5. Kết cấu của đề tài:
2.2. thực trạng cho vay đối với các DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội
Để đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD ta cần tính các chỉ tiêu sau:
2.2.1Số lượng khách hàng DNNQD được vay:
Chỉ Tiêu 2005 2006 2007
Số lượng DNNQD được vay 800 600 500 Tổng số lượng KH vay 4620 2900 2300 Tính các chỉ tiêu: Số lượng khách hàng vay +Tỷ trọng khách hàng vay = --- Tổng số khách hàng vay Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng DNNQD vay 17.3% 20.6% 21.7%
Nhận xét:Mặc dù tỉ trọng số lượng khách hàng là DNNQD được vay là thấp :Năm 2005 chiếm 17.3% ,năm 2006 chiếm 20.6% và năm 2007 chiếm 21.7% nhưng tỉ trọng này qua các năm có tăng chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng hơn trong tỉ trọng cho vay đối tượng DNNQD .Về mặt tỉ trọng có tăng nhưng số lượng DNNQD được vay giảm qua các năm :Năm 2005 là 800 DN,năm 2006 là 600 DN và năm 2007 là 500 DN.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về số lượng khách hàng:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng: Mức tăng trưởng tuyệt đối số khách hàng = ---x 100% Tổng khách hàng năm (t-1)
Mức tăng trưởng tuyệt đối -20 -10 Tỉ lệ tăng trưởng tương đối -25% -16%
Nhận xét:Do phải thực hiện chỉ đạo của ngân hàng Hà Nội về nâng cao chất lượng tín dụng nên tại NHTM cổ phần Quân độiđã lựa chọn những doanh nghiệp có chất lượng tín dụng tốt,loại doanh nghiệp có mức rủi ro cao .Vì vậy mà trong hai năm 2006 và 2007 số lượng DNNQD được vay đã giảm.Năm 2006 giảm 200 DN,giảm 25% so với năm 2005. Năm 2007 giảm 100 doanh nghiệp ,giảm 16% so với năm 2006.
2.2.2 Doanh Số cho vay DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Doanh số cho vay DNNQD 13,024,800 12,465,800 10,453,700 Tổng doanh số cho vay 28,078,800 20,773,600 18,674,000
Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2005 2006 2007
Doanh sè cho vay DNNQD
Tæng doanh sè cho vay
Tính các chỉ tiêu: Doanh số cho vay DNNQD +Tỷ trọng doanh số cho vay = ---
Tổng doanh số cho vay
Tỉ trọng doanh số cho
vay DNNQD 46,3% 60% 55,9%
Nhận xét:Qua ba năm ta thấy tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao.Năm 2005 chiếm 46.3% doanh số cho vay,năm 2006 tăng lên mức cao chiếm 60% doanh số cho vay và năm 2007 là 55.9%.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t) - Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay: Mức tăng trưởng tuyệt đối doanh số x100%
= --- Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t-1)
Nhận xét:Doa nh số cho vay DNNQD giảm dần ,năm 2006 giảm 5,590 triệu đồng,giảm 4.3% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 20,121 triệu đồng,giảm 16.1% so với năm 2006.Nguyên nhân giảm doanh số cho vay là NHNo&PTNT Quận Thanh Xuân thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT thành phố Hà Nội để nâng cao chất lượng tín dụng và do trên địa bàn nhiều chi nhánh của các ngân hàng mới thành lập vì vậy sự cạnh tranh ngày càng lớn làm giảm doanh số cho vay.
2.2.3Dư nợ cho vay DNNQD:
Bảng số liệu: Dư nợ cho vay DNNQD từ năm 2004đến 2006 Đơn vị :Triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007
Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay -5,590 -20,121 Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay 4.3% 16.1%
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Dư nợ cho vay DNNQD 122,007 112,905 91,781
Tổng dư nợ cho vay 139,789 124,367 106,885
Đồ thị:Dư nợ cho vay DNNQD và tổng dư nợ cho vay
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2005 2006 2007 D nî cho vay DNNQD Tæng d nî cho vay Tính các chỉ tiêu:
Dư nợ đối với DNNQD
+Tỷ trọng dư nợ cho vay= --- Tổng dư nợ Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD 87% 90.7% 85.8%
Nhận xét:Tỉ trọng dư nợ cho vay DNNQD chiếm tỉ trọng rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối tượng khách hàng chính của ngân hàng .Năm 2005 là 87%,năm 2006 là
90.7% và năm 2007 là 85.8%.Dư nợ DNNQD ở mức cao đòi hỏi ngân hàng phải phân tích chất lượng tín dụng của đối tượng DNNQD rất chặt chẽ để tránh được rủi ro cho ngân hàng.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t) - Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ:
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ
= ---x 100% Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1)
Chỉ tiêu 2006 2007
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ -9102 -21124
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ 7.4% 18.7%
Nhận xét :Mức dư nợ năm sau nhỏ hơn năm trước do ngân hàng đã thu hẹp doanh nghiệp cho vay .Năm 2006 giảm 9,102 triệu đồng,giảm 7.4% so với năm 2005.Năm 2007 giảm 21,124 triệu đồng ,giảm 18.7% so với năm 2006.
Để thấy rõ hơn chất lượng tín dụng ta xem xét tiếp tỉ lệ nợ quá hạn: Đơn vị: Triệu đồng
Năm Tổng dư nợ Nợ quá hạn % NQH/Tổng DN
2005 139,789 101 0.072
2006 124,367 2,752 2.21
2007 106,885 598 0.56
Nhận xét:Tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp cho thấy chất lượng tín dụng là rất tốt.Tỉ lệ nợ xấu năm 2005 là 0.072%,năm 2006 cao hơn một chút là 2.21% và năm 2007 là 0.56%.Để thấy được tình trạng tín dụng đối với DNNQD một cách toàn diện hơn, chúng ta xem xét thêm tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn.
2.2.4Tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Doanh số CV 13024800 100 12465800 100 10453700 100
- Ngắn hạn 8537100 65.5 6845100 54.9 6424500 61.4 - Trung & dài hạn 4487700 34.5 5620700 45.1 4029200 38.6 2. Doanh số thu nợ 11057600 100 10246500 100 11041700 100 - Ngắn hạn 8314500 75.1 6124500 59.7 6234700 56.4 - Trung & dài hạn 27,431 24.9 41,220 40.3 48,070 43.6 3. Tổng dư nợ 12010900 100 11289500 100 9297300 100 Ngắn hạn 8509400 70.8 6456300 57.1 5764300 62 Trung-dài hạn 3501500 29.2 4833200 42.9 3533000 38
Nhận xét:
+ Doanh số cho vay:Doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay trung hạn & dài hạn.Năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 65.5%,năm 2006 là 54.9% và năm 2007 là 61.4%
+ Doanh số thu nợ: Tỉ lệ thu được nợ ngắn hạn cao hơn thu nợ trung & dài hạn.Năm 2005 thu nợ ngắn hạn chiếm 75.1%,năm 2006 là 59.7% và năm 2007 là 56.4%.Năm 2007 doanh số thu nợ cao hơn doanh số cho vay.Điều này là một tín hiệu đáng mừng về chất lượng tín dụng của chi nhánh đồng thời cho thấy trong thời gian tới ngân
hàng cần mở rộng cho vay hơn nữa DNNQD ,nhất là tín dụng trung hạn để đạt được cơ cấu tín dụng hợp lý.
+Tổng dư nợ:Tổng dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao hơn dư nợ trung-dài hạn điều này là hợp lí vì doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay dài hạn.Năm 2005 tổng dư nợ ngắn hạn chiếm 70.8%,năm 2006 là 57.1%và năm 2007 là 62%.
2.3.Đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNQD .
2.3.1. Những kết quả đã đạt được.
-Tính ổn định của nguồn vốn đã được nâng lên ,do tiền gửi dân cư tăng mạnh ,điều này cho thấy ngân hàng đã ngày càng được người dân trên địa bàn quan tâm ,tin tưởng .Đó cũng là thành công của hoạt động Marketing của ngân hàng trong năm vừa qua.
-Theo chỉ đạo của cấp trên ,trong năm vừa qua ,chi nhánh đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng ,hạn chế giải ngân ,tăng cường đôn đốc thu hồi nợ quá hạn ,nợ gia hạn. -Các hoạt động dịch vụ ngày càng được mở rộng ,tăng nguồn thu cho ngân hàng ,từng bước tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu,đa dạng hoá danh mục tài sản ,hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng.
-Hoạt động phát triển thị truờng được đẩy mạnh.
- Quy trình giao dịch được rút gọn,thực hiện giao dịch một cửa ,giúp cho khách hàng giao dịch nhanh chóng.
-Trình độ nghiệp vụ cán bộ không ngừng được nâng cao ,thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế .
2.3.2. Hạn chế.
-Doanh số cho vay trong năm và dư nợ trong năm giảm,không đạt so với kế hoạch . 2.3.3. Nguyên nhân
-Cơ sở vật chất của ngân hàng còn thiếu thốn, do đó ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng .Mà trong lĩnh vực ngân hàng hình ảnh của ngân hàng luôn là một trong những yếu tố hàng đầu trong việc thu hút khách hàng ,tạo vị thế cho ngân hàng ,nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cùng với xu hướng hội nhập mạnh mẽ như hiện nay.
Chương 3
kiến nghị mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội