5. Kết cấu của đề tài:
3.1.1.Dự báo những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng trong những năm
*Tình hình chính trị và trật tự xã hội tại Việt Nam hiện đang được đánh giá có độ an toàn cao nhất trong vùng,tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% ,đảm bảo các điều kiện làm ăn lâu dài.Đây là điều kiện thuận lợi để nền kinh tế phát triển nói chung và ngành ngân hàng phát triển nói riêng.
Hội nhập quốc tế thông qua việc trở thành thành viên chính thức của các tổ chức AFTA,WTO và kí kết hiệp định thương mại Việt –Mỹ sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho các doanh nghiệp phát triển đặc biệt là ngành dệt may, da giày.
Nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn .Do môi trường kinh doanh được cải thiện nên thành phần kinh tế tư nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tỏ ra yên tâm hơn trong đầu tư .Vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên nhanh chóng.
*Mức độ cạnh tranh giữa các giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt
Mặc dù nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn song nhìn chung do tình hình tài chính của DN chưa thực sự lành mạnh ,phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định, năng lực quản lý còn yếu kém .Vì vậy các dự án khả thi và hiệu quả là không nhiều .Trong khi đó số vốn huy động của các ngân hàng chưa thể cho vay ngay được nên xuất hiện tình trạng cạnh tranh gay gắt thậm chí đôi khi còn thiếu lành mạnh giữa các NHTM.
*Thị trường chứng khoán đang phát triển đây cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả của các doanh nghiệp cổ phần .Đây cũng là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng số luợng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có nguy cơ giảm sút.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay đối với DNNQD trong những năm tới.
Nhận thức được những diễn biến của thị trường ,nhằm phù hợp với xu thế phát triển khách quan của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay và để nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh và uy tín của ngân hàng trên thị trường NHTM cổ phần Quân đội đã đề ra định hướng cho vay trong thời gian tới như sau:
Đổi mới công tác quản lí tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu quả an toàn công tác quản lí tín dụng trong thời gian tới cần được đổi mới tích cực trên các mặt sau :
+Chú trọng quản lý rủi ro:Theo hướng này ,công tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực ,theo chất lượng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần được tiến hành thường xuyên ,định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
+Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của ngân hàng ,nhất là công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.
+Nâng cấp chất lượng thông tin theo hướng vừa đầy đủ ,kịp thời ,chính xác hơn.
Theo dõi thu nợ ,thu lãi đúng hạn các dự án đã kí hợp đồng tín dụng,bám sát và triển khai giải ngân đối với các dự án đã tiếp cận.Bám sát xử lí các khoản nợ khó đòi ,có kế hoạch thu nợ và giải quyết dứt điểm .Phân loại ,đánh giá ,xác định rõ nguyên nhân ,chịu trách nhiệm và đề ra biện pháp ,lộ trình xử lý kiên quyết ,đảm bảo tận thu hồi nợ.
Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng ,tập trung vào đối tượng DNNQD.
3.2.giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội 3.2.1. Xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng.
Một trong những nguyên nhân khiến quy mô đầu tư tín dụng của chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng DNNQD là trong quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng chưa chủ động xây dựng các chương trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng của các DNNQD để có chiến lược cho vay phù hợp. Do đó, để mở rộng cho vay đối với DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa chi nhánh với các DNNQD.
Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay.
Trong chiến lược kinh doanh của mình để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng và điều tra, thu nhập thông tin từ phía khách hàng một cách nhanh chóng. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn quy trình tín dụng một cách khéo léo để được khách hàng chấp nhận tạo ra uy tín và độ tin cậy cho khách hàng, thông qua đó lựa chọn khách hàng theo đúng tiêu chuẩn, theo đúng quy định chung. Trong khi tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng sẽ có điều kiện khuyếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế của mình. Ngoài ra Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro để có những thông tin cần thiết trước khi quyết định cho vay, nhất là với khách hàng mới. Để có thể thực hiện tốt được vấn đề này, Ngân hàng nên sắp xếp những cán bộ tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng. Đây chính là yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lượng cao của Ngân hàng. Sự tham gia giao tiếp sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp về Ngân hàng, giúp xử lý thành thạo các thủ tục, đảm bảo lợi ích của Ngân hàng cũng như của khách hàng.
Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các DNNQD.
Trong chiến lược khách hàng của mình, Ngân hàng không thể không chú trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm về cơ chế hoạt động, nghiệp vụ của Ngân hàng và quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng sẽ dễ dàng hơn. Ngân hàng có thể tổ chức tuyên truyền quảng cáo ngay trong quá trình thực hiện nghiệp cấp tín dụng hoặc thông qua phương tiện thông tin đại chúng.
Bằng cách phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại các doanh nghiệp (loại A: làm ăn có hiệu quả, không có nợ quá hạn với ngân hàng; loại B: Sản xuất kinh doanh không ổn định chưa có uy tin cao trong quan hệ tin dụng với ngân hàng; loại C: kinh doanh thua lỗ, quan hệ thanh toán không sòng phẳng). Ngân hàng sẽ lựa chọn những đối tượng khách hàng là các DNNQD có nhiều ưu điểm lợi thế cho vay. Đồng thời ngân hàng lên tiến hành tư vấn, hướng dẫn khách hàng trong hoạ động kinh doanh để đạt được hiệu quả cao nhất, có lợi cho ngân hàng và khách hàng. Việc Ngân hàng tư vấn cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho Ngân hàng vừa có thể giám sát được khách
hàng, vừa có thể nâng cao chất lượng hiểu quả hoạt động của mình trong điều kiện khách hàng có nhiều hạn chế và khó khăn về nhiều mặt. Khi Ngân hàng xây dựng được mối quan hệ tốt với khách hàng thì hoạt động tín dụng sẽ được dễ dàng hơn, độ rủi ro ít hơn và thông qua đó Ngân hàng sẽ củng cố được uy tín của mình, thu hút thêm được nhiều khách hàng mới.