Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHTM cổ phần quân đội

LUẬN VĂN: Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh NHTM cổ phần Quân đội lời nói đầu 1. Tính cấp thiết đề tài: Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế ,đặc biệt nước ta gia nhập WTO cần phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế. Để có lực cạnh tranh cần có nỗ lực Nhà nước tổ chức kinh tế toàn dân. Có thể khẳng định rằng, sau thực công đổi mới, với khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh có bước phát triển nhanh chóng ngày khẳng định vị trí vai trò kinh tế, hàng năm khu vực kinh tế quốc doanh đóng góp khoảng 60% - 65% vào GDP, 40% - 45% cho ngân sách nhà nước thu hút 80% lao động cho xã hội. Vai trò vị trí quan trọng DNNQD đòi hỏi phải có chế sách thích hợp tạo điều kiện cho DNNQD phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh mình. Trên thực tế, năm gần nhận thức tiềm to lớn DNNQD NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế. Vì em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh NHTM cổ phần Quân đội ” với mong muốn góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội . 2. Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề thực với mục đích: Một là: Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung DNNQD tín dụng Ngân hàng DNNQD. Hai là: Phân tích thực trạng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân, từ rút kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn đó. Ba là: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội . 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài lấy hoạt động cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội làm đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu chuyên đề tín dụng DNNQD NHTM cổ phần Quân đội lấy thực tế từ năm 2005 -2007 để chứng minh. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê nin để nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn. Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích - tổng hợp, thống kê để đánh giá tình hình thực tế. Sử dụng bảng, biểu đồ để chứng minh, rút kết luận. 5. Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận DNNQD vai trò tín dụng Ngân hàng DNNQD. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội . Chương 3: Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD ttại NHTM cổ phần Quân đội . Chương 1.Cơ s lý luận DOANH NGHIệP NGOà I QUốC DOANH vai trò tín dụng ngân hàng DOANH NGHIệP NGOà I QUốC DOANH 1.1. DNNQD kinh tế thị trường Việt Nam 1.1.1. Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trường Việt Nam. 1.1.1.1. Khái niệm DNNQD: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh. DNNQD phận kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm tảng, tồn lâu dài, bình đẳng trước pháp luật có tính sinh lợi hợp pháp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh khuôn khổ pháp luật. Xuất pháp từ hình thức sở hữu DNNQD, Nhà nước không cấp vốn hoạt động không tái cấp vốn mà vốn hoạt động DNNQD vốn tư nhân bỏ hay nhóm thành viên tổ chức, cá nhân góp lại. Số tiền nhiều hay phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật (đựơc quy định luật doanh nghiệp). Mặt khác, hoạt động sản xuất kinh doanh mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp vô hạn hữu hạn. Điều tuỳ thuộc vào đặc trưng loại hình sản xuất kinh doanh DNNQD mà cá nhân, tổ chức tham gia đó. 1.1.1.2. Phân loại DNNQD: - Nếu vào mức độ trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD: Bao gồm doanh nghiệp chiụ trách nhiệm hữu hạn (công ty TNHH, công ty cổ phần, …), doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗn hợp (công ty hợp vốn đơn giản công ty có thành viên nhận vốn chịu trách nhiệm vô hạn thành viên góp vốn khác chịu trách nhiệm hữu hạn phần vốn đóng góp mà thôi). Nếu chia theo tính chất sở hữu vốn DNNQD: bao gồm loại hình doanh nghiệp sở hữu chủ (doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH thành viên), sở hữu nhiều chủ (công ty cổ phần, công ty TNHH có từ thành viên trở lên, ). Tuy nhiên dù phân loại theo hình thức DNNQD bao gồm loại hình sau: Doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, nhóm công ty,công ty hợp danh. 1.1.1.3. Đặc điểm DNNQD Việt Nam: Thứ nhất: Quy mô vốn nhỏ bé: Các DNNQD dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn chưa lâu nên chưa có điều kiện để tích luỹ vốn. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu vay từ bạn bè, vay tư nhân, vay Ngân hàng TCTD khác. Song uy tín DNNQD chưa cao nên việc vay vốn gặp nhiều khó khăn, có nhiều văn phủ, NHNN quy định việc mở rộng cho vay khu vực Thứ hai: Trình độ kỹ thuật công nghệ chưa theo kịp với giới: Do quy mô vốn hạn chế với việc thiếu thông tin công nghệ, hạn chế việc áp dụng công nghệ tiên tiến dẫn đến trình độ công nghệ DNNQD nhìn chung không đồng bộ. Hầu hết thiết bị cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn máy cũ tân trang lại, tuổi máy móc thiết vào khoảng 20 tuổi. Thứ ba: Hoạt động kinh doanh chứa nhiều rủi ro. Do tính động tự chủ cao, trình cạnh tranh, DNNQD dễ đến hoạt động mạo hiểm, dễ xảy rủi ro. Vì vậy, thiếu điều tiết, hướng dẫn quan chức DNNQD bỏ qua quy định, nguyên tắc Nhà nước đề ra, để chạy theo lợi ích trước mắt, gây hiệu xấu cho kinh tế xã hội. Thứ tư: Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu sản xuất tiêu dùng dịch vụ. Kinh tế quốc doanh thường sản xuất tiêu cung ứng dịch vụ lưu thông hàng hoá, vây ngành không đòi hỏi lượng vốn lớn. Hơn lại lĩnh vực hoạt động có vòng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao phù hợp với đặc thù DNNQD. Điều có ưu điểm nhanh chóng tạo cho kinh tế khối lượng hàng hoá dịch vụ lớn, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội. Song ngược lại nhược điểm DNNQD thể dễ gây khủng hoảng lớn, rối loạn khâu sản xuất lưu thông hàng hoá, ảnh hưởng đến ổn định đồng tiền. 1.1.1.4. Vai trò DNNQD tiến trình đổi mới. Khu vực kinh tế quốc doanh đời phát triển kinh tế thị trường, DNNQD chủ yếu có quy mô vừa nhỏ nên linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh chóng với biến động thị trường. Nó huy động tối đa nguồn vốn dân cư để phát triển kinh tế đất nước. Với tính tự chủ khả thích nghi cao, DNNQD đóng vai trò thiếu kinh tế, thể qua mặt sau: Thứ nhất: DNNQD góp phần thu hút tối đa nguồn vốn dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế. - .Sự độc chiếm hình thức sở hữu Nhà nước tập thể không khai thác hết tiềm lớn đất nước, lượng vốn lớn nằm dân cư. Chỉ có đường phát triển DNNQD khai thác chúng. - DNNQD tham gia vào hầu hết ngành kinh tế từ công nghiệp, thương mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên thu hút nhiều lao động có trình độ khác nhau. Thứ hai: DNNQD phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước. DNNQD đáp ứng nhanh nhậy nhu cầu phong phú, đa dạng thị trường, từ tạo ngày nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nước. Trên thực tế DNNQD đóng góp năm khoảng 40% - 45% vào ngân sách Nhà nước. Thứ ba: DNNQD tạo nhiều hàng hoá cho tiêu dùng cho xuất khẩu. Theo chiến lược phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất Đảng Nhà nước ta, DNNQD với đa dạng quy mô, ngành nghề hình thức kinh doanh khơi dậy tiềm to lớn dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ nước tạo ngày nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng cho xuất Thứ tư: DNNQD có tác dụng quan trọng trình CNH - HĐH chuyển dịch cấu kinh tế nước ta. Quá trình phát triển DNNQD trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao lực sản xuất chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường, đến mức độ định dẫn đến đổi công nghệ, làm cho trình CNH - HĐH đất nước không diễn theo chiều rộng mà chiều sâu. Mặt khác, phục hồi làng nghề số vùng quê thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế. Thứ năm: DNNQD phát triển góp phần tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy phát triển kinh tế. Với đa dạng lĩnh vực hoạt động, DNNQD tạo nên môi trường cạnh tranh kinh tế với DNNN. DNNQD có tác dụng thúc đẩy phát triển DNNN, bù đắp lỗ hổng khu vực tạo ra. Đặc biệt có vai trò quan trọng việc chống lại xu độc quyền tác động làm trì trệ, cản trở kinh tế phát triển. Thứ sáu: DNNQD góp phần tạo thị trường vốn rộng lớn cho Ngân hàng. Sự xuất phát triển DNNQD tạo nhóm khách hàng thường xuyên cho Ngân hàng. Với tốc độ phát triển nhanh chóng quy mô chất lượng DNNQD tạo nhu cầu lớn cho Ngân hàng vốn, toán dịch vụ qua Ngân hàng. Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày phát triển. Như biết, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào kinh tế quốc dân mà DNNQD chiếm tỷ lệ đáng kể vậy, tương lai DNNQD thị trường đầy triển vọng ngành Ngân hàng. 1.1.2. Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi mới. 1.1.2.1. Thuận lợi: Nước ta thức gia nhập WTO năm 2006 doanh nghiệp có nhiều hội để phát triển ,thị trường giới rộng mở. - Khu vực kinh tế quốc doanh khuyến khích phát triển Nhà nước. Nhà nước ta có chủ trương đa dạng hoá thành phần kinh tế, đặc biệt tăng tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh để tận dụng nguồn lực kinh tế như: lao động vốn. Môi trường pháp lý ngày khai thông để tạo điều kiện tối đa cho khu vực phát triển; bên cạnh Nhà nước có sách ưu đãi cho khu vực miễn giảm thuế năm đầu lĩnh vực khuyến khích phát triển, giảm giá thuê đất . Như vậy, DNNQD có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. - Cơ sở hạ tầng kinh tế: hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, khoa học kỹ thuật công nghệ . phát triển thúc đẩy phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNNQD nói riêng. - Môi trường tài nguyên nhiều tiềm phù hợp với đặc điểm DNNQD. Lực lượng lao động dồi tiền công thấp thuận lợi cho phát triển DNNQD. - DNNQD bao gồm phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có thuận lợi riêng như: dễ triển khai hoạt động, linh hoạt, dễ thích ứng, quay vòng nhanh, chi phí gián tiếp thấp, tận dụng nguồn vốn nhỏ. Mặc dù có thuận lợi vậy, DNNQD gặp phải khó khăn. 1.1.2.2. Khó khăn - Thiếu vốn bệnh kinh niên nước phát triển, vốn yếu tố đầu vào vô quan trọng, định hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, định tới phạm vi ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp. -Giá thành sản phẩm cao,chất lượng sản phẩm hạn chế mẫu mã lạc hậu,khả tiếp cận thị trường hạn chế,công nghệ lạc hậu ,năng suất lao động thấp - Một quy luật khắc nghiệt kinh tế thị trường quy luật cạnh tranh. Quy luật loại bỏ doanh nghiệp làm ăn kém, không hiệu quả, thiếu động, non nớt thị trường. 1.1.3. Các nguồn vốn DNNQD: 1.1.3.1. Vốn tự có:Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước phép khai trương doanh nghiệp phải có đủ vốn ban đầu theo quy định pháp luật. - Đối với doanh nghiệp tư nhân, nguồn vốn người chủ đứng lên thành lập doanh nghiệp - Đối với công ty cổ phần, nguồn vốn vốn đóng góp cổ đông dạng phát hành cổ phiếu.Hiện thị trường chứng khoán nuớc ta sôI động thị trường chứng khoán kênh huy động vốn hiệu doanh nghiệp cổ phần hoá. - Đối với công ty TNHH, nguồn vốn vốn đóng góp thành viên đứng lên thành lập công ty. 1.1.3.2. Nguồn vốn vay: Doanh nghiệp vay từ bạn hàng qua hình thức tín dụng thương mại hay vay Ngân hàng qua hình thức tín dụng Ngân hàng. Tín dụng thương mại: Nguồn vốn tín dụng thương mại có ảnh hưởng to lớn không doanh nghiệp mà toàn kinh tế. Tín dụng thương mại phương thức tài trợ tiện lợi linh hoạt kinh doanh. Mặt khác tạo khả mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh, thúc đẩy lưu thông hàng hoá. Tín dụng Ngân hàng: Doanh nghiệp vay ngắn hạn (dưới năm), vay trung hạn (từ đến năm), vay dài hạn (trên năm) với mức lãi suất Ngân hàng điều kiện ràng buộc khác Nó có đặc điểm tiến có vai trò thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng: - Việc sử dụng tín dụng Ngân hàng giúp doanh nghiệp chia sẻ bớt rủi ro cho Ngân hàng. - Sử dụng tín dụng Ngân hàng không làm chia sẻ quyền lực người chủ doanh nghiệp. - Tiền lãi vay tính chi phí hợp lý giảm thuế cho doanh nghiệp. 1.2. tín dụng ngân hàng DNNQD 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu thường xuyên huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả (vốn lãi), sau sử dụng số tiền huy động vay, toán, chiết khấu . nhằm mục đích sinh lợi. Như ta thấy Ngân hàng trung gian toán, trung gian tín dụng kinh tế. Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản bên cho vay (Ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán. 1.2.2. Đặc trưng tín dụng Ngân hàng: - Tín dụng cung cấp lượng giá trị sở lòng tin, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ. Từ đặc trưng ta thấy tín nhiệm điều kiện cần thiết để phát sinh quan hệ tín dụng. Để có lòng tin khách hàng, Ngân hàng thẩm định đánh giá khách hàng trước cho vay. Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng mở rộng mà gặp phải rủi ro. - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn. Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời. Như vậy, để đảm bảo thu hồi nợ hạn Ngân hàng phải định kỳ hạn nợ cách phù hợp với đối tượng vay. - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi. Đây thuộc tính riêng có tín dụng. 1.2.3. Vai trò tín dụng ngân hàng DNNQD: Tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn toàn kinh tế nói chung DNNQD. Vai trò thể là: Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện đời tổ chức kinh tế công, thương nghiệp dịch vụ quốc doanh. Về phương diện này, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực việc tạo lập sở vật chất vốn lưu động hoạt động sản xuất lưu thông họ. Thứ hai, tín dụng Ngân hàng có vai trò việc tạo điều kiện phát triển ngành nghề khu vực kinh tế quốc doanh. Việc phát triển từ nhu cầu sản xuất tiêu dùng lĩnh vực kinh tế, chủ doanh nghiệp khó thông hiểu cách rộng khắp nhu cầu thị trường. Thông qua hoạt động cấp tín dụng, hệ thống Ngân hàng Chương kiến nghị mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 3.1. Định hướng mở rộng cho vay DNNQD thời gian tới 3.1.1. Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng năm tới. *Tình hình trị trật tự xã hội Việt Nam đánh giá có độ an toàn cao vùng,tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% ,đảm bảo điều kiện làm ăn lâu dài.Đây điều kiện thuận lợi để kinh tế phát triển nói chung ngành ngân hàng phát triển nói riêng. Hội nhập quốc tế thông qua việc trở thành thành viên thức tổ chức AFTA,WTO kí kết hiệp định thương mại Việt –Mỹ mở nhiều hội cho doanh nghiệp phát triển đặc biệt ngành dệt may, da giày. Nhu cầu vốn kinh tế lớn .Do môi trường kinh doanh cải thiện nên thành phần kinh tế tư nhân doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tỏ yên tâm đầu tư .Vì nhu cầu vay vốn tăng lên nhanh chóng. *Mức độ cạnh tranh giữa ngân hàng ngày trở nên gay gắt Mặc dù nhu cầu vốn kinh tế lớn song nhìn chung tình hình tài DN chưa thực lành mạnh ,phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định, lực quản lý yếu .Vì dự án khả thi hiệu không nhiều .Trong số vốn huy động ngân hàng chưa thể cho vay nên xuất tình trạng cạnh tranh gay gắt chí thiếu lành mạnh NHTM. *Thị trường chứng khoán phát triển kênh huy động vốn hiệu doanh nghiệp cổ phần .Đây đối thủ cạnh tranh ngân hàng số luợng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có nguy giảm sút. 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay DNNQD năm tới. Nhận thức diễn biến thị trường ,nhằm phù hợp với xu phát triển khách quan kinh tế giai đoạn để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng thị trường NHTM cổ phần Quân đội đề định hướng cho vay thời gian tới sau: Đổi công tác quản lí tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu an toàn công tác quản lí tín dụng thời gian tới cần đổi tích cực mặt sau : +Chú trọng quản lý rủi ro:Theo hướng ,công tác đánh giá dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực ,theo chất lượng hoạt động tín dụng theo khách hàng cần tiến hành thường xuyên ,định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất. +Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng ,nhất công tác tín dụng nhằm giữ vững nâng cao chất lượng tín dụng. +Nâng cấp chất lượng thông tin theo hướng vừa đầy đủ ,kịp thời ,chính xác hơn. Theo dõi thu nợ ,thu lãi hạn dự án kí hợp đồng tín dụng,bám sát triển khai giải ngân dự án tiếp cận.Bám sát xử lí khoản nợ khó đòi ,có kế hoạch thu nợ giải dứt điểm .Phân loại ,đánh giá ,xác định rõ nguyên nhân ,chịu trách nhiệm đề biện pháp ,lộ trình xử lý kiên ,đảm bảo tận thu hồi nợ. Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng ,tập trung vào đối tượng DNNQD. 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 3.2.1. Xây dựng triển khai chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng. Một nguyên nhân khiến quy mô đầu tư tín dụng chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng khách hàng DNNQD trình đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa chủ động xây dựng chương trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng DNNQD để có chiến lược cho vay phù hợp. Do đó, để mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng triển khai chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh với DNNQD. Những việc cần thực hiện: Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng đến giao dịch để mở rộng cho vay. Trong chiến lược kinh doanh để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng điều tra, thu nhập thông tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng. Đồng thời, cán tín dụng cần hướng dẫn quy trình tín dụng cách khéo léo để khách hàng chấp nhận tạo uy tín độ tin cậy cho khách hàng, thông qua lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn, theo quy định chung. Trong tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng có điều kiện khuyếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị mình. Ngoài Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro để có thông tin cần thiết trước định cho vay, với khách hàng mới. Để thực tốt vấn đề này, Ngân hàng nên xếp cán tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng. Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lượng cao Ngân hàng. Sự tham gia giao tiếp tạo nên ấn tượng tốt đẹp Ngân hàng, giúp xử lý thành thạo thủ tục, đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng. Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng DNNQD. Trong chiến lược khách hàng mình, Ngân hàng không trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm chế hoạt động, nghiệp vụ Ngân hàng quan hệ Ngân hàng với khách hàng dễ dàng hơn. Ngân hàng tổ chức tuyên truyền quảng cáo trình thực nghiệp cấp tín dụng thông qua phương tiện thông tin đại chúng. Bằng cách phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại doanh nghiệp (loại A: làm ăn có hiệu quả, nợ hạn với ngân hàng; loại B: Sản xuất kinh doanh không ổn định chưa có uy tin cao quan hệ tin dụng với ngân hàng; loại C: kinh doanh thua lỗ, quan hệ toán không sòng phẳng). Ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng DNNQD có nhiều ưu điểm lợi cho vay. Đồng thời ngân hàng lên tiến hành tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoạ động kinh doanh để đạt hiệu cao nhất, có lợi cho ngân hàng khách hàng. Việc Ngân hàng tư vấn cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho Ngân hàng vừa giám sát khách hàng, vừa nâng cao chất lượng hiểu hoạt động điều kiện khách hàng có nhiều hạn chế khó khăn nhiều mặt. Khi Ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng hơn, độ rủi ro thông qua Ngân hàng củng cố uy tín mình, thu hút thêm nhiều khách hàng mới. 3.2.2. Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD Về Các thủ tục cho vay: Khi Ngân hàng thực vay với khách hàng Ngân hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, khách hàng phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phương án sản xuất kinh doanh… thủ tục cần thiết khiến cho khách hàng tỏ ngại trình đến vay vốn Ngân hàng. Việc giảm bớt độ cồng kềnh thủ tục chưa đẩy mạnh. Trong trình tiếp xúc với khách hàng hiểu tầm quan trọng giấy tờ, thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trương loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để thời gian khách hàng. Nếu khách hàng có ý định nghiêm túc việc vay vốn họ dễ dàng chấp nhận thủ tục Ngân hàng. Ngoài ra, trình thực thủ tục mình, Ngân hàng cần phối hợp phận để trình tiến hành nhanh gọn từ khâu vấn đến khâu thẩm định, định cho vay, giải ngân. Về Lãi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trường. Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích Ngân hàng khách hàng, khách hàng lãi suất cho vay chi phí họ phải trả cho việc quyền sử dụng vốn, phía Ngân hàng lãi suất thu từ vay thu nhập Ngân hàng. Để giải hài hoà mối quan hệ lợi ích đôi bên, Ngân hàng không nên dập khuôn theo mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh Ngân hàng môi trường kinh doanh địa bàn mà đưa mức lãi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn. Cụ thể: - Phân loại đối tượng khách hàng: khách hàng làm ăn có hiệu quả, dư nợ lớn, nguy phát sinh nợ hạn nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi. - Đa dạng hoá loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng, dựa vào loại lãi suất kì hạn mà khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt đết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng thời hạn. - Thực mục tiêu phát triển chung kinh tế, Ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất ngành kinh tế có tầm quan trọng, có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh mặt hàng có trọng điểm. Hình thức cho vay: Đa dạng hoá hình thức đầu tư tín dụng theo hướng đa dạng hoá phương thức cho vay, loại tiền lãi suất áp dụng, phù hợp với chế thị trường tiến trình luật hoá quan hệ tín dụng . đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp. Đa dạng hoá phương thức tài trợ tín dụng lĩnh vực như: sản xuất, kinh doanh, thuê tài chính, mua trả góp, góp vốn đầu tư, đồng tài trợ, hình thức tín dụng chấp . Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay khác như: - Cho vay bảo lãnh: Trong trình sản xuất kinh doanh ,có DNNQD thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngân hàng tư vấn cho đơn vị kinh tế nhừ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đủ điều kiện lực pháp lý, lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thuẩm quyền xác nhận Tóm lại, chế sách hoạt động mình, Ngân hàng nên có điều chỉnh thích hợp với khách hàng DNNQD để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào phát triển định hướng chung Ngân hàng. 3.2.3. Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay loại hình DNNQD. * Đối với doanh nghiệp tư nhân: Đây đối tượng vay vốn lớn ngân hàng, đối tượng có nhiều rủi ro tín dụng hưởng toàn lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi chịu toàn rủi ro làm ăn thua lỗ. Xuất phát từ đặc điểm doanh nghiệp tư nhân, ngân hàng nên thẩm định kỹ khách hàng trước cho vay.Nhằm hạn chế tối đa nhược điểm phát huy tính động tự chủ thành phần kinh tế này. Ngân hàng cần lập kế hoạch thu hồi vốn vay doanh nghiệp thông qua việc xác định doanh thu cách cán tính dụng phải nắm tình hình doanh nghiệp thường xuyên xem xét vốn nằm khâu để có biện pháp linh hoạt giải quyết. Khi cần cho vay thu hẹp kịp thời, giúp đỡ vốn cho doanh nghiệp cần thiết. * Đối công ty TNHH: Công ty TNHH khách hàng đông đảo có vị trí quan trọng ngân hàng công ty hoạt động hầu hết lĩnh vự phương thức cho vay phải căncứ cụ thể vào nhu cầu phương án, dự án kinh doanh. Cán tín dụng phải nắm tình hình tài khách hàng trước cho vay. Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp họ có nhu cầu vốn, giải thủ tục vay vốn gọn nhẹ đảm bảo tính hợp pháp qui trình tín dụng. * Đối với công ty cổ phần: Hiện DNNN dang chuyển hướng mạnh sang công ty cổ phần dư nợ, công ty chiếm tỷ trọng lớn. Nhiều công ty cổ phần chuyển hướng đầu tư có kết khả quan nên ngân hàng quan tâm cách mực đến thành phần kinh tế để đảm bảo việc cho vay mục đích, phát huy hết mạnh cuả công ty cổ phần cách: Thường xuyên trao đổi với khách hàng nhăm hiểu rõ nhu cầu từ cung ứng vốn cách kịp thời hiệu khách hàng công ty cổ phần quan hệ với ngân hàng thông thường làm ăn có hiệu dư nợ lớn, nguy pháp sinh nợ hạn, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Ngoài ngân hàng cần có biện pháp thích hợp hơn, linh hoạt vấn đề tài sản chấp nhằm vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng. Góp phần vào phát triển định hướng chung ngân hàng. 3.2.4 Phát huy vai trò tư vấn cho DNNQD việc lập dự án để thu hút doanh nghiệp đến với ngân hàng. Phần lớn DNNQD đến đặt vấn đề vay vốn ngân hàng chưa có hệ thống kế toán đầy đủ hoàn hảo ,cũng việc lập báo cáo kiểm toán DNNQD đơn sơ.Trong việc lập hồ sơ dự án để vay vốn ,họ thường nêu nội dung dự án nhu cầu vay vốn cần thiết chưa thể lập dự án hoàn hảo.Do ,cán tín dụng ngân hàng việc xét duyệt hồ sơ thẩm định cho vay ,còn cần phải tích cực hướng dẫn tư vấn cho khách hàng việc hoàn thiện hồ sơ xin vay nội dung liên quan đến dự án đầu tư khách hàng .Và ,khách hàng ngày tin tưởng tìm đến ngân hàng nhiều ,giúp ngân hàng mở rộng công tác tín dụng mình. 3.2.5. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cho ngân hàng. - Thông qua công tác tổ chức để nắm khả trình độ cán từ bố trí công việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dưỡng trình độ cho lãnh đạo, cán chủ chốt nghiệp vụ. - Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng, phải quan tâm đến quyền lợi hợp pháp họ. Ngoài việc quan tâm đến lợi ích vật chất hợp pháp cần tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu rõ quyền trách nhiệm họ quan hệ tín dụng, thành viên hội đồng tín dụng. - Cần chuyên môn hoá cán tín dụng. Để có khoản tín dụng có chất lượng, yêu cầu cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, phân tích tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng. Hơn nữa, kinh tế thị trường, đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu định lĩnh vực mà quản lý. 3.2.6. Tăng cường khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý để có nguồn mở rộng cho vay. Bất kỳ hoạt động kinh doanh muốn thực cần phải có vốn, đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu huy động vay nguồn vốn huy động quan trọng. Như vậy, để hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế. Đây hoạt động đầu tiên, tảng để thực hoạt động cho vay. Khi có nguồn vốn dồi việc mở rộng cho vay thực được, từ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. 3.2.7. Mở rộng tín dụng phải gắn với chất lượng tín dụng. Nâng cao hiệu thẩm định có tính chất định tới chất lượng vốn vay sau kết thúc khâu thẩm định Ngân hàng đưa định có cho vay hay không. Thẩm định gồm hai bước thu thập xử lý thông tin: Thu thập thông tin. Thông tin thu thập từ nhiều nguồn: _ Từ hồ sơ khách hàng. - Từ kết vấn. _ Kiểm tra trực tiếp trụ sở khách hàng. - Từ phương tiện thông tin đại chúng. - Từ khách hàng khách hàng. - Từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC. Phân tích thông tin tín dụng. Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng. Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có đủ tiềm lực tài chính, làm ăn có hiệu quả, có uy tín việc trả nợ. Ngoài ra, Ngân hàng xem xét quan hệ khách hàng với TCTD khác để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng TCTD. Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý. 3.3. kiến nghị. 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước. - Nhà nước cần tiến hành xếp lại doanh nghiệp, kiên xử lý doanh nghiệp làm ăn không hiệu nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá .), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước. Từ lành mạnh hoá môi trường tín dụng, tạo chỗ dựa vững cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại. - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế. Thông qua việc chuyển quyền sở hữu tài sản thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm. - Sớm ban hành luật lưu thông kỳ phiếu thương mại làm sở cho Ngân hàng việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá khách hàng vay vốn Ngân hàng. - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích TCTD thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng. Tạo môi trường kinh tế thuận lợi: - Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả. Củng cố thị trường tài có hiệu đồng thời bước vận hành thị trường chứng khoán cách có hiệu quả. - Dần dần hoàn thiện môi trường đầu tư nước đầu tư nước ngoài, cải cách sách, chế độ xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập phục vụ cho phát triển kinh tế nước nói chung cho DNNQD nói riêng. 3.3.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước. - Để giúp đỡ Ngân hàng thương mại việc thu nhập thông tin xác, cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà cần giúp đỡ NHNN, nên NHNN cần thương mại hoá phần xây dựng hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro ngành Ngân hàng. Đổi mô hình tổ chức mạng lưới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nước Ngân hàng thương mại. - Có biện pháp cụ thể để thúc đẩy mở rộng cho vay DNNQD tăng cường hoạt động Marketing để thu hút thêm khách hàng mới. Tài liệu tham khảo I. Các sách tham khảo. 1.Giáo trình tín dụng 2.Giáo trình Marketing ngân hàng II. Các sách báo tạp chí tham khảo. Báo doanh nghiệp số năm 2006,2007 III. Các tài liệu nơi thực tập. 1. Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005,2006,2007 2. Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2005,2006,2007 Mục lục lời nói đầu .1 1. Tính cấp thiết đề tài: . 2. Mục đích nghiên cứu: 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 4. Phương pháp nghiên cứu: . 5. Kết cấu đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận DNNQD vai trò tín dụng Ngân hàng DNNQD. . Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội . . Chương 1.Cơ sở lý luận DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH vai trò tín dụng ngân hàng DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH .3 1.1. DNNQD kinh tế thị trường Việt Nam . 1.1.1. Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò DNNQD kinh tế thị trường Việt Nam. 1.1.2. Thuận lợi khó khăn DNNQD trình đổi mới. 1.2. tín dụng ngân hàng DNNQD 1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng. .9 1.2.3. Vai trò tín dụng ngân hàng DNNQD: 10 1.2.4. Các hình thức cho vay: 11 1.3. Mở rộng cho vay DNNQD. 13 1.3.1. Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNQD nước ta 13 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay DNNQD .16 TỔNG DƯ NỢ Đơn vị:tỷ đồng 24 2.2. thực trạng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội 27 Để đánh giá hoạt động cho vay DNNQD ta cần tính tiêu sau: .27 Chương kiến nghị mở rộng cho vay DNNQD 35 NHTM cổ phần Quân đội .35 3.1. Định hướng mở rộng cho vay DNNQD thời gian tới 35 3.1.1. Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng năm tới. .35 3.2.giải pháp để mở rộng cho vay DNNQD NHTM cổ phần Quân đội36 3.2.1. Xây dựng triển khai chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng. 36 3.2.2. Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD .38 3.2.3. Ngân hàng cần có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay loại hình DNNQD. 40 3.2.5. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cho ngân hàng. .41 3.2.6. Tăng cường khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý để có nguồn mở rộng cho vay. 42 3.2.7. Mở rộng tín dụng phải gắn với chất lượng tín dụng. 42 3.3. kiến nghị. .43 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .43 3.3.2. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước. 44 Tài liệu tham khảo 44 Bảng ký hiệu chữ viết tắt NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế KH : Khách hàng TGDC : Tiền gửi dân cư GTCG : Giấy tờ có giá TTQT : Thanh toán quốc tế [...]... quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = -Tổng doanh số cho vay + Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay: Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số x 100% =... trọng doanh số cho vay DNNQD là cao.Năm 2005 chiếm 46.3% doanh số cho vay, năm 2006 tăng lên mức cao chiếm 60% doanh số cho vay và năm 2007 là 55.9% + Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay: Mức tăng trưởng tuyệt đối doanh. .. việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Mở rộng cho vay đối với DNNQD không có nghĩa là tăng khối lượng cho vay, mà mở rộng cho vay phải luôn gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay Có nhiều nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD của các Ngân hàng, trong đó có thể chia thành 2 nhóm sau: 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan: Một là: Nhân tố kinh tế Nền kinh tế nước ta đang không ngừng hội nhập với. .. 10,453,700 Tổng doanh số cho vay 28,078,800 20,773,600 18,674,000 Biểu đồ :Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay 300000 250000 200000 Doanh sè cho vay DNNQD Tæ doanh sè cho vay ng 150000 100000 50000 0 2005 2006 Tính các chỉ tiêu: 2007 Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = -Tổng doanh số cho vay Chi tiêu 2005 2006 2007 Tỉ trọng doanh số cho 46,3% vay DNNQD 60%... -Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1) - Mở rộng loại hình cho vay: Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng để áp dụng các hình thức cho vay thích hợp + Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và dự án đời sống + Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn + Cho vay. .. tác động đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD của Ngân hàng, mỗi nhân tố có mức độ tác động khác nhau tuỳ theo tính chất và thời gian của hoạt động cho vay Chương 2 cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội 2.1 khái quát về NHTM cổ phần Quân đội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập vào 4/11/1995, qua hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng Quân Đội (MB) đó kinh doanh liờn tục cú... 100% = - Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1) - Mở rộng doanh số cho vay: Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong những năm gần đây đã có những đóng góp đáng kể và sự phát triển kinh tế đất nước và nhà nước cũng đang khuyến khích thành phần kinh tế này phát triển do vậy việc mở rộng doanh số cho vay cả về số tuyệt đối và tương đối: Thể hiện số lần giải ngân trong năm tăng... trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau: 2.2.1Số lượng khách hàng DNNQD được vay: Chỉ Tiêu 2005 2006 2007 Số lượng DNNQD được vay 800 600 500 Tổng số lượng KH vay 4620 2900 2300 Tính các chỉ tiêu: Số lượng khách hàng vay +Tỷ trọng khách hàng vay = -Tổng số khách hàng vay Chỉ tiêu Tỷ trọng DNNQD vay. .. tín dụng nên tại NHTM cổ phần Quân đội đã lựa chọn những doanh nghiệp có chất lượng tín dụng tốt,loại doanh nghiệp có mức rủi ro cao Vì vậy mà trong hai năm 2006 và 2007 số lượng DNNQD được vay đã giảm.Năm 2006 giảm 200 DN,giảm 25% so với năm 2005 Năm 2007 giảm 100 doanh nghiệp ,giảm 16% so với năm 2006 2.2.2 Doanh Số cho vay DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Doanh số cho vay DNNQD 13,024,800... -Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1) Chỉ tiêu Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay 2006 -5,590 2007 -20,121 Nhận Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay 4.3% 16.1% xét:Doa nh số cho vay DNNQD giảm dần ,năm 2006 giảm 5,590 triệu đồng,giảm 4.3% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 20,121 triệu đồng,giảm 16.1% so với năm 2006.Nguyên nhân giảm doanh số cho vay là NHNo&PTNT . tài Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHTM cổ phần Quân đội ” với mong muốn góp một phần nhỏ bé kiến thức của mình vào việc tìm ra các giải pháp để mở rộng cho vay đối. với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội . Chương 3: Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay đối với DNNQD ttại NHTM cổ phần Quân đội . Chương 1.Cơ sở lý luận về DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH và. Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = Tổng doanh số cho vay + Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay: Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với