Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ liên quan đến tiền tệ trong nền kinh tế Các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng phong phú Có thể kể đến các hoạt động của ngân hàng như: nhận tiền gửi, thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín dụng, tư vấn…nhưng trong đó hoạt động tín dụng vẫn được coi là hoạt động cơ bản nhất và mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Dưới sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường cũng như môi trường kinh doanh luôn biến động làm cho bất kỳ ngân hàng nào kinh doanh cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro hoạt động tín dụng Vì vậy, hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng Do đó các NHTM cần có biện pháp để hạn chế rủi ro có thể xảy ra và nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng Để thu hồi được nợ ngân hàng không chỉ xem xét đến phương án sản xuất, uy tín, năng lực trả nợ mà phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay Trong đó, bảo đảm tiền vay bằng tài sản bảo đảm sẽ là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nếu trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ.
Công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại trong đó có Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Tuy nhiên, việc thực hiện vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng vẫn còn một số khó khăn, vướng mắc như tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng ít khi được theo dõi chính xác sự thay đổi, biến động (ngoại trừ tài sản cầm cố bằng chứng khoán) Mức độ hiểu biết cụ thể về chứng khoán của cán bộ tín dụng ngân hàng còn thấp; công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm chưa nghiêm ngặt; cán bộ tín dụng chưa định giá chính xác giá trị thực tế của tài sản Từ đây dẫn đến phát sinh nhiều khoản
13 nợ khó đòi; giá trị tài sản bảo đảm giảm sút nhanh chóng không đủ để bù đắp khoản vay, tỷ lệ nợ quá hạn không có tài sản bảo đảm gia tăng (năm 2020 tăng 2,1% so với năm 2019, đồng thời năm 2020 cũng tăng 1,2% so với năm
2018) Vì vậy, hoàn thiện công tác cho vay đảm bảo bằng tài sản tại NCB cần phải được thực hiện như một biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các ngân hàng Chính vì các lý do đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB)” với mong muốn góp phần hoàn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân trong thời gian tới.
Tổng quan nghiên cứu các vấn đề liên quan tới đề tài
* Tổng quan các công trình nghiên cứu
Hiện nay, việc phát triển hoạt động tín dụng là vấn đề mang tính quyết định đến sự phát triển của các NHTM ở Việt Nam Để phát triển tín dụng của một ngân hàng tốt và có tỷ lệ nợ xấu ít thì khâu quan trọng không thể thiếu trong toàn bộ quá trình đó là hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, đây là khâu mà đánh giá giá trị tài sản bảo đảm có thể đảm bảo cho dự nợ bao nhiêu, và cái có thể thu hồi của Ngân hàng khi khách hàng bị nợ xấu; Nên hoạt động công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản đã được nhiều nhà kinh tế quan tâm và nghiên cứu Theo thống kê của tác giả, đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, tiêu biểu như sau:
Nguyễn Công Sinh (2014) diễn giải rõ hơn trong nghiên cứu“Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hải Châu” Trong nghiên cứu, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động bảo đảm tiền vay tại NHTM; Thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng BĐTV tại NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu, chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong công tác BĐTV trong thời gian qua tại Chi nhánh Những nguyên nhân xuất phát từ: năng lực của cán bộ tín dụng hạn chế; quy trình cho vay không chặt chẽ; cơ sở hạ tầng không đồng bộ Từ những nguyên nhân này, tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện công tác BĐTV bằng tài sản tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu như: nâng cao chất lượng cán bộ; đa dạng các hình thức đảm bảo tiền vay; giám sát chặt chẽ tình hình tài sản bảo đảm Tuy nhiên, tác giả nghiên cứu chung chung công tác bảo đảm tiền vay mà không đi sâu phân tích hoạt động BĐTV bằng tài sản.
Bùi Thị Nga (2018) thực hiện nghiên cứu “Thế chấp tài sản - biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam" Bằng việc sử dụng kết hợp nhiều phương pháp như: Thông kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, tác giả đã làm rõ những vấn đề lý luận và thực tiễn của pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam: khái niệm, đặc điểm, thực tiễn áp dụng, từ đó chỉ ra những bất cập của pháp luật Việt Nam về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM và đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM cũng như đối với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam. Nghiên cứu bổ sung nguồn tài liệu giúp ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng song tác giả chỉ đi sâu nghiên cứu hoạt động thế chấp tài sản mà còn nhiều hình thức bảo đảm cho vay khác như: cấm cố; đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba; đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay tác giả chưa đề cập đến.
Lê Thu Thủy (2016) thực hiện nghiên cứu "Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng" Nội dung nghiên cứu, tác giả đã đề cập một cách có hệ thống các biện pháp bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng (TCTD), chỉ ra những thiếu sót và hướng khắc phục, hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay của các TCTD, có so sánh với các biện pháp bảo đảm tiền vay của các nước trên thế giới, như: Nhật Bản, Liên bang Nga, Pháp,
Mỹ Các biện pháp đảm bảo tiền vay được Lê Thu Thủy nêu ra trong nghiên cứu gồm: Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay; Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay) và Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản; Cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ; Cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội).
Tuy nhiên, các công trình này chủ yếu mới dừng lại ở việc đánh giá, tổng kết thực tiễn chứ chưa đi sâu vào nghiên cứu một cách có hệ thống các cơ sở lý luận về bảo đảm tiền vay Mặt khác, những công trình nghiên cứu nói trên mới chỉ tập trung làm rõ vấn đề về cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng cá nhân, đa số các đề tài tập trung nghiên cứu về những khía cạnh pháp lý của vấn đề bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, trong thực tế cho vay có thể có bảo đảm bằng tài sản hoặc không có tài sản bảo đảm bằng tài sản; khách hàng vay có thể là khách hàng cá nhân hoặc khách hàng doanh nghiệp Một số vấn đề các đề tài trước chưa tập trung nghiên đó là: Những các tiêu chí đánh giá kết quả hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay, xác định những nhóm nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay …Hơn nữa, hầu hết các công trình nghiên cứu đã được thực hiện khá lâu, đến nay bối cảnh kinh tế - xã hội đã có những thay đổi nhất định, nhất là kể từ khi nước ta gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) và trong bối cảnh nền kinh tế tài chính toàn cầu đang chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh covid 19 hiện nay, tác động không ít đến khu vực tài chính - ngân hàng của Việt Nam Bên cạnh đó, qua việc khảo sát các đề tài đã được công bố, tác giả chưa thấy có công trình khoa học nào nghiên cứu một cách toàn diện về hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tại sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân trong giai đoạn 2018-2020.
Vì vậy, đề tài này là đề tài mới so với các đề tài nghiên cứu trước đây, đề tài nghiên cứu để hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại NCB gồm:
- Nghiên cứu các nội dung của đảm bảo tiền vay bằng tài sản: Thiết lập hồ sơ tài sản bảo đảm; Xác định hình thức bảo đảm; Xác nhận các giấy tờ chứng minh tài sản; Thẩm định tài sản bảo đảm; Giám sát, kiểm tra tài sản bảo đảm.
- Nghiên cứu tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại NCB.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Phân tích công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại.
- Phân tích và đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
Phương pháp nghiên cứu
- Sử dụng phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu; thực hiện đối chiếu, phân tích, tổng hợp các nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung cơ sở lý luận về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
+ Thu thập thông tin, số liệu và các tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch Nguồn vốn về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản năm 2018, 2019, 2020.
+ Trên cơ sở nguồn dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả, phân tích dữ liệu số liệu các năm thuộc thời gian nghiên cứu để thấy rõ được thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
- Phần giải pháp: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic,tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện tính nhất quán giữa kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn và các giải pháp đề xuất.
Kết cấu của đề tài
Ngoài lời mở đầu, kết luận và phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo luận văn được kết cấu gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo đảm tiền vay bằng tài sản của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BÃO ĐÃM TIỀN VAY BẰNG TÀI SÃN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay và rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng và ngược lại, hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.
Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong lịch sử ngân hàng Đầu tiên, những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có những người gửi tiền vào và người lấy tiền ra những người gửi tiền không đồng thời rút tiền cùng một lúc đã tạo ra số dư thường xuyên trong két.
Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay Từ đó, hoạt động cho vay ra đời và ngày càng phát triển theo hướng đa dạng hoá các sản phẩm, mở rộng tài trợ sang nhiều lĩnh vực.
Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại của Nguyễn Mình Kiều
(2012), “Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải sử dụng tiền vay đúng mục đích và hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định”.
Theo luật các tổ chức tín dụng 2017 của Việt Nam: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Như vậy, có thể hiểu, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà trong đóNHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh”.
Hoạt động cho vay đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp trong nền kinh tế.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Hiện nay, hoạt động cho vay được phân theo nhiều tiêu thức khác nhau theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng.
Căn cứ vào mục đích sử dụng
Dựa vào tiêu thức này tín dụng NHTM có thể chia thành các loại sau
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Đây là loại cho vay đối với khách hàng cá nhân và pháp nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp phục vụ hoạt động, kế hoạch kinh doanh, bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh Kỳ hạn cho vay chịu ảnh hưởng của chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và thường yêu cầu tài sản bảo đảm, thế chấp của khách hàng Có 2 loại hình thức cho vay sản xuất kinh doanh phổ biến nhất là vay hạn mức và vay từng lần.
- Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay đối với khách hàng cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình cá nhân đó như xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh,
Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Căn cứ vào thời hạn, có thể phân thành ba loại:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm,mục đích thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm, thường với mục đích cho vay để đầu tư mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm, mục đích cho vay để tài trợ các dự án đầu tư như xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Dựa theo tiêu thức này, cho vay được chia làm 2 loại:
- Cho vay không có TSBĐ: Việc cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Hình thức này áp dụng với các khách hàng uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, lịch sử tín dụng tốt, hoặc món vay tiêu dùng cá nhân.
- Cho vay có TSBĐ: là loại cấp tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như bảo đảm bằng bảo lãnh bên thứ ba, đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản TSBĐ cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ.
1.1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, khi rủi ro tín dụng xảy ra,Ngân hàng không thu hồi được vốn vay đã cấp và lãi vay nhưng vẫn phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động đến hạn Điều này sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng tiền của Ngân hàng, làm giảm vòng quay vốn tín dụng, dẫn đến giảm hiệu quả, tăng chi phí so với dự kiến Hơn nữa, nếu tình trạng này xảy ra thường xuyên, Ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán Kết quả là làm năng lực tài chính của Ngân hàng giảm sút, uy tín, sức cạnh tranh giảm, kết quả kinh doanh xấu đi và có thể dẫn đến thua lỗ hoặc nguy cơ phá sản nếu không có biện pháp xử lý kịp thời. Đối với nền kinh tế xã hội, Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian chuyên huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các chủ thể khác Khi rủi ro tín dụng xảy ra thì không những Ngân hàng chịu thiệt hại mà quyền lợi của những người gửi tiền cũng bị ảnh hưởng Với tâm lý hoang mang, lo sợ, họ sẽ đến rút tiền không những ở Ngân hàng có sự cố mà còn ở các Ngân hàng khác Nếu điều này xảy ra trên quy mô lớn thì khủng hoảng thanh khoản có thể xảy ra và ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn hệ thống Ngân hàng qua đó ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế-xã hội Chức năng điều hòa vốn bị đứt gãy làm cho nền kinh tế bị suy giảm, thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định…
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BÃO ĐÃM TIỀN VAY
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Dân
2.1.1 Khái quát chung về ngân hàng TMCP Quốc Dân
Ngân hàng TMCP Nam Việt ( hiện nay là ngân hàng TMCP Quốc Dân - NCB) được thành lập từ năm 1995, khởi nguồn từ ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên là NHTM được thành lập theo giấy phép số 00057/NH-GP ngày 18 tháng 09 năm 1995 do ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và giấy phép thành lập công ty số 1217/GP-UB ngày 17 tháng 10 năm 1995 do Ủy ban Nhân dân Kiên Giang cấp Ngân hàng hoạt động kinh doanh theo giấy chứng nhận kinh doanh số 4103005193 của Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hồ Chí Minh Ngày 18/05/2006 ngân hàng chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ NHTM cổ phần nông thôn thành NHTM cổ phần đô thị, chuyển đổi trụ sở chính từ Kiên Giang về TP Hồ Chí Minh, đồng thời sử dụng ngân hàng TMCP Nam Việt-Navibank thay cho ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên. Đến 2014 chính thức đổi thành ngân hàng TMCP Quốc Dân-NCB.
Trải qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng TMCP Quốc dân(NCB) đã khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, để đón đầu xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, NCB xác định mũi nhọn chiến lược là nâng cao năng lực kinh doanh của mình thông qua năng lực tài chính, công nghệ thông tin và thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro Bên cạnh đó, việc tập trung đầu tư nghiên cứu phát triển ứng dụng triệt để công nghệ thông tin vào việc nâng cao tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ tài chính của Ngân hàng cũng được quan tâm một cách đặc biệt. Đối với ngân hàng, sự phát triển ổn định và bền vững của một tổ chức chỉ có thể được nếu tổ chức đó tạo dựng được uy tín và lòng tin của công chúng Ý thức được điều này, toàn bộ các mảng hoạt động nghiệp vụ của NCB đều được chuẩn hóa trên cơ sở chuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi (core banking) Microbank. Với hệ thống này, NCB sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ chính xác, an toàn, nhanh chóng và hiệu quả NCB tự hào là điểm tựa tài chính vững chắc để hỗ trợ quý khách hàng đạt được những thành công ngày càng rực rỡ hơn trong cuộc sống “NCB- điểm tựa tài chính, nâng bước thành công”. Đến nay, Ngân hàng TMCP Quốc Dân tiến hành tái cấu trúc hệ thống, hướng đến sự chuẩn hóa và hoàn thiện các dịch vụ tài chính, đặt mục tiêu và TOP 10 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với tiêu chí trở thành “Ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất”.
Một số thành tựu mà ngân hàng đạt được:
- Bằng khen của UBND TP Hồ Chí Minh về thành tích xuất sắc trong chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp TP Hồ Chí Minh 2014.
- Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thành tích xuất sắc trong trong Chương trình hỗ trợ kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp trên địa bàn TP Hồ Chí Minh 2014.
- Sản phẩm, dịch vụ Việt Nam được tin dùng năm 2014 cho Dịch vụ Tiết kiệm điện tử.
- Doanh nghiệp Sài Gòn tiêu biểu 2011 - Giải thưởng Doanh nghiệp có sản phẩm Dịch vụ tốt nhất năm 2011 - Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 2011.
- Giải thưởng tỉ lệ đạt chuẩn STP (Straight - Throught - Processing) do Citi Bank trao tặng.
- Hai Giải thưởng Quốc tế danh giá Ngân hàng Số tốt nhất Việt Nam
2017 (Best Digital Bank Vietnam 2017) và Giải thưởng Top 10 Thương hiệu Vàng Hội nhập Châu Á Thái Bình Dương 2017 (Top 10 Asia - Pacific Golden Brand 2017;Giải thưởng Cống hiến - Doanh nghiệp tiêu biểu trong sự nghiệp xây dựng phát triển đất nước do Hội doanh nghiệp tư nhân Việt Nam trao tặng; Giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ SME tốt nhất năm 2017" (Best SME Service Bank 2017) của Tạp chí Global Business Outlook.
- NCB là Ngân hàng tư vấn tài chính tốt nhất VN năm 2016 do Tạp chí Global Banking & Finance Review bình chọn, Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất VN năm 2016 do Tạp chí International Finance Magazine bình chọn.
- Danh hiệu 1000 Doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam 2011 (V1000).
- Giải thưởng tỉ lệ đạt chuẩn STP ( Straigh – Throught - Processing) do City Bank trao tặng.
- Danh hiệu 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 2010 - Top 6 Doanh nghiệp có chỉ số tăng trưởng tốt nhất Asean 2010 - Cúp vàng “Top 100 thương hiệu Việt hội nhập WTO” năm 2008.
- Danh hiệu “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” do người tiêu dùng bình chọn.
Bằng khen của UBND TP Hồ Chí Minh về thành tích của NCB trong công tác tổ chức các hoạt động phục vụ nhân dân vui Tết Đinh - Hợi – năm
- Bằng khen của UBND TP Hồ Chí Minh về thành tích của NCB trong công tác “Đền ơn đáp nghĩa” nhân kỷ niệm 60 năm ngày Thương binh liệt sĩ.
- Bằng khen của UBND TP Hồ Chí Minh về thành tích của NCB trong công tác tổ chức, tham gia Hội chợ Triển lãm “Chợ lớn 2007”.
Vốn điều lệ tính đến hết 31/12/2017: 3.010.216 triệu đồng Địa chỉ trụ sở chính: 28C-28D phố Bà Triệu, Phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Ngân hàng TMCP Quốc Dân cao nhất là Đại hội đồng cổ đông, chịu trách nhiệm trong nhiệm vụ công tác được giao, đồng thời quản lý kiểm soát là Hội đồng quản trị, Ban điều hành và các khối phòng ban nghiệp vụ Tổng số cán bộ nhân viên tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân là 2.178 cán bộ nhân viên ( Không bao gồm bảo vệ và khoán gọn).
Mạng lưới của Ngân hàng có 1 Hội sở chính, 24 chi nhánh, 66 phòng giao dịch Các chi nhánh được mở trên địa bàn miền Bắc, miền Trung và miền Nam Ngân hàng có 1 Công ty con.
Vốn điều lệ: 3,010 tỷ đồng.
Nhiệm vụ chăm sóc và phục vụ tốt cho khách hàng là nhiệm vụ của mọi thành viên trong toàn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng đã phân công rõ nhiệm vụ, chức năng cho từng phòng ban, bộ phận.
Hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc Dân được tổ chức theo mô hình sau:
Hình 2.1 Mô hình bộ máy hoạt động của NHTM cổ phần Quốc dân
(Nguồn: www.ncb-bank.vn/) 2.1.3 Phân tích kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân trong giai đoạn từ 2018 - 2020
2.1.3.1 Kết quả huy động vốn
NHTM là tổ chức kinh tế kinh doanh mặt hàng đặc biệt là tiền, do đó hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng của các NHTM Với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, sự phát triển kinh doanh, mặt khác ngân hàng TMCP Quốc Dân kịp thời đưa ra các định hướng, chính sách khách hàng và lãi suất trong từng giai đoạn biến động của thị trường, đồng thời tăng cường các hoạt động truyền thông, quảng cáo, khuyến mãi nên tình hình huy động vốn của NCB ngày càng phát triển.
Hình 2.2 mô tả số liệu chi tiết về số vốn huy động được của ngân hàngTMCP Quốc Dân từ năm 2018 đến năm 2020
Hình 2.2 Kết quả huy động của NCB qua các năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NCB qua các năm)
Có thể thấy, năm 2019 số lượng tiền vốn huy động được của NCB cao hơn năm 2018 là 41.46%, và tăng đều qua các năm Với tình hình nền kinh tế nhiều biến động như lạm phát tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, giá vàng tăng mạnh, hàng loạt doanh nghiệp phá sản cùng với định hướng của chính phủ thể hiện thông qua nghị quyết 11 về việc rà soát, tái cơ cấu lại hoạt động kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô đã tác động trực tiếp tới hệ thống tài chính của các ngân hàng nói chung và Ngân hàng NCB nói riêng, tuy nhiên kết quả hoạt động huy động vốn của công ty vẫn ổn định qua các năm, điều này cho thấy hoạt động của công ty vẫn được duy trì ổn định. b Kết quả hoạt động tín dụng
Trước những khó khăn của nền kinh tế, hội đồng quản trị cùng với Ban Điều hành NCB đã có những điều chỉnh kịp thời, linh hoạt giải quyết những khó khăn phát sinh, nhạy bén trọng đối sách kinh doanh đưa NCB vượt qua khó khăn, bảo đảm hoạt động NH được an toàn và thực thi đúng pháp luật, đạt hiệu quả cao, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu hoạt động mà đại hội đồng cổ đông giao.
Cụ thể: Tổng tài sản từ 48.230 tỷ đồng (2018) đạt 71.907 tỷ đồng (2020) tương đương 149%, tổng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư luôn tăng cao trung bình 35% / năm, riêng năm 2020 lại giảm 2.6% so với năm
2019, tổng dư nợ tín dụng tăng 1.6 lần (từ năm 2018-2020) từ 20.607 tỷ đồng đạt 32.474 tỷ đồng Các chỉ tiêu lợi nhuận tăng thể hiện hiệu quả trong hoạt động của NCB, bảo đảm khả năng sinh lời, như chỉ tiêu lợi nhuận, tỷ số ROE và ROA, tỷ lệ chi trả cổ tích Ngoài ra, NCB luôn có sự an toàn trong hoạt động của mình khi đạt được tỷ lệ an toàn vốn CAR cao hơn quy định của pháp luật (9%) (xem Bảng 2.1).
Bảng 2.1 Báo cáo kết quả hoạt động của NCB 2018-2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
3 Trong đó: Vốn điều lệ 3.010 3.010 3.010
4 Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư 42.225 58.197 56.666
5 Tổng dư nợ cho vay 20.607 27.411 32.474
7 Thu nhập ngoài lãi thuần 2.875 1.154 -
8 Tổng chi phí hoạt động 655 863 959
9 Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước trích 111.392 211.155 265.656
10 Chi phí dự phòng rủi ro 103.919 197.608 234.912
12 Thuế thu nhập doanh nghiệp 983 2.709 8.789
14 Tỷ suất lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu (ROE) 0,2% 0,34% 0,68%
15 Tỷ suất lợi nhuận/Tổng tài sản (ROA) 0,02% 0,02% 0,03%
16 Tỷ suất an toàn vốn (CAR) 11,08% 11,3% 11,5%
17 Số lợi ngân hàng và phòng giao dịch 87 90 90
18 Tổng số nhân viên (người) 2.015 2.340 2.142
19 Tỷ lệ chi trả cổ tức (%) - - -
(Nguồn: Báo cáo thường niên NCB 2018-2020)
Qua 3 năm khảo sát, từ năm 2018 - 2020, tỉ lệ dư nợ tín dụng của NCB luôn tăng trưởng Cụ thể: Năm 2018 tăng trưởng 22.78%, năm 2019 tăng trưởng đạt 24.08% và năm 2020 tăng trưởng đạt 26.66% so với cùng kỳ năm trước Điều này thể hiện sự phát triển tín dụng liên tục tại NCB (Bảng 2.2).
Bảng 2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng
TT Thành phần cho vay 2018 2019 2020
Tổng dư nợ cho vay 20.607 27.411 32.474
(Nguồn: Báo cáo thường niên NCB 2018-2020)
MỘT SO GIÃI PHÁP NHAM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BÃO ĐÃM TIỀN VAY BANG TÀI SÃN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
Bối cảnh và kế hoạch hoàn thiện công tác bảo đảm bằng tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2021 -2025 72
3.1.1 Dự báo nhu cầu cho vay của Ngân hàng TMCP Quốc Dân đến năm 2025
Mở rộng cho vay đang là mục tiêu mà ngân hàng đặt ra để tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên khách hàng và ngân hàng Tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân khi phạm vi hoạt động kinh doanh rộng, lượng vốn trong ngân hàng đòi hỏi phải lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đối với khách hàng việc mở rộng cho vay của ngân hàng sẽ giúp khách hàng có được nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua đó giúp khách hàng tăng thu nhập và thực hiện tái sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất nhờ vào việc vay vốn của ngân hàng Từ đó cho thấy việc mở rộng cho vay có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân sẽ đặt ra mục tiêu mở rộng cho vay trong vài năm tới, cụ thể như sau:
- Tăng trưởng vốn huy động bình quân khoảng 25%/năm, đạt mức 6.000 tỷ đồng vào năm 2025.
- Dư nợ tín dụng bình quân tăng 20%/năm, đạt mức trên 6.000 tỷ đồng năm 2025. Đến năm 2025 phấn đấu không có dư nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, thực hiện việc phân loại nợ và hạch toán nợ theo tiêu chuẩn quốc tế Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng luôn đạt dưới 1%, tỷ lệ tín dụng trung và dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng đạt dưới 30%.
- Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch hàng năm từ 1-2 phòng giao dịch. Đến năm 2025 Ngân hàng TMCP Quốc Dân có phòng giao dịch trong tất cả các tỉnh và thành phố trên lãnh thổ đất nước.
- Duy trì mức tăng trưởng lãi trước thuế đạt từ 20-25%/năm.
3.1.2 Kế hoạch hoàn thiện công tác bảo đảm bằng tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Xuất phát từ những định hướng chung trong hoạt động ngân hàng, tầm quan trọng của vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động cho vay, ngân hàng cũng đề ra một số định hướng cơ bản về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong giai đoạn tới như sau:
Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm, hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tiếp tục đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản tài sản với tiêu chí phục vụ khách hàng tốt nhất.
Chú trọng việc kiểm tra tài sản bảo đảm theo định kỳ, ít nhất 6 tháng 1 lần, do giá trị tài sản bảo đảm thường xuyên biến động theo sự thay đổi của thị trường Việc định giá phải tiến hành theo kế hoạch đã định từ trước để có những biện pháp ứng phó kịp thời.
Tiếp tục đào tạo cán bộ tín dụng, tổ chức các khóa học chuyên mộ, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật nghiệp vụ, phấn đấu giảm chi phí chuyên gia trong công tác thẩm định tài sản đến mức thấp nhất.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm cũng như khách hàng có tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện đúng quy định.
Hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay và cố gắng thực hiện một cách hiệu quả nhất, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, ưu tiên hết sức trong việc thương lượng với khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, hạn chế việc giải quyết thông qua con đường tố tụng.
Hoàn thành mục tiêu kiểm soát nợ xấu, nợ quá hạn ở mức tối thiểu cho phép, tiến hàng phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro hợp lý theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
Quan điểm định hướng công tác bảo đảm tiền vay như trên sẽ là kim chỉ nam hướng dẫn toàn bộ công nhân viên, cán bộ tại ngân hàng không ngừng nổ lực thực hiện thành công kế hoạch phát triển trong những năm tới.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
3.2.1 Khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng về khách hàng và tài sản bảo đảm
Thông tin bất cân xứng là nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng nhất là trong bối cảnh tình hình kinh tế còn nhiều biến động như hiện nay Việc cấp vốn cho ai, sử dụng tài sản bảo đảm nào, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm như thế nào cho hiệu quả đang gặp phải khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác Do đó, Ngân hàng có thể đánh giá sai về khách hàng, bị khách hàng ỷ lại hoặc có thể mất đi những khách hàng tiềm năng Chính vì vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mình, bản thân ngân hàng phải xử lý thông tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại nhằm cho vay đúng người, đúng đối tượng và giám sát chặt chẽ để khách hàng vay vốn có hành vi đúng đắn nhằm đảm bảo việc thu hồi cả gốc và lãi khoản cho vay đã cấp ra.
Trong hoạt động cho vay, các Ngân hàng luôn là người có ít thông tin về dự án, về mục đích sử dụng khoản tín dụng được cấp hơn khách hàng cũng như tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng không thể trông chờ vào sự thiện chí của khách hàng cũng như việc cải thiện hệ thống thông tin tín dụng và bảo đảm tín dụng từ phía Ngân hàng Nhà nước, và các bộ ngành liên quan vì đây là quá trình lâu dài và phức tạp Do đó, ngay từ bây giờ, ngân hàng cần chủ động có biện pháp khắc phục, chủ động xây dựng cho mình một mạng lưới liên quan đến khách hàng vay với các mục: danh sách khách hàng, tình hình trả nợ của khách hàng, thị trường nhà cung cấp, đầu ra, tình hình tài sản bảo đảm của từng khách hàng… để khi cần thiết có thể sử dụng nhanh chóng, an toàn Mỗi nhân viên sẽ phụ trách cập nhật dữ liệu về thông tin doanh nghiệp mình phục vụ đối với từng mảng nhiệm vụ mà mình đảm nhận Thiết nghĩ để thực hiện được mục tiêu trên, Ngân hàng cần thiết lập phòng nghiệp vụ chuyên môn có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin từ các cán bộ tín dụng; trang bị công nghệ thông tin hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng xử lý thông tin từ các phòng ban Đồng thời, tạo lập mối quan hệ lâu dài với với các cơ quan hữu quan trong quản lý giao dịch bảo đảm như phòng công chứng, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, tòa án, cơ quan thi hành án Mối quan hệ này không chỉ giúp cho ngân hàng thuận lợi hơn trong việc thu thập, nắm bắt chính xác thông tin về tình trạng pháp lý của TSBĐ cũng như năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn mà qua đó còn giúp ngân hàng nắm được những thông tin đầy đủ về quy định thủ tục liên quan đến bảo đảm, đặc biệt là các thủ tục xét xử, thi hành án cũng được tiến hành nhanh chóng, thuận lợi hơn.
3.2.2 Điều chỉnh cách định giá tài sản bảo đảm hợp lý hơn
Nhằm khắc phục những hạn chế liên quan đến việc xác định giá trị tài sản bảo đảm thì việc điều chỉnh lại cách định giá tài sản bảo đảm hợp lý hơn là cần thiết.
Hiện nay, ngân hàng định giá tài sản bảo đảm để cho vay dựa trên 2 phương pháp chủ yếu là phương pháp so sánh và phương pháp chi phí. Đối với phương pháp so sánh, ngân hàng cần có cách thức tìm kiếm thông tin thị trường tin cậy, có độ chính xác cao nhằm xây dựng hệ số điều chỉnh giá tài sản so sánh và tài sản bảo đảm cho phù hợp hơn Bên cạnh khung giá đất do Nhà nước quy định thì ngân hàng nên tham khảo các công ty địa ốc, các sàn giao dịch bất động sản, trung tâm giao dịch bất động sản có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước là những nguồn thông tin đáng tin cậy hơn là tìm kiếm thông tin rao bán qua internet, nguy cơ giao dịch ảo hoặc giá cả đưa ra chỉ là tham khảo, chưa chính thức sẽ làm giảm tính chính xác của kết quả định giá. Đối với phương pháp chi phí được áp dụng khi định giá công trình xây dựng đang sử dụng và máy móc thiết bị cũ cần có những điều chỉnh như sau:
1) giá trị quyết toán công trình hay nguyên giá sổ sách là giá trị lịch sử không tính đến các yếu tố như lạm phát và các biến động về cung cầu, cạnh tranh trên thị trường, do đó nên xác định lại nguyên giá theo giá thị trường; 2) cách tính khấu hao tích lũy dựa trên cơ sở tương quan giữa thời gian sử dụng và tuổi thọ thiết kế không phản ánh trung thực hao mòn thực tế của công trình, cần phải có sự so sánh giữa công suất sử dụng và công suất thiết kế và có biện pháp ước tính tuổi đời thực tế của tài sản để điều chỉnh phù hợp Đồng thời, bên cạnh hao mòn hữu hình của máy móc cần có phương pháp để xác định hao mòn vô hình do sự phát triển của khoa học công nghệ.
Ngoài hai phương pháp trên thì theo quy định tại hệ thống tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam do Bộ Tài Chính ban hành, ngân hàng có thể áp dụng các phương pháp khác để đạt hiệu quả cao hơn Tùy theo đặc trưng của từng loại tài sản và nguồn thông tin có được để áp dụng một hoặc nhiều phương pháp định giá phù hợp Mỗi phương pháp đều có phạm vi áp dụng cụ thể, đều chứa đựng cả ưu và nhược điểm Do đó, đối với các tài sản có giao dịch mua bán, phổ biến trên thị trường thì áp dụng phương pháp so sánh; các tài sản chuyên dùng, ít hoặc không được giao dịch trên thị trường, tài sản đã qua sử dụng hay không có điều kiện để áp dụng phương pháp so sánh thì áp dụng phương pháp chi phí; các bất động sản có tiềm năng phát triển thì áp dụng phương pháp thặng dư; hay phương pháp thu nhập có thể áp dụng đối với các tài sản đầu tư có khả năng tạo ra thu nhập trong tương lai Chính vì thế, khi định giá tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng nên nắm vững nghiệp vụ chuyên môn về định giá và có sự phân tích kỹ càng để vận dụng hợp lý các phương pháp định giá.
Trong trường hợp sử dụng giá trị định giá của tổ chức định giá độc lập thì các tổ chức này phải là các tổ chức uy tín, có kinh nghiệm lâu năm và do ngân hàng chỉ định để đảm bảo tính khách quan, hạn chế rủi ro do khách hàng câu kết với các tổ chức này để tăng khống giá trị.
3.2.3 Đa dạng hóa các loại tài sản bảo đảm
Hiện tại trong cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân có bảo đảm bằng tài sản thì hình thức thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao Đồng thời, tình trạng trên cũng diễn ra tương tự đối với bất động sản trong danh mục các tài sản thế chấp Do đó, để nâng cao chất lượng của hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản, khắc phục những hạn chế về việc danh mục tài sản bảo chưa đa dạng như đã nêu ở mục 2.3.2 trong Chương 2 thì trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần có biện pháp chuyển dần tỷ trọng dư nợ sang các hình thức bảo đảm khác ngoài thế chấp và đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm. Để thực hiện biện pháp trên đòi hỏi các nhân viên tín dụng phải tích cực tìm hiểu và tư vấn cho khách hàng các biện pháp bảo đảm và loại tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện của khách hàng, không nhất thiết phải là thế chấp nhà ở, quyền sử dụng đất thì mới được vay vốn Theo đó, cầm cố giấy tờ có giá như trái phiếu, sổ tiết kiệm là loại hình bảo đảm ít rủi ro cần được quan tâm mở rộng Việc phân tán tỷ trọng dư nợ có bảo đảm bằng tài sản sang các hình thức và loại tài sản bảo đảm khác nhau có tác dụng hạn chế rủi ro tập trung, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay của Ngân hàng nhất là trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ trên mọi phương diện như hiện nay Trong nền kinh tế tri thức, thiết nghĩ Ngân hàng cũng nên nghĩ đến việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản vô hình trong thời gian tới như các sáng chế, phát minh, bản quyền tác phẩm văn học, âm nhạc, nhãn hiệu thương mại… Như vậy, ngân hàng cần có sự chuẩn bị nhất định những hiểu biết về các loại tài sản vô hình, cách thức định giá để khi khách hàng có nhu cầu thì ngân hàng có thể đáp ứng.
Tuy nhiên đa dạng hóa ở đây không chỉ là linh hoạt vận dụng đa dạng các hình thức và tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện của khách hàng mà trên hết còn phải quan tâm thận trọng xem xét đánh giá rủi ro của các tài sản nhằm lựa chọn các loại tài sản có khả năng thanh khoản tốt nhất, an toàn nhất cho hoạt động của Ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm tiền vay trong thời gian nhận bảo đảm
Nhằm khắc phục những hạn chế liên quan đến công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm thì Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần tăng cường việc kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm trong thời gian nhận bảo đảm. Đa số, tài sản bảo đảm vẫn nằm trong sự quản lý và sử dụng trực tiếp của khách hàng nên việc kiểm tra phải được tiến hành định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện kịp thời các thay đổi của tài sản và những vi phạm hợp đồng, bảo đảm khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm một cách hợp lý theo công suất đã thỏa thuận trong hợp đồng cũng như việc bảo dưỡng tài sản tại vị trí kinh doanh Đồng thời, phải thực hiện nghiêm túc quy định về đánh giá lại giá trị tài sản định kỳ ít nhất từ 3-6 tháng/lần, tùy đặc tính và mức độ rủi ro của tài sản hoặc định giá lại ngay khi có thông tin giá cả tài sản trên thị trường có sự thay đổi lớn, ảnh hưởng đến việc bảo đảm cho khoản vay, nếu có biến động liên tục thì yêu cầu việc định giá phải được tiến hành liên tục Khi định giá lại cho thấy giá trị tài sản giảm sút mạnh so với dư nợ cho vay thực tế thì cán bộ quan hệ phải lập tức đề xuất các biện pháp để giảm thiểu rủi ro như: bổ sung thêm tài sản bảo đảm hoặc trả nợ trước hạn tương ứng với phần giá trị tài sản đã giảm.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm khắc phục những hạn chế liên quan đến yếu tố nhân lực luôn đóng vai trò rất quan trọng trong việc tăng trưởng và phát triển bền vững.
Chất lượng của nguồn nhân lực được coi là nền tảng tạo nên giá trị của doanh nghiệp Vai trò này càng phát huy tác dụng đối với ngành kinh doanh dịch vụ như Ngân hàng, nơi mà giao dịch bản chất dựa trên lòng tin Đồng thời, công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản có được thực hiện tốt hay không phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ nhân viên tín dụng – những người trực tiếp tham gia vào các nghiệp vụ cho vay và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng, thẩm định, quyết định mức cho vay đến việc lựa chọn các loại tài sản bảo đảm… Bất kỳ sự sai sót hay sự thiếu trung thực trong tiến trình kể trên đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Vì thế, một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị trường cùng đạo đức nghề nghiệp luôn là một đòi hỏi thiết yếu đối với Ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói riêng Để tìm kiếm được nguồn nhân lực chất lượng cao nói trên, các giải pháp đưa ra bao gồm:
Xây dựng quy trình tuyển dụng, tổ chức và bố trí nhân sự một cách hợp lý nhằm thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao
Quá trình tuyển dụng nhân sự có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng nguồn nhân lực trong Ngân hàng, đặc biệt là chất lượng của công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản sau này Khi Ngân hàng thu hút được nhiều người ứng tuyển và tuyển chọn được những người phù hợp với Ngân hàng, thì chất lượng nhân sự sẽ được nâng lên rất nhiều Do đó phải xác định rõ tuyển dụng nhân sự không chỉ là nhiệm vụ của phòng tổ chức hành chính, và cũng không chỉ là công việc đơn giản bổ sung người lao động cho Ngân hàng, mà đó thực sự là quá trình tìm kiếm và lựa chọn cẩn thận Nó đòi hỏi phải có sự kết hợp giữa các bộ phận trong Ngân hàng với nhau Mỗi một bộ phận trong Ngân hàng đều có những yêu cầu riêng biệt, cụ thể nhân viên quan hệ khách hàng phải là những người marketing tốt, nhân viên thẩm định phải có kiến thức đầy đủ về phân tích các báo cáo tài chính, đưa ra các đánh giá thị trường chuẩn xác, nhân viên hỗ trợ phải đảm bảo được tính an toàn về mặt pháp lý cho Ngân hàng Vì thế, phòng tổng hợp cần phối hợp với các phòng ban chức năng để xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn, các yêu cầu cần thiết của một nhân viên cần có để làm công tác thẩm định như: có kiến thức về định giá, về các loại tài sản bảo đảm, hiểu biết pháp luật về giao dịch bảo đảm… để đánh giá ứng viên một cách khách quan, phù hợp với vị trí tuyển dụng Đồng thời, nó cũng là cơ sở để tổ chức sắp xếp nhân viên vào các phòng ban chức năng phù hợp với trình độ chuyên môn, từ đó không chỉ phát huy năng lực và sở trường của bản thân tạo động lực để họ hoàn thành tốt nhiệm vụ mà thông qua đó còn góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả cho hoạt động của Chi nhánh Sau đó, trên cơ sở các tiêu chuẩn đã đặt ra thì công tác tổ chức thi tuyển, phỏng vấn để kiểm tra kiến thức, kỹ năng tác nghiệp của ứng viên phải đảm bảo được tính cạnh tranh công bằng, bình đẳng, có biện pháp hạn chế tiêu cực trong tuyển dụng vì nó không chỉ làm ảnh hưởng đến chất lượng nhân sự mà còn ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng Thực hiện tốt công tác tuyển dụng, tổ chức bố trí nhân sự là điều kiện cần bảo đảm thành công cho Ngân hàng cũng như giảm thiểu được các rủi ro trong công tác bảo đảm tiền vay sau này.
Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản và tư cách đạo đức của đội ngũ nhân viên Áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt cộng với những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng nhiều, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và chất lượng phục vụ của nhân viên Do đó, bên cạnh làm tốt công tác tuyển dụng và bố trí nhân sự, ngân hàng phải quan tâm đào tạo và nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng Thường xuyên cập nhật và phổ biến các văn bản hướng dẫn của các bộ ngành liên quan cũng như những quy định của Ngân hàng TMCP Quốc Dân liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản cho từng nhân viên, cung cấp đầy đủ sách báo, tạp chí, các ấn phẩm chuyên ngành và các phương tiện truy cập thông tin hiện đại như internet nhằm giúp cán bộ tín dụng nắm bắt tình hình kinh tế xã hội và tìm hiểu các thông tin về các lĩnh vực cần thiết để hỗ trợ cho công tác tư vấn, thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm Đồng thời, ngân hàng nên phối hợp với các trung tâm đào tạo tổ chức các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức về định giá tài sản, bất động sản, và các kiến thức pháp luật về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản Các khóa học này nên được thiết kế chuyên biệt, phù hợp với từng cấp độ nhân viên Thêm vào đó, ngân hàng nên thiết lập hệ thống kiểm tra kiến thức định kỳ đối với các nhân viên để làm cơ sở cho công tác đào tạo và quy hoạch đội ngũ nhân sự tiềm năng.
Một cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ chưa phải là điều kiện đủ để đảm bảo chất lượng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà nó còn đòi hỏi ở nhân viên đó yếu tố đạo đức nghề nghiệp được đặt lên hàng đầu Rủi ro đạo đức có thể xảy ra ở bất kỳ các lĩnh vực nào, nhưng Ngân hàng là ngành thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với tiền, tài sản quý nên chúng xuất hiện nhiều và rõ nét hơn Hàng loạt vụ việc xảy ra tại các Ngân hàng khác gần đây liên quan đến bảo đảm tiền vay như cán bộ tín dụng móc nối với bộ phận liên quan lấy phôi trắng lập sổ tiết kiệm khống; tự ý lấy sổ tiết kiệm khách hàng điền thêm số tiền rồi đem thế chấp ở Ngân hàng khác đang mỗi ngày một nhiều thêm Mặc dù hiện tại, vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng tại Ngân hàng đã được quan tâm ngay từ lúc tuyển dụng nhưng không vì thế mà Ngân hàng lơ là công tác bồi dưỡng tư cách đạo đức cho cán bộ tín dụng. Bởi một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi được bố trí trong công tác tín dụng Một trong những biện pháp đưa ra là định kỳ Ngân hàng cần cập nhật các thông tin liên quan tới các vụ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong ngành Ngân hàng cùng với những bài học kinh nghiệm để gửi tới toàn bộ cán bộ nhân viên, đặt hòm thư góp ý tại các điểm giao dịch; thiết lập đường dây nóng để tiếp nhận những thông tin tố giác gian lận trong mọi nghiệp vụ để đưa ra những trường hợp nghi vấn sớm
Xây dựng chính sách khen thưởng hợp lý và quy chế trách nhiệm gắn với công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.1 Xây dựng hệ thống thanh tra Ngân hàng Nhà nước đủ lớn về số lượng và mạnh về chất lượng
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ và các hoạt động của Ngân hàng Chức năng chính là điều tiết kinh tế vĩ mô, đảm bảo thị trường tài chính hoạt động ổn định Do áp lực cạnh tranh mạnh mẽ, hoặc cũng có thể do đạo đức nghề nghiệp của cán bộ mà một số Ngân hàng đã hạ thấp tiêu chuẩn nguyên tắc, dễ dãi trong việc cấp tín dụng Vì thế để đảm bảo sự phát triển lành mạnh của hệ thống, Ngân hàng Nhà nước cần quán triệt nguyên tắc trong điều hành là không chỉ trông chờ vào sự quản lý rủi ro từ các Ngân hàng thương mại mà phải có những quy định mang tính bắt buộc và các biện pháp cưỡng chế việc tuân thủ pháp luật Theo đó, cần phải xây dựng hệ thống thanh tra Ngân hàng Nhà nước đủ lớn về số lượng và mạnh về chất lượng nhằm tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát việc thực hiện quy trình bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại các Ngân hàng. Những sai phạm phải bị xử lý kịp thời, nghiêm khắc đối với mọi đối tượng tham gia không phân biệt loại hình sở hữu để tối thiểu tổn thất có thể xảy ra đối với nền kinh tế.
3.3.2 Phối hợp với các cơ quan nhà nước hữu quan và các Ngân hàng thương mại để đảm bảo tính thống nhất của các văn bản pháp luật liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Ngân hàng Nhà nước cần chủ động phối hợp một cách thường xuyên với các cơ quan nhà nước khác như Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Tài nguyên môi trường,… trong việc ban hành các văn bản pháp luật thực hiện các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay để đảm bảo tính thống nhất, tránh sự chồng chéo không đáng có Pháp điển hóa các văn bản và cung cấp cho cácNgân hàng nhằm tạo sự chủ động cho các Ngân hàng trong việc chấp hành pháp luật cũng như giảm thiểu các rủi ro ảnh hưởng đến quyền lợi do việc không nắm bắt rõ được các quy định của pháp luật Các văn bản điều chỉnh được nhà làm luật sáng tạo ra dựa vào việc tiên đoán các khả năng tình huống xảy ra trong hoạt động Ngân hàng, tuy nhiên khi đi vào thực tiễn các quy phạm pháp luật thường xảy ra các bất cập gây khó khăn cho các nghiệp vụ,ảnh hưởng đến sự an toàn của Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên lấy ý kiến đóng góp từ các Ngân hàng về những điểm bất cập, hạn chế của các văn bản trong quá trình áp dụng nhằm kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ hay các cơ quan ban ngành có thẩm quyền khác.
3.3.3 Thực hiện đổi mới và nâng cao hiệu quả thông tin tín dụng của trung tâm thông tin tín dụng CIC
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước đã đi vào hoạt động được nhiều năm qua nhưng chưa thực sự hiệu quả, thu thập thông tin chưa kịp thời, nhanh nhạy và chính xác Do vậy mà các Ngân hàng chưa khai thác được nhiều thông tin qua kênh này Để có thể phát huy được vai trò thông tin tín dụng, kịp thời cập nhật thông tin về tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh của các cá nhân, tổ chức, phục vụ tốt công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước, hạn chế tình trạng thông tin bất cân xứng, việc đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC là rất cần thiết, cụ thể:
Thông tin tín dụng nên được cập nhật hàng ngày nhằm đáp ứng yêu cầu về tính kịp thời của các Ngân hàng thay vì 1 tháng/1 lần như hiện nay Ngân hàng Nhà nước cần quy định việc cung cấp thông tin tín dụng là mang tính bắt buộc đối với mọi Ngân hàng, mọi chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Việc làm này giúp CIC tạo được cơ sở hệ thống dữ liệu tín dụng tập trung, hoàn chỉnh đồng thời qua đó làm minh bạch hóa thông tin, tạo sự tin cậy từ phía Ngân hàng, làm cơ sở cho các Ngân hàng thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm trước khi đưa ra quyết định cho vay, đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng Để việc trên được thực hiện một cách nghiêm chỉnh, Ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ chế tài, hình thức xử phạt cụ thể đối với các trường hợp cung cấp thông tin chậm trễ hay thiếu chính xác gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng khác.
Thông tin tín dụng cung cấp trên CIC cần mang tính chi tiết hơn Thông tin chi tiết về từng khoản vay cụ thể, chất lượng cũng như điểm đặc thù của từng loại tài sản mà các Ngân hàng đã nhận làm bảo đảm sẽ giúp rất nhiều trong công tác thẩm định khách hàng vay cũng như công tác thẩm định tài sản bảo đảm của các Ngân hàng Song song đó, CIC phải thường xuyên tăng cường đầu tư, nâng cấp phần cứng, cải tiến phần mềm, nâng tốc độ truy xuất dữ liệu nhằm giúp các Ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng, đảm bảo tính kịp thời của các khoản vay.