt động , thì thời hạn nêu trên được tính từ ngày ngân hang gửi thông báo xử lý tài sản chobên bảo đảm Trong trường hợp tài sản bảo đảm có nguy cơ dễ hư hỏng thì ngân hang được xử

lý tài sản ngay sau khi thông báo xử lý tài sản bảo đảm

Bên bảo đảm phối hợp với ngân hang thực hiện các biện pháp chuẩn bị cho việc xử lý tàisản bảo đảm như bàn giao tài sản bảo đảm cho ngân hang, bàn giao giấy tờ có liên quan đến tàisản bảo đảm theo yêu cầu của ngân hang ( trong trường hợp bên bảo đảm hoặc bên thứ ba giữgiấy tờ , tài sản bảo đảm ), tạo điều kiện cho bên mua xem tài sản và thực hiện các biện phápcần thiết khác để xử lý tài sản bảo đảm

Trong trường hợp bên bảo đảm hoặc bên thứ ba giữ giấy tờ , tài sản bảo đảm , ngân hang

ấn định ngày giao giấy tờ , tài snả đó để xử lý trong thông báo xử lý tài sản bảo đảm Nếu bêngiữ tài sản bảo đảm không thực hiện , thì ngân hàng có quyền yêu cầu các cơ quan có thẩmquyền áp dụng các biện pháp buộc bên giữ tài sản bảo đảm phải giao giấy tờ , tài sản

Sau khi thực hiện việc thông báo xử lý tài sản bảo đảm , ngân hàng có quyền yêu cầubên bảo đảm phối hợp với ngân hang thực hiện các biện pháp cần thiết chuẩn bị cho việc xử lýtài sản bảo đảm Bên cạnh đó , ngân hang được khai thác ,sử dụng tài sản bảo đảm hoặc chophép bên bảo đảm hoặc uỷ quyền cho bên thứ ba khai thác ,sử dụng tài sản bảo đảm Đồngthời yêu cầu bên bảo đảm hoặc bên thứ ba không được khai thác , sử dụng tài sản bảo đảm nếuviệc khai thác , sử dụng đó có nguy cơ làm mất giá trị hoặc làm giảm sút giá trị tài sản và thanh

toán nợ đối với hoa lợi , lợi tức thu được từ việc khai thác , sử dụng tài sản bảo đảm sau khi trừ

đi các chi phí cần thiết cho việc khai thác , sử dụng tài sản đó Ngân hang yêu cầu bên giữ tàisản phải giao tài sản bảo đảm nếu có một trong các hành vi sau đây :

- Không giao tài sản bảo đảm theo yêu cầu của tổ chức tín dụng

- Không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ các biện pháp bảo quản tài sản bảo đảm

- Tự ý hành vi bán , trao đổi , cho thuê , tặng cho , cho mượn , góp vốn liên doanh , tẩután , làm hư hỏng , mất mát tài sản bảo đảm

- Có hành vi khác gây ran guy cơ làm hư hỏng , mất mát tài sản bảo đảm

Trong trường hợp bên giữ tài sản không giao tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng ,

tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu cơ quan Nhà nước có thẩm quyền buộc bên giữ tài sản bảođảm phải giao tài sản

Bước 2 : Lập biên bản xử lý tài sản bảo đảm

Biên bản xử lý tài sản bảo đảm phải ghi rõ việc bàn giao , tiếp nhận tài sản bảo đảm ,phương thức xử lý tài sản bảo đảm , quyền , nghĩa vụ của các bên và các thoả thuận khác( nếu có )

Về nguyên tắc , tổ chức tín dụng và bên bảo đảm phải thoả thuận về giá trị xử lý tài sảnbảo đảm tại thời điểm xử lý tài sản và lâp biên bản thoả thuận việc định giá tài sản Trườnghợp các bên không thoả thuận được về giá xử lý tài sản bảo đảm thì trước khi tổ chức tíndụng quyết định gía xử lý tài sản bảo đảm , tổ chức tín dụng thuê tổ chức tư vấn , tổ chứcchuyên môn xác định giá hoặc tham khảo giá đã được tổ chức tư vấn , tổ chức chuyên monnxác định giá thực tế tại địa phương vào thời điểm xử lý , giá quy định của nhà nước ( nếu có )

và các yếu tố khác về giá

Bước 3 : Ngân hang lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm

Trong trường hợp các bên thoả thuận thực hiện phương thức bán tài sản bảo đảm tiềnvay thì bên được bán tài sản có thể là khách hang vay hoặc bên bảo lãnh bán , ngân hangbán , hai bên phối hợp cùng bán , uỷ quyền cho bên thứ ba bán Bên được bán tài sản bảođảm có thể trực tiếp bán cho người mua , uỷ quyền cho Trung tâm bán đấu giá tài sản hoặcdoanh nghiệp bán đấu giá tài sản thực hiện việc bán tài sản bảo đảm tiền vay

Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể , các ngân hang có quyền thực hiện xử lý tài sản bảođảm tiền vay như theo các hình thức trực tiếp bán cho người mua hoặc uỷ quyền việc bán đấugiá tài sản cho Trung tâm bán đấu giá tài sản hoặc doanh nghiệp bán đấu giá tài sản theo quy

định của pháp luật về bán đấu giá tài sản hoặc uỷ quyền hoặc chuyển giao cho tổ chức cóchức năng được mua bán tài sản để bán.

Trong trường hợp ngân hang nhận chính tài sản bảo đảm tiền vay để thay thế cho nghĩa

vụ trả nợ thì tài sản đó được chuyển quyền sở hữu cho ngân hang Đối với trường hợp bênthứ ba có nghĩa vụ trả tiền hoặc tài sản cho khách hang vay , bên bảo lãnh thì ngân hang đượctrực tiếp nhận các khoản tiền hoặc tài sản từ bên thứ ba

Trong thời gian tài sản bảo đảm tiền vay chưa xử lý được , ngân hang được quyền khaithác , sử dụng tài sản bảo đảm Số tiền thu được từ việc khai thác , sử dụng tài sản bảo đảmsau khi trừ các chi phí cần thiết , hợp lý cho việc khai thác , sử dụng tài sản sẽ được dung đểthu hồi nợ

Quá trình xử lý tài sản bảo đảm nếu các bên có tranh chấp và khởi kiện , thì tài sản bảođảm tiền vay được xử lý theo bản án có hiệu lực pháp luật của Toà án hoặc quyết định của cơquan Nhà nước có thẩm quyền

Trong trường hợp khách hang vay , bên bảo lãnh là doanh nghiệp bị phá sản, thì tài sảnbảo đảm tiền vay được xử lý theo quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp

Quá trình xả lý tài sản bảo đảm , ngân hang có quyền chủ động trực tiếp bán tài sảnbảo đảm ( trừ tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và các tài sản khác mà pháp luật quy địnhphải được bán tại tổ chức bán đấu giá chuyên trách ).Tuy nhiên , ngân hang thông báo côngkhai về việc bán tài sản bảo đảm và chỉ được tiến hành bán tài sản bảo đảm sau thời hạn quyđịnh Hợp đồng mua bán tài sản giữa ngân hang và bên mua tài sản được lập thành văn bản Ngoài ra , ngân hang cũng có thể uỷ quyền bán tài sản bảo đảm cho Trung tâm bán đấugiá tài sản hoặc doanh nghiệp bán đấu giá tài sản

Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất , tài sản gắn liền với đất đượcthực hiện theo thoả thuận của các bên trong hợp đồng tín dụng thì hợp đồng bảo đảm phảiphù hợp với các quy định của pháp luật về đất đai Trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sửdụng đất , tài sản gắn liền với đất không xử lý được theo thoả thuận của các bên trong hợpđồng , thì tổ chức tín dụng đưa tài sản ra bán đấu giá để thu hồi nợ hoặc khởi kiện tại Toà án Trong trường hợp tài sản bảo đảm tiền vay chưa xử lý được để thu hồi nợ mà doanhnghiệp đã chia , tách ,hợp nhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá thì các doanh nghiệphình thành sau khi chia , tách , hợp nhất , sáp nhập , chuyển đổi , cổ phần hoá phải nhận nợ

và thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hang Nếu doanh nghiệp mới hình thành đó không thựchiện nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định.

Trong trường hợp đến hạn trả nợ hoặc phải trả nợ trước hạn mà bên bảo đảm chết hoặc

cố ý vắng mặt tại nơi cư trú vào thời điểm xử lý tài sản đã được ngân hang thông báotrước ,người giữ tài sản bảo đảm ( nếu có ) hoặc người thừa kế tài sản của bên bảo đảm( trong trường hợp bên bảo đảm chết ) có nghĩa vụ giao tài sản cho ngân hàng để xử lý theothông báo của ngân hang Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm , người thừa kế tài sảncủa bên bảo đảm không chịu giao tài sản cho ngân hàng để xử lý , ngân hang có quyền yêucầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng các biện pháp buộc bên giữ tài sản bảo đảmphải giao tài sản bảo đảm cho ngân hang để xử lý

Bước 4 : Thanh toán thu nợ từ việc xử lý tài sản bảo đảm

Theo quy định hiện nay , việc thanh toán thu nợ phải được tiến hành theo thứ tự Đầutiên là thanh toán cho các chi phí bảo quản , quản lý , định giá , quảng cáo bán tài sản , bántài sản , tiền hoa hồng , chi phí , lệ phí bán đấu giá và các chi phí cần thiết , hợp lý khác liênquan đến xử lý tài sản bảo đảm Tiếp đó là thanh toán các khoản thuế và các khoản phí nộpngân sách nhà nước ( nếu có ) Sau cùng mới đến thanh toán cho các khoản nợ gốc , lãi vay ,lãi quá hạn tính đến ngày bên bảo đảm hoặc bên giữ tài sản giao tài sản cho ngân hang để xửlý

Trong trường hợp ngân hang ứng trước để thanh toán các chi phí xử lý tài sản hoặc cáckhoản thuế , phí nộp ngân sách nhà nước , thì ngân hang sẽ được thu hồi lại số tiền ứng trướcnày trước khi thanh toán nợ gốc , lãi vay , lãi quá hạn , trừ trường hợp bên bảo đảm đã thanhtoán lại số tiền ứng trước cho ngân hang

Trong trường hợp số tiền thu được khi bán tài sản và các khoản thu từ việc khai thác , sửdụng tài sản bảo đảm trong thời gian chưa xử lý ( sau khi trừ đi các chi phí cần thiết cho việckhai thác , sử dụng tài sản ) lớn hơn số nợ phải trả , thì phần chênh lệch thừa được trả lại chobên bảo đảm Bên bảo đảm có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ nếu khoản tiền thu được không đủ đểthanh toán khoản nợ phải trả và những chi phí liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm Trường hợp ngân hang nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa

vụ hoặc nhận các khoản tiền và tài sản mà bên thứ ba phải giao cho bên bảo đảm , thì phầnchênh lệch thừa giữa giá xử lý tài sản bảo đảm và các khoản thu từ việc khai thác , sử dụngtài sản bảo đảm trong thời gian chưa xử lý ( sau khi trừ đi các chi phí cần thiết cho việc khai

thác , sử dụng tài sản ) với số nợ phải trả được trả lại cho bên bảo đảm Bên bảo đảm cónghĩa vụ tiếp tục trả nợ nếu các khoản thu trên nhỏ hơn số nợ gốc , lãi , lãi quá hạn và các chiphí liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm.

Đối với những tài sản bảo đảm bên mua không có khả năng thanh toán ngay để trả nợ ,các ngân hang được áp dụng phương thức thu nợ từ từng phần theo khả năng thanh toán củangười mua Ngân hang xác định số nợ gốc , lãi , lãi quá hạn và các chi phí phải thu tính đếnngày ngân hang tiếp nhận tài sản bảo đảm

Trong trường hợp một tài sản được sử dụng đê bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ tại một ngânhang , nếu phải xử lý tài sản để thực hiện một nghĩa vụ trả nợ đến hạn , thì các nghĩa vụ trả

nợ khác tuy chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn và các ngân hang được xử lý tài sản bảođảm để thu nợ Thứ tự thanh toán giữa các khoản nợ được bảo đảm bằng một tài sản xácđịnh theo thứ tự đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

Đối với một tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trong trường hợp cho vay hợp vốn , nếuphải xử lý tài sản để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đến hạn , thì các bên tham gia cho vay hợp vốnđược thanh toán theo tỷ lệ góp vốn

Trường hợp bên bảo đảm làm tăng giá trị tài sản bảo đảm ( như sửa chữa hoặc nâng cấptài sản …) trong quá trình trực tiếp quản lý , sử dụng tài sản bảo đảm , thì phần giá trị tăngthêm của tài sản bảo đảm được coi là một phần trong giá trị tài sản bảo đảm để bảo đảm thựchiện nghĩa vụ ban đầu Khi xử lý tài sản bảo đảm, các ngân hang sẽ được thanh toán nợ từ cảphần giá trị tăng thêm của tài sản bảo đảm

Trong trường hợp tài sản bảo đảm đã được mua bảo hiểm , thì tiền bảo hiểm do cơ quanbảo hiểm trả được trả trực tiếp cho ngân hang để thu nợ Số tiền này sẽ được dung để thanhtoán khoản nợ của bên bảo đảm

Việc tính thuế chuyển quyền sở hữu , quyền sử dụng tài sản bảo đảm được thực hiện khilàm thủ tục chuyển quyền sở hữu , quyền sử dụng hoặc khi ngân hang nhận chính tài sản bảođảm để thay thế nghĩa vụ trả nợ và tài sản đó được chuyển quyền sở hữu , quyền sử dụng chongân hang

Trong trường hợp ngân hang nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiệnnghĩa vụ được bảo đảm mà tài sản đó chưa được làm các thủ tục chuyển quyền sở hữu ,quyền sử dụng thì chưa phải nộp thuế chuyển quyền sở hữu , quyền sử dụng

Bước 5 : Xoá đăng ký xử lý tài sản bảo đảm

Sau khi đã xử lý xong tài sản thế chấp để thu hồi nợ , ngân hang tiến hành xoá đăng ký

xử lý tài sản Nếu giao dịch bảo đảm đã được đăng ký tại cơ quan đăng ký thì ngân hangphải yêu cầu xoá đăng ký giao dịch bảo đảm

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay

a Chất lượng nhân sự của ngân hang

Để có thể định giá , xả lý tài sản bảo đảm một cách thành công và có hiệu quả thì

năng lực , trình độ cán bộ tín dụng là điều cần phải xem xét đến đầu tiên Chỉ có những cán bộtín dụng có năng lực và trình độ chuyên môn mới biết được đâu là những khách hang có uytín , có khả năng trả nợ ; đâu là những dự án đầu tư đem lại hiệu quả kinh tế cao.Từ đó , cácngân hang mới có thể đưa ra quyết định cho vay hay không , nếu cho vay thì với số tiền là baonhiêu , lãi suất , thời hạn cho vay và các điều kiện khác

Đặc biệt đối với những khoản có tài sản bảo đảm thì càng đòi hỏi năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng phải càng cao Hơn nữa , nếu cán bộ tín dụng có khả năng phân tích tìnhhình biến động của thị trường sẽ giúp cho việc định giá tài sản bảo đảm được chính xác , khônggây ảnh hưởng cho ngân hang khi xử lý tài sản để thu hồi nợ

Bên cạnh chuyên môn giỏi thì đạo đức của cán bộ tín dụng cũng là một nhân tố ảnh hưởngquan trọng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm Đây là vấn đề rất cần được quan tâm bởi vì môitrường làm việc của ngân hang luôn tiếp xúc với nền tiền nên dễ làm con người sa ngã , dẫnđến tình trạng móc ngoặc giữa cán bộ tín dụng và khách hang để rút tiền của ngân hàng

Nếu cán bộ tín dụng đánh giá không đúng giá trị thực của tài sản bảo đảm , cho kháchhang vay một số tiền lớn hơn so với giá trị thât của tài sản bảo đảm thì sẽ ảnh hưởng nghiêmtrọng đến công tác xử lý tài sản bảo đảm sau này nếu khoản nợ đó không có khả năng đượchoàn trả Do vậy , các cán bộ tín dụng cần có đầy đủ năng lực cũng như đạo đức thì mới đemlại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của ngân hang

b Thông tin về tài sản bảo đảm

Thực tế chứng minh rằng , việc tập hợp những dữ liệu thông tin đầy đủ chính xác củakhách hang vay và phân tích khoa học những thông tin đó sẽ tạo điều kiện nâng cao hiệu quảcông tác tín dụng , bảo đảm an toàn nợ vay cũng như xử lý tài sản để thu hồi nợ vay trongtrường hợp bất khả kháng Những thông tin chính xác giúp ích rất nhiều đến việc cho vay có

an toàn hay không , đến quản lý khoản vay và tình hình thu nợ cũng như xử lý nợ vay Cácngân hang cần phải có hệ thống thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác Trong đó , việcthu thập thông tin về tài sản bảo đảm có ảnh hưởng không nhỏ đến công tác xử lý tài sản bảođảm

Các loại tài sản bảo đảm thường rất đa dạng , phức tạp về chất lượng và giá cả Vì vậyviệc thu thập thông tin về tài sản bảo đảm một cách đầy đủ sẽ giúp cán bộ tín dụng có thể đánhgiá chính xác về chúng để từ đó ra quyết định cho vay một cách hợp lý , an toàn và cũng là đểtạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản bảo đảm sau nay khi khoản vay không thu hồiđược

c Công tác quản lý tài sản bảo đảm và điều hành xử lý tài sản bảo đảm

Tài sản bảo đảm theo thoả thuận có thể do khách hang vay , ngân hang hoặc bên thứ bagiữ trong trường hợp bảo lãnh bằng tài sản mà ngân hang thoả thuận để bên thứ ba giữ Trongmọi trường hợp , ngân hang đều phải quản lý hoặc tham gia vào quá trình quản lý Việc quản

lý tốt , an toàn tài sản bảo đảm sẽ là điều kiện quan trọng cho quá trình xử lý tài sản Mặt khác ,quản lý tốt tài sản trong trường hợp ngân hang giữ tài sản sẽ tạo tâm lý tin tưởng cho kháchhang khi cầm cố , thế chấp tài sản tại ngân hang , khuyến khích họ bảo đảm tiền vay bằng tàisản

Việc quản lý , điều hành xẳ lý tài sản bảo đảm nếu được tiến hành nhanh gọn , chặt chẽ ,đúng trình tự sẽ không lamg phát sinh nhiều chi phí đối với ngân hang cũng như khách hang Bên cạnh đó , việc bố trí cán bộ làm công tác thu nợ có khoa học , đề ra kế hoạch cụ thể đối vớitừng cán bộ tín dụng trong công tác xử lý tài sản bảo đảm sẽ giúp cho ngân hang đẩy nhanhđược tiến trình thu nợ và không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hang

1.4.2 Các nhân tố khách quan

Các nhân tố bên ngoài cũng có những ảnh hưởng ko kém đối với công tác xử lý tài sảnbảo đảm tiền vay, ví dụ như nhân tố về khách hang, các nhân tố về kinh tế , nhân tố về pháp lý

….cụ thể như sau:

- Khi cho vay , bất cứ một ngân hang nào cũng đều muốn sau một thời gian nhất định sẽthu hồi được cả gốc và lãi Tuy nhiên , nếu khách hang hạn chế về năng lực yếu kémtrong quản lý sẽ dẫn đến kinh doanh không hiệu quả , từ đó không trả được nợ vay chongân hang thì ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm phụthuộc rất nhiều vào thái độ của khách hang Nếu khách hàng có thiện chí , tôn trọng vàhợp tác với ngân hàng để đưa ra các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm se dễ dànghơn Ngược lại , nếu khách hàng cố tình gây khó khăn cho ngân hang như chây ỳ , không

tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hang , đe doạ đến sức khoẻ và tính mạng của cán bộngân hang khi làm nhiệm vụ phát mại tài sản của họ thì việc thu nợ của ngân hang sẽ bịkéo dài , tốn thêm nhiều chi phí

- Ngài ra công tác xử lý tài sản bảo đảm cũng chịu nhiều anh hưởng bởi môi trường pháp

lý Các đường lối , chủ trương , chính sách phát triển trong mỗi thời kỳ của Đảng và Nhànước sẽ tác động đến việc sử dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay cũng như cơ chế xử lýnhững tài sản bảo đảm đó

- Tài sản bảo đảm được coi như là nguồn tài trợ thứ hai khi khách hang không đủ khả năng

để trả khoản nợ ban đầu Các ngân hang thường bán các tài sản bảo đảm đó đi để bù đắpvào khoản vốn đã mất Tài sản càng dễ bán thì chi phí bán càng thấp , vốn thu lại càngnhanh Điều này phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế hiện tại.Môi trường kinh tế

dù theo chiều hướng nào cũng đều tác động đến hoạt động của ngân hang Ví dụ như việcphát triển kinh tế theo từng lĩnh vực và khuyến khích mở rộng ngành nghề nào sẽ khiếncho các ngân hang có thể bán được tài sản bảo đảm thuộc về ngành nghề và lĩnh vực

đó Hay như vấn đề về nhu cầu và thị hiếu của dân chúng đến việc phát triển các thịtrường thế chấp như thị trường bất động sản , thị trường đất đai và một số tài sản khác tạođiều kiện cho các ngân hang xử lý tài sản thế chấp được dễ dàng hơn…

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNT THÀNH

CÔNG

Giám đốc

Các phó giám đốc

Phòng Quan

hệ khách hàng

Phòngt.toán xuất nhập khẩu

PhòngKinh doanh dịch vụ

Phòng Ngân quỹ

Phòng tổng hợp

Phòng Hành chính nhân sự

Phòng kiểm tra nội bộ

2.1 Tổng quan về NHNT Thành Công

2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

NHNT Thành Công có tổng số 105 cán bộ công nhân viên chức làm việc tại chi nhánh,3phòng giao dịch là phòng giao dich Thái hà , Đồng Tâm và Nam Thanh Xuân.Ngân hang hoạtđộng dưới sự điều hành của ban lãnh đạo gồm một giám đốc và hai phó giám đốc phụ trách 2mảng điều hành công việc khác nhau Bộ máy hành chính của NHNT Thành Công được tổchức thành 9 phòng ban với quy định rõ rang cụ thể về chức năng và nhiệm vụ Các phòng banđều có mối quan hệ mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình hoạt động kinh doanh

Sơ đồ bộ máy tổ chức của NHNT Thành Công

2.1.1.1 Phòng Quan hệ khách hàng

* Chức năng:

Phòng Quan hệ khách hàng (QHKH) có chức năng là đầu mốI thiết lập quan hệ khách hàng ,duy trì và không ngừng mở rộng mốI quan hệ vớI khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động , tất

cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt đc mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn , hiệuquả và tăng thị phần của Ngân hàng NgoạI thương

* Nhiệm vụ:

a Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đốI tượng khách hàng mục tiêu

- Trên cơ sở thường xuyên thu thập và đánh giá thông tin từ thị trường , phòng Quan hệkhách hàng xác định thị trường kinh doanh mục tiêu có khả năng đưa lạI lợI nhuận caonhất cho ngân hàng (theo ngành/lĩnh vực , khu vực địa lý , nhóm khách hàng , nhómsản phẩm ), đề xuất đốI tượng khách hàng mục tiêu và trình cấp có thẩm quyền phêduyệt

- Đề xuất hệ thống các biện pháp thực hiện nhằm đạt được các mục tiêu đề ra

- Duy trì cơ sở thông tin nhằm kịp thờI nắm bắt các biến động trên thị trường Đề xuấtviệc điều chỉnh các mục tiêu kinh doanh trong trường hợp cần thiết

b Xây dựng chính sách khách hàng , trực tiếp tham gia thực hiện chính sách khách hàng vàđánh giá việc thực hiện chính sách khách hàng

PhốI hợp cùng các phòng ban có liên quan xây dựng Chính sách khách hàng hàng nămđốI vớI mỗI khách hàng , bao gồm việc xác định các loạI sản phẩm dịch vụ và giá trị từngloạI sản phẩm dịch vụ dự kiến cung ứng đến khách hàng , đồng thờI đề xuất các chính sách

ưu đãi cần áp dụng cũng như các biện pháp cần thực hiện nhằm đảm bảo thực hiện thànhcông các mục tiêu đề ra

c Trực tiếp triển khai các biện pháp Marketing giớI thiệu cho khách hàng về các sảnphẩm , dịch vụ mà NHNT có lợI thế và có thể cung ứng

- Duy trì liên lạc thường xuyên vớI khách hàng nhằm kịp thờI nắm bắt các thông tin mớIphát sinh có liên quan và làm đầu mốI giảI quyết các vướng mắc , các yêu cầu củakhách hàng

- Chịu trách nhiệm cung cấp mọI thông tin có liên quan đến khách hàng theo yêu cầu củacác phòng ban khác

- Chịu trách nhiệm chính trong việc đàm phán ký kết các Hợp đồng cung ứng dịch vụhoặc tham gia cung ứng dịch vụ đến khách hàng

d Tổ chức việc đánh giá thực hiện Chính sách khách hàng định ký kết kịp thờI đề xuất điềuchỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu quả hơn trong trường hợpcần thiết.

e Trực tiếp khởI tạo và quản lý mốI quan hệ tín dụng vớI khách hàng là tổ chức

- Là phòng chịu trách nhiệm thu thập mọI thông tin và hồ sơ tài liệu cần thiét có liênquan đến khách hàng

- Xác định nhu cầu tín dụng của khách hàng trong từng thờI kỳ

- Đề xuất việc thiết lập quan hệ tín dụng vớI khách hàng bao gồm việc đề xuất cung ứngcác loạI sản phẩm dịch vụ tín dụng phù hợp , giá trị của từng loạI sản phẩm dịch vụ , lãisuất vay/phí áp dụng đốI vớI từng đốI tượng khách hàng

- Trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng và nghiên cứu , xem xét có ý kiếntrước khi chuyển phòng QLRR thẩm định (đốI vớI các khoản cho vay phảI có thẩmđịnh của phong QLRR) và trực tiếp thẩm định cho vay (đốI vớI các khoản cho vaykhông cần phòng QLRR thẩm định)

- Thực hiện ký kết các loạI Hợp đồng/cam kết đốI vớI khách hàng trong phạm vi quyđịnh

- Trực tiếp nhận và xử lý và/hoặc theo dõi việc xử lý các nhu cầu rút vốn vay theo Hợpđồng tín dụng , nhu cầu sử dụng nghiệp vụ tài trợ thương mạI và các nhu cầu tín dụngkhác của khách hàng

- Thực hiện giám sát và quản lý các giao dịch tín dụng đã phát sinh theo đúng các quyđịnh hiện hành của NHNT

- Đôn đốc khách hàng , phốI hợp vớI các phòng ban có liên quan thu hồI nợ vay đầy đủ

g Thẩm định và định giá tài sản đảm bảo của khách hàng

h Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

2.1.1.2 Phòng Quản trị rủi ro:

* Chức năng:

Phòng Quản lý rủI ro có chức năng nghiên cứu , phân tích , quản lý rủI ro bao gồm rủI rochung (rủI ro hệ thống , rủI ro thị trường…) và rủI ro riêng (rủI ro từng khách hàng , từng dựán…)nhằm đảm bảo phát triển tín dụng mở rộng hoạt động một cách an toàn , hiệu quả

* Nhiệm vụ:

a Xây dựng chính sách quản lý rủI ro

- Soạn thảo chính sách quản lý rủI ro tín dụng trong từng thờI kỳ bao gồm việc xác định

tỷ lệ nợ xấu tốI đa có thể chấp nhận được.Cảnh báo các mạt hàng về lĩnh vực đầu tưcần hạn chế

- Trực tiếp tham gia và theo dõi việc thực hiện chính sách quản lý rủI ro tín dụng

- Tổ chức đánh giá định kỳ chính sách qủn lý rủI ro tín dụng đề xuất chỉnh sửa kịp thờIcác nộI dung hoặc chỉ tiêu cần thiết

b Quản lý danh mục đầu tư

Tổ chức giám sát thường xuyên danh mục đầu tư tín dụng nhằm đảm bảo dư nợ theo từngnhóm khách hàng , theo lĩnh vực/mặt hàng đầu tư , theo cơ cấu thờI hạn vay…không vượtquá tổng mức giớI hạn đã được phê duyệt

- Kịp thờI phát hiện các dấu hiệu rui ro , nhóm khách hàng/mặt hàng/lĩnh vực đầu tư cóvấn đề , đề xuất điều chỉnh giớI hạn tín dụng đốI vớI các khoản mục cho là cần thiết

- Đánh giá định kỳ kết quả áp dụng hệ thống xếp hạng doanh nghiệp đông thờI đề xuấtcác biện pháp áp dụng phù hợp

c Trực tiếp thẩm định rủI ro đốI vớI từng khoản cấp tín dụng đến khách hàng

- Cho điểm tín dụng và phân loạI khách hàng theo quy định của NHNT

- Đánh giá các loaik rủI ro trong giao dịch tín dụng vớI khách hàng , bao gồm đánh giátính pháp lý và tính đầy đủ của bộ hồ sơ tín dụng ;đánh giá tính khả thi và hiệu quả củatừng khoản cấp tín dụng ;thẩm định khả năng hoàn trả nợ của khách hàng…

- Đề xuất giớI hạn tín dụng cho khách hàng và đề xuất mức cấp tín dụng cụ thể đốI vớIkhách hàng và các biện pháp cần thực hiện nhằm đảm bảo khả năng thu hồI nợ

d Tham gia quy trình phê duyệt tín dụng , tham gia và giám sát quá trình phê duyệt cácquyết định đã được phê duyệt , tham gia xử lý các khoản cấp tín dụng có vấn đề

- Là phòng đầu mốI chuẩn bị tài liệu và thu xếp thực hiện quy trình phê duyệt tín dụngtheo quy định

- Kiểm tra các điều kiện rút vốn và chỉ thị các phòng tác nghiệp có liên quan thực hiệngiảI ngân cho khách hàng (trong trường hợp có yêu cầu).

- Giám sát phòng QHKH trong việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng ;phốI hợp cùng phòng QHKH và QLN phát hiện kịp thờI các dấu hiệu có rủI ro liênquan đến khoản cấp tín dụng và cùng tìm biện pháp xử lý thích hợp

- Trực tiếp theo dõi và quản lý các khoản tín dụng có vấn đề , gặp khó khăn kéo dài

e Thực hiện các nhiệm vụ do cấp trên giao

2.1.1.3 Phòng Kế toán – Thanh toán :

a Nghiệp vụ kế toán tổng hợp

* Chức năng:

Tổ chức công tác hạch toán kế toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tạI Chi nhánh theođúng luật kế toán , các văn bản hướng dẫn của Bộ Tài chính , Ngân hàng Nhà nước và Ngânhàng NgoạI thương Việt Nam

* Nhiệm vụ:

- Theo dõi , quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu nộI bộ , thuế ,tài sản cố định và công

cụ lao động theo đúng quy chế tài chính của Ngân hàng NgoạI thương Việt Nam

- Thành viên Ban quản lý kho quỹ và thực hiện kiểm quỹ theo duy định

- PhốI hợp vớI các phòng nghiệp vụ thực hiện nghiêm túc chế độ tiếp quỹ , hoàn quỹ ,quản lý tiền mặt

- Chấm đốI chiếu , quản lý các sổ phụ nộI, ngoạI bảng liên quan đến tiền gửI , tiền vaycủa doanh nghiệp và cá nhân: các tài khoản tiền gửI , tiền vay của Chi nhánh tạI HộI sởchính VCB : các tài khoản thu nhập và chi phí của Chi nhánh

- Tập hợp đánh số , đóng và gửI lưu trữ chứng từ kế toán theo chế độ quy định

- Thực hiện công tác báo cáo , thống kê định kỳ theo quy định của NHNT,NHNN và cácbáo cáo đột xuất theo yêu cầu của Ban Giám đốc

- Tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc xử lý các nghiệp vụ liên quan đế công táchạch toán kế toán

- Thực hiện các nghiệp vụ khác theo sự phân công của Ban Giám đốc trong từng thờI kỳ

b Nghiệp vụ Thanh toán Xuất nhập khẩu và bảo lãnh:

* Chức năng:

Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến Thanh toán Xuất nhập khẩu hàng hoá ,dịch vụ

và bảo lãnh của khách hàng là tổ chức

* Nhiệm vụ:

- Hàng nhập :nhân hồ sơ mở L/C đã được duyệt từ cán bộ QHKH ,thực hiện mở L/Ckiểm tra bộ chứng từ và thanh toán vớI nước ngoài , thông báo bộ chứng từ nhờ thunhận được từ ngân hàng nước ngoài và thanh toán vớI nước ngoài khi khách hàng chấpnhận.Trực tiếp nhận hồ sơ và mở L/C ký quỹ 100%

- Hàng xuất : thông báo L/C hàng xuất nhận từ nước ngoài , kiểm tra bộ chứng từ hàngxuất do khách hàng xuất trình , thực hiện gửI chứng từ thuộc L/C hoặc chứng từ nhờthu hàng xuất đi đòi tiền,hạch toán tiền báo có cho khách hàng

- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền đi nước ngoài của khách hàng là tổ chức

- Trực tiếp nhận hồ sơ và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trng nước và nước ngoài , L/C trảchậm đốI vớI trường hợp ký quỹ 100%.Phát hành thư bảo lãnh đốI vớI các hồ sơ bảolãnh có mức ký quỹ dướI 100% đã được duyệt do bộ phận QHKH chuyển đến

- Nhận điện từ Trung tâm Thanh toán NHNT TW , chuyển điện cho các phòng ban liênquan.In bảng kê điện đã nhận

- Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các Ngân hàng nước ngoài

- Thực hiện công tác báo cáo , thống kê định kỳ theo quy định của NHNT , NHNN vàcác báo cáo đột xuất theo yêu cầu của Ban Giám đốc Cung cấp các thông tin theo yêucầu của phòng QHKH , phòng QLRR và Ban Giám đốc

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao

1 Kiểm soát tính tuân thủ:

- Thực hiện rà soát và kiểm tra tính tuân thủ của bộ hồ sơ vay theo đúng trình tự quy địnhtạI Quy trình tín dụng của NHNT