Nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L IM Đ U Ngân hàng m t t ch c tài quan tr ng nh t n n OBO OKS CO M kinh t ho t ñ ng lĩnh v c kinh doanh ti n t dư i hình th c huy đ ng v n, cho vay, ñ u tư cung c p d ch v khác Ngân hàng thương m i có v trí, vai trò quan tr ng bà ñ huy t m ch c a n n kinh t , nơi cung c p ngu n v n cho ñ u tư, s n xu t cho m i thành ph n kinh t Tuy nhiên, ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i ln ph i đ i m t v i nhi u r i ro, ñ c bi t r i ro tín d ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ho t ñ ng quan tr ng nh t, mang l i l i nhu n l n nh t cho ngân hàng song hàm ch a r i ro cao nh t Do đó, ñ h n ch r i ro tín d ng có th x y nâng cao ch t lư ng c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng thương m i r t coi tr ng v n ñ v b o ñ m ti n vay Nh n th c ñư c t m quan tr ng c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay nên nh ng năm qua có nhi u quy ch v b o đ m an tồn cho vay c a ngân hàng thương m i Tuy nhiên, nh ng bi n ñ i v kinh t chưa có s đ ng b v m t pháp lý nên có nh ng tác đ ng l n đ n tình hình an tồn cho vay Có nhi u kho n n khó đòi khơng thu h i ñư c ñã tác ñ ng tiêu c c ñ n hi u qu ho t ñ ng c a ngân hàng Vì v y đ ngân hàng thu ñư c l i nhu n b o đ m an tồn cho vay ngân hàng c n ph i có gi i pháp ñ nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay T nh ng ki n th c thu th p ñư c th i gian h c t p nghiên c u KI L t i trư ng ñ i h c nh ng tr i nghi m th c t bư c ñ u th i gian th c t p t i S! giao d ch I Ngân hàng Công thương Vi t Nam, em nh n th y b o ñ m ti n vay m t bi n pháp nh"m b o đ m an tồn cho vay V i t m quan tr ng v y th c t ho t đ ng b o ñ m ti n vay t i S! giao d ch I v#n chưa th c s ñ t ñư c hi u qu mong mu n Vì th em ch n đ tài: “Nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i S giao d ch I - Ngân hàng Công thương Vi t Nam” làm chuyên ñ t t nghi p c a http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K t c u c a chun đ g m nh ng n i dung sau: Chương 1: Nh ng v n ñ b n v hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay c a ngân hàng thương m i OBO OKS CO M Chương 2: Th c tr ng hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i S! giao d ch I Ngân hàng Công thương Vi t Nam Chương 3: M t s gi i pháp ki n ngh nh"m nâng cao hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay Em xin chân thành c m ơn cô giáo hư ng d#n cán b tín d ng c a đ KI L phòng khách hàng s S! giao d ch I t n tình giúp đ em hồn thành chun http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N CHƯƠNG NH NG V N Đ CƠ B N V HI U QU HO T Đ NG B O Đ M OBO OKS CO M TI N VAY C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I HO T Đ NG B O Đ M TI N VAY C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Khái ni m v b o ñ m ti n vay B o ñ m ti n vay vi c ngân hàng áp d ng bi n pháp nh"m phòng ng a r i ro, t o s! kinh t pháp lý ñ thu h i kho n n ñã cho khách hàng vay B o ñ m ti n vay bi n pháp phòng ng a r i ro, t o s! pháp lý cho t ch c tín d ng x$ lý tài s n b o ñ m thu h i n Tài s n b o ñ m ti n vay tài s n c a khách hàng vay, tài s n hình thành t v n vay tài s n c a bên b o lãnh dùng ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v tr n ñ i v i ngân hàng cho vay 1.2 S c n thi t c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay Ngân hàng thương m i, nhi u t ch c kinh doanh khác, có m c tiêu kinh doanh t i đa hố l i nhu n v n ch s! h u Ph n l n nhân viên ngân hàng tr c ti p làm vi c v i ti n V i t ng tài s n lên ñ n hàng trăm t% ñô la M& (các ngân hàng l n th gi i) hàng ch c nghìn t% VNĐ (các ngân hàng l n Vi t Nam), ngân hàng ñư c x p vào lo i hình doanh nghi p có t ng tài s n l n Trong v n ch s! h u thư ng r t nh( t ng tài s n, ñi u KI L ph n ánh b n ch t ho t ñ ng c a ngân hàng s$ d ng ti n huy ñ ng c a doanh nghi p dân cư Nhi u kho n cho vay th i h n hàng ch c năm, có th vư t c quãng th i gian h làm vi c cho ngân hàng Đi u góp ph n khuy n khích h ch p nh n m o hi m Như v y, xu hư ng m o hi m r t m nh ho t ñ ng c a ngân hàng Ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i ln đ ng trư c r t nhi u nguy m t an toàn r t nhi u lo i r i ro M t an toàn cho vay x y http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N thư ng ngun nhân ch y u d#n ñ n r i ro m t kh tốn c a ngân hàng, ngun nhân d#n đ n phá s n c a ngân hàng Ngân hàng m t ngành kinh t nh y c m, ho t ñ ng c a ngân hàng v i OBO OKS CO M b n ch t c a nó, ch u nh hư!ng c a r t nhi u r i ro có th d#n đ n m t v n Như v y, r i ro tín d ng không th tránh kh(i, khách quan Khi r i ro tín d ng x y ngân hàng s) ñ ng trư c nguy m t kh toán v i vi c hàng lo t ngư i g$i ti n ñ n rút ti n kh(i ngân hàng, bu c ngân hàng ph i đóng c$a hay tuyên b phá s n H u qu t s ñ v c a ngân hàng ñ n n n kinh t r t n ng n nên an tồn cho vay v n đ ñư c ngân hàng thương m i r t quan tâm coi tr ng Vì v y, đ đ m b o an toàn cho vay, ngân hàng cho vay thư ng yêu c u khách hàng c a th c hi n bi n pháp b o ñ m ti n vay M c ñích c a vi c th c hi n bi n pháp nh"m nâng cao trách nhi m th c hi n cam k t tr n c a bên vay; phòng ng a r i ro phương án tr n d ki n c a bên vay khơng th c hi n đư c, ho c x y r i ro không lư ng trư c; phòng ng a gian l n V i t m quan tr ng c a v n đ an tồn ngân hàng v y đ m b o an tồn cho vay khơng ch, trách nhi m riêng c a Ngân hàng thương m i mà trách nhi m c a Ngân hàng Trung ương nhi u quan qu n lý khác Đ th c hi n t t cơng tác an tồn ngân hàng ngân hàng c n ph i thi t l p cơng tác b o đ m ti n vay b o ñ m ti n vay m t nh ng bi n pháp đ phòng ng a r i ro c a t ch c tín d ng, theo t ch c tín KI L d ng đưa hình th c b o ñ m thích h p áp d ng cho t ng ñ i tư ng khách hàng bi n pháp x$ lý b o đ m nh"m h n ch t n th t r i ro tín d ng x y 1.3 Nguyên t c b o ñ m ti n vay Khi cho vay t t c ngân hàng ph i th c hi n quy t-c sau v b o ñ m ti n vay ñây nh ng nguyên t-c chung nh t v b o ñ m ti n vay: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Ngân hàng cho vay có quy n l a ch n, quy t ñ nh vi c cho vay có b o đ m b"ng tài s n, cho vay khơng có b o đ m b"ng tài s n ch u trách nhi m v quy t đ nh c a Trư ng h p ngân hàng cho vay cho vay khơng có b o ñ m OBO OKS CO M b"ng tài s n theo ch, đ nh c a Chính ph , t n th t nguyên nhân khách quan c a kho n cho vay ñư c Chính ph x$ lý - Khách hàng vay đư c ngân hàng cho vay l a ch n cho vay khơng có b o đ m b"ng tài s n, n u trình s$ d ng v n vay, ngân hàng cho vay phát hi n khách hàng vay vi ph m cam k t h p đ ng tín d ng, ngân hàng cho vay có quy n áp d ng bi n pháp b o ñ m b"ng tài s n ho c thu h i n trư c h n - Trư ng h p khách hàng vay ho c bên b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n khơng nghĩa v tr n ñã cam k t, ngân hàng có quy n x$ lý tài s n b o ñ m ti n vay ñ thu h i n - Sau x$ lý tài s n b o ñ m ti n vay, n u khách hàng vay ho c bên b o lãnh v#n chưa th c hi n ñúng ho c th c hi n chưa ñ nghĩa v tr n , khách hàng vay ho c bên b o lãnh có trách nhi m ti p t c th c hi n ñúng nghĩa v tr n ñã cam k t - Ph n chênh l ch th a sau x$ lý v#n ph i ñư c gi ñ b o ñ m cho nghĩa v tín d ng khác t n t i ! ngân hàng cho vay 1.4 Hình th c b o đ m ti n vay 1.4.1 B o ñ m ti n vay b ng uy tín c a khách hàng vay KI L 1.4.1.1 T ch c tín d ng ch ñ ng l a ch n khách hàng vay đ cho vay khơng có b o đ m b ng tài s n Ngân hàng cho vay ñư c l a ch n khách hàng vay ñ cho vay khơng có tài s n b o đ m cho vay v n ng-n h n, trung h n, dài h n ñ th c hi n d án ñ u tư phát tri n ho c phương án s n xu t kinh doanh, d ch v ñ i s ng ñ i v i khách hàng vay theo quy ñ nh Đi u ki n ñ i v i khách hàng vay có b o đ m b ng uy tín http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Khách hàng vay ph i có đ u ki n: Ph i có tín nhi m v i ngân hàng cho vay vi c s$ d ng v n vay có nghĩa v tr n đ y đ , h n c g c lãi; d án mà khách hàng ñ nh ñ u tư s n xu t kinh doanh ph i có kh OBO OKS CO M hồn tr , có tính kh thi phù h p v i ñ i s ng xã h i, v i quy ñ nh c a pháp lu t Trong trư ng h p vay ñ ph c v nhu c u thi t y u c a ñ i s ng khách hàng vay ph i có phương án tr n kh thi; Khách hàng ph i có kh tài ngu n thu h p pháp có kh thu đư c th i h n vay v n ñ th c hi n nghĩa v tr n cho t ch c tín d ng; Khách hàng vay ph i cam k t th c hi n ñúng bi n pháp b o ñ m ti n vay b"ng tài s n theo yêu c u c a ngân hàng cho vay Trong trư ng h p khách hàng vay doanh nghi p, ngồi u ki n quy đ nh c n ph i có k t qu s n xu t kinh doanh có lãi năm li n k v i th i ñi m xem xét cho vay Trư ng h p khách hàng vay có đ u ki n đ vay khơng có b o ñ m b"ng tài s n, ngân hàng cho vay khách hàng vay có th tho thu n b o ñ m b"ng tài s n c m c , th ch p c a khách hàng vay, b o lãnh b"ng tài s n c a bên th ba ho c b o ñ m b"ng tài s n hình thành t v n vay đ i v i m t ph n kho n vay 1.4.1.2 T ch c tín d ng cho vay theo đ m b o b ng ch th c a Chính ph T ch c tín d ng cho vay theo hình th c đ m b o b"ng ch, th c a Chính ph đ i v i khách hàng vay ñ th c hi n d án ñ u tư thu c chương KI L trình kinh t tr ng ñi m, ñ c bi t c a Nhà nư c, chương trình kinh t - xã h i ñ i v i m t s khách hàng thu c ñ i tư ng ñư c hư!ng sách tín d ng ưu đãi v ñi u ki n vay v n theo quy ñ nh t i văn b n quy ph m pháp lu t c a Chính ph ho c Th tư ng Chính ph Trách nhi m c a khách hàng vay theo hình th c b o ñ m b"ng ch, ñ nh c a Chính ph là: ph i th c hi n ñúng cam k t h p đ ng tín d ng, th c hi n ñúng quy ñ nh c a Chính ph ho c Th tư ng Chính ph s$ d ng v n vay ñ i v i nh ng kho n vay theo ch, ñ nh; ph i ch u trách nhi m trư c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N pháp lu t v nh ng t n th t vi c s$ d ng v n vay nguyên nhân ch quan gây Trách nhi m c a t ch c tín d ng đư c cho vay theo hình th c b o OBO OKS CO M ñ m b"ng ch, ñ nh c a Chính ph là: th c hi n quy đ nh c a Chính ph , Th tư ng Chính ph đ i v i kho n cho vay ñư c ch, ñ nh tuân th quy ñ nh c a pháp lu t trình xem xét cho vay, ki m tra s$ d ng v n vay thu h i n ; Ph i t ch c theo dõi riêng kho n cho vay theo ch, ñ nh báo cáo tình hình s$ d ng v n vay, kh thu h i n , ki n ngh x$ lý nh ng t n th t trư ng h p khơng thu h i đư c n 1.4.1.3 T ch c tín d ng cho cá nhân, h gia đình nghèo vay v n có b o lãnh b ng tín ch p c a t ch c đồn th tr - xã h i T ch c đồn th tr - xã h i t i s! c a: H i Nông dân Vi t Nam, H i Liên hi p Ph n Vi t Nam, T ng Liên đồn lao đ ng Vi t Nam, Đoàn Thanh niên C ng s n H Chí Minh, H i C u chi n binh Vi t Nam ñư c th c hi n b o lãnh b"ng uy tín c a cho cá nhân, h gia đình nghèo vay v n t i t ch c tín d ng Ngư i đư c b o lãnh cá nhân, h gia ñình nghèo thành viên c a m t t ch c đồn th tr - xã h i ! h vay m t kho n ti n nh( t i t ch c tín d ng đ s n xu t kinh doanh, làm d ch v M c vay t i ña c a m.i cá nhân, h gia ñình nghèo đư c t ch c đồn th tr - xã h i b o lãnh b"ng uy tín c a Ch t ch H i đ ng qu n tr t KI L ch c tín d ng cho vay quy ñ nh t ng th i kỳ 1.4.2 Đ m b o b ng th ch p tài s n c a khách hàng vay Đ m b o b"ng th ch p tài s n c a khách hàng vay bi n pháp b o ñ m ti n vay c a ngân hàng mà theo khách hàng vay ph i chuy n gi y t ch ng nh n quy n s! h u (ho c quy n s$ d ng) tài s n ñ m b o sang ngân hàng n-m gi th i gian cam k t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ m b o b"ng th ch p r t ph bi n, ñ c bi t ñ i v i doanh nghi p ngư i tiêu dùng Do giá tr c a tài s n lo i thư ng l n, v y doanh nghi p có th vay ngân hàng v i quy mơ l n OBO OKS CO M Đ m b o b"ng tài s n th ch p cho phép ngư i vay v n s$ d ng tài s n ñ m b o ph c v cho ho t ñ ng kinh doanh Đây ưu ñi m c a hình th c b o đ m b"ng th ch p Tuy nhiên, trình s$ d ng s) bi n d ng tài s n M t khác, kh ki m soát tài s n ñ m b o c a ngân hàng b h n ch nên khách hàng có th l i d ng phân tán, làm gi m giá tr c a tài s n, gây thi t h i cho ngân hàng 1.4.3 Đ m b o b ng c m c tài s n c a khách hàng vay Đ m b o b"ng c m c tài s n c a khách hàng vay hình th c mà theo khách hàng vay v n ph i chuy n quy n ki m soát tài s n b o ñ m sang cho ngân hàng th i gian th c hi n h p ñ ng C m c thích h p v i nh ng lo i tài s n mà ngân hàng có th ki m sốt b o qu n tương đ i ch-c ch-n Đ ng th i tho mãn vi c ngân hàng n-m gi tài s n không nh hư!ng đ n q trình ho t đ ng c a khách hàng vay Ngân hàng thư ng có yêu c u c m c xét th y vi c khách hàng vay n-m gi tài s n đ m b o khơng an tồn cho ngân hàng Các tài s n mà ngân hàng c m c thư ng tài s n g n nh0, d1 qu n lý, không ch u nh hư!ng c a y u t môi trư ng t nhiên Đ ng th i nh ng tài s n d1 bán, d1 chuy n ng khó ki m sốt đư c vi c bán, chuy n ng hay khơng Vì v y KI L ngân hàng thư ng yêu c u khách hàng vay c m c tài s n ngân hàng có s khơng ch-c ch-n v vi c th c hi n nghĩa v tr n c a khách hàng cho ngân hàng Các tài s n có th c m c ñư c thư ng phong phú hơn tài s n ñem th ch p thư ng an tồn ngân hàng đư c n-m gi tài s n c a khách hàng nh ng tài s n l i có kh chuy n ñ i thành ti n cao 1.4.4 Đ m b o b ng b o lãnh c a bên th ba B o lãnh b"ng tài s n c a bên th ba (g i bên b o lãnh) vi c bên b o lãnh cam k t v i ngân hàng cho vay v vi c s$ d ng tài s n thu c quy n s! h u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c a đ th c hi n nghĩa v tr n thay cho khách hàng vay, n u ñ n h n tr n mà khách hàng vay khơng th c hi n nghĩa v tr n Bên nh n b o lãnh ngư i ch n , ngư i hư!ng th b o lãnh Trong OBO OKS CO M quan h tín d ng ngân hàng cho vay Bên ñư c b o lãnh khách hàng vay (con n ), ngư i có nghĩa v ph i toán n cho ngân hàng cho vay Bi n pháp b o lãnh b"ng tài s n c a bên th ba thư ng ñư c ngân hàng áp d ng nh"m m c tiêu an toàn ngân hàng ñ h n ch r i ro, t n th t x y ñ i v i h th ng ngân hàng Tuy nhiên, không ph i ngân hàng áp d ng hình th c cho h u h t khách hàng vay mà tuỳ theo l c c a b n thân khách hàng đ s$ d ng hình th c b o ñ m phù h p Ngân hàng có th s$ d ng hình th c cho vay khơng có b o ñ m b"ng tài s n hay th c có b o đ m b"ng b n thân khách hàng, hình th c g i b o ñ m ñ i nhân Ngân hàng không ph i lúc yêu c u khách hàng vay ph i có tài s n b o ñ m nh t ñ i v i nh ng khách hàng có uy tín, khách hàng truy n th ng Trong nhi u trư ng h p ngân hàng v#n cho khách hàng vay d a uy tín c a khách hàng 1.5 Đ nh giá giá tài s n b o ñ m Vi c ñ nh giá tài s n b o ñ m t th2m ñ nh c a ngân hàng cho vay ho c thuê quan ch c chuyên môn th c hi n Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam có nh ng quy đ nh c th v v n ñ KI L Tài s n b o ñ m ti n vay ph i ñư c xác ñ nh giá tr t i th i ñi m ký k t h p ñ ng b o ñ m, ký k t văn b n tho thu n tu ch,nh/b sung h p ñ ng b o ñ m (trong trư ng h p tho thu n thay ñ i nghĩa v ñư c b o ñ m); vi c xác ñ nh giá tr tài s n t i th i ñi m ch, ñ làm s! xác ñ nh m c vay không áp d ng x$ lý tài s n ñ thu h i n Vi c ñ nh giá ph i c vào s! pháp lý ho c s! th c t , đ m b o tính khách quan, minh b ch Cán b th2m đ nh khơng đư c đ nh giá tài s n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N b o đ m trái v i quy ñ nh c a pháp lu t c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam Giá tr tài s n b o ñ m ñư c xác ñ nh bao g m c hoa l i, l i t c OBO OKS CO M quy n phát sinh t tài s n Trong trư ng h p tài s n th ch p tồn b b t đ ng s n có v t ph giá tr c a v t ph thu c giá tr tài s n th ch p; n u ch, th ch p m t ph n b t ñ ng s n có v t ph giá tr v t ph ch, thu c giá tr tài s n th ch p bên có tho thu n Trong trư ng h p có tho thu n v i khách hàng v vi c th ch p quy n s$ d ng ñ t tài s n g-n li n v i đ t giá tr tài s n b o ñ m bao g m giá tr quy n s$ d ng ñ t c ng giá tr tài s n g-n li n v i ñ t Khi ñ nh giá tài s n b o ñ m, cán b th2m ñ nh ph i l p biên b n ñ nh giá tài s n b o đ m có ch ký c a t t c thành viên 1.6 Qu n lý tài s n b o ñ m Qu n lý tài s n b o đ m q trình theo dõi, ki m tra, ñánh giá nh"m b o ñ m tài s n v#n ñang tình tr ng bình thư ng ho c k p th i phát hi n s c liên quan làm gi m giá tr c a tài s n b o ñ m so v i d ki n ñã nêu h p ñ ng b o ñ m Tuỳ theo tính ch t đ c m c a tài s n b o ñ m mà cán b tín d ng c n ch đ ng đ xu t th c hi n ki m tra tài s n b o đ m nh t tháng/l n theo n i dung: - Đánh giá tình tr ng tài s n hi n t i; Nh ng thay ñ i v s lư ng ch t lư ng so v i hi n tr ng nh n tài s n b o ñ m KI L - Tình hình s$ d ng b o qu n tài s n b o ñ m - Các trư ng h p vi ph m cam k t c a khách hàng vay theo quy ñ nh t i h p ñ ng b o ñ m 1.7 X! lý tài s n b o ñ m Trong trư ng h p bên b o đ m khơng th c hi n ho c th c hi n khơng nghĩa v tr n tài s n dùng đ b o đ m nghĩa v tr n t i ngân hàng ñư c x$ lý ñ thu h i n 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N s n ph2m d ch v hi n có, nghiên c u ñưa vào ng d ng s n ph2m d ch v m i s! khai thác ti n ích c a cơng ngh ngân hàng hi n ñ i; ti p t c ñ2y m nh d ch v cho vay h tr h c sinh du h c; có k ho ch ti p th ngày OBO OKS CO M nhi u khách hàng s$ d ng d ch v Internet banking nh"m ñáp ng yêu c u c a khách hàng v thơng tin nhanh chóng k p th i; tri n khai d ch v thuê két s-t năm 2006 Bên c nh ngân hàng ti p t c giao ch, tiêu v th5 ATM, Visacard cho t ng phòng nghi p v ; ch đ ng làm vi c v i đơn v có quan h g$i ti n, vay v n ñ ký h p ñ ng m! chuy n lương qua th5; kh o sát đ a m thích h p đ ñ t máy ATM m i s! ch p nh n th5 Ngồi ra, ngân hàng c n tr ng công tác m! r ng m ng lư i giao d ch, ti p t c nâng cao qu& ti t ki m thành ñi m giao d ch m#u theo ch, ñ o c a Ngân hàng Công thương Vi t Nam nh"m tăng cư ng qu ng cáo, ñ2y m nh khai thác s n ph2m d ch v toán, chuy n ti n, thu ñ i ngo i t , s n ph2m th5 Ngân hàng Công thương S! giao d ch I th c hi n ñ m b o an toàn m i m t ho t ñ ng, phát tri n ñúng ñ nh hư ng ch, đ o c a Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam Ph i h p v i phòng ki m tra ki m sốt n i b đ ki m tra giám sát ch t ch) t t c m t cơng tác, đ m b o quy trình nghi p v , ch đ quy đ nh Tuy t đ i khơng đ x y r i ro, th t thoát tài s n c a ngân hàng khách hàng Vai trò c a t ch c Đ ng, đồn th h t s c quan tr ng nên ngân hàng c n ti p t c phát huy vai trò lãnh ñ o c a Đ ng, ñoàn th vi c ch, ñ o th c hi n m i nhi m v kinh doanh Xây d ng ch, tiêu thi ñua thi t th c KI L g-n v i yêu c u c a nhi m v kinh doanh Duy trì phong trào văn ngh , th thao, t o khí th thi đua sơi n i quan góp ph n thúc đ2y ho t đ ng kinh doanh phát tri n Có th nói ch ng đư ng trư c m-t đ i v i S! giao d ch I Ngân hàng Công thương có nhi u thu n l i khơng khó khăn thách th c Song v i b dày thành tích ho t đ ng, S! giao d ch I Ngân hàng Công thương Vi t Nam s) kh-c ph c đư c khó khăn, t n d ng h i ñ vươn lên, ñ i m i ti p t c phát tri n, quy t tâm hồn thành ch, tiêu đ 44 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M T S4 GI I PHÁP NH6M NÂNG CAO HI U QU TI N VAY T I S HO T Đ NG B O Đ M GIAO D%CH I – NHCT VI T NAM T nh ng v n ñ lý lu n ñã ñư c nghiên c u trình bày ! chương 1, t th c tr ng hi u qu c a cơng tác b o đ m ti n vay t i S! giao d ch I đư c OBO OKS CO M trình bày ! chương 2, t ñ nh hư ng phát tri n c a S! giao d ch I giai ño n ti p theo, qua chuyên ñ em xin ñưa m t s gi i pháp nh"m nâng cao hi u qu c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i ñây th i gian t i sau: 2.1 Nâng cao trình đ chun mơn c a cán b tín d)ng ngân hàng Con ngư i y u t quan tr ng nh t quy t ñ nh s thành b i c a b t kỳ m t t ch c kinh t nào, ch th c a m i s sáng t o, ngư i làm m i ngu n c a c i v t ch t cho xã h i Ngân hàng th c hi n ho t ñ ng kinh doanh lĩnh v c ti n t ñ y r i ro nên vi c xây d ng m t đ i ngũ cán b có trình đ , l cao, am hi u ngh nghi p, ph2m ch t ñ o ñ c t t, khách quan, trung th c s) góp ph n vơ quan tr ng có ý nghĩa s ng đ i v i b t kỳ m t ngân hàng thương m i Hi n xét th c t S! giao d ch I có m t đ i ngũ cán b tín d ng tương đ i t t c n có nh ng gi i pháp sau đ nâng cao ch t lư ng, trình đ chun mơn c a ñ i ngũ n a, ñáp ng nhu c u phát tri n c a ho t đ ng tín d ng b o tồn ñư c v n cho ngân hàng: - Tích c c ñào t o, nâng cao ki n th c cho đ i ngũ cán b tín d ng Ngân hàng ph i thư ng xuyên hư ng d#n th c hi n văn b n pháp lu t quy KI L ñ nh, quy ñ nh c a Chính ph , c a Ngân hàng Nhà nư c liên quan ñ n v n ñ b o đ m ti n vay Bên c nh đó, ngân hàng c n ph i cung c p ñ y ñ sách báo t p chí ñ giúp ñ i ngũ cán b công nhân viên ngân hàng có th c p nh t đư c tin t c hàng ngày nh"m m! r ng ki n th c t ng h p v kinh t tr xã h i, t giúp cho cán b tín d ng có kh phân tích th2m ñ nh khách hàng m t cách t t nh t - S! giao d ch I c n l a ch n b trí cán b ngân hàng có trình đ chun mơn, có đ o đ c ngh nghi p t t vào v trí thích h p nh"m khai thác 45 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đư c t i ña ti m năng, l c th m nh c a t ng cán b Đ t o ñ ng l c cho cán b ngân hàng ngân hàng c n có ch đ , sách ti n lương, khen thư!ng công b"ng, h p lý d a l c thành tích làm vi c ñ khuy n OBO OKS CO M khích s n l c, c nh tranh lành m nh gi a cán b - V trình n d ng n m , S! giao d ch I c n có sách ban hành m t cách c th v thu hút nhân tài, nh ng ngư i có trình đ chun mơn gi(i Đây m t v n đ r t quan tr ng hi n mà ngân hàng có s c nh tranh mãnh li t Như v y ñ t o l c c nh tranh cho ngân hàng ngân hàng c n ph i tr ng ñ n vi c n d ng ng viên m i - Hi n nay, t i S! giao d ch I s lư ng cán b tín d ng đơng m t cách đáng k so v i ngân hàng lo i Gi i pháp ñ xây d ng m t ñ i ngũ cán b theo hư ng gi m s lư ng tăng v ch t lư ng Bên c nh đó, ngân hàng c n ph i nâng cao ch t lư ng c a b ph n chuyên ñ nh giá tài s n b o ñ m Đ nh giá tài s n b o ñ m r t quan tr ng b!i vi c ñ nh giá tài s n b o ñ m s! đ xác đ nh m c cho vay t i ña ñ i v i m t kho n vay kh thu h i n trư ng h p ph i x$ lý tài s n b o đ m Vì v y, đ giúp ngân hàng có đư c quy t ñ nh cho vay ñúng ñ-n, ñ m b o an tồn ngân hàng t o đư c m i quan h t t ñ0p v i khách hàng vay ngân hàng c n ph i xác đ nh giá tr đích th c c a tài s n b o ñ m Tuy nhiên, vi c xác ñ nh ñúng giá tr tài s n b o ñ m vi c mà kh xác khơng cao ph thu c vào nhi u y u t ch quan Đi n hình có th KI L nói ch t lư ng c a b ph n ñ nh giá tài s n b o đ m Do đó, ñ nâng cao ch t lư ng ñ i v i b ph n chuyên ñ nh giá tài s n b o đ m S! giao d ch I c n ph i s$ d ng nh ng bi n pháp như: - Đ ñ th2m ñ nh đ t k t qu xác c n ph i l p m t h i ñ ng th2m ñ nh giá tài s n ñ m b o vi c đ nh giá ph c t p nên c n ph i có m t s đơng ngư i tham gia đ có thơng tin đ y đ hơn, xác an tồn 46 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N - Xây d ng m t s tiêu th c ñ nh giá giá tr c a tài s n b o ñ m d a nh ng thơng tin xác th c, đ-n 2.2 Đa d ng hoá danh m)c tài s n b o ñ m OBO OKS CO M Hi n tài s n ñư c dùng ñ b o ñ m cho kho n vay nh ng tài s n có đ an tồn cao thơng d ng nhà !, quy n s$ d ng ñ t, máy móc thi t b , gi y t có kỳ phi u trái phi u, s ti t ki m, phương ti n ñi l i tơ Đi u làm h n ch kh vay c a khách hàng vay ñ c bi t doanh nghi p qu c doanh cá nhân tiêu dùng h khơng có nh ng tài s n b o ñ m theo yêu c u Ngân hàng mu n m! r ng ho t ñ ng tín d ng c a ph i ña d ng hoá danh m c tài s n ñ m b o h p ñ ng nh n th u, h p ñ ng b o hi m, h p đ ng bán hàng, hàng hố, c m c kho n ph i thu Đây nh ng tài s n có đ an tồn khơng cao b"ng nh ng tài s n thư ng ñư c áp d ng ñã bi t yêu c u v tài s n b o ñ m ch, th y u, quan tr ng hi u qu c a d án vay v n kh kinh doanh c a doanh nghi p Th c t có nhi u trư ng h p x y khách hàng vay khơng đ tài s n b o đ m nên ñư c ngân hàng cho vay dù d án c a khách hàng có tính kh thi ho t ñ ng kinh doanh c a h th i gian v a qua ñư c ñánh giá t t Vì v y, có th nói vi c m! r ng danh m c tài s n b o ñ m h t s c c n thi t ñ i v i c khách hàng l#n ngân hàng M t danh m c tài s n b o ñ m ñư c ña d ng hố t t y u s) thu hút đư c đơng đ o khách hàng tham gia vay v n Trong giai ño n hi n nay, KI L mà ngân hàng có s c nh tranh m nh m) m i phương di n vi c ngân hàng b( l h i b t kỳ lý có th làm cho ngân hàng thi u s c hút đ i v i khách hàng Do đó, ñ ñ t ñư c m c tiêu m! r ng ho t đ ng tín d ng g-n li n v i an toàn cho vay, tăng kh c nh tranh đ(i h(i ngân hàng ph i s$ d ng ñ ng th i nhi u lo i tài s n b o ñ m, hình th c b o đ m ph i v n d ng m t cách khéo léo thích ng v i u ki n c a m.i khách hàng Ví d đ i v i doanh nghi p l n, t ng công ty vi c ngân hàng yêu c u tài s n kh-t khe mà không m! r ng danh m c tài s n b o đ m có 47 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N th d#n đ n vi c khách hàng khơng vay v n gây nh hư!ng ñ n vi c m! r ng tín d ng c a ngân hàng Còn ñ i v i doanh nghi p nhà nư c đ quy t đ nh cho vay ngân hàng nên ý ưu tiên đ n tính hi u qu c a d án OBO OKS CO M yêu c u v tài s n b o đ m Như v y, có th nói vi c đa d ng hố danh m c tài s n b o ñ m b"ng nh ng tài s n b o ñ m m i m t cơng vi c khơng d1 dàng đòi h(i ngân hàng ph i có đư c k ho ch, chi n lư c c th phù h p ñ s$ d ng hình th c b o đ m ti n vay m t cách có ch t lư ng ñ t hi u qu 2.3 Th c hi n t t công tác ki&m tra, giám sát vi c qu n lý tài s n b o ñ m vi c s! d)ng v n c a khách hàng Ngân hàng mu n th c hi n t t v n đ an tồn cho vay c n ph i làm t t công tác ki m tra, giám sát vi c qu n lý tài s n ñ m b o vi c s$ d ng v n c a khách hàng B!i có v y ngân hàng m i s m phát hi n đư c tình tr ng th c t c a khách hàng ñ t có bi n pháp x$ lý thích h p nh"m ngăn ng a h n ch r i ro ho t ñ ng kinh doanh c a b n thân ngân hàng Ngân hàng ph i thư ng xun ki m tra, đánh giá tình tr ng c a tài s n b o ñ m, ñ ng th i ph i th c hi n vi c giám sát v n ñ s$ d ng tài s n b o ñ m c a khách hàng có m c đích khơng đ có bi n pháp x$ lý k p th i 2.4 Nâng cao hi u qu công tác x! lý tài s n b o ñ m Bi n pháp cu i ñ thu h i n x$ lý tài s n b o ñ m, ñây m t KI L công vi c h t s c khó khăn Khi khách hàng vay khơng tr đư c n cho ngân hàng ngân hàng ph i ti n hành x$ lý tài s n b o ñ m đ làm cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng đư c an tồn hi u qu Đây m t công vi c ph c t p, đòi h(i th i gian dài Vì v y đ i v i kho n n t n đ ng có tài s n b o ñ m c n ph i t p trung nghiên c u đ phân tích ngun nhân làm ch m q trình chuy n hố tài s n thành ti n Trên th c t , vi c x$ lý tài s n b o ñ m g p nhi u khó khăn nguyên nhân th t c pháp lý có s b t c p, ngân hàng khơng nh n đư c 48 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N s giúp ñ c a quan ch c có liên quan đ n vi c thu h i tài s n hay ch n không t nguy n giao tài s n cho ngân hàng Bên c nh đó, vi c phát m i tài s n g p nhi u khó khăn ph i t n nhi u th i gian chi phí, OBO OKS CO M ho c có th tài s n phát m i khơng có th trư ng nên khơng đ nh giá đư c giá tr phát m i c a tài s n phát m i Vì v y, đ đ t đư c m c đích c a ho t đ ng b o ñ m ti n vay ngân hàng c n ph i th c hi n t t công tác x$ lý tài s n b o ñ m 2.5 Nâng cao ch.t lư+ng th1m ñ nh khách hàng Khách hàng ngư i có liên quan tr c ti p ñ n hi u qu c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng Vì v y, th2m đ nh khách hàng m t cơng vi c r t quan tr ng, ñ c bi t trư ng h p ngân hàng quy t đ nh cho vay khơng có tài s n b o đ m Thơng tin t phía khách hàng y u t quy t ñ nh xem ngân hàng có th cho vay hay khơng Ngân hàng c n ph i th2m ñ nh khách hàng nh"m xác đ nh đư c khách hàng có uy tín ñ cho vay trư ng h p khách hàng vay khơng có tài s n b o đ m m! r ng ho t đ ng tín d ng quan m an tồn, sinh l i Th2m ñ nh khách hàng d a s! th2m đ nh tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, kh tài chính, ngu n thu kh hoàn tr n vay c a khách hàng Đây ñi u ki n c n s$ d ng hình th c b o ñ m cho kho n vay ñi u ki n đ khơng th thi u đư c tình hình hi n mà ho t đ ng tín d ng thư ng g p r i ro Th c hi n t t công tác th2m ñ nh KI L khách hàng s) giúp ngân hàng có th phân lo i khách hàng m t cách xác Vì v y, ngân hàng c n thi t l p nh ng quy ñ nh th t chi ti t, ch t ch), c th b o ñ m ti n vay ñ phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng; bên c nh ngân hàng ph i thành l p m t t th2m ñ nh khách hàng riêng đ có th th2m đ nh khách hàng m t cách t p trung hơn, thu th p thơng tin v khách hàng đư c xác 49 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.6 Đ(i m i cơng ngh ngân hàng Ngày nay, v i h th ng công ngh thông tin bùng n , ngành ngân hàng ñã ng d ng nh ng thành t u c a công ngh thơng tin vào vi c ho t đ ng c a OBO OKS CO M Trong ho t đ ng c a ngân hàng có nhi u th t c rư m rà ph c t p nên ng d ng công ngh thông tin m t vi c làm h t s c c n thi t s) làm cho ho t ñ ng ñó tr! nên ñơn gi n M t khác, cơng ngh thơng tin giúp ngân hàng k t n i ñư c v i k t n i ñư c c ngân hàng v i khách hàng Đ i m i công ngh ngân hàng s) giúp cho cán b ngân hàng thu n l i vi c qu n lý n i b ngân hàng ch t lư ng d ch v mà ngân hàng cung c p Đ ng th i ngân hàng có th xác đ nh đư c thơng tin v khách hàng m t cách xác nhanh nh t, có s ki m tra, qu n lý lo i hình tài s n b o đ m Đ cơng ngh ngân hàng ln đư c đ i m i phù h p v i xu th ngân hàng ph i ln c p nh t đư c thông tin, ph n m m ng d ng m i Ngồi ra, ngân hàng c n đào t o cán b có trình đ l c v tin h c, ch u khó nghiên c u tìm tòi h c h(i; b trí nh ng v trí n đ nh cho cán b ñ h có th yên tâm làm vi c ñào sâu chuyên môn n a M T S4 KI5N NGH% Đ4I V7I CÁC CƠ QUAN CH9C NĂNG CÓ LIÊN QUAN 3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Công thương Vi t Nam Trong nh ng năm qua, có nhi u văn b n hư ng d#n th c hi n lu t Ngân hàng Nhà nư c, lu t t ch c tín d ng lu t v quy ch b o ñ m ti n KI L vay Ngân hàng Nhà nư c ban hành Ngân hàng Công thương Vi t Nam có văn b n ch, đ o k p th i nhìn chung ch m Do v y, Ngân hàng Công thương c n ph i tri n khai k p th i, ban hành thêm m t s văn b n c th hoá hư ng d#n văn b n pháp lu t c a Ngân hàng Nhà nư c ban hành chưa rõ ràng ñ t o ñi u ki n thu n l i cho chi nhánh h th ng Ngân hàng Công thương áp d ng Bên c nh c n có nh ng văn b n, quy t ñ nh c a Ngân hàng Công thương ban hành t i chi nhánh h th ng Ngân hàng Công thương 50 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ñư c tri n khai k p th i, có hư ng d#n c th vi c thi hành văn b n Ho t đ ng c a ngân hàng m t ho t ñ ng h t s c nh y c m, x y thư ng xuyên liên t c s! tuân th m t cách ch t ch) theo quy ph m pháp lu t ñã OBO OKS CO M ñ hư ng d#n c a c p nên n u văn b n không ñư c tri n khai k p th i s) làm cho hi u l c c a văn b n b h n ch nh hư!ng t i hi u qu c a ho t ñ ng tín d ng cơng tác b o ñ m ti n vay c a ngân hàng Ngân hàng Cơng thương c n ch, đ o sát chi nhánh vi c ñ i m i phong cách làm vi c hi u qu hơn, t o môi trư ng làm vi c t t C n xây d ng sách b o đ m ti n vay chung h p lý có bi n pháp tri n khai áp d ng sách phù h p v i t ng chi nhánh, tránh áp đ t ch y theo thành tích, đ t ch, tiêu c ng nh-c bu c chi nhánh ph i áp d ng gi ng Th c hi n đa d ng hố hình th c cho vay, đa d ng hố hình th c b o ñ m, lãi su t áp d ng linh ho t ñ phù h p v i nhu c u, ñi u ki n c a doanh nghi p Ngân hàng c n có k ho ch ñào t o phát tri n ngu n nhân l c s8n cho nhu c u tương lai Vai trò c a ngư i lãnh đ o có v trí h t s c quan trong, đ c bi t giám ñ c chi nhánh thành viên chi nhánh tr c thu c có ý nghĩa quy t ñ nh ñ i v i s phát tri n c a toàn h th ng ngân hàng B!i v y, Ngân hàng Công thương c n ph i m! l p b i dư ng k& qu n lý, qu n tr ñi u hành, ngh thu t kinh doanh ñi u ki n kinh t th trư ng Bên c nh Ngân hàng Cơng thương nên giao quy n t quy t b o ñ m KI L n a cho chi nhánh c a quy t đ nh c p tín d ng x$ lý tài s n 3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng Nhà nư c c n tăng cư ng công tác ki m sốt, xây d ng h th ng tra đ l n v s lư ng ñ m nh v ch t lư ng ñ ñ m b o th c hi n ho t ñ ng ki m sốt ngân hàng m t cách có hi u qu nh t, x$ lý nghiêm túc sai sót vi ph m quy ch 51 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng Nhà nư c ph i k p th i ban hành văn b n hư ng d#n th c hi n quy ph m pháp lu t t i ngân hàng Đ t o s ch ñ ng cho ngân hàng ho t ñ ng cho vay Ngân hàng Nhà nư c ph i nhanh chóng OBO OKS CO M ph bi n s thay ñ i hư ng ñi u ch,nh t i ngân hàng Bên c nh đó, Ngân hàng Nhà nư c c n giao quy n t quy t nhi u ho t ñ ng kinh doanh c a cho ngân hàng Đ thu n l i cho ngân hàng vi c s$ d ng hình th c cho vay có b o ñ m b"ng tài s n t ch c tín d ng t l a ch n cho vay theo ch, đ nh c a Chính ph Ngân hàng Nhà nư c c n ban hành quy ch m t cách ñ y ñ , có hư ng d#n c th Ngân hàng Nhà nư c ñã nh n th c ñư c t m quan tr ng c a thông tin công tác tín d ng ho t đ ng kinh doanh ngân hàng nên ban lãnh ñ o Ngân hàng Nhà nư c có nh ng ch trương xây d ng trung tâm thơng tin tín d ng (g i t-t CIC) nh"m phòng ng a r i ro tín d ng cho ngân hàng thương m i Trung tâm ñã ph n c i thi n đư c tình tr ng thi u thơng tin tín d ng cho ngân hàng thương m i ñ ph c v ho t ñ ng cho vay c a Trên th c t , trung tâm m i ñi vào ho t ñ ng n n nhi u khó khăn vi c thu th p x$ lý thông tin Vi c thu th p thơng tin khơng có hi u qu c a trung tâm ñã làm cho ngân hàng thương m i chưa th c s tin tư!ng vào nh ng tài li u trung tâm c p Nguyên nhân c a v n ñ s li u, thông tin mà trung tâm thu th p đư c thư ng khơng c p nh t k p th i, ñ tin c y th p Chính v y mà thơng tin trung tâm c p khơng đ kh giúp cho KI L ngân hàng thương m i ñánh giá ñúng ñư c th c tr ng tài dư n c a khách hàng ñ ñ m b o s ñúng ñ-n cho quy t ñ nh cho vay c a mình, n t% l n khó đòi t% l n q h n c a ngân hàng thương m i Vi t Nam ! m c cao, vư t m c cho phép Vì v y, Ngân hàng Nhà nư c c n có nh ng sách bi n pháp tích c c đ nâng cao hi u qu c a ho t đ ng thơng tin tín d ng; c n b-t bu c ngân hàng thương m i tham gia vào ho t ñ ng c a trung tâm coi quy n l i, nghĩa v c a 52 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 3.3 Ki n ngh v i B , ngành có liên quan Ki n ngh v i B tư pháp: B tư pháp c n nhanh chóng ban hành văn OBO OKS CO M b n hư ng d#n th c hi n quy ch v b o ñ m ti n vay ñã ñư c ban hành nh"m t o ñi u ki n cho ngân hàng th c hi n m t cách ñ y ñ , xác quy ph m pháp lu t Bên c nh nên có văn b n quy ñ nh cho phép thành l p m t quan chuyên trách v ñ nh giá tài s n, đ t có th xác đ nh giá tr c a tài s n m t cách xác nh t s! tài s n ph i b o ñ m ñ s! pháp lý Ki n ngh v i B tài nguyên mơi trư ng: đ ngân hàng tránh phi n hà, có th t c đơn gi n vi c bán tài s n đ m b o B nên ñưa nh ng văn b n hư ng d#n riêng v vi c chuy n ng tên tài s n giá tr quy n s$ d ng ñ t tài s n g-n li n v i ñ t, trư ng h p ngư i mua tài s n tài s n phát m i c a ngân hàng Ki n ngh v i B tài chính: B c n có quy ñ nh ñ ñ m b o tính minh b ch cho báo cáo tài chính, tính xác vi c công b s li u c a doanh nghi p đ ngân hàng có đư c thơng tin xác đưa quy t ñ nh cho vay ñ u tư an toàn Ki n ngh v i T ng c c ñ a chính: c n ph i t ch c kê khai c p gi y ch ng nh n quy n s$ d ng ñ t, s! h u nhà ! k p th i; nên s m có bi n pháp thúc đ2y ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s$ d ng ñ t ñ i v i nh ng khu đ t KI L có đ u ki n 3.4 Ki n ngh v i Chính ph B o ñ m ti n vay m t bi n pháp nh"m b o ñ m an toàn cho vay Th c hi n đư c an tồn cho vay có tác d ng tích c c đ i v i b n thân ngân hàng thương m i Do đó, t o nh ng ngo i ng tích c c cho toàn b n n kinh t Vì v y, cương v quan qu n lý vĩ mơ c a Nhà nư c, Chính ph c n có nh ng bi n pháp h u hi u ñ t o ñi u ki n cho ngân 53 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng thương m i vi c nâng cao hi u qu ho t ñ ng b o đ m ti n vay c a ! nư c ta hi n có r t nhi u lo i văn b n pháp lu t, gi a văn b n OBO OKS CO M có s ch ng chéo nên t o nh ng k) h! mà qua k5 x u có th l i d ng đ làm nh ng vi c sai trái Do đó, Chính ph c n hồn thi n mơi trư ng pháp lý, ban hành văn b n pháp lu t m t cách đ ng b , hồn thi n b lu t xây d ng m t môi trư ng pháp lý lành m nh ho t ñ ng ngân hàng Chính ph c n th c hi n vi c rà soát, t p h p th ng nh t quy ñ nh ban hành v ch b o ñ m ti n vay, v x$ lý tài s n ñ m b o cho phù h p v i b lu t ñã ñ lu t ñ t ñai, lu t t ch c tín d ng… Chính ph c n quan tâm ñ n t ch c tín d ng q trình b o đ m ti n vay là: c n có ch sách phù h p đ b o v quy n l i c a ngư i cho vay trư ng h p khách hàng vay không tr đư c n t ch c tín d ng ñư c quy n x$ lý tài s n b o đ m mà khơng c n ph i qua m t quan ch c tr trư ng h p có tranh ch p Chính ph c n dành m t kho n v n thích đáng ñ ñ u tư vào phát tri n công ngh ngân hàng, có sách khuy n khích, h tr cho ho t ñ ng ngân hàng ñ ngân hàng th c s tr! thành ngành kinh t mũi nh n, h tr cho s phát KI L tri n c a ngành kinh t khác 54 http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K5T LU;N S! giao d ch I - Ngân hàng Công thương m t ñơn v xu t s-c OBO OKS CO M nhi u năm li n c a h th ng Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam Đó k t qu c a s n l c c g-ng h t vi c tìm ki m nh ng khách hàng m i, nh ng khách hàng ti m m! r ng th trư ng nh ng khu v c m i, ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng ñã tr! nên ñ ng n n kinh t th trư ng hi n Trong thành cơng ph i k đ n vai trò c a b o ñ m ti n vay Ho t ñ ng b o ñ m ti n vay giúp ngân hàng ngăn ng a r i ro tín d ng có th x y ra, bu c khách hàng vay v n ph i có ý th c tr n ý chí kinh doanh n a Tuy nhiên, m c ñ b o ñ m ti n vay c a ngân hàng th ph thu c vào hi u qu c a vi c th c hi n cơng tác b o đ m ti n vay Do đó, đ tránh t n th t, có th thu h i đư c n ñúng h n ñ y ñ ngân hàng ln ph i tr ng đ n hi u qu c a b o ñ m ti n vay Qua th i gian nghiên c u ñ tài th c t p t i S! giao d ch I - Ngân hàng Cơng thương giúp em hi u thêm ki n th c th c t v v n ñ b o ñ m ti n vay t i S! Trong chuyên ñ , em ñã m nh d n ñưa m t s gi i pháp ki n ngh v i quan ch c nh"m nâng cao hi u qu ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i S! giao d ch I - Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam Tuy nhiên, trình đ lý lu n ki n th c th c t h n ch , th i gian th c t p khơng nhi u nên chun đ c a em không tránh kh(i nh ng thi u sót Em r t mong nh n đư c s góp ý c a giáo hư ng d#n cán b tín d ng c a S! giao d ch I - Ngân KI L hàng Công thương Vi t Nam ñ vi t c a em ñư c hoàn thi n Em xin chân thành c m ơn! 55 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N TÀI LI U THAM KH O Qu n tr Ngân hàng thương m i, Peter S.Rose - NXB Tài - 2004 kê 2004 OBO OKS CO M Giáo trình Ngân hàng thương m i, TS Phan Th Thu Hà - NXB Th ng Bài “L a ch n khách hàng vay khơng có b o ñ m” - Đ c L i, T p chí Ngân hàng s 10 năm 2000 Bài “Tài s n th ch p, c m c b o ñ m n vay vi c ñ nh giá tr c a nó” - Nguy1n H u Đ c, T p chí Ngân hàng s năm 2001 Bài “Chính sách tài s n b o đ m quan m an tồn sinh l i c a ngân hàng thương m i” - TS Phan Th Thu Hà, T p chí Ngân hàng s năm 2004 Bài “Bàn thêm v an toàn ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thương m i” - Tôn Th t Viên, T p chí Ngân hàng s năm 2005 Bài “T i tài s n b o ñ m y u t quan tr ng quy t đ nh c p tín d ng c a t ch c tín d ng Vi t Nam” - Huỳnh Th Du, T p chí Ngân hàng s năm 2005 Bài “Qu n tr danh m c tài s n b o ñ m - m t yêu c u c p thi t” - Ph m Xuân Hoè, T p chí Ngân hàng s năm 2005 Bài “S! Giao d ch I Ngân hàng Công thương Vi t Nam v i s phát tri n c a doanh nghi p v a nh(”, T p chí Ngân hàng 10 Ngh đ nh 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 v b o ñ m ti n vay c a KI L t ch c tín d ng 11 Ngh ñ nh 85/2002/NĐ-CP ngày 25/12/2002 c a Chính ph v s$a đ i b sung Ngh ñ nh 178 v b o ñ m ti n vay c a t ch c tín d ng 12 Các báo cáo ho t đ ng tín d ng, ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i S! giao d ch I - NHCTVN giai đo n 2002 - 2005 56 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M