Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ NGỌC THÚY HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ NGỌC THÚY HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH TÂM Hà Nội, 2012 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt……………………………………………………i Danh mục bảng………………………………………………………………ii Danh mục hình.…………………………………………………………… iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tài sản bảo đảm tiền vay NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Sự cần thiết việc thực bảo đảm tiền vay tài sản 1.1.3 Điều kiện để tài sản trở thành tài sản bảo đảm tiền vay 11 1.1.4 Các hình thái Tài sản bảo đảm .12 1.1.4.1 Tài sản bảo đảm theo hình thái vật chất 12 1.1.4.2 Nguồn hình thành tài sản bảo đảm 13 1.1.5 Các hình thức bảo đảm tài sản 14 1.1.5.1.Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người vay 14 1.1.5.2 Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu bên thứ ba 17 1.2 Nội dung quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động NHTM 18 1.2.1 Thẩm định tài sản bảo đảm 18 1.2.2 Định giá tài sản bảo đảm 19 1.2.3 Đăng ký giao dịch bảo đảm 22 1.2.4 Quản lý tài sản bảo đảm hồ sơ giấy tờ liên quan 23 1.2.5 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 23 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM 25 1.3.1 Nhân tố liên quan tài sản bảo đảm 25 1.3.2 Nhân tố liên quan khách hàng 25 1.3.3 Nhân tố liên quan đến ngân hàng 26 1.3.4 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY .29 2.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàngTMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 29 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới chi nhánh 30 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 33 2.1.3.1 Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2009 đến 30/6/2012 .33 2.1.3.2 Đánh giá hoạt động lĩnh vực cụ thể: 35 2.2 Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng 42 2.2.1 Chính sách tài sản đảm BIDV 42 2.2.2 Nội dung thực bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Chi nhánh Cầu Giấy .49 2.2.2.1 Tổ chức thẩm định định giá TSBĐ: 49 2.2.2.2 Công chứng, chứng thực, đăng ký xóa đăng ký GDBĐ 55 2.2.2.3 Quản lý tài sản bảo đảm hồ sơ giấy tờ liên quan 56 2.2.2.4 Xử lý tài sản bảo đảm: .56 2.3 Thực trang công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy năm gần 57 2.3.1 Thực trạng cho vay có tài sản bảo đảm .57 2.3.2 Cơ cấu giá trị tài sản bảo đảm 65 2.3.3 Tính pháp lý khả phát mại TSBĐ 68 2.3.4 Tình hình thực sách TSBĐ BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 72 2.4 Đánh giá chung công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 75 2.4.1 Kết đạt 75 2.4.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân 76 2.4.2.1 Tài sản bảo đảm thiếu đa dạng 76 2.4.2.2 Hồ sơ số TSBĐ chưa đầy đủ, hợp pháp: .77 2.4.2.3 Quá trình thẩm định định giá tài sản nhiều chưa đạt yêu cầu đặt ra78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 84 3.1 Mục tiêu định hƣớng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Chi nhánh Cầu Giấy .84 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Cầu Giấy 84 3.1.2 Định hướng, mục tiêu BIDV Chi nhánh Cầu Giấy hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản 85 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM 85 3.2.1 Giải pháp tài sản bảo đảm 86 3.2.1.1 Đa dạng TSBĐ 86 3.2.1.2: Cần có tư vấn Cán QHKH việc lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khoản vay 87 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm .87 3.2.2.1 Thẩm định rủi ro liên quan đến TSBĐ 88 3.2.2.2 Thiết lập hệ thống lưu trữ cung cấp thông tin TSBĐ, bên bảo đảm tài sản 88 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng định giá TSBĐ .89 3.2.2.4 Thường xuyên kiểm tra đánh giá TSBĐ theo giá trị, vật thời điểm tại, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay 90 3.2.3 Phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực 91 3.3 Kiến nghị .92 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 92 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 93 3.3.3 Kiến nghị với ngành liên quan .94 3.3.4 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN CHUNG 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Phụ lục LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng đồng thời nghiệp vụ ẩn chứa nhiều rủi ro Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số ngun nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Khơng có ngạc nhiên ta thấy tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra cẩn thận danh mục cho vay Hơn nữa, trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm soát trực tiếp hoạt động Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa mức độ rủi ro định, nằm khả phân tích giám sát ngân hàng Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay khơng nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà “sợi dây bảo hiểm” Ngân hàng đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Vì hoạt động ngân hàng giới phát triển, nguyên tắc bảo đảm tín dụng trì tơn trọng Việc cấp tín dụng cảm thấy yên tâm nhiều bảo đảm tài sản, loại tài sản có tính khoản giá trị cao Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, việc thực số khó khăn, vướng mắc Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác NHTM nói chung cần phải thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng Chính lý đó, nên tác giả chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” để nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận khoa học thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Chi nhánh Cầu Giấy , từ đưa giải pháp khuyến nghị để góp phần hồn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm thời gian tới Tình hình nghiên cứu Cho đến số luận văn cao học nghiên cứu biện phảm bảo đảm tiền vay như: Đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo Techcombank Thăng Long” cập nhật website http://thuvienluanvan.com/ Đề tài phân tích, đánh giá tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, Thực trạng hoạt động cho vay có TSĐB Techcombank Thăng Long, Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay có TSĐB Techcombank Thăng Long Đề tài “Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” cập nhật website http://thuvienluanvan.com/ Đề tài đưa lý luận hoạt động cho vay có TSĐB Ngân hàng thương mại, khó khăn thách thức hoạt động cho vay có TSĐB Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đề tài “Thực trạng bảo đảm tiền vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh” cập nhật website: http://thuvienluanvan.com/ Đề tài phân tích thực trạng tài sản bảo đảm cho khoản vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ vay vốn Cả đề tài hệ thống tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động cho vay có tài TSĐB mà chưa đưa giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Đề tài làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM; - Nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy - Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận, thực tiễn hoạt động cho vay có TSBĐ NHTM Phạm vi nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Đánh giá hoạt động công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn từ năm 2009 đến tháng đầu năm 2012 Từ đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm Chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp thống kê, phương pháp suy luận lơgíc kết hợp phương pháp khảo sát thực tiễn phương pháp chuyên gia Những đóng góp luận văn Đề tài nghiên cứu với mong muốn có đóng góp sau: 1) Làm rõ tính tất yếu việc hồn thiện công tác bảo đảm tài sản hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 2) Phân tích thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, đánh giá kết đạt rút nguyên nhân tồn việc cho vay có tài sản đảm bảo 3) Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Bố cục luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương sau: Chương 1: Những vấn đề công tác bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương đề cập đến vấn đề mang tính chất tổng quát khái niệm TSBĐ, vấn đề chung TSBĐ cho vay NHTM, tảng sở TSBĐ để từ đánh giá thực trạng TSBĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Ở chương nói tình hình TSBĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, nhận xét việc sử dụng xử lý TSBĐ chi nhánh Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Từ đánh giá chương tác giả xin đưa số giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương này, luận văn đề cập vấn đề sở lý luận tài sản bảo đảm tiền vay, công tác bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM Tại đây, tác giả sâu nghiên cứu nội dung quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động NHTM, từ làm bật lên tầm quan trọng việc bảo đảm tiền vay tài sản Đây biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro, tăng trách nhiệm trả nợ góp phần kiểm sốt mức vay, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Đặc biệt, Luận văn đưa nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản NHTM Qua đó, Ngân hàng có biện pháp cải tiến để tiếp tục nâng cao ý nghĩa, vai trò việc bảo đảm tài sản hoạt động cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu, cải tiến mở rộng đối tượng phạm vi áp dụng, đơn giản hóa thủ tục bảo đảm tài sản tạo, điều kiện tối đa cho cá nhân, tổ chức kinh tế tiếp cận vay vốn có bảo đảm tài sản NHTM cách hiệu CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Trong chương này, tác giả vào nghiên cứu vấn đề sau: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy: Lịch sử hình thành phát triển, mơ hình tổ chức hoạt động chi nhánh, đặc điểm hoạt động kinh doanh điều kiện hoạt động ảnh hưởng trực tiếp tới công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh, đưa khái quát hình tình hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2009 đến 30/6/2012 Từ đó, tác giả sâu vào thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy năm 2009 - 2011 tháng đầu năm 2012 lộ trình thực sách tài sản bảo đảm BIDV chi nhánh thong qua tiêu chí: * Nội dung thực bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Cầu Giấy - Tổ chức thẩm định định giá TSBĐ: Việc tổ chức thẩm định, định giá TSBĐ ngân hàng thực tổ: tổ định giá tổ thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ tiến hành hoàn toàn độc lập + Thẩm định bên bảo đảm tài sản: thẩm định tư cách pháp lý, quyền sử hữu, sử dụng tài sản, quyền hạn chấp, cầm cố TSBĐ bên chấp cầm cố + Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: thẩm định mặt pháp lý, quyền phép giao dịch, tranh chấp xảy xung quanh TSBĐ, thẩm định tính khoản tài sản, việc thực mua bảo hiểm suốt thời gian chấp, cầm cố - Định giá TSBĐ: Cán định giá thực định giá tài sản dựa sở giá trị thị trường giá trị phi thị trường tài sản, xem xét đến yếu tố làm giảm giá trị tài sản tương lai - Cơng chứng, chứng thực, đăng ký xóa đăng ký GDBĐ: Hầu hết tài sản bảo đảm Chi nhánh ĐT&PT Cầu Giấy thực đăng ký giao dịch bảo đảm để kiểm tra, xác minh tình trạng pháp lý cùa tài sản bảo đảm để xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm - Quản lý tài sản bảo đảm hồ sơ giấy tờ liên quan: Thực quản lý chặt chẽ tài sản đảm bảo (xuất nhập kho, lưu trữ…) theo quy định, có phiếu xác nhận bên có liên quan Thơng tin TSBĐ tiền vay khai báo, nhập đầy đủ phân hệ tín dụng hệ thống - Xử lý tài sản bảo đảm: BIDV Cầu Giấy thực theo hướng dẫn BIDV Từ thành lập Chi nhánh đến nay, BIDV Cầu Giấy chưa phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi tiền vay * Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Chi nhánh Cầu Giấy năm gần 10 - Thực trạng cho vay có TSBĐ Hình thức cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo chủ yếu cho vay lương, thấu chí, cấp thẻ tín dụng Visa, khoản cấp tín dụng ngắn hạn khách hàng truyền thống có uy tín cao, có tình hình tài tốt Tuy nhiên, tốc độ tăng dư nợ có bảo đảm TS cao so với dư khơng có bảo đảm TS chiếm tỷ trọng từ 55,3% đến 69,8% tổng dư nợ Trong đó: + Thế chấp tài sản khách hàng chiếm tỷ trọng cao từ 73% đến 75,6% tổng dư nợ có bảo đảm hình thức phù hợp với hầu hết loại hình doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân vay vốn + Cầm cố tài sản khách hàng chiếm từ 2,0% đến 2,3% tổng dư nợ có TSBĐ áp dụng cho trường hợp khách hàng cần vốn ngay, khoản vay có thời gian ngắn, giá trị nhỏ + Bảo lãnh chấp tài sản bên thứ ba có chiều hướng tăng qua năm Đây biện pháp bổ sung tài sản đảm bảo hiệu huy động tài sản cá nhân ban lãnh đạo cơng ty (như: giám đốc, phó giám đốc, kế toán trưởng) để chấp vay vốn chi nhánh làm tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng, tăng trách nhiệm sử dụng vốn có hiệu + Tài sản hình thành từ vốn vay thiết bị, nhà xưởng có giá trị lớn từ dự án dài hạn khả phát mại tính chất đặc biệt tài sản khách hàng xem xét khoản vay tài sản chưa hình thành nên rủi ro lớn - Cơ cấu giá trị TSBĐ + Bất động sản tài sản ưu chuộng cho vay chấp do: Đây tài sản có giá trị lớn nên khách hàng vay đủ vốn đáp ứng nhu 11 cầu họ Đây số tài sản có giấy tờ liên quan rõ ràng nhất, việc mua bán, chuyển nhượng quyền sở hữu, quyền sử dụng theo qui định phải qua công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm nên tài sản có khả phát mại cao + Động sản máy móc, thiết bị, dây chuyền chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ TSBĐ Do máy móc, thiết bị bên chấp thường qua trình sử dụng, chịu tác động hao mịn hữu hình lẫn hao mịn vơ hình, khả phát mại giảm dần qua năm Hơn tài sản cầm cố động sản di chuyển được, người vay suốt thời gian vay thay đổi phận máy móc nên ngân hàng khó kiểm sốt + Cịn loại tài sản khác quyền đòi nợ, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tốn, tài sản hình thành từ vốn vay (mới tốn phần tài sản) ít, khơng áp dụng phổ biến tính chất phức tạp tài sản, độ rủi ro cao hơn, biến động giá trị tài sản lớn - Tính pháp lý khả phát mại TSBĐ Giá trị TSBĐ hợp pháp không ngừng tăng qua năm tỷ lệ tài sản có khả phát mại chiếm tỷ trọng cao Chi nhánh tiến hành rà sốt hồn thiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản chưa đủ điều kiện đăng ký Tuy nhiên, tài sản hợp lệ, tài sản khơng có khả phát mại chiếm tỷ trọng trung bình 24,5% giá trị TSBĐ Do tài sản ký hợp đồng, chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản theo quy định, Ngân hàng nắm giữ giấy tờ liên quan đến tài sản Một số tài 12 sản đất thuê, đất thuộc Bộ quốc phịng nên khơng thể đăng ký giao dịch bảo đảm - Tình hình thực sách TSBĐ BIDV Cầu Giấy: hầu hết doanh nghiệp đáp ứng theo quy định BIDV, tỷ trọng khách hàng đáp ứng quy định cao (≈ 86,5% dư nợ - thời điểm 30/6/2012) Các khách hàng chưa đáp ứng quy định chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, công ty nhà nước cổ phần hóa thời gian vừa qua vướng mắc yếu tố pháp lý đặc điểm sử dụng quản lý tài sản mà giá trị tài sản bảo đảm dư nợ có tài sản thường thấp Từ đánh giá công tác bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh, luận văn đưa kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân tồn tại, hạn chế công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh * Kết đạt - Tỷ trọng dư nợ có TSĐB tăng tăng lên hàng năm - Tạo tính khách quan cơng doanh nghiệp - Áp dụng rộng rãi phương thức bảo đảm tiền vay tài sản, đa dạng hóa TSBĐ, thực tốt tất khâu q trình cho vay có bảo đảm từ tiếp nhận hồ sơ đến định giá tài sản * Hạn chế, tồn nguyên nhân - Tài sản bảo đảm thiếu đa dạng Nguyên nhân: Chi nhánh theo thói quen cũ, chưa mạnh dạn cho vay bảo đảm tài sản khác 13 Thiếu cán có kiến thức sâu mảng kỹ thuật nghiệp vụ để phân tích dự báo rủi ro thị trường hàng hóa để mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay khác - Hồ sơ mộtsố TSBĐ chưa đầy đủ, hợp pháp: Nguyên nhân: Hồ sơ, giấy tờ liên quan đến tài sản doanh nghiệp nhà nước khơng bảo đảm tính pháp lý: khơng có giấy tờ gốc, khơng có quyền tự việc chuyển nhượng hay thay đổi cấu tài sản Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan chức tổ chức kinh tế chậm, hầu hết chưa có - Thẩm định, định giá tài sản cịn chưa xác, mang tính chủ quan: Nguyên nhân: TSBĐ nhiều chủng loại, phức tạp Thơng tin tham khảo cịn thiếu Trình độ cán định giá chưa đủ đáp ứng, chưa có tham gia quan chun mơn Khi thực định giá tài sản, cán định giá dựa vào nguồn số liệu khách hàng cung cấp, chưa có kiểm chứng sổ sách kế toán thực tế kiểm kê Việc định giá lại tài sản cịn chưa kịp thời - Cơng tác dự báo thẩm định chưa đề cao: giá trị thị trường thời điểm đánh chưa tính đến biến động giá trị tài sản sau khoảng thời gian dài sử dụng bảo quản 14 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Trong chương này, luận văn đưa định hướng phát triển BIDV Chi nhánh Cầu Giấy hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản thời gian tới là: Tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản, đảm bảo doanh nghiệp đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 Từ định hướng trên, luận văn đưa giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản sau: * Giải pháp tài sản bảo đảm - Đa dạng TSBĐ: Tác giả đề xuất biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản mà chi nhánh áp dụng thời gian tới, cầm cố tài sản hình thức đảm bảo kho hàng nhập - Cần có tư vấn Cán QHKH việc lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khoản vay, đặc biệt cần tư vấn để ban lãnh đạo đặt tài sản cá nhân vào làm tài sản cầm cố, chấp Chi nhánh * Nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm - Thẩm định rủi ro liên quan đến TSBĐ rủi ro hồ sơ pháp lý TSBĐ, rủi ro việc giảm tính giá trị hay tính khoản TSBĐ, rủi ro việc suy giảm khả toán bên bảo lãnh - Thiết lập hệ thống lưu trữ cung cấp thông tin TSBĐ, bên bảo đảm tài sản: hệ thống thông tin thị trường, hệ thống thông tin khoa học công nghệ 15 - Nâng cao chất lượng định giá TSBĐ: định giá cán định giá cần phải xác định tính đến tất yếu tố liên quan đến tài sản - Thường xuyên kiểm tra đánh giá TSBĐ theo giá trị, vật thời điểm tại, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay * Phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực - Cần có bố trí chức vụ phù hợp với lực, sở trường, tương đối sát với nguyện vọng cá nhân - Chính sách tiền lương BIDV cần gắn chặt quyền lợi trách nhiệm cá nhân - Cần có sách đào tạo Phần cuối: Luận văn đưa số kiến nghị: * Kiến nghị với Chính Phủ - Rà soát, tập hợp thống quy định lại với - Chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản, thực Luật công chứng tiến độ - Cần xây dựng cổng thơng tin thể tình trạng pháp lý tài sản xã hội * Kiến nghị với NHNN - Cần có thơng tư hướng dẫn thay Thơng tư số 07 (hướng dẫn nghị định 178) - Triển khai hiệu hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) nhằm cung cấp thơng tin xác cấp nhật - Tăng quyền tự chủ cho ngân hàng 16 * Kiến nghị với BIDV Việt Nam - Cần có sách kế hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tiếp tục rà soát, tập hợp tiếp thu phản hồi tư thực tế để chỉnh sửa, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy chế bảo đảm tài sản (Quyết định 3979/QĐ – PC, 6020 /QĐ-PC) - Tăng cường công tác quản lý, phòng ngừa rủi ro, cần ý công tác thông tin theo dõi, đánh giá khách hàng - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có chế tiền lương phù hợp KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, hội nhập với kinh tế Thế giới, mơi trường tín dụng cịn nhiều rủi ro,… mục tiêu NHTM hướng tới hoạt động tín dụng an tồn chất lượng - hiệu - bền vững Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững mục tiêu an tồn đặt lên hàng đầu có an tồn tiền vay giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu Mục tiêu tăng tỷ lệ bảo đảm tiền vay tài sản mục tiêu cần thiết, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm người vay, cán tín dụng hạn chế tình trạng lừa đảo vay vốn biện pháp nâng cao tính an toàn cho hoạt động ngân hàng Thực mục tiêu nói trên, thời gian qua, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Cầu Giấy áp dụng nhiều biện pháp tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, bước nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm 17 Tuy nhiên, công tác bảo đảm tiền vay tài sản nhiều hạn chế, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo chưa cao Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác để cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản có hiệu cần có giải pháp đồng từ ngân hàng sách vĩ mơ NHNN Chính phủ Từ phân tích, đánh giá thực trạng TSBĐ chi nhánh Cầu Giấy, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, NHNN Chính phủ để hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan quản thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, bất cập tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu để luận văn hồn thiện 18 ... bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Đánh giá hoạt động công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. trạng TSBĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Ở chương... THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI