Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN THÀNH THỊNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG N
Tính cấp thiết của đề tài
Sản xuất phát triển mạnh sẽ thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển ở mỗi quốc gia trên thế giới Song để cho quá trình sản xuất đƣợc mở rộng và ngày càng hoàn thiện phải nói đến vai trò to lớn của tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong các hoạt động của Ngân hàng đây chính là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu của Ngân hàng Hiện nay tỷ trọng đóng góp của thu nhập tín dụng trong tổng thu nhập của các Ngân hàng khoảng từ 60% đến 70%, theo các báo cáo tài chính năm 2022 do các Ngân hàng Thương mại cổ phần ở Việt Nam công bố thì lợi nhuận từ lãi vay ở một số ngân hàng thì tỷ trọng này lên đến gần 85% Việc lợi nhuận cao, đồng thời cũng mang đến nhiều rủi ro trong đó rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn và gây ra hậu quả nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng và nền kinh tế Theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam công bố thì tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế tại Việt Nam tính đến tháng 12/2022 là khoảng 11,958 triệu tỷ đồng, trong đó dƣ nợ tín dụng bất động sản là 2,58 triệu tỷ đồng, chiếm 21,2% tổng dƣ nợ toàn nền kinh tế Cuối năm 2022, tỷ lệ nợ xấu nội bảng đã tăng lên 1,92%; tỷ lệ nợ xấu gộp khoảng 4,5% Việc tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhƣ bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế… Vì vậy để giảm thiểu rủi ro việc cho vay có tài sản bảo đảm là một trong các biện pháp chính để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo ngân hàng có thể thù về một phần hoặc toàn bộ tiền gốc lãi Xét về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu, chƣa có một nghiên cứu chính thức về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam từ 2020 đến nay Về mặt thực tiễn, loại tài sản bảo đảm phổ biến nhất ở Việt Nam là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, hầu nhƣ chiếm hơn 70% tổng dƣ nợ cho vay bảo đảm bằng tài sản và tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam tỷ lệ này chiếm hơn 80% Chính vì vậy một trong số các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay, ngoài việc thẩm định đánh giá Khách hàng và tính hiệu quả của dự án đầu tƣ là cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm trong cho vay không những nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu quả vốn vay, ý thức trả nợ đúng hạn của khách hàng mà còn đề phòng khi khách hàng xảy ra rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Nên công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh tại các Ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay Vì vậy, việc hoàn thiện công tác này tại các Ngân hàng Thương mại cổ phần nói chung cần phải được thực hiện như một biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các ngân hàng, giảm thiểu bớt rủi ro, góp phần lấp khoảng trống nghiên cứu Chính vì những lý do đó, việc chọn đề tài “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” để nghiên cứu là phù hợp trong thời điểm hiện nay.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Bài luận văn sẽ tập trung phân tích, nghiên cứu, khái quát, đánh giá các cơ sở lý luận về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản, công tác thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Từ đó, đưa ra các đề xuất, khuyến nghị giúp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
Từ mục tiêu trên, các câu hỏi nghiên cứu đƣợc đặt ra để giải quyết nhƣ sau:
- Nội dung của công tác bảo đảm tiền vay là gì? Những tiêu chí đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản ? Những rủi ro nào gặp phải ?
- Tình hình công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2020 đến năm 2022 nhƣ thế nào ? Những kết quả đạt đƣợc và cần đƣa ra những khuyến nghị nào để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh?
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Về đối tƣợng nghiên cứu
Nghiên cứu những vấn đề liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, và thực tiễn bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam những đối tƣợng nghiên cứu trên bao gồm:
+ Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
+ Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, Phòng Bán Lẻ ở Chi nhánh và các phòng giao dịch Chu Lai, Tam Kỳ, Hà Lam, Nam Phước
+ Các cơ quan nhà nước, văn phòng đăng ký đất đai, ủy ban nhân dân, tòa án trên địa bàn tỉnh Quảng Nam
- Về phạm vi nghiên cứu:
+ Luận văn chỉ phân tích hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
+ Về khảo sát, nghiên cứu đánh giá thực trạng luận văn chỉ giới hạn trong phạm vi thời gian từ năm 2020 đến năm 2022.
Phương pháp nghiên cứu
- Sử dụng phương pháp thu thập tài liệu, phân tích và tổng hợp các nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung cơ sở lý thuyết về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các Ngân hàng thương mại
- Phần khảo sát, đánh giá thực trạng hoạt động hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Nguồn dữ liệu đƣợc thu thập chủ yếu bằng cách
+ Phỏng vấn: Tác giả sẽ thực hiện phỏng vấn chuyên sâu các đối tƣợng, bao gồm cán bộ tín dụng Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, Phòng Khách Hàng Bán Lẻ, Phòng giao dịch, Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng, cơ quan Nhà Nước có thẩm quyền liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay và khách hàng vay vốn nhằm đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
+ Thu thập thông tin, số liệu và các tài liệu liên quan từ Phòng Tổng Hợp nhƣ dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo từng loại tài sản, dƣ nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo các hình thức cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành trong tương lai, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, kết quả phân loại nợ của dƣ nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản, tỷ lệ thu hồi nợ xấu có tài sản bảo đảm, huy động tiền gửi…qua các năm 2020 - 2022
+ Trên cơ sở nguồn dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả, phân tích số liệu qua các năm 2020 - 2022 để thấy rõ đƣợc thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
- Phần giải pháp: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện tính nhất quán giữa kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn và các giải pháp đề xuất Đồng thời tham khảo những khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà các tác giả đã đề xuất, từ đó sàng lọc và kết hợp với những ý tưởng của bản thân về nhận định thực trạng của chi nhánh để đƣa ra những khuyến nghị phù hợp với Chi nhánh.
Bố cục của luận văn
Luận văn gồm có 3 chương và bố cục như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại
Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu đề tài: “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
- Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả đã thu thập, tìm hiểu và tham khảo một số bài báo khoa học, luận văn thạc sỹ đã được công bố có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn nhƣ sau: a Các bài báo khoa học
- Nguyễn Thị Hoài, Pháp luật về thế chấp động sản hình thành trong tương lai ở Việt Nam Tạp chí Kinh tế và Phát triển, Số 257 (II), tháng 11 năm
2018 Bài viết nghiên cứu đưa ra khái niệm động sản hình thành trong tương lai và thế chấp động sản hình thành trong tương lai, nghiên cứu phân tích các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam về thế chấp động sản hình thành trong tương lai và thực tiễn thi hành Qua đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp phù hợp
- Ths.Nguyễn Thị Liên, Ths Nguyễn Thị Ngọc Diệu, Ths Phạm Hồng Minh Hoàng, Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các ngân hàng thương mại, Tạp chí tài chính ngày 19/09/2017 bài viết đã nêu lên thực trạng xử lý tài sản tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam, đưa ra các biện pháp xử lý và thu hồi vốn hiệu quả nhất
- Bài viết: Những điểm mới chủ yếu của Thông tư 39/2016/TT-NHNN và
Thông tư số 43/2016/TT-NHNN” (Thông tƣ 39) trên Tạp chí ngân hàng số 02 năm 2017 (Nguồn: Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam- https://www.sbv.gov.vn) Đã đƣa ra đƣợc nguyên nhân ra đời của Thông tƣ
39, đồng thời giúp tác giả hiểu đƣợc mối liên hệ giữa Bộ Luật dân sự 2015 và Thông tƣ 39, phân tích những điểm mới, những thay đổi so với văn bản cũ, đồng thời có những so sánh, đánh giá những khó khăn thuận lợi khi ban hành văn bản mới Qua đó bản thân tôi đã nắm vững những cơ sở lý luận, có những nhận thức đúng về những quy định trong việc cho vay, công tác bảo đảm tiền vay đối với khách hàng cá nhân
- Bùi Đức Giang, Xử lý tài sản bảo đảm theo bộ luật dân sự 2015, Tạp chí Ngân hàng, Số 1+2, năm 2017 Bài viết đã chỉ ra các quy định mới của Bộ luật dân sự 2015 về xử lý tài sản bảo đảm nhƣ Điều 299, Bộ luật dân sự 2015 quy định các trường hợp mà bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, bài viết chỉ hướng dẫn xử lý tài sản theo luật dân sự, chưa đƣa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro
- Trần Thị Kim Khôi, “ Rủi ro khi nhận tài sản bảo đảm của khách hàng tại các ngân hàng”, Tạp chí Tài Chính ngày 15/06/2022 Bài viết nêu lên một rủi ro khi nhận tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản, các tài sản khác từ các rủi ro tác giả đã nêu ra một số giải pháp để hạn chế các rủi ro
- TS Lê Ngọc Thắng, “Tín chấp và vay tín chấp theo bộ luật dân sự
2015” Tạp chí Công Thương ngày 09/06/2021 Bài viết đã nêu lên các khái niệm vay tín chấp, phân tích đánh giá những điểm còn hạn chế của bộ luật dân sự 2015 và đƣa ra các kiến nghị đề xuất để phù hợp với thực tế về việc vay tín chấp
- Trần Chí Chinh, “Tài sản bảo đảm và rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí Công
Thương ngày 01/06/2020 Bài viết đã nêu lên thực tiễn và mối liên hệ giữa tài sản bảo đảm và rủi ro tín dụng ở Việt Nam
- Trong thời gian 3 năm gần nhất trên các Tạp chí khác theo quy định, học viên chƣa tìm thấy các bài báo liên quan trực tiếp đến chủ đề nghiên cứu của luận văn b Các luận văn Thạc sỹ có liên quan đã công bố tại Trường Đại học
Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng trong ba năm gần đây
Trong 3 năm gần đây học viên chƣa tìm thấy các luận văn có cùng chủ đề nghiên cứu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam Chỉ có một số luận văn nghiên cứu về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam ở tỉnh thành khác
- Luận văn Thạc sỹ: “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” của tác giả Nguyễn Thị Minh Nguyệt, đƣợc thực hiện trong năm 2018 Luận văn này nghiên cứu khá đầy đủ về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhƣng do luận văn đƣợc thực hiện trong năm 2018 nên chƣa cập nhật một số nội dung mới và đối tƣợng nghiên cứu của luận văn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn nên có sự khác biệt so với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
- Luận văn Thạc sỹ: “Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn quận Ngũ Hành Sơn – thành phố Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Hữu Hoàng Anh, đƣợc thực hiện trong năm 2016 Luận văn này chỉ tập trung nghiên cứu công tác thẩm định tài sản bảo đảm nên chỉ đƣa ra các kiến nghị liên quan đến công tác thẩm định tài sản
- Luận văn Thạc sỹ với đề tài: “ Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Hải Châu” của tác giả Trần Công Sinh bảo vệ năm 2014 Luận văn đã đƣa ra đƣợc các cơ sở lý luận, nêu các vai trò, đặc điểm của hoạt động bảo đảm tiền vay, chỉ ra các hạn chế và đƣa ra các giải pháp kiến nghị Nhƣng do luận văn này đƣợc thực hiện trong năm 2014 nên còn một số quy định, công văn liên quan chƣa cập nhật, ngoài ra luận văn chƣa có đi sâu phân tích, nghiên cứu ở một số nội dung c Các luận văn Thạc sỹ đã công bố tại Trường Đại học trong cả nước trong ba năm gần đây
- Luận văn Thạc sỹ với đề tài : “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy” của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Thúy, đƣợc thực hiện trong năm 2012 Cũng giống nhƣ các luận văn đã nêu trên luận văn này nghiên cứu về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhƣng do luận văn đƣợc thực hiện trong năm 2012 nên chƣa cập nhật một số nội dung mới
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về bảo đảm tiền vay
- Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại luôn tồn tại rủi ro ở mọi khoản vay, để giúp Ngân hàng thương mại hạn chế bớt tổn thất khi rủi ro xảy ra các Ngân hàng thường sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Việc bảo đảm tiền vay là việc xác lập các cơ sở kinh tế và pháp lý nhằm bảo vệ Ngân hàng trong trường hợp người đi vay không thực hiện trả nợ theo quy định của hợp đồng tín dụng bằng các hình thức thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu của người đi vay, bảo lãnh của bên thứ ba hoặc tín chấp bởi các tổ chức kinh tế- xã hội
- Theo Khoản 1, Điều 2 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP: “Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đƣợc các khoản nợ đã cho Khách hàng vay”
1.1.2 Vai trò của bảo đảm tiền vay a Đối với Ngân hàng
Việc bảo đảm tiền vay tạo cơ sở pháp lý để ngân hàng có nguồn thu nợ dự phòng khi nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện đƣợc Mặc dù khi cấp tín dụng Ngân hàng đã xác định đƣợc nguồn thu nợ của mình Trong hoạt động kinh doanh và đời sống có rất nhiều lý do dẫn đến nguồn thu nhập thứ nhất không thực hiện đƣợc, nếu không có nguồn thu nhập bổ sung tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro tín dụng Vì vậy, để bảo đảm an toàn cho khoản tín dụng đã cấp, Ngân hàng tự vảo vệ mình bằng việc yêu cầu khách hàng phải có những bảo đảm cần thiết, rủi ro thuộc về khách hàng, Ngân hàng không chia sẻ rủi ro với Khách hàng
Việc bảo đảm tiền vay nâng cao trách nhiệm của người vay trong việc sử dụng khoản tín dụng được cấp, làm giảm rủi ro đạo đức của người vay cũng như nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Nhờ có bảo đảm tiền vay mà Ngân hàng có thể kiểm soát được khách hàng của mình trong trường hợp Khách hàng vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng có thể thu hồi nợ trước hạn và việc bảo đảm tiền vay là công cụ để Ngân hàng thực hiện biện pháp cứng rắn đó Vì vậy, bảo đảm tiền vay là biện pháp bảo vệ Ngân hàng trước rủi ro tín dụng có hiệu quả nhất và là công cụ để Ngân hàng quản trị khoản vay
Việc bảo đảm tiền vay tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng tín dụng Vì một Khách hàng đến ngân hàng vay vốn có phương án kinh doanh khả thi song khả năng tài chính chƣa đủ tốt hoặc uy tín kinh doanh chƣa đủ lớn, mới tham gia kinh doanh trong thời gian ngắn chƣa đủ tạo lập tên tuổi thì việc Khách hàng có tài sản bảo đảm hoặc đƣợc bên thứ ba bảo lãnh sẽ dễ dàng hơn cho Ngân hàng trong việc đƣa ra quyết định cấp tín dụng của mình Tuy nhiên bảo đảm tiền vay chỉ là điều kiện bổ sung, giúp Khách hàng có uy tín chƣa đủ cao có thể thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng mà không phải là điều kiện tiên quyết vì Ngân hàng phải thẩm định phương án kinh doanh xem có khả thi hay không, sau đó mới xét đến các tài sản bảo đảm b Đối với Khách hàng
Bảo đảm tiền vay tạo điều kiện cho các Khách hàng mới quan hệ tín dụng, chƣa có đủ uy tín với Ngân hàng có thể thiết lập quan hệ tín dụng, giải quyết đƣợc nhu cầu vốn bức thiết của mình, từ đó có thêm nguồn vốn để mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh, gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho
Khách hàng Bảo đảm tiền vay giúp khách hàng nâng cao ý thức trả nợ, Khách hàng sẽ thận trọng hơn trong quá trình kinh doanh, đầu tƣ của chính mình, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận từ đó đem lại hiệu quả để có nguồn trả nợ đúng hạn, bảo toàn tài sản bảo đảm; đồng thời nâng cao uy tín, tạo điều kiện quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng c Đối với nền kinh tế
Vai trò của bảo đảm tiền vay đối với nền kinh tế mang tính gián tiếp Khi chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng cường sức mạnh cho nền kinh tế Nó giúp cho quá trình phân phối lại vốn tiền tệ diễn ra theo đúng yêu cầu: vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi chuyển sang nơi đang cần để mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng tiêu dùng, kích thích tổng cầu Bảo đảm tiền vay thúc đẩy việc tạo lập quan hệ giữa Ngân hàng và Khách hàng, giúp khách hàng giải quyết đƣợc nhu cầu vốn và Ngân hàng tìm kiếm được những phương án, dự án khả thi để đầu tư, đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng, từ đó đem lại hiệu quả kinh tế - xã hội, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho nền kinh tế, góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy đất nước tăng trưởng và phát triển bền vững
Tóm lại, việc bảo đảm tiền vay bằng tài sản đóng vai trò quan trọng đối với Ngân hàng thương mại, Khách hàng và toàn bộ nền kinh tế Tuy nhiên, đây chỉ là một điều kiện bổ sung không phải là điều kiện bắt buộc trong việc cấp tín dụng Trên thực tế đã có nhiều trường hợp cán bộ tín dụng vì quá chú trọng đến bảo đảm tiền vay mà không chú ý đến hiệu quả và tính khả thi của phương án, dự án kinh doanh của khách hàng, nên bảo đảm tiền vay chưa phát huy đƣợc vai trò Vì vậy, hiểu sâu sắc và toàn diện về bảo đảm tiền vay là đòi hỏi Khách quan đối với cán bộ ngân hàng để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển, nâng cao uy tín của ngân hàng và tăng cường sức cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay
Thông thường có hai hình thức bảo đảm tiền vay chủ yếu mà các Ngân hàng áp dụng đối với Khách hàng vay là có bảo đảm bằng tài sản và không bảo đảm bằng tài sản hay gọi là tín chấp Tuỳ từng Khách hàng mà Ngân hàng có thể lựa chọn cho vay theo hình thức nào cho phù hợp, để vừa giữ đƣợc Khách hàng vừa đảm bảo đƣợc mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng là an toàn và sinh lợi bền vững a Bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là việc cho vay vốn của Ngân hàng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của Khách hàng vay đƣợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp…… tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của chính Khách hàng vay hoặc bên thứ ba
Theo quy định tại Điều 292 Bộ luật Dân sự năm 2015, có các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao gồm 9 biện pháp:
+ Bảo lưu quyền sở hữu;
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố của khách hàng vay hoặc bên thứ ba:
+ Theo điều 309 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định: “Cầm cố tài sản là việc một bên ( sau đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự”
+ Tài sản dùng để cầm cố vay vốn theo Thông tƣ 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 của Ngân hàng Nhà Nước quy định tài sản cầm cố bao gồm:
“Tài sản bằng tiền Việt Nam đồng, ngoại tệ, số dƣ trên tài khoản tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ khác có giá trị như tiền; máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các vật có giá khác (là tài sản không phải là bất động sản); tài sản hình thành trong tương lai Trường hợp tài sản cầm cố được bảo hiểm thì khoản bảo hiểm cũng thuộc tài sản cầm cố”
+ Khi vay bên cầm cố tài sản phải giao bản gốc giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản, các giấy tờ có liên quan khác và tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố Bên nhận cầm cố phải bảo quản tài sản cầm cố và các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cầm cố nhƣ quy định trong hợp đồng cầm cố tài sản xuất các biện pháp quản lý tài sản cho phù hợp
Ngoài các tài sản cầm cố theo luật định trên, thì thực tế còn các tài sản cầm cố còn có hàng hóa tồn kho, ký hóa phiếu, cầm cố số dƣ tiền gửi, cầm cố chứng khoán, cầm cố vận đơn… Đây cũng là các tài sản thông dụng tại Việt Nam
- Bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc bên thứ 3
+ Theo điều 317 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định:
NỘI DUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN
1.2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Đây chính là bước đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, các thông tin phải kịp thời và chính xác, đầy đủ Từ đó xem xét nhu cầu của Khách hàng và các điểu kiện đề ra, nếu Khách hàng đáp ứng đầy đủ được các điều kiện thì Ngân hàng tiến hành thực hiện các bước tiếp theo, Ngân hàng sẽ loại bỏ các hồ sơ không đạt yêu cầu
1.2.2 Thẩm định tài sản bảo đảm và định giá tài sản đảm bảo
Thẩm định tài sản bảo đảm là một khâu hết sức quan trọng, thẩm định là việc đánh giá hay đánh giá lại giá trị của tài sản phù hợp tại một thời điểm, địa điểm, nó là khâu quyết định mức cho vay Khả năng thanh lý của tài sản bảo đảm phụ thuộc vào tính pháp lý, giá trị của tài sản, tính thanh khoản Do đó quá trình thẩm định tài sản cần tập trung vào tính pháp lý, hiện trạng, giá trị tài sản và xác định tính thanh khoản a Căn cứ để thẩm định bao gồm
- Hồ sơ tài liệu và thông tin do Khách hàng cung cấp, những thông tin sơ bộ này giúp đánh giá xem xét xác định tình trạng và giá trị của tài sản, tuy nhiên đây chỉ mới là thông tin do Khách hàng cung cấp, mức độ chính xác chƣa cao
- Nguồn thông tin từ khảo sát thực tế, tham khảo các chuyên gia, các công ty thẩm định tài sản chuyên nghiệp Qua đó, cán bộ thẩm định có căn cứ để khẳng định lại nguồn thông tin do Khách hàng cung cấp và phát hiện thêm các vấn đề mới Kết quả khảo sát được ghi lại dưới dạng biên bản kiểm tra có chữ ký của Khách hàng lẫn cán bộ thẩm định
- Nguồn thông tin từ bên trong Ngân hàng như lịch sử giao dịch trước đây, thông tin lịch sử giao dịch, thẩm định trước đây giúp Ngân hàng có thêm thông tin về tài sản một cách chính xác và đầy đủ hơn trong quá trình thẩm định
- Các cơ quan có thẩm quyền cấp các loại giấy tờ liên quan tới tài sản bảo đảm Nguồn thông tin này giúp xem xét tài sản có bị quy hoạch hay tranh chấp đây là nguồn thông tin có giá trị chính xác cao và tin cậy
- Các nguồn thông tin khác: chính quyền địa phương, Công an, Tòa án, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, các Ngân hàng khác…
Sau khi thu thập đầy đủ thông tin về tài sản bảo đảm cán bộ thẩm định so sánh đối chiếu, loại bỏ các thông tin không chính xác, cập nhật các thông tin mới về tài sản bảo đảm các thông về tài sản có độ chính xác, tin cậy cao Việc thu thập thông tin chính xác nhằm giảm thiểu bớt rủi ro trong quá trình thẩm định và định giá tài sản bảo đảm b Nội dung để thẩm định
- Tính pháp lý của tài sản bảo đảm: Kiểm tra tài sản phải thuộc quyền sử dụng, quyền sở hữu của bên bảo đảm, tài sản bảo đảm không bị tranh chấp, bị kê biên, cấm mua bán, chuyển nhƣợng, cho tặng, giấy tờ chứng nhận sở hữu phải do các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu
+ Theo điều 105 Bộ luật dân sự 2015: “Tài sản bảo đảm phải là tài sản thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, đƣợc phép giao dịch và không có tranh chấp, tài sản bảo đảm cũng có thể là quyền sử dung đất Tài sản bảo đảm cũng có thể là tài sản thuộc quyền sở hữu của người thứ ba hoặc quyền sử đụng đất của người thứ ba nếu bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và người thứ ba có thoả thuận”
- Để xác định tài sản bảo đảm có thuộc sở hữu của bên thế chấp hay không phải dựa vào các căn cứ sau:
+ Trường hợp pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải đăng ký sở hữu tài sản, thì khách hàng phải có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu do các cơ quan Nhà Nước có thẩm quyền cấp hoặc giấy chứng nhận quyền sử dụng như quyền sử dụng đất
+ Trường hợp pháp luật không quy định tài sản bảo đảm phải đăng ký quyền sở hữu thì phải căn cứ theo quy định tại điều 221 Bộ Luật dân sự 2015, từ đó có thể suy đoán về tính chất tài sản có thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm hay không Do đó, Khách hàng phải có giấy tờ, tài liệu chứng minh quyền sở hữu nhƣ hợp đồng mua bán, tặng cho tài sản, hóa đơn mua bán theo quy định, chứng từ nộp tiền mua bán hàng hóa, văn bản giao tài sản của cơ quan Nhà Nước có thẩm quyền, biên bản nghiệm thu công trình, tờ khai hải quan, biên bản góp vốn và bàn giao tài sản, vận đơn, hợp đồng lưu kho, bảng kê chi tiết tài sản cố định của doanh nghiệp…
- Thẩm định hiện trạng của tài sản bảo đảm: Kiểm tra, xem xét hiện trạng thực tế của tài sản bảo đảm có thể hiện đúng nhƣ trên các giấy tờ chứng nhận hay không bằng cách đo đạc, phỏng vấn người dân xung quanh, đối chiếu những thông tin pháp lý so với thực tế…
- Thẩm định bên bảo đảm tài sản: Kiểm tra tài sản có thuộc quyền sử dụng, quyền sở hữu hay không
- Xác định tính thanh khoản của tài sản: Vì đây là nguồn trả nợ thứ 2 cho ngân hàng nên mức độ thanh khoản của tài sản ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ gốc lãi trong trường hợp Khách hàng không thực hiện đúng cam kết trả nợ thì Ngân hàng có thể chuyển đổi dễ dàng các tài sản bảo đảm này thành tiền thông qua hoạt động đấu giá, thanh lý để Ngân hàng thu hồi khoản tiền đã cho vay
- Tài sản bảo đảm phải đƣợc xác định cụ thể theo yêu cầu tính chất của tài sản là bất động sản, động sản, có hay không giấy tờ đăng ký theo quy định của pháp luật, thuộc loại đồng bộ hay bao gồm cả vật chính vật phụ, vật tiêu hao hay không tiêu hao… Đối với sản là tiền thì phải xác định rõ số tiền, đối với tài sản hình thành trong tương lai phải có giấy tờ chứng minh tài sản đó sẽ hình thành trong tương lai và chắc chắn thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm vào thời điểm xử lý tài sản đó
- Trường hợp tài sản bảo đảm có bảo hiểm phải yêu cầu kiểm tra các giấy tờ liên quan đến bảo hiểm, chuyển quyền thụ hưởng cho bên nhận bảo đảm theo đúng yêu cầu của pháp luật c Định giá tài sản
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam, (theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng) Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công Thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg)
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam có trụ sở chính tại số 154 đường Phan Bội Châu, thành phố Tam
Kỳ, tỉnh Quảng Nam chính thức đi vào hoạt động ngày 12/08/2009 Qua hơn
12 năm đi vào hoạt động và phát triển, với hơn 170 cán bộ nhân viên cùng ban giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam đã xây dựng được thương hiệu và lòng tin ở khách hàng Chi nhánh đã có những những bước dịch chuyển cơ cấu phù hợp với định hướng phát triển kinh tế ở của địa phương là nơi cung cấp, hỗ trợ nguồn vốn uy tín cho các cá nhân, tổ chức kinh tế sản xuất phát triển kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội của tỉnh Quảng Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam gồm có 1 giám đốc, 3 phó giám đốc, 5 phòng ban và 4 phòng giao dịch
- Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc
+ Giám đốc phụ trách các hoạt động chung của toàn Chi nhánh
+ Một phó giám đốc phụ trách hoạt động của phòng bán lẻ, phòng giao dịch Chu Lai và phòng giao dịch Hà Lam
+ Một phó giám đốc phụ trách hoạt động của phòng doanh nghiệp và phòng giao dịch Nam Phước
+ Một phó giám đốc phụ trách hoạt động của phòng kế toán và phòng giao dịch Tam Kỳ
- Các phòng ban tại chi nhánh
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp
+ Phòng hỗ trợ tín dụng và tổng hợp
+ 4 phòng giao dịch: Phòng giao dịch Chu Lai, Phòng giao dịch Nam Phước, Phòng giao dịch Tam Kỳ, Phòng giao dịch Hà Lam
Sơ đồ 2.1 Bộ máy quản lý của Ngân hàng thương mại cổ phần Công
Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam
Hỗ trợ Dụng à Tín Tổng Hợp
Phòng Chức Tổ Hành Chính
Phòng giao dịch Tam Kỳ
Phòng giao dịch Chu Lai
Phòng giao dịch Phước Nam
Ban giám đốc của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam hiện nay có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, điều hành các hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và trước Pháp luật về các hoạt động của Chi nhánh
- Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp
Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp có chức năng tham mưu cho Ban Giám đốc trong quản lý, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn có doanh thu trên 20 tỷ đồng/năm phù hợp với định hướng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, thiết lập, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên với các khách hàng doanh nghiệp; Nghiên cứu, đề xuất định hướng ngành mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu của Chi nhánh trong từng thời kỳ
Phòng Bán Lẻ có chức năng quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có doanh thu từ dưới 20 tỷ đồng/năm tại chi nhánh phù hợp với định hướng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và theo chế độ, quy định hiện hành của Ngân hàng Thương mại công thương Công Thương Việt Nam trong từng thời kỳ Giới thiệu, tƣ vấn cho Khách hàng cũng nhƣ giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công Thương Tìm hiểu thông tin khách hàng, khai thác các nhu cầu tài chính của khách hàng nhằm tƣ vấn và cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ cũng nhƣ giải pháp tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chủ động và phối hợp với các phòng ban đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ
Chức năng Phòng Kế Toán là tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, quản lý hệ thống máy tính và điện toán, quản lý kiểm kê tài sản, công cụ dụng cụ … tại Chi nhánh Nhiệm vụ chính của Phòng Kế Toán tiếp nhận các chứng từ, kiểm soát và hạch toán chính xác, đầy đủ kịp thời các giao dịch tài chính liên quan đến Khách hàng đúng chế độ kế toán và theo quy định hiện hành của Ngân hàng
Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tiếp nhận và xử lý các giao dịch tra soát/khiếu nại của khách hàng, thực hiện các giao dịch thu – chi tiền mặt tại quầy, theo dõi hạch toán và tiếp quỹ ATM Hạch toán xuất nhập tài sản bảo đảm, giấy tờ có giá Ngoài ra hỗ trợ và chuyển giao Khách hàng sang phòng Bán Lẻ/ phòng Doanh Nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng Công Thương Việt Nam
- Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng
Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng có chức năng tham mưu, kiểm tra báo cáo cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản trị rủi ro, thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động tín dụng của Chi nhánh theo chỉ đạo của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Phòng có nhiệm vụ triển khai thực hiện các chính sách, quy trình, quy định về quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro thị trường của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nhằm giúp các hoạt động nghiệp vụ tại Chi nhánh ngăn ngừa và hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro Cung cấp thông tin liên quan đến nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro cho các phòng có liên quan tại Chi nhánh và Hội sở chính khi có yêu cầu
- Phòng Tổ Chức - Hành Chính
Phòng Tổ Chức – Hành Chính có chức năng tham mưu cho ban giám đốc Chi nhánh trong công tác quản lý nhân sự, văn phòng, hành chính quản trị của Chi nhánh
Phòng có nhiệm vụ thực hiện các chế độ, chính sách đối với cán bộ công nhân viên của chi nhánh, quản lý tài sản cơ sở vật chất, kho vật liệu dự trữ của Chi nhánh theo đúng quy định Thực hiện công tác lễ tân, lễ tiết, thực hiện lưu trữ văn thƣ, bảo vệ và một số nhiệm vụ khác theo yêu cầu của ban giám đốc
Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng liên quan nhƣ hoạt động tín dụng, huy động vốn, thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ tín dụng các loại, mua ngoại tệ, chuyển tiền … phục vụ cho khách hàng tại địa bàn đặt phòng giao dịch
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam là một Chi nhánh trực thuộc cấp 4 và đƣợc hoạch toán độc lập
- Chức năng huy động vốn:
+ Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá và các loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
+ Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài khi đƣợc Tổng giám đốc cho phép bằng văn bản
- Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
- Chức năng cấp tín dụng:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1 Thu nhập từ cho vay 124 68,51% 127 68,28% 189 62,79%
2 Thu nhập từ thu phí dịch vụ 55 30,39% 56 30,11% 104 34,55%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam)
2.2.zTHỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM
2.2.1 Cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
Cáczquyzđịnhzvềzbảozđảmztiền vay được Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam sử dụng để làm cơ sở pháp lý bao gồm:
- Bộ luật dân sự 2015 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 24/11/2015
- Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01 tháng 9 năm 2017 của Chính phủ về đăng ký biện pháp bảo đảm
- Thông tư số 07/2019/TT-BTP hướng dẫn một số nội dung về đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất
- Quyết định số 019/2022/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 10 tháng 01 năm 2022 của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam về việc quy định cụ thể mức cấp thẩm quyền tín dụng và thẩm quyền về điều kiện tín dụng và các văn bản sửa đổi bổ sung
- Công văn số 3899/TGĐ-NHCT9 ngày 01 tháng 06 năm 2022 của Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam về việc quy định giá trị định giá tài sản bảo đảm tối đa, mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị định giá tài sản bảo đảm và chỉ đạo, làm rõ một số nội dung về bảo đảm tín dụng
- Quyết định số 1903/2021/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 15 tháng 12 năm
2021 của Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt
Nam về việc quy định sửa đổi bổ sung lần 1 quy định định giá tài sản bảo đảm qua Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, công ty thẩm định giá liên kết
- Quyết định số 1415/2018/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 15 tháng 10 năm
2018 của Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam về việc ban hành quy định định giá tài sản bảo đảm qua Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, công ty thẩm định giá liên kết
- Quyết định số 072/2022/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 10 tháng 01 năm
2022 của Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam về việc cấp tín dụng đối với Khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô và Cá nhân
- Quyết định số 073/2022/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 10 tháng 01 năm 2022 của Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam về việc ban hành quy định hoạt động cho vay đối với Khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
2.2.2 Chính sách đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam a Hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản
- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản sở hữu của Khách hàng, bên thứ ba
- Bảo lãnh của bên thứ ba
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai, quyền tài sản
- Ký quỹ của Khách hàng b Điều kiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Các tài sản bảo đảm đƣợc Chi nhánh chấp nhận phải thỏa mãn các điều kiện sau:
- Tài sản phải thuộc quyền sở hữu của Khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh
- Tài sản phải đƣợc phép giao dịch
- Tài sản không có tranh chấp tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm
- Tài sản mà pháp luật quy định phải bảo hiểm thì khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo đảm tiền vay
- Tài sản có tính dễ bán/ dễ chuyển nhƣợng, bảo đảm khả năng thu nợ khi xử lý tài sản
- Tài sản phải được mua bảo hiểm trong trường hợp pháp luật quy định
- Tài sản phải có thời gian sử dụng còn lại bằng hay lớn hơn thời hạn cho vay c Xác định tỷ lệ cho vay tối đa dựa trên giá trị tài sản bảo đảm
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có quy định tỷ lệ cho vay tối đa riêng hiện tại cho từng tài sản, tùy vào loại tài sản bảo đảm mà tỷ lệ cho vay cao hay thấp, căn cứ vào các yếu tố: tính chất tài sản nhƣ tính thanh khoản, chất lƣợng còn lại, mức độ phổ biến; mức độ biến động giá của tài sản trên thị trường, khả năng quản lý tài sản bảo đảm, khả năng xử lý tài sản bảo đảm… kết hợp với việc phân tích, đánh giá Khách hàng, nhu cầu cấp tín dụng của Khách hàng và các yếu tố có liên quan khác để xem xét, quyết định áp dụng mức cấp tín dụng so với giá trị tài sản bảo đảm từng trường hợp cụ thể, thông thường tỷ lệ cho vay dao động trong khoảng từ 30% đến 100%, chẳng hạn nhƣ đối với quyền sử dụng đất, nhà ở đƣợc cấp mức tín dụng tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm theo giá thị trường hay 100% theo bảng khung giá đất do Ủy Ban Nhân Dân công bố, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải là 50% - 70%, hay sổ tiết kiệm bằng nội tệ là 100%,…
2.2.3 Thực trạng thực hiện các nội dung công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
- Chi nhánh Quảng Nam a Thu thập và xử lý thông tin tài sản bảo đảm
Khi Khách hàng có nhu cầu cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn cho bên bảo đảm về các trình tự, thủ tục nhận bảo đảm và cung cấp các hồ sơ theo quy định của Ngân hàng, giải thích đầy đủ trách nhiệm và nghĩa vụ cho bên bảo đảm Tiếp đến yêu cầu Khách hàng cung cấp các hồ sơ cần thiết, Cán bộ tín dụng tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay bảo đảm Thông tin về tài sản bảo đảm đƣợc Chi nhánh thu thập từ các nguồn khác nhau: Hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp, các nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, cơ quan Nhà Nước có thẩm quyền, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, báo chí, trang website…Ngoài những thông tin Khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ các nguồn trên, cán bộ tín dụng phải trực tiếp đi khảo sát thực tế tài sản, chụp ảnh tài sản, kiểm tra đối chiếu, sàn lọc các thông tin do Khách hàng cũng cấp cũng nhƣ các thông tin thu đƣợc có đúng với thực tế, hiện trạng của tài sản bảo đảm hay không? Đối với tài sản bảo đảm là bất động sản cần so sánh vị trí trên bản đồ địa chính, đo đạc diện tích, xem xét các yếu tố lợi thế cũng nhƣ bất lợi của bất động sản đó Đối với tài sản là động sản, máy móc thiết bị, dây chuyền thiết bị, phương tiện vận tải cần thu thập tìm hiểu kỹ về tính năng kỹ thuật, kích thước, nguồn gốc xuất xứ, năm sản xuất, độ mới cũ và giá cả các tài sản tương tự trên thị trường để từ đó Cán bộ tín dụng đƣa ra những ý kiến, nhận định, để làm cơ sở định giá tài sản bảo đảm mặt khác giúp chi nhánh sàng lọc các hồ sồ sơ không đạt yêu cầu Đây là khâu rất quan trọng trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, là cơ sở để sau này xác định giá trị của tài sản bảo đảm một cách chính xác và rút ngắn bớt thời gian thẩm định tạo điều kiện thuận lợi cho Khách hàng vay vốn Tuy nhiên trong thực tế tại Chi nhánh vẫn còn khá máy móc, cứng nhắc do làm theo trình tự, ngoài ra Cán bộ tín dụng do áp lực về chỉ tiêu và một số yếu tố ngoại cảnh khác mà chỉ kiểm tra sơ sài dẫn tới bước đầu thu thập hồ sơ có độ chính xác chƣa cao b Thẩm định và định giá tài sản bảo đảm
- Thẩm định tài sản bảo đảm
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, căn cứ vào nguồn thông tin đƣợc thu thập và các hồ sơ do Khách hàng cung cấp, Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện pháp lý của tài sản bảo đảm nhƣ quyền sở hữu đối với tài sản, Khách hàng phải cung cấp đầy đủ các giấy tờ liên quan chứng minh tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu của mình theo nhƣ Bộ luật dân sự 2015 quy định:
+ Đối với bất động sản: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, vật kiến trúc và các tài sản gắn liền với đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyền thuê đất, giấy phép xây dựng, quyết định cấp đất cấp nhà ở, hợp động mua bán, các chứng từ liên quan đến nộp tiền, xác nhận thanh toán, phụ lục, xác nhận công trình trên đất
+ Đối với tài sản bảo đảm là động sản, giấy tờ có giá và các quyền tài sản: Giấy đăng ký xe ô tô, các hồ sơ gốc chứng minh về nguồn gốc xuất xứ và các chứng từ xác nhận sở hữu tài sản do các cơ quan chức năng chứng nhận… Các tài sản đƣợc bảo đảm cho Ngân hàng thuộc những tài sản đƣợc phép giao dịch, không có tranh chấp, tính thanh khoản cao, ít hao mòn và thông dụng Tài sản bảo đảm phải được mua bảo hiểm trong trường hợp quy định
+ Đối với tài sản bảo đảm là các dự án đầu tƣ kinh doanh hoặc nhà ở, bất động sản hình thành trong tương lai thì yêu cầu phải có quyết định đầu tư, giấy chứng nhận đầu tƣ, quyết định quy hoạch, bản vẽ tỷ lệ 1/500, giấy phép xây dựng tùy theo từng giai đoạn của dự án, bản vẽ quy hoạch kiến trúc + Tài sản bảo đảm là quyền khai thác các mỏ ( mỏ đá, than, kim loại…) khách hàng cần cung cấp nhƣ: giấy cấp phép quyền khai thác mỏ của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, giấy chứng nhận đầu tư khai thác khoáng sản, báo cáo đánh giá tác động môi trường, bản vẽ mặt bằng tổng thể của mỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mỏ, báo cáo khai thác, báo cáo kinh doanh + Đối với tài sản bảo đảm là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyền, tàu thủy trong nước, nhập khẩu nước ngoài thì yêu khách hàng cung cấp hợp đồng mua bán, hóa đơn giá trị gia tăng, đối với nhập khẩu thì khách hàng cần cung cấp tờ khai hải quan, hóa đơn mua bán, hóa đơn thương mại, bảng kê hoặc phiếu chi tiết hàng hóa, đăng kiểm, đăng ký lần đầu, giấy chứng nhận chất lượng an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường
+ Đối với hàng tồn kho Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo xuất nhập hàng theo từng thời điểm, từng mã hàng hóa, hóa đơn, hợp đồng mua bán, hóa đơn thuế giá trị gia tăng Đối với những tài sản khác, tùy thuộc vào từng loại tài sản mà cán bộ thẩm định sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp các giấy tờ cụ thể theo yêu cầu của cấp lãnh đạo hoặc công ty định giá độc lập
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM
CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
Chấp hành nghiêm túc chính sách, quy định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Quảng Nam Thực hiện theo chiến lược phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, phân tích tình hình phát triển kinh tế xã hội và tình hình hoạt động của hệ thống các tổ chức tín dụng trên địa bàn, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam xây dựng mục tiêu phát triển của chi nhánh trong giai đoạn 2023 – 2025 nhƣ sau:
- Đẩy mạnh, đa dạng hóa nguồn vốn trong công tác huy động vốn Tăng cường đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức giao dịch trong nước và quốc tế
- Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng và tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả
- Đẩy mạnh phát triển và nâng cao chất lƣợng của các sản phẩm dịch vụ
- Thực hiện quy trình tín dụng an toàn, nghiêm túc, đúng quy định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và pháp luật
- Xây dựng kế hoạch quản lý tài sản bảo đảm một cách tốt nhất
- Lợi nhuận trước thuế tăng bình quân hàng năm đạt từ 10 – 15%/năm
- Thu nhập bình quân của cán bộ công nhân viên, người lao động đạt mức khá trên địa bàn
- Chuyển đổi mô hình - hướng tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế theo tiêu chí hàng đầu là “Hướng tới khách hàng” Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nghiên cứu ứng dụng các giải pháp công nghệ hiện đại và xây dựng văn hóa chuyên nghiệp, thân thiện, gắn kết cùng sự phát triển bền vững của khách hàng
- Quan tâm đến chất lƣợng tín dụng phấn đấu đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, nhằm tránh việc trích lập dự phòng nhiều, từ đó nâng cao lợi nhuận hoạt động Củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động xử lý nợ quá hạn, đề ra phương hướng biện pháp thu hồi nợ quá hạn có hiệu quả Đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương
Trong giai đoạn mới, giai đoạn từ 2023 – 2025 định hướng của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam sẽ tập trung vào mục tiêu phát triển bền vững, bên cạnh mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận Cụ thể trong 3 năm từ 2023 đến
2025 tăng trưởng từ 20 - 30% mỗi năm ở các chỉ tiêu kinh doanh chính như cho vay, huy động vốn… đồng thời mức nợ xấu được kiểm soát dưới 3% Theo đó góp phần xây dựng phát triển vào mục tiêu chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 nằm trong top 20 ngân hàng mạnh nhất khu vực Đến 2045 là ngân hàng mạnh nhất, uy tín nhất Việt Nam và khu vực
3.1.2 Định hướng hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
Tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản, chấp hành nghiêm túc các quy định về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm truyền thống là tín dụng cho các doanh nghiệp, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam còn cung cấp các sản phẩm trọn gói về cho vay, tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, bảo hiểm, trả lương, giải pháp quản lý tài chính, thu hộ, quản lý dòng tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử… giúp Khách hàng có đƣợc nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của Khách hàng qua đó giúp khách hàg tăng thu nhập cải thiện đời sống và quan trọng hơn là việc thực hiện tái sản xuất, mở rộng qui mô sản xuất nhờ vào việc vay vốn của Ngân hàng
Tiếp tục đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản tài sản với tiêu chí phục vụ Khách hàng tốt nhất Đảm bảo duy trì và kiểm soát nợ xấu ở mức thấp, kiên quyết đẩy mạnh xử lý nợ xấu Đặc biệt chú trọng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, quản lý tài sản bảo, đảm chủ động giám sát các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro; phân loại nợ nghiêm ngặt và thực hiện trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ đối với các khoản nợ không đủ tiêu chuẩn
Tiếp tục tuyển dụng và đào tạo cán bộ mới, tổ chức các khóa học chuyên môn, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật nghiệp vụ trong công tác thẩm định tài sản bảo đảm và các nghiệp vụ khác
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan, công ty định giá độc lập để đánh giá, thẩm định, xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện đúng quy định Đối với các trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, ưu tiên hết sức trong việc thương lượng với Khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, hạn chế việc giải quyết thông qua con đường tố tụng nhằm đẩy nhanh công tác thu hồi nợ, tránh mất các khoản chi phí không cần thiết Đẩy mạnh công tác xử lý, kiểm soát chất lƣợng tín dụng đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ nợ xấu ở mức an toàn, tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro hợp lý theo đúng quy định của Nhà Nước và của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản bảo đảm, hỗ trợ khởi kiện Khách hàng và phối hợp với cơ quan thi hành án trong việc thi hành các bản án có hiệu lực và các hình thức
MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NAM
a Nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Trình độ nghiệp vụ của Cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, là người quyết định tới chất lượng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản Trong khi đó những vấn đề công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, đòi hỏi Cán bộ tín dụng phải có một trình độ nhất định Do đó, Ngân hàng phải coi trọng đúng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Nâng cao chất lƣợng của đội ngũ Cán bộ tín dụng là một giải pháp rất quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của Ngân hàng để thực hiện tốt các giải pháp trên Chi nhánh cần Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu về công tác thẩm định tài sản bảo đảm nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao là một yếu tố quan trọng tạo nên nội lực vững mạnh của
Chi nhánh, là nền tảng cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng trong thời gian qua và mở đường cho thành công trong tương lai
Cung cấp những tài liệu cần thiết về bảo đảm tín dụng để Cán bộ tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập và nghiên cứu là công việc bắt buộc đối với Cán bộ tín dụng Tăng cường chất lượng thu thập thông tin của Cán bộ tín dụng Trong các buổi phỏng vấn các Cán bộ khi thẩm định cần tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu đƣợc những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán, vị thế của Khách hàng…Qua đây Cán bộ tín dụng cũng có thể xác định đƣợc sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà Khách hàng đưa ra đối với Cán bộ tín dụng
Cần có cơ chế khuyến khích vật chất đối với các Cán bộ tín dụng trong Ngân hàng như chế độ lương, thưởng khác nhau để khuyến khích dự làm việc của đội ngũ cán bộ tín dụng Đồng thời, nâng cao tính kỷ luật của Cán bộ tín dụng, có cơ chế xử phạt đối với cán bộ trong việc vi phạm bảo đảm tiền vay bằng tài sản Quy định rõ ràng chế độ trách nhiệm của từng cấp trong quy trình bảo đảm tiền vay sẽ góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của ban lãnh đạo và nhân viên đối với quyết định của mình, là động lực buộc họ phải thận trọng hơn, tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc bảo đảm an toàn, đặc biệt là trong quá trình thẩm định tài sản bảo đảm về pháp lý, định giá, xác định mức cho vay tối đa… từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng bảo đảm tín dụng, hạn chế rủi ro cho Chi nhánh b Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro, quản lý và giám sát tài sản trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản, Chi nhánh cần kiểm soát rủi ro trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản Kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm kiểm soát trước, trong và sau hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản Kiểm soát trước bao gồm: kiểm soát quá trình thiết lập chính sách, thủ tục, quy trình bảo đảm tiền vay bằng tài sản; kiểm tra quá trình lập hồ sơ bảo đảm tiền vay bằng tài sản và thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm tra tờ trình hồ sở tài sản bảo đảm và các hồ sơ liên quan Kiểm soát trong: kiểm soát một lần nữa hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản; kiểm tra quá trình giải ngân, tiếp nhận và quản lý tài sản bảo đảm, điều tra việc sử dụng tài sản bảo đảm của Khách hàng, giám sát thường xuyên tài sản bảo đảm
… Kiểm soát sau: kiểm soát việc xử lý tài sản bảo đảm, kiểm soát tín dụng nội bộ độc lập, đánh giá lại chính sách bảo đảm tiền vay bằng tiền sản
Bởi vì có nhƣ vậy thì ngân hàng mới sớm phát hiện đƣợc tình trạng thực tế của Khách hàng để từ đó có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng c Đa dạng hóa các loại tài sản bảo đảm
Hiện nay thế chấp là hình thức bảo đảm chiếm tỷ trọng cao nhất ở Chi nhánh với tài sản bảo đảm chính bất động sản và động sản là chính Do đó, Chi nhánh cần có nhiều biện pháp nhằm đa dạng hóa các tà sản bảo đảm, không phụ thuộc vào một hình thức hay loại tài sản nào Để thực hiện biện pháp trên đòi hỏi các Cán bộ tín dụng phải tích cực tìm hiểu và tƣ vấn cho Khách hàng các biện pháp bảo đảm và loại tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện của Khách hàng, không nhất thiết phải là thế chấp nhà ở, quyền sử dụng đất thì mới đƣợc vay vốn Bên cạnh đó, Chi nhánh khuyến khích Khách hàng cầm cố giấy tờ có giá nhƣ trái phiếu, sổ tiết kiệm, đây là các tài sản bảo đảm mang ít rủi ro và có tính thanh khoản cao Việc phân tán tỷ trọng dƣ nợ có bảo đảm bằng tài sản sang các hình thức và loại tài sản bảo đảm khác nhau có tác dụng hạn chế rủi ro tập trung, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để Khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay của Ngân hàng nhất là trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ trên mọi phương diện như hiện nay
Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên quan tâm và mở rộng các tài sản bảo đảm khác nhƣ các sáng chế, phát minh, bản quyền tác phẩm văn học, âm nhạc, nhãn hiệu thương mại… Tuy nhiên Ngân hàng phải đánh giá toàn diện rủi ro của từng loại tài sản, dù tài sản hữu hình hay vô hình nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng và hệ thống d Thành lập bộ phận phụ trách tài sản bảo đảm
Nhằm góp phần giảm gánh nặng và áp lực cho Cán bộ tín dụng, chi nhánh nên thành lập bộ phận phụ trách tài sản bảo đảm, điều này sẽ góp phần tách biệt bộ phận thực hiện công tác bảo điểm tiền vay bằng tài sản tách biệt với Cán bộ tín dụng để đảm bảo quyền lợi của Khách hàng và thu nhập của bản thân Ngân hàng Bên cạnh đó, bộ phận này có trách nhiệm thẩm định, quản lý và xử lý tài sản bảo đảm Thực tế, Ngân hàng Công Thương Việt Nam có Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên quản lý nợ và khai thác tài sản hỗ trợ cho các Chi nhánh xác định đƣợc giá trị thực tế của tài sản theo giá thị trường, mang tính độc lập, khách quan, tách bạch giữa khâu định giá và cho vay, đảm bảo tính an toàn cho hệ thống Tuy nhiên, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn, có quy mô cho vay 5 tỷ đồng/tài sản thì công ty này mới thẩm định Trong khi đó, Chi nhánh tập trung phát triển cho vay bán lẻ, dẫn đến giá trị tài sản bảo đảm không cao, không đáp ứng đủ tiêu chí giá trị dành cho công ty thẩm định Kết quả là các tài sản phần lớn đƣợc thẩm định bởi chính
Cán bộ tín dụng Ngoài ra, áp lực doanh số cho vay, thời gian thẩm định cùng với sự đa dạng các món vay, Cán bộ tín dụng không thể thẩm định tài sản bảo đảm một cách chính xác hoàn toàn Chính vì thế, việc thành lập một bộ phận phụ trách tài sản bảo đảm là việc làm rất cần thiết e Nâng cao hiệu quả xử lý tài sản bảo đảm
Biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ là xử lý tài sản bảo đảm, đây là một công việc hết sức khó khăn Khi khách hàng vay không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng phải tiến hàng xử lý tài sản bảo đảm để làm cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng đƣợc an toàn và hiệu quả Đây là một công việc phức tạp đòi hỏi thời gian dài Vì vậy đối với các khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiêm cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm quá trình chuyển hóa tài sản thành tiền Chi nhánh cần tổ chức các khóa tập huấn cho Cán bộ tín dụng về cách xử lý các tình huống cụ thể về xử lý tài sản bảo đảm có thể xảy ra để tránh việc bị động và lúng túng của Cán bộ tín dụng Thành lập tổ xử lý tài sản, tránh tốn kém thời gian của Chi nhánh và nhanh chóng thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng ban hành quy định về xử lý tài sản bảo đảm chi tiết cụ thể đối với từng loại tài sản và cập nhật từng thời kỳ Chi nhánh cần phối hợp với cơ quan chức năng trong việc quản lý, xử lý tài sản bảo đảm Trường hợp đến hạn mà Khách hàng không trả được nợ thì Chi nhánh cần xem xét, lựa chọn những biện pháp xử lý phù hợp với tình hình hiện tại f Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Ngân hàng muốn thực hiện tốt vấn đề an toàn trong cho vay thì cần phải làm tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm và việc sử dụng vốn của Khách hàng Bởi vì có nhƣ vậy thì Ngân hàng mới sớm phát hiện đƣợc tình trạng thực tế của khách hàng để từ đó có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng
Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đột xuất cũng như định kỳ, đánh giá tình trạng của tài sản bảo đảm, đồng thời cũng phải thực hiện việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm của Khách hàng có đúng mục đích không để có biện pháp xử lý kịp thời g Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng và phòng ngừa nợ quá hạn Để tăng cường chất lượng dịch vụ của Ngân hàng, đầu tiên cần xây dựng chiến lƣợc Khách hàng Đây là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đối với những Khách hàng tiềm năng, Ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích những Khách hàng này sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Đối với những Khách hàng mới, cần một lƣợng vốn lớn thì cán nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phương án, nhằm khuyến khích khách hàng thì Ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra Đối với các khoản nợ quá hạn thì Ngân hàng cần xem xét lại các vấn đề trong quá trình thẩm định xem Ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả năng tài chính của Khách hàng và quá trình Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không Từ đó đƣa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn h Nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm
Hoàn thiện hệ thống thông tin về tài sản định giá: cần bảo đảm chính xác, đầy đủ hệ thống thông tin về sự biến động thị trường tài sản bảo đảm và các thị trường có liên quan, quy chuẩn về chất lượng, định mức kỹ thuật của tài sản đó, các thông tin về tiến bộ khoa học kỹ thuật liên quan… Xác định chính xác phương pháp và nội dung định giá phù hợp
3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam a Cập nhật và ban hành chính sách liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản kịp thời
Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam luôn quan tâm và cập nhật các văn bản chính sách bảo đảm tiền vay bằng tài sản, tuy nhiên việc cập nhật này đƣợc tiến hành khá trễ so với sự thay đổi của thị trường Chính vì thế bộ phận pháp chế của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt các văn bản pháp luật quy định mới, đồng thời tiến hành rà soát, kiểm tra các quy định trong chính sách có phù hợp hay không, nếu mâu thuẫn phải tiến hành sửa đổi cho phù hợp Việc cập nhật và ban hành chính sách để hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản luôn đƣợc tiến hành đúng với quy định pháp luật sẽ giảm thiểu các rủi ro không đáng có cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước và các cơ quan quản lý nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý trong việc xử lý tài sản bảo đảm, bảo vệ quyền lợi của chủ nợ, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hồi đƣợc khoản vay, tránh tình trạng nợ xấu, nợ không thu hồi b Bảo đảm tiền vay chỉ là một biện pháp phòng ngừa rủi ro