NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM

Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Khoản 2 Điều 3 Nghị định 178 đã quy định những biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đ

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY

và cũng là hoạt động sinh lời lớn nhất của NHTM Thông qua hoạt động cho vay ,ngân hang đãcung cấp một lượng vốn lớn cho các doanh nghiệp và người tiêu dung

1.1.2 Phân loại cho vay

Các khoản cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau Bao gồm cho vaytheo mục đích ,hình thức bảo đảm , kỳ hạn ,phương pháp hoàn trả

Căn cứ vào mục đích của việc sử dụng vốn vay : có thể chia cho vay thành cho vay tiêu

dung , cho vay thương mại , tài trợ dự án …Trong giai đoạn đầu , hầu hết các ngân hang khôngtích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dungrủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng trong thu nhập của người tiêu dung và sự cạnh tranhtrong cho vay đã hướng các ngân hang tới người tiêu dung như một khách hang tiềm năng Bêncạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn , các ngân hang ngày càng trở nên năng độngtrong việc tài trợ tín dụng trung và dài hạn cho các dự án như tài trợ xây dựng nhà máy , pháttriển ngành công nghệ cao…

Căn cứ theo hình thức bảo đảm thì có 2 loại : cho vay không có tài sản bảo đảm và cho

vay có tài sản bảo đảm Cho vay không cần tài sản bảo đảm có thể được cấp cho những kháchhang có uy tín , thường là những khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi , có tình hình tàichính vững mạnh , ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốncủa người vay Trong trường hợp này , có thể nói uy tín , tình hình tài chính lành mạnh và khảnăng thành công của dự án của khách hang chính là những tài sản bảo đảm Ngoài ra cáckhoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu , các khoản cho vay đối vớicác tổ chức tài chính lớn , các công ty lớn , hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn màngân hang có khả năng giám sát việc bán hang … cũng có thể không cần tài sản bảo đảm Trong những trường hợp còn lại , khi cho vay ngân hang thường yêu cầu khách hang phải

có tài sản bảo đảm Lý do là khách hang luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh , có thểmất khả năng trả nợ cho ngân hang Những biến cố không mong đợi có thể gây cho ngân hangnhững tổn thất lớn , vì vậy mà ngân hang muốn có được nguồn tài trợ thứ hai khi nguồn trả nợthứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không bảo đảm trả nợ

Căn cứ theo kỳ hạn trả nợ : các khoản cho vay của ngân hàng có thể được phân loại thành

cho vay ngắn hạn , cho vay trung hạn và cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay

từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động ; cho vay trung hạn là khoản cho vay từ 1năm đến 5 năm tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải , một số cây trồng vậtnuôi , trang thiết bị chống hao mòn ; cho vay dài hạn là khoản cho vay trên 5 năm tài trợ chocông trình xây dựng như nhà , sân bay, đường , máy móc thiết bị có giá trị lớn và có thời gian

sử dụng lâu

Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay khôngxác định trước được chính xác thời hạn Tuy vậy , sự phân chia này có ý nghĩa quan trọng đốivới ngân hang vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tài sản

Căn cứ theo phương thức hoàn trả : các khoản cho vay của ngân hang có được hoàn trả

một lần hoặc trả góp Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường được quan niệm nhưnhững khoản cho vay thẳng , nghĩa là hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gianđáo hạn cuối cùng Còn cho vay trả góp lai đòi hỏi việc hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ , việchoàn trả có thể là hang tháng , hang quý , nửa năm hoặc hàng năm Cho vay trả góp đựoc thựchiện theo nguyên tắc trả dần , trong suốt kỳ hạn thực hiện hợp đồng Nhờ vậy , việc hoàn trảkhông trở thành một gánh nặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản chovay phải trả một lần

Với một hệ thống các hình thức cho vay đa dạng , các NHTM không những thoả mãn nhucầu đa dạng về vốn cho khách hang mà còn làm cho khách hang có khả năng tiếp cận cácnguồn vốn một cách dễ dàng , tiết kiệm được chi phí giao dịch , giảm bớt các chi phí nguồnvốn Thông qua nguyên tắc cơ bản của tín dụng là cho vay trên cơ sỏ hoàn trả vốn có lãi , cácNHTM đã kích thích và buộc các khách hang sử dụng vốn một cách có hiệu quả , tránh việcthất thoát vốn đầu tư Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức cho vay sẽ tạo ra sựchủ động cho các khách hang , giúp cho họ tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng caonăng lực sản xuất kinh doanh , đổi mới công nghệ , góp phần nâng cao vòng quay của tiền tệ

để từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh

Trong bất cứ lúc nào, với khách hàng nào thì cho vay có bảo đảm là nguyên tắc hoàn toàn hợp lý cần thiết để bảo đảm cho Ngân hàng đối phó với những tổn thất mỗi khi món nợ quá hạn, khó đòi hoặc khách hàng không có khả năng thanh toán.

Mục đích của Ngân hàng trong việc đặt ra các đảm bảo tín dụng là tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể thu hồi nợ một cách chắc chắn, đồng thời có cơ

sở để mở rộng quy mô tín dụng Hơn nữa việc Ngân hàng có quyền phát mại tài sản của người vay được dùng làm đảm bảo đã góp phần nâng cao ý thức hoàn trả của người vay.

* Các hình thức bảo đảm tiền vay:

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các bện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.

Bảo đảm tiền vay được thực hiện dưới hai hình thức:

1 Bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

Khoản 2 Điều 3 Nghị định 178 đã quy định những biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản như sau:

- Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.

Để thực hiện hính thức này, Ngân hàng cần phải xem xét tình hình tài chính, kinh doanh, khả năng thanh toán, của khách hàng Hình thức cho vay này dựa trên cơ sở tín nhiệm trong quan hệ tín dụng đối với khách hàng.

- Ngân hàng được cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ.

- Ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội.

Thông thường biện pháp bảo đảm tiền vay không có tài sản bảo đảm được áp dụng đối với khu vực kinh tế quốc doanh Hình thức này có nhiều ưu điểm: thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng, giảm bớt quy trình tín dụng khi thực hiện một món vay nhưng đương nhiên là rủi ro lớn đối với Ngân hàng.

2.Bảo đảm tiền vay bằng tài sản:

Đối với vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản, theo khoản 1 Điều 3 Nghị định 178, khi vay vốn tại Ngân hàng, khách hàng có thể dùng tài sản bảo đảm cho khoản vay của mình theo các phương thức:

- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.

Việc đảm bảo tiền vay bằng tài sản không chỉ mang lại cho Ngân hàng sự chứng thực rằng Ngân hàng không bị mất hoàn toàn khoản vay mà còn cho Ngân hàng quyền ưu tiên khi người vay thanh lý tài sản đó Nếu giá trị vật bảo đảm vượt quá khoản vay, khi thanh lý do vỡ nợ, khoản chênh lệch sẽ được trả lại cho người vay Trong trường hợp vật bảo đảm không đủ trả nợ, Ngân hàng

có thể tịch biên thêm một số tài sản theo sự phán quyết của toà án.

1.2 Tài sản bảo đảm tiền vay

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hang không trả hoặc không trả đúng thời hạn hoặckhông trả đầy đủ gốc và lãi cho ngân hang Nhìn chung ngân hang thường quyết định cho vaykhi thấy rủi ro tín dụng không xảy ra Tuy nhiên không một ngân hang nào có thể dự đoánđược chính xác những vấn đề sẽ xảy ra vì khả năng hoàn trả tiền vay của khách hang có thể bịthay đổi do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan Vì vậy , để tránh rủi ro tín dụng xảy

ra , trừ những khách hang có uy tín cao , nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm khi nhận tíndụng của ngân hang

1.2.1 Khái niệm về tài sản bảo đảm

Khi tiến hành hoạt động cho vay , ngân hang thường ưu tiên cho những khách hang truyềnthống , có uy tín hoặc những khách hang có tình hình tài chính lành mạnh , phương án sản xuấtkinh doanh hiệu quả hoặc theo chỉ định của chính phủ Uy tín của khách hang trên quan điểmcủa ngân hàng được cấu thành bởi những yếu tố như quan hệ lâu dài , trả nợ song phẳng Hiệuquả dự án cũng được các ngân hang đặc biệt quan tâm Thông qua thẩm định dự án , ngânhang dự tính các yếu tố tác động tới quá trình kinh doanh của khách hàng trong tương lai , mốiliên hệ giữa sức mạnh tài chính của khách hang hiện tại và kết quả dự án trong tương lai Đây

là những tài sản bảo đảm vô hình có tính an toàn khá cao đối với ngân hang

Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động cho vay không thể đoán trước đựơc vì nó còn phụ thuộcvào nhiều yếu tố như không phải chỉ phụ thuộc riêng vào khách hang Lúc đó việc xử lý nhữngrủi ro này lại trở nên dễ dàng hơn với những khách hàng được cho vay với hình thức có tài sảnbảo đảm có thực

Tài sản bảo đảm là tài sản bảo đảm của bên bảo đảm ( bên đi vay ) dung làm cầm cố , thếchấp , bảo lãnh đê bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với ngân hang ( bên nhận bảo đảm)

Tài sản bảo đảm có những đặc trưng sau :

- Giá trị của tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm : Đây là vấn đề có tínhnguyên tắc nhằm bảo đảm cho tổ chức tín dụng có thể thu hồi đủ bợ và lãi vay khi kháchhàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ phải xử lý tài sản bảođảm để thu hồi nợ

- Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ : Tính dễ tiêu thụ của tài sản bảo đảm làm cho việc

xử lý tài sản nhanh , thu hồi nợ tốt

- Tài sản đủ cơ sở pháp lý : Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vayhoặc người bảo lãnh , được cho phép giao dịch , để bên cho vay dễ dàng xử lý để thu nợkhi người vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ

• Quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản

Giám định về pháp lý tài sản bảo đảm

Định giá tài sản bảo đảm

Quyết định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm

Ký kết hợp đồng cầm cố,thế chấp tài sản

Đến hạn trả nợ

1.2.2 Các loại tài sản bảo đảm

Các tài sản đem cầm cố bao gồm:

- Máy móc , thiết bị , phương tiện vận tải , nhiện liệu , vật liệu , nguyên liệu , hang tiêudung , kim khí quý , đá quý và các vật có giá trị khác

- Trái phiếu , cổ phiếu , tín phiếu , kỳ phiếu , chứng chỉ tiền gửi , sổ tiết kiệm , thươngphiếu , các giấy tờ trị giá được bằng tiền Riêng đối với cổ phiếu của tổ chức tín dụngphát hành , khách hang vay không được cầm cố tại chính tổ chức tín dụng đó.

- Ngoại tệ bằng tiền mặt , số dư trên tài khoản gửi tại tổ chức cung ứng dịch vụ , thanhtoán bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ

- Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả , quyền sở hữu công nghiệp , quyền đòi nợ ,quyền được nhận số tiền bảo hiểm , các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc từcác căn cứ pháp lý khác

- Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp , kể cả trong doanh nghiệp có vốn đầu

tư nước ngoài

- Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy định của pháp luật

- Tàu biển theo quy định của Bộ Luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định của Luậthang không dân dụng Việt Nam trường hợp được cầm cố

- Tài sản hình thành trong tương lai là động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịchcầm cố và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố như hoa lợi , lợi tức , tài sản hình thành

từ vốn vay , các động sản khác mà bên cầm cố có quyền nhận

- Các tài sản khác theo quy định của pháp luật

Lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố cũng thuộc tài sản cầm cố , nếu các bên cóthoả thuận hoặc pháp luật có quy định , trường hợp tài sản cầm cố được bảo hiểm thì khoảntiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản cầm cố

1.2.2.2 Tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp là tài sản được người đi vay dung để bảo đảm cho khoản vay của mình tạingân hang bằng cách trao cho ngân hang giấy tờ sở hữu ( hoặc sử dụng ) các tài sản đó trongthời gian cam kết và xác nhận cho ngân hang quyền phát mại tài sản khi khách hang không trảđựơc nợ

Nhiều tài sản của khách hang trở thành đảm bảo cho các khoản tài trợ của ngân hang songvẫn phải tham gia vào quá trình hoạt động Những tài sản này ngân hang không thể cầm cố

Vì vậy đảm bảo bằng thế chấp rất phổ biến , đặc biệt đối với doanh nghiệp và người tiêu dung

Do giá trị của tài sản này thường lớn , vì vậy doanh nghiệp có thể vay ngân hang với quy môlớn

Các tài sản dung làm tài sản thế chấp bao gồm:

- Nhà ở , công trình xây dựng gắn liền với đất , kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở , côngtrình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất

- Giá trị quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp

- Tàu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải Việt Nam , tàu bay theo quy định của Luậthang không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp.

- Tài sản hình thành trong tương lai là bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giaodịch thế chấp và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp như hoa lợi , lợi tức , tài sảnhình thành từ vốn vay , công trình xây dựng các bất động sản khác mà bên thế chấp cóquyền nhận

- Các tài sản khác theo quy định của pháp luật

Trường hợp thế chấp toàn bộ tài sản có vật phụ , thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thếchấp Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản có vật phụ th́ vật phụ chỉ thuộc tàisản thế chấp , nếu các bên có thoả thuận

Hoa lợi , lợi tức là quyền phát sinh từ tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp , nếucác bên có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định ; trường hợp tài sản thế chấp được bảohiểm thì khoản tiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp

Tài sản hình thành từ vốn vay dung làm bảo đảm tiền vay phải xác định được quyền sởhữu hoặc giao quyền sử dụng , giá trị , số lượng và được phép giao dịch Nếu tài sản là bấtđộng sản gắn liền với đất thì phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối với khu đất màtrên đó tài sản sẽ được hình thành và phải hoàn thành các thủ tục về đầu tư xây dựng theo quyđịnh của pháp luật

Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm thì khách hang cam kết muabảo hiểm trong suốt thời hạn vay vốn khi tài sản đã được hình thành và đưa vào sử dụng

1.2.2.4 Tài sản bảo lãnh của bên thứ ba

Khi khách hang vay vốn không có tài sản để cầm cố hay thế chấp thì ngân hang sẽ yêu cầu

có sự bảo lãnh của bên thứ ba.Bên thứ ba có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hang bằng uy tínhoặc bằng chính tài sản của mình

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên bảo lãnh cam kết với ngân hang về việc sửdụng tài sản thuộc quyền sở hữu , giá trị quyền sử dụng đất của mình , đối với doanh nghiệpNhà nước là tài sản thuộc quyền quản lý , sử dụng để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho kháchhang vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hang vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Trong

trường hợp này , ngân hang có thể coi bên bảo lãnh là con nợ của mình Do đó , tài sản củabên bảo lãnh dung để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hang vay cũng tương tự như tàisản sử dụng để cầm cố hoặc thế chấp.

Không phải bất cứ ai cũng có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hang vay vốn của ngân hang

mà phải có điều kiện như sau để tránh rủi ro cho ngân hang :

- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

- Có khả năng về vốn , tài sản để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

- Tài sản phải có đủ điều kiện để tham gia bảo đảm tiền vay

- Bên bảo lãnh phải sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo lãnh cho khách hangvay vôn

1.2.3 Điều kiện của tài sản bảo đảm tiền vay:

Theo Điều 5 Nghị định 165 và Điều 2 Mục 2 Chương II Thông tư 06 thì tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay của khách hàng phải thoả mãn các điều kiện sau:

Trước hết, muốn dùng tài sản để cầm cố, thế chấp làm vật bảo đảm cho khoản nợ thì khách hàng vay vốn phải có quyền sở hữu tài sản đó Quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, sử dụng và định đoạt Khách hàng phải chứng minh quyền sở hữu của mình bằng các giấy tờ sở hữu hợp pháp theo đúng quy định của pháp luật.

Thứ hai, tài sản đó phải được phép giao dịch, có nghĩa là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các giao dịch khác Đồng thời khi dùng tài sản để cầm cố thế chấp, tài sản đó phải được đăng ký giao dịch bảo đảm theo Điều 10,

11, 12 của Nghị định 08 về đăng ký giao dịch bảo đảm Người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm có thể là bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm hoặc người được

uỷ quyền Nội dung đơn yêu cầu phải có đầy đủ nội dung về bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và phải mô tả rõ về tài sản bảo đảm.

Thứ ba, tài sản dùng để bảo đảm phải không có tranh chấp về quyền và nghĩa

vụ hợp pháp trong quan hệ pháp luật tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Khách hàng vay, bên bảo lãnh phải cam kết bằng văn bản với Ngân hàng về việc tài sản

cầm cố, thế chấp, bảo lãnh không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng bảo đảm

và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình.

Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải bảo hiểm thì khách hàng vay, bên bảo lãnh phải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo đảm tiền vay.

Ngoài ra, không phải bất cứ tài sản nào cũng có thể đem cầm cố, thế chấp làm vật bảo đảm Tại Điều 7, Điều 8, Điều 9 Nghị định 165 về giao dịch bảo đảm đã quy định danh mục tài sản được phép cầm cố, thế chấp, bảo lãnh

1.3 Công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay

1.3.1 Khái niệm về công tác xử lý tài sản bảo đảm

Mọi khách hang vay vốn tại ngân hang có nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn hoặc trả nợ trướchạn theo quy định của pháp luật Bên bảo lãnh cho khách hang vay vốn tại tổ chức tín dụng cónghĩa vụ trả nợ cho khách hàng vay , nếu khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiệnkhông đúng nghĩa vụ trả nợ Trong trương hợp khách hàng vay , bên bảo lãnh không thực hiệnhoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ , thì tài sản dung để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tạingân hang được xử lý để thu hồi nợ

Như vậy , công tác xử lý tài sản bảo đảm là quá trình các bên là ngân hang , bên thế chấp ,cầm cố , hoặc bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản , hoặc các cơ quan có chức năng , chính quyềnđịa phương phối hợp tổ chức bán hoặc bán đấu giá hoặc thoả thuận gán trừ nợ hoặc cưỡng chếtài sản để thu hồi nợ cho các ngân hang

1.3.2 Nội dung công tác xử lý bảo đảm tiền vay

1.3.2.1 Các trường hợp và thời điểm xử lý tài sản bảo đảm

Trong quá trình cho vay , ngân hàng được phép xử lý tài sản trong các trường hợp cụ thểsau :

Thứ nhât : đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng mà bên bảo đảm

không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ đối với bên nhậnbảo đảm

Thứ hai : bên bảo đảm vi phạm hợp đồng tín dụng và bị tổ chức tín dụng thu hồi vốn trước

hạn song họ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ vay trước hạn thì sẽ bị sử lý tài sản bảo đảm

để thu hồi nợ Trong bất kỳ hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm nào cũng để quy định rất

cụ thể về nghĩa vụ của các bên khi tham gia hợp đồng Ví dụ như nghĩa vụ của bên vay là phải

sử dụng vốn vay đúng mục đích nhưng họ đã sử dụng vốn vay vào mục đích khác thì ngân