Hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L I NÓI Đ U OBO OKS CO M Trong b t kỳ m t n n kinh t nào, ngành Ngân hàng ln có m t v trí quan tr ng, vai trò c a vơ to l n m t n n kinh t th trư ng theo ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa nư c ta hi n Trong ph i k đ n ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng B i nư c ta ph i tr i qua cu c kháng chi n, sau giành ñư c th ng l i, ñ t nư c ñư c ñ c l p lúc ñó ta m i có ñi u ki n xây d ng kinh t Các doanh nghi p ph n l n ñ u bư c vào thương trư ng v i ki n th c kinh doanh i, cơng ngh nghèo nàn l c h u, n a ñ t nư c ta trì ch đ bao c p q lâu n cho doanh nghi p ho t đ ng trì tr hi u qu Đi u đương nhiên d n t i hi u qu cho vay c a ngân hàng kém, gây th t thoát cho ngân sách Nhà nư c T năm 1986 nư c ta chuy n sang n n kinh t th trư ng, doanh nghi p ph i t bươn ch i làm ăn, n n kinh t phát tri n lên ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng th c s phát huy ñư c hi u qu Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng góp ph n phát tri n kinh t đ t nư c, t o nh ng ñ ng l c m i cho c i cách kinh t , d n đ n s hình thành phát tri n ña d ng nhi u lo i ngành ngh , hình th c kinh doanh Đ!c bi t nh ng năm g n ñây theo ch trương c a Chính ph , ngân hàng m nh d n cho vay thành ph n kinh t m i Công ty c" ph n, Công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p tư nhân t o ñi u ki n cho h phát tri n, gi i quy t thêm nhi u cơng ăn vi c làm cho ngư i lao đ ng Các hình th c b o KI L đ m ti n vay ñã ña d ng xưa: ngư i vay có th b o đ m ti n vay b#ng tài s n c m c$, th ch p ho!c b o ñ m b#ng tài s n hình thành t v$n vay, b o lãnh b#ng tài s n c a bên th 3; k c b o ñ m ti n vay trư ng h p cho vay khơng có b o đ m b#ng tài s n V phía ngân hàng bao gi v n ñ hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay ph i ñư c ñưa lên hàng ñ u Có th ngân hàng m i thu h%i ñư c v$n có lãi, trang tr i chi phí; r%i l i ti p t&c s' d&ng v$n quay vòng phát huy ñư c hi u qu Nhưng th c t không ph i lúc ti n vay thu h%i l i ñư c ñ y ñ có lãi, có r t nhi u ngun nhân t mơi http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N trư ng kinh t , môi trư ng pháp lý c a Nhà nư c, … m t ph n khơng nh v phía cán b ngân hàng ñã không xem xét th(m ñ nh t$t d án trư c cho vay, v n ñ n m b t thơng tin th trư ng Ngư i vay nhi u khai báo không th t, khai kh$ng, làm nhi u h% sơ gi ñ vay nhi u hơn, xem xét OBO OKS CO M ñúng s phương án kinh doanh c a chưa k) … B o ñ m ti n vay b#ng tài s n c m c$, th ch p nh ng ví d& n hình cho hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay c a ngân hàng Ngày tr thành th i s giai ño n phát tri n kinh t m nh m* c a ñ t nư c M&c đích c a đ tài ngư i nghiên c u mu$n ñ c p ñ n ho t ñ ng b o ñ m ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p t i S giao d ch I - Ngân hàng Công thương Vi t Nam, th c tr ng hi u qu ho t ñ ng t i S ñang di+n th nào, nghiên c u ñ xu t kh c ph&c, nh#m nâng cao hi u qu công tác t i KI L S nói riêng ho t ñ ng ngân hàng c nư c nói chung http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chương I Lý lu n chung v b o ñ m ti n vay ho t ñ ng kinh OBO OKS CO M doanh c a ngân hàng thương m i Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i 1.1 Ngân hàng thương m i: 1.1.1 Đ nh nghĩa: NHTM m t t" ch c kinh doanh mà ho t ñ ng ch y u thư ng xuyên c a nh n ti n g'i c a khách hàng (không kỳ h n, có kỳ h n, phát hành séc), v trách nhi m ph i hoàn tr s$ ti n s' d&ng s$ ti n ñ : ñ u tư, cho vay, chi t kh u làm phương ti n toán 1.1.2 Các nghi p v ch y u c a NHTM: Bao g%m lĩnh v c nghi p v&: Nghi p v& n , nghi p v& có nghi p v& mơi gi i trung gian Đó nghi p v& n#m b ng t"ng k t tài s n, ngồi có d ch v& khác không t"ng k t b ng tài s n b o lãnh, cho thuê két s t, tư v n … Ba nghi p v& có quan h ch!t ch* v i nhau, h, tr l n đ hình thành ho t đ ng kinh doanh c a NHTM n n kinh t Khi NHTM ñi vào ho t ñ ng "n ñ nh, nghi p v& ñư c xen k* l n su$t q trình ho t đ ng, t o thành m t ch-nh th th$ng nh t KI L *Nghi p v& n (nghi p v& t o l p v$n): Đây nghi p v& kh i ñ u t o ñi u ki n cho s ho t ñ ng c a ngân hàng V sau NHTM ñã "n ñ nh nghi p v& c a đư c xen k* l n su$t q trình ho t đ ng Huy ñ ng ngu%n v$n khác (tài s n n ) ho t ñ ng l* s$ng quan tr ng nh t c a NHTM M t ngân hàng khơng th hình thành, l n m nh phát tri n mà l i khơng đ!t v n ñ huy ñ ng v$n lên hàng ñ u NHTM ngư i ñi vay, tài s n n bao g%m nh ng kho n mà nhân dân g'i vào (ký thác) cho ngân hàng, hay ngân hàng ñi vay ñ$i tư ng n n kinh t ngân hàng trung ương(NHTW), http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngân hàng hay t" ch c tài khác, quy n, nư c ngoài, doanh nghi p … - Tài s n n c a NHTM t p trung vào nhóm ph" bi n: 1) V$n pháp ñ nh OBO OKS CO M hay v$n ñi u l , 2) Ti n g'i không kỳ h n, 3) Ti n g'i có kỳ h n ti t ki m, 4) Các kho n vay th trư ng ti n t , 5) Các kho n vay c a ngân hàng khác ho!c NHTW V$n pháp ñ nh ñi u ki n b t bu c ban ñ u trư c ngân hàng ñư c phép khai trương (hay g i v$n u l ) ñư c ghi rõ ñi u l ho t ñ ng c a NHTM V$n ñi u l nh t ph i b#ng m c v$n pháp đ nh ngân hàng Nhà nư c cơng b$ vào đ u m,i năm tài V$n u l quy ñ nh cho m t ngân hàng nhi u hay tuỳ thu c vào quy mơ ph m vi ho t ñ ng V$n ñi u l s* ñư c b" sung tăng d n dư i hình th c: huy đ ng thêm v$n t c" đơng, ngân sách c p l i nhu n b" sung … V$n ch y u ñư c dùng ñ mua s m b t ñ ng s n, ñ ng s n, trang thi t b … cho ho t ñ ng ngân hàng, ngồi đư c dùng đ góp v$n liên doanh, cho vay, mua c" ph n c a Cơng ty khác Khơng đư c dùng v$n u l ñ chia l i t c, l p qu) phúc l i khen thư ng Như v y ñ n ho t ñ ng, v$n ñi u l c a ngân hàng có th n#m dư i d ng tr& s , văn phòng, kho bãi, xe c , trang thi t b , d tr hay ký qu) t i NHTW, ho!c ñã ñ u tư vào m t thương v& Vi t Nam ñ thành l p m t NHTM trư c h t ph i có đ v$n pháp đ nh theo m c quy ñ nh c a ngân hàng Nhà nư c Ngu%n v$n pháp ñ nh c a m,i ngân hàng tính ch t s h u c a ngân hàng quy t ñ nh, nghĩa ngu%n v$n KI L có th Nhà nư c c p ho!c có th huy đ ng xã h i Vi t Nam ta quy ñ nh sau: * N u NHTM thu c s h u Nhà nư c, v$n pháp ñ nh ngân sách Nhà nư c c p 100% v$n ban ñ u * N u NHTM c" ph n, v$n pháp ñ nh (v$n ñi u l ) s đóng góp c a c" đơng dư i hình th c phát hành c" phi u * N u NHTM liên doanh, v$n pháp ñ nh v$n đóng góp c" ph n c a ngân hàng tham gia liên doanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngồi v$n pháp đ nh (v$n u l ), NHTM có qu) d tr bu c ph i trích l p q trình t%n t i ho t đ ng c a ngân hàng: Qu) phát tri n k) thu t, qu) kh u hao tài s n c$ ñ nh, qu) b o toàn v$n, qu) phúc l i … Toàn b OBO OKS CO M ngu%n v$n đư c g i v$n t có c a ngân hàng, l i vơ quan tr ng qua m i ngư i có th th y ñư c th c l c, quy mơ c a ngân hàng l i s ñ thu hút ngu%n v$n khác, v$n kh i đ u t o uy tín c a ngân hàng ñ$i v i khách hàng Theo ñà phát tri n, v$n s* ñư c gia tăng v s$ lư ng t đ$i, song v n luôn chi m t tr ng nh k t c u ngu%n v$n V$n t có ch- ñi m xu t phát ñ t" ch c ho t ñ ng ngân hàng Ngày nghi p v& kinh doanh ngân hàng d a s v$n vay mư n (nghi p v& k) thác, vay ngân hàng t" ch c tài khác, phát hành gi y t có giá …) t l gi a v$n vay mư n v$n t có có th t 1/10 đ n 1/100 V$n t có u ki n pháp lý b n, ñ%ng th i y u t$ tài quan tr ng nh t vi c ñ m b o kho n n ñ$i v i khách hàng Chính v y quy mơ v$n y u t$ quy t ñ nh quy mơ huy đ ng v$n quy mơ tài s n có V$n t có l n, s c ch u ñ ng c a ngân hàng m nh mà tình hình kinh t tình hình ho t ñ ng ngân hàng tr i qua giai ño n khó khăn V$n t có l n, kh t o l i nhu n l n có th đa d ng hố nghi p v& ngân hàng có nhi u h i làm ti n V$n t có có ch c năng: Ch c b o v (s b o đ m tốn cho ngư i ký thác v/ n , góp ph n trì kh tr n , b#ng cách cung c p m t kho n tài s n d tr ñ ngân hàng kh i b ñe d a b i s thua l, đ có KI L th ti p t&c ho t ñ ng); ch c ho t ñ ng (xây d ng tr& s , trang thi t b ph&c v& cho ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng); ch c ñi u ch-nh (tho mãn quan qu n lý ngân hàng: xem xét c p gi y phép ho t ñ ng, thi t l p chi nhánh, gi i h n tín d&ng đ u tư mua s m tài s n c a ngân hàng) - Nghi p v& ký thác: Do khách hàng g'i vào ñ l i tài kho n c a h t i ngân hàng; theo m&c đích: hư ng l i ích c a phương ti n mà ngân hàng có th cung c p cho h , th hai l y lãi su t s$ ti n g'i vào s" http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ti t ki m hay vào tài kho n ñ nh kỳ (trong trư ng h p khách hàng khơng quy n s' d&ng d ch v& c a ngân hàng dùng séc đ tốn ch0ng h n) OBO OKS CO M Ký thác c a ngân hàng ch y u t ngu%n: T doanh nhân t dân cư Lu t pháp quy ñ nh rõ trách nhi m quy n l i c a ngân hàng nh n ký thác nghi p v& ký thác cung c p m t tiêu chu(n ñ phân bi t gi a ngân hàng t" ch c tài trung gian khác V phương di n pháp lý, NHTM tr thành ngư i b o qu n s$ ti n g'i dư i b t kỳ hình th c ñư c quy n s' d&ng s$ ti n nhu c u ho t đ ng chun mơn c a mình, đ%ng th i có trách nhi m hồn l i v$n ñi u ki n ñã ñư c quy ñ nh Các kho n ti n ký thác ñư c phân lo i thành: Ti n g'i có kỳ h n ti t ki m, ti n g'i khơng kỳ h n - Nghi p v& vay: Sau ñã s' d&ng h t v$n v n chưa ñáp ng nhu c u vay v$n c a khách hàng ho!c ph i ñáp ng nhu c u toán chi c a khách hàng, NHTM có th vay NHTW, NHTM khác, vay th trư ng ti n t , vay t" ch c nư c ngồi … V$n vay ch- chi m m t t tr ng có th ch p nh n ñư c k t c u ngu%n v$n, r t c n thi t có v trí quan tr ng đ b o đ m cho ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh m t cách bình thư ng * Nghi p v& có: Huy đ ng đư c v$n r%i NHTM ph i tìm cách đ hi u KI L qu hoá nh ng tài s n H u t t c kho n m&c bên tài s n n c a ngân hàng ñ u v$n vay, nghĩa ngân hàng ph i tr lãi su t cho đ n t ng gi Do ñó ñ kh i b thi t h i, ngân hàng ln ln ph i cho vay ho!c đ u tư s$ tài s n y vào nh ng d ch v& sinh l i, có thu đư c lãi ngân hàng s* tr lãi cho v$n ñã vay, tốn cho chi phí ho t đ ng, ph n l i s* l i nhu n c a ngân hàng Tài s n có cho bi t nh ng kho n n mà th trư ng n ngân hàng ho!c nh ng kho n mà ngân hàng cho th trư ng vay Ngân hàng ch n đ$i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tư ng vay ti n c a n Ngân hàng có r t nhi u cách đ đ u tư ti n c a S khác gi a lo i đ u tư hình thành nên s khác tài s n có c a NHTM thư ng đư c quy v nhóm sau: t i NHTW OBO OKS CO M - D tr ti n m!t bao g%m ti n m!t t i kho c a ngân hàng ti n m!t ký g'i - Đ u tư vào ch ng khoán (trái phi u, c" phi u, h$i phi u) - Cho vay - Đ u tư vào lo i tài s n (như b t ñ ng s n, s h t ng trang thi t b …) * Nghi p v& môi gi i trung gian: N n kinh t phát tri n, d ch v& ngân hàng theo phát tri n theo ñ ñáp ng yêu c u ngày ña d ng c a công chúng Th c hi n nghi p v& trung gian mang tính d ch v& s* ñem l i cho ngân hàng nh ng ch ng kho n thu nh p quan tr ng Các d ch v& ngân hàng s* giúp ngân hàng phát tri n tồn di n Hi n nay, đ c nh tranh v i NHTM không ng ng tìm tòi, nghiên c u, cung c p ti n nghi cho khách hàng, t o thêm nh ng hình th c d ch v& m i, t o s phong phú ña d ng ho t ñ ng kinh doanh.D ch v& ngân hàng phát tri n th hi n xã h i văn minh, n n công nghi p phát tri n Nghi p v& trung gian g%m r t nhi u lo i d ch v& ngân hàng khác nhau, ch y u cơng c& tốn khơng dùng ti n m!t sau: ngân hàng hay chi, th1 chi tr m t KI L - D ch v& chuy n kho n t tài kho n sang tài kho n khác ngân hàng khác nhau, thông qua công c& séc, l nh - D ch v& thu h chi h cho khách hàng có tài kho n ti n g'i tốn t i ngân hàng Vi c chi h ngân hàng ch- ti n hành có l nh c a ch tài kho n - D ch v& tr lương cho doanh nghi p có nhu c u Đ n tháng doanh nghi p ch- c n g'i b ng lương qua ngân hàng, theo ngân hàng s* ghi n vào http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tài kho n doanh nghi p ti n hành chi lương cho nh ng ngư i có tên danh sách ti n lương - D ch v& chuy n ti n t ñ a phương sang ñ a phương khác OBO OKS CO M - D ch v& kh u tr t ñ ng d ch v& v i khách hàng cá nhân Theo n u khách hàng cho phép, ngân hàng s* t ñ ng ghi n tài kho n c a khách hàng đ tốn hố đơn ñòi ti n ñơn v d ch v& g'i ñ n như: tr ti n ñi n, nư c, ñi n tho i, thuê nhà … Đây nh ng kho n chi thư ng xuyên tháng, n u khơng có d ch v& khách hàng s* t$n nhi u th i gian phi n tối tốn kho n 1.1.3 Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i: Là ho t ñ ng kinh doanh ch ch$t c a NHTM ñ t o l i nhu n Ch- có lãi su t thu đư c t cho vay m i bù n"i chi phí ti n g'i, chi phí d tr , chi phí kinh doanh qu n lý, chi phí thu lo i chi phí r i ro đ u tư Kinh t phát tri n, lư ng cho vay c a NHTM tăng nhanh lo i hình cho vay tr nên vơ đa d ng nư c ñang phát tri n (c Vi t Nam) cho vay ng n h n chi m b ph n l n cho vay dài h n Cho vay c a NHTM, nói r ng tín d&ng c a NHTM xét v m!t pháp lý có th phân thành lo i: Cho vay ng trư c, Cho vay d a vi c chuy n ng trái quy n, cho vay qua ch ký (cho vay qua vi c cam k t b#ng ch ký) toàn khác KI L M,i lo i cho vay có đ!c thù riêng, th t&c pháp lý khác nhau, m c ñ an + Cho vay ti n: Là nghi p v& tín d&ng ngư i cho vay cam k t giao cho ngư i ñi vay m t kho n ti n ngư i ñi vay cam k t s* hoàn tr theo th i h n nh t ñ nh Giá tr hoàn tr l n giá tr kho n vay, ph n chênh l ch lãi cho vay Lãi cho vay t l v i s$ lư ng ti n th i h n vay Cho vay ti n ñư c g i lo i cho vay ng trư c: thông qua s tho thu n gi a ngư i ñi vay ngư i cho vay, d a phương án kinh doanh ngư i vay trình cho http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngư i cho vay; bên c nh kho n vay đư c đ m b o b#ng tài s n c a ngư i ñi vay Lo i cho vay ch a ñ ng r i ro cao thi u s đ m b o b#ng nh ng hành vi thương m i ñã ñư c th c hi n, nghĩa khách hàng nh n ti n vay OBO OKS CO M sau m i đưa ti n vào s' d&ng Khách hàng trư ng h p có th s' d&ng ti n trái m&c đích ghi kh c vay t o r i ro cho ngân hàng (r i ro ñ o ñ c) Lo i cho vay d a nguyên t c b n: - Ti n vay ph i ñư c hồn tr h n c v$n l n lãi: Là nguyên t c quan tr ng hàng ñ u Và ñ th c hi n nguyên t c m,i l n cho vay ngân hàng ph i ñ nh kỳ h n n phù h p Khi ñ n kì h n n ngư i ñi vay ph i l p gi y tr n cho ngân hàng, n u khơng ngân hàng s* t đ ng trích tài kho n ti n g'i c a ngư i ñi vay ñ thu h%i n N u tài kho n ti n g'i khơng đ s$ dư chuy n n h n Sau m t th i gian n u khách hàng v n không tr n , ngân hàng s* phát m i tài s n ñ m b o Nguyên t c h n ch r i ro v kho n - V$n vay ph i ñư c s' d&ng ñúng m&c đích: Khơng nh ng ngun t c mà phương châm ho t đ ng c a ngân hàng Hi u qu c a trư c h t ñ(y nhanh nh p ñ phát tri n c a n n kinh t hàng hoá, t o nhi u kh$i lư ng s n ph(m, d ch v&; ñ%ng th i t o nhi u tích lu) đ th c hi n tái s n xu t m r ng Khi th c hi n nguyên t c ngân hàng yêu c u khách hàng vay v$n ph i s' d&ng ñúng m&c đích ghi đơn xin vay, b i m&c đích đư c ngân hàng th(m đ nh N u phát hi n khách hàng vi ph m nguyên t c này, ngân n h n KI L hàng có quy n thu h%i n trư c h n, n u khách hàng khơng có ti n chuy n - V$n vay ph i có tài s n tương ñương làm ñ m b o: Tài s n có th hình thành t v$n vay ngân hàng, tài s n c a ngư i vay ho!c có th tín ch p ho!c b o lãnh c a ngư i th Có lo i đ m b o tín d&ng: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N * Đ m b o ñ$i nhân: Là s cam k t c a m t hay nhi u ngư i v vi c ph i tr n thay cho ngân hàng thay cho m t khách hàng khách hàng khơng hồn tr đư c n cho ngân hàng Ngư i ñ ng b o lãnh ph i tho mãn OBO OKS CO M ñi u ki n sau: có đ l c pháp lý, đ l c tài lành m nh, có kh tr n thay cho ngư i vay v$n, ph i có tài s n th ch p, c m c$ Vi c b o lãnh ph i ñư c l p thành văn b n pháp lý g i h p ñ%ng b o lãnh H p đ%ng ph i có ch ng nh n c a quan công ch ng ho!c ch ng th c c a U ban nhân dân qu n, th xã thu c t-nh, thành ph$ * Đ m b o đ$i v t: Có hình th c th ch p tài s n c m c$ tài s n Th ch p tài s n vi c bên vay dùng tài s n b t ñ ng s n thu c s h u c a đ đ m b o th c hi n nghĩa v& tr n ñ$i v i bên cho vay Bên ñi vay v n ti p t&c s' d&ng tài s n th ch p ch- giao cho bên cho vay gi y ch quy n c a tài s n Còn c m c$ tài s n vi c bên ñi vay có nghĩa v& giao tài s n đ ng s n thu c quy n s h u cu cho bên cho vay đ đ m b o th c hi n nghĩa v& tr n + Cho vay d a vi c chuy n ng trái quy n: Ch y u d a s mua bán cơng c& tài (h$i phi u, l nh phi u, ký hoá phi u …) t o nghi p v& chi t kh u thương phi u c a ngân hàng, t c mua n tính kho ng th i gian l i cho đ n lúc đáo h n c a thương phi u Ngân hàng không ph i cho vay mà ñư c mua m t trái phi u v phương di n pháp lý, vi c thu n có s v ng ch c KI L Chi t kh u thương phi u ñem l i l i nhu n cao mà tương đ$i r i ro so v i cho vay ng trư c Cho vay d a vi c chuy n ng trái quy n k t qu c a vi c toán trư c h n m t kho n trái quy n hay ch ng phi u mà quy n s h u ñã ñư c chuy n giao cho ngân hàng, ch y u hình th c chi t kh u thương phi u chuy n ng kho n cho vay ngh nghi p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N khách hàng, tránh tình tr ng m t tài s n ñư c ñánh giá khác ngân hàng khơng có m t chu(n m c giá tr tài s n + Quy đ nh ch!t ch* vê cơng tác h ch tốn k tốn c a doanh nghi p đ OBO OKS CO M tránh cho vi c ñánh giá tài s n theo s" sách k tốn khơng đúng, s$ thư ng khác xa so v i th c t + T ng bư c ñ thành l p m t t" chun mơn v đ nh giá TSTC *Quy ñ nh l i m c cho vay cho phù h p v i lo i tài s n ñem th ch p M c cho vay t$i đa khơng q 70% chưa h p lý có nh ng tài s n ch ng ch- ti n g'i, kỳ phi u, s" ti t ki m có th cho vay đ n 100% v n đ m b o an tồn, có nh ng tài s n b t ñ ng s n hay ñ ng s n giá c lên xu$ng b t thư ng có t&t xu$ng ch- 1/2 giá tr ban đ u nên vi c cho vay 70% m o hi m V y nên Chính ph c n quy đ nh m c cho vay t$i ña v i t ng lo i tài s n c& th ho!c khơng quy đ nh mà ñ cho ngân hàng t quy t ñ nh b i nh hư ng tr c ti p ñ n hi u qu kinh doanh c a ngân hàng *C n đưa sách v x lý TSTC đ h n ch khó khăn c a ngân hàng phát m i tài s n: a,C n có hư ng d n c& th cho nh ng v n ñ phát sinh phát m i TSTC qua án + Toà án nhân dân t$i cao c n có hư ng d n c& th ñ vi c công nh n, x' lý tài s n đ%ng s h u q trình x' lý TSTC, t o ñi u ki n thu n l i cho bên KI L nh n th ch p TSTC x' lý TSTC ñ thu n + Đ ngh UBND án nhân dân c p c vào gi y ch ng nh n quy n s' d&ng ñ t ñ gi i quy t tranh ch p + Ti n thi hành án nên n p vào ngân hàng ñ kh u tr s$ n vay ngân hàng s* có trách nhi m báo cáo trình n p ti n thi hành án ñ n d t ñi m cho phòng thi hành án http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Trong trư ng h p tranh ch p h p đ%ng tín d&ng ho!c h p ñ%ng c m c$, th ch p ho!c quy ñ nh sau m t th i gian nh t ñ nh mà TSTC,CC không x' lý ñư c ñ thu n TCTD có quy n kh i ki n tồ án có th(m quy n đ x' lý OBO OKS CO M có bi n pháp cư/ng ch thi hành án có hi u l c, trách nhi m ph$i h p c a quan cơng an, tồ án nhân dân, vi n ki m sát nhân dân, quan đ a chính, tài chính, tư pháp, quan thi hành án, ngân hàng Nhà nư c Trư ng h p bên vay có liên quan đ n v& án hình s quan pháp lu t c n t o ñi u ki n cho ngân hàng ti n hành phát m i TSTC ñ thu h%i n b, Thi t l p ch cho vay có b o ñ m b#ng TSTC, ñó g%m n i dung b n như: + Quy t ñ nh nhi u hình th c x' lý TSTC đ bên có th tho thu n l a ch n ký h p ñ%ng như: Bên th ch p t bán tài s n ho!c c bên bán tài s n, ho!c giao cho TCTD bán tài s n, ho!c u quy n cho ngư i th bán tài s n, gán n b#ng TSTC, ho!c tho thu n b#ng phương án khác + Nâng cao quy n h n, tính t ch c a TCTD ñư c quy n ch ñ ng bán TSTC trư ng h p TSTC khơng đư c x' lý theo hư ng tích c c + Đ nhi u phương th c bán tài s n ñ bên v n d&ng m t cách linh ho t, phù h p v i t ng nơi ñi u ki n c a bên c, C n x' lý TSTC vư ng m c th t&c pháp lý th t&c hành m t cách nhanh chóng KI L + Tồ án nên t" ch c xét x' theo th t&c kh(n c p khơng đình hỗn phiên x' dù có liên quan ñ n v& án khác ñây nh ng v& ki n n ngân hàng đư c quy n ưu tiên toán + Ph n b n án đư c thi hành khơng nên có hi u l c h%i t$ khơng đ m b o quy n l i cho ngân hàng + C n có u lu t quy đ nh vi c xét x' v ng m!t n u khơng r t khó xác đ nh s h u đ ngân hàng phát m i TSTC ñ thu n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Thành l p l c lư ng c nh sát tư pháp ñ cư/ng ch vi c thi hành án n u n không giao nhà cho ngư i mua t i trung tâm ñ u giá + Sau đư c xác nh n có cơng ch ng th t&c th ch p h u OBO OKS CO M tài s n h p l nên ch- c n ngân hàng xu t trình ñ gi y t h% sơ vay, h% sơ th ch p ngân hàng có quy n phát m i + Đ$i v i tài s n ngân hàng ñã nh n gán n mà không tranh ch p h% sơ pháp lý chưa ñ y ñ ñ ngh ph ch- đ o UBND t-nh, thành ph$ quan ch c h p th c hố v m!t pháp lý, hồn ch-nh h% sơ ñ ngân hàng có quy n bán, chuy n ng, khai thác nh#m thu h%i v$n c a d, Thay đ"i cách tính lãi su t th i gian ch xét x' TSTC Th i h n 30 ngày k t ngày k t thúc h n tr n , ngân hàng s* áp d&ng sách lãi su t h n ñ$i v i kho n ti n cho vay t ngân hàng b t ñ u phát m i tài s n cho đ n hồn thành khơng có quy ñ nh v vi c tính lãi Các TSTC có giá tr l n th i gian phát m i dài Trong kho ng th i gian v$n c a ngân hàng b chi m d&ng mà lãi khơng đư c tính N u ch0ng có quy đ nh c& th v ñi u này, ch0ng h n kh$ng ch v th i gian phát m i v i ngân hàng, sau ngân hàng ph i ch u th i gian kéo dài sau e, Trư ng h p bên vay b phá s n Nhà nư c c n quy ñ nh rõ th t&c x' lý TSTC Ban hành văn b n dư i lu t hư ng d n vi c th c hi n x' lý TSTC c a KI L doanh nghi p thua l,, phá s n, gi i th m t cách c& th ñ m b o cơng b#ng gi a bên B i hi n s$ ti n thu ñư c ñ u th u lý tài s n c a t" ch c kinh t ñư c giành ñ tốn n thu , ti n lương lao đ ng trư c r%i m i toán n cho ngân hàng N u ph n l i khơng đ đ tốn n cho ngân hàng qu b t h p lý TSTC tài s n mà t" ch c kinh t ñã th ch p cho ngân hàng ñ ñư c vay v$n Hơn n a h p ñ%ng th ch p vay ti n đư c cơng ch ng hay quy n s h u c a ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N f, Đưa tr t t gi i quy t tài s n bên vay dùng m t tài s n ñ th ch p cho nhi u TCTD khác C n nghiên c u b quy ñ nh m t khách hàng vay v$n nhi u TCTD thành OBO OKS CO M quy ñ nh nhi u ngân hàng cho vay theo hư ng ñ%ng tài tr m t ngân hàng s* ñ ng làm ñ u m$i Còn n u khơng b c n s'a ñ"i, b" sung ch ch n ch-nh l i ho t ñ ng c a trung tâm thơng tin tín d&ng, t khâu c p nh t s$ li u, cung c p s$ li u ñ m b o k p th i, xác tin c y g, Gi m thu ho!c bãi b thu phát m i tài s n h, Thành l p Công ty mua bán TSTC m&c tiêu ho t đ ng khơng l i nhu n ho t ñ ng theo ch th trư ng Nhà nư c c p m t ph n v$n t có, đ i b ph n v$n đư c huy đ ng dư i hình th c phát hành trái phi u dư i s b o h c a Chính ph - Ti p nh n h% sơ tín d&ng khó đòi ti n hành phân tích kh thu h%i t ng kho n vay - Đư c ngân hàng Nhà nư c, B tài chính, B tư pháp làm tư v n, nh#m tránh cho ph ngân hàng Nhà nư c tr c ti p ñem ti n t o s l i lý m t nét x u qu n lý kinh doanh Chính ph Ngân hàng Nhà nư c ch- can thi p nh ng trư ng h p b t kh kháng i, Đưa phương pháp, tiêu chu(n ñ xác ñ nh t"n th t c a ngân hàng v& án hình s (như v& Tamexco, Epco, Minh Ph&ng …) KI L j, Ngăn ch!n n n gi y t s h u gi v tài s n k, Có ch đ v gi i quy t chi phí m i phát sinh trình cho vay th ch p N u chi phí tăng, ho!c ph i chi thêm chi phí qu n lý d n đ n s$ vay ph i gi m, l i nhu n ñương nhiên gi m ngân hàng b l/ h i có th thu l i nhu n Ngân hàng không tr c ti p ch u tác ñ ng c a vi c tăng chi phí l i b nh hư ng m t cách gián ti p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngồi vi c th ch p ñ$i v i dây chuy n s n xu t thư ng xuyên ph i ñánh giá l i ñ ñ phòng nh ng hao mòn nh t nh ng hao mòn h u hình x y ho!c vi c s' d&ng khơng ñúng h p ñ%ng c a ngư i th ch p ki m tra s* gây khó khăn OBO OKS CO M cho khách hàng trình s n xu t ñ%ng th i bu c ngân hàng m t m t kho n chi phí đáng k (có ph i thuê chuyên gia …) V y ñ gi i quy t t$t đ2p khó khăn cho c ngân hàng khách hàng, ñ%ng th i gi m$i quan h t$t gi a hai bên, nên có m t quan th ba ñ ng làm trung gian qu n lý TSTC vay v$n ngân hàng Quá trình th c hi n m t cách chuyên mơn hố s* làm gi m gánh n!ng chi phí xu$ng kho n chi phí ngân hàng khách hàng tr cho quan trung gian ñó 4.2 Ki n ngh v#i Nân hàng Nhà nư#c (NHNN): 4.2.1 C n hoàn thi n s pháp lý v cho vay c m c *Đ i v i h n ch s khác bi t c a Cơng văn 869/CV-NNNH1 vói đ c trưng b n c a nghi p v c p tín d ng : NHNN quan ch c s m ban hành hư ng d n v vi c c p tín d&ng dư i hình th c c m c$ thương phi u gi y t có giá ng n h n Trong nh t thi t ph i quy ñ nh ch!t ch* chi ti t trách nhi m c a t" ch c phát hành gi y t có giá, ñó quy ñ nh v vi c t" ch c phát hành ph i có trách nhi m tốn s$ ti n cho TCTD cho vay nh n đư c thơng báo c a TCTD cho vay r#ng bên c m c$ (bên vay) th c hi n khơng ho!c khơng đ nghĩa v& đ$i v i TCTD cho vay *Đ i v i h n ch th i gian, th t c phi n hà: th i gian t i, KI L TCTD cho vay có b o đ m b#ng c m c$ gi y t có giá c a khách hàng c n thi t ph i ñơn gi n hố quy trình th(m đ nh xét t kho n vay có tính an toàn cao Th t&c cũ bao g%m bư c: Gi y đ ngh vay v$n, h p đ%ng tín d&ng c m c$ ch ng t có giá, biên b n ki m ñ nh, gi y nh n n , phương án s n xu t kinh doanh, gi y xác nh n ch ng t có giá, b n g$c ch ng t có giá ng n h n, biên b n ki m tra s' d&ng v$ vay (sau phát ti n vay) Khi s'a đ"i nên b t phương http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N án s n xu t kinh doanh, biên b n ki m tra s' d&ng v$n vay, biên b n ki m ñ nh gi y nh n n g p làm m t Như v y h% sơ th t&c s* ñơn gi n 4.2.2 C n hoàn thi n s pháp lý v cho vay th ch p tài s n OBO OKS CO M + Đ ngh Th$ng ñ$c Ngân hàng Nhà nư c hu b ñi u 11 m&c v TSCC Thông tư 06/2000/TT - NHNN 1, t c hu b ñi u "Ngo i t b#ng ti n m!t, s$ dư tài kho n ti n g'i t i TCTD b#ng ti n Vi t Nam, ngo i t " + NHNN ph$i h p v i quan khác ñ thành l p m t trung tâm chuyên cung c p thông tin: Qua ngân hàng có th nhanh chóng n m b t ñư c nh ng thay ñ"i th trư ng, c p nh t văn b n, quy ñ nh m i c a NHNN t" ch c khác, gi m thi u r i ro Ngoài ngân hàng nư c không ph i s' d&ng d ch v& thông tin c a t" ch c nư c ngồi, gi m đư c chi phí theo gi m ñư c lãi su t cho vay + NHNN s m trình lên Qu$c h i, Chính ph v vi c ban hành Lu t th ch p tài s n nh nh văn b n hư ng d n vi c xác ñ nh quy n s h u tài s n ñ!c bi t nhà c'a, gi y ch ng nh n quy n s' d&ng đ t, s m hồn t t c gi y t có liên quan đ n TSTC ñ t o ñi u ki n cho ngân hàng khách hàng thu n ti n vay v$n + S m xúc ti n vi c thành l p công ty mua bán TSTC theo s u quy n c a Chính ph + Đưa m u h p ñ%ng th ch p chu(n chung cho t t c TCTD tránh KI L tình tr ng khơng đ%ng nh t gi a TCTD s không công nhân c a công ch ng Nhà nư c + Ch ñ ng ph$i h p v i Toà án nhân dân, Vi n ki m sát nhân dân t$i cao, B tư pháp, B công an, T"ng c&c đ a đ nghiên c u so n th o, ban hành m t văn b n nh#m hoàn thi n s pháp lý, t o thu n l i an tồn đ hư ng d n x' lý khó khăn ách t c vi c gi i to , phát m i TSTC NHTM hi n http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Ngồi NHNN c n tháo g/ m t s$ ñi u b t h p lý ñ$i v i QĐ 217/QĐ NH1 Đi u 91 quy ñ nh: "M,i l n th ch p, c m c$ ho!c b o lãnh ph i ñăng ký t i OBO OKS CO M quan Nhà nư c có th(m quy n" m!c dù ngân hàng có đăng ký nhà v i S đ a c quan đ u khơng cho đăng ký chưa có hư ng d n c a UBND thành ph$ Đi u 17.1 QĐ 217 ghi: "M t TSTC ñ vay nhi u l n t i m t bên cho vay, m,i l n th ch p ph i ñăng ký t i quan Nhà nư c có th(m quy n l n vay sau l p h p đ%ng b" sung ph i có ch ng th c c a quan công ch ng Nhà nư c" Đi u th c hi n th c t r t ph c t p doanh nghi p th ch p ho!c c m c$ ñ vay v$n ng n h n t i ngân hàng kho n vay tr r t nhanh (3 tháng) thư ng xuyên nên Công ty ph i l p nhi u h p ñ%ng kh c vay v$n Vì th n u ph i đưa cơng ch ng s* r t phi n hà t$n cho ñơn v th c t chưa ngân hàng th c hi n đư c u + NHNN c n s m có ch quy đ nh vè thi t l p qu) bù ñ p r i ro ñ TCTD ch ñ ng gi i quy t kho n r i ro h n + Quy ñ nh t i ñi u QĐ 48/1999/NĐ - NHNN v vi c ban hành quy ñ nh v phân lo i tài s n có trích l p ngư i s' d&ng d phòng đ x' lý r i ro ho t ñ ng ngân hàng c a TCTD Trong vòng 15 ngày làm vi c ñ u tiên c a m,i năm th ch p tín d&ng th c hi n vi c phân lo i tài s n có trích l p d phòng đ x' lý r c r$i Nghĩa qu) d phòng ch- đư c trích l p t ñ u năm hi n KI L hành c vào s$ dư năm trư c Như v y kho n n h n ñã ñư c trích l p t đ u năm năm ñã thu h%i ñư c, v n ph i trích l p kho n n h n phát sinh l i khơng đư c trích l p năm T i ñi u t l l p d phòng cho tài s n có chưa phù h p hi n n h n cao (10 - 20%) m c trích l p d phòng có th lên đ n hàng trăm t v i ngân hàng l n hàng ch&c t ñ$i v i ngân hàng nh Trong l i http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nhu n ngân hàng khó có th đ t b#ng s$ trích t ñ u năm Ngân hàng Nhà nư c nên: - Trích l p theo t ng kỳ v i m c t l thích h p khác thay trích l p OBO OKS CO M t đ u năm - Xem xét l i t l quy ñ nh v trích l p d phòng s m$i tương quan gi a t l h n s$ r i ro có th x y c n ph i x' lý - Giá tr d phòng nên trích l p theo t ng nhóm tài s n có qua phân lo i + Cho phép thành l p Công ty tr c thu c ngân hàng ch u trách nhi m ti p nh n tài s n ngân hàng xi t n ñ kinh doanh, ñ(y nhanh trình khai thác, gi i quy t tài s n th ch p ñ thu h%i v$n Trên s ñó cung c p kho n tín d&ng m i (ch- th 8/1998/CT - NHNN/4 ngày 03/10/1998) + Chính ph ngân hàng Nhà nư c ho ch đ nh chương trình dài h n trư c m t ñ quy ho ch c u l i h th$ng TCTD ñ!c bi t lo i y u ñ xây d ng tương lai g n có m t h th$ng ngân hàng Vi t Nam lành m nh, ho t đ ng có hi u qu đ s c c nh tranh th trư ng nư c, khu v c qu$c t 4.3 Ki n ngh v#i B - ngành liên quan - B Tư pháp c n s m có thơng tư hư ng d n NĐ 08/2000/NĐ - CP "V ñăng ký giao d ch b o ñ m" NĐ 165/1999/NĐ - CP v "Giao d ch b o ñ m ñ t o ñi u ki n nh p nhàng ñ%ng b cho vi c th c hi n NĐ 178/1999/NĐ - CP" KI L - Th c hi n nhanh chóng vi c c p gi y ch ng nh n ch quy n tài s n ñ$i v i thành ph n kinh t , nh#m t o ñi u ki n ñ thành ph n kinh t s' d&ng TSTC vay v$n tín d&ng 4.4 Ki n ngh v#i Ngân hàng Công thương Vi t Nam + NHCTVN nên xây d ng m t bi u giá thích h p làm c cho cán b tín d&ng đánh giá th$ng nh t cho tồn h th$ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + NHCTVN nên giao quy n t quy t n a cho S giao d ch I v vi c x' lý TSTC ñ S ho t ñ ng t$t hơn, x' lý TSTC ñư c nhanh chóng, g n nh2 OBO OKS CO M + C& th hoá hư ng d n quy ch v bán ñ u giá TSTC vì: - Quy ch bán đ u giá tài s n ban hành kèm theo NĐ s$ 86/CP ngày 19/12/1996 c a Ch-nh ph nhi u ph c t p, mâu thu n Quy ch m l$i cho ngân hàng vi c ch ñ ng bán TSTC đ thu h%i v$n mà khơng nh t thi t ph i có s đ%ng ý c a ngư i vay, gi i quy t ñư c nút vư ng m c trư c ñây ph i x' lý theo trình t t$ t&ng nhiên l i khơng quy đ nh bi n pháp x' lý quy n c a ngư i bán ñ u giá t ng trư ng h p ngư i th ch p khơng đ%ng ý u quy n cho ngư i bán đ u giá s* khơng giao tài s n cho ngư i mua ñã bán đ u giá - Ngồi đ$i v i vi c phát m i quy n s' d&ng ñ t, quy ch yêu c u ngư i th ch p, ngư i nh n th ch p ph i có đơn xin phép quy n s' d&ng đ t ñư c quan có th(m quy n cho phép lu t ñ t ñai cho phép th ch p quy n s' d&ng ñ t ngư i vay khơng th c hi n ñư c nghĩa v& tr n c a ñương nhiên ngân hàng ñư c bán ñ u giá quy n s' d&ng ñ t Như v y, quy ch ñ u giá l i m t l n n a v a m l$i thoát cho ngân hàng v a gây c n tr cho ngân hàng vi c th c hi n quy ch ñ!c bi t trư ng h p ngư i th ch p không t nguy n bán quy n s' d&ng đ t khơng có quy trình gi i quy t KI L + H th$ng hố tồn b văn b n pháp quy c a Nhà nư c c a ngành v vi c x' lý TSTC, ñ!c bi t quy n s' d&ng ñ t, hư ng d n vi c thi hành ñ$i v i t ng trư ng h p, ñ ban hành th$ng nh t toàn h th$ng, tránh vi c áp d&ng khác b n chi nhánh NHCT khơng hi u h t quy đ nh c a văn + Kiên quy t ch- ñ o chi nhánh vi c phát m i x' lý TSTC, nh ng trư ng h p có tranh ch p l p h% sơ ñ chuy n cho quan pháp lu t x' lý, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tài s n phát m i khơng thu đ g$c v n ph i x' lý (v n d&ng quy t ñ nh 48/QĐ NHNN ngày 8/2/1999 cua Th$ng ñ$c ngân hàng) tránh trư ng h p m t s$ nơi s trách nhi m nên v n găm gi không phát m i tài s n OBO OKS CO M + Hi n ch ñ n d&ng cán b thơng qua NHCTVN nhi u b t c p Các cán b m i s* ñư c ñưa v S giao d ch I theo s phân công c a NHCTVN Đi u gây s khó khăn S b i có b ph n th a, b ph n khác l i thi u mà NHCTVN không th n m h t ñư c d n ñ n tình tr ng thi u ngư i có chun môn mà S c n + Trang b thêm thi t b m ng lư i máy tính cho chi nhánh ñ!c bi t S giao d ch I trung tâm thu hút khách hàng Hà N i nh#m ñ m b o ho t đ ng tốn thơng su$t qu n lý ch!t ch* kho n vay thông qua m ng máy tính,tăng cư ng m$i liên h gi a b ph n m t chi nhánh gi a chi nhánh v i gi a NHTM đ m b o an tồn tín d&ng - Có sách ch đ phù h p v i ñơn v c p dư i ho t đ ng có hi u qu k p th i theo hư ng nh c nh ñơn v ho t ñ ng hi u qu ph i trình b y lý nêu phương án kinh doanh s p t i nh#m giúp ñ/ b" sung k ho ch kinh doanh c a ñơn v c p s -Nhanh chóng hồn thi n đưa vào ho t đ ng Công ty qu n lý n khai thác tài s n (AMC): Trong Mi n Nam có Cơng ty c a NHCTVN ngồi B c chưa thành KI L l p h0n Công ty mà m i ch- phòng qu n lý khai thác tài s n ; ho t ñ ng chưa th t hi u qu ph m vi nh , kh$i lư ng cơng vi c Hồn thi n thêm ch c qu n lý TSTC n a hình thành h0n Cơng ty, Cơng ty AMC mi n B c c a NHCTVN s* ch u trách nhi m ti p nh n kho n n , tài s n h th$ng NHCT xi t n ñang b t%n ñ ng ñ kinh doanh (bán, cho thuê, liên doanh liên k t ) bi n pháp kh thi mang l i hi u qu cao; b i theo lu t TCTD NHTM khơng có quy n kinh doanh b t đ ng s n, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ph n l n b t ñ ng s n ñang n#m t i Ngân hàng x' lý bi n pháp đ m b o ti n vay Cơng ty s* g%m ñ!c ñi m: OBO OKS CO M - Có tư cách pháp nhân - H ch tốn đ c l p b#ng v$n t có - Tr c thu c NHCTVN Như v y, v i hình th c ho t đ ng c a Công ty s* giúp NHCTVN qu n lý kho n n có v n đ , đ(y nhanh q trình x' lý TSTC, CC đ thu h%i v$n, lành m nh hố dư n tín d&ng, nh t đ$i v i tình hình hi n c a S KI L giao d ch, bi n pháp ý nghĩa tích c c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K$T LU%N Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , NHTM ngày ch ng minh vai trò quan tr ng c a m$i quan h v i t t c ngành khác Tuy OBO OKS CO M nhiên ch t lư ng ho t đ ng tín d&ng c a NHTM chưa cao m$i quan tâm khơng ch- v i c p lãnh ñ o, gi i qu n lý ñi u hành c a h th$ng ngân hàng mà m$i quan tâm c a xã h i Ho t ñ ng c m c$, th ch p có r t nhi u văn b n hư ng d n văn b n chưa đ%ng b , ch%ng chéo lên nhau, thi u hồn ch-nh; có th coi "m i mà chưa m i" Chính l* em ñã m nh d n ñi sâu nghiên c u, suy nghĩ hy v ng góp ph n vào vi c hồn thi n cơng tác b o đ m ti n vay b#ng tài s n c m c$ - th ch p t i S GDI-NHCTVN N i dung trình bày lu n văn mong mu$n bư c đ u đóng góp ph n t"ng h p làm rõ nh ng v n ñ b n v nghi p v& cho vay c a NHTM, v tài s n c m c$, th ch p vai trò c a chúng; th c tr ng tình hình b o đ m ti n vay b#ng tài s n c m c$ t i S GDINHCTVN nh#m kh0ng đ nh v trí, vai trò c a tài s n c m c$ - th ch p ho t ñ ng ngân hàng, t ñó ñưa gi i pháp ki n ngh ñ gi i quy t nh ng khó khăn vư ng m c mà S ñang g!p ph i Nh ng gi i pháp ki n ngh ch y u nh#m t o môi trư ng pháp lý thu n l i cho ngân hàng vi c cho vay có b o đ m b#ng c m c$, th ch p; nh ng công vi c v sau x' lý chúng; b" sung hoàn thi n ch thích h p vè b o đ m ti n vay, ch x' lý TSCĐ, c$ ñ nh th c hi n nghĩa v& tr n vay, cho phép ngân hàng x' lý v sau ñư c KI L thu n l i, d+ dàng, Công vi c liên quan ñ n nhi u v n đ v ch , sách, v y đòi h i ph i có s quan tâm ñ y ñ ñúng m c c a Chính ph , ngân hàng Nhà nư c ban ngành khác Em xin chân thành c m ơn cán b Phòng kinh doanh c a S GDI-NHCTVN ñã giúp ñ/ em r t nhi u trình th c t p Đ%ng th i cho em g'i l i c m ơn sâu s c ñ n th y giáo ñã t n tình giúp đ/ em đ em có th hồn thành t$t lu n văn này.Nhưng m t cơng trình nghiên c u kh o sát, th i gian nghiên c u h n ch , thi u sót v ki n th c em r t mong http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh n ñư c s ch- b o thêm c a th y giáo s đóng góp c a b n bè đ đ tài hồn thi n có giá tr th c ti+n OBO OKS CO M Tài li u tham kh o Giáo trình “ Lý thuy t tài ti n t “ – Trư ng ĐH KTQD Giáo trình “ NHTM“ – NXB th$ng kê năm 2000 ( GS.TS Lê Văn Tư) NĐ165/1999/NĐ- CP ngày 19/12/1999 v giao d ch ñ m b o NĐ178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 v ñ m b o ti n vay c a t" ch c tín d&ng NĐ08/2000/NĐ- CP ngày 10/03/2000 v ñăng ký giao d ch ñ m b o B lu t dân s QĐ1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 c a th$ng ñ$c NHNN v vi c ban hành quy ch cho vay c a TCTD đ$i v i khách hàng Thơng tư liên t ch 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hư ng d n vi c x' lý ñ m b o ti n vay ñ thu h%i n cho TCTD Thông tư 06/2001/TT-NHNN ngày 4/4/2000 hư ng d n th c hi n NĐ KI L 178/1999/NĐ-CP 10 Công văn c a NHCT Vi t Nam • S$ 1219/CV-NHCT ngày 1/6/2000 v vi c hư ng d n th c hi n đ m b o ti n vay • S$ 1472/CV-NHCT ngày 27/6/2000 v vi c b" sung CV 1219/CV-NHNN5 11.T p chí th trư ng tài ti n t năm 1999, 2000, 2001 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 12.T p chí ngân hàng năm 1999, 2000, 2001 Ho t ñ ng b o ñ m ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p t i S giao d ch I OBO OKS CO M - Ngân hàng Công thương Vi t Nam (LV; 15) M&C L&C L I NÓI Đ U N'I DUNG Chương I: Lý lu n chung v b o ñ m ti n vay ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i3 1.1 Ngân hàng thương m i 1.1.1 Đ nh nghĩa 1.1.2 Các nghi p v& ch y u c a NHTM 1.1.3 Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i 1.2 Nguyên t c b o đ m ti n vay, hình th c ñ m b o ti n vay 1.2.1 Nguyên t c b o ñ m ti n vay 1.2.2 Hình th c đ m b o ti n vay b#ng tài s n 1.2.3 Hình th c đ m b o ti n vay trư ng h p cho vay khơng có b o đ m b#ng tài s n 1.3 Quan ni m v hi u qu b o ñ m ti n vay Chương II: Th c tr ng ñ m b o ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p t i S giao d ch I - Ngân hàng Công thương Vi t Nam KI L Khái quát v s gD I-NHCTVN 1.1 Ch c năng, nhi m v& c a S GD I-NHCTVN 1.2 B máy t" ch c c a S GD I- NHCTVN Th c tr ng b o ñ m ti n vay b#ng tài s n c m c$ th ch p t i s giao d ch - NHCT 2.1 Th c tr ng b o ñ m ti n vay b#ng tài s n c m c$ 2.2 Th c tr ng b o ñ m ti n vay b#ng tài s n th ch p 2.3 Nh ng k t qu ñ t ñư c cho vay c m c$ th ch p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.4 Nh ng h n ch cho vay c m c$ th ch p Chương III: M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu b o ñ m ti n vay b ng tài s n c m c , th ch p t i S giao d ch I - Ngân hàng công thương OBO OKS CO M Vi t Nam Các gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay c m c$ th ch p tài s n t i S giao d ch I - NHCT 1.1 Gi i pháp m r ng tín d&ng có b o ñ m b#ng tài s n c m c$, th ch p nh#m san s1 r i ro 1.2 C n phân ñ nh quy n t quy t trách nhi m c a cán b tín d&ng h p lý 1.3 Đ"i m i hoàn thi n quy trình nghi p v& tín d&ng t i S GDI 1.4 Các gi i pháp nh#m nâng cao ch t lư ng tín d&ng Các ki n ngh 2.1 Ki n ngh v i Chính ph 2.1.1 Ki n ngh chung v hoàn thi n ch ñ m b o ti n vay 2.1.2 Ki n ngh v ho t ñ ng b o ñ m ti n vay b#ng tài s n c m c$ th ch p (ch y u ñ$i v i tài s n th ch p) 2.2 Ki n ngh v i Nân hàng Nhà nư c (NHNN) 2.2.1 C n hoàn thi n s pháp lý v cho vay c m c$ 2.2.2 C n hoàn thi n s pháp lý v cho vay th ch p tài s n 2.3 Ki n ngh v i B - ngành liên quan K$T LU%N KI L 2.4 Ki n ngh v i Ngân hàng Công thương Vi t Nam ... d&ng b#ng ti n Vi t Nam, ngo i t + Tr i phi u, c" phi u, tín phi u, kỳ phi u, ch ng ch- ti n g 'i, s" ti t ki m, KI L thương phi u, gi y t khác giá tr ñư c b#ng ti n, riêng ñ $i v i c" phi u c a... vay: Là vi c khách hàng vay dùng t i s n hình thành t v$n vay ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v& tr n cho kho n vay ñ $i v i TCTD i u ki n ñ $i v i khách hàng vay t i s n hình thành t v$n vay : -Đ $i. .. bên t i s n n c a ngân hàng ñ u v$n vay, nghĩa ngân hàng ph i tr l i su t cho đ n t ng gi Do đ kh i b thi t h i, ngân hàng luôn ph i cho vay ho!c ñ u tư s$ t i s n y vào nh ng d ch v& sinh l i,