Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đức cơ tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH THỊ PHƯƠNG TRANG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỨC CƠ TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH THỊ PHƯƠNG TRANG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỨC CƠ TỈNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Huỳnh Thị Phương Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi hay giả thuyết nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay NHTM 10 1.1.4 Hộ kinh doanh đặc điểm hộ kinh doanh 12 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 14 1.2.1 Quan niệm vai trò việc mở rộng cho vay hộ kinh doanh 14 1.2.2 Nội dung mở rộng cho vay hộ kinh doanh 16 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 26 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 26 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ - TỈNH GIA LAI 34 2.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI, SỐ LƯỢNG HỘ KINH DOANH CỦA HUYỆN ĐỨC CƠ 34 2.1.1 Đặc điểm vị trí địa lý, tình hình kinh tế, văn hoá, xã hội 34 2.1.2 Số lượng, quy mô HKD địa bàn Huyện Đức Cơ 35 2.2.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ- TỈNH GIA LAI 36 2.2.1 Quá trình đời phát triển 36 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NH NNo&PTNT Huyện Đức Cơ - Tỉnh Gia Lai 39 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ – TỈNH GIA LAI 46 2.3.1 Các biện pháp Agribank Đức Cơ thực nhằm mở rộng cho vay hộ kinh doanh thời gian qua 46 2.3.2 Phân tích kết mở rộng cho vay hộ kinh doanh thời gian qua 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ TRONG THỜI GIAN QUA 64 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỨC CƠ 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NH NN&PTNT CHI NHÁNH ĐỨC CƠ 71 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đức Cơ 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ 75 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng HKD 75 3.2.2 Sử dụng công cụ lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng HKD 77 3.2.3 Nâng cấp hoàn thiện mạng lưới hoạt động có 78 3.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay HKD 79 3.2.5 Hồn thiện sách đảm bảo tiền vay cho vay HKD 81 3.2.6 Nâng cao công tác quản lý rủi ro cho vay hộ kinh doanh 82 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ cán 84 3.2.8 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động truyền thông cổ động 87 3.2.9 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD 88 3.2.10 Tăng cường nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu khách hàng 90 3.3 ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Đề xuất, kiến nghị với UBND tỉnh Gia Lai 93 3.3.2 Đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 94 3.3.3 Đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Ý nghĩa CVHKD Cho vay hộ kinh doanh DNBQ Dư nợ bình quân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN Dư nợ HKD Hộ Kinh doanh KH Khách hàng NHNNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TN Thu nhập TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TSDB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Số lượng HKD địa bàn Huyện Đức Cơ 35 2.2 Tình hình nguồn vốn huy động Agribank Đức Cơ 40 2.3 Tình hình cho vay Agribank Đức Cơ 42 2.4 Kết kinh doanh Agribank Đức Cơ 44 2.5 Tình hình cho vay HKD Agribank Đức Cơ 49 2.6 Số lượng HKD vay vốn Agribank Đức Cơ 50 2.7 Thị phần dư nợ cho vay HKD Agribank Đức Cơ 51 2.8 Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề Agribank Đức Cơ 53 2.9 Dư nợ cho vay HKD theo thời gian Agribank Đức Cơ 55 2.10 Dư nợ cho vay HKD theo TSDB Agribank Đức Cơ 56 2.11 Sự hài lòng khách hàng quy trình thủ tục cho vay 57 HKD Agribank Đức Cơ 2.12 Sự hài lòng khách hàng thông tin thuận tiện 58 giao dịch cho vay HKD Agribank Đức Cơ 2.13 Sự hài lòng khách hàng lực kỹ 59 cán cho vay HKD Agribank Đức Cơ 2.14 Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD Agribank Đức Cơ 61 2.15 Tỷ trọng nợ xấu cho vay HKD Agribank Đức Cơ 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên bảng Trang Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank Đức Cơ 38 86 thật nhiệt tình, khơng ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Việc nâng cao trình độ cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạc vào vị trí, phải thực quy chế, quy định, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ - Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Việc thu hút tài trẻ làm việc Chi nhánh quan trọng Tạo điều kiện cho họ học tập cách cấp học bổng, cho vay tiền 87 khơng tính lãi kèm theo điều kiện sau tốt nghiệp làm việc Chi nhánh Cùng với gia tăng áp lực công việc áp lực sống đại, vấn đề mơi trường làm việc mơi trường văn hố công ty ngày trở nên quan trọng nhân viên Một mơi trường văn hố cơng ty thân thiện hiệu mơi trường nhân viên cảm thấy vui vẻ, sẵn sàng cống hiến gắn bó lâu dài Để xây dựng mơi trường vậy, chi nhánh cần xây dựng minh bạch cơng khai sách, quy trình làm việc chế độ đãi ngộ bình xét nhân viên Bên cạnh đó, hoạt động sinh hoạt tập thể văn hoá, văn nghệ, thể thao cần trọng khai thác tổ chức hiệu 3.2.8 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động truyền thông cổ động Trong kinh tế thị trường vai trò hoạt động truyền thơng cổ động quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm quảng bá, giới thiệu sản phẩm – dịch vụ, hình ảnh doanh nghiệp đến với người tiêu dùng Hoạt động truyền thông cổ động cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì để mở rộng thị phần, tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động truyền thông cổ động, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích hơn, tăng cường mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng Đối với hoạt động xúc tiến bán hàng ngồi sách khuyến riêng biệt cho loại dịch vụ để kích cầu, Agribank Đức Cơ tập trung vào biện pháp như: áp dụng chương trình chăm sóc, ưu đãi cho KH thường xuyên, khách hàng mới, khách hàng tiềm ngân hàng; Chương trình ưu đãi cho khách hàng thực trả lãi, trả tiền gốc hạn; Bán hàng thực dịch vụ thơng qua CN/PGD Agribank 88 tồn quốc thơng qua đội ngũ bán hàng bên bên ngoài, thực giao dịch giao dịch viên quầy Đây biện pháp gia tăng hài lòng khách hàng góp phần mở rộng cho vay HKD - Đối với hoạt động quan hệ công chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh chương trình tham gia tổ chức, tài trợ chương trình kiện,… Thơng qua truyền hình, truyền thanh, đăng PR/bài giới thiệu sản phẩm báo/tạp chí địa phương - Bán hàng cá nhân marketing trực tiếp + Gửi thư ngỏ phát tờ rơi + Đơn vị phát tờ rơi/ leaflet chợ xung quanh CN/PGD phạm vi bán kính 3km + Mỗi tờ rơi phát cho 01 người + Để tờ rơi giỏ xe máy khách hàng đến giao dịch + Gửi SMS thông báo dịch vụ cho KH + Cử nhân viên bán hàng tiếp cận với đối tượng khách hàng tiềm để giới thiệu sản phẩm truyền thống sản phẩm ngân hàng Công tác phát tờ rơi cần thực quán triệt nữa, đảm bảo tờ rơi đến tay khách hàng, tờ rơi cần đính kèm danh thiếp cán tín dụng Chi nhánh không số điện thoại Trụ sở 3.2.9 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay HKD Chất lượng dịch vụ khách hàng HKD cảm nhận thể qua mức độ thoả mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Chất lượng dịch vụ phản ánh thể tồn q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng không đơn thân dịch vụ cung ứng, cụ thể chất lượng nhân viên tiếp xúc, chất lượng khách hàng HKD, chat lượng phương tiện vật chất, chất lượng phối hợp giải quyết… 89 Hiện với xuất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn với trình độ cơng nghệ sản phẩm gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ khách hàng HKD khách hàng tiềm năng, Agribank Đức Cơ nên thực giải pháp sau: -Nhân viên ngân hàng cần có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt mắt khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh NH -Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên -Gửi tin nhắn chúc mừng khách hàng HKD sinh nhật/lễ/tết … -Cung cấp DVD giới thiệu, hướng dẫn thao tác -Trực tiếp thăm hỏi định kỳ.Gửi quà tặng cho khách hàng HKD thường xuyên -Các phòng ban phối hợp xử lý nhanh khiếu nại cho khách hàng HKD lỗi hệ thống, mạng viễn thông, hệ thống nhà cung cấp, … -Thường xuyên cập nhật ý kiến đóng góp, băn khoăn vướng mắc thông qua hộp mail kênh thông tin khác để nhanh chóng phân tích, cải tiến, phản hồi kịp thời -Quan tâm đến chương trình hậu nhằm tăng mức độ sử dụng dịch vụ khách hàng HKD -Tiếp nhận góp ý cải tiến sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng HKD -Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, 90 quy chế, loại dịch vụ… đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng HKD -Trang phục đẹp với màu sắc trang nhã, kiểu dáng gọn gàng lịch nhằm tạo ấn tượng tốt phong thái làm việc thái độ nghiêm túc công việc làm cho khách hàng cảm giác chuyên nghiệp ngân hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua họ thấy, sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên Những trang phục tạo mơi trường làm việc thoải mái hồ đồng, từ nâng cao hiệu hoạt động 3.2.10 Tăng cường nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn yếu tố quan trọng định đến tăng trưởng dư nợ cho vay, tạo kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vay vốn, phục vụ cho kế hoạch mở rộng cho vay Hộ kinh doanh tương lai, Agribank Đức Cơ cần đẩy mạnh việc triển khai chương trình thu hút vốn dân cư tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội bao gồm quốc doanh, quốc doanh Đối tượng khách hàng mà chi nhánh thu hút nguồn tiền gửi đa dạng Mỗi đối tượng khách hàng có đặc điểm nhu cầu, mong muốn khác nhau, đối tượng khách hàng NH cần có sách ưu đãi khác nhằm thu hút nguồn vốn Chi nhánh chia thành: -Nhóm khách hàng hộ gia đình, kinh doanh, cán cơng nhân viên: Vốn nhàn rỗi dân cư nguồn vốn có tiềm năng, tổng số nguồn vốn NHTM, nguồn gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn có tính ổn định cao Chi nhánh cần quan tâm đến lãi suất tiền gửi yếu tố mà nhóm khách hàng quan tâm nhiều nhất, sau tính đa dạng, linh hoạt hình thức tiền gửi, tính đơn giản, thuận tiện thủ tục 91 -Nhóm khách hàng Tổ chức kinh tế: Bên cạnh nguồn vốn dân cư nguồn vốn tổ chức kinh tế ln có lượng tồn đọng không nhỏ Đối tượng khách hàng thường mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn số dư thường xuyên biến động nhu cầu luân chuyển vốn hoạt động kinh doanh Các Tổ chức kinh tế thường không quan tâm nhiều đến lãi suất tiền gửi mà quan tâm đến chất lượng dịch vụ Ngân hàng, khả tốn nhanh, tính xác giao dịch Dù có tính ổn định thấp nguồn vốn có số lượng lớn chi phí sử dụng thấp nên Chi nhánh cần tăng cường thu hút nguồn vốn Để tăng cường huy động vốn, Chi nhánh thực theo số giải pháp sau: -Biện pháp liên quan đến lãi suất: để tăng cường huy động vốn ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi hợp lý Cụ thể lãi suất phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người cú thu nhập cao sẽ có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng có sách lãi suất cụ thể -Chính sách sản phẩm: ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống tiền gởi tiết kiệm thông thường, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, cần phải triển 92 khai mạnh hình thức huy động đặc biệt hấp dẫn có tác động đến tâm lý người gởi tiền như: + Hình thức tiết kiệm dự thưởng + Hình thức tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang + Phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn dễ dàng chuyển đổi, mua bán thị trường cầm cố để vay vốn ngân hàng Với phát triển sôi động thị trường chứng khoán thời gian qua, việc áp dụng hình thức huy động vốn chắn đa số khách hàng đón nhận, nguồn vốn huy động ngân hàng có điều kiện tăng trưởng -Chính sách phân phối: tùy thuộc vào mật độ dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nào, đối thủ cạnh tranh sao…từ phân bổ mạng lưới giao dịch hợp lý giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao thông qua ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần tuyên truyền, vận động người dân mở tài khoản cá nhân sử dụng dịch vụ tiện tích ngân hàng, đồng thời đưa vào sử dụng số phương tiện tốn như: séc, ATM, Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao trình độ cơng nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hố thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin - Các biện pháp tâm lý: ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng + Tăng khả toán chi trả + Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng 93 + Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi + Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhuận an tồn kinh doanh khơng lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng Các hình thức quảng cáo báo chí in lịch chi phí rẻ mà hiệu Mặt khác, chi nhánh áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà ngân hàng lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.3 ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đề xuất, kiến nghị với UBND tỉnh Gia Lai Đề nghị UBND tỉnh đạo cấp có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cư cho hộ gia đình, cá nhân địa bàn huyện Đức Cơ, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện tiếp cận vay vốn ngân hàng; đẩy nhanh tiến độ cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất; đồng thời hỗ trợ Ngân hàng việc đôn đốc thu nợ xử lý tài sản chấp Nâng cao trách nhiệm cấp quyền địa phương việc tổ chức, giải chấp, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đề nghị đạo Ban, ngành toàn huyện Đức Cơ thực trả lương qua tài khoản, sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Đức Cơ nhằm tăng tiện ích khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng có thêm lượng vốn đáng kể để mở rộng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng hộ kinh doanh, lĩnh vực nông nghiệp, 94 nông thôn khách hàng thực đề án, chương trình kinh tế trọng điểm để phát triển kinh tế địa phương 3.3.2 Đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Đề nghị tăng cường vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực hoạt động ngân hàng, xử lý nghiêm minh TCTD vi phạm quy định lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam NHNN, nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo tính khoản TCTD địa bàn; có phương án đạo xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn có cố bất khả kháng thiên tai, bão lũ, dịch bệnh,… gây Đề nghị NHNN kiến nghị với Bộ, ngành liên quan nhanh chóng xây dựng hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm, qua kịp thời giải phát sinh trình xử lý tài sản bảo đảm 3.3.3 Đề xuất, kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đề nghị Agribank xem xét lại điều kiện để vay khơng có tài sản bảo đảm; định mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm hộ vay lần đầu hộ vay chưa có đủ điều kiện theo quy định thực Nghị định 41 hệ thống Agribank Việc thực sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn mang tính rủi ro cao, mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm nâng lên nhiều, Agribank cần kiến nghị với NHNN có chế trích lập rủi ro mang tính đặc thù với khoản nợ hộ kinh doanh có vay vốn Agribank để sản xuất nông, lâm nghiệp, giúp Agribank Đức Cơ tháo gỡ phần khó khăn q trình thực sách tín dụng 95 KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng trực tiếp từ khủng hoảng suy thoái kinh tế giới Điều gây khơng khó khăn cho tất thành phần kinh tế, ảnh hưởng đến tất ngành nghề, đến tất địa phương nước Trước tình hình khó khăn này, Chính phủ can thiệp cách đưa sách kinh tế vi mơ vĩ mơ nhằm khắc phục, hạn chế ảnh hưởng khủng hoảng vực dậy kinh tế Hệ thống ngân hàng kênh quan trọng giúp phủ ngân hàng nhà nước thực sách Để điều tiết kinh tế, sách tín dụng ngân hàng đóng vai trò vơ quan trọng Đây kênh dẫn vốn chủ yếu vào kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế Trong khủng hoảng này, hộ kinh doanh khơng có ngoại lệ Tuy kinh doanh nhỏ lẻ, hộ kinh doanh đóng vai trò vơ quan trọng, góp phần thúc đẩy tình hình kinh tế phát triển Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh coi vấn đề quan tâm NHNN&PTNT theo định hướng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank Việt Nam Chi nhánh Đức Cơ, Luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay Hộ kinh doanh NHTM khẳng định tính tất yếu phải mở rộng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Qua thực tiễn triển khai hoạt động cho vay khách hàng Hộ kinh doanh Agribank Đức Cơ kết đạt được, học viên nghiên cứu rút thành công, hạn chế tìm nguyên nhân 96 hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác Luận văn nhằm đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Hộ kinh doanh NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn đọc quan tâm để Luận văn hoàn thiện 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Đức Cơ (2011,2012,2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng [2] Hệ thống văn quy phạm pháp luật, Nghị định số 43/2011/NĐ-CP ngày 14/5/2011, chương VI, điều 49 [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội [4] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXBTài chính, Hà Nội [5] Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động TCTD [7] Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 V/v ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng [8] Ngân hàng Nông nghiệp PTNN Việt Nam, Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 666/ QĐ-HĐQT-TDHo Ngày 15/6/2010 [9] Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NxbTài chính, Hà Nội [10] Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng [11] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [12] www.sbv.gov.vn, www.agribank.vn PHỤ LỤC : PHIẾU KHẢO SÁT PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Chào anh/chị tơi thực việc nghiên cứu đề tài luận văn thạc sỹ “ Mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Đức Cơ- Tỉnh Gia Lai” Để đánh giá chất lượng cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng mong nhận hợp tác anh/chị Tôi xin cam đoan thông tin anh/chị cung cấp sử dụng cho mục đích học tập, khơng sử dụng cho mục đích khác Xin anh/chị vui lòng cho biết đơi nét thông tin cá nhân (Đánh dấu x vào ô lựa chọn) Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên:… …………………………………………… Giới tính: Nam □ Nữ □ Địa chỉ:… ………………………………………………………… Độ tuổi anh/chị thuộc nhóm đây: □ Dưới 23 tuổi □ Từ 31 đến 50 tuổi □ Từ 23 đến 30 tuổi □ Trên 50 tuổi Quý Khách hàng giao dịch với ngân hàng Agribank ? £ a Vietcombank £ d Đông Á bank £ b Vietinbank £ e Eximbank £ c BIDV £ f Sacombank £ g Khác :…………… Vui lòng cho biết thu nhập bình quân tháng anh/chị □ Dưới triệu □ Từ triệu đến 10 triệu □ Từ 10 triệu đến 20 triệu □ Trên 20 triệu Phần II/ Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Đức Cơ Anh (chị) vui lòng cho biết mức độ hài lòng với phát biểu sau (bằng cách khoanh tròn số cột mức độ) Hồn tồn khơng hài lòng : cho điểm Ít hài lòng : cho điểm Bình thường : cho điểm Hài lòng : cho điểm Hồn tồn hài lòng : cho điểm Tiêu chí đánh giá STT Thủ tục giao dịch dễ dàng nhanh chóng Quy trình giải hồ sơ theo quy định Các chứng từ giao dịch rõ ràng Có nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp Bố trí quầy giao dịch hợp lý dễ dàng cho việc giao dịch Tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (Chỗ để xe, phòng chờ…) Khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cung cấp thông tin đầy đủ kịp thời Mức độ 5 5 5 5 10 Nhân viên Agribank ăn mặc lịch thiệp, ấn tượng 11 Agribank thực dịch vụ xác kịp thời 12 Nhân viên Agribank sẵn sàng phục vụ, ân cần với khách hàng Nhân viên Agribank giải thoả đáng khiếu nại khách hàng Nhân viên Agribank thường xuyên liên lạc với khách hàng,tư vấn sản phẩm dịch vụ khác khách hàng Q khách có hài lòng giao dịch với ngân hàng 13 14 15 5 Ý kiến đóng góp anh/chị Ngân hàng: Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/chị KẾT QUẢ KHẢO SÁT Yếu tố Thủ tục giao dịch dễ dàng nhanh chóng Quy trình giải hồ sơ theo quy định Các chứng từ giao dịch rõ ràng Có nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Hệ thống sở vật chất đại Bố trí quầy giao dịch hợp lý dễ dàng cho việc giao dịch Tiện nghi phục vụ khách hàng tốt ( Chỗ để xe, phòng chờ…) Khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cung cấp thông tin đầy đủ kịp thời 10 Nhân viên Agribank ăn mặc lịch thiệp, ấn tượng 11 Nhân viên Agribank thực dịch vụ xác kịp thời 12 Nhân viên Agribank sẵn sàng phục vụ, ân cần với khách hàng 13 Nhân viên Agribank giải thoả đáng khiếu nại khách hàng 14 Nhân viên Agribank thường xuyên liên lạc với khách hàng,tư vấn sản phẩm dịch vụ khác khách hàng 15 Quý khách có hài lòng giao dịch với ngân hàng chúng tơi Tỷ trọng Hồn tồn Tỷ khơng trọng hài lòng 46 33.1% 35 25.2% 0.0% 28 20.1% 62 44.6% 27 19.4% 3.6% 7.2% 25 18.0% 66 47.5% 31 22.3% 5.0% 26 18.7% 31 22.3% 39 28.1% 43 30.9% 0.0% 17 12.2% 24 17.3% 69 49.6% 29 20.9% 0.0% 35 25.2% 41 29.5% 52 37.4% 11 7.9% 0.0% 38 27.3% 32 23.0% 44 31.7% 25 18.0% 0.0% 15 10.8% 31 22.3% 62 44.6% 31 22.3% 0.0% 18 12.9% 28 20.1% 60 43.2% 33 23.7% 0.0% 42 30.2% 39 28.1% 36 25.9% 22 15.8% 0.0% 32 23.0% 31 22.3% 64 46.0% 10 7.2% 1.4% 28 20.1% 38 27.3% 42 30.2% 27 19.4% 2.9% 25 18.0% 27 19.4% 69 49.6% 18 12.9% 0.0% 27 19.4% 38 27.3% 45 32.4% 29 20.9% 0.0% 26 18.7% 28 20.1% 56 40.3% 27 19.4% Hồn tồn hài lòng Tỷ trọng 31 22.3% 27 19.4% 17 12.2% 10 Hài lòng Tỷ trọng Bình thường Tỷ trọng Ít hài lòng 1.4% ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỨC CƠ 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NH NN&PTNT CHI NHÁNH ĐỨC CƠ ... trạng mở rộng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Đức Cơ - Tỉnh Gia Lai - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Đức Cơ - Tỉnh. .. NNo&PTNT Huyện Đức Cơ - Tỉnh Gia Lai 39 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐỨC CƠ – TỈNH GIA LAI 46