Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HO BANG HAI HOAN THIEN CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 2019 | PDF | 102 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HO BANG HAI HOAN THIEN CONG TAC BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK AN THAC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Da Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có ngn góc rõ Tác giả luận văn Hỗ Bằng Hải MỤC LỤC MO DAU Tính cấp thiết đề tai Mục tiêu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu -2222212 212 222.1cie Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn : :-ss — Tơng quan tình hình nghiên cứu 2+++-2t+.r.errerceeỔ CHƯƠNG CO SO LY LUAN VE HOAT DONG BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN CUA NGAN HANG THUONG MAI 10 1.1 TONG QUAN VE RUI RO TIN DUNG TRONG HOAT DONG CHO 'VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI "¬¬ À 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại IŨ 1.1.2 Rui ro tin dung hoạt động cho vay NH 1.2 TONG QUAN VE BAO DAM TIÊN VAY ccccccccssrrr -c T8 1.2.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tiền vay 1.2.2 Các hình thức bảo đảm tiền 13 HOAT DONG BAO DAM NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI TIEN VAY vay . BANG 20 TAI SAN TRONG - 22 1.3.1 Nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản NHTM.22 1.3.2 Tiêu chí đánh giá kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản „26 1.4 CÁC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN „28 1.4.1 Nhân tố bên .-.28 1.4.2 Nhân tố bên .2222222 222tr 3, KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỌNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BANG TAI SAN TAI NGAN HANG TMCP DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 33 2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG TMCP DAU TU VÀ PHÁT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK „33 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ccccccccccereoee 33 2.1.2 Khai quat qué trinh hinh va phat trién cua BIDV - Chi nhanh Bac Dak Lak 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đak lak s2 2sstrserretreerrerrrerreeree 3, 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Việt Nam - Chi 0C .Ô 2.2 THUC TRANG CONG TAC BAO BAM TIEN VAY BANG TAI SA TAI NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Đăk Lak42 2.2.2 Chính sách bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chỉ nhánh thời gian qua 46 2.2.4 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lãk 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VE THỰC TRẠNG HOAT DONG BAO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TAI NGAN HANG TMCP BAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 61 2.3.1 Những mặt thành công . 2t.2t.tzrrrrrrrrrrreeỔ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG KHUYEN NGHỊ NHẢÀM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO DAM TIEN VAY BANG TAI SAN TẠI NGÂN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK 70 3.1 CAN CU DE XUAT KHUYEN NGHI 3.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 BIDV 3.1.2 Định hướng hoạt động BIDV - Chỉ Nhánh Bắc Dak Lak 71 3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lak 3.2 KHUYEN 72 NGHI VOI NGAN HANG TMCP DAU TRIEN VIET NAM - CHI NHANH BAC DAK LAK TU’ VA PHAT -73 3.2.1 Tổ chức tốt hệ thống thông tin khách hàng tài sản bảo đảm, gắn vấn đề bảo đảm tiền vay với mức rủi ro khách hàng 73 3.2.2 Điều chỉnh cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm theo hình thức bảo đảm theo hướng đa dạng hóa _ 3.2.3 Chuyên nghiệp hóa cơng tác đảm bảo tiền vay "3 77 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý tài sản bảo đảm, nâng cao chất lượng công tác kiểm soát nội 79 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý tai sản đảm bảo, thu hồi nợ 81 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân sự, phát huy tốt chế động lực hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản .- 83) 33 KHUYÊN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM .-.222.22ttEttrtrtrrrrrrrerrrererre KẾT LUẬN CHƯƠNG ÑỘ 2222222222212 ĐƠ, KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng 21 2.2 2.3 i Tên bảng | Kết nhận tiên gửi chỗ giai đoạn 2016 - 2018 | Kết hoạt động cho vay năm 2016 - 2018 Chénh léch thu chi nam 2016 - 2018 2⁄4 | Ty trọng dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản 35 Cơ câu dư nợ cho vay có bảo đảm băng tài sản theo Trang 39 40 41 54 % hình thức bảo đảm 36 Cơ câu dư nợ cho vay có bảo đảm băng tài sản theo loại tài sản bảo dam s 27 Kêt tác động đên hoạt động kiêm sốt rủi ro tín 60 dụng DANH MỤC SƠ ĐÒ Số hiệu sơ đồ 11 Tên sơ đồ Cơ câu tô chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk Trang 36 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Tình trạng khó khăn tài ngân hang thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số ngun nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính số nguyên tắc hoạt động cho vay, ngồi việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Dù hoạt động bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay thực tế hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản NHTM Việt Nam cịn vướng mắc, trở ngại từ mơi trường bên bất cập, nhược điểm từ khía cạnh chủ quan Ngân hàng Tại NHTMCP Đầu tư phát triển Việt nam — Chi nhánh Bắc Dak lak năm qua ý đến vận dụng quy trình nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, nâng cao chất lượng hoạt động Nhờ góp phần vào việc kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng Tuy nhiên, hoạt động cịn tồn nhiều vấn đề cần hoàn thiện, vấn đề định giá tài sản bảo đảm bất động sản, vấn đề sinh trình thực quy trình bảo đảm tiền vay tài sản Mặt khác, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu qua tổng quan tài 80 nhánh chưa thực thường xuyên thực cách qua loa, khơng theo quy trình nhằm nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng Vì vậy, để hạn chế rủi ro, cán định giá cần dựa tiêu chí thực trạng tài sản, thực trạng sử dụng bảo quản khách hàng, tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển công nghệ, mặt hàng thay để có sở đánh giá lại TSĐB Trong trường hợp, TSĐB bị giảm giá mạnh, cán Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSĐB giảm số tiền vay tương ứng với sụt giảm giá trị TSĐB Có Chi nhánh đảm bảo thu hồi nợ vay hạn chế rủi ro Ngân hàng cần nghiên cứu thiết kế kho bãi xây dựng biện pháp quản lý thích hợp nhằm mở rộng danh mục TSĐB ngun tắc an tồn vốn vay Ví dụ đổi với tài sản đảm bảo hàng tồn kho ngân hàng nên thận trọng việc chuẩn bị hồ sơ TSĐB bà tiến hành thẩm định, đồng thời lập biên làm việc với khách hàng vay bên bảo đảm, cơng ty thẩm định giá, Ngồi ngân hàng cần thực kiểm tra định kỳ TSĐB, lập biên lần kiểm tra Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thường xun Trong q trình hoạt động, ngân hàng ln chịu tác động yếu tố chủ quan khách quan Vì mà ngân hàng ln tìm cách hạn chế nguyên nhân tác động xấu đến hoạt động ngân hàng, hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, đem lại niềm tin cho khách hàng gửi tiền, nhà đầu tư khiến công việc huy động vốn tương lai dễ dàng Một biện pháp để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn sai sót thân ngân hàng tạo tăng cường cơng tác kiểm tra Cơng tác kiểm tra, kiểm soát thực tốt bảo đảm cho việc ngăn chặn, phát sai phạm gian lận kinh doanh, phát rắc rối kinh doanh dé hoạch 81 định thực biện pháp đối phó, giảm tối đa tốn thất, bảo đảm cho việc hạch toán kế tốn đầy đủ, kịp thời, xác chế độ Thực tế, nhiều ngân hàng lơ khâu kiểm soát đặt niềm tin nhiều vào cán tín dụng thực bảo đảm tiền vay dẫn đến việc nhiều trường hợp tài sản không đủ quy cách, tài sản bị định giá khống, tài sản có tranh chấp trở thành tài sản đảm bảo Trong hệ thống luật pháp nước ta vơ rắc phức tạp việc bỏ qua khâu kiểm soát hoạt động đưa ngân hàng mắc vào tình trớ trêu không thé sir dụng tài sản đảm bảo “chiếc phao” đẻ hạn chế rủi ro tín dụng xảy Chỉ nhánh nên thường xuyên quan tâm tăng cường công tác trình hoạt động Tổ kiểm tra giám sát tuân thủ cần đào tạo có quy trình nghiệp vụ, nâng cao trách nhiệm cơng tác kiểm tra Cần thiết, nhánh tuyển thêm cán có kinh nghiệm phụ trách mảng Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ Khi cho vay khơng ngân hàng muốn khoản vay gặp rủi ro, không mong đợi khách hàng không thẻ trả nợ để phải xử lý khoản vay thu hồi nhờ vào việc bán tài sản Tuy vậy, rủi ro vỡ nợ ngân hang xảy cho dù khách hàng ngân hàng không mong muốn Trong trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ hạn nhánh có quyền sử dụng tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Phần lớn việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận ban đầu ghi hợp đồng tín dụng Việc phát mại tài sản thực đơn giản, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi bên ngân hàng thuận lợi việc thu hồi nợ, tiết kiệm thời gian phí Ngược lại nhánh xử lý không tốt, lợi ích khơng giải mà cịn phải chấp nhận can thiệp từ phía tịa án, gây tốn phí 82 ảnh hướng đến uy tín nhánh Việc xử lý tài sản đảm bảo nhánh thực tích cực, cán tín dụng sát việc thu hồi lại khoản nợ xấu nghiệp vụ có việc phát mại tài sản đảm bảo Tuy vậy, bắt cập sách pháp luật, chậm trễ quan chức tính chây ÿ việc trả nợ khách hàng nguyên nhân dẫn đến việc xử lý tài sản đảm bảo nhánh diễn chậm chạp Nhiều vay chưa thu hồi mà tồn đọng qua năm Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng xử lý tài sản đảm bảo nhánh cần: - Chặt chẽ từ khâu nhận tài sản đảm bảo, phân loại tài sản xây dựng khả xảy với tài sản Thiết lập hợp đồng nhận tài sản đảm bảo cho xảy tranh chấp, kiện tụng dây dưa, cần thiết có thê thêm vào phụ lục để ràng buộc trách nhiệm khách hàng việc chấp nhận thực theo yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ, chí nhánh tạo điều kiện cho họ tự phát mại tài sản, vừa thỏa mãn ý chí khách hàng, vừa đảm bảo quyền lợi ngân hàng, công tác cần phải giám sát kỹ lưỡng ~ Trong trường hợp cần thiết, Chi nhánh cần thuê tư van xử lý tài sản đảm bảo Họ chuyên gia pháp luật, người xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ vay vốn, tư vấn để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho ngân hàng, giúp cho việc khởi kiện, thu thập chứng cớ, xử lý tài sản đảm bảo thơng qua tồ án thuận lợi, nhanh chóng hiệu - Trong công tác phát mại TSĐB cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSĐB Nếu khách hàng có thiện chí việc khắc phục trả nợ, họ tận thu mà không trả nợ Chỉ nhánh nên tạo điều kiện để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ giá trị tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ cho Chỉ nhánh Biện pháp vừa tiết 83 kiệm thời gian phí cho Chỉ nhánh, vừa phát huy lực tự giải người vay Trường hợp TSĐB dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị khơng đồng Chi nhánh cần tham khảo ý kiến chun mơn từ chọn giải pháp bán trọn hay xé lẻ cho bảo đảm có lợi ~ Nhằm khắc phục hạn chế thời gian xử lý TSĐB, Chi nhánh có thê thành lập phận chuyên xử lý nợ hạn, nợ xấu xử lý TSĐB để trường hợp cần thiết phận áp dụng biện pháp vừa mang tính thuyết phục vừa mang tính cưỡng chế để thu hồi nợ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian phí Chỉ nhánh cần có chế quản lý phí thích hợp, phải quán triệt tỉnh thần tiết kiệm, cắt giảm phí khơng hợp lý hợp lệ cơng tác xử lý TSĐB 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhân sự, phát huy tốt chế động lực hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Con người nhân tố vô quan trọng bát kỳ lĩnh vực nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Hoạt động bảo đảm tiền vay có thực tốt hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ nhân viên tín dụng - người trực tiếp tham gia vào nghiệp vụ cho vay chấp bảo đảm tiền vay từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định mức cho vay đến việc lựa chọn loại tài sản bảo đảm Bất kỳ sai sót hay thiếu trung thực tiến trình kể dẫn đến hậu tai hai Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt công tác bảo đảm tiền vay vấn đề cấp thiết cần đặt Nhìn chung, mặt trình độ của cán Chỉ nhánh tốt, đội ngũ cán tín dụng nhánh hâu hết cán trẻ, họ động sáng tạo lại chưa có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá, quản lý xử lý tài sản đảm bảo Do đó, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhánh nên có biện pháp như: ~ Xây dựng quy trình tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút nguồn nhân lực 84 chất lượng cao Q trình tuyển dụng nhân có ảnh hưởng lớn tới chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng, đặc biệt chất lượng hoạt động chấp bảo đảm tiền vay sau Khi Ngân hàng thu hút nhiều người ứng tuyển tuyển chọn người phù hợp với Ngân hàng, chất lượng nhân nâng lên nhiều Do phải xác định rõ tuyển dụng nhân không nhiệm vụ phận tổ chức hành chính, khơng cơng việc đơn giản bồ sung người lao động cho Ngân hàng, mà thực q trình tìm kiếm lựa chọn cần thận Nó địi hỏi phải có kết hợp phận Ngân hàng với Mỗi phận Ngân hàng có yêu cầu riêng biệt, cụ thê nhân viên quan hệ khách hàng phải người marketing tốt, nhân viên thẩm định phải có kiến thức đầy đủ phân tích báo cáo tài chính, đưa đánh giá thị trường chuẩn xác, nhân viên hỗ trợ phải đảm bảo tính an tồn mặt pháp lý cho Ngân hàng Vì thế, cần phối hợp phòng ban chức để xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, yêu cầu cần thiết nhân viên cần có để làm cơng tác đảm bảo tín dụng nói chung chấp bảo đảm tiền vay nói riêng như: có kiến thức định giá, È loại tài sản bảo đảm, hiểu biết pháp luật giao dịch bảo đảm để đánh giá ứng viên cách khách quan, phù hợp với vị trí tuyển dụng Sau đó, sở tiêu chuẩn đặt cơng tác tổ chức thi tuyển, vấn dé kiểm tra kiến thức, kỹ tác nghiệp ứng viên phải đảm bảo tính cạnh tranh cơng bằng, bình đẳng, có biện pháp hạn chế tiêu cực tuyển dụng khơng làm ảnh hưởng đến chất lượng nhân mà cịn ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Cần có sách ban hành nhằm thu hút nhân tài, người có trình độ chun mơn giỏi, am hiểu thị trường có kinh nghiệm để tuyển dụng vào Chỉ nhánh Chỉ nhánh nên đề xuấ t tiêu tuyển dụng người có chuyên ngành thẩm định quản lý tài sản Hiện nay, nhiều 85 trường đại học có khoa chuyên ngành thẩm định tài sản nguồn lực từ trường dồi Việc tuyển dụng cán có thức chuyên sâu bảo đảm tiền vay giúp chi nhánh xúc tiến phương án tách riêng thành lập thêm phận chuyên trách tài sản đảm bảo - đội ngũ trợ thủ đắc lực cho cán tín dụng - Tiến hành đào tạo có công tác bảo đảm tiền vay cho cán nhánh Việc đào tạo thực nội tham gia lớp tập huấn, hội thảo kinh nghiệm công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam; đồng thời có điều kiện có thê đưa cán tham quan, tim hiểu Ngân hàng nước ngồi Từ để lựa chọn biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng Ngồi cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán theo chuyên đề, đặc biệt đào tạo cán giỏi, chuyên sâu nghiệp vụ ~ Thường xuyên tổ chức hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định NHNN, Chính phủ liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay ,các buổi họp, rút kinh nghiệm việc thực văn pháp quy liên quan đến bảo đảm tiền vay Từ đó, ban giám đóc tập trung ý kiến phản hồi, vướng mắc, khó khăn để từ đưa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay nói riêng chất lượng tín dụng nói chung ~ Thường xun tổ chức, quán triệt, nâng cao đạo đức cho cán bộ, yếu tố vô quan trọng, ảnh hưởng lớn đến việc nâng cao chất lượng đảm bảo tài sản hạn chế rủi ro đạo đức cán cố tình vĩ phạm nội quy, quy chế trình tác nghiệp - Bên cạnh việc đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực việc bố trí hợp lý công tác cho cán quan trọng không Việc bồ trí hợp 86 lý cơng tác cho cán tạo điều kiện cho cán phát huy lực để từ đem lại hiệu cao cho hoạt động Chỉ nhánh Vì Chỉ nhánh cần tìm hiểu đánh giá xác trình độ chun mơn cán phân cơng cán vào vị trí phù hợp - Xây dựng sách khen thưởng kịp thời hợp lý Chính sách khen thưởng khơng thể quan tâm nhánh cán mà qua cịn đánh giá hiệu quả, chất lượng cơng việc người Với sách kích thích lịng say mê ý chí sáng tạo cán nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao qua tác động đến chất lượng hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh sách khen thưởng sai phạm phải chắn chinh, nắn kịp thời - Quy trách nhiệm rõ ràng cán thấm định tài sản đảm bảo Cần phân định rõ trách nhiệm cá nhân, phận việc thẩm định tín dụng thẩm định TSĐB Nếu cần thiết, ngân hàng có thé xây dựng quy chế trách nhiệm gắn với hoạt động định giá quản lý TSĐB cán Điều làm tăng trách nhiệm với nhiệm vụ họ, khuyến khích cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực quy chế, văn tuân thủ quy trình thắm định, tránh tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chủ quan thân mà dẫn đến đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng Cần phải quy định rõ quy trình, mẫu biểu, tiêu chí liên quan đến việc định giá TSĐB, quy định tách bạch khâu thấm định, đề xuất cho vay với khâu định giá, hạch toán tài sản lưu giữ TSDB 3.3 KHUYEN NGH] VOI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM ~ Tổ chức thường xuyên công tác quán triệt tồn hệ thống quan §7 điểm bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam chủ yếu cho vay bảo đảm tài sản Vì thế, tài sản bảo đảm điều kiện tiên đề định cho vay Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản làm bảo đảm để trả nợ thay cho khoản vay mà người vay dùng vào sản xuất kinh doanh khơng có khả trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, tài sản bảo bảo đảm biện pháp phòng ngừa rủi ro tiềm ấn rủi ro nguy hiểm cho ngân hàng Vì thế, CBTD khơng nên coi nhẹ việc phân tích, thẩm định tín dụng khách hàng coi trọng TSBĐ Từ đó, tạo hội chấp nhập tài trợ phương án hiệu từ chối phương án hiệu Do làm giảm chất lượng hoạt động cho vay, hiệu kinh doanh Ngân hàng không đảm bảo ý nghĩa hoạt động cho vay phát triển lành mạnh, bền vững nên kinh tế Chính thế, thâm định dự án, phương án kinh doanh khách hàng điều vô quan trọng Ngân hàng ban hành sách tín dụng dành cho trường hợp đặc biệt có phương án kinh doanh hiệu quả, mối quan hệ kinh doanh lâu dài với ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực cơng tác bảo đảm tiền vay nhánh, đảm bảo nhánh thực sách quy định ngân hàng, kịp thời phát xử lý trường hợp vi phạm Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác ~ Xây dựng hoàn thiện văn pháp quy quy định bảo đảm tiền vay thống toàn nhánh, đồng thời xây dựng tiêu thức định giá tài sản rõ tàng phù hợp với loại hình tài sản Tiếp tục rà sốt, tập hợp tiếp thu phản hồi từ thực tế để chỉnh sửa bỗ sung hoàn chinh quy định, quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng nên có 88 văn cụ thê hướng dẫn tiết cho nhánh để đảm bảo việc thực đồng - Hoàn thiện mẫu hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng để đảm bảo tính pháp lý quyền lợi ngân hàng rủi ro xảy Tô chức hoạt động tập huấn thay đổi văn nhằm giúp cán nắm bắt hiểu rõ, tránh xảy tình trạng lúng túng áp dụng vào thực tiễn ~ Tăng cường phân quyền nhiều cho Chi nhánh trực thuộc việc xử lý TSĐB thu hồi nợ để Chỉ nhánh hoạt động tốt hơn, xử lý TSDB nhanh chóng, gọn nhẹ - Đề nghị Hội sở hỗ trợ cơng tác đào tạo có sách kế hoạch đào tạo cho cán tín dụng nhằm giúp cán tín dụng cán kiểm tra giám sát tuân thủ khái quát hóa, có tảng kiến thức vững chắc, nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ kiến thức, tránh tình trạng làm theo người trước mà không hiểu chất công việc - Tăng cường quản lý, kiểm soát rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng cần xây dựng sách quản lý rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cách chặt chẽ bao gồm việc tổ chức quản lý rủi ro, lập mơ hình đo lường nhận diện kịp thời loại rủi ro phát sinh, từ đề xuất phương án, biện pháp chủ động phòng, ngừa, đối phó rủi ro xảy Bên cạnh cơng tác tra giám sát từ phía trung ương, Ngân hàng cần thường xun tơ chức đồn kiểm tra chéo Chi nhánh với để kiểm tra hoạt động việc thực quy định Ngân hàng việc tuân thủ pháp luật an toàn bảo đảm tiền vay tài sản; phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm có điều chỉnh thích hợp Thơng qua hoạt động này, Chỉ nhánh học hỏi kinh nghiệm lẫn việc giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, xuất phát từ thực tiễn kết luận phân tích thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chỉ nhánh BIDV Bắc Đăk Lak, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chỉ nhánh 90 KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu đề Cụ thê, luận văn trình bày kết nghiên cứu vấn đề sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại Phân tích nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Thông qua phân tích liệu, luận văn rút thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Bắc Đăk Lãk - Trên sở nhận định hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác bảo đảm tiền vay tài sản, kết hợp thực tiễn khác, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chỉ nhánh BIDV Bac Dak Lak DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [I] Nguyễn Hữu Hoàng Anh (2016), “Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo cho vay khách hàng doanh nghiệp Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Quận Ngũ Hành Sơn”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [2] Bộ luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 l3] BIDV Bắc Đăk Lak (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh {4] BIDV Bắc Đăk Lak , Béo cdo chun đề tín dụng [5] Đỗ Quang Điệp (2016), “Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đâu tư Phát triển Việt Nam ~ Chỉ Chỉ nhánh năm 2016, 2017, 2018 nhánh Đắk Lắk”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [6] [7| Bùi Đức Giang (2016), “Xác lập biện pháp bảo đảm tài sản theo Bộ Luật dân 2015”, Tạp chí Ngân hàng số 18, năm 2016 Bùi Đức Giang (2018), “Báo lãnh theo Bộ Luật Dân nhìn từ thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, số 7, tháng 4/2018 [8] Bùi Đức Giang Trần Quang Vinh (2016), “Một số góp ý cho dự thảo nghị định giao dịch bảo đảm: Góc nhìn từ thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm”, 7ụp chí Ngân hàng số 21, năm 2016 I9] Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [10] Luật Đất dai số 45/2013/QH13 ngày 29/11/2013 [11] Luật Công chứng số 53/2014/QH13 ngày 20/06/2014 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam [12] Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nhánh ngân hàng nước khách hàng [13] Nghị định 8019/VBHN-BTP ngày 10/12/2013 Bộ Tư pháp quy định tiết thi hành số điều Bộ luật Dân việc xác lập, thực giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ dân xử lý tài sản bảo đảm [14] Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ vẻ giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ - CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 Chính Phủ giao dịch bảo đảm [15] Nghị định §3/2010/NĐ - CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm [16] Nghị định số 05/2012/NĐ - CP ngày 02/02/2012 Chính phủ việc sửa đổi, bỗ sung số điều Nghị linh đăng ký giao địch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật [17] Tran Thị Bích Nhân (2016), “Định giá bất động sản chấp Ngân hàng: Những tồn đề xuất”, Tạp chí Tài số tháng 8, năm 2016 [18] Phùng Thị Nhung (2019), “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiên vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhánh quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [19] Nguyễn Thị Minh Nguyệt (2018), “#oàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Ngũ Hành Sơn”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [20] Quyết định số §083/QD- BIDV ngày 28/12/2018 Tổng Giám đốc NHTMCP Dau tu va PT Viét nam quy định biện pháp bảo dam hoạt động cấp tín dụng [21] Thông tư liên tịch 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm Bộ trường Bộ tư pháp - Bộ trường Tài nguyên Môi trường - Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành [22] Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT Bộ tư pháp - Bộ Tài nguyên môi trường ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đắt, tài sản gắn liền với đất [23] Trần Quang Vinh (2018), “Quản lý rủi ro pháp lý gắn với chấp hang hóa ln chuyển q trình sản xuất — kinh doanh”, Tap chi Ngân hàng số 11, tháng 6/2018